1、本科毕业设计论文届论文题目网上银行与传统银行业务互补研究所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日II诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越授权对论文
2、进行任意处置。论文作者签名签名日期年月日I摘要网络银行与传统银行互补模式是银行基于传统的服务方式,依托信息技术和电子商务,以虚拟银行和在线服务为方向,通过电子作业对手工作业的整合与替代,实现传统柜面业务的自助化、网络化，提升传统服务的亲和性与人性化，使传统优势与网络优势相辅相成、网上服务与网下服务互动互补,从而达到提升银行整体服务质量和竞争力的目的。本文分析了网上银行和传统银行互补的必要性及互补发展中存在的问题，分析了其原因，最后提出了推动二者互动发展的对策措施。关键词网上银行，业务互补，金融创新网上银行与传统银行业务互补研究IIABSTRACTTHERAPIDPOPULARIZATIONOF
3、THEINTERNETANDTHECONTINUOUSANDRAPIDDEVELOPMENT,THERAPIDDEVELOPMENTOFONLINEBANKINGTOPROVIDEASOLIDFOUNDATIONCHINASACCESSIONTOTHEWORLDTRADEORGANIZATION,THEONLINEBANKINGCOMPETITIONWILLDIRECTLYIMPACTCHINASBANKINGSECTORISFACINGSPEEDUPTHEONLINEBANKINGANDTRADITIONALBANKINGSERVICESCOMPLEMENTANDIMPROVETHEOVER
4、ALLCOMPETITIVENESSOFTHEFINANCIALINDUSTRY,ITISIMPERATIVETOCHANGETHETRADITIONALBANKINGBUSINESSIDEAS,NEWIDEAS,TOMEETTHECHALLENGESOFTHEINTERNETAGETHISWILLBETHEDOMESTICCOMMERCIALBANKSASTHEMAINOBJECTOFSTUDY,WHILEABSORBINGTHEADVANCEDEXPERIENCEOFFOREIGNCOUNTRIESTOSTUDYINTERNETBANKINGANDTRADITIONALBANKINGBUS
5、INESSCHARACTERISTICSANDTHEDEVELOPMENTOFTHEIRRESEARCHONLINEBANKINGANDTRADITIONALBANKINGBUSINESSCOMPLEMENTARITYPROBLEMSKEYWORDSINTERNETBANKING,COMPLEMENTARYBUSINESS,FINANCIALINNOVATION目录摘要ABSTRACT引言1一、网上银行与传统银行业务互补的必要性及现状分析1（一）网上银行与传统银行业务互补的必要性1（二）网上银行与传统银行业务互补的现状2二、网上银行与传统银行业务互补面临的问题及原因分析3（一）网上银行与传统银
6、行业务互补面临的问题3（二）网上银行与传统银行业务互补面临问题的原因分析5三、网上银行与传统银行业务有效互补的对策建议7（一）明确网上银行和传统银行的业务重点7（二）明确网上银行和传统银行业务互补中各自的地位10（三）加强网上银行与传统银行的渠道整合与协同，促进优势互补10（四）加快金融立法，确保网上银行与传统银行业务互补有法可依11参考文献12致谢142011届金融学专业毕业论文1引言1998年巴塞尔银行监管委员会对网上银行的定义是“网上银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额支付产品和服务的银行。这些产品和服务包括存贷、账户管理、金融顾问、电子账单支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产
