1、本科毕业设计论文届论文题目我国中小商业银行竞争力问题研究所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日洪小伟非正式金融与中小企业成长的相关性研究以浙江为例II诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学
2、校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越授权对论文进行任意处置。论文作者签名签名日期年月日I摘要金融业在现代市场经济中居于核心地位，银行业又是整个金融业的基础产业。国际银行业的进入将把我国商业银行带入一个全面竞争的时代。在改革开放中诞生的我国中小商业银行如何提升自身的竞争力以应对银行业全面竞争时代的到来，是摆在中小商业银行面前的重大课题。本文首先分析了我国中小商业银行发展的历史和现状，作为研究中小商业银行竞争力的宏观背景；其次，分析了中小商业银行竞争力构成要素的和存在的问题，通过对美国中小银行的借鉴，最后提出了我国中小商业银行提升竞争力方面的策略。关键词中小商业银行竞争力策略我国中小商业银行
3、竞争力问题研究IIABSTRACTFINANCIALINDUSTRYISONCORESEATINMODERNMARKETECONOMY,BANKINGISTHEFOUNDATIONOFENTIREFINANCIALINDUSTRYTHEENTERINGOFINTERNATIONALBANKSWILLPUTOURCOUNTRYCOMMERCIALBANKINTOACOMPREHENSIVECOMPETITIVEERAITISANIMPORTANTSUBJECTFORSMALLANDMEDIUMSIZEDCOMMERCIALBANKSWHICHWEREBORNINREFORMINGANDOPENI
4、NGTOENHANCECOMPETITIVENESSTOCOPEWITHTHEADVENTOFTHEBANKINGCOMPREHENSIVECOMPETITIONOFSMALLANDMEDIUMSIZEDCOMMERCIALBANKSFIRST,THISPAPERWILLANALYZETHEHISTORYANDCURRENTSITUATIONOFSMALLANDMEDIUMSIZEDCOMMERCIALBANKS,ASTHEMACROSCOPICBACKGROUNDOFRESEARCHFORCOMPETITIVENESSSECONDLY,ANALYZESTHEELEMENTSANDEXISTI
5、NGPROBLEMSOFCOMPETITIVENESSOFSMALLANDMEDIUMSIZEDCOMMERCIAL,THROUGHTHEEXPERIENCEOFTHESMALLANDMEDIUMSIZEDBANKSOFAMERICANATLAST,PUTSFORWARDSOMESTRATEGYFORTHESMALLANDMEDIUMSIZEDCOMMERCIALBANKSTOENHANCETHEIRCOMPETITIVENESSKEYWORDSSMALLANDMEDIUMSIZEDCOMMERCIALBANK,COMPETITIVE,STRATEGY目录摘要ABSTRACT引言1一、国内外文
6、献回顾1（一）国外文献回顾1（二）国内文献回顾2二、我国中小商业银行竞争力分析3（一）我国中小商业银行的发展历程3（二）我国中小商业银行的竞争力评价3（三）我国中小商业银行竞争力方面存在的问题7三、我国中小商业银行竞争力不足的成因分析8一金融产品缺乏特色，经营范围较为狭窄8二市场定位不明确，投资具有盲目性8三金融服务覆盖面有待拓宽9四资本充足率不足，业务竞争力不强9四、美国中小银行业的发展及启示10一加强同业合作,提升自身的竞争能力10二合理进行市场定位11三积极进行金融创新11四努力用好政策调控11五、提升中小商业银行竞争力的对策12（一）提升中小商业银行资本充足率的对策12（二）提高中小商
