1、本科毕业设计论文届论文题目台州银行核心竞争力研究所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日台州银行核心竞争力研究II诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得
2、超越授权对论文进行任意处置。论文作者签名签名日期年月日台州银行核心竞争力研究II摘要近年来，城市商业银行快速发展，加快构建核心竞争力已成为城市商业银行必须高度关注和认真解决的重大而又紧迫的现实问题。台州银行作为台州地区商业银行，近年来更是势头良好，飞速发展。本文就台州银行近年来的报表与另六家银行（工商、建行、泰隆、宁波银行、杭州银行、嘉兴银行）进行对比，对其核心能力、核心资源进行分析。分析数据表明台州银行具有良好的盈利能力、风险控制能力，甚至有些指标远超国有商业银行。这说明即使是小规模的城市商业银行，只要找准自己的定位，仍是能在激烈的竞争中搏得自己的一席之地。而台州银行的发展模式或许就是其他城
3、市商业银行可以借鉴的模式。而对于国有商业银行，城市商业银行其灵活多变的经营模式，或许也能给予其一定的启发。关键词台州银行，核心竞争力，城市商业银行IIIABSTRACTINRECENTYEARS,URBANCOMMERCIALBANKSRAPIDDEVELOPMENT,ACCELERATETHEESTABLISHMENTOFACORECOMPETENCEHASBECOMEAIMPORTANTANDPRACTICALPROBLEMWHICHCITYCOMMERCIALBANKSMUSTATTACHATTENTIONANDEARNESTLYSOLVEBANKOFTAIZHOUASACOMMERCI
4、ALBANKINAGOOD,RAPIDDEVELOPMENTMOMENTUMINRECENTYEARSTHISPAPERANALYSESTHEREPORTSOFBANKOFTAIZHOUINRECENTYEARSWITHANOTHERSIXBANKSINDUSTRIALANDCOMMERCIALBANKOFCHINA,CHINACONSTRUCTIONBANK,ZHEJINGTAILONGCOMMERCIALBANK,BANKOFNINGBO,BANKOFHANGZHOU,BANKOFJIAXING,COMPAREDTOITSCOREABILITY,ANDCORERESOURCEANALYZE
5、DDATASHOWSTHATBANKOFTAIZHOUHASAGOODPROFITABILITY,RISKCONTROLABILITY,ANDEVENSOMEINDICATORSFARBEYONDTHESTATEOWNEDCOMMERCIALBANKSTHISSHOWSEVENSMALLSCALEURBANCOMMERCIALBANKS,ASLONGASPINPOINTTHEIRLOCATION,CANSTILLFINDITSPLACEINTHEFIERCECOMPETITIONANDTHEDEVELOPMENTMODELOFBANKOFTAIZHOUMAYBEAGOODEXAMPLEFORO
6、THERCITYCOMMERCIALBANKSANDFORTHESTATEOWNEDCOMMERCIALBANKS,URBANCOMMERCIALBANKSITSFLEXIBLEMANAGEMENTPATTERN,PERHAPSMAYALSOGIVECERTAININSPIRATIONKEYWORDSBANKOFTAIZHOU,CORECOMPETITIVENESS,URBANCOMMERCIALBANKS目录摘要ABSTRACT引言1一、商业银行核心竞争力的内涵1（一）企业核心竞争力定义与特征1（二）核心竞争力理论在银行业的应用2二、台州银行的发展概况3（一）19881997年“扫楼”打动客
7、户，创新吸引客户4（二）19982005年扩大规模经营，服务微小客户4（三）20062010年摸索适合国情的小额贷款经验与可复制技术5三、台州银行的核心竞争力分析与比较6（一）核心资源方面6（二）核心能力方面8（三）台州银行具有良好核心竞争力的原因10四、进一步提升台州银行核心竞争力的途径11（一）加强与国内金融机构合作11（二）进一步完善信贷制度，切实防范信贷风险12（三）加强人才队伍建设，提高团队素质12（四）加快金融产品和服务创新，建立自身品牌形象12五、结论及启示13参考文献14致谢161引言1959年，潘罗斯1（PENROSE）在其出版的企业成长理论一书中首次提出了企业核心竞争力（C