7、品和服务”。2000年，巴塞尔银行监管委员会又发布新的电子银行集团活动白皮书，对网上银行的定义补充为“网上银行是利用电子手段为消费者提供金融服务的银行，这种服务既包括零售业务，也包括批发和大额业务。”网上银行与传统银行业务互补就是发挥网上银行与传统银行各自的业务优势，通过对业务优势的优化组合，促进银行的发展。互联网的迅速普及并持续高速发展，也为我国网上银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年，我国网上银行用户只有200多万户，2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家，农村信用社约有5家也开设了网上银行，2007年上半年的网上银行客户数达690
8、0万户左右，网银交易额约140多万亿元。但网上银行在快速发展中也存在一些问题，网上银行与传统银行协同不足，在功能上主要是相互替代和竞争的关系，在业务互补上存在较大的滞后性，网上银行对商业银行的价值贡献还比较低。中国加入世界贸易组织后，外资银行在网上银行的竞争优势将使中国银行业面临直接的冲击。加快网络金融业的发展，提高金融业的整体竞争力，已是势在必行。银行业要转变传统经营思想，更新观念，加强网上银行与传统银行业务互补能增加商业银行的竞争力，降低经营成本，对银行经营发展有着重要的意义。一、网上银行与传统银行业务互补的必要性及现状分析（一）网上银行与传统银行业务互补的必要性1单独发展的网上银行与传统
9、银行缺乏竞争力从1996年第一家网上银行建立以来，曾经诞生了大量的网上银行，但是时至今日，只剩下极少数几家纯网上银行还在营业，其他网上银行绝大部分都已经关闭破产，还有一些网上银行被传统银行兼并。调查显示，当前经营不错的基本是复合型银行，脱离传统银行的纯网上银行都存在不少问题。现实证明，网上银行如果不和传统银行联合，网上银行是很难在激烈的金融竞争中生存下去的。而网上银行与传统银行简单合并其实并不能对银行业绩的提升有多大的好处，如果不对网上银行与传统银行进行业务互补，则网上银行会变成传统银行的网上银行与传统银行业务互补研究2一个网络广告窗口，甚至会因为要对网上银行提供资金技术支持，网上银行成为传统
10、银行的拖累。2网上银行与传统银行各具优势，需要优势互补网上银行的优势体现在（1）无地域限制。网上银行无地域界限，客户只要拥有帐号和密码便能在世界各地进入银行虚拟空间，直接通过浏览器实现各项操作功能。（2）方便快捷。网上银行可突破时间限制，24小时无间断连续营业，满足客户时时刻刻的需要，极大地方便了客户。成本低廉，网上银行不需要具体的营业场所，只需要一个虚拟的空间及少数服务人员，通过电脑处理客户业务，大大节省了成本，建立一家网上银行所需费用相当于开立一家传统分行所需费用的5左右。（3）信息传递迅速。网上银行借助网络技术，数字化信息可同时供多名客户无消耗地重复使用，实时传递信息，客户下达指令之后，
11、网上银行很快可完成相应的操作处理并向客户反馈信息。传统银行的优势体现在业务处理的灵活性上。传统银行在各个地区可能面对不同的商业环境，因此，可以在不同情况下推出不同的业务，来吸引客户。银行在处理业务时面对不同业务，不同客户时能灵活应对交流，可以提出不同的应对方法，灵活便捷，有较大的弹性空间。通过网上银行与传统银行业务互补，可以有效结合各自优势，促进银行发展。3网上银行与传统银行业务互补能扩展业务范围，减少经营成本通过网上银行与传统银行业务互补，银行可以扩大业务范围。在传统银行扩展业务需要花费较多的人力物力，在网上银行扩展业务范围则要简单方便许多。网上银行有网络“总行“”性质，所有登录网上银行的客
12、户在同一网络页面下办理业务，都能第一时间知道银行的新情况。网上银行具有投资少的优点。传统银行在业务扩张时，需要投入营业场所，业务人员，广告支出等各种费用，因此，传统银行在经营扩展时要先投资，承担投资风险。而网上银行与传统银行业务互补后，可以利用网上银行先进行业务试行，取得好的效果后再扩张，有利于减少经营风险和成本。（二）网上银行与传统银行业务互补的现状1996年，美国3家银行联合在因特网上成立了全球第一家网上银行，即安全第一网络银行SFNB，这家银行除了设在亚特兰大的总部外，没有任何营业大厅和分支机构，这在当时属于全新的银行模式，成为一家真正意义上的银行。1998年，当它变成皇家银行财务集团R
