1、城市商业银行跨区经营战略研究以宁波银行为例1本科毕业设计论文届论文题目城市商业银行跨区域经营战略研究所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日城市商业银行跨区经营战略研究以宁波银行为例2引言2006年4月26日上海银行宁波分行开业，上海银行成为我国首家实现跨省市设立异地分行的城商行。2009年5月3日银监会正式下发关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行），规定城商行只要达到全国股份制商业银行的中等标准，资产规模较大，具有较高的经营管理能力、创新能力和风险管理能力等一定的基础条件就可设立异地分支机构，不再受数量指标控制。之后宁波银行、南京银行、北京银行等一些
2、基础条件优良的城市商业银行加速了跨区经营步伐。目前我国国内正涌动着一股城商行异地经营潮（见表1）。表1各城商行设立异地分行情况银行名称设立时间已开立异地分行异地分行最早设立时间宁波银行1997410上海、杭州、南京、深圳、温州、北京2007518南京银行199628泰州、上海、无锡、北京2007210杭州银行1996926舟山、上海、北京、宁波、深圳2007626天津银行19961117北京、唐山2007115大连银行1998328天津、北京、沈阳200781包商银行199812赤峰、通辽、宁波、深圳200797齐鲁银行199666聊城、天津2008319威海市商业银行199781济南、天津2
3、0071212北京银行199618天津、上海、西安、深圳、杭州2006118温州银行19981217衢州、宁波、杭州20071218南充市商业银行20011227成都、贵阳20071027浙江民泰商业银行200512舟山、杭州、宁波、成都2008222浙江泰隆商业银行1993628杭州、宁波、丽水200883浙江稠城商业银行19876杭州、南京、温州、丽水2008910青岛银行19961121济南2008107重庆银行1996918成都200917汉口银行19971216鄂州200887吉林银行19971223通化、白山、延边、白城、四平20071026资料来源HTTP/WWWZGJRWCOM
4、/中国金融网宁波银行是我国优质城市商业银行之一，2007年5月18日，宁波银行上海分行正式开业，拉开了宁波银行跨区经营大序幕。跨区域经营战略的实施，为宁波银行的发展带来了新的机遇，同时也对宁波银行提出了更高的挑战。本文运用SWOT分析法对宁波银行的跨区经营发展战略进行探讨，以期得出宁波银行跨区城市商业银行跨区经营战略研究以宁波银行为例3经营战略的成功经验，找出其战略的不足之处，并对其改进跨区域经营战略提出一些可行性的政策与建议。一、宁波银行跨区经营现状（一）宁波银行简介宁波银行原名为“宁波城市合作银行”，注册资本为23,82443万元，其中，宁波市财政局和宁波经济技术开发区财务公司以现金出资，
5、城市信用合作社及市联社的原股东以经评估的可用于折股的净资产折价入股。1998年6月2日，经人民银行浙江省分行批准，宁波银行更名为“宁波市商业银行股份有限公司”。2007年4月13日，经银监会批准，本行更名为“宁波银行股份有限公司”。2007年7月19日，宁波银行在深圳证券交易所挂牌上市，成为首批上市的城市商业银行之一。2007年5月18日，上海分行正式开业。至此宁波银行顺利实现引进战略投资者、公开上市和跨区经营三大发展战略。到2010年12月末，宁波银行已拥有110个营业机构，其中7家分行，分别问上海、杭州、南京、深圳、苏州、温州、北京分行，1个总行营业部，102家支行。近年来，宁波银行积极推
6、进管理创新和金融技术创新，努力打造公司银行、零售公司、个人银行、信用卡、金融市场五大利润中心，实现利润来源多元化。从2006年到2009年，宁波银行总资产和净利润的年增长率均达10以上。截至2010年底，全行总资产263274亿元，净利润2948亿元。宁波银行资本充足率为1620，远高于于监管标准的8；不良贷款率为079，远低于监管标准的5（见表2）。宁波银行成为中国银行业资产质量好、盈利能力强、资本充足率高、不良贷款率低的银行之一。在英国银行家杂志评选的2010年度全球1000强银行中排名419位；2010年度中国银行业百强排名第22位。表2宁波银行近三年主要财务数据200820092010