8、ORECOMPETENCE这一概念，他在书中指出“企业能更有效利用自身拥有的资源与能力，是企业区别于竞争对手的核心所在。”此后，核心竞争力理论作为一种全新的企业战略理论受到广泛关注并成为学术界研究的焦点。近年来的研究普遍认为，核心竞争力是企业在其自身长期发展过程中逐渐形成的、区别于竞争对手所独有的、难以被竞争对手模仿与替代的，可以长期保持的、支持与维系企业持续性竞争优势的核心能力；是能为顾客创造更多消费者剩余，为企业带来持续超额利润回报的独特能力与优势资源的整合。本文通过对台州银行年报数据与其他六家银行相对比，对台州银行的核心资源与核心能力进行分析。各项指标表明，台州银行具有良好的竞争能力。但
9、由于台州银行其自身作为城市商业银行的性质，仍是有许多局限性与不足之处，想要谋求长远的发展，台州银行应扬长避短，在保有现有竞争力前提下，改进自身不足，努力提升自我。一、商业银行核心竞争力的内涵（一）企业核心竞争力定义与特征1990年，普拉哈拉德和哈默尔2在哈佛商业评论上发表了企业核心竞争力THECORECOMPETENCEOFTHECORPORATION一文，此文一经发表就在当时引起了强烈的反响。普拉哈拉德与哈默尔对“核心竞争力”CORECOMPETENCE提出了自己的定义概念，并在此基础上建立了“核心竞争力战略”。此观点一经提出，立即得到学术界和企业界的广泛认同，成为企业战略理论划时代的文献。
10、普拉哈拉德和哈默尔把核心竞争力定义为“企业组织中的集合性知识COLLECTIVELEARNING，特别是关于怎样协调各种生产技能和整合各种技术、资源的学识。”它具有以下特征1价值优越性。核心竞争力是企业独特的竞争能力，应当有利于提高企业的效率，能够使企业在创造价值和降低成本方面比竞争对手更优秀；同时也应该给企业的目标顾客带来独特的价值和利益。1EDITHPENROSE，赵晓译企业成长理论M上海人民出版社，2007255572CKPRAHALAD,GHAMELTHECORECOMPETENCEOFTHECORPORATIONJHARVARDBUSINESSREVIEW,19907991台州银行核
11、心竞争力研究22异质性。企业具备的核心竞争力应该是企业独一无二的，是其他企业所不具备的，核心竞争力的异质性决定了企业之间效率差异性。3延展性。核心竞争力的延展性能为企业多元化提供支持。它不仅使得企业在原有竞争中领域中保持持续竞争优势，还能使企业围绕核心能力进行相关市场的拓展，为企业开通多种产品市场提供技术支持，对企业一系列产品或服务的竞争力都有促进作用。4难以模仿性。核心竞争力是企业在长期的生产经营活动中逐渐积累形成的，它所包括的独特的技术技能、生产技巧、操作诀窍等技术特性，都深深地印上了企业特殊的组织组成、经历经验、企业文化、管理理念、市场营销的烙印，是企业技术特性与组织特性的复合体，难以轻
12、易被当前或潜在的竞争对手所了解、冒牌、仿制或获取。5不可交易性。核心竞争力与特定的企业相伴相生，虽然可为人们所感知，但难以用语言、文字、符号来描述或表征，更无法象其他生产要素一样通过市场进行买卖或交易。6难以替代性。由于核心竞争力具有难以模仿的特点因而依靠这种能力生产出来的产品在市场上也不会轻易被其他产品所替代。（二）核心竞争力理论在银行业的应用商业银行作为一种特殊的企业，其核心竞争力既具有一般意义上的核心竞争力的本质和特点，又有其自身特殊性。首先，与其他企业一样，商业银行需要先满足外部顾客的需求。但与其他企业不一样的是，商业银行的信誉在决定顾客对商业银行的选择时起着关键的作用。失去信用，将给
13、商业银行带来毁灭性的灾难，生存将面临危机，根本不可能参与竞争。而为了维持信用，商业银行必须保持相对的“安全性”，这是商业银行参与竞争的前提条件。王金潮、张广文3也在其发表的我国商业银行核心竞争力评价分析一文中也认为，商业银行作为一个具有高风险的微观经济主体，由于其特殊的资本结构、借短贷长、部分准备金制度等经营运行的非均衡特性，使得风险管理能力成了其核心竞争力的基础。其次，金融创新能力是商业银行核心竞争力形成的主要推动力。只有增强了金融创新能力，才能更快、更早地吸引顾客的注意力。提高有效规模经济，发展巩固自身品牌，在市场引入和成长期内获得较高的利润率。再次，信息建设能力是商业银行打造核心竞争力的
