1、本科毕业设计论文届论文题目农村金融扶持政策的国际比较与借鉴所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日3授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越授权对论文
2、进行任意处置。论文作者签名签名日期年月日商业银行中间业务定价机制研究4摘要随着我国金融市场的深化，我国商业银行中间业务快速发展，中间业务日益成为商业银行新的利润增长点。其业务收入占比逐步增大，创新产品日益增多。因此如何合理地对其进行定价、如何有效地对收费行为进行监管，对于商业银行乃至消费者至关重要。由此需要建立一个完善的中间业务定价机制，对中间业务产品进行合理规范的定价。文章首先简要概述了商业银行中间业务产品定价机制，其次对我国商业银行中间业务定价机制的现状进行分析指出了现在阶段存在的问题，最后提出了现阶段完善我国中间业务定价机制的政策建议。关键词中间业务，定价，定价机制5ABSTRACTWI
3、THCHINESEFINANCIALDEEPENING,COMMERCIALBANKSINTERMEDIARYBUSINESSINOURCOUNTRYDEVELOPSRAPIDLYINTERMEDIARYBUSINESSHASALREADYBEENTHENEWSTARTOFPROFITOFCOMMERCIALBANKSINTERMEDIARYBUSINESSINCOMEACCOUNTSFORALARGEPROPORTIONOFTHETOTALINCOME,ANDINNOVATIVEPRODUCTSAREINCREASINGRAPIDLYSOITISCRUCIALFORCOMMERCIALBAN
4、KSTOPRICEREASONABLYANDREGULATEEFFECTIVELYACOMPLETEPRICINGMECHANISMFORTHEINTERMEDIARYBUSINESSISNECESSARYFORCOMMERCIALBANKSTOPRICEREASONABLYTHEPAPERFIRSTLYOUTLINEDTHEPRICINGMECHANISMOFCHINESECOMMERCIALBANKSINTERMEDIARYBUSINESSANDTHENTHEPAPERCOMESUPWITHTHEPROBLEMANALYSISOFTHEPRICINGMECHANISMFORTHEINTER
5、MEDIARYBUSINESSINCHINESECOMMERCIALBANKS,ACCORDINGTOTHEIRPRESENTSTATUSATLASTGIVESSOMEPOLICYSUGGESTSKEYWORDSINTERMEDIARYBUSINESS，PRICING,PRICINGMECHANISM商业银行中间业务定价机制研究6目录摘要3ABSTRACT4引言6一、商业银行中间业务定价机制的概述6（一）定价机制的含义及分类7（二）定价机制的构成要素7二、我国商业银行中间业务定价机制的现状10（一）我国商业银行中间业务定价机制的历史变迁10（三）我国商业银行中间业务定价机制的基本特征11三、我
6、国商业银行中间业务定价机制存在的主要问题14（一）定价政策不统一14（二）组织机构缺失14（三）决策机制不规范14（四）信息系统不完善15（五）定价方法不科学15（六）定价理念不先进15七缺乏相应的定价与议价的高素质复合型人才15四、完善我国商业银行中间业务定价机制的政策建议16（一）树立战略定价理念16（二）建立高效的定价决策执行机构16（三）开发利用先进的技术和方法16（四）完善定价信息系统17（五）培养专业定价人才队伍18参考文献19致谢217引言近几年来，商业银行积极顺应金融市场环境变化，在中间业务产品创新、体制机制建设、规范管理等方面进行了积极的探索，实现了中间业务的迅猛发展。以国有
7、大型商业银行为例，截至2009年末工商银行已开办中间业务500余种，包括结算、代理、理财、银行卡、信息咨询、担保承诺、投资银行、资产托管、金融衍生工具交易、电子银行等10大类业务；农业银行开办12大类近400余种中间业务；建设银行开办9大类500余种中间业务；交通银行开办7大类200余种中间业务。各行初步形成了劳动密集型、技术密集型和智力密集型相结合的中间业务品种体系。基本涵盖了商业银行中间业务暂行规定所规定的所有中间业务业务领域。中间业务也已从货币、信贷市场延伸到资本、外汇、黄金等新兴市场，从商品流动服务延伸到资金流动服务和资本流动服务领域。中间业务的发展是商业银行现代化的一个重要标志，中间
