1、本科毕业设计论文届论文题目中美消费信贷比较研究所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日III授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越授权对论文进行任意
2、处置。论文作者签名签名日期年月日I摘要近年来，我国消费信贷的发展空间很大，业务的发展也比较迅速，消费信贷已经成为我国各商业银行竞相抢占的信贷业务之一。但由于体制、政策法律和社会环境等外部条件的制约，加之商业银行自身缺乏控制风险的经验和水平，因此，我国商业银行消费信贷存在种种问题和发展的制约因素，并在一定程度上影响了银行信贷资产的安全和该项业务的健康发展。而美国是世界上消费信贷最发达的国家,本文通过运用比较分析法,对中美之间的消费信贷法律、信贷机构、信贷业务及信用制度体系进行比较,剖析我国消费信贷发展中存在的问题,并相应提出完善我国消费信贷市场的政策建议。关键词消费信贷风险政策中美消费信贷比较研
3、究IIABSTRACTINRECENTYEARS,THEDEVELOPMENTOFCONSUMERCREDIT,PLENTYOFROOMFORMORERAPIDDEVELOPMENTOFTHEBUSINESS,CONSUMERCREDITHASBECOMECHINASCOMMERCIALBANKSCOMPETETOSEIZEONEOFTHECREDITBUSINESSHOWEVER,DUETOINSTITUTIONAL,POLICYANDLAWANDSOCIALENVIRONMENTANDOTHEREXTERNALCONDITIONS,COUPLEDWITHTHEIRLACKOFCONTROL
4、OFCOMMERCIALBANKEXPERIENCEANDLEVELOFRISK,THEREFORE,THEEXISTENCEOFCOMMERCIALBANKSINCONSUMERCREDITPROBLEMSANDDEVELOPMENTCONSTRAINTSANDTOSOMEEXTENT,AFFECTEDTHESAFETYOFTHEASSETSANDBANKCREDITTOTHEHEALTHYDEVELOPMENTOFTHEBUSINESSTHEUNITEDSTATESISTHEWORLDSMOSTDEVELOPEDCOUNTRYCONSUMERCREDIT,THROUGHTHEUSEOFCO
5、MPARATIVEANALYSIS,ONTHESINOUSCONSUMERCREDITLAW,CREDITINSTITUTIONS,CREDITOPERATIONSANDCREDITSYSTEMTOCOMPARE,ANALYZETHEDEVELOPMENTOFCONSUMERCREDITPROBLEMS,ANDPROPOSETOPERFECTTHECONSUMERCREDITMARKETPOLICYRECOMMENDATIONSKEYWORDS错误未指定书签。CONSUMERCREDIT，RISK，POLICY目录摘要IABSTRACTII引言1一、中美消费信贷的现状1二、中美消费信贷比较分析
6、3（一）消费信贷法律3（二）消费信贷机构4（三）消费信贷业务6（四）消费信贷信用制度体系6三、完善我国消费信贷的政策和建议8（一）转变观念形成完美的消费信贷市场8（二）完善和健全法律制度9（三）发展多层次的信贷品种来增强市场的竞争性10总结11参考文献12致谢131引言温家宝总理在2010年的十一届全国人大三次会议上作的政府工作报告中提出加快消费信贷的发展,这不仅明确了消费信贷在经济发展中的意义,同时也表明消费信贷是我国引导消费的重要措施,是我国扩大内需,发展社会主义市场经济的一个不可或缺的宏观调控政策。消费信贷是商业银行对消费者个人发放的贷款,用于购买耐用消费品或支付其它费用的消费品,它是纯