14、必备条件。最后，盈利能力是商业银行核心竞争力的外在表现。充足的赢利可以扩充银行资本，扩大经营提高信誉，提高银行竞争实力。3王金潮，张广义我国城市商业银行核心竞争力评价分析J商业经济，2010578813二、台州银行的发展概况作为台州银行的前身，“浙江黄岩路桥银座金融服务社”于1988年6月6日正式挂牌成立。成立伊始，只有6位员工，10万元资本金。而在当时的路桥已有包括四大国有银行经营机构、农村信用社在内的二十多家金融服务机构，可谓是竞争激烈，前途多舛，然而刚刚诞生的“浙江黄岩路桥银座金融服务社”以灵活的经营机制、准确的市场定位，硬是为自己争得了一席之地，逐渐发展壮大至今，并于2010年正式更名
15、为台州银行。2010年，在由银行家杂志社主办的中国商业银行竞争力排名中，台州银行摘得资产规模在300亿800亿元人民币之间中性城市商业银行竞争力排名魁首。下图表1，简单地列举了从2002年2009年台州银行的部分报表数据。表1台州银行成立以来的经营状况（单位万元）年份存款余额贷款余额资本充足率不良资产率上缴税收总资产收益率2002年624,000407,0004873,1200402003年838,485569,6675253434,4350872004年1,049,260651,1194502767,7671112005年1,152,724828,80049617010,3651652006
16、年1,301,749924,02382709315,0531762007年1,646,0381,152,92688505322,7892052008年2,181,2321,515,272107704329,5582742009年2,964,6972096,030108203132,750246数据来源台州银行网站WWWTZBANKCOM从上表可以看出，从2002起至2009年，台州银行一直在不断发展壮大，存款余额年年攀升，于04年突破百亿元大关，截至2009年底，台州银行存款余额达到2,964,697万元。与此同时，台州银行也在逐年的发展过程中调整自身资产结构，资本充足率从06年起也上升到8以
17、上，符合国际标准。不良贷款率也得到了控制，在贷款余额随着规模扩张逐年上涨的时候，不良贷款率不断下降，从02的487一路下降至09年的031。总资产收益率也年年上升，增长的势头一直保持到08年，09年略有回落。总的来说，台州银行的盈利能力也在逐年的发展中慢慢增强。追溯台州银行的发展历程，台州银行核心竞争力研究4可大致分成三个阶段。（一）19881997年“扫楼”打动客户，创新吸引客户台州银行一直致力于“微小企业”的金融服务。创立之初，服务人员便以近乎“扫楼”的方式挨家挨户地上门宣传其经营理念及其不同于其他金融机构的金融服务。针对个体、私营小企业主生意繁忙、白天工作时间长的情况,他们调整了服务时间
18、,于1989年在浙江金融界最早推出了“夜市银行”,每天营业时间延长至13个小时,避免了国有银行服务时间短的缺陷,逐渐赢得了广大个体私营企业主等弱势群体的信赖,并取得了较好的社会效益和经济效益。存款余额由1988年的17619万元快速上升到1991年的170536万元,突破千万元大关；人均创利则从142万元上升到1991年的2529万元。在这一时期,银座金融服务社充分利用了自身经营机制高度灵活之优势,避开了其他金融机构高度计划性的劣势,找准了自己的市场定位与服务对象个体私营小企业主等弱势群体,为其进一步发展打下了坚实的基础。经过三年多的发展,服务社积累了一定的金融从业经验并借此也得到了社会的认可
19、。1992年,服务社改革工资分配制度,实行等级工资与计件奖金相结合的九级行员制,有效地突破了建社初期的“家庭化”管理模式；1993年,首推“存贷挂钩、利率优惠”的办法,建立了一条银企间长期相互支持、相互依赖的纽带。有利的外在发展环境加上不断地创新服务吸引了众多客户,使得“路桥城市信用社”接连逾越了几层台阶,存款余额从1992年底的405196万元一跃为1997年的103亿元,突破十亿元大关,壮大了实力，为其规模扩张奠定了坚实的经济基础，存款规模至今仍稳居路桥同业首位。（二）19982005年扩大规模经营，服务微小客户1998年,路桥银座金融服务社凭借其丰富的经营管理经验与雄厚的经济实力,突破政
