1、本科毕业设计论文届论文题目我国国有商业银行与城市商业银行核心竞争力比较分析所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得
2、超越授权对论文进行任意处置。论文作者签名签名日期年月日2011届金融学专业毕业论文I摘要中国商业银行业的发展正面临着诸多挑战，国内各银行间的竞争日益激烈，而且越来越多的外资银行进入中国市场，有效的提升商业银行自身的核心竞争力就显得尤为重要。商业银行核心竞争力不仅表现在构成其基础的制度建设能力,也包括商业银行的基本资源能力,还表现在其管理运作能力等。这些方面的有机整合便形成了商业银行自身具有的蕴含在商业银行内部的核心竞争能力。本文主要从对比我国国有商业银行和城市商业银行的核心竞争力入手，来探讨我国商业银行核心竞争力的发展问题，重点是分析国有商业银行与城市商业银行在核心竞争力上的不同以及原因，得出
3、两者之间在经营资本，经营理念，服务以及文化等方面的区别，并提出个人的建议。关键词商业银行，核心竞争力我国国有商业银行与城市商业银行核心竞争力比较分析IIABSTRACTTHEDEVELOPMENTOFCHINASCOMMERCIALBANKSAREFACEDWITHMANYCHALLENGES,THECOMPETITIONGETTINGINCREASINGLYFIERCEBETWEENDOMESTICBANKS，MOREANDMOREFOREIGNBANKSAREENTERINGTHECHINESEMARKET,THEIMPROVINGOFTHECORECOMPETITIVENESSOFTHE
4、COMMERCIALBANKITSELFEFFECTIVELYISPARTICULARLYIMPORTANTTHECORECOMPETITIVENESSOFCOMMERCIALBANKSNOTONLYPERFORMSINSYSTEMCONSTRUCTIONABILITYWHICHCONSTITUTESITSFOUNDATION,ALSOINCLUDESCOMMERCIALBANKSBASICRESOURCECAPACITY,ANDSTILLBEHAVESINITSMANAGEMENTOPERATIONABILITY,ETCTHESEASPECTSOFORGANICINTEGRATIONFORM
5、COMMERCIALBANKSWHICHCONTAINSINCOMMERCIALBANKSINTERNALCORECOMPETITIVEABILITYTHEARTICLESTARTSFROMTHECONTRASTOFTHECORECOMPETITIVENESSBETWEENSTATEOWNEDCOMMERCIALBANKSANDCITYCOMMERCIALBANKS,DISCUSSESTHEDEVELOPMENTOFCORECOMPETENCE,EMPHASISONANALYZINGTHEDIFFERENCESINTHECORECOMPETITIVENESSBETWEENSTATEOWNEDC
6、OMMERCIALBANKSANDCITYCOMMERCIALBANKSANDCAUSES,DRAWNBETWEENTHETWOINBUSINESSCAPITAL,BUSINESSPHILOSOPHY,SERVICEANDCULTURE,DIFFERENCES,ANDMAKEPERSONALRECOMMENDATIONSKEYWORDSCOMMERCIALBANKS,CORECOMPETITIVENESS目录摘要IABSTRACTII引言1一、商业银行核心竞争力的构成及表现2（一）商业银行核心竞争力的内涵2（二）商业银行核心竞争力的六大要素3（三）商业银行核心竞争力的具体表现4二、我国国有与城
7、市商业银行核心竞争力的比较评价分析6（一）我国国有与城市商业银行的核心竞争力的定性比较评价6（二）我国国有与城市商业银行核心竞争力的定量比较评价9三、我国国有与城市商业银行核心竞争力评价分析结论及建议10（一）核心竞争力比较结果分析10（二）提升国有与城市商业银行核心竞争力的对策建议11参考文献15致谢172011届金融学专业毕业论文1引言核心竞争力理论是当代管理学和经济学相互交融的最新成果。目前，核心竞争力的研究正经受到各国政府的普遍重视，成为世界学术界热点研究问题之一。CK普拉海拉德、G海默、菲利普塞滋尼克、杰伊巴尼和Y多兹等人共同构建了核心竞争力理论。普拉海拉德和海默于1990年在哈佛商