7、总资产（亿元）103263163351263274净利润（亿元）152217492948资本充足率161510751620不良贷款率092079069数据来源宁波银行2010年年报（二）宁波银行跨区经营现状1已设立分行经营情况城市商业银行跨区经营战略研究以宁波银行为例42007年5月18日，宁波银行上海分行正式开业，拉开宁波银行跨区经营大序幕。截至2010年12月，宁波银行分别在上海、南京、温州、苏州、杭州、深圳、北京设立7家异地分行。各分行自开业以来，发展形势良好，取得了不错的成绩（见表3）。以上海分行为例，落地上海短短一年零三个月，宁波银行上海分行已经做到了七八十亿元的规模。截至目前宁波银
8、行上海分行的中小企业贷款余额达14亿元，中小企业贷款增速远远超过其他贷款。在上海更是创造了不良贷款率为零的好成绩。同时各分行规模不断扩大，结束了单一网点布局，上海分行下设徐汇支行、静安支行、松江支行和闵行支行。上海分行、南京分行、苏州分行的建立也初步实现其“长三角战略”。长三角地区是我国经济最活跃，经济规模最大，也是金融业、高新技术业及民营企业发展最为迅速的地区。2009年长三角地区实现生产总值59711亿元，总量逼近6万亿元，比2008年增加了5000多亿元；经济总量占全国的比重达到178。2010年3月28日，上海市、江苏省、浙江省人民政府与中国人民银行在上海共同召开“推进长江三角洲地区金
9、融协调发展工作第三次联席会议”，签署了“共同推进长三角地区金融服务一体化发展合作备忘录”。因此，布局长三角是宁波银行实现跨区经营极为关键的一个环节，也符合宁波银行“以客户为中心，以市场为导向”的经营理念。表32010年宁波银行各异地分行情况网点名称员工人数（人）资产（亿元）上海分行1771449上海徐汇支行17087上海松江支行18126上海闵行支行15288上海静安支行17106杭州分行132669杭州萧山支行22121南京分行156121深圳分行109044苏州分行84055资料来源宁波银行2010年年报2拟筹建分行情况目前西安分行、重庆分行、广州分行正在积极筹备之中。而随着深圳分行的建立
10、和广州分行的筹建，宁波银行的跨区经营业务将拓展至珠江三角洲。经济发达的珠三角将为宁波银行带来众多高端客户资源，布局珠三角能使宁波银行更好的实施其跨区经营战略。重庆分行和西安分行的筹建，则是宁波银行瞄准了我国城市商业银行跨区经营战略研究以宁波银行为例5中西部地区巨大的发展潜力。随着国家西部大开发力度的不断加强及西部大开发战略的强力推进，中西部地区将迎来经济快速发展的黄金时期。宁波银行的筹建不仅能将东部一流的服务理念服务当地群众与企业，同时也能分享中西部经济快速发展的成果。通过布局以上中国目前最发达的两个经济圈长三角和珠三角，以及最具发展潜力的中西部地区，宁波银行已成为同行中跨区经营的领跑者，也为
11、日后跨全国发展奠定了基础。二、宁波银行跨区经营的动因（一）追求规模经济规模经济又称“规模利益”SCALEMERIT，指的是在给定技术的条件下指没有技术变化，对于某一产品无论是单一产品还是复合产品，如果在某些产量范围内平均成本是先下降后上升，就意味存在着规模经济。其具体表现为“长期平均成本曲线”向下倾斜，从这种意义上说，长期平均成本曲线便是规模曲线，长期平均成本曲线上的最低点就是最小最佳规模。这是因为生产规模扩大以后，企业能够利用更先进的技术和机器设备等生产要素；随着对较多的人力和机器的使用，企业内部的生产分工能够更合理和专业化。但是随着规模的继续扩大，生产的各个方面难以得到协调，从而降低了生产
12、效率。银行业是一个规模经济效应非常突出的行业。随着城市商业银行业务规模、人员数量、机构网点的扩大，能够有效地降低单位资产的人力成本、技术支持成本、后台结算成本、风险内控成本及其他后勤保障成本。这样，一方面银行的平均成本明显的降低，另一方面银行的效益和盈利能力也有了提高。在国际金融市场上，不断出现大银行的超级并购活动，正是追求规模经济的具体体现。宁波银行资产规模从2004年的342亿到实现跨区经营第一步设立上海分行的2007年，资产规模达到755亿，资产规模翻番，为了进一步扩大资产规模，追求和实现规模经济，宁波银行已经产生了迈出所在城市、实现跨区经营的要求。（二）规避区域系统风险识别、计量、控制