8、业务服务作为商业银行所提供的一项基本的金融产品，是商业银行增加营业收入、取得合理盈利的重要途径。在国际金融一体化和自由化的趋势下，大力拓展中间业务是我国银行业发展的必然选择。中间业务从产品设计到提供服务，商业银行付出了不小的代价，由此，如何更合理地对其进行定价、如何更有效地对收费行为进行监管，关系到消费者利益的保护和中间业务市场的有序运行。银行业的中间业务定价机制不仅对银行的业务发展有重大影响，对消费者的福利也会带来重要影响。完善中间业务定价机制，既要体现业务导向和市场细分导向，又要体现差别定价和定价机制的灵活性，还要体现成本核算。文章首先梳理了商业银行中间业务产品定价机制的基本理论，其次对我
9、国商业银行中间业务定价机制的现状进行分析指出了现在阶段存在的问题，最后提出了现阶段完善我国中间业务定价机制的政策建议。一、商业银行中间业务定价机制的概述（一）定价机制的含义及分类1定价机制的含义定价机制主要是指定价的机构和制度，是经济系统中不同经济主体间相互作用、相互影响的过程。定价机制在不同的价格形成场所，根据不同定价场所各市商业银行中间业务定价机制研究8场主体的自身利益对定价拥有不同的控制能力和操纵价格的能力。即各市场主体是否拥有对产品价格的定制权力及定价能力的大小，同时运用什么样的定价策略等来制定产品的价格。2定价机制的分类银行产品价格可以在政府、市场和银行内部三种场所形成，在三种定价场
10、所中，银行定价能力依次增强。按照这样的标准，可以将定价机制分为政府定价机制非自主定价机制和自主定价机制。政府是非自主定价机制中最关键的机构，直接决定银行产品定价的地点和市场供求方定价权的大小和范围。自主定价机制主要适用于创新的中间业务产品，创新产品定价主要受银行定价权的内部分配结构、定价战略和专业定价人员的定价技能。定价权的内部分配结构是指总行、分支机构的定价权利分配和统一权力层级的不同人员之间的权力分配结构，定价权集中于总行，增强了总行定价权的控制力，但分支机构定价时缺乏灵活性，同一权利决策层的权力分配给业务经理行长或主任还是专业定价人员影响定价权的发挥。定价专业人员的定价技能直接决定定价的
11、科学性与合理性。（二）定价机制的构成要素定价机制由一系列的目标，原则，方式方法等要素构成。1定价的目标（1）在竞争中求得生存商业银行作为经营货币的企业，在激烈的市场竞争中，首要的任务是维持生存，站稳脚跟。金融产品定价的第一出发点就是要使商业银行实现收益，使银行能够实现可持续发展。（2）追求利润或收益的最大化追求利润或收益的最大化是每一个独立的市场经济主体孜孜以求的经营目标，商业银行也不例外。银行经营的一切活动都可归结为通过对市场需求和产品成本的估计，并据此制定适宜的价格，这个价格能产生最大的利润、现金流量或投资回报率。（3）巩固或扩大市场份额市场份额是衡量商业银行市场竞争能力强弱、经营状况好坏
12、的重要指标。从市场份额出发确定商业银行的定价目标，一是为了巩固和维持原有的市场份额，延长产品的获利周期；二是为了打破市场均势，开拓新的市场，扩大赢利空间。9（4）对市场竞争市场经济的本质特征是竞争，在市场环境中，商业银行无法回避时时刻刻都要面对竞争的现实。因此，在制定价格时，必须仔细权衡对产品价格有决定影响作用的竞争者的价格，然后再认真制订自身的、具有市场竞争力的产品价格，以赢得市场。2定价原则（1）收支相抵的原则收支相抵的原则是商业银行活动的基本要求，只有在此基础上，商业银行才能够实现赢利。对商业银行中间业务的收费问题存在着一种思想误区，没有把商业银行中间业务当作商业银行的三大支柱业务来看，
13、即认为商业银行中间业务是附属业务，是为拓展传统主导业务服务的，可以不收费，或者应该低收费。这样的做法不符合商业银行作为企业的效益化经营的原则和银行的未来发展的要求。只有真正先实现收支相抵进而在此基础上寻求赢利，是商业银行中间业务产品定价的基本原则。（2）实现赢利化经营的原则实行利率市场化之后，利率的变动必定将更加频繁，利率的风险也必将逐步凸显，利差性收入依然将变得难以预测。从国际发展趋势看，中间业务的赢利在商业银行利润结构的占比在不断提高。因此，通过发展商业银行中间产品，提高非利差收入，扩大中间业务赢利在利润结构中的占比，是非常现实和必要的。在开展业务的时候要以赢利为目的，没有赢利希望的业务开