8、业评论发表了一篇具有标志性的文章，引入了“核心竞争力”一词。他们把“核心竞争力”定义为技能和竞争力的集合，是对企业竞争成功有贡献的“学习的杂乱堆积”。美国学者杰伊巴尼（1991）的从内部寻找竞争优势一文探究了核心竞争力理论的概念。巴尼认为企业的资源和能力如果具有价值；稀缺性；难以模仿性，那么它们对于竞争就显得非常重要。塞滋尼克（2005）则认为，一个组织的发展历史造成它具有“特殊的缺陷和能力，或者说是对构建执行期望政策的组织竞争力必然带来影响的自然出现的制度模式”。他称这种组织的特殊特征为“独特竞争力”。Y多兹（2004）吸收讨论了如何对核心竞争力进行管理。他识别了竞争力管理中的五个关键过程竞
9、争力的开发过程、扩散过程、集中过程、影响过程和更新过程；列举了加速发展竞争力的有效管理手段，包括业务流程再造、质量管理、职业培训等。商业银行核心竞争力理论是在一般企业核心竞争力理论的基础上形成和发展起来的，但有其特殊性。相对于过去的研究更多的是对核心竞争力理论的研究，后来的研究更多的是对银行的经营性指标做总体评价，来整体分型核心竞争力的状况。IMD和WEF在1980年至1994年间，提出国际竞争理论，这是一种国家层次上第一的竞争力，而且设立的金融体系国际竞争力评价来衡量一国金融业的整体竞争力。其中对银行业竞争力的研究，主要包括五方面的指标中央银行政策对经济发展的影响是否积极；银行规模；银行业资
10、产额占GDP的比重；存贷款利差；对金融机构的法律监督是否足以保持金融稳定。国内竞争力理论研究尚处于起步阶段，狄昂照等人（1992）所著国际竞争力在国内掀起了竞争力研究热。范晓屏1999认为,企业竞争力是企业在激烈的市场竞争中以特有的竞争方式,在不断有效地争夺市场份额、挑战竞争对手、寻找有利地位、扩张经营领域、实现经营效益等方面所表现出的一种状态与能力。彭丽红（2000）认为,企业竞争力就是在一定环境中支撑企业持久生存与发展的力量,这种力量来自于企业持续拥有的、有价值性的、稀缺的超群性和独特性资产形成的产品或服务优势。决定企业竞争力的因素主要包括资源、能力与环境等。杨浩、戴月明（2000）认为，
11、核心竞我国国有商业银行与城市商业银行核心竞争力比较分析2争力是企业拥有的关键技能、隐性知识和智力资本。相比国外的研究，国内的学者则是建立在国外的研究的基础上，更深入的探讨了企业核心竞争力内涵，以及从财务角度对各银行的核心竞争力做了比较。李元旭、黄岩、张向菁（2000）以财务分析的角度，从经济效益（包括股权收益率、资产收益率、经营能力、获利能力四个指标）、安全能力（资产风险指标、流动性指标）、业务能力（存贷款业务、表外业务）等三个部分对中国国有商业银行与外资银行的竞争力进行了比较研究。姚长辉（2001）认为，银行竞争力的评价应从以下几个方面入手1集中度；2银行经营规模性，主要包括资本集中度、资产
12、质量、流动比率、银行规模等指标；3银行资产收益性，包括资产收益率、总资产收益率、营业收入利润等指标；4银行经营的成长性，包括银行相对规模、创利能力等指标；5银行的生产力。殷雷（2002）主要从制度效率因素和外部环境因素出发研究商业银行的竞争力，提出要从商业银行内部制度和外部环境两方面系统建设竞争力。焦瑾璞（2002）以竞争力一般理论为理论依据，将中国银行业竞争力分解为现实竞争力、潜在竞争力和环境因素三个方面的内容，在此基础上设计了银行业竞争力评价指标体系，并对四大国有商业银行的现实竞争力进行了定量分析，他对中国银行业的竞争力进行了全面系统的研究，对于国内银行竞争力研究具有重要的借鉴意义。魏春旗
13、、朱枫（2005）把商业银行竞争力分为表层竞争力、深层竞争力和核心竞争力，通过逐级分析，构造了商业银行核心竞争力模型，认为商业银行的核心竞争力是由技术竞争力、流程竞争力、组织竞争力、制度竞争力、文化竞争力、战略竞争力七个方面竞争力构成的能力体系。一、商业银行核心竞争力的构成及表现（一）商业银行核心竞争力的内涵核心竞争力，即核心能力，又称核心竞争优势，是指某一组织内部一系列互补的技能和知识的结合，它是具有一项或多项业务达到竞争领域的一流水平，具有明显优势的能力核心竞争力是企业长期形成的、蕴涵于企业内质中的、企业独具的、并使企业能在长时间内取得竞争主动的核心能力，可有力地支持企业向更有发展空间的新