20、策约束,在当地政府的指导下通过市场化运作成功兼并了严重资不抵债的椒江区港口城市信用社,并更名为“台州市银座城市信用社”,有效化解了金融风险。这一时期,银座城市信用社成功导入了ISO9002国际质量管理体系,并顺利获得认证,在管理组织结构上形成了决策、实施、监督、反馈四大体系。2000年底,“银座城市信用社”存款余额、贷款余额、利润和不良率分别为2439亿元、1689亿元、2959万元和0993；而同期路桥区中、农、工、建四大支行中相应最好的指标分别是农行1167亿元,工行534亿元,农行1078万元,建行322。在其贷款发放对象中,个体户、微小企业主等弱势群体占比833。2001年,地方政府和
21、监管当局决定组建以银座城市信用社为主轴的台州市商业银行，以规范城市信用社的发展。经过一年的紧张筹措,台州市商业银行终于在2002年35月23日正式挂牌营业。它是以台州市银座城市信用社为基础，台州市龙翔、海门、大丰、永宁、兴业、港口城市信用社和台州市城市信用合作社联合社等8家城市信用社共同发起组建。台州市商业银行成立时的注册资本为3亿元，政府参股5，这是全国首家政府没有控股的城市商业银行。台州市商业银行成立初，各项存款35亿元，各项贷款30亿元，由于承接了各组建社351亿元的巨额不良资产，不良贷款率攀升至131。台州市商业银行自正式挂牌到2005年左右，虽也具备了与同行竞争大中客户的实力,但决策
22、层经过认真思考,依然选择与秉承服务微小客户（由于统计制度的规定，以浙江省来说，微小客户的定义为每户年产品销售收入低于500万元的企业和个体户）的市场定位。在服务微小客户时，台州商业银行推行的是劳动密集式的客户经理制，其客户经理数占到全行员工1/3左右，他们不仅调查客户的产品、市场、经营及投资状况，而且还对客户的家庭结构、人品、社会信誉等信息有较为详尽的了解，加上通过网络、电话、柜台等渠道收集的各类静态交易记录和动态客户回应，从而建立了以客户关系为导向而非数据处理为导向的信息库。同时，“存款积数、存贷挂钩”制度能够监测分析客户的现金流量，把其与客户经理日常所积累的各种“软信息”互相印证，就可以评
23、估客户信用风险，实施有效的信贷投放和管理。（三）20062010年摸索适合国情的小额贷款经验与可复制技术2005年11月23日,台州商业银行成为国家开发银行首批微小贷款项目合作银行。合作方式主要有两种,即提供资金与技术援助。国家开发银行向其提供一定数量的人民币转贷款,专项用于支持微小企业发展。在技术援助方面,国家开发银行帮助台州商业银行引进一套能够实现良好运作的信贷技术,同时也帮助台州商业银行提高培训能力,以满足其按照商业原则大范围开展微小企业贷款业务的需要。2006年1月，黄岩西门支行发放了小额贷款项目的第一笔一年期分期还款贷款，金额为10万元，之后发放的网点不断增加,遍布台州市辖区。截至2
24、008年8月,累计发放小额贷款达177748万元,共计22548笔其中无一笔抵押贷款,平均每笔金额为788万元,单笔数额为02万30万元，利率为88515,加权平均利率为1475,其中失地离地农民贷款份额占94、城镇下岗创业居民占5、外地创业民工占1,60以上系生平第一次获得正规金融机构贷款服务,贷款不良率仅为026。小本贷款2007年税后利润为2000万元,人均创利约2857万元。2010年经中国银行业监督管理委员会批准正式更名为台州银行，发展至今已有注册资金18亿元人民币，员工2600多名，总行设14个管理处室，下辖舟山、温州、杭台州银行核心竞争力研究6州三家分行和44家支行。三、台州银行
25、的核心竞争力分析与比较银行业的核心竞争力由盈利能力、风险控制能力、创新能力和信息建设能力等共同组合构成，它又可以分为核心资源和核心能力。因数据有限本文主要选取便于分析，反映核心资源的核心资本、总资产、核心资本充足率，以及反映核心能力的资本利润率、资产收益率、成本收入比和不良贷款率等，主要对台州银行的风险控制能力与盈利能力进行分析。与四大国有银行中的工商银行、建设银行以及四家城市商业银行（宁波银行、泰隆商业银行、杭州银行、嘉兴银行）进行对比分析。（一）核心资源方面通过对台州银行与工行、建行、宁波银行、泰隆城市商业银行、杭州银行、嘉兴银行的核心资源状况对比分析，来观察其核心竞争力之间的差异,其中核