7、粹用于消费的融资过程,是金融创新的产物,是商业银行陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目（非经营目的）的贷款，用来满足其消费方面的货币需求的贷款。顾名思义，消费信贷是与消费者购买商品紧密联系在一起的，说得再通俗一点，就是先消费、后还钱，把未来的生活兑现。改革开放后，我国经济快速发展，居民收入和消费水平快速提高，逐渐成为经济发展的主力，并为消费信贷的发展创造了条件。近年来，国内银行业消费信贷规模不断扩张，增长速度很快。消费信贷作为银行的融资业务,在美国有着较长的历史,发展至今,无论是具体操作,还是理论研究,或是法律法规的配套形式,都形成了较为完善的独立的消费信贷市场。借鉴美国商业银行消费
8、信贷的成功经验,探讨发展和完善我国消费信贷市场的措施。一、中美消费信贷现状对于敢于超前消费的80后、90后来说，消费信贷的魅力无疑是巨大的。个人消费信贷开创了银行与个人之间的债务关系，这使它打破了传统的融资局限性，是我国商业银行适应国际化发展趋势的重要变革之一。与其他形式的贷款相比，消费信贷有两个显著的特点其一，消费信贷的贷款对象是个人和家庭，是“自然人”，不是各类企业、机构等“法人”；其二，从贷款用途看，消费信贷是用来购买供个人和家庭使用的各类消费品，这与向企业发放的用于生产和销售的贷款有着本质的区别。消费信贷的形式主要有（一）、赊销零售商向消费者提供的短期贷款，即用延期付款的方式销售商品。
9、（二）、分期付款分期付款实际上是卖方向买方提供的一种贷款，卖方是债权人，买方是债务人。买方在只支付一小部分货款后就可以获得所需的商品或劳务，然后再支付其余的货款加利息。（三）、消费贷款消费贷款也称消费者贷款，是商业银行以消费者信用为基础，对消费者个人发放的,用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。中美消费信贷比较研究2按接收贷款的对象不同，消费信贷分为买方信贷和卖方信贷。卖方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人综合消费贷款、个人旅游贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款，如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等。按担保的不同，消费信贷
10、又可以分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。截至2008年9月底，美国的社会消费信贷余额达到258万亿美元，较2003年的208万亿美元增长了24，与2001年相比增长了70，人均消费信贷余额166万美元不包括抵押贷款。而银行为了提高收益，允许消费者在还款时能以最低额度还款。然而很多家庭因为超前、过渡消费，再加上失业等不利的因素，使他们没有了还款的能力，从而导致很多家庭濒临破产。其中信用卡的违约最多，因为很多家庭都是靠信用卡来贷款消费的，加上家庭情况不乐观，很多人宁愿牺牲自己的道德来逃避还款，截止2008年9月，46的持卡人拖欠30天以上还贷，而2007年7月这一比例仅为383。自20
11、07年8月至2008年8月，美国银行的信用卡坏账比例从461上升至682，这一比例继续上升并超过了2001年互联网泡沫破裂后79的纪录。截至2008年末，我国消费信贷余额已从1997年的172亿元增加至372万亿元，11年间增长了220倍，年平均增速达到6434。同时，我国消费信贷占全部金融机构本外币贷款总额的比重也逐年递增，从1997年的O23增长到2008年的12，作为国民经济中一个新的增长点，个人消费信贷的作用已日益凸现出来。到2008年底，金融机构人民币消费贷款余额为31万亿元，较上年增长3521亿元，其中住房贷款余额295万亿元，增加2537亿元。2009年消费贷款显著多增。居民户贷