14、发了也要坚决终止。（3）继承中发展的原则对于商业银行中间业务，应该在巩剐和发展传统的中间业务的基础上大力拓展新的中间业务一是巩固和加快发展传统的中间业务结算业务、代理业务等业务；二是大力拓展新的中间业务领域如贷款的证券化业务、贷款承诺业务和积极开拓与资本市场的相关业务等新的中间业务。在这个过程中，商业银行可以国外商业银行在中间业务的发展经验，渐渐地根据慢慢涌现的新的需求或者宣传和引导客户的需求而开展新的中间业务。（4）整体竞争力的协同原则银行中间业务产品有单个产品，也有组合产品，但目前的定价更侧重在组合产品定价。因为商业银行的单一产品在市场中的竞争优势往往有限，但如果所有的产品成为组合，则可以
15、形成合力，发挥商业银行中间业务的整体竞争效应。商商业银行中间业务定价机制研究10业银行中间业务的不断创新和发展，对满足客户需求、提高商业银行的市场竞争力发挥着越来越重要的作用。3定价方法国际上通用的定价方法主要有（1）成本导向定价法成本导向定价法是以成本为基础，在成本之上考虑一定的目标利润，从而确定价格的方法。采用这种方法可以保证银行制定的价格可以弥补成本，并获得商业银行的目标利润率。此种方法的主要优点是1计算方便。由于成本的不确定性一般较小，且不须考虑市场需求情况，故降低了定价工作的难度。2它适用于卖方市场，采用这一定价方法时价格会趋于相似，相互之间的价格竞争会因此而降到较低程度，可缓和市场
16、竞争。3在市场环境基本稳定的情况下，固定的加成可以使商业银行获得相当稳定、正常或较高的投资利润，避免了短时期的供求变化对价格的影响，有利于明确界定和完成银行的各项利润和效益指标，保证经营活动的顺利进行。但由于没有考虑市场需求方的利益要求，仅是从市场供应方的利益出发，加上银行作为供应商所提供的中间业务主要以服务为主，成本结构较为复杂，因此，很难判断按这种方法确定的商品价格能否被市场接受，必须根据市场状况和需求方的要求进行适当调整。另外，成本加成法过于强调标准化的市场平均利润率，不能充分利用金融机构的比较优势，灵活性较差，特别在竞争激烈、变化迅速的金融市场上，该方法制定的价格适用于小型金融机构或标
17、准化、竞争性弱的产品。（2）需求导向定价法现代营销学理论认为，判断价格是否合理的裁决者不是企业，而是顾客，企业应根据市场上顾客所愿意支付的成本来定价。需求导向定价法体现了这一概念，它是以客户对银行产品的理解与认识程度、消费者的需求作为定价基础。银行产品价格只有与客户的心理、意识、承受能力等相符合时，才能促进产品的销售，实现银行的营销目标。需求导向定价法的优点为1产品价格能反映市场需求的变化情况，优化生产资源，有利于产品销售和扩大银行的市场占有率；2这种方法所制定的价格竞争的适应性较强，有利于扩大银行的总收入，增加利润总量。考虑到需求差异因素的多样化和进行市场细分必须满足的种种适用条件，采用需求
18、导向法具有11一定的定价难度，它在短时间内很难予以正确估算和准确把握，容易产生误差。（3）竞争导向定价法该种方法运用了随行就市的策略思路，是指银行以为适应竞争者的价格作为定价依据，而不以银行服务成本或需求为转移，它根据银行的定价目标，按照金融市场上的平均价格或主要竞争对手的价格来制定自己产品的价格，有利于银行之间的协调处理，避免恶性竞争。其特点是价格不与成本或需求发生直接联系，而只与竞争者的中间业务产品价格产生联系若竞争者价格发生变化，尽管市场需求与产品成本未变，也应相应调整价格，以防被对手抢占市场。该策略主要适用于银行卡类中间业务的定价。许多银行正积极探索构建此类中间业务产品的竞争性优势，使
19、这些业务成为银行的主要利润来源二、我国商业银行中间业务定价机制的现状（一）我国商业银行中间业务定价机制的历史变迁1定价权完全归政府部门所有阶段即完全政府定价阶段。2001年6月，中国人民银行于2001年颁布的5号令商业银行中间业务暂行规定，明确了商业银行银行开办中间业务的范围、中间业务准入制度，中间业务的收费标准，当时对收费的规定是对国家作出统一收费或定价标准的中间业务，商业银行根据国家统一标准收费，对国家没有作出统一标准的中间业务，由中国人民银行授权，中国银行业协会根据商业与公平的原则来确定收费与定价标准，然后商业银行按照中国银行业协会确定的标准收费。2商业银行拥有大部分定价权阶段即银行拥有