14、业务领域拓展。商业银行的核心竞争力是商业银行在市场竞争中所形成的独特的竞争优势及所具有的可持续发展能力，它是商业银行综合能力的集中体现，是商业银行在一定的市场环境中缩表现出来的竞争能力和竞争优势。商业银行的核心竞争力，是商业银行在市2011届金融学专业毕业论文3场经济环境中，综合运用自身技术和优势的能力。（二）商业银行核心竞争力的六大要素商业银行核心竞争力的产生、维持和拓展,是一个系统的组织过程,它涉及战略管理、信息科技、组织和流程再造、人才培养和激励、公司治理优化和产品及服务创新等多方面的因素，而不是某一种因素简单作用的结果。这六个方面是相互依存、相互渗透、相互发展的。只有将它们有机地结合起
15、来，才能不断提升商业银行的核心竞争能力，使商业银行在激烈的金融竞争中获得优势。如图图1商业银行核心竞争力六要素1、发展战略商业银行核心竞争力有赖于银行的高层决策者对银行自身特点以及内外部环境的变化的及时清醒的判断，确定银行的总体目标和发展方向，确立业务发展模式和盈利增长模式，制定银行总体战略、市场战略、竞争战略、兼并重组战略和学习战略。2、信息科技商业银行竞争力要形成先进的客户需求分析能力、领先的产品研发和服务方案设计能力、有力的信息科技支持能力和快速满足客户需求的能力，信息化技术平台是保障，是形成和提升银行核心竞争力的关键要素。3、组织和流程再造银行业务模式和盈利模式的转型，必然要求组织再造
16、和流程重组，这也是全球银我国国有商业银行与城市商业银行核心竞争力比较分析4行业发展的一个趋势。商业银行的核心竞争力有赖于其合理高效的组织架构，能够协调、整合各项金融产品，通过广泛、多样的营销渠道和交销售，为顾客提供快捷、满意的综合化金融服务。有赖于市场导向、面向客户的、高效率、多样化的业务的高效、有序营运,建立灵敏的市场反应机制、有效的质量控制体系、先进的风险和成本控制能力。4、公司治理商业银行核心竞争力有赖于清晰的产权制度和法人治理结构；以对银行的经营者产生有效的约束，为银行实施科学管理提供一套必要的动力与激励机制，使中国商业银行的经营效率得以根本改观。当前中国银行业的重点是要解决公司治理由
17、基本架构、基本制度等方面的“形似“到实际传导和运作等方面的“神似“的问题。5、人力资源商业银行核心竞争力有赖于数量充足、素质优良、年龄合理、充满活力，能够适应业务发展需要的员工队伍，需要创造有利于优秀人才脱颖而出的环境，建立有效的激励约束机制和科学完善的培训制度，使优秀人才进得来、留得住。6、产品和服务“打开大门,客户就会进来”的时代已不复存在，2L世纪的金融市场已经变成了买方市场，市场需求多样化要求商业银行必须以客户需求为导向开展金融产品和服务。在银行业竞争日益激烈的环境下，银行越来越强调客户的重要性，必须开始以满足其需要作为经营活动的出发点和归宿，这种客户导向战略的实施，必须以提供差异化产
18、品和服务为核心。（三）商业银行核心竞争力的具体表现1、资产盈利能力资产盈利能力是影响城市商业银行核心竞争力的最主要的因素。它主要体现不良贷款率、人均创利率、资产收益率和银行卡交易规模等指标上,说明了资产盈利能力对其竞争优势有决定性的影响。充足的盈利可以扩充银行资本,扩大经营,增强银行信誉,提高银行的竞争实力。如果银行无法盈利,投资者将丧失信心,银行的信誉将下降,可能引发银行的信用危机,导致客户挤兑,危及银行的生存。贷款和投资形成的不良资产不仅使商业银行减少利息收入,而且还会危及银行的安全性。2、资产质量管理能力资产管理是银行业经营过程中非常重要的一个环节，银行机构对其经营的各类资产进行计划、控
19、制与调节，保持流动性、安全性和盈利性的统一是非常有必要的。资2011届金融学专业毕业论文5本充足率是银行业一个非常重要的经营性指标。新巴塞尔协议中明确的提出了8的最低银行资本充足率，以及4的核心资本充足率。图2资本充足率达到8商业银行数资料来源中国银行业监督管理委员会资料整理而得3、有效的法人管理体制按照商业银行法规定，商业银行的组织结构应当按照公司法运作。公司法规定公司的组织结构一般应当设立三会，包括股东会、董事会和监事会，三会分权制约，加上职业经理制，形成完善的法人治理机制。4、人力资源管理能力人力资源管理能力是影响商业银行核心竞争力的重要因素之一，主要体现在创新思维和专业技术人员方面。银