13、OYALBANKFINANCIALGROUP的一部分时，已2011届金融学专业毕业论文3拥有1800亿美元的资产和950万的客户。对于一家没有分支机构支持，纯粹靠网络渠道提供服务的虚拟银行来说，这个成绩是非常可观的。当时，很多观察家都对网上金融交易持怀疑态度，而安全第一网络银行以快速发展的事实有力地说明了发展网上银行业务的必然趋势，如今，网上银行已经成为大多数西方银行普遍提供的新型服务渠道，被越来越多的客户所接受，发展前景获得公认。在我国，中国银行于1996年2月率先在互联网上建立主页并发布信息。1998年2月，招商银行推出“一网通”，全面启动网上银行服务，建立了由网上企业服务体系，成为国内首
14、家推出网上银行业务的银行。1998年3月6日，中国银行成功办理了国内第一笔互联网电子交易，吹响了国内网上银行业务发展的号角，随后，国内各家商业银行逐步涉足虚拟金融服务市场，拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。2000年6月29日，中国人民银行金融认证中心CFCA正式建成，以第三方权威机构的身份，为各家银行提供网上交易身份验证和数据加密服务。随着网上银行在技术、功能、安全保障等方面的不断完善，中国的网上银行业务得到了迅速的发展，至2002年底，我国国有银行和股份制银行已全部开办了网上银行业务。目前，我国除少数小银行，信用合作社外，绝大多数商业银行都开通了网上银行，但是除少数大型商业银行在网上银行开
15、设各种业务，进行业务整合的尝试外，大部分网上银行只开设少量业务，有很多网上银行甚至只是作为商业银行的网络宣传页面的作用。商业银行不对网上银行投入资源，网上银行得不到发展，网上银行只能作为传统银行的附庸，也就不能实行业务互补，而银行竞争力不足，银行在未来商业竞争中也会受到影响。二、网上银行与传统银行业务互补面临的问题及原因分析（一）网上银行与传统银行业务互补面临的问题网上银行在我国正在迅速的发展，然而国外经验证明缺乏传统银行的支持，网上银行的发展将会增加不确定性，阻碍网上银行的发展。我国在网上银行与传统银行业务互补也面临许多问题1除少数大型商业银行外，网上银行业务发展滞后于传统银行首先是网站内容
16、不够丰富，从目前的现状看，大多银行网站发布的仅仅是利率、外汇牌价之类的简单金融信息以及一些本行简介、领导讲话、分支机构介绍等文字资料，对网民比较关注的国内外重大财经新闻以及金融投资理财技术介绍得比较少。另外是网站更新不够及时，一些银行网站的信息更新速度较慢，对国内外重大财经信息没有及时转载，网站内容几周甚至几个月都没有变化。国内银网上银行与传统银行业务互补研究4行拥有大批技术水平很高的IT人才以及经验丰富的金融专业人才，但在网上银行建设及维护方面的人财物投入较少，离建设一站式金融门户网站的要求仍然相距甚远。2网上银行与传统银行业务互补缺乏协作目前国内银行对网上银行与传统银行业务互补的管理模式主
17、要有两种分散管理模式和专门管理模式。分散管理就是网上银行与传统银行的业务分成个甚至多个部门管理。专门管理就是专门设置部门管理网上银行与传统银行的交叉业务。实践证明，这两种模式都或多或少存在一些问题。这两种模式共同面临的突出问题在于横向沟通不畅影响整体业务发展，纵向沟通不畅则影响银行反应速度，网上银行在降低营运成本和精简人员数量方面的优势难以得以充分体现。就横向沟通问题来说，除了专门管理模式下网上业务部门和其他业务部门的能有效及时沟通外，其他业务部门沟通则要经过其他部门传递。分散管理模式中还存在业务部门和科技开发部门、客户服务部门之间，以及业务部门内部不同处室之间的沟通。例如，对于一些由客户线上
18、申请，银行线下处理的业务，由于与现有经营单位的衔接不紧密，可能造成客户申请没有得到及时处理，而银行内部出现任何交流不畅或管理脱节的情况，都将影响到整体的客户服务质量。就纵向沟通问题来说，由于网上业务的各级组织机构与银行现有结构层次相同，纵向沟通环节过多，如果沟通过程中出现信息失真，不可避免地会延缓银行对市场的反应速度，同样影响到客户服务质量和客户关系维护工作。例如，有些客户申请某些业务比较特殊或者涉及金额比较大，基层银行要逐级上报处理，这样不可避免地影响业务处理的速度。3网上银行与传统银行业务互补发展思路混乱互联网已经深入到社会生活的各个领域，在网络经济中享受到诸多便利的人们无疑会对银行服务提
