1、本科毕业设计论文届论文题目老龄化背景下浙江商业养老保险发展研究所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越授权对论文进行
2、任意处置。论文作者签名签名日期I摘要本文主要从浙江省老龄化现状入手，探讨浙江在老龄化日益加剧的背景下，借助商业养老保险解决社会养老难题的路径。与不断加速的老龄化进程相比，现行的社会养老保险制度远不能与实际情况相配套，养老保险制度存在明显不足，比如，社会基本养老保险覆盖面有限，覆盖程度低，城乡发展不平衡等，为建立和完善科学合理的商业养老保险制度，结合当今社会的发展趋势和浙江的实际情况，我们应该从政府、保险公司及个人这三个方面加快商业养老保险制度的建设和完善，从而为我省的老年人提供一个相对安乐、无忧的养老生活环境。关键词老龄化，浙江商业养老保险，发展研究老龄化背景下浙江商业养老保险发展研究IIAB
3、STRACTTHISARTICLEMAINLYFROMTHEPRESENTSITUATIONOFAGINGINZHEJIANGPROVINCE,WITHCOMMERCIALENDOWMENTINSURANCETOFINDANOTHERPATHINTHEAGINGOFTHEBACKGROUNDOFGROWING,TOSOLVETHESOCIALOLDAGEPROBLEMTHEREISOBVIOUSLYINSUFFICIENTINTHEOLDAGEINSURANCESYSTEM,SUCHASTHELIMITEDCOVERAGEOFBASICOLDAGEINSURANCE,SAFEGUARDTHEL
4、OWDEGREEOFBASICPENSIONINSURANCE,THEIMBALANCEBETWEENURBANANDRURALAREAS,TOESTABLISHANDIMPROVESCIENTIFICANDREASONABLECOMMERCIALPENSIONINSURANCESYSTEM,COMBINEDWITHTHEDEVELOPMENTTRENDINTODAYSSOCIETYANDTHEACTUALSITUATIONOFZHEJIANGPROVINCE,WESHOULDFROMTHEGOVERNMENT,INSURANCECOMPANIESANDINDIVIDUALSTOSPEEDUP
5、THETHREEASPECTSOFTHECONSTRUCTIONOFCOMMERCIALPENSIONINSURANCESYSTEMANDIMPROVE,SOFORTHEPROVINCETOPROVIDEARELATIVELYWELLBEINGOFOLDERPERSONS,WORRYFREERETIREMENTLIVINGENVIRONMENTKEYWORDSAGING，ZHEJIANGCOMMERCIALENDOWMENTINSURANCE，DEVELOPMENTALRESERCH目录摘要ABSTRACT引言1一、老龄化及商业养老保险介绍1（一）老龄化及浙江老龄化现状1（二）浙江商业养老保险
6、现状2二、浙江商业养老保险存在问题及原因分析4（一）浙江商业养老保险存在的问题4（二）浙江商业养老保险存在问题的原因分析5三、解决浙江商业养老保险存在问题的建议7（一）政府的积极应对措施8（二）保险公司的应对措施9（三）个人的积极应对措施10主要参考文献11致谢131引言不难看出，与当今时代许多早就在探索和不断修改完善社会养老保险制度的发达国家相比，我国现行的养老保险制度存在着很多不完善的地方，虽说中国现行养老保险制度是公共选择与社会经济发展的结果，且在提高制度效率和促进公平、保障社会平稳运行与防范老年贫穷方面发挥了一定的作用，但是面对越来越严峻的老龄化趋势，浙江现行社会养老保险体制已和不断发
7、展着的社会经济环境不匹配了，因此体制创新和改革势在必行。人口老龄化所产生的问题，不仅关系到老年群体的方方面面，同时也关系着浙江经济和社会发展的各个方面，并给地方乃至全国带来众多深远影响。人口老龄化使当前的社会养老模式和家庭养老模式面临全新的挑战。随着国民经济持续快速增长，浙江作为全国经济较发达省区，城乡人民的生活水平显著提高，人口素质明显改善，同时老龄人口也不断增多，老龄产品及服务市场需求潜力巨大，养老制度改革不断深入，这些都为大力发展商业商老保险创造了极为有利的条件。在老龄化日益严重的今天，浙江仅仅依靠社会基本养老保险和传统的家庭养老明显是不够的，结合当代实际，对比国外养老经验，我们不难发现