20、自主定价阶段。2003年6月26日，银监会和发改委联合发布了2003年第3号令商业银行服务价格管理暂行办法，分别就银行服务定价结构、定价行为监管、储蓄收费管理以及价格的监督处罚等方面进行了规定，办法规定，除四项基本业务人民币开户、存款、大额以下的存款、销户外，商业银行的各项服务业务可以而且必须收费，并且收费将分成两个部分。对结算业务实行政府指导价，对商业银行提供的其他服务实施市场调节价，由商业银行总行、外国银行分行自行制定和调整，但要求制定和调整价格时，应至少提前15天向银行业协会报告，并至少提前10天在相关营业场所进行公告。实行政府指导价的项目主要是涉及广大居民和企业利益的收费项目，主要包括
21、人民币基本结算业务如银行汇票、本票、支票、商业银行中间业务定价机制研究12汇兑等业务、个人客户零钞清点、储蓄帐户大额取现业务。（三）我国商业银行中间业务定价机制的基本特征以建设银行四川省分行为例1建设银行四川省分行中间业务产品定价的目标建行四川省分行的目标是满足现实中具有相同或相近的客户需求，并获得目标利润最大化；满足现实和潜在个性化需求，培养客户忠诚度提高核心竞争能力，寻求不可替代性，追求客户，适应需求变化，并创造需求，追求银行和客户互惠关系最大化。2建设银行四川省分行中间业务产品定价的原则（1）建设银行四川省分行在中间业务产品开发中即要把产品创新领域定位在自己最熟悉的优势领域，而不是在非优
22、势领域耗费太多精力。一是在新产品结构上要注意创新性产品与改进型产品的有机结合，因为创新性产品开发周期相对较长，风险也相对较大二是在产品开发过程中要把握好对原先创意构思的调整与完善的度，避免因过分强调完美而延长了开发周期，而应该灵活地把一些调整构思作为下一次改进型产品的构思。（2）在中间业务产品开发的组织形式上设立了以机动、综合为特点的产品开发小组。建设银行四川省分行产品开发小组是根据开发项目设立的，成员应包括市场营销专家、相关的业务人员、金融工程专家、财务专家、信息技术专家等，力求产品开发需求能及时得到全方位、多角度支援，而不需再花费时间在部门之间进行协调。（3）充分依托和利用信息科技来开发中
23、间业务产品。例如，充分利用信息技术来发展电话银行、网络银行等自助服务渠道。3建设银行四川省分行中间业务产品定价的方法建设银行四川省分行对不同类型的中间业务产品采用不同的方法进行定价。在确定具体价格时还综合运用各种定价方法（1）新产品定价方法撇脂定价法撇脂定价法是在产品刚投入市场、竞争者还未做出反应时，有意识地将价格定得很高，以便在产品生命周期的投入阶段获得高额利润，在尽可能短的时间内收回成本，当竞争变得激烈时再逐渐降低价格的方法。如建设银行四川省分行在推出“网上银行”业务初期，目标市场是高收入、高学历的年轻中产阶层，客户13数量有限，但对高收费的承受能力较强，因此，“网上银行”初期的收费比传统
24、柜台业务的收费高，但仍然有一定市场，近年来则通过降价方式扩大客户群体。渗透定价法渗透定价法也称薄利多销，是指商业银行将其新产品先以较低价格出售，以迅速打开销路，待市场份额扩大，产品在市场上站稳脚跟后，再相应提高产品价格的一种定价策略。与撇脂定价法正好相反，渗透定价策略是一种先低后高的策略，其目的是获得市场份额，谋求远期的稳定利润。如目前各家银行都在营销贷记卡，贷记卡金卡的年费一般为160元卡，普通卡的年费一般为80元卡，随着贷记卡市场的日益饱和，各家银行纷纷推出一年内多次消费免年费的优惠政策来招徕客户。建设银行四川省分行也不例外，承诺只要贷记卡每年消费笔数超过三次，即可豁免客户当年年费。满意定
25、价法介于撇脂定价法和渗透定价法之间的价格方法，用这种方法制定的价格具有较大的合理性，可以避免高价带来的竞争风险，又可防止低价所可能导致的损失，按时实现银行的赢利性目标，从而使银行与客户均达到一定程度的满意。（2）细分定价方法建设银行四川省分行通过把客户、产品等细分后进行区别定价的方法，其目的在于优化自己的客户群，实现利润最大化。客户细分即建设银行四川省分行在为客户提供同种银行产品时采取区别对待的方式，不同客户支付不同价格或在同一价格下享受不同配套服务。如建设银行四川省分行对“乐当家”理财卡白金卡、金卡客户实行个人贷款利率优惠政策，可在原贷款利率基础上下浮10。产品细分即建设银行四川省分行对具体