19、出更高的要求希望能够整合银行业务处理系统和自己使用的其他软件，在更多的电子商务活动中使用网上支付手段，更加快速便捷地在一个网站上办理更多金融业务，根据自身情况灵活定制信息和服务等等。为客户创造价值，是银行服务的根本出发点。然而，在目前情况下，国内银行很大程度上仍将网上业务看作是银行现有服务渠道的补充，整体业务发展思路难以取得较大突破。具体表现在以下几个方面首先，未能充分发挥网上银行在电子商务中的核心作用。银行的资金融通和支付清算中介职能决定了它在各类经济活动中的核心地位。在电子商务活动的信2011届金融学专业毕业论文5息传递、信用认证、资金转移和物流配送活动中，资金转移是不可或缺的核心环节；而
20、客户在进行各类金融投资时，要实现金融产品之间的转换，必须先进行买卖，并在各类账户问转移资金，由于账户种类繁多，金融市场又瞬息万变，客户进行频繁买卖时难免感到手续繁琐，这也凸显出银行服务的重要性。其次，没有充分发挥网络技术在客户信息分析处理上的优势。随着金融市场的不断发展和金融产品的不断丰富，客户对银行服务的预期也越来越高。网络技术极大地改进了信息传递和沟通交流的质量和速度，为更深入的客户信息分析和更灵活的服务方式提供了可能，但目前国内银行对这一优势的利用程度相当有限。目前，国内银行只有少数银行如招商银行为个人客户提供较为详细的个人资产分析图表，帮助客户制定理财计划，指定提醒事项，设定未来付款计
21、划，这些功能为银行提供真正意义上的个性化服务奠定了基础，而多数银行提供的网上服务仍局限于业务办理，在具体客户信息的分析处理方面所做的努力还很不够，网上业务的便捷性和在信息处理方面的优势没有得到充分利用。最后，产品功能没有大的突破和创新。从目前情况上看，国内网上银行业务功能多局限于一些基本业务的网上处理如转账和现金支票等，虽然也有一定程度上的创新，但许多业务仍然不能脱离银行有形网点的存在如线上申请开通账户，或开办银行承兑汇票等，因而也就无法充分发挥网上业务无形延伸的优势。存在这些问题的原因，一方面是由于对类似银行承兑汇票的有价票据业务，可能在银行体制外流转，必须完备印鉴和其他手续，由客户亲自到银
22、行办理；另一方面，是由于电子签名的有效性尚未在全国范围内被普遍接受，网上身份认证在推行中还存在一定的阻力。4网上银行与传统银行在业务互补中存在相互替代和竞争的问题目前国内银行在网上银行与传统银行在业务互补中存在各自业务相互替代和竞争的问题。银行在对网上银行和传统银行的业务重点没有明确的细分整合，导致网上银行与传统银行在业务中出现重复开展相互竞争的情况。比如银行转账业、查询业务等非现金业务，网上银行和传统银行都开展，这就造成了银行资源的浪费。其实，非现金业务中的许多业务都可以交给网上银行处理，银行只需要在传统银行的营业场所内安装几台网络服务终端便可以分流传统银行不少业务量，以减少传统银行人力支出
23、，传统银行也就可以处理更多的人工服务。（二）网上银行与传统银行业务互补面临问题的原因分析1对网上银行与传统银行业务互补的认识不足网上银行与传统银行业务互补研究6目前我国的信息技术与国外的差距正在逐步缩小，而国内银行业的计算机和网络应用水平与欧美先进国家的差距却在拉大。其中很重要的一个原因就是，国内银行界对网络经济的理解还不够深入，没有认识到网上银行的发展将会推动传统银行在经营方式、业务内容、金融竞争力等方面的巨大变革。目前，国内各家银行已逐步认识到网上业务在突破时空限制、延伸服务触角、减轻柜面压力方面的重要作用，但是没有进一步认识到网上银行在客户信息搜集、传递、分析、处理等方面的独特优势。在当
24、前“水泥加鼠标”的发展模式下，关系营销仍然是业务拓展的主要手段，因此，各家银行大多只是将网上银行视为传统服务渠道的必要补充，对产品功能开发、市场营销推广、客户服务管理、交流渠道建设等环节不够重视，网上银行建设水平不能完全适应快速变化的市场环境，难以满足日益增长的客户需求，网上业务的竞争优势没有得到充分的发挥。2国家金融政策和法律方面的因素虽然随着社会、经济的发展，国内的金融环境发生了很大的变化，相应的金融政策在不断的发展，但是，在我国国内金融业仍然实行严格的监管政策，主要体现在以下两方面一是对金融机构“分业经营、分业监理”，严格规定银行业、保险业、证券业分业经营与分业管理，银监会银行监管副主任
25、邓智毅就表示“从银行业的经营发展来看，混业经营是一个大趋势，我们是鼓励的。但是近期来看，分业监管还会维持一段时期，现阶段我们国家实行分业经营、分业监管是符合实际的。”这足以说明国家的基本金融政策变化滞后实际市场的发展的。网上银行作为传统金融与现代信息网络技术高度结合而成的一种新的金融形态，必然也要遵循这一政策。这种严格的管理政策，一方面有利于降低网上银行业务的经营风险，另一方面也能保护我国网上银行业务免受外资银行全能业务经营优势的威胁。早在2001年中国人民银行公布的网上银行业务管理暂行办法，为规范和指引我国网上银行的健康发展、有效防范银行业务经营风险提供了有力的保障。但是，严格的金融政策也对