8、商业养老保险对浙江的养老有着十分重要的作用，若浙江的商业养老保险能顺利实施并推广开来，那么未来浙江经济的发展受养老压力的影响会小很多。一、老龄化及商业养老保险介绍（一）老龄化及浙江老龄化现状老龄问题指包括老年人问题与老龄化的问题，老年人问题与老龄化问题之间既相互联系又相互区别，我们一般把老年人有关的社会保障和权益保护看作是“老年人问题”，而把有关老年人口数量的增加对社会经济发展产生的影响称作“老龄化问题”，这是从人类社会经济的发展范畴来认识和理解老龄问题的。老龄化老龄化是指总人口中因年轻人口数量减少、年长人口数量增加而导致的老年人口比例相应增长的动态过程。国际上通常是把60岁及以上的人口数占总
9、人口数比例超过10，或65岁及以上人口占总人口的比重达到7作为一个国家或地区进入老龄化社会的衡量标准。这里的老龄化有两个含义一是指老年人口数量的相对增多，其在总人口数中所占比例不断上升的过程；二是指社会人口的结构呈现老年状态，从而进入老龄化社会。老龄化背景下浙江商业养老保险发展研究2浙江老龄化现状根据有关资料显示1，浙江老龄化程度已经高居全国第二位了，老龄化占比已接近16，仅次于上海。毋庸置疑，人口老龄化问题关系到浙江省的民生和社会的长治久安，它是个全局性、战略性的重大问题。根据浙江省国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要提出的关于实施积极应对人口老龄化战略的要求，浙江省老龄委和省发改委研究编
10、制了浙江省老龄事业发展“十二五”规划。按户籍统计，截至2010年末，全省60岁及以上老年人口为78903万，占总人口数的166。80岁及以上的高龄老人为12109万人，占老年人口总数的1535，90岁及以上的长寿老龄人口为1485万，占老年人口总数的188，百岁老人共计1234人（其中男性316人，女性918人）。老龄化较为严重的排名全省前三位的分别是嘉兴市、湖州市和舟山市，老年人口比重分别为1975、1891和1887。根据相关研究预测，在现行生育政策不变的情况下，20世纪上半叶我省人口老龄化形势将日益严峻。我省“十二五”期间，60岁及以上老龄人口每年将增加42万，年均增长率达45，而到了2
11、015年，我省老年人口总量将达到99123万人，占总人口的2045；到2020年，老年人口数则将达到118636万人，占去总人口数的2418。同时，80岁及以上高龄老年人口数量的规模将持续扩张，由2010年的121万人增加到2015年的157万人，到2020年将超过178万人。快速发展的人口老龄化和不断严重的高龄化，将对我省养老事业的发展带来深刻的影响，特别是老龄化对养老保障、医疗保障和养老服务体系等建设带来十分严峻的挑战。（二）浙江商业养老保险现状商业养老保险，又称退休金保险，它是以获得养老金为主要目的的长期人身保险，实质是年金保险的一种特殊形式。商业性养老保险的被保险人，在交纳了保险公式规
12、定的保险费之后，就可从双方约定的一定年龄开始领取养老金从而过上较为安稳的老年生活。商业性养老保险作为市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制，基于其独特的保障功能和资金优势，理应在我省的社会养老保障体系建设及养老保障的社会化、市场化和规范化等方面发挥更大的作用，而不是仅仅只将其定义为“社会养老保险的补充”。然而，目前商业养老保险在浙江省“三支柱”养老保障体系中发挥的作用还相当有限，与国际同业水平相比，与政府和民众的期望与需求相比，还存在巨大的差距。为此，浙江省需要切实转变商业保险的发展方式，创新商业养老保险的商1资料来源浙江在线新闻网站3业模式，充分发挥保险业经济补偿和社会管理功能，为
13、构筑完善的多层次养老保障体系，为应对我省严峻的老龄化危机与挑战，为老年人的健康养老事业贡献应有的力量。随着浙江省快速进入老龄化社会，单纯地依靠传统的家庭养老方式和社会基本养老保险已不足以解决全省众多老年人的基本养老问题。浙江经济快速发展，人民生活水平显著提高，当地老龄人的保险及养老意识不断增强，商业养老保险发展势头良好，为商业养老保险的发展壮大打下良好的基础。2007年4月，经浙江保监局批准，省内首家专业养老保险公司平安养老保险股份有限公司浙江分公司成立了，这意味着我省保险业有了企业年金专业运作机构，给广大企事业单位员工投保补充养老保险辟设了一条新渠道，商业养老保险在浙江迅速铺展开来。2005