20、行的人力资源系统运用创新思维，可以指定全行的组织架构、核心业务流程设计以及再造的整体方案。科学有效的人力资源管理，是有效的提高商业银行的核心竞争力重要手段。5、经营与服务创新能力商业银行所面对的竞争压力日益增大，谁能够优先的发展创新，将很有利于在竞争中去的胜利。提供其他银行所不能提供的服务，完善其他银行还不能做到的经营管理，在很大的程度上将决定一个银行的市场竞争力。6、企业文化建设企业文化包含了企业的经营哲学、价值观念、企业精神以及企业形象等各方面内容。优秀的企业文化能给银行在经营管理带来意想不到的效果，真正的商业银行企业文化，对外是商业银行给社会的印象，对内是员工的精神信条。我国国有商业银行
21、与城市商业银行核心竞争力比较分析6二、我国国有与城市商业银行核心竞争力的比较评价分析（一）我国国有与城市商业银行的核心竞争力的定性比较评价我国国有商业银行和城市商业银行在核心竞争力的相关方面上都有各自特征。城市商业银行是我国金融改革的产物，现已成为支持地方经济发展的一支重要力量，与国有商业银行、全国股份制商业银行相比，存在十分鲜明的特征。1、区域性与地方性城市商业银行是在我国特殊历史条件下形成的，基本上都由原来各地市的城市信用社改制而成，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。出于对风险和中小企业融资问题的考虑，中央政府在城市商业银行跨区经营问题上一直比较谨慎，明文规定城市商
22、业银行不允许跨区经营，只能在所在城市开展业务。由于其经营范围受区域性限制，决定了其业务经营受到狭小的地域限制。因此，目前城市商业银行的市场定位主要表现在立足地方经济、立足中小企业、立足城市居民，其区域性与地方性特征十分明显。而国有商业银行没有区域性和地方性的特征，是全国性的商业银行，其网点众多，覆盖的地域广，而且客户群体庞大。2、法人独立性虽然城市商业银行受地域限制，但是现在城市商业银行与五大国有商业银行和股份制商业银行所处的经营环境是相同的，人民银行对它们的管理政策也是基本一致的。那么，明显不同的是它们的决策程序不同，城市商业银行是一级法人，具有较强的独立性，决策性的工作在行内就可以完成，免
23、去了大银行繁复的报批程序。因此，也表现出城市商业银行的灵活、多变，快速适应市场的优势。而国有商业银行相对复杂，其组织结构庞大，因此其任何一项重要决策都需要经过复杂的审批，对待市场的变化，无法在第一时间作出有效的改变。3、资产规模和抗风险能力国有商业银行的资本规模大，实力雄厚。我国五大国有商业银行均具有较大的资产规模，在2010年英国银行家杂志全球前1000家银行排名中，资本排名第七的中国工商银行ICBC成为世界上最赢利的银行。中国共有84家银行跻身全球前1000家银行之列，它们的总资本占到这千家银行总资本的9，而税前利润则高达这千家银行的25。银行家该项排名基于资本实力，这是衡量银行大规模借贷
24、和承受冲击能力的重要指标。这一权威排名的标准是银行的一级资本，而一级资本是衡量一家银行2011届金融学专业毕业论文7承担风险能力的指标，因此，排名充分表明我国四大国有银行具有雄厚的资金实力。而城市商业银行基本上都由原来各地市的城市信用社改制而来，地方可控资金是城市商业银行主要资金来源,除个别城市商业银行规模相对较大外，大都规模较小、资产质量不高、业务发展不稳定，市场抗风险能力较弱。虽然城市商行大都实行股份制改造，但地方政府干预明显，与现代商业银行的标准有一定差距，需要在公司治理结构上继续努力。4、人员素质和经营管理水平国有商业银行在长期的发展中培育和建立了一支素质过硬、能征善战的员工队伍，正是
25、他们以无私的奉献精神和对事业的执著追求，推动着国有商业银行不断朝着预期的目标发展。近年来的经营管理改革已初见成效，国有商业银行管理水平、整体实力和抵御风险能力都有明显提高。国有商业银行经营管理水平和竞争能力的逐步提升，必将成为吸引大批有志于国有商业银行事业的优秀人才的主导因素。由于城市商业银行在诞生之初，其人员素质较四大国有商业银行和股份制商业银行相对较弱，加之业务领域及拓展空间较小，导致银行人员无论在金融理论的研究上还是金融业务与管理上都相对较弱。同时，人才的匮乏又使得城市商业银行缺乏现代商业银行的管理水平和管理经验。5、实际与实用性在银行信息化建设中，四大国有商业银行主要由总行统一规划和组