12、款增加12万亿元，余额同比增长304，增速比上年高93个百分点，同比多增5466亿元。另外，消费信贷产品向多元化发展，结构体系日趋完善，已经从1997年的单纯住房消费信贷扩充到现在的10多个品种，主要包括个人汽车贷款、个人住房抵押贷款、助学贷款、医疗贷款、旅游贷款等，其中以个人住房贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款为主。我国信贷消费，个人住房信贷占绝对优势。据中国人民银行的统计显示，居民户贷款中，消费性贷款比年初增加8686亿元，其中80以上是住房消费贷款。2008年3月底，个人住房贷款余额为28万亿元，占全部消费贷款的83，是各类银行竞争激烈的业务品种之一。我国加入WTO后，由于国际市场的影响
13、，我国汽车价格普遍下跌，再加上居民收入水平的提高，汽车消费市场大幅增加，贷款购车的比例达到了20以上，有效的刺激了汽车消费市场。到2008年底，我国金融机构全部发放汽车贷款余额为1583亿元。助学贷款到2008年3月末达到了245亿元，比去年增加了9133亿元，从1999年开始试点来达到了最大，让学生大大受益。作为“三驾马车”之一，我国的消费对于经济的拉动作用显然还不够。对比世界第一消费大国美国来说差距更为明显。我国目前消费信贷的比例只占贷款总额的12左右，与美国95的水平相去甚远，我国人均储蓄额近2万元人民币，与美国人均欠银行15万美元相比，信用消费的空间还比较大。以2009年一季度为例，中
14、国居民消费信贷余额为394万亿元，在金融机构贷款中的比重约为11。如果剔除购房贷款，消费信贷余额仅为4500亿元，在金融机构贷款中的比重仅为129。消费信贷在中国的发展潜力是巨大的。二、中美消费信贷比较分析（一）消费信贷法律在法律体系上，美国建立了较为完备的消费信贷法律体系，而我国的消费信贷法律法规还处于起步阶段。美国既有消费信贷的基本法律，也有制定了从申请、审批到还贷等各个环节的消费信贷具体法律。1968年通过的消费信贷保护法，其中明确规定了消费信贷是用于农业、个人、家庭而不用于企业或商业。此后，新的消费信贷法律不断出台。诚实贷款法要求债权人在向贷款人授信时，必须提供准确、真实的贷款条件，不
15、得使用欺诈手段，贷款人必须向消费信贷申请人明确说明信贷的利息成本；平等信用机会法是一项联邦法律，要求银行和其他债权人进行信用一视同仁并提供基于种族，肤色，宗教，国籍，年龄，性别，婚姻等状况，或从公共援助计划的收入收据；公平信用结算法规定消费者用信用卡透支方式购买的商品出现质量问题时，在商家解决问题之前可以拒绝付款；公正信用报告法消费者有权充分了解任何一家信用局对自己信用状况的评价及依据，消费者具有对不真实负面信息的申诉权利。对于消费者资信调查机构，最重要的规范是限制了消费者资信调查报告使用和传播的范围；公平债务催收法适用于替债权方进行追账活动的第三方，但是，法律规范的是受委托从事追账活动的追账
16、机构，向自然人类型的债务人进行追账的情况，但不能通过暴力等方式进行催债；破产法规定债务人在信用上失信以致无法承担偿付责任时可申请破产保护。1997年东南亚金融危机后，为了消费信贷的发展，我国在1998年推出了个人住房贷款管理办法和汽车消费信贷管理办法，加快了消费信贷的发展，到1999年实施的关于国家助学贷款的管理规定，之后出台了一系列的金融法律法规，例如商苗丽娜中美消费信贷比较研究J武汉理工大学2007（8）中美消费信贷比较研究4业银行法、担保法、贷款通则、信贷管理条例。虽然我国也有几本关于消费信贷的法律，但是由于这些文件的法律效力不高，当遇到借贷双方发生矛盾时，其中一方可能会因为逃避法律责任