14、2010年间，浙江各地商业养老保险发展迅猛，其寿险保费收入情况如下2、2图表数据来源中国保监会浙江监管局网站HTTP/WWWCIRCGOVCN/WEB/SITE39/TAB2260/20052010年浙江省各地区寿险保费总收入情况表单位万元050000010000001500000200000025000003000000350000040000004500000200520062007200820092010年份保费地区名称杭州市温州市嘉兴市湖州市绍兴市金华市衢州市舟山市台州市丽水市本级全省合计20052010年浙江省寿险保费总收入情况表单位万元15012258316820820342006
15、372184288055742302005651424121126050000010000001500000200000025000003000000350000040000004500000200520062007200820092010年份保费图一老龄化背景下浙江商业养老保险发展研究4由图一柱状图中我们可以清楚地看到，浙江各地区2005年到2010年各年的寿险保费收入明显呈上升趋势，特别是2008年和2010年，各地区寿险保费有大幅度提高，其中杭州、温州、金华、嘉兴、绍兴等地区的商业养老保险业发展迅速，杭州因为其独特的地理、政治、经济优势等原因，其寿险保费收入连续五年位列浙江省各地区前列，
16、温州紧随其后。由图二的折线图中我们可以看到浙江省2005年到2010年全省的寿险保费收入情况，全省寿险保费在这五年间呈现上升趋势，而且和图一相对应的是2008年和2010年保费收入的增长趋势较其他年份十分明显，截止2010年12月份，浙江省寿险保费总收入424121126亿元，占全省GDP总量（27100亿元）的157。当然，从浙江省各地区的地理环境、地区政策、地区经济发展状况、商业养老保险接受程度及各保险公司的努力等各种条件的限制，使得浙江省的商业养老保险发展现状和潜在需求之间还存在着不小的差距，而且商业养老保险总体在浙江的发展并不平衡。二、浙江商业养老保险存在问题及原因分析尽管这几年浙江商
17、业养老保险发展形势良好，同时各大主要养老保险公司对我省未来的老龄市场潜力分析意识到该市场的前景无限，但面对日益严重的人口老龄化趋势，浙江商业养老保险在发展不足的情况下仍存在着不可回避的问题（一）浙江商业养老保险存在的问题浙江商业养老保险除了存在着与其他省市的商业性养老保险同样的问题之外，还具有地方特色，主要表现如下浙江商业养老保险地区发展不平衡。浙江地少人多，由于各地区位置、自然资源条件等差别很大，造成浙江区域之间经济发展极不平衡。再加上自改革开放以来地方政府所采取的递次推进的区域不平衡发展战略，在客观上拉大了浙江各地区经济发展水平和居民经济收入水平的差距。全省各地区的商业养老保险发展与经济增
18、长状况存在很大关系，同时也和各地区的老龄化程度密切相关。从图一我们可知，浙江的商业养老保险各地区发展是不平衡的，杭州地区、温州地区、绍兴地区等经济较发达地区相对于其他不发达地区的商业养老保险发展程度好得多。商业养老保险城乡发展不平衡。浙江自改革开放以来城乡不同的发展政策以及城乡居民的不平等待遇，如“剪刀5差”、“户籍制度”等政策的实施，加重了城乡“二元社会经济结构”的情况，拉大了城乡居民的收入差距。尽管近几年我省经济发展受到全球金融危机的严重影响增速有所减缓，但据有关资料初步统计显示，2010年我省城镇居民的人均可支配收入已达到27359元，年均实际增长82；农村的居民人均纯收入达到了1130
19、3元，年均实际增长84。农民的收入尽管有所增长，但是和城镇居民相比，农民的可支配收入明显偏低，因此农民的购买欲望和购买力不足，这也是为什么农村商业养老保险意识薄弱，城乡商业养老保险发展不平衡的根本原因。保险公司业务发展缓慢，销售服务质量不高。虽然自2007年4月平安养老保险股份有限公司浙江分公司成立始，浙江就开始不断推进商业养老保险业务的办理，但省内养老保险发展速度明显滞后，并没有形成应有的规模和完善的体系，无法为不断发展壮大的浙江老年人口对商业养老保险的需求提供足够的、品种多样的产品和服务，而且保险公司开发的险种于浙江实际情况有所不符，其适应性差，收费高，吸引力低，创新不足，宣传动员和推销服