26、银行发展创新带来不利影响，严格的金融政策给予银行创新的空间也小，银行业务互补必然在经营方式、管理模式上有所改变，银行在严格的政策制约下，进行业务互补必然有所顾虑。由于网上银行所有业务完成是通过虚拟的电子化手段，其业务和客户都是采用互联网的来完成的，可以延伸互联网的任意地方，完全突破了传统的自然地域的概念，法律的适用范围也将发生很大的变化，基于网上银行所产生的法律责任的确定将会变得更复杂。由于网上银行一笔业务的完成要依赖相对复杂的软件和2011届金融学专业毕业论文7硬件系统，则此过程中存在一些不确定因素，而且责任很难界定或者是过程非常复杂，不方便实际操作。如网上银行被黑客或者病毒破坏，则很难断定
27、是客户带来的病毒还是网上银行因为整体技术上缺陷感染病毒，责任很难界定。因而需要有针对网上银行的特殊环境而制定的专门的法律措施。然而，由于立法工作的滞后，我国现阶段涉及网上银行领域的立法几乎是一片空白。尽管网上银行电子支付规则都是以协议的形式确定的，与客户在权利义务关系的基础上签订格式合同，出现问题则会因为缺乏相关的法律，造成责任确定、承担、仲裁结果的执行非常困难。而网上银行与传统银行业务互补就要使银行业务一体化处理，如果传统银行的一些法律法规不适用网上银行，而网上银行的法律法规又不健全，那么银行客户必然要考虑风险因素，谨慎选择办理业务的方式。法律法规的不健全对银行业务互补起着重要影响。3网上银
28、行与传统银行业务重点不明确目前，网上银行依附于传统银行发展，网上银行没有明确业务规划，也没有明确的业务重点，只是作为传统银行经营的补充和展示的平台。网上银行是开放性的平台，能提供客户不同于传统银行的多样性服务。网上银行的地位不明确造成了网上银行与传统银行在业务互补中困难，网上银行没有根据自身的业务特点，开发符合自己的业务，而是处处依照传统银行来发展自己的业务，这样既造成了业务的重叠，也不利于网上银行自身业务的拓展。三、网上银行与传统银行业务有效互补的对策建议一明确网上银行与传统银行的业务重点网上银行与传统银行的业务处理优势各有不同。网上银行快捷便利，业务个性化强，营销能力强，业务创新方便速速。
29、传统银行地域性强，业务处理灵活，能与客户当面沟通交流。网上银行与传统银行要根据各自不同特点，明确各自不统的业务重点，可以发挥银行效率。1网上银行的业务重点网上银行主要有两大类功能1、延伸出的虚拟柜台业务。覆盖传统银行可以不涉及现金、实物及事实核验的全部柜台业务，主要有1信息查询类类服务；2转账存取、支付类服务；3一般的咨询类业务；4部分不涉及事实核验的金融交叉类业务如银证转账、基金购买等；5小额按揭、质押贷款、信用透支等网上可控风险的资产业务等。这一类业务，网上银行已能够从本质上加网上银行与传统银行业务互补研究8以“克隆”。在安全性得到充分保证，电子签名法律效力被完全认可的前提下，传统银行的这
30、些业务将随着互联网的普及逐渐被网上银行替代。2、对复杂业务的辅助办理。涉及现金、实物、事实核验的业务，网上银行还不能替代传统银行。但是一些银行对这类业务实施了流程优化，使客户尽可能地预先完成其中的部分流程，从而大大提高传统银行办理业务的效率，甚至实现一些业务品种的“一站式”完成。这类业务主要有1申请类服务，包括账户开户、空白支票申领、国际收支申报、信用证开证申请等；2资产类服务；3预约类服务；4现金与实物类服务，如现金预约存取、保管箱业务等。2传统银行的业务重点（1）以基础货币和长期积累的信用保障支付。不少观点认为，随着互联网和电子货币的发展，货币发行流通与管理不再是国家垄断的特权，商业银行、
31、非银行金融机构和其他企业均可以根据市场需要发行和管理自己的电子货币，从而导致传统银行的消亡。事实上，其他企业发行的电子货币严格说不过是一种企业负债，所依托仅仅是商业信用；纯网上银行所发行电子货币则因为与基础货币之间转换的障碍很多，导致其偿付能力、货币价值、安全性、流动性等都较低；而复合网上银行发行的电子货币与活期存款对应，以传统银行长期积累的信用为基础，可以通过自由转换为基础货币现金而实现最彻底的清偿，不需要为树立信誉而付出巨大成本。由于电子货币的本质是竞争性的信用货币，终将出现与铸造货币相反的“良币驱逐劣币”效应，前两者发行的电子货币由于信用较低，将无法适应电子商务发展的要求。（2）以非标准