26、心资本充足率的计算方式为核心资本充足率核心资本/加权风险资产100。具体数据参见表2。表2核心资源对比分析（单位万元）核心资本总资产核心资本充足率台州银行2009227,5873,372,34810482008169,6312,521,50010772007110,3461,809,824885泰隆银行2009162,8692,624,9111094200884,4611,809,563859200757,4911,189,063733宁波银行2009930,14916,335,1879582008840,28510,326,31914602007762,7477,551,0771899嘉兴银
27、行2009100,4251,782,054742200888,5861,410,527903200781,1461,179,5181008杭州银行20091,000,30014,999,129101972008445,2009,961,7106932007348,0006,927,123734工商银行200958,643,1001,178,505,300990200851,054,900975,714,6001075200748,408,500868,371,2001099建设银行200949,145,200962,335,500931200843,135,300755,545,2001028
28、200723,368,900659,817,7001037数据来源台州银行网站20072009年年报数据WWWTZBANKCOM；泰隆银行网站20072009年年报数据WWWZJTLCBCOM；宁波银行20072009年年报数据WWWNBCBCOMCN；嘉兴银行20072009年年报数据WWWJXCCBCOM；杭州银行20072009年年报数据WWWHZBANKCOMCN；工商银行20072009年年报数据WWWICBCCOMCN；建设银行20072009年年报数据WWWCCBCOM从表2可以看出，在规模上，台州银行作为城市商业银行与国有商业银行的工行、建行不具有可比性，与杭州银行及已上市的宁
29、波银行相比也有一大段距离，比嘉兴银行及同地区的泰隆商业银行规模略大。而在规模扩张速度上，台州银行高于建行、工行、嘉兴银行，低于泰隆银行、宁波银行与杭州银行。对比核心资本充足率，七家银行都已达到巴塞尔协议规定的4，且远远高于这一标准。撇除宁波银行07、08两年资产充足率过高，09年往下调整，台州银行、泰隆银行、杭州银行的资本充足率都随着自身规模的扩张而有所提高，工行、建行、嘉兴银行则正相反，随着规模的扩张核心资本充足率下降。而在数值上，虽然城市商业银行与国有商业银行资产规模相差甚大，但资本充足率百分比并没有泾渭分明，即使只是小规模的城市商业银行业也做很好地到了风险控制的工作。甚至台州银行在08、
30、09两年资本充足率都高于建行、工行。这或许是由于城市商业银行规模小，在信誉度上比不上由国家控股的国有商业银行，需要由高核心资本充足率来弥补这一缺失。虽然核心资本充足率在一定程度上反映了银行的抗风险能力，且2009台州银行在数值上高于建行117个百分点，工行058个百分点，但结合现实情况，作为城市商业银行的台州银行规模小，经营规范程度不如国有商业银行，并不能就此认为台州银行比工行、建行有着更好的抗风险能力。只能说台州银行有着较好的抗风险能力，或许并不输于工行与建行。再对比宁波银行09年数值为958，泰隆银行1094，嘉兴银行742，杭州银行1008，表明台州银行的核心资本充足率在城市商业银行间也
31、处正常台州银行核心竞争力研究8水平，不会太高也不会太低。二核心能力方面对于核心能力，选取七家银行0709年平均资本利润率、资产收益率、成本收入比、不良资产率进行对比。其中计算公式为1、平均资本利润率净总额/平均资本金总额1002、资产收益率净利润/平均资产1003、成本收入比率营业费用折旧）营业收入1004、不良贷款率不良贷款/总贷款100表3核心能力比较分析平均资本利润率（）资产收益率（）成本收入比（）不良资产率（）台州银行200935192462746031200841632742673043200739682272727052泰隆银行200927801550702008336115907