26、形式不同的同类银行产品制定不同的价格。同类银行产品由于具体形式不同，客户享受的服务不同，银行的服务成本也存在很大差异，因此银行应该制定不同的价格。例如，建设银行四川省分行发行的信用卡按照清偿方式可以分为借记卡与贷记卡，前者是先存款后消费，而后者则是先消费后还贷，清偿方式不同，其收费价格必然不一致；而按照持卡人的资信状况不同，建设银行的信用卡可以细分为金卡、银卡与普通卡等形式，其中金卡的透支额度较高，授信限额起点也较高，而银卡与普通卡的透支额度较低，授信限额商业银行中间业务定价机制研究14起点也较低，其价格当然也不同。（3）组合产品定价方法这是建设银行四川省分行在制定价格时将一系列产品综合考虑，
27、根据系列产品的总成本制定一个总的目标价格，以实现各种组合产品在总体上获利的定价方法。在采用组合定价方法时，银行可以凭借价格相对低廉的产品或服务去吸引客户，与其建立良好关系，进而通过交叉销售的方式带动收益较高的产品或服务的销售。它有利于提高银行的信誉，扩大银行在客户中的影响，增强银行的竞争力，因此应用较为普遍。（4）折扣定价法折扣定价法是指建设银行四川省分行对满足一定条件的客户少收一定比例的服务费用，降低客户的成本支出，刺激客户对银行产品的购买。该方法十分灵活，折扣形式也多种多样，建设银行四川省分行采用的折扣形式主要有下面几种现金抵用券折扣建设银行四川省分行对购买或使用个人金融产品的客户给予一定
28、的价格优惠。例如，建设银行四川省分行对2007年6月30目前通过网上银行、电话银行、手机银行、短信银行成功缴纳手机话费、固定话费、煤气费、电费的客户，赠送5的固定话费或手机话费。数量折扣即建设银行四川省分行对购买本行产品达到一定数量或金额的客户给予一定价格优惠，一般购买数量或金额越大，给予折扣也就越大，以鼓励客户增加购买量。如建设银行四川省分行2005年发行的一期“汇得盈”个人外汇结构存款产品，对单笔起存金额在5万至10万美元的客户执行305的年收益率，对于单笔起存金额在10万美元以上的客户执行315的年收益率。5关系定价法关系定价法是建设银行四川省分行与客户间关系的集中反映，着眼于客户的长期
29、价值。通过建立与客户的良好关系，建设银行四川省分行可以运用交叉销售方式最大限度地销售银行产品，使客户愿意为感觉到的利益满足支付额外费用，从而在增加客户数量和扩大市场份额的同时最大限度地获取潜在利润和降低成本。采用这种定价方法，建设银行四川省分行可以通过向客户提供目前价格较低但在某些方面极具吸引力的金融产品或服务来吸引客户，以便与具有良好发展前途或潜在发展前途的客户建立起长期信用关系，获得今后向客户推广其他正常价15格产品或服务的机会，达到在一个较长的时期内比较稳定地增加业务收入的目的。如建设银行四川省分行对“乐当家”理财卡金卡、白金卡客户提供了优惠价格的金融产品和更优惠的贷款利率。三、我国商业
30、银行中间业务定价机制存在的主要问题虽然我国商业银行的定价机制取得了一定的进展但与国际先进商业银行相比，还有较大的差距，从自身的角度看，也存在一些问题。以国有股份制商业银行为例主要有以下几方面（一）定价政策不统一首先，分支机构拥有较大的定价权。各支行、网点、客户经理各自为战，大家相互杀价，甚至对同一客户同一产品采取的定价都有很大的差异。分行从来不制定一个统一的价格体系，只有某某支行的价格体系，某某网点的价格体系，甚至于某某客户经理的价格体系。这使国有股份制商业银行看起来像是一个个小卖店，不像是一家大银行。其次，利率和费率的确定归属完全独立的部门管理，各部门独立制定价格标准和让利政策，相互之间基本
31、没有联系。对客户的统一价格政策被人为的割裂成互不相关的价格政策。没有统一的价格政策将导致两个严重的问题，一是产品定价过程中的道德风险难以防范；二是增加了和客户谈判的难度，降低了营销效果。（二）组织机构缺失由于利率机制的长期僵化和扭曲，费率受到管制，商业银行对价格管理缺乏内在动力和应有的敏感度，以前利率管理主要附属于计划资金或财务部门，从事利率文件的传递和利率政策的贯彻，落实。随着利率市场化的不断推进，一些银行己经建立起了资产负债管理部门，但这些机构却只是有名无实，在内部决策中的地位与其承担的责任极不对称，甚至有些商业银行在此部门成立后就没讨论过价格策略问题。（三）决策机制不规范目前国有股份制商