32、化和风险内部化的方式融通资金。传统银行管理风险的特殊性主要体现在两个方面一是传统银行管理风险的工具主要是非标准化的，即银行发放的每一笔贷款都是根据借款人的具体需要设计的，都是与借款人独特的未来现金流相对应的；同时，发放贷款时的信息依据和调查、审查、发放、回收过程，也都是非标准化的。二是传统银行在管理风险的过程中对风险进行了内部化。商业银行将所管理的金融风险直接转换成自身所承担的风险，然后再以各种具体手段去管理这些风险。这两个核心特征决定了银行信用的稀缺性和社会普遍接受性，使商业银行区别于其他非银行金融安排，这也是纯网上银行无法完全替代传统银行的根本原因。因为世界上不存在普遍的信誉机制，网络经济
33、使金融市场的参与者获取信息的数量和及时性大为提高，但识别信息有效性和真伪的能力却难以同步提高甚至可能弱化。单纯利用网上的信息作为风险管理的依据，信息深度2011届金融学专业毕业论文9和准确性都不够，甚至会出现大量的恶意欺骗和误导。巴塞尔银行监管委员会2003年7月公布的对电子银行业务的风险管理原则认为“通过互联网提供金融服务，可以大大改变甚至增加传统银行业务风险”，说明网上银行的发展对风险管理的要求不是降低而是提高了，传统、银行的风险管理做法不可能由于网上银行的出现而消亡，两者只有相互结合才能使风险管理更有效率。（3）以多元渠道强化对盈利模式的控制权。纯网上银行虽有交易成本上的优势，可以提供优
34、于传统商业银行的利率条件，但传统银行的信贷活动具有创造派生存款的能力，并对贷款客户有相当的存款要求权，从而可以获得较高的存款“乘数”，加上传统银行，特别是传统大银行所具有的信用更高、风险更低、综合服务能力更强、替代办理方式和增值服务更多等特殊优势，从而能弥补其存款利率上的不足。此外，纯网上银行相当一部分利润因为经营渠道单一，将被转移到传统银行。如纯网上银行的客户使用其银行卡存取款需要在其他传统商业银行的ATM机上办理，从而必须向其他传统商业银行支付费用，这从本质上与传统银行通过网上银行降低经营成本是一样的，只是方向的不同。但纯网上银行的模式削弱了对利润渠道的调剂和控制权，容易受到传统银行有关的
35、竞争限制。当传统银行完成低效机构网点收缩，并将可被网上银行替代的业务都转移到网上办理以后，复合网上银行的盈利能力完全可以强于纯网上银行。（4）以主动客户管理掌控核心发展资源。企业的发展不可能单纯依靠技术和产品的优越，即使以微软公司为代表的技术领先型企业，也必须依靠市场营销和客户管理体系来强化竞争力。对商业银行而言，首先是风险管理、营销服务以及产品设计都必须掌握足够充分的客户信息，特别是风险客户的信息，才能够精算风险成本，增强竞争能力。所以传统银行掌控的大量企业和个人的私密商业信息，特别是各类企业的财务报告、财务报表等，都属于宝贵的信息资源，其开发和积累需要长期而艰辛的努力，是商业银行竞争力的重
36、要源泉。其次，日趋激烈的竞争要求银行必须及时主动地了解客户需求和市场获利机会，网上银行在客户管理上的虚拟性和被动性却决定了其在这一方面存在难以克服的缺陷，只能借助传统银行提供的客户调查、售前售后服务和客户关系维护等作为重要支持。事实表明，传统银行的客户管理人员在心理分析、处理挫折、关系营销、感情维系等方面的独特优势不可能被网上银行代替，在客户管理方面网上银行只能处于工具和平台的地位。网上银行与传统银行业务互补研究10（二）明确网上银行与传统银行业务互补中各自的地位在网络经济条件下，网上银行业业务是银行拓展的全新服务，并要以此来实现以客户为中心的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中
37、，必须以客户为中心，银行运作所有的思想都必须为着客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现，在这一阶段，把客户资产价值增加放在首位，让客户享受增值服务。进入网上银行经营阶段后，可以利用网络服务实现灵活便利的信息共享，通过信息共享，可以发现客户的具体金融需求和所需要的金融服务的趋向，帮助我们更好的研究网上金融产品。定制适合客户的金融产品和金融服务。我国银行业在商业改革进程中，“客户中心论”的研究和实践才起步，银行初步认识到客户对于银行经营的重要性，但是这种认识还停留在表面上，而没有从本质内