32、920073015153060宁波银行200915721094137079200815851494023092200716991443648036嘉兴银行200920051273475138200814140983192249200719761323432168杭州银行200918001093728080200829541513226084200724321343278082工商银行2009201312033181542008191612029842299200716211023502274建设银行200920811243904151200820821313677221200718381154
33、183260数据来源台州银行网站20072009年年报数据WWWTZBANKCOM；泰隆银行网站20072009年年报数据WWWZJTLCBCOM；宁波银行20072009年年报数据WWWNBCBCOMCN；嘉兴银行20072009年年报数据WWWJXCCBCOM；杭州银行20072009年年报数据WWWHZBANKCOMCN；工商银行20072009年年报数据WWWICBCCOMCN；建设银行20072009年年报数据WWWCCBCOM分析平均资本利润率，从20072009年，台州银行一直遥遥领先，在数值上几乎是工行、建行、宁波银行、杭州银行、嘉兴银行的两倍，08年更是达到了4163的高峰，
34、09年回落至3519，这或许与08年的金融危机有关，但对比工行、建行08年09年数值基本持稳，或许虽然在盈利能力上台州银行是独占鳌首，但稳定性，或者抗风险能力还是不如作为国企的工行与建行。再对比同为城市商业银行的另四家银行，泰隆银行、杭州银行与台州银行一样，在09年的时候平均资本利润率都有一定幅度的下降，而嘉兴银行在09年资本充足率上涨了约6，达到2006，只是与台州银行相比还是有一定的差距。资产收益率情况与资本利润率类似，台州银行在对比期内仍是位居首位。泰隆银行在这3年内基本保持在155左右，工商银行07年为102，08年上升至120，之后一年数值保持不变。台州银行、宁波银行、建设银行、杭州
35、银行，其资产收益率在08年小幅上升之后，09年都各有不同幅度的下降。但即便是如此，到09年底，台州银行的资产收益率的246仍是高出其他四家银行各将近1个百分点。08、07两年台州银行的资产收益率分别为274、227，几乎是同时期其他六家银行的两倍。由此可见，台州银行具有良好的盈利能力，能较好地利用自身资产，为其创造利润。对比成本收入比，成本收入比为营业费用加折旧与营业收入之比，不应高于45，除去泰隆银行数据不足，台州银行20072009年基本保持在27（1）；宁波银行07年为3648，到09年上升到了4137；工行与建行分别保持在32（3）、39（25）；杭州银行在07、08两年稳定在325左
36、右，09年上升到3728，嘉兴银行成本收入比08年较07年有所下降，09年又回升至3475。这表明，五家银行中，台州银行其每一单位收入所需要耗费的成本最小，而低成本使得台州银行的利润空间更大。再对比不良资产率，虽然五家银行都不是很高，但撇除嘉兴银行剩下的四家城市台州银行核心竞争力研究10商业银行各时期内都明显低于两家国有商业银行，且数值都在1以下。而工行与建行在对比期内最高值达到了274、260，到09年二者都有不同幅度的下降，分别降到了154、151，但仍是高出除嘉兴银行外四家城市商业银行不少。七家银行中，台州银行的不良资产率一直为最低，从20072009年分别为052、043、031。综合
37、以上四项指标，可以看出台州银行无论是盈利能力还是资产质量，台州银行都比其他六家银行都具有领先优势。优异的资产质量，较好的成本控制，良好的盈利能力都反映出台州银行具有良好的核心能力。（三）台州银行具有良好核心竞争力的原因通过年报数据对比分析，我们能看到台州银行无论是核心资源还是核心能力都具有良好的竞争能力。而这些体现在业绩上便是台州银行能以较小的成本获得不错的回报收益。下文就撇除年报数据简单地分析下台州银行拥有良好核心竞争力的原因。1、有利的经营环境，准确的市场定位。对于企业的发展来说，其所处的经营环境很重要，不了解就无法理解企业契机及成长进程。台州地处浙江沿海中部，濒东海，邻温州。当地产业聚集