20、务滞后，不能及时制定、调整养老保险险种，服务质量明显偏低等因素都使得我省商业养老保险无法与现代经济发展同步。4浙江商业养老保险意识普遍较低。尽管和其他不发达地区相比，浙江人的各方面意识在全国都是较靠前的，但与浙江经济的实际发展程度相比，浙江的商业养老保险意识明显是偏低的。这一点具体表现在内部和外部两方面一是保险公司内部对市场的反映不灵敏，各大保险公司虽已清醒地意识到商业养老保险市场的巨大需求和潜力，但没能及时制定和实施具有实效性的措施和办法；二是由于人们长期受传统的社会养老和家庭养老思想的影响，至今城镇居民依赖国家和企业养老，农村老年人依赖子女赡养的传统思想观念还没有得到根本的转变，因而老年人
21、自我保障的意识相对淡薄，特别是农村地区和省内不发达地区尤为明显。（二）浙江商业养老保险存在问题的原因分析在影响商业养老保险发展的因素中，除了国家宏观政策和地方政府对养老保险的方针以外，还存在诸多重要的影响因素，具体分析如下地区经济发展和收入状况对商业养老保险的影响。在众多影响因素里面，地区经济发展状况和收入情况是影响商业养老保险发展最主要的因素地区经济发展越好越快，相对的该地区的商业养老保险发展状况也越良好，地区经济发展相对较慢的，该地区的商业养老保险发展也较慢；同时收入水平越老龄化背景下浙江商业养老保险发展研究6低，对商业养老保险产品的购买力就越弱，购买意愿也越低，反之，收入水平越高，对商业
22、养老保险产品的购买力就越强，购买意愿也越高。这点我们可以从上面的图一分析得到。城乡“二元结构”不平衡发展对商业养老保险的影响。中国自改革开放以来城乡不同的发展政策以及城乡居民的不平等待遇，如“户籍制度”“资源配置制度”等的实施，使得城乡的社会经济发展呈现出严重的二元化特征，城乡发展不平衡不仅拉大了城乡居民之间的收入差距而且使得社会意识等方面也产生明显的差别。保险公司对商业养老保险发展的重要影响。如果说经济发展状况和个人收入状况是浙江商业养老保险发展的重要内因，那么保险公司对商业养老保险则起着重要的外部推动力的作用。浙江保险公司众多，但专业性商业养老保险公司少，同时各公司的产品及服务内容单一，险
23、种区别不大，产品和服务的创新力度不够，同时服务不到位，但保费标准较高，这使得很多低收入者即使有购买商业养老保险的欲望却没有了购买的能力，这就为浙江商业养老保险的发展制造了很大难题。4养老保险意识对商业养老保险发展的影响。浙江人口的养老保险意识对商业养老保险的影响是显而易见的。各地区养老保险意识的不同也是浙江商业养老保险事业发展状况不完全相同的重要因素，结合图一我们可以得出浙江省各地区的经济发展水平、收入状况、保险知识的普及程度等都会影响商业养老保险的发展。虽然近几年浙江地区整体对商业养老保险的认知和认同有了很大的提高，但各地区对养老保险接受能力有很大的不同，同时对于正在快速成长和发展起来的商业
24、养老保险而言，目前各地区的商业养老保险推广认知、普及速度是远远不够的，特别是农村地区，农民的商业养老防范意识远不及城镇居民。5其他因素对商业养老保险发展的影响。浙江省的商业养老保险事业除了以上分析的重要因素影响以外，还存在其他一些影响因素。下面我们可以从人口的数量、家庭人口等几个方面来分析和考察（1）人口总数根据浙江省2010年第六次全国人口普查主要数据公报3显示我省常住总人口为544269万人（包括外来人口，不包括外出人口），又据第六次全国人口普查得出我国总人口约为1339亿，所以浙江人口约占全国总人口的41。一般而言，人口总3资料来源浙江省人民政府网站HTTP/WWWZJGOVCN/GB/
25、ZJNEW/NODE3/NODE22/NODE169/USEROBJECT9AI124150HTML7数越大，在相同条件下，购买寿险的人数也就越多，寿险市场的发展潜力相对越大。杭州、温州、嘉兴、湖州、绍兴、金华、衢州、舟山、台州及丽水地区的常住人口数分别为87004万人、91221万人、45017万人、28935万人、49122万人、53616万人、21227万人、11213万人、59688万人、21170万人，浙江衢州、舟山、丽水等欠发达地区的总人口数约为5361万人，而经济发达地区的杭州总人数就比三个地区加起来还多。因为各地区经济发展程度不同，经济发达地区的人口总数远比不发达地区多的多，因