13、和规避风险，是一切金融机构风险管理的核心内容，可以说风险管理是金融业区别其他行业的主要技术特征，而风险管理水平也是一家金融机构在同行业内核心竞争力的主要体现。宁波银行经营范围集中于宁波，资产高鸿业西方经济学北京中国人民大学,2008城市商业银行跨区经营战略研究以宁波银行为例6组合缺乏分散性，贷款集中度较高（见表4）。从表4中可以看出，宁波银行公司贷款中561是制造业，而这些企业主要以出口为主。人民币升值速度和出口退税政策都将影响宁波银行的资产质量。而宁波银行最大十名贷款人占同期贷款总额的627，而且65的存款只来自于两个客户，其中20亿来自邮政储汇总局，10亿来自中国人寿。因此，其抵御经济波动
14、的能力较差，经营风险高于大中型银行。表4宁波银行银行贷款组合情况占公司类贷款比重2009风险较低行业风险较高行业公用事业、交通电信、邮电等能源及原材料小计制造业房地产与建筑商业贸易小计宁波39074656111916747工行20413233626097104461交行14414433291113535建行17917935824615067463中行115141256326118163607资料来源HTTP/WWWZGJRWCOM/中国金融网（三）提升品牌价值我国银监会主席刘明康在深圳考察调研时要求各商业银行要增强自己的品牌意识、强化风险管理和加强战略研究。由于银行高风险性和高公众性的特征，银
15、行的信誉和品牌常常成为核心竞争的重要因素。而提升品牌价值对宁波银行来说显得尤为重要。宁波银行由于整体实力相对较弱，在办理异地结算等方面速度相对较慢，与国有大中型银行相比，带有明显的地方烙印，异地认同感低。这些均不利于宁波银行的长远发展。而若通过实现跨区经营，宁波银行自然就会大幅提升其品牌价值，增强其品牌认知度。这对于开发金融产品、培育忠诚的客户群有着非常深远的意义。（四）突破经营地域限制宁波银行业务若仅限于一城一市会严重束缚其业务的发展。经营区域的限制会导致以下问题一是不利于降低贷款集中度和控制风险；二是不利于创造公平合理的竞争环境；三是不利于金融资源在更广阔的范围内的优化配置；四是不利于不良
16、资产的消化。这对于宁波银行这类规模已经发展到一定程度、所在城市市场空间已经很小、资产质量相对较高、急需对外拓展的优秀城市商业银行来说，地域限制意味着业务发展受到了限制。目前宁波银行在宁波地区的存贷款规模均已进入前三，在当地的发展潜力已达极限，地域限制严重制约了其进一步做大做城市商业银行跨区经营战略研究以宁波银行为例7强；其次，现在资金跨地区流动日益频繁，尤其是要求银行能够提供区域经营服务，例如异地结算、异地存取款等，宁波银行在这方面有着天然的劣势，难以吸引跨区域经营的优质客户，而一些利润高、风险小的中间业务也无法开展。三、宁波银行跨区经营的SWOT分析SWOT是一种战略分析方法，由美国的战略管
17、理专家安索夫于1956年提出。SWOT战略分析方法通过对被分析对象的优势、劣势、机会和威胁的加以综合评估与分析得出结论，通过内部资源、外部环境有机结合来清晰地确定被分析对象的资源优势和缺陷，了解所面临的机会和挑战，从而在战略与战术两个层面进行调整方法、整合资源以达到所要实现的目标。（一）优势分析1经营情况良好，为跨区经营奠定基础2007年7月19日,宁波银行在深圳证券交易所挂牌上市，成为国内首批上市的城市商业银行之一。经过十多年的发展，宁波银行已成为中国银行业资产质量好、盈利能力强、资本充足率高、不良贷款率低的银行之一。在英国银行家杂志评选的2010年度全球1000强银行中排名419位；200
18、9年中国银行业百强排名第22位。截至2010年9月末，全行总资产234968亿元，各项存款138505亿元，各项贷款96967亿元；资本充足率1091，核心资本充足率918；不良贷款率065，拨备率19720。上半年实现利润1879亿元，每股净资产446元。良好的经营情况，为宁波银行实施跨区域经营战略奠定了基础。表5宁波银行近三年主要财务数据200820092010总资产（亿元）103263163351263274净利润（亿元）152217492948资本充足率161510751620不良贷款率092079069数据来源宁波银行2010年年报2资产质量优良，具备跨区域经营基础资产质量是一个银行
19、是否能保持持续发展的关键性因素，为了说明宁波银行城市商业银行跨区经营战略研究以宁波银行为例8的资产质量，本文选取了与宁波银行相类似的三家国内城市商业银行作为对比对象，分别为南京银行、上海银行和北京银行。这四家银行在规模、业务范围和发展历史等方面都很相似，并且均实现了跨区经营战略，且在国内的地方性商业银行中有较高知名度。拨备覆盖率和净资产收益率以及不良资产贷款率和利润率是衡量银行资产质量的四个重要指标。表6城市商业银行各项指标比较银行名称比较指标2006年2007年2008年2009年宁波银行不良资产贷款率（）033036092079拨备覆盖率（）4052837232152517006净资产收益