38、，有“中国塑料制品王国”、“中国模具之乡”之称。诸如家庭企业、股份合作制企业、私营企业很早便产生了。在这样的环境中，台州银行准确定位了自己的目标“中小企业的伙伴”，致力于小额贷款。可以说在第一步定位上，台州银行就取得了一定的优势。2、灵活的经营机制，较低的运行成本。台州银行作为地方性民营中小金融机构具有机制灵活、管理层次少、委托代理链条短、自主性强、监督成本低等经营特征，引致了其较低的运行成木。其组织结构较为扁平化，实行的是总行对支行的一级管理体系，避免了大型机构因中间层次多引起的管理信息传递失真、决策效率弱化、市场反应能力受制、运作费用高昂等问题。并且作为地方性金融机构，其营业网络分布在大体
39、同构的经济环境中，客户金融需求的异质性弱，由此每一项创新业务品种可在全机构范围内推广，这也降低了业务创新成本。3、准确的信息获取，良好的风险监控。信息是银行贷款决策的基础。如果未能掌握充分、准确的信息,银行对贷款对象无法实施有效的评价与监控，也就意味着银行贷款的风险是极其巨大的。银行对借款人的信用分析一般常采用“5C”原则。即信用分析主要包括品德CHARACTER、才能CAPACITY、资木CAPITAL、担保品COLLATERAL和企业的持续性CONTINUITY五个方而。就数量众多的中小企业而言，其品德、才能、企业经营的持续性等方而的信息离散度高、11透明度低、规范性差如中小企业一般缺乏完
40、整、合格的财务报表等，对于非土生土长的国有大银行来说缺乏有效获取此类信急的渠道。而作为立足当地的台州银行，具有强地缘性，能较充分地利用地方上的信息存量，与当地中小企业有着千丝万缕的联系，对中小企业的品德、才能等有较为透彻的感性认识。因此，无需支付太多额外的信息收集成本即可了解到中小企业的经营状况和信用水平，“知根知底”，从而使自己与小企业成为良好的合作伙伴。四、进一步提升台州银行核心竞争力的途径台州银行虽然具有良好的核心能力、核心资源，但核心竞争力理论也存在着自身的局限性，加之文中截取数据有限，衡量指标也只选取主要的几项，所以即使几项指标都显示台州银行经营优良，具有良好的核心竞争能力，也不代表
41、台州银行就不存在缺陷。首先，台州银行作为中小城市商业银行就具有自身的局限性，处于不利的竞争地位。由于我国银行业长期以来被四大国有商业银行垄断，中小商业银行可获得的金融资源相当有限，迄今为止，四大国有商业银行仍占有70以上的市场份额。其次，2008年的金融危机使得台州许多中小企业都遭受重创，不少企业纷纷倒闭，这严重影响了台州银行的存贷业务。再次，台州银行营业时间长，工作强度大，工资与业绩挂钩，工作压力大，不利于人才资源的长远发展。最后，台州当地拥有三家民营商业银行，定位相似，各项业绩紧咬不放，使得竞争更加白热化。为使得台州银行进一步发展，在未来的发展道路上必须明确自身的核心竞争优势，以及客观地认
42、识自身的劣势，居安思危，扬长避短，正确给自己定位，进一步提升其自身的核心竞争力。核心竞争力是银行的竞争优势所在，是银行可持续发展的源泉所在，台州银行的经营管理必须紧紧围绕核心竞争力，在现有核心竞争力的基础上大力发展业务以求自身的快速发展。一加强与国内金融机构的合作国有商业银行背后有国家信用支持，其信誉度是城市商业银行不可比拟的，发展历史也比城市商业银行长得多，网点遍布全国。也正因为如此，国有商业银行一直以来都在市场上占据着半壁江山。尤其对于一般消费者来说，国有四大商业银行都是办理存款业务的不二选择。但对于地区小额贷款等业务，国有商业银行却不如驻扎当地的城市商业银行有优势。台州银行便可以利用自身
43、区域优势与零售优势，寻求与国有四大商业银行的合作机会，实现技术、资源、人才的共享，并借助业务代理、区域代台州银行核心竞争力研究12理等多种形式，打破现有的结算瓶颈，解决联行与异地结算的困难达到优势互补，实现银行竞争“双赢”。再者，台州银行也可以与其他中小商业银行进行合作，以便有机会参与银团业务，逐步走向较高层次的市场细分，提高市场地位。（二）进一步完善信贷制度，切实防范信贷风险2008年的全球金融危机，台州市不少中小企业纷纷倒闭，使得台州银行的信贷业务受到了一定的影响。为了提高台州银行抗风险能力，防范于未然，确保各项业务的稳健发展。台州银行应对现有的各项信贷管理制度进行全面梳理，针对存在的问题