26、此商业养老保险的发展具有地域性和城乡发展差异也就不难理解了。（2）家庭人口数人们常依赖社会的基本养老保险和“养儿防老”及家庭内的相互帮助来抵御个人养老风险，而随着人口老龄化不断加剧，这些方法的实施起来的可行性正在逐渐减少。现代家庭的规模也在不断缩小，家庭中老年人占多数，“四二一”的家庭结构日益增多。当然城乡老年人家庭实际空巢率很高，城市为7496，农村则为5956，比2006年分别上升了097个和407个百分点，这些空巢家庭老人因为缺乏一定的养老保险防范意识，其子女一般在外打工而往往忽视了在家老人们的养老后续保险工作，这些因素使得整个浙江省范围内老年人的商业养老保险发展后劲不足。家庭养老承受的
27、压力越来越大，而个人可支配收入的不断提高为老龄人积极参与商业养老保险提供了可能性。但各地区和城乡之间的明显差异使得商业养老保险在浙江发展状况并不同。三、解决浙江商业养老保险存在问题的建议在浙江的社会养老保障体系中，商业养老保险机制为不断发展着的未来个性化养老需求、完善的养老金积累增值机制、构建养老服务体系及提高养老服务能力方面，具有独特的优势，发展前景广阔。在构建浙江养老服务体系和提高养老服务能力方面，商业养老保险作为运用市场机制，引导社会资源进入养老领域的重要途径，可以快速实现养老客户的有效聚集、养老资金的有效归集，最后形成确定的、可量化的社会养老服务现实需求，这将直接拉动养老服务、养老设施
28、、老年医疗、老年护理和临终护理等养老产业链的快速成长和健康发展。同时，发展商业养老保险，也有利于培育包括基本生活保障、个性化养老生活服务、养老精神生活服务等多层次养老服务市场，促进社会化养老服务机制的完善，从而建立起适应浙江未来养老人群多样化需求的整体综合服务体系。为更好地解决浙江商业养老保险发展过程中出现的问题，本文密结老龄化背景下浙江商业养老保险发展研究8合浙江经济社会发展形势，学习并借鉴国际有益经验，分别从浙江省政府、保险公司及个人角度提出以下建议（一）政府的积极应对措施政府作为宏观调控者，是整个商业养老大环境、大方向的把握者和引导者，对商业养老保险市场的发展起着重要的推动作用。平衡发展
29、地区经济，改善二元结构体系。改革开放以来，由于受布局战略等一些政策因素及人们思想观念的影响，在政府政策支持力度、社会投入和积累各方面，浙江发达地区获得的实惠远高于欠发达地区，这就造成了全省区域经济发展的明显不平衡。要改善这样的二元结构，政府要注重欠发达地区的发展，除了政策的优惠外，还要懂得充分利用这些地区丰富的自然资源、劳动力资源、区位优势等，如欠发达地区劳动成本低下的优势，能帮助解决发达地区的产业梯度转移问题，甚至可以建成资源加工型和劳动密集型为主体的浙西产业加工密集带，同时调整优化产业和产品的结构，大力发展有市场前景的特色经济和优势产业。当然浙江应及时抓住长江三角洲区域经济结构重组的关键时
30、期，积极融入长三角的快速发展现实，实现与长三角经济区的对接和联动，不断拓展欠发达地区经济发展的空间，分享现代区际的分工利益，努力缩小各地区之间的差距。这样实际上是为了发展商业养老保险提供很好的物质条件。加大对商业养老保险的政策扶持力度。浙江大力、积极地发展商业养老保险不仅能减轻浙江地方的财政负担，缓解社会基本养老保障的压力，又可提高全省老年人的生活质量，加快经济建设和社会发展，促进浙江经济结构的快速转型，更是促进和谐社会建设的一大动力。尽管浙江省在养老保险方面的工作积极有效，但对于商业养老保险的投资和支持力度还有待提高，同时针对城乡不同的现实，政府应该因地制宜，结合城市和农村各自的收入水平、购
31、买欲望等因素制定不同的政策和引导机制。对于城市，由于其自身的商业养老保险市场主体各养老保险机构较为完善，保险机构开发设计出来的产品也具有很大的针对性和多样性，因此政府就需要用法律法规的手段为这些机构的发展和壮大创造一个公平公正的竞争环境，还可以通过税收减免等方式给予较大力度的支持，积极引导，从而建立起合理完善的利益诱导机制，扩大老龄人口参与商业养老保险的覆盖面。对于农村，因为农民收入低，购买欲不强，特别是商业养老保险投保意识还没能形成，同时落户农村的商业养老保险机构屈指可数，这为农村商业养老保险的发展产9生了很大障碍，所以政府更应该在政策上支持、鼓励和推进各保险机构这样的主体进驻农村市场，利用