26、织实施。但是，城市商业银行信息化建设主要依靠自身力量，再结合系统集成商或软件开发商来进行。由于城市商行信息化建设的总投资额相对较小，项目可控性较强，信息化投资风险相对较小，因此城市商业银行的信息化建设更加追求实际与实用，即常说的“拿来主义”。6、网络基础设施国有商业银行服务网点众多，四大国有银行经过十几年的发展，其分行、支行及服务网点遍布城乡，形成了覆盖全国的服务网络，国内分销渠道十分广泛。众多的网点为国有银行拓展业务，加强服务能力奠定了基础。城市商业银行的分支机构通常都是设在本市范围内，交易量比较小，因此对主机和网络基础设施建设的要求相对低一些。大多数城市商业银行的主机与网络基础设施的建设已
27、经具备一定规模。发展较快的城市商业银行甚至实现了全行范围内的账务电子化和通存通兑。7、综合业务系统新一代综合业务系统的建设以保持银行金融信息化的先进性、实用性，变得尤为我国国有商业银行与城市商业银行核心竞争力比较分析8重要。国有商业银行综合业务系统参考国际商业银行的运作模式，基于企业数据模型，结合商行的实际运作特点和未来发展趋势，以统一会计核算为基础，以客户为中心，以服务为导向，实现一个满足全银行业务、本外币一体化、全功能柜员、全天候服务、全自动处理等需求的新一代综合业务处理系统。城市商业银行近几年对综合业务系统的升级改造发展迅猛，大多数城市商行都已经建成或在建中，但仍然有部分城市商行还保持原
28、状。8、中间业务系统中间业务作为商业银行新的利润增长点，近年来得到了各商行的普遍重视。国有商业银行中间业务的管理水平近年来不断得到提高，业务品种及收入实现了较快的发展。与此同时，也面临着管理机制落后、业务层次较低、市场秩序较乱等问题，限制了中间业务的良性发展。而中间业务系统在城市商业银行的应用发展缓慢，主要是目前的中间业务“同质化”现象较严重，个性化发展手段欠缺。虽然部分城市商行已建有中间业务系统，但其中间业务系统的功能与内容雷同。9、管理信息系统目前工、农、中、建、交五大银行均已建立局域网并建设门户网站，还都建有专网或虚拟专网，为信息的传递提供了良好条件。五大银行在网络安全、信息建设方面至今
29、已累计投入近几十亿元。然而从管理信息系统来看，各行均未建成一个基本的核心处理系统，或者处于研究论证阶段如交行的数据大集中系统，或者仅仅在全国的几个地区中心实现了物理集中如中行，或是根本还未提上议事日程。管理信息系统在城市商业银行中已具备一定规模，但其潜力并没有充分发挥。一方面，它是城市商业银行信息系统的重要组成部分；另一方面，它的发展潜力更大。10、信息安全近年来，我国国有商业银行为了提高竞争力，相继对核心业务系统和后台管理系统进行了改造开发，信息化发展水平相对比较先进，且信息安全体系较为健全。目前，国有商业银行或是稳健引进国外核心业务系统,或是通过自身的研发力量，不断地在原有系统基础上，打造
30、出更适合未来发展的新系统,以全面提升信息化建设水平为落脚点，在信息安全管理方面作出了令人瞩目的成绩。相比之下，大多城市商行采用物理隔离技术实现业务网络的相对独立，网络安全建设主要应用防火墙和防入侵技术，系统安全主要采用安全漏洞防范和数据安全备份，应用系统安全主要采用防病毒软件和应用权限管理等。从信息安全投入看，主要在防2011届金融学专业毕业论文9火墙产品、防入侵产品、防病毒软件和数据安全备份（主要指本地数据备份）等方面。信息安全是城市商业银行信息化建设的重点之一，但随着业务和技术的飞速发展，安全隐患逐渐增加，涉及到城市商业银行信息系统的开发、运营、维护、管理等方方面面的漏洞，以及银行数据安全
31、备份的不足，也涉及到主机、网络以及其他设备的缺陷。这些对银行信息的安全提出了更高的要求，（二）我国国有与城市商业银行核心竞争力的定量比较评价在资产盈利能力上，国有商业银行的表现相比城市商业银行，其盈利能力要突出许多。表3国有商业银行资产负债季末指标单位亿元、2010年第一季度第二季度第三季度第四季度总资产4291801435656645033144588146比上年同期增长率1750132015301440占银行业金融机构比例5090500049704870总负债4056099412138342373164303182比上年同期增长率1770130014601350占银行业金融机构比例5100