17、而导致另一方遭受不必要的损失。所以，我国目前让很多消费者在贷款的同时得不到心理保障，阻碍了消费信贷未来的发展，导致了2008年中国国民的消费只占40，相对于其他国家来说显得太少了，因为他们都情愿把钱都存在银行，为什么中国居民宁愿在负利率下还是坚持存钱，而不去提前享受快乐呢难道中国居民真的不懂得享受答案是否定的。因为中国进入快速发展之后，居民收入差距拉大，高收入家庭的消费需求已经得到很大的满足，边际消费倾向下降；而中低收入阶层居民，由于职工下岗，企业效益下降，预期收入的不容乐观，住房改革、医疗改革、教育改革等接踵而至的不利因素，导致预期支出加大，加之社会保障制度和消费信贷法律尚未健全，对未来充满
18、着不确定性，他们则更倾向于资产的保值和增值。对于中国居民喜欢稳定生活的观念来看，没有一部完善的消费信贷法律，那种对于“花明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还很难让消费者接受，因为他们宁愿存钱来预防未来的不确定性，所以制定一部完善的消费信贷法律是迫在眉睫。（二）消费信贷机构美国消费信贷的提供者主要有商业银行、财务公司、信用合作社、储蓄机构和零售商等。商业银行，它在消费信贷领域中占有举足轻重的地位，根据美联储统计，自1946年后，商业银行一直占全美消费信贷市场的绝大部分份额，虽然介入时间较其他信贷机构相对较晚，但由于其良好的形象、便利的网络分支机构、雄厚的零售基础、新型的技术手段和全方面的金融服务
19、，使其在短期内争取了大量客户，后来居上，成为了消费信贷的主要力量。2009年，其在中、短期消费信贷市场中的份额为345左右。财务公司，又称金融公司，是为企业技术改造、新产品开发及产品销售提供金融服务，以中长期金融业务为主的非银行机构，多数是商业银行的附属机构，主要吸收存款。目前市场份额约为197，仅次于商业银行和证券化资产池。信用合作社，指由一些具有共同利益的人们组织起来的、具有互助性质的合作金融组织。其基本的经营目标是以简便的手续和较低的利率，向社员提供信贷服务，帮助经济力量薄弱的个人解决资金困难，以免遭高利盘剥，目前市场份额在96以上。储蓄机构，储蓄机构只限于法律允许直接吸收家庭储蓄存款的
20、互助储蓄银行、储蓄与贷款协会、货币市场基金和信用合作社，也涉足中、短期消费信贷，市场份额增长较快，已经占了32。赵鹏举，我国消费信贷发展缓慢问题的研究J现代经济信息，200915表12009年各类金融机构在美国消费信贷中所占的比重总额（亿美元）比重（）消费信贷总额24789100商业银行8553345财务公司4878197信用合作社237296联邦政府157864储蓄机构77532非金融机构57223证券化资产池5779233资料来源HTTP/WWWFEDERALRESERVEGOV/RELEASESG19CURRENTG19CONSUMERCREDITRELEASEDATES，2009107
21、。注不包括住房抵押贷款数据。证券化资产池，将很多缺乏流动性的资产，并把这些证券放在一起转换为在金融市场上可以自由买卖的证券行为，使其具有流动性，是通过在资本市场和货币市场发行证券筹资的一种直接融资方式，目前市场份额在233。由于美国消费信贷的机构种类繁多，使得各机构之间只能不断改善服务态度，提高效率，创新产品来满足不同消费者的口味。与美国相比，我国的消费信贷的种类很单一。对于住房贷款来讲，1998年的个人住房贷款管理办法明确规定只有中央批准的商业银行才能进行个人住房贷款业务。1998年的汽车贷款管理办法也只允许国家商业银行才能办理汽车消费信贷,直到1999年才允许商业银行全面开展汽车信贷业务。
22、到了2004年，经国务院批准，汽车金融公司管理办法实施,称汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、行政法规和本办法规定批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人，规定未经中国银行业监督管理委员会批准，任何单位和个人不得擅自设立汽车金融公司或者变相从事汽车金融业务,不得在机构名称中擅自使用“汽车金融”、“汽车信贷”等表明从事汽车金融业务的字样，使得最后很多汽车信贷者只能去商业银行进行贷款，因此，其贷款规模占了整个市场的94以上。所以目前我国提供消费信贷的主体基本限于商业银行，主要原因有二个一是多数金融机构缺乏积极性，认为消费信贷额小、期限长、成本较高