7、业银行资产流动性策略12（三）提升中小商业银行盈利性战略13（四）提升中小商业银行的科技创新战略14五中小商业银行文化建设战略15六加强与国内外金融机构合作15参考文献17致谢181引言从1986年交通银行和广东发展银行作为第一批全国性股份制商业银行试点至今，我国股份制商业银行伴随着国快速发展历经了从无到有、从小到大的成长过程。到目前为止包括交通银行、招商银行、中信银行、深圳发展银行、兴业银行、广东发展银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、恒丰银行等中心商业银行,它们己逐步成长为中国银行业的重要力量，所占市场份额也在逐年扩大中。在现代金融组织结构中，商业银行始终是处于主
8、体地位的，尤其对我国这样一个资本市场发展不够成熟以及以间接融资仍占主导地位的国家而言，银行的地位更加显得举足轻重，然而随着世界经济全球化和金融一体化步伐的不断加快，我国经济已经融入了世界经济体系之中，全面开放的金融市场，将使我国中小银行业开始直接面对具有成熟市场经验的国有商业银行和外资银行的强劲竞争。实力雄厚的国有商业银行和外资银行将与中小商业银行，在人才、高端客户的争取，中间业务、国际结算、外汇市场等方面展开全方位激烈的竞争，竞争形势十分严峻。因此，科学系统地界定和评价商业银行竞争力，具体分析竞争力强弱差别及其成因，清晰认识我国商业银行自身的生存现状，这些都具有重要的理论和现实意义，本文正是
9、针对此问题而展开研究的。一国内外文献回顾（一）国外文献回顾1核心竞争力“核心竞争力”一词最早是由普拉哈拉德提出。1990年，以美国密西根大学商学院教授普拉哈拉德CKPBHALAD和伦敦商学院教授哈默尔GHAMEL在哈佛商业评论上发表企业核心竞争力一文为标志，核心竞争力理论正式提出。核心竞争力是知识、能力的不断积累和有效组合，是一种动态的能力，决定了银行的长期发展趋势和竞争优势任何企业，如果不能具备自身的独特优势，最终将会被残酷的竞争所淘汰2商业银行竞争力评价依据我国中小商业银行竞争力问题研究2国外对商业银行竞争力的比较和评价研究，主要分为三类一是世界经济论坛和瑞士洛桑国际管理开发学院国家竞争力
10、中的金融体系指标及其测评回；二是专业报刊，如英国银行家杂志固、欧洲银行家杂志、亚洲货币等世界大银行的排名和比较；三是一些国外学者的银行竞争力评价模型。二国内文献回顾1商业银行竞争力概念国内学者对商业银行的竞争力有着不同的定义。张向著、金麟2001认为，银行竞争力指银行获取竞争优势的能力，表现为高于行业平均水平的经济利润水平。殷雷”2002从波特的竞争力理论出发，提出商业银行竞争力主要是指商业银行在兼顾其社会责任和公众服务义务的同时，拓展市场、开创未来的能力，分为商业银行竞争行为能力、竞争战略管理能力和竞争潜在能力三个层次汪兴隆2002认为，银行的竞争力包括作为企业整体所有的竞争资源和企业在所经
11、营领域体现出的竞争能力两个方面。焦瑾璞2002认为，商业银行竞争力是银行综合能力的体现，是在市场经济环境中相对于其竞争对手所表现出来的生存能力和持续发展能力的综合。鲁志勇、于良春2003认为，商业银行竞争力是在特定的市场结构下，进行设计、营销各金融产品，并获得比竞争对手更多的财富、提供更优质服务的能力。周立、戴志敏2003认为商业银行的竞争力是一种能够生产出众多强大竞争力的能力，是各种竞争力量的有机组合，是银行综合能力的体现，是全部银行竞争规律的运作承载和实现过程2商业银行竞争力评价指标陈良俊2004以及刘燕2003，通过研究表明商业银行的流动性、盈利性、资产质量和资本充足率等是核心竞争力长期
12、作用的结果。从我国商业银行近几年的流动性、盈利性、资产质量和资本充足率，这四个方而来看，可以知道目前我国商业银行核心竞争力较弱。主要表现在流动性不合理、盈利性低、资产质量差、资本充足率不足。3提高商业银行竞争力的策略王千红和张芹2003、谭诺2001、侯刚2005、陈良俊2004的研究提出，我国商业银行核心竞争力差的原因1、创新能力不强。1金融创新的主体缺乏。2金融监管体制和理念的制约。3市场环境不佳。2、不重视人才培养，用人机制僵化。我国商业银行不重视人才培养，员工素质较低。用人机制僵化，引不进、留不住人才的现象比较突出。3、不注重企业文化建设。我国商业银行不重视企业文化建设，效益观念、风险