32、业银行还没有组建专门的委员会对产品定价进行决策，以及对中间业务收费定价和利率定价进行统筹安排，几个部门同时拥有一定的定价决策权，但相互之间没有协调机制，高层管理人员对价格决策的介入仍不够深入；价格管理部门没有设立独立的岗位，也没有配备专业管理人员对产品价格进商业银行中间业务定价机制研究16行管理。（四）信息系统不完善基础管理薄弱，数据资料收集困难。现有的信息系统对大量的产品定价所需的信息无法提供；不能提供边际资金成本等多种资金成本的计算方法；成本的核算也不够准确；企业贷款风险成本的测算存在样本少、抵押品回收率不准确等问题；无法测算个人贷款的风险成本；客户赢利率的计算方法不够明确；中间业务收费统
33、计比较困难；无法统计分支行的价格水平结构；同行的定价信息严重不足。目前，尽管不少银行已经或者正在进行数据大集中，但即便是大集中完成较好的银行也同样面临系统集中后，业务集中难以匹配的问题。这样使得定价所需的成本、收入等信息等无法准确得到。正如业内人士所言“定价到底什么标准合适，我们现在是两眼一摸黑，所有的银行都是这样，不知道自己的成本。”（五）定价方法不科学国有股份制商业银行的现行产品定价基本上是经验定价法，主要是从宏观经济水平和商业银行经营状况出发，参照国际上金融产品的价格，在央行划定的圈圈里制定的。主要表现在一是产品定价孤立，没有综合考虑影响产品的定价因素，比如定价不考虑风险因素的影响；二是
34、产品定价无差异，不能针对不同的产品和客户制定不同的价格，没有真正意义上的客户关系定价。（六）定价理念不先进一方面，管理人员没有有意识的产品定价活动，面对客户的要求只是被动按照相关的规定和程序对其进行评定，进而做出决策，对定价的理论、方法、技术和程序缺乏全面地了解；另一方面，许多客户经理还习惯于通过降价来增加业务量，而不是通过改进服务来扩大销售量。绝大部分的客户经理只关心规模，不关心价格。大部分人都没有认识到依靠价格竞争永远无法成为领先商业银行，因为商业银行很难通过降价带来的业务量增长来增加利润。七缺乏相应的定价与议价的高素质复合型人才定价是一个专业性极强的工作，对人才的要求也特别高，要熟悉定价
35、理论、熟悉市场、熟悉产品定位、熟悉商业银行的各个业务流程，熟悉客户需求，熟悉营销，熟悉竞争对手。与定价一样，议价能力是营销人员的基本能力，在目前的贷款利率确定及价格的管理方式下大多数的营销人员还欠缺核算成本、讨价还价的意识和技能。由于长期以来银行并不是作为一个真正的企业经营，银行的服务产品并不是作为商品出售银行自己定价也是近两年才出现的新兴事物，因此，17相应的人才不足问题在近期才突显出来。四、完善我国商业银行中间业务定价机制的政策建议（一）树立战略定价理念只有科学的观念才能正确指导行动。我国商业银行首先应该从思想上重视产品的定价问题，充分认识“不会算账的银行不是好银行”，主动应对竞争的战略定
36、价理念，有意识的研究产品价格，主动算好、算准每种产品的价格，才能在激烈的竞争中掌握主动权。（二）建立高效的定价决策执行机构产品定价能力的提高需要银行各个部门共同努力，从最高管理层到各分支机构和业务部门，都对产品价格的合理制定负有责任。一个完整的定价组织机构包括定价决策部门、定价执行部门、业务部门及其它支持部门。设立作为定价决策部门的资产负债管理委员会。该委员会应定期审议定价政策，并审定所有新产品的价格和现有产品的价格政策调整，改变目前几个部门分头管理价格的状况，以协调各项产品的价格政策。此外，高层领导应更多的参与定价决策过程，以提高定价决策的层次和水平。资产负债管理委员会作出的决策由下设的一个
37、专门执行委员会来负责执行。因此商业银行需设立一个专门的执行机构全面负责对利率、费率和汇率的日常管理，定期检查和分析各支行的定价结构，并向资产负债委员会报告产品价格方面的问题。各商业银行的业务部门是具体实施定价决策的基层单位，也是反映产品价格是否具有竞争性的最基础层次。各业务部门执行上级的价格政策，通过产品的销售情况及时反馈定价决策的合理性。为了保证定价执行的高效性，还应建立快速的价格优惠审批机制，公司业务部、个人金融业务部和机构业务部应建立集中报价中心，通过电话进行快速的价格优惠审批。（三）开发利用先进的技术和方法产品定价能力的提高需要运用先进的技术和科学的方法。由于我国对银行产品定价问题的研
38、究起步较晚，相比较国外成熟的定价技术和方法，我国银行产品的定价技术和方法还处于初级阶段。因此，我国商业银行应该利用国外先进的技术，同时开发适合我国银行特点的定价方法，缩小与国外银行的差距，提高竞争商业银行中间业务定价机制研究18力。为了给产品确定一个合理而有竞争力的价位，以使银行在市场竞争中处于相对有利的地位，商业银行可以采用加强成本分析和管理的方法。随着利率市场化的不断推进和服务价格的放开，商业银行应强化产品中的成本分析，提供丰富而完备的成本资料，以便寻求降低成本、提高效益的有效途径，更好地发挥成本管理对产品定价的积极作用。针对我国商业银行分支机构多、人员多的现实状况，应由总行建立统一的产品