32、它们的优势和人力、物力和财力加大农村的保险事业发展。同时还应该注重惠农补贴政策，为农民减轻一定的负担。（二）保险公司的应对措施与政府的角色不同，保险公司是整个商业养老保险发展过程中的主体，它是保险产品和服务的供应者，是不断推进商业养老保险事业的动力所在。加强保险意识宣导，提高投保积极性。观念决定一切，只有紧密结合各地区和农村的特点，加强保险知识的教育和宣传工作。有计划有组织地以板报、墙报、电影、幻灯片、宣传单、人员讲解、电视、报纸、广播等多种方式进行宣传，多方努力、多管齐下，才能改变人们对商业养老保险的认知、获得农村老龄人口对商业养老保险的认同，使广大农民从“养儿防老”、攒钱防病的旧观念束缚中
33、解脱出来，极大地提高地区人们的保险意识。随着计算机的普及，网络宣传和引导成了未来保险公司推广商业养老保险的重要手段和途径，重视网络的力量，如中国平安养老保险专门就养老保险开辟专门网站，为养老保险设计很多符合老年人需要的产品，并开通了网上注册和“一账通”自助办理通道，不仅方便了有需要的用户办理保险业务，同时通过网站这种宣传形式加强了人们对公司商业养老保险的认识，提高其自觉参加商业养老保险的积极性和主动性。开发设计适销对路的产品，丰富其种类。浙江商业养老保险产品结构失衡、同构现象严重、获利途径单一和产品不适销对路等问题已成为阻碍当地保险公司适应新的经济发展所亟需解决的战略性问题。保险公司不仅要认真
34、分析现实的市场需求，还要研究潜在的市场需求，开发具有一定前瞻性的产品，拉动、引导和创造市场需求，培育新的市场，树立自己的产品特色。同时商业养老保险产品设计应具有明显的保障功能，保险金额要适当，要考虑各地区消费者的潜在需求和实际购买力，承保内容要简明，保险条款要通俗易懂，便于理解和接受。同时可在贫困地区可设计一批低保费、高保障的保险产品，在较富裕的东部和沿海地区可设计有一定投资价值的保险产品，兼顾保障和投资。注重客户服务，提高服务质量。商业养老保险是服务产品，保险公司在推广过程中，应始终贯彻“顾客至上”的观念，应不断加强营销员的诚信意识和专业水平的培养，并严格奖惩制度，坚决杜绝欺诈、误导客户现象
35、的发生。因地制宜，优化保险流程，提高保单售后服务特别是保全、理赔的效率。老龄化背景下浙江商业养老保险发展研究10（三）个人的积极应对措施作为个人，老年人甚至是青年人始终应该关注商业养老保险的现状、发展和趋势，有目的性地提高自己的商业养老保险投保意识，积极参与到发展商业养老保险事业中来，为将来安定、无忧的老年生活打下良好基础。增强商业养老保险意识。提高投保意识，明确商业养老保险的理财功能。对于浙江地区众多老年人、青年人而言，更应该具有良好的投保意识和理财规划的意识，人们应积极将这两者有效的结合统一起来。城市人口的商业养老保险知识基础比农村人口好，所以要多多参加各个保险公司定期举办的各种活动，多关
36、注相关商业养老保险政策和信息；农村人口较城市人口对商业养老保险的内容理解上有所不同，因此要更加注重相关理论的学习，能正确认识商业养老保险的内容，矫正以往对商业养老保险的错误观点。合理挑选，精心搭配。个人投保商业养老保险时应以自己的实际经济收入水平和家庭承受能力为依据，通过前期对商业养老保险的基本认识和理解，通过各种途径和手段仔细选择和比较各大商业养老保险公司提供的不同产品和服务，以适合自己的产品最好，学会合理搭配各种养老保险产品，为即将到来的或者未来的养老做好充足的思想准备工作和专业知识的准备。浙江的商业养老保险经过前些年的快速发展，在社会养老保障体系中的地位明显提升，浙江对其发展商业养老保险
37、也越来越重视，政府先后出台了一系列有利于商业养老保险发展的政策措施。当前，我省正处于人口老龄化的重要阶段，各商业保险机构都应抓住机遇，紧密结合当今经济社会发展形势，学习借鉴国际有益经验，发挥商业保险在养老产业的先天优势，依靠自身努力，通过产品创新、服务创新、盈利模式创新、经营模式创新，积极捕捉市场机会，发掘客户潜在的养老需求，加快商业养老保险发展，为建立健全我国多层次的社会保障体系、提高广大养老人群的福祉作出应有贡献。11参考文献1陈晓燕我国养老保险制度现状及今后发展方向J学术探索,2006,52季盼盼我国多层次化养老保险可持续发展的困境及对策J现代经济现代物业下半月刊2008,7113三心体