44、及时进行补充和完善，改造支行贷审会流程等，使其对信贷业务的操作、管理有更加明确、完整和全面的执行依据。同时，以这些基本制度为基础，建立信贷管理与监测的长效机制，不断加大风险防范与控制力度，定期、不定期地开展对贷款操作合规性和信贷业务流程执行情况等方面的专项检查，进一步规范与明确业务操作流程。而在信贷风险管理方面，除了开展信贷操作情况检查，提出相应整改意见，加强行内控管理外，更应该加大力度做好信贷风险排查工作。（三）加强人才队伍建设，提高团队素质任何行业的竞争，从本质上来说都是人才的竞争。台州银行于1989年便推出了“夜市银行”，每天营业时间13小时，之后于1992年又实行等级工资与计件奖金相结
45、合的九级行员制，工资与业绩挂钩，高强度的工作环境及竞争压力并不利于人才资源长远的发展。因此台州银行在开展业务经营活动中应该高度重视人力资源的开发与利用，重视人才的作用。深刻认识到人力资源在银行发展中的地位，根据自身发展战略要求进行人力资源规划，明确关键岗位人才的获取计划，不断完善用人机制，以先进的、科学的企业文化吸引和使用人才、发挥人才潜能，建设一支能适应未来发展需要的核心骨干人才队伍，改善银行内部环境，增强银行自身的核心竞争能力。四加快金融产品和服务的创新，建立自身品牌形象台州当地拥有三家民营商业银行台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行。三家银行市场定位类似，都走“中小企业伙伴”路线
46、。所以想在这样的竞争中取胜除了有良好的服务态度外，还需要将科学技术与银行业相结合，改变传统的金融服务手段和服务方式，积极开拓业务实现金融创新，用新的金融产品和服务满足广大客户的需求。在金融产品质量上，主要强调安全性、方便性和增值性。在金融服务上，应深入调查分析客户需求，加快产品创新，缩小产品价格差异，向客户提供便捷的金融服务。于此同时建立完善自身金融品牌，实现金融产品、服务质量和银行形象的完美结合。13五、结论及启示台州银行的发展历程，向我们展示了一个民营商业银行逐渐成功的道路。通过对台州银行核心竞争力的分析，我们看到了其良好的核心资源与核心能力。纵使只是小规模的城市商业银行，台州银行也走出了
47、属于自己的一条路。台州银行对自身准确的市场定位是其成功的关键。其灵活多变的经营机制，对中小企业的深入了解使得台州银行经过多年发展逐渐壮大，且发展势头日渐良好，在同等规模城市商业银行中脱颖而出，甚至有些指标还赶超了国有商业银行。但台州银行也仍存在一些问题，如抗系统性风险能力弱，内部员工工作压力大，与当地另两家城市商业银行定位重叠，服务相似等。寻求这些问题的解决办法，将有利于台州银行进一步发展，提升其核心竞争能力。台州银行的发展模式，可以做其他中小商业银行很好的借鉴教材。中小城市商业银行没有雄厚的资本，在市场上处于不利的竞争地位，但仍是有着自身的优点，可以利用其扎根城市对中小企业信息获取更详尽的优
48、势，找准自身定位，以中小客户为切入点打开市场。而对于国有商业银行，台州银行灵活多变的经营机制也能给与其一定的启示。台州银行核心竞争力研究14参考文献1CKPRAHALAD,GHAMELTHECORECOMPETENCEOFTHECORPORATIONJHARVARDBUSINESSREVIEW,199079912PETERROSECOMMERCIALBANKMANAGEMENTTHIRDEDITIONM机械出版社，1994822253MICHALEPORTERCOMPETIEVIESTRATEGYMFREEPRESS,1STFREEPEDITION200081251374EDITHPENROSE,赵晓译企业成长理论M上海人民出版社，2007255575温彬商业银行核心竞争力研究J国际金融研究，2004454576王松奇中国商业银行竞争力报告2006M北京社会科学出版社，2007111231257潘耀明提升我国国有商业银行核心竞