39、分类、业务流程和作业构成标准，成本资料，以避免各分支行自行投入导致资源浪费，提高整体工作效率。可以采取由粗到细的方法确定产品分类和划分作业，即先由产品大类入手，随着经验的积累，逐渐细化产品分类，循序渐进地取得产品成本的详细资料。由于各银行较早开展了分部门核算，可以把分部门核算和作业成本结合起来，即将费用先归集到业务部门，再按照一定的标准分摊到各个作业，再按照产品所属的作业归集产品成本。（四）完善定价信息系统加大科技、人力、财力投入，建立完善信息系统。目前，国内各商业银行的信息共享水平不高，而且上述所论及的成本管理、资金成本测量系统等在国内商业银行还没有完全建立。因此，需要在科技、人力、财力上加
40、大投入，整合现有信息资源，开发新系统，尤其是建立和完善客户资源信息系统，通过掌握客户的信用水平有无违约历史、经济实力、所处行业及所处地位、财务状况等，测算客户对银行的综合贡献度，划分客户类别，为推行差别定价提供支持。目前我国制商业银行应着力做以下工作1完善客户信息许多国外银行引以自傲的就是自己完备的客户档案和数据库，整合记录银行各部门、每个人所接触的客户资料并进行统一管理。没有完整的客户资料可供使用，那么客户关系管理系统的功能无法实现。2建立客户信用评级系统客户信用评级，也称内部评级，是银行准确评估借款人的资信水平，测算借款人的违约概率，把握授信风险，从源头上提高授信资产质量的一种有效途径。客
41、户信用评级体系主要包括客户信息模块、评分及核定信用等级和风险限额模块、审批流程模块、汇总统计模块。客户信息模块涵盖评级行、客户名称、客户编号、企业标准码等重要信息，以及客户经理的初评报告。评分及核定信19用等级和风险限额模块包括提供录入的财务和非财务指标界面，根据既定的评分模型，自动计算出信用等级和风险限额。审批流程模块实现从初评到复核、初审到终审的所有过程。汇总统计模块主要应按不同的统计口径自动生成各种统计结果，便于各级业务人员和管理人员及时掌握有关评级结果。此外建立的客户信用评级系统应制定相应程序，当客户资信发生较大变化时可以自动调整客户的信用等级，以便银行掌握客户的风险状况，及时调整产品
42、价格。3建立客户综合利润贡献库客户贡献度也称之为客户利润贡献度，是指客户对企业的利润贡献程度。从广义的、客户生命周期的角度来看，客户终身的贡献度包括现有的贡献以及潜在的贡献。因此，企业在考虑客户的利润贡献度的时候，不能仅仅考虑目前的贡献程度，更需要考虑该客户的潜在利润贡献程度。然后，为每一客户建立起利润贡献库，并将其在每次办理业务产生的利润贡献数据添加到利润贡献库中，综合评定，作为下次业务定价的依据之一。（五）培养专业定价人才队伍为了提高银行的定价能力，商业银行需要有一批具备深厚理论功底和拥有丰富定价经验的专业人才。目前我国银行正缺乏这方面的人才，为此必须加强对银行业务人员的产品定价和风险管理
43、相关专业知识的学习和培训，培养定价人才队伍，使他们能够根据国内商业银行自身的特点，同时借鉴国外银行先进的定价技术和方法，制定出具有竞争力的价格。加强对各级营销一线人员的培训，使其掌握相关产品的定价知识和定价技巧。通过培训和激励，不断提高客户经理队伍产品定价的谈判水平。商业银行中间业务定价机制研究20参考文献1高展，中资商业银行中间业务定价制度研究J河南师范大学报,2009（3）2王靖琳,香港银行业收费问题的思考与启示J上海金融,2006113刘浩然,论商业银行服务收费定价制度的建立与完善J价格理论与实践,2006124欧阳青东,商业银行中间业务产品定价机制与价格调整行为研究J金融经济,2009
44、（1）5曲迎渡,银行服务收费十大焦点问题的思考J浙江金融,2006096董蕾,关于商业银行定价管理的若干思考J新金融,2008027俞靓,委员呼吁银行合理合法收费建议停收跨行查询费C载中国证券报，2007年3月15日8曾康霖，高宇辉,中国转型期商业银行治理研究M中国金融出版社,2005年9月第一版9李明朝，蒋海勇,浅析银行卡加收年费的相关法律问题J载广西财政高等专科学校学报，2004年第4期10林玉玲,为什么老百姓不能接受跨行查询收费从消费行为学看银行卡跨行查询收费问题J载南方金融，2006年第9期11周海林，兰振光,存款收费纷争与规范J载福建金融管理干部学院学报，2006年第4期12伍琳,论