13、意识仍然淡薄，“银老大”作风依然严重，银行内部没有形成全行上下一致3的价值观，缺乏支撑银行核心竞争力的根基。4、营销观念落后，我国商业银行在营销上还没有树立“以客户为中心、以市场为导向”的理念，金融品牌的价值还没有得到广泛认同，品牌深度不够，利用自己的品牌来发展其他新兴业务的能力还很差。二我国中小商业银行竞争力分析一我国中小商业银行的发展历程我国的中小商业银行（简称“中小银行”）可界定为除政策性银行、国有商业银行之外的以股份制为组织形式、资产规模相对较小的商业银行，主要包括12家全国性或区域性股份制商业银行，100余家城市商业银行，数十家农村商业银行、农村合作银行及农村信用社等。近二十年来，我
14、国以股份制商业银行和城市商业银行为主体的中小商业银行得到了迅速发展。中小商业银行机制灵活、市场意识强、经营效益好，逐步具备了商业银行的运作模式和管理框架，在发展中形成的良好经营管理制度和引进外资参股的实践，也为中国银行业的改革开放积累了宝贵经验，已成为我国银行体系中的一支生力军。截至2009年末，12家股份制商业银行和144家城市商业银行合计资产总额已达174981亿元，市场份额已占全国银行业的2221。在许多城市，中小银行市场份额已超过其他类型金融机构，对经济的支持作用逐渐增强。2009年，中小商业银行持续深化改革，公司治理不断进步，科学管理和可持续发展意识不断增强，风险管控能力进一步提高。
15、截至2009年底，股份制商业银行平均资本充足率103，城市商业银行平均资本充足率13，中小商业银行资本充足率显著改善；全国中小商业银行不良贷款率095，不良贷款余额6372亿元，均创历史最低水平；股份制商业银行、城市商业银行贷款拨备覆盖率分别为202和18228，均达历史最高水平。（二）我国中小银行竞争力评价评价商业银行竞争力的指标体系包括流动性指标存贷款比例,备付金比例,资金拆入率,中长期贷款比例业务发展指标存款增长率,存款市场份额,盈利资产增长率,盈利资产占资产总额比例安全性指标存贷款比例,呆账贷款比例盈利性指标总资产净利率,资产收益率,资本回报率,利息收入水平资本指标资本充足率,核心资本
16、充足率本来主要通过对资本充足率,盈利能力以及流动性的介绍,来反映在一定程我国中小商业银行竞争力问题研究4度上商业银行的竞争力水平1资本充足率资本充足率也称资本充实率，资本充足率反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之前，该银行能以自有资本承担损失的程度。其目的在于抑制风险资产的过度膨胀，保护存款人和其他债权人的利益、保证银行等金融机构正常运营和发展，监测银行抵御风险的能力。按照巴赛尔协议的规定，银行的资本充足率不应低于8。我国经济减速趋势明显，银行业风险进一步暴露。为应对风险，实现稳健发展，监管部门和商业银行对补充资本十分重视。银监会非正式提出监管导向，敦促上市银行资本充足率保持在10以上
17、,全国性商业银行为达到新的监管要求，也为了业务发展与规模扩大，纷纷采取增发与发债等形式积极补充资本金，提高资本充足率见图1。图1示2010年上半年全国性商业银行资本充足率的情况。图中可见，全国性商业银行资本充足率均在8的达标线之上。其中，交行，华夏最高，分别达到1217和1168。近年来随着资产业务规模的迅速增长，风险资产不断增加，加之招商、民生等银行对外并购活动踊跃，资本耗费较大，各行资本充足率总体上呈现逐年下降的趋势。较高的资本充足率为商业银行扩大业务规模提供了前提和潜力，反之则成为瓶颈。从本质上看，目前以发债补充附属资本从而提高资本充足率的做法主要还是商业银行间友好互持，在价格上没有优势
18、，风险仍留在银行系统之中，且监管部门还规定，长期次级债务的可计算价值以核心资本净额的50为限，商业银行持有他行发行的次级债和混合资本债总额不得超过其核心资本的20。可见，商业银行补充资本，提高资本充足率的王道还在于股东追加投资，用真金白银补充核心资本。10771159105711681227116910111213南京中信民生华夏交通招行图1资本充足率52盈利能力盈利能力是指商业银行获取利润的能力。利润是商业银行内外有关各方都关心的中心问题、利润是投资者取得投资收益、债权人收取本息的资金来源，也是银行竞争力的一项核心因素。盈利能力的大小决定一家商业银行的命运，特别是在商业银行规模相当悬殊的格局