38、涵上认识到银行离开了客户，不重视客户，自身的发展就失去了立足之地。因此对于暂时盈利尚不显著的网上银行没有给以足够的重视。只有在银行内部大力宣传和教育，让所有的员工都认识到“银行必须以客户为中心，而网上银行是实现以客户为中心的经营理念关键途径”的思想，认识到网上银行的重要性。（三）加强网上银行与传统银行的渠道整合与协同，促进优势互补真正从客户的角度看，不应该有网上银行、手机银行、物理网点的区别，客户只知道面对的是统一的银行即可。因此，所有的渠道都应该进行统筹管理。网上银行与传统银行要做到业务无缝链接，使得最后无论是什么样的渠道，客户的服务质量都应该是相同的。网上银行与传统银行业务互补主要包括两方
39、面一是指将实体银行中的柜面业务搬上网络，如中间业务、银证、网上信贷、网上储蓄、网上结算等；二是将网上银行融入实体银行，如无人自助银行，实体银行业务办理电子化等。网上银行在宣传营销范围、速度，业务处理便捷程度都具有明显的优势，将传统银行的一些柜面业务融入到网上银行中，不仅能对传统银行起到渠道分流，减轻业务量的作用，而且能加大网上银行业务范围，吸引客户，扩大银行营业时间，增加银行经营业绩。传统银行在物理网点、客户基础和资金投入都具有明显优势，将网上银行融入实体银行，增加实体银行电子自助业务，能使网上银行有效利用实体银行的网2011届金融学专业毕业论文11点、客户、资金等资源，能使客户在实体银行安全
40、的环境下使用网上银行业务，增加网上银行的认知度和业务量。（四）加快金融立法，确保网上银行与传统银行业务互补有法可依网上银行与传统银行业务互补使得银行业务一体化处理，网上银行与传统银行业务分类将会模糊化。传统银行的一些法律法规不适用网上银行，而网上银行的法律法规又不健全，必然阻碍银行业务互补。由于网上银行所有业务完成是通过虚拟的电子化手段，其业务和客户都是采用互联网的来完成的，可以延伸互联网的任意地方，完全突破了传统的自然地域的概念，法律的适用范围也将发生很大的变化，基于网上银行所产生的法律责任的确定将会变得更复杂。而在网上银行与传统银行业务互补的情况下，一些业务也将同时具有网上银行和传统银行的
41、双重性质，因此新的金融法律法规要在责任界定，协议规范化上有所突破。在网上银行与传统银行业务互补的趋势下，金融法规必须要将网上银行与传统银行放在同等地位上，法律使用范围必须从传统银行扩大到网上银行。新的法律法规对银行业务不能分成网上银行业务和传统银行业务，应该将银行业务同等对待。网上银行与传统银行业务互补研究12参考文献1李兴智,丁凌波网上银行与传统银行的关系辨析J中州学刊，2003（533352朱鸫网上银行与传统银行协作创新的途径J金融论坛，2005424263顿雁峰,王元福网上银行在我国的发展现状及问题J经济师，2005155574孙杰,尹珂我国网络银行的风险与控制J商业研究,2005931
42、345杨玉敏,郑良泽我国网上银行发展的新风险及对策J韩山师范学院学报，200629126张莉,黄瑞芬关于网上银行的风险与控制J商业研究,2005837397李远,童汉飞我国电子银行业务风险类型及特征研究J经济研究导向,2007941448苏涛发展网上银行与银行风险控制J中国金融电脑,2005413159程静试论网上银行业务与传统银行业务之互动关系J南方金融,200210222610冯哲芸发展我国网络银行的思考J内蒙古大学学报,20063111511王春浅谈网上银行服务质量以工商银行网上银行为例J商场现代化,20074232512陆宇莺网上银行在电子商务应用中存在的问题及对策研究J中国市场，20
43、08（28）717413朱鸿翔工商银行个人网上银行创新研究J商业文化,20085232614邹湘豫我国网上银行业务发展现状及相关问题对策研究J中国市场，201032576015曾硕，未来网上银行关注的是银行、产品和互联网体系的真正融合J银行家,20107454816吴喜雁我国网上银行发展分析J改革与战略,201011394217贾玢中外网上银行发展的比较与启示J经济论坛,20103283118郑延我国网上银行发展现状及对策研究J金融与经济,20095323419庄卫宁我国电子银行业务研究J经济技术协作信息,200735495320张冬玲从客户服务渠道整合的角度看我国网上银行发展J经济师,200