20、率（）197811861515利润率（）3949423941074259南京银行不良资产贷款率（）081197154132拨备覆盖率（）10725125421707617052净资产收益率（）22779151313利润率（）3940472343234519上海银行不良资产贷款率（）176155169153拨备覆盖率（）279286279283净资产收益率（）19988994利润率（）40424144北京银行不良资产贷款率（）105206155102拨备覆盖率（）3252317931802321569净资产收益率（）128713001615利润率（）3951438142114489数据来源四家银
21、行2006年2009年年报通过表6可以看出，宁波银行的资产质量指标在各方面相对其他三家银行都显示出了良好的水平，尤其其在不良贷款率这项指标上保持在相当低的水平上。城市商业银行跨区经营战略研究以宁波银行为例9以2009年为例，宁波银行的不良资产贷款率为079，远低于监管标准的5，同时也低于南京银行的132、上海银行的153和北京银行的102。优良的资产，以及较轻的历史包袱可以使宁波银行将更多的精力投入到跨区经营业务中，且凭借其先进的资产管理手段，改善异地的信用环境，为宁波银行争取更过的优秀客户资源。3经营目标明确，特色鲜明通过几年的探索和实践，宁波银行也逐步形成了自身的经营特色。宁波银行对市场进
22、行了细分，并且根据自身及宁波市的经济特点，区别于国有银行及股份制银行，制定了以中小企业为目标客户的发展战略。这一措施使宁波银行拥有了一批信誉良好、忠诚度高的中小企业客户群体，在推动中小企业快速发展的同时，也使自身保持了良好的经营效益和资产质量。同时根据宁波市经济特点，选择中高端零售客户和个体经营业作为零售业务的目标客户。以个人“白领通”、“VIP”、“个私通”和“金算盘”等特色金融产品为载体，满足目标客户的融资需求，努力打造具有市场竞争力的零售业务产品体系，在宁波市建立了比较强大的品牌知名度和客户忠诚度，为个人和个体私营业主提供了便捷的融资渠道。明确的市场细分和经营特色，可以为宁波进入异地市场
23、时避开与当地银行的正面竞争，为打响宁波银行品牌知名度奠定基础。4甬商辐射面广，为跨区经营提供潜在客户如今，随着我国加入世贸组织，一批思维活跃、精通WTO规则的新宁波帮商人活跃在全国各大中小城市。宁波商人成为了宁波银行跨区设立分行后潜在的也是最稳定的客户。如上海分行设立之初，办理存贷款业务的绝大多数均是在上海的宁波商人。这些商人为宁波银行设立异地分行之初的经营提供了业务保障，也为其以后更好的发展打下了基础。（二）劣势分析1网点优势基本丧失宁波银行的最大优势是在宁波的网点较多，但在跨区域经营中却变为劣势。而跨区域经营后异地的分支机构寥若晨星。一般而言，宁波银行在异地经营的城市中大多只有一个网点。虽
24、然经过最近几年的努力，宁波银行异地网点的数量有所增加，截至到目前，宁波银行上海分行下设5个支行，杭州分行下设3个支行，南京分行下设2个支行，苏州分行下设1个支行，而温州和深圳均只有一个网点。相比大型国有银行及全国股份制银行仍有较大的差距。如果网点少，无论吸收存城市商业银行跨区经营战略研究以宁波银行为例10款、发放贷款还是开展中间业务都很困难。如果存款太少，贷款规模就做不大。在城商行中间业务发展落后，盈利主要依赖利息收入的情况下，如果存贷款规模太小，实现盈利就会十分困难，从而会面临着生存的威胁。2与异地政府协调困难在宁波由于宁波银行网点多、服务周到、业务办理快捷等优势本地居民对宁波银行的满意度普
25、遍较高，社会口碑良好，加上在长期的强大宣传攻势下城商行是“市民的银行”、“当地人自己的银行”这样的观念已经深入人心，在当地拥有一笔巨大的无形资产。然而宁波银行实施跨区域经营后，异地支行政府也很希望在本地的城市商业银行能够不断发展壮大，因而在多方面给予了当地城商行关照和支持，比如地方政府部门掌握的资金就大多存放在城商行，比较优质的基础设施项目贷款也由城商行来贷，政府可以干预控制的金融服务项目如代收水电费、代发工资等也都往往落户城商行。但宁波银行跨区域经营后，就失去了人脉关系优势以及地方政府的支持，这些优势将不复存在。（三）机遇因素分析1城市化程度加快带来的巨大融资需求随着中国城市化进程的推进，城