23、、收益较低，没有认识到消费信贷业务给自身发展所带来的巨大利益增长潜力。二是政府为了稳定金融市场，对提供消费信贷的金融机构作了限制，如汽车消费信贷只允许经中国人民银行批准的商业中美消费信贷比较研究6银行经营，住房消费信贷只允许商业银行和住房储蓄银行办理。（三）消费信贷业务在美国，简单的说，消费信贷可以定义为面向消费者提供的信贷服务，这种信贷服务是计算利息的，有期限的，可以是有担保的或无担保的，也可以是长期和短期的，也可分为广义和狭义的。广义的消费信贷包括住房贷款在内的所有面向个人消费者提供的贷款，例如无抵押贷款、助学贷款、汽车贷款、耐用消费品贷款等。而狭义的消费信贷指的是除住房贷款以外的消费信贷
24、。由于美国消费信贷品种繁多、灵活，加上它的创新精神，特别是消费信贷的资产证券化，把那些缺乏流动性的资产变成了可以再市场上流动的资金，进一步增强了消费信贷的发展，提高了市场的流动性。虽然我国的消费信贷也在快速的发展，但是跟美国这种发达国家的信贷相比还是有很大的差距的。由于我国消费信贷业务品种少，信贷业务比较集中，但品种功能单一，消费信贷业务的发展重点集中于住房消费信贷和汽车消费信贷，而且几乎是由商业银行来完成的，而且在商业银行的贷款中只占了5左右，而美国的这一数值已经超过60了，加上这两类贷款的品种有限，基本上都是等额还款方式，市场细分不够，不能满足不同收入层次、不同消费需求的消费者需要,一些新
25、兴的消费信贷品种发展乏力，发展十分缓慢，加上我国的汽车贷款、助学贷款等其他业务的起步晚，导致了跟美国信贷的差距变大，同时我国贷款步骤复杂，利率敏感，品种单一，缺乏创新，使得商业银行难以满足市场的需求。从20世纪90年代中期到现在，住房消费信贷一直占消费信贷总额80以上。在我国，提供消费信贷的机构主体主要是国有四大商业银行，他们几乎垄断了我国消费信贷市场，1999年国有商业银行占消费信贷市场份额的992，到2005年，这个比例依然在70以上。这种情况不利于市场竞争机制的形成，同时也限制了消费者个人在进行消费信贷时的选择范围。正是由于适应消费者需求的消费信贷品种少,加上提供消费者的机构缺乏，导致不
26、能满足消费者的客观需要,使得一部分消费者无法利用消费信贷从而阻碍了消费信贷的发展。（四）消费信贷信用制度体系消费信贷信用体系是指银行或者其他金融机构采用信用方式，并对信用行为及关系的规范和保证的向消费者提供信用的贷款制度。所以美国把个人信用看的很重，使之成为消费信贷制度的核心。但怎么去收集、保存和出售个人信用资料，靠的就是美国消费信贷报告机构，它通过各种途径，例如从零售商、个体老板、金融机构等，为那些需要判断贷款人信用的机构或者零售商提供他们准确、完整的信息，让他们能7够在贷款借出去钱能更加好的判断这个人是否值得借给他钱，为自己降低了风险。艾魁怀克斯公司、传思联合公司和艾克斯珀瑞信息服务公司是
27、美国最大的三大信贷报告机构，他们收集了美国2亿多人的信贷资料，并且为美国那些需要消费者信用资料的人提供信息，还为其他国家的客户服务，做到了全面联网，全面分享的的地步，让那些需求者可以在任何地方找到自己需要的消费者的信用资料。此外，每年这些机构都会对那些消费者进行信用调查，并记入档案，就那些改正后的消费信用进行重新确认，保证了信贷的准确性和稳定性。美国的消费信贷机构具有一套严格保密的风险管理程序。美国消费信贷的风险管理有以下几个特点消费信贷能否贷款主要看个人的信用资料是否符合贷款条件；通过专门的计算机软件模型来检测出潜在的消费信贷风险并进行监督管理；通过风险组合来研究以后客户的信用变动并进行合理