44、6624272011届金融学专业毕业论文1321尹应凯，崔茂中我国网上银行存在的风险问题及其控制研究J生产力研究，200818465022DELONEWHMCLEANERTHEDELONEANDMCLEANMODELOFINFORMATIONSYSTEMSSUCCESSATENYEARUPDATEJJOURNALOFCOMPUTERINFORMATIONSYSTERMS，20030423BHATTACHERJEEAINDIVIDUALTRUSTINONLINEFIRMSSCALEDEVELOPMENTANDINITIALTESTJJOURNALOFFINANCIALSERVICESMARKET
45、ING，200201网上银行与传统银行业务互补研究14本科毕业设计论文任务书课题名称网上银行与传统银行业务互补研究指导教师学院商学院专业金融学班级学生姓名学号开题日期2010年11月22日一、主要任务与目标（一）主要任务按照学校和经济学院的统一要求，完成文献综述、开题报告、外文翻译、毕业论文及其他与毕业论文相关的任务。（二）主要目标通过毕业论文的撰写，使学生能运用所学专业理论知识，进行调查研究、搜集资料，培养学生独立分析问题和解决问题的能力。结合网上银行与传统银行协作创新的途径的研究，在了解网上银行与传统银行业务经营特点基本情况的基础上，运用经济学相关理论分析二者互补发展的问题，得出相应的结论
46、或建议，从而能够为相关部门提供理论或应用方面的参考。二、主要内容与基本要求（一）主要内容本文主要从网上银行入手，来探讨网上银行与传统银行业务互补问题，重点是分析和论述网上银行与传统银行在现有基础上进行业务互补问题。在写作过程中，首先应清楚网上银行与传统银行互补发展需要解决的问题，在此基础上，运用有关理论进行分析，探究其产生的原因是什么应如何解决这是在论文写作过程中应该把握的要点。（二）基本要求毕业论文必须观点明确、论证有据、结构完整、条理清楚，并能切实反映学生具有从事科研工作的能力。毕业论文应包括题目、中英文摘要、中英文关键词、正文、参考资料（详细注明出处和版本）等，字数要求10000字。毕业
47、论文须由学生个人独立撰写完成。论文要求紧扣题目，搜集资料充分，能综合运用有关基2011届金融学专业毕业论文15础理论知识，对具体问题进行全面深入的分析和研究，提出一定的个人见解，有一定的创新之处，所提建议对实际工作改进有参考价值，能独立查阅并正确引用中外文有关文献。要求文字通顺简练，条理层次清晰，思路清楚，书写整齐，图表准确等。三、计划进度2010年10月确定选题，检索文献；2010年11月下达任务书；2010年12月完成文献综述、开题报告和外文翻译等；2011年3月上交论文初稿；2011年4月论文修改和完善；2011年5月上、中旬论文定稿、评审；2011年5月下旬论文答辩。四、主要参考文献1
48、朱鸫网上银行与传统银行协作创新的途径J金融论坛，2005，1042邹湘豫我国网上银行业务发展现状及相关问题对策研究J中国市场，2010323顿雁峰，王元福网上银行在我国的发展现状及问题J经济师，200514曾硕未来网上银行关注的是银行、产品和互联网体系的真正融合J银行家，201075尹应凯，崔茂中我国网上银行存在的风险问题及其控制研究J生产力研究，2008186DELONEWHMCLEANERTHEDELONEANDMCLEANMODELOFINFORMATIONSYSTEMSSUCCESSATENYEARUPDATEJ2003047BHATTACHERJEEAINDIVIDUALTRUSTI
49、NONLINEFIRMSSCALEDEVELOPMENTANDINITIALTESTJ200201网上银行与传统银行业务互补研究16文献综述题目网上银行与传统银行业务互补研究一、引言互联网的迅速普及并持续高速发展，也为我国网上银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年，我国网上银行用户只有200多万户，2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家，农村信用社约有5家也开设了网上银行，2007年上半年的网上银行客户数达6900万户左右，网银交易额约140多万亿元。但网上银行在快速发展中也存在一些问题，网上银行与传统银行协同不足，在功能上主要是相互替代和竞争的关系，