26、市道路、住房、医疗、教育和文化等相关产业均将得到全面改善，而随之而的将是巨大的融资需求。宁波银行实施跨区经营战略，可以积极参与城市化进程大潮中，分享城市化进程推进带来的成果。可以说宁波银行跨区域经营在促进自身发展的同时，更重要的是促进了地区之间的经济发展，拓宽了金融之路，使得城市间商业流通更为方便有效，两地的资金流动和税收都将因此获益，可以说，宁波银行跨区域经营在为自身发展插上翅膀外，也对城市发展和优化起到了推动作用。2宁波市政府作为第一大股东给予支持宁波市政府作为宁波银行第一大股东，为其跨区经营发展提供了保障。2010年年报显示，宁波财政局持有2700万股，持股比例为108，为宁波银行的第一
27、大股东。宁波市财政局作为机构法人对该行的跨区域经营发展将起到非常关键的作用，例如将政府部门的金融业务引入到宁波银行经营，利用政府途径与异地政府协商，解决异地设立分行等事项。同时也有利于协调各级政府，各级财政部门进一步加大对宁波银行的支持力度，帮助落实有关优惠政策。（四）威胁因素分析1宏观金融因素形势的变化城市商业银行跨区经营战略研究以宁波银行为例11中国人民银行5月12日晚间决定，从2011年5月18日起，再度上调存款类金融机构人民币存款准备金率05个百分点。上调后，中小金融机构存款准备金率达175，再创历史新高（见表7）。这是央行今年第五次上调存款准备金率，距离上一次上调存款准备金率不到一个
28、月时间。今年以来，央行以每月一次的频率，在过去四个月里先后四次上调存款准备金率。据估算，此次上调存款准备金率可大致锁定商业银行资金逾3800亿元。准备金率的上调，紧缩了流动性，进而影响了银行的信贷规模。这些外在的宏观因素的变化势必将影响宁波银行的信贷规模，进而影响宁波银行的发展。表72011年以来中国中小金融机构存款准备金率调整情况一览实际值前值变化值2011年1月20日15515052011年2月18日16155052011年3月18日16516052011年4月17日17165052011年5月12日1751705数据来源HTTP/WWWHEXUNCOM/和讯网2同业竞争更加激烈宁波银行大
29、都以大中城市为跨区域设立分支机构的主要目标，如上海、杭州和北京等。但这些城市本身市场竞争就很激烈。如在上海市，不仅绝大多数大型国有及股份制银行设立分行，有的甚至设立总行。外资银行如花旗、摩根斯坦利、美林等也纷纷设立业务机构。新的银行进入后，就必然造成市场的重新分割，也就必然加剧了同业市场竞争、产品竞争和人才竞争。如宁波银行上海分行针对上海的公务员、教师、医生等推出了“白领通”，其产品有采用信用方式、授信时间长、手续简便等特色。而花旗银行上海分行也推出了类似的贷款产品。相比宁波银行，花旗作为全球金融理财领袖，有着卓越的理财经验和声誉度。在同等条件下，客户更愿意选择花旗银行。同时在人才竞争方面，相
30、比宁波银行，花旗在吸引人才方面也有着自己的优势。无论是福利、待遇还是升职空间均优于宁波银行，因此优秀的人才更愿意选择花旗银行。四、宁波银行跨区经营未来发展战略分析城市商业银行跨区经营战略研究以宁波银行为例12通过以上SWOT分析，笔者对影响宁波银行跨区域经营发展战略进行了分析，得出以下结论（一）SO战略（增长型）SO（STRENGTH2009,VOL88ISSUE3,P531546,16P,3CHARTS,1GRAPH,1MAP7SHINONGWU,NIANHANGXU,QINGBOYUANSTATECONTROL,LEGALINVESTORPROTECTION,ANDOWNERSHIPCON
31、CENTRATIONEVIDENCEFROMCHINACORPORATEGOVERNANCEANINTERNATIONALREVIEWMAR2009,VOL17ISSUE2,P176192,17P,8CHARTS城市商业银行跨区经营战略研究以宁波银行为例19文献综述城市商业银行跨区经营战略研究以宁波银行为例一、引言2001年宁夏银行（原银川市商业银行）设立首家城商行异地分支机构吴忠支行，城市商业银行的跨区经营大幕就此拉开。2006年4月26日上海银行宁波分行开业，上海银行也因此成为我国首家实现跨省（市）设立异地分行的城商行。2007年，银监会提出，城商行只要达到全国性股份制商业银行中等标准，资