38、面养老还需商业养老险J中国保健营养2008,104王韧对个人商业养老保险规划的探析J中国市场,2008,185孙玉德从人口老龄化看中国的养老保障J财贸研究,2008,1966余利民确立和发挥商业保险在养老保障体系的支柱作用探析J区域金融研究,2009,127张敏杰浙江省人口老龄化进程与养老实践J浙江社会科学,2010,18张健商业养老保险在和谐社会建设中的作用分析J当代经济,2010,29赵婷范,李彤加快发展全省商业养老保险的思考J发展,2010,310杨超利用商业保险推动老龄人健康养老J两会专题2010,311刘静,赵晶发展商业养老保险完善社会保障体系J科技创新导报,2010,512陈永佳确
39、立和发挥商业保险在养老保障体系中的支柱作用J中国商界,2010,613朱佳基于人口老龄化的浙江社会化养老需求调查J时代经贸,2010,1714蓝霞,王伟积极发展商业养老保险,完善中国现行”三支柱”养老保障体系J经济研究导刊,2010,1915项丽萍城市社区居家养老的现状、问题及对策探讨J北京电力高等专科学校学报2010,28216覃笺浅析我国社会保险、商业保险的融合发展D西南财经大学,200517陈强论商业养老保险在我国养老保险体系中的作用D复旦大学,200718宋国宏中国人口老龄化的思考从浙江老年人现状看中国人口老龄化引发的问题D华中师范大学,200819沈枕人口老龄化与城市养老模式选择研究
40、D浙江师范大学,2008090120肖迎春论我国城镇社会养老保险与商业养老保险的和谐发展D江西财经大学,2009,1221WOLFGANGLUTZ,WARRENSANDERSON,SERGEISCHERBOVTHECOMINGACCELERATIONOFGLOBALPOPULATIONAGEINGNATUREPUBLISHINGGROUP2008VOL451/7FEBRUARY2008/DOI101038老龄化背景下浙江商业养老保险发展研究1222PETERWHARVEY,IANTHURNWALDAGEINGWELL,AGEINGPRODUCTIVELYTHEESSENTIALCONTRIBU
41、TIONOFAUSTRALIASAGEINGPOPULATIONTOTHESOCIALANDECONOMICPROSPERITYOFTHENATIONCONTENTMANAGEMENTPTYLTDHEALTHSOCIOLOGYREVIEW20091837938623ZACHARYZIMMERLINDAGMARTINKEYTOPICSINTHESTUDYOFOLDERADULTHEALTHINDEVELOPINGCOUNTRIESTHATAREEXPERIENCINGPOPULATIONAGINGJCROSSCULTGERONTOL200722235241DOI101007/S108230079
42、039113本科毕业设计论文任务书课题名称老龄化背景下浙江商业养老保险发展研究指导教师学院商学院专业金融学班级学生姓名学号开题日期一、主要任务与目标（一）主要任务按照学校和商学院的统一要求，完成文献综述、开题报告、外文翻译、毕业论文及其他与毕业论文相关的任务。（二）主要目标通过毕业论文的撰写，使学生能运用所学专业理论知识，进行调查研究、搜集资料，培养学生独立分析问题和解决问题的能力。结合浙江老龄化水平高速发展的现状描述，在了解浙江商业养老保险基本情况的基础上，运用相关理论分析存在的问题及其原因，得出相应的结论或建议，从而能够为相关部门提供理论或应用方面的参考。二、主要内容与基本要求（一）主要内
43、容本文主要从浙江老龄化现状及养老过程中存在的困难入手，来探讨在老龄化日益加剧的情况下，浙江借助商业养老保险帮助解决社会养老难题的路径。在写作过程中，首先应分析总结浙江老龄化及商业养老保险发展的现状及存在问题，在此基础上，运用有关理论进行分析，探究其产生原因和解决途径。这是在论文写作过程中应该把握的要点。（二）基本要求毕业论文必须观点明确、论证有据、结构完整、条理清楚，并能切实反映学生具有从事科研工作的能力。毕业论文应包括题目、中英文摘要、中英文关键词、正文、参考资料（详细注明出处和版本）等，字数要求10000字。毕业论文须由学生个人独立撰写完成。论文要求紧扣题目，搜集资料充分，老龄化背景下浙江