32、501049704870资料来源中国银行业监督管理委员会2010年度资料整理而得表4城市商业银行资产负债季末指标单位亿元、2010年第一季度第二季度第三季度第四季度总资产599319660955702343785256比上年同期增长率3350334034803820占银行业金融机构比例710760770830总负债560342619505658063737033比上年同期增长率3300329034603850占银行业金融机构比例700750770830资料来源中国银行业监督管理委员会2010年度资料整理而得从上表中可以看出，无论是资产以及负债的基数还是年度的资产增加量，国有商业银行相比城市商业
33、银行都要高出许多。总的来说，国有商业银行无论从各方面来比较，其资产盈利能力都远远的高于城市商业银行。不良贷款在很大程度上决定了商业银行的资产质量。很多不良贷款是迫于压力而不是出于商业目的，企业也不会运用这些资金很好的改善经营，从而形成了恶性循环。这一运行机制最终造成银行大量不良资产，降低了银行的资产质量和经济效益，并使利息率对企业资金使用的调节失灵，使银行的竞争力大打折扣。我国国有商业银行与城市商业银行核心竞争力比较分析10表52010年商业银行不良贷款情况表单位亿元、2010年一季度末二季度末三季度末四季度末余额占全部贷款比例余额占全部贷款比例余额占全部贷款比例余额占全部贷款比例不良贷款47
34、012140454911304354212042930114次级类贷款17866053167330481562604315916042可疑类贷款22888068222670642120705920427054损失类贷款6258019649101967090196587018不良贷款分机构国有商业银行3400015932477146308731353081131城市商业银行3659119360711133911003256091股份制商业银行6096086592108058670765651070农村商业银行2658247288223428442162727195外资银行598074604072
35、566065486053资料来源中国银行业监督管理委员会2010年度资料整理而得上表是2010年度我国国有商业银行与城市商业银行不良贷款的统计数据，在一定程度上反映了两类银行资产质量，在不良贷款的统计上，城市商业银行无论是在的比例上还是数量上都低于国有商业银行，但贷款总数上与国有商业银行相差很大。三、我国国有与城市商业银行核心竞争力评价分析结论及建议（一）核心竞争力比较结果分析就目前中国银行业的现状看，虽然在某些方面四大国有银行与城市商业银行有着很多相似之处，但是仍然存在着很多大方面的不同，比如五大国有银行的发展水平非常均衡，而城市商业银行则不然，由于受到各城市间经济活跃度的影响，其发展速度和
36、水平差异相当大。国有商业银行的特点就是在一个“大”字上，大眼光、大手笔是五大国有商业银2011届金融学专业毕业论文11行在信息化建设上的突出特点。在我看来，国有商业银行的信息技术领导人视野开阔，眼光长远，对于银行的现在和未来，该看到的都能看到，该想到的也都能想到，但是正如俗话所说，机构越大，个人越小。正因为其“大”，所以想到的，不一定能马上做到，做到的，不一定能做到最好，就成了国有商业银行信息化建设方面的普遍现象。城市商业银行与四大国有商业银行、股份制商业银行相比、无论是论资排辈，或者是实力的比拼，大多数城市商业银行都略迅一筹。城市商业银行是在我国特定历史时期产生的，和国有商业银行相比，它具有
37、规模小，抗风险能力弱的特点，然而它又具有立足地方、服务中小企业和城市居民的先天优势，在新形势下如何实现我国城市商业银行的可持续发展是摆在当前迫切需要解决的课题。城市商业银行要想实现可持续发展战略，必须走联合、重组、并购和上市的资本运营之路。从理论上讲城市商业银行的资产结构存在着先天不足，由于它的前身大多数由城市信用社转化而来，所以资产充足率不足是存在于城市商业银行的普遍现象，但是无论从它的网点分布、多元化经营等方面都存在一些优势。城市商业银行现在仍以城市为核心。但是现在城市商业银行与四大国有银行和股份制商业银行所处的经营环境是相同的，央行对它们的管理政策、环境也是基本一致的。惟一的不同点就是它