32、产规模较大，具有较高的经营管理能力、创新能力和风险管理能力等一定的基础条件，就能够跨区经营。之后宁波银行、南京银行、北京银行等一些基础条件优良的城市商业银行加速了跨区经营的步伐。2009年5月3日银监会宣布调整政策，对全国性股份制商业银行和城市商业银行设立分支机构的市场准入政策进行了调整，并发布了关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行），放松中小商业银行设立分支机构的限制。这对于按照此前监管政策只能在省内设立异地分行的城商行意义重大，此类城商行可以借机跨省新设异地分行。我国国内正涌动着一股城商行异地经营潮。二、主体（一）我国城市商业银行跨区经营的现状姚建军2009年在中国金融上发
33、表的城市商业银行跨区域经营的战略选择与市场定位中指出年来，在各地方政府的大力支持和城市商业银行自身的努力下，城商行群体的业务规模、资产质量和经营水平都取得了长足的发展，一批优质的城市商业银行纷纷完成资产重组，实现跨区域经营甚至上市。雷生茂，张国亮2009年在论湖北城市商业银行发展与创新中指出目前全国城市商业银行数目已达136家，其中新成立的就有12家孙莉莉2009年在优质城市商业银行的经营策略与启示中指出城商行是在化解城市信用社风险的基础上组建起来的,由于历史基础不同,管理经营存在城市商业银行跨区经营战略研究以宁波银行为例20差异,城商行之间发展极度不平衡。近年来,部分优质城商行,准确市场定位
34、,创新经营策略,发展迅速,表现优异。肖林2010年在关注城商行跨区域经营对中小企业融资的影响中指出2009年4月，银监会出台城市商业银行异地分支机构管理办法，进一步解除了城商行跨区域经营的障碍，城商行跨区域经营逐渐演变成为一种趋势。虞群娥，郭扬在货币银行发表的城市商业银行跨区域经营再思考中指出2007年，城市商业银行跨区域经营达到了高潮，而且形成了多种形式的跨区域经营。首先是跨省市的跨区域经营。其次是省内异地经营。2009年李楠在其硕士论文青岛银行股份有限公司跨区经营战略研究中写到截至2008年末，全国共有城市商业银行136家，比2007年新增12家，营业网点数量6884个，员工总数1509万
35、人，资产总额达413197亿元，比上年末增长237，高于银行业金融机构整体增长速度。可见，城市商业银行已经成为中国银行体系中的一个重要组成部分。（二）我国城市商业银行跨区经营所面临的困境齐春宇在2007年长春金融高等专科学校学报上发表的城市商业银行的固有缺陷与胜出策略以宁波银行和南京银行为例中指出城商行也存在着固有的缺陷，经营风险高于大中型银行，主要体现在以下几个方面，（一）地域集中，抵御经济波动能力差。二以中小企业为主的客户基础内涵风险大由于资本金和服务能力的限制。（三）流动性管理难度大，贷存比较低城商行规模较小。杨建平2010年在财经之窗上发表的城市商业银行跨区域经营的分析与思考中指出跨区
36、域经营的棘手问题，人才缺乏。风险加大。如何保证异地分支机构在总行的有效控制之下实现安全稳健高效运营，成为城商行管理的重要任务。2009年王凯,蔡简建,杨晓丽在浙江经济上发表的宁波银行发展战略分析中指出宁波银行发展面临的劣势因素分析，1经营规模相对较小。2受地域因素限制,服务网络不够健全。3人员整体素质需要提高,人才队伍建设需要加强。4科技力量薄弱,全行网络化建设急需加强。2010年陈勇在地方工作发表的城商行如何在跨区域中实施品牌战略中指出城商行跨区域实施品牌战略的难点，1地域品牌烙印深，异地认同感低。2品牌管理知识朦胧，缺少品牌管理规划。3业务品牌建设各自为战，未能统筹城市商业银行跨区经营战略
37、研究以宁波银行为例21协进。（三）我国城市商业银行跨区经营的应对策略曾凡银等2001指出在WTO开放环境下，城商行面临更大挑战。鉴于城商行抵御开放冲击的能力低下，可在自愿基础上，通过若干城商行以金融控股公司方式联合，以整体实力应对挑战。该设想恰好在随后诞生的徽商模式中得到印证。乔海曙2002指出城商行应通过市场手段实施联合重组，可采取吸收合并或新设合并，并进行机构拓展、机制转变以及产权调整。张方杰认为重组可以采取以下模式上市重组、联合重组、并购重组、人股重组。薛峰认为城商行的联盟或重组对象不应仅局限于城商行，还可扩展到大型国有商业银行、其他股份制商业银行、外资银行等。邓晓霞2005认为实力较强