28、的布局；建立完善的信贷文化来降低信贷风险；个人消费贷款的评估标准要严格掌握，以防止漏评估；在操作程序上，采用全程监控系统，减少了贷款的错误；机构通过有效的措施，及时清收不良贷款给自身带来的负面影响。跟美国相比，我国消费信贷面临的最大问题是信用，由于我国人口众多，导致消费信贷不能大规模、大数量的进行，加上我国的消费信贷金融体系还不够完善，让很多消费者有机可乘，在信用不好的前提下也能贷款。这些问题的发生使得银行等金融机构不得不一个个去弄清借款人的信用状况跟自身的家庭情况，花费了很多的人力资源，再者对那些有机可乘的人我国没有很好的法律体系去惩戒他们，只是表面稍微教育下就没事了，导致了银行的风险成本直
29、线上升。我国的汽车消费信贷市场也是这样，只有依靠保险公司提供的保证保险来进行汽车消费信贷，这让很多经销商对于贷款买车的消费者有些担忧，对于他们的未来能否还款还具有不确定性。加上汽车这样的产品很容易更新换代，容易被藏匿和运输，作为代替品很难保证其信用，加上我国的二手车市场发展缓慢，很多人买车都是买新车，不愿用旧车来代替，导致回收的车卖不出去，旧车逐渐积累，并且我国现在的汽车价格逐渐下降，使得贷款买汽车的消费者越来越多，所以很多消费者就很情愿的用自己的汽车去当替代品而获得贷款，这样往往导致很多消费者逃避还款。其原因就是因为个人信用体系的不完善，不管怎样去保护你，还是有很多人会冒着道德风险去逃避负债
30、。自央行1998年出台消费信贷政策以来，我国的消费信贷已经有了很大程度的发展，但是，我国相关的法律建设还是一片空白，目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律，使消费信贷在实际操作中随意性很大。第一，银行等很多信贷机构、部门在办理消费信龙游洋我国消费信贷的现状及问题分析D湘潭大学20098中美消费信贷比较研究8贷时候收取很多相关费用，把消费信贷的过程弄的很复杂，让很多消费者望而止步，因为成本抬高了，很多消费者都承受不起；第二，在消费信贷的还款当中，很多贷款由于消费者经济困难或者家庭经济不景气和那些抵押物贬值等情况时，银行因为在法律上对消费信贷的法律不完善，导致了银行的经营
31、成本风险加大，加上我国居民收入中包括许多非货币收入和灰色收入，从而银行无法真实的了解消费者实际的信用等级，就难以确认其贷款资格，导致贷款落实不到位。我国现有的消费信贷的规范性文件层次较低，都是以行业规范的面目出现，加上我国的消费信贷还是起步阶段的金融服务机构和现行的消费信贷法律大都是争对企业或者事业单位的，很少有个人的，所以我国在规范个人消费信贷时的能力还很欠缺，主要是在保证信用方面需要进行进一步的健全和完善，这是发展未来消费信贷必须的一步。三、完善我国消费信贷的政策建议我国消费信贷在实际的运用仅是一个开始，因此，了解外国消费信贷的发展状况，借鉴一些经验，对我国发展消费信贷是非常有好处的。美国
32、是消费信贷最发达的国家之一，借鉴美国的消费信贷经验，将对我国的消费信贷发展有很大的启示作用，能够帮助我国在发展自己的消费信贷上事半功倍。（一）转变观念形成完美的消费信贷市场首先,要转变消费观念,形成完善的消费信贷市场。在美国，每一个家庭多多少少都负有一些债，从某种程度上说，借债是一件好事，它使这些家庭和个人提前享受到了自己需要的东西。近年来，美国人超前消费的意识越来越强，尽管美国的国民经济保持较好的增长势头，但是美国的储蓄增长指标却是负数，美国消费者的负债总额现在已经累计到非常高的水平。这一事实进一步表明了美国人的消费理念是把明天的钱用于今天的消费。美国人之所以会形成这样的消费观念，主要原因是
33、美国已形成了完善的社会福利保障体系，人们已不需要为生老病死而特意在银行存上一笔钱，但是我国居民由于“持币待购”、“存钱防老”、“有多少钱办多少事”等封建消费观点,对消费信贷的发展产生了障碍,因为消费信贷是一种超前消费,是“用明天的钱办今天的事”,而那种存足钱再办事的观念,必然使消费信贷市场失去“购买方”而不能成为市场,银行有此项贷款资金却找不到贷款对象。因此,要形成我国完善的消费信贷市场,就必须更新消费者个人的消费观念,使消费者明白消费信贷不是负债度日,它就象是一块垫脚石,让消费者可以踮起脚拿到离自己稍远的东西。并且要加9强农村消费信贷宣传，提高农民收入，增强农村消费市场购买力，要让农民懂得消