38、们的决策程序不同，城市商业银行是一级法人，决策性的工作在行内就可以完成，免去了大银行那种繁复的报批程序。但是城市商业银行在资产结构上与四大国有商业银行还存在着很多雷同，现在四大国有银行和城市商业银行绝大多数都是对公业务。从银行的业务品种、服务品种和利润来源上，决定了它们科技信息化的投入程度和方向。城市商业银行由于区域化比较明显，所以很容易开发出适合当地客户的服务以及金融产品。普遍来讲，这些小银行对IT技术的要求并不高，而且它们与大银行不同的是，在问题的解决上立竿见影，出现什么问题就解决什么问题，有什么需要就开发什么，这样虽然看起来比较零散，但是却在发展的过程中将所有的问题都解决掉了，而且在此过
39、程中管理者积累的大量操作经验也对今后的管理工作大有裨益。虽然目前城市商业银行还存在着地域上的限制，但是随着WTO后中国整个金融体制的巨大变化，这种局限也将会逐渐被打破。（二）提升国有与城市商业银行核心竞争力的对策及建议现代商业银行核心竞争力是商业银行在经营管理实践中形成的，整合组织结构、业务流程和技术，促使商业银行本身在较长时期内保持竞争优势的能力。比较国有商业银行股与城市商业银行的核心竞争力，无论是经营性的硬指标还是人力资源以及作为企业的特色，城市商业银行与国有商业银行之间都存在着较大的差我国国有商业银行与城市商业银行核心竞争力比较分析12距。但无论是国有商业银行和城市商业银行，它们的核心竞
40、争力的发展都存在问题，要完善商业银行自身的核心竞争力，无论是国有商业银行还是城市商业银行，都需要在各自不足的地方做的更多。1、提升国有商业银行提升核心竞争力的对策建议无论是国有商业银行还是城市商业银行都是以盈利为目的的。我国国有商业银行的着力点，应重点放在提高信贷资产质量、优化信贷资产结构、充实银行的资本金、提高资本充足率、防止和降低信贷风险上。遵循贷款“效益性、安全性、流动性”原则，建立健全以风险评估和控制为核心的，全方位的信贷资产质量管理、信贷资产风险管理机制。完善资产质量评价、考核办法，提高信贷资产质量。建立健全内控监管机制,提高风险识别和管理能力，强化各级行领导依法合规经营意识，加强对
41、员工的风险防范教育,增强风险防范意识。合理的安排不良资产结构，降低不良资产的比例，强化风险管理以及风险监管。以客户与市场为导向，完善各项服务。目前，国有商业银行尚未对服务质量进行整体的、系统的、全面的管理，大都停留在单项性、局部性和临时性的质量管理上，没有设立较规范、统一、合理的服务质量标准，即便有也是软指标。因此，要更好地提升银行竞争力，就要借鉴国际上先进的管理经验，积极导入国际标准化组织颁布的质量管理和质量保证体系，实施现代化管理；提高内部各环节、各岗位的工作质量，并对其进行零缺陷管理；正确对待服务失误，建立客户补救服务文化，制定系统的服务标准。离开了客户与市场，银行的经营就像鱼离开了水，
42、没有了生存的条件，有效的发展与客户已经市场的关系，是银行业经营的基础。金融品牌是金融服务个性化的体现，完善的金融品牌可树立银行的整体形象，使其在客户心目中与众不同，具有强有力的竞争优势。21世纪是品牌的世纪，品牌之于今天的我们，重要性显而易见。金融品牌就是为金融产品而设计的名称、术语符号或设计，其目的是用来辨认金融机构各自的产品或服务，并使这一特色金融产品与其他金融机构的产品和服务得以区别。一方面是对原有服务产品进行创新，重新组合，以求更加适销对路。另一方面，应积极开发潜在市场，吸引潜在顾客，不断在调查基础上开发新产品。通过市场营销创新、技术创新、服务创新、管理创新等方面对品牌进行改造，使品牌
43、保持活力和新鲜感。银行的基本管理组织形式符合现代企业的科学原理，投资者和经营管理者之间的责任权利明确，并且得到法律保护。国有商业银行应按现代企业制度的要求建立健全公司治理的组织结构和恰当的制衡机制,确保各方独立运作、有效制衡。另外，要按金2011届金融学专业毕业论文13融控股公司的模式改造商业银行的经营管理体制，顺应世界银行全能化的趋势。2、提升城市商业银行核心竞争力的对策建议提升风险管理能力。风险管理能力是金融企业赖以生存的必备能力，也是取得并保持持续竞争优势的能力，不断提升风险管理水平的能力更是提升商业银行，尤其是城市商业银行核心竞争力的基石。随着经济发展和不断的金融创新，各种新的金融工具