38、的城商行，应在市辖县市跨区设立分支机构，逐步实现跨区域发展；不同地区的城商行应通过业务合作，积极探索资本联合途径，实现跨区域联合发展。邵赤平等2007也认为城商行在县域市场具有比较优势，符合其市场定位，且县域市场发展空间较大，应对县域进行区域突破，保持“一县一支行”的模式。韩文亮等2006认为城商行的跨区经营模式应因地制宜一是对在经营地域和业务合作上联系比较密切的城商行通过联合重组，形成跨区域的、提供较全面金融服务的大中型银行；二是对部分规模较大、业绩较好的城商行通过自身的机构扩张比如在异地设立分支机构、参股、控股或者兼并其他城商行发展成提供全面金融服务的区域性商业银行。曾凡银等2001指出在
39、WTO开放环境下，城商行面临更大挑战。鉴于城商行抵御开放冲击的能力低下，可在自愿基础上，通过若干城商行以金融控股公司方式联合，以整体实力应对挑战。该设想恰好在随后诞生的徽商模式中得到印证。丁宁等2007认为近期我国的城商行应当抓住市场机参考美国社区银行的发展模式，迎接未来挑战。赖小民2002认为城商行发展面临着如何在条件成熟后使好的城商行实现跨区域发展。作者提出“市场化一股权多元化一区域化一资本化一国际化”的五步发展轨迹，指出城商行应以市场运作为核心，以资本为纽带，实施跨区域发展的国际化战略。（四）国外对城商行跨区经营的分析国外学者从放松银行业地域管制与提高银行效率的角度进行的研究对城市城市商
40、业银行跨区经营战略研究以宁波银行为例22商业银行克服其缺陷，进而促进区域协调发展具有重要的借鉴作用。美国学者JITH和PHILIP2008认为地域限制降低了银行资产的有效性，增加了银行中介费用，尤其是限制了好的银行获得市场份额的能力。他们利用美国银行业19781992年的数据研究了取消地域限制对整个银行体系绩效的影响，结果表明在取消限制后，银行的贷款损失和经营成本都大幅降低了，效率高的银行获得了更好的成长空间，银行的绩效也得以提高。ROBERTLS2007的实证研究也证明在取消跨州经营限制后，银行间的跨州竞争导致成本效率的提高，并在10年间逐步给银行带来相当多的收益。取消管制不仅给效率高的银行
41、带来经营绩效的提高之外，也给更多的银行带来了效率的改善。MARGARCT2001通过1965年至1994年的数据，检验了在州一级的水平上，取消地域管制与经济增长的关系。他的实证研究结果表明取消地域管制带来的银行市场规模的扩大与州经济增长之间存在显著的关系，据此可以认为州政府允许银行在州内以及跨州建立分支行的政策产生了促进州内经济增长的正面效应。BERGER2007等研究表明银行的总资产在扩大到5亿美元时才开始规模经济递减，那么在取消地域管制以后，仍然处于规模经济递增阶段的小银行可以继续扩大规模，直至在最有效的规模上运营。三、评述综上所述，无论国外还是国内，学者大多认为放宽、放松、放开银行跨区域
42、经营相比于不跨区经营，是利大于弊，是挑战带来机遇。银行跨区域经营会增强银行问竞争，提高银行效率，且不会造成银行市场的过高垄断；银行服务质量也会因竞争而提高，对消费者有益；此外，放松区域管制会增加居民收人，促进经济增长。国内对城商行跨区域经营有较大争议，反对观点认为城商行仍然应当立足于所在城市，在细分市场上找准定位，而不要和大银行抢市场，因为为所在城市服务才是城商行的核心竞争力。而支持观点则坚持单一城市制的致命缺陷，认为城商行应该走跨区域发展的道路，通过跨区设分支行、兼并重组、建立金融控股公司等方式进行跨区域经营，以应对金融全球化带来的竞争。2008年乃至2009年的全球金融海啸，对全球金融业有
43、危害，但也有机会。它会减弱银行跨国经营的过热，但却可能增加银行的国内跨区域经营，使金融业更加重视抓内需、抓内城市商业银行跨区经营战略研究以宁波银行为例23力。特别是对于优质城商行而言，全球金融海啸反而成为它们的机遇。因为在经济下行或萧条时，城商行进行跨区域经营的机会成本较低。同时，经济萧条给行业整合提供了契机；在此过程中，市场被重新划分，各银行的版图也会重写。因此，尽管受到国际金融危机的冲击，优质城商行却可以逆势大扩张。四、参考文献1陈勇城商行如何在跨区域中实施品牌战略J地方工作,20101281302齐春宇城市商业银行的固有缺陷与胜出策略以宁波银行和南京银行为例D长春金融高等专科学校,200
44、739133杨卫平城市商业银行跨区经营的分析与思考J财经之窗,201069714姚建军城市商业银行跨区域经营的战略选择与市场定位J中国金融,2009（22）54575虞群娥城市商业银行跨区经营再思考J浙江金融,2010121236王凯,蔡简建宁波银行发展战略分析J浙江经济,2009125307但斌宁波银行,甬商足迹J私募风云,2009561638植凤寅城商行的联合重组与跨区域经营J中国金融,20082789孔煜房地产价格波动与货币政策反应研究D浙江大学10张吉光城商行跨区域发展模式纷呈J银行家,201012311夏雪杨,张守渝城市商业银行的发展策略研究J财税金融,201014黄卫华城市商业银行