34、费的正确意义，不是一味的去存钱来应对未来的不测，而是要树立正确的消费观念，推动消费信贷的发展，提高自己的生活水平，扩大自己的消费规模，使自己生活在一个未来很安逸的环境。要让农民改变这个观念，还要增加农民的收入，这样才能形成有效的市场购买力，使消费信贷的占有比例越来越大。（二）完善和健全法律制度健全的法律制度是消费信贷发展的基础，健全的法律体系明确详细规定借贷双方的权利、义务和责任，既有利于保证信贷资金的安全，防止在消费信贷中由于消费者的一些突发事件或者故意事件而导致贷款者收不到钱，给贷款者造成严重的损失，同时也保护了消费者权益，使彼此都能在公平前提下进行借贷。像我国的征信管理条例只对机构的成立
35、、运营和监管等方面做出规定，而在信息的收集、征取、开放等方面没有明确的操作性，得不到上级的支持。而在美国，信贷机构通常依靠信用报告机构来完成信用调查工作。美国最大的三家信用报告公司艾魁怀克斯公司、传思联合公司和艾克斯珀瑞拥有美国差不多2亿人的信用资料，每年这些公司都会出售这些信用资料来满足那些零售商、银行金融机构的需求，加上这些公司遍布美国各地，并且相互联网，使得很多资料在查找的时候只需要在电脑上花费不到半分钟的时间，甚至几秒钟。美国还具备很多收集资料公司，也帮助那些机构一起收集资料，整理出完整的消费者信用报告。其次，美国的个人信用报告体系非常完善，为美国发展消费信贷奠定了坚实的基础，在解决个
36、人信贷问题上，会通过很多公平的法律在最短的时间内解决这些矛盾，而且会保护消费者的隐私。美国拥有的这些消费信贷法律，让美国在处理问题上不需要总是头疼，而是轻松解决，但美国还是在更进一步的完善这些法律，力求做的最完美，这就是为什么美国那些信贷机构肯那么放心的把贷款借给消费者的原因了。所以我国在这些方面当务之急必须在原有的基础上改进消费信贷的征信管理，那些收集、征取得机构最好能无条件的向有关机构、部门提供他们所需要的消费者的信用资料，并对这些资料进行完整的整理存档，以便下次用。所以我国制定完整的个人消费信贷体制是迫在眉睫，为了让居民在贷款消费的时候没有后顾之忧，并提升他们的消费积极性和还款的自觉性，
37、我国还需要加强这方面的教育，贷款者应该多跟居民讲讲消费信贷的好处，鼓励他们。其次，我国其他的消费信贷处于起步阶段的法律也必须共同发展起来，让消费者在公平的环境下进行借贷交易，让他们觉得这是一件互惠互利的事情。程虎美国发展消费信贷的经验及其启示J新金融，20037孙烨，季小杰推动我国消费信贷发展的几点思考J中国金融，20082中美消费信贷比较研究10（三）发展多层次的信贷品种来增强市场的竞争性美国拥有的消费信贷品种非常丰厚，有奢侈品、易耗品的贷款；有用于旅游、修缮的服务贷款；助学贷款、资金周转贷款等等，充分满足了各类消费者的需求。其中，个人住房抵押贷款、汽车贷款、信用卡最为典型。美国消费信贷品种
38、丰富、全面，期限、偿还方式等非常灵活，并且不断创新。在美国市场上，每种消费信贷产品的设计和推出是以能够充分满足社会各阶层对消费信贷的多样化需求为出发点的。经过多年的发展，可以说消费信贷渗透到了美国经济社会中的每一个角落，几乎能满足社会各阶层和各消费领域的需求。跟美国相比，我国发展消费信贷的范围非常广泛，原因是我国相对于发达国家来说很多贷款都是空白或者起步阶段，开发建立多层次消费信贷品种体系才能满足消费者的需求。应根据个人消费者的不同贷款要求，以及不同商品和不同消费者阶层的特点，为不同客户群“量身定做”能满足其个性化、特殊化需求的个人信贷业务产品，建立多层次的消费信贷品种体系，拓宽消费信贷领域。