45、我国商业银行收费权D湖南大学硕士学位论文，2007年5月13黄未,我国商业银行中间业务定价研究D对外经济贸易大学,2007年14贾伟,我国商业银行服务定价与收费管理问题探讨J金融与经济,2009年5期15孙飞,浅谈我国商业银行中间业务收费定价问题J中国高新技术企业,2008年第7期16刘惠,我国商业银行中间业务拓展研究D西北大学,2010年17李义奇,我国商业银行中间业务及服务收费的相关问题J财经科学,2007年12期18HTTP/WWWCNSTOCKCOM/INDEX/CJ/201008/755317HTMPAGE419胡姗姗王邦征羿辉,我国商业银行中间业务定价方法探讨J企业导21报,201
46、0年8期20王树慧,商业银行服务产品定价探讨J海南金融,2004年1期21COSTBASEDPRICINGOFPAYMENTINSTRUMENTSTHESTATEOFTHEDEBATELEOVANHOVE，VOLUME152,NUMBER1,79100,DOI101023/BECOT000001952823346FB22COSTRECOVERYANDPRICINGOFPAYMENTSERVICESTHEORY,METHODS,ANDEXPERIENCEROBERTKEPPLER，WORLDBANK，AUGUST1997，WORLDBANKPOLICYRESEARCHWORKINGPAPERNO
47、183323张大龙梁海萍,基于我国商业银行服务收费行为的研究J广西金融研究,2008年12期24袁田,国内商业银行中间业务及其组合产品定价研究D武汉理工大学,200825李霄于金枝,浅析我国商业银行中间业务风险及监管J财经界（学术）,2009年12期26王继新,我国商业银行中间业务的法律风险防范J中共山西省委党校学报,2007年2期27张丽拉,商业银行中间业务定价策略探讨J南方金融,20060828余菊,商业银行中间业务收费问题的现状与思考J商业现代化,2008（05）商业银行中间业务定价机制研究22本科毕业设计论文任务书课题名称商业银行中间业务定价机制研究指导教师学院商学院专业金融学班级学生
48、姓名学号开题日期2010年11月22日一、主要任务与目标（一）主要任务按照学校和商学院的统一要求，完成文献综述、开题报告、外文翻译、毕业论文及其他与毕业论文相关的任务。（二）主要目标通过毕业论文的撰写，使学生能运用所学专业理论知识，进行调查研究、搜集资料，培养学生独立分析问题和解决问题的能力。明确我国商业银行中间业务定价机制及其运行情况，运用金融资产定价相关理论对其进行剖析，找出存在的主要问题及原因，借鉴国外资产定价机制，提出改进我国中间业务定价机制的政策建议，从而能够为相关部门提供理论或应用方面的参考。二、主要内容与基本要求（一）主要内容金融资产定价相关理论；我国中间业务定价机制及运行情况、
49、存在的主要问题及成因；西方国家金融资产定价机制；改进我国中间业务定价机制的政委策建议。（二）基本要求毕业论文必须观点明确、论证有据、结构完整、条理清楚，并能切实反映学生具有从事科研工作的能力。毕业论文应包括题目、中英文摘要、中英文关键词、正文、参考资料详细注明出处和版本等，字数要求8000字。具体要求见毕业论文（设计）手册（2007版）。毕业论文须由学生个人独立撰写完成。论文要求紧扣题目，搜集资料充分，能综合运用有关基础理论知识，对具体问题进行全面23深入的分析和研究，提出一定的个人见解，有一定的创新之处，所提建议对实际工作改进有参考价值，能独立查阅并正确引用中外文有关文献。要求文字通顺简练，条理层次清晰，思路清楚，书写整齐，图表准确等。三、计划进度2010年11月下旬确定选题，检索文献，下达任务书；2011年1月上旬完成文献综述、开题报告和外文翻译等；2011年3月上交论文初稿；2011年4月论文修改和完善；2011年5月中旬论文定稿，评审2011年5月下旬6月上旬毕业论文设计答辩四、主要参考文献1张丽拉商业银行中间业务定价策略探讨J，南方金融，2006082王靖琳香港银行业收费问题的思考与启示J，上海金融，2006113刘浩然论商业银行服务收费定价制度的建立与完善J，价格理论与实践，2006124余菊商业银行中间业务收费问题的现状与思考