45、的发展与对策J经济问题,200877915张开腾,刘遵乐城市商业银行发展研究J金融资本,2009916张吉光城市商业银行跨区域发展现状、问题及对策建建议J海南金融,2010517李晓华,肖飞城市商业银行跨区域经营探讨J银行家,2009819王汉昆跨区域经营应成为城市商业银行发展趋势吗J合作经济与科技,20089111221李楠青岛银行商业股份有限公司跨区经营战略研究D北京交通大学22SCHERNGELL,THOMASBARBER,MICHAELJSPATIALINTERACTIONMODELLINGOFCROSSREGIONRDCOLLABORATIONSEMPIRICALEVIDENCEFR
46、OMTHE5THEUFRAMEWORKPROGRAMME2009（3）531546城市商业银行跨区经营战略研究以宁波银行为例2423SHINONGWU,NIANHANGXU,QINGBOYUANSTATECONTROL,LEGALINVESTORPROTECTION,ANDOWNERSHIPCONCENTRATIONEVIDENCEFROMCHINA2009217417824MULIAMANDHADAD，MAXIMILIANJBHALL，KARLIGASHAKENJEGALIEVA，WIMBOHSANTOSO，RICHARDSIMPERBANKINGEFFICIENCYANDSTOCKMARK
47、ETPERFORMANCEANANALYSISOFLISTEDINDONESIANBANKS,2009城市商业银行跨区经营战略研究以宁波银行为例25毕业论文开题报告题目城市商业银行跨区经营战略研究以宁波银行为例一、选题的背景2009年5月3日银监会宣布调整政策，对全国性股份制商业银行和城市商业银行设立分支机构的市场准入政策进行了调整，并发布了关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行），放松中小商业银行设立分支机构的限制。这对于按照此前监管政策只能在省内设立异地分行的城商行意义重大，此类城商行可以借机跨省新设异地分行。我国国内正涌动着一股城商行异地经营潮。2007年5月18日，宁波银
48、行上海分行正式开业，拉开宁波银行跨区经营大序幕。截至2010年7月，宁波银行分别在上海、南京、温州、苏州、杭州、深圳设立6家异地分行，而西安分行、重庆分行、广州分行也正在积极筹备中。根据目前实际，宁波银行跨区域路径同其他城商行一样，先跨市，再跨经济区域，最后跨全国发展，逐步实现跨区域经营。宁波银行在宁波市已建立90家支行，基本覆盖全市各县市区。上海分行、南京分行、苏州分行的建立也初步实现其“长三角战略”。二、相关研究的最新成果及动态（一）我国城市商业银行跨区经营的现状姚建军2009年在中国金融上发表的城市商业银行跨区域经营的战略选择与市场定位中指出年来，在各地方政府的大力支持和城市商业银行自身
49、的努力下，城商行群体的业务规模、资产质量和经营水平都取得了长足的发展，一批优质的城市商业银行纷纷完成资产重组，实现跨区域经营甚至上市。雷生茂，张国亮2009年在论湖北城市商业银行发展与创新中指出目前全国城市商业银行数目已达136家，其中新成立的就有12家孙莉莉2009年在优质城市商业银行的经营策略与启示中指出城商行是在化解城市信用社风险的基础上组建起来的,由于历史基础不同,管理经营存在差异,城商行之间发展极度不平衡。近年来,部分优质城商行,准确市场定位,创新经营策略,发展迅速,表现优异。肖林2010年在关注城商行跨区域经营对中小企业融资的影响中指出2009城市商业银行跨区经营战略研究以宁波银行为例26年4月，银监会出台城市商业银行异地分支机构管理办法，进一步解除了城商行跨区域经营的障碍，城商行跨区域经营逐渐演变成为一种趋势。虞群娥，郭扬在货币银行发表的城市商业银行跨区域经营再思考中指出2007年，城市商业银行跨区域经营达到了高潮，而且形成了多种形式的跨区域经营。首先是跨省市的跨区域经营。其次是省内异地经营。2009年李楠在其硕士论文青岛银行股份有限公司跨区经营战略研究中写到截至2008年末，全国共有城市商业银行136家，比2007年新增12家，营业网点数量6884个，员工总数1509万人，资产总额达413197亿元，比上年末增长23