44、商业养老保险发展研究14能综合运用有关基础理论知识，对具体问题进行全面深入的分析和研究，提出一定的个人见解，有一定的创新之处，所提建议对实际工作改进有参考价值，能独立查阅并正确引用中外文有关文献。要求文字通顺简练，条理层次清晰，思路清楚，书写整齐，图表准确等。三、计划进度2010年11月中旬确定选题，检索文献；下达任务书；2011年1月上旬完成文献综述、开题报告和外文翻译等；2011年2月下旬3月上旬上交论文初稿；2011年5月上旬论文修改和完善；2011年5月上旬论文定稿、评审；2011年5月下旬6月上旬论文答辩。四、主要参考文献1孙玉德从人口老龄化看中国的养老保障J财贸研究,2008,19
45、62蓝霞,王伟积极发展商业养老保险,完善中国现行”三支柱”养老保障体系J经济研究导刊,2010,193三心体面养老还需商业养老险J中国保健营养2008,104余利民确立和发挥商业保险在养老保障体系的支柱作用探析J区域金融研究,2009,125张健商业养老保险在和谐社会建设中的作用分析J当代经济,2010,26张敏杰浙江省人口老龄化进程与养老实践J浙江社会科学,2010,17刘静,赵晶发展商业养老保险完善社会保障体系J科技创新导报,2010,58陈强论商业养老保险在我国养老保险体系中的作用D复旦大学,20079宋国宏中国人口老龄化的思考从浙江老年人现状看中国人口老龄化引发的问题D华中师范大学,2
46、0081510肖迎春论我国城镇社会养老保险与商业养老保险的和谐发展D江西财经大学,2009,1211WOLFGANGLUTZ,WARRENSANDERSON,SERGEISCHERBOVTHECOMINGACCELERATIONOFGLOBALPOPULATIONAGEINGNATUREPUBLISHINGGROUP2008VOL451/7FEBRUARY2008/DOI10103812AGEINGWELL,AGEINGPRODUCTIVELYTHEESSENTIALCONTRIBUTIONOFAUSTRALIASAGEINGPOPULATIONTOTHESOCIALANDECONOMICPR
47、OSPERITYOFTHENATIONCONTENTMANAGEMENTPTYLTDHEALTHSOCIOLOGYREVIEW200918379386老龄化背景下浙江商业养老保险发展研究16文献综述题目老龄化背景下浙江商业养老保险发展研究一、前言人口老龄化是指总人口中因年轻人口数量减少、年长人口数量增加而导致的老年人口比例相应增长的动态过程。国际上通常把60岁以上的人口占总人口比例达到10，或65岁以上人口占总人口的比重达到7作为国家或地区进入老龄化社会的标准。浙江人口老龄化具有基数大、发展快、高龄化、“空巢家庭”多、“未富先老”及农村老龄问题突出等特点。浙江省2009年老年人口和老龄事业统计
48、年报显示，2009年末全省60周岁及以上老人达到76239万，占总人口数的1618，其中百岁老人达到1048人。嘉兴市、湖州市和舟山市老龄化系数保持在浙江省的前3位，老年人口占总人口的比重分别为1916、1831和1805。老龄化程度最低的为温州市，老年人口占总人口的比重为1385。全省80岁及以上的高龄老人11595万人，占老年人口总数的1521，比上年同期增加589万人，增长535。全省共有百岁老人1048人，比上年同期增加52人，增长522。百岁老人最多的为温州市，共有242人；其次为杭州市和台州市，各有161人和137人。浙江已步入了一个不可逆转的老龄化社会。人口老龄化所产生的问题，不仅是老年群体的问题，也关系到经济社会发展各个方面，并带来深远影响。人口老龄化使社会养老和家庭养老模式面临挑战。商业养老保险是人寿保险公司为了适应市场需求而创造的金融工具，是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。商业性养老保险与社会养老保险最大的区别在于社