44、涌现出来，市场结构也将发生深刻的变化，实质上是对商业银行组织和流程的再造。加快金融创新。城市商业银行的服务以及金融产品更多的是同质化，缺乏自己独特的理念，今后应充分借鉴国有商业银行的经验，对现有的业务操作系统和管理系统进行系统化的技术改造，建立各种电子系统，实施技术创新、服务创新、人才创新以及经营理念创新。改革开放以来，中国经济持续增长，在全球经济中扮演重要角色。然而不可否认的是，商业银行尤其是城市商业银行的法人治理结构存在缺陷，科学、高效的政策和激励机制尚未建立，企业伦理或专业伦理观念普遍缺乏，内部法人治理结构以及经营的整体性上均有待改善。一是健全班子监督制约机制；二是要改革股权结构；三是以
45、完善法人治理结构为核心，进行组织再造；四是加强信息披露，主动寻求公众监督，向社会全面进行信息披露，提高透明度，使商业银行自觉接受市场约束和社会监督，促进其安全、稳健、高效运行，这些都是城市商业银行在完善自身建设所需要付出的努力。现在是知识经济的时代，人才是知识经济的一个重要特征。银行的发展将慢慢的从资本、产品的竞争演化为人力资源的竞争，说到底就是人才的竞争。人才是我国商业银行迅速崛起的根本，优秀的人力资源是生产力的载体，提高自身的人力资源配置是银行提升自身核心竞争力的有效途径。在发对相对较弱的城市商业银行里就更需要优化人力资源，加大人才引进与培养力度。企业文化可以被视为说明企业应该做什么和如何
46、做的一种非公开的知识，它可以转化为企业的核心竞争力。优秀的企业文化可以培养企业的知名度和美誉度，塑造企业的良好形象，塑造良好的企业精神，增强企业凝聚力、向心力。如招商银行的文化叫向日葵文化，就是把客户比做太阳，银行像向日葵，没有太阳，向日葵就没有生命，让招行的员工知道，没有客户，银行就没有生存的空间，以此来激励员工的努力和自觉性。这些先进的企业文化都值得城市商业银行借鉴。企业文化是银行的灵魂所在，是商业银行在长期发展过程中的积累形成的，是银行的品牌象征，提高自身的企业文化建设，将很有效促进商业银行自身的核心竞争力的提高。在发展历史相对较短的城我国国有商业银行与城市商业银行核心竞争力比较分析14
47、市商业银行里，其企业文化业比较淡薄，加大力度建设城市商业银行自身的企业文化将很有效的提升城市商业银行自身的核心竞争力。2011届金融学专业毕业论文15参考文献1蔡潇提升中小商业银行核心竞争力的思考J浙江金融，20061257582曹欣国有商业银行急需培育核心竞争力J上海金融，2004264663焦瑾璞中国银行业竞争力比较M中国金融出版社，200294姜明生商业银行核心竞争力评价指标体系和模型构建J现代管理科学，2009941455刘荣股份制商业银行竞争力分析J金融研究，2002845476李松岭对提高商业银行竞争力的思考J农村经济研究，20021232357罗仲平，蒋琳中国商业银行竞争力变动态
48、势研究J经济学家，2004588958潘耀明我国国有商业银行核心竞争力的研究现状及未来展望J上海金融，2007977809卿定文论商业银行核心竞争力的内涵与主要特征J改革与战略，200811242810汪波城市商业银行核心竞争力建设初探J管理与财富，20089323511王创商业银行如何培育和提升核心竞争力J中国城市金融，200110111312魏春旗、朱枫商业银行竞争力M中国金融出版社，2005613王金潮我国城市商业银行核心竞争力评价分析J商业经济，201010666914王小阳现代商业银行核心竞争力研究J金融论坛，200810454815谢京，吴育华商业银行核心竞争力的三维评价研究J现代财经，2005991116许南中外商业银行竞争力的比较J金融论坛，20081545817姚长辉我国商业银行竞争力分析与对策选择J经济科学，20014363918张静琦构建我国商业银行核心竞争力的新思维J金融与经济，200710222519张磊商业银行核心竞争力研究J生产力研究，20041141820邹新月对我过商业银行市场竞争力的理论分析J经济学动态，20039343721周明正核心竞争力建设取得成效N城市金融报,20072464922CKPRAHALADANDGHAMELTHECORECOMPETENCEOFTHECORPORATIONHARVARD我国国有商业银行与城市商业银行核心竞争