39、一是加快新产品创新的频度和效率，除提供家用住房、汽车等高价值商品的消费信贷外，还应不断开发提供家用电器、通讯设备、教育、旅游、婚庆、医疗、高档家具、健身器材等消费品的消费信贷，使居民能够根据自己的消费意愿有选择性地购买消费信贷。二是加强对现有业务品种的整合，包括尽快完善管理办法，简化贷款手续，形成切实适应客户需求、高效便捷的贷款操作流程；推出组合性消费信贷业务品种，如住房与住房装修组合、住房与耐用消费品组合等。通过组合消费信贷最大程度地满足消费者的消费需求。三是要努力探索多种形式的消费信贷的经营策略。针对目前消费信贷需求不旺的现实，为适应消费信贷业务发展的需要，应当努力探索行之有效消费信贷的经
40、营策略及其创新。各商业银行可以根据消费信贷的业务特点，针对不同的消费信贷品种和贷款对象，在利率、期限、还款方式等方面，向消费者提供多种选择。此外，我国应该在不同的领域，争对不同的消费人群，制定适合他们的消费信贷品种，让消费者有更多的选择机会，寻找到他们真正需要的贷款类型。尤其是要从农村下手，由于农村文化水平相对比城市低，只要能够开拓农村市场，创造出能让农民接受的消费信贷品种，那么更多的消费信贷品种之间就能产生竞争，从而使彼此更加进一步的共同进步，形成互惠互利。所以，我国的金融机构要下决定开展更多的消费信贷业务，帮助那些需要资金的消费者来建立更加完善的消费信贷市场，最终形成跟美国那样的多层次的、
41、有竞争性的消费信贷主体结构。11总结消费信贷的发展，在一定程度上可以缓和消费者有限的购买力与不断提高的生活需求之间的矛盾，有利于开拓销售市场、扩大内需，增加消费品生产，形成生产消费生产的良性循环，为经济增长提供推动力，同时还能优化社会信用结构，使债权和债务有机地结合起来，从而提高信用内在约束机制和全社会的信用水平。这些都是助推我国消费信贷这艘战舰在全球消费信贷这一巨浪面前，敢于迎风而上，创下斐然佳绩的核动力，当然这也是与我国政府放宽货币政策同时加大国家资金投入刺激内需经济是密不可分的。总而言之,我们必须做出消费信贷立法,社会整体上的信用评估,金融界的全套信贷管理机构,以及与之衔接的信息处理,数
42、量分析,决策支持等手段等各个方面,全面积极地抓住机遇,迎接挑战,缩短与其他国家消费信贷体系的差距，为中国的消费信贷事业发展奠定良好的基础,走出一条中国式的现代化消费信贷发展的道路。中美消费信贷比较研究12参考文献1陈晓静中国消费信贷研究D复旦大学，2004（8）2赵霞，刘彦平居民消费流动性约束和居民个人消费信贷的实证研究J财贸经济，200653邵烨美国次级债危机给中国消费信贷操作风险管理的启示J金融观察,200824罗延枫推动消费信贷发展的政策建议J中国金融，200615郑菊明美国消费信贷市场建设经验与启示J浙江金融，2007O36赵鹏举，我国消费信贷发展缓慢问题的研究J现代经济信息，2009
43、17潘丽娟我国消费信贷现状分析J合作经济与科技，2008（1）8周磊我国消费信贷的现状及问题分析J经济研究导刊,2009（8）9郭慧周伟民个人消费信贷中美比较与借鉴J金融论坛，2007（8）10许华琴制约我国消费信贷发展的因素分析及对策建议N南天大学学报，2007（3）11赵静思中国消费信贷的现状和发展分析J中国商贸,2010812冯彦明,程都美国消费者金融公司的运营环境及启示J农村金融研究,2010213邱爱军美国消费信贷制度环境及其对中国的启示J消费经济，2004814张玉恒消费信贷发展现状与对策J农村金融研究,2005815陈惠芳,李菲,王霞辉我国个人消费信贷现状及对策思考J经济研究导刊,20080216刘良勇商业银行个人消费贷款风险的对策分析J时代金融,20090317程虎美国发展消费信贷的经验及其启示J新金融，2003718谢以清美国的消费信贷的模式及其对我国的借鉴J上海金融，2004219梁燕俊消费信贷缘何发展缓慢J经济界，2007220孙烨，季小杰推动我国消费信贷发展的几点思考J中国金融，2008221赵爱玲团外发展消费信贷的经验及对我们的启示J教育教学研究，2000422苗丽娜中美消费信贷比较研究J武汉理工大学，2007（8）23龙游洋我国消费信贷的现状及问题分析D湘潭大学，2009813致谢