19、下，盈利能力的高低更能体现竞争力水平的高低。此外，盈利能力也是商业银行发展的基础和竞争的成效检验。21总资产净利率见图2总资产净利率反映的是银行运用手中全部资产而产生的获利能力，这一数值越高，意味着银行的盈利能力越强。“简单的来说，这一指标可以基本体现一家银行定价能力的高低，也可以反映出资产结构的优劣和营运能力的强弱。大银行可以凭借资产规模取胜，但这并不意味着他们单位资本的盈利能力就一定比小银行强。表明小银行业虽然跟国有商业银行在盈利能力上有一定的差距，但中小商业银行也有自己的特点，调整能力比较强，利用这一优势可以创造更大的盈利能力。22资产收益率和资本回报率1资产收益率ROA资产收益率也称为
20、股权收益率，这一指标反映资本获利能力的大小。实现的利润越多，资本的获利能力越强，资本利润率就越高。其公式为资产收益率税后净利润总资产X1002资本回报率ROE资本回报率，也叫资本收益率，它是用来衡量每单位资本创造多少净利润的指标。其公式为资本回报率税后净利润股东权益银行浦发中信招商北京兴业0690670660610340507106800102030405060708南京宁波北京招商华夏深发建设工商图2上半年银行总资产净利率我国中小商业银行竞争力问题研究6资产利润率053135121052058资料来源根据招商、浦发、中信，北京、兴业2010年半年报计算整理得出。从上表看出，中信银行与招商银行
21、的盈利能力较高，从单项指标来看，中信银行的资产利润率为八家银行之首，资产收益率一般，但资产使用率较低。兴业银行的四项指标均处于同行业的前列。北京银行的ROA,ROE都居于末位。这说明，北京银行在成本和费用的控制方面可能存在一些问题，对资产的使用效率相对较低。只有各项数据都大的银行才能带来更多的利润，也就是说银行的盈利能力更强。23利息收入水平利息收入比是净利息收入占营业收入的比重。图3列示对比全国性商业银行2007年与2008年的利息收入比。图中可见，除中行、华夏外，各行2008年利息收入比均在80以上，浙商、浦发和光大甚至在90以上，其盈利模式过分依赖利差收入的特点十分明显。即便对于利息收入
22、比最低的中行7L和华夏77，由于投资收益分别占其营业收入的15和14，表明其营业收入中中间业务的份额十分有限，仍很难说其盈利模式进入多元化发展的阶段。如果持续降息会令市场收益率大幅下降，货币市场利率、债券收益率相应下降，进一步降低商业银行利差，减少盈利，信贷成本趋于上升，各银行盈利能力面临严峻挑战，以利差收入为主的传统盈利模式将面临很大挑战。所以过度依靠利息收入的中小银行应迅速改变经营模式，增强自己抵御风险和政策变化的能力。3流动性水平020406080100120工行农行中行建行交行中信光大华夏深发招商浦发兴业民生浙商渤海图3全国商业银行利息收入比2007图3全国商业银行利息收入比20087
23、流动性是指商业银行为应付客户提存，客户贷款及银行支付等需求而保留的随时可以适当价格取得可用资金的能力。由于银行面对的市场主体众多，并且是负债经营，因此在国家宏观形势恶化或银行经营情况不好时很容易出现客户挤兑，出现流动性危机。掌握适度的流动性是银行经营的关键环节，过高的流动性会使银行丧失盈利机会甚至亏损，过低的流动性则会使银行面临信用危机甚至倒闭。一般来说。银行希望有较好的流动性，但过度流动性会导致银行的收益下降。因此，银行流动性应保持一个适度的水平。银行流动性主要体现在流动性比率、存贷款比率和中长期贷款比重。流动性指标衡量商业银行流动性状况及其波动性，主要包括贷存比、流动性比率、核心负债比例和
24、流动性缺口率，按照本币和外币分别计算。贷存比是银行贷款金额与存款金额的比例，目前监管部门为商业银行设置的监管红线是不超过75。流动性比率为流动性资产余额与流动性负债余额之比，衡量商业银行流动性的总体水平，不应低于25。核心负债比例为核心负债与负债总额之比，不应低于60。流动性缺口率为90天内表内外流动性缺口与90天内到期表内外流动性资产之比，不应低于10。三我国中小商业银行竞争力方面存在的问题由于历史和现实多方面的原因，我国中小商业银行在资本充足率,盈利能力以及流动性方面都面临着许多的不足，成为其参与市场竞争的严重羁绊。1盈利能力不强,市场定位不准各中小商业银行没有按照自身的经营能力和技术水平
25、，在差异化的市场中进行市场细分，导致与国有商业银行市场定位高度雷同，表现为经营产品的一致性、客户群体的一致性和发展方向的一致性。一些规模较小的城市商业银行也轻视零售业务，热衷于依赖地方政府的行政行为承办市政、交通等批发业务，没有形成自己的经营特色。在对非金融部门负债年度增长情况等反映银行市场开拓能力的一些业务指标上，中小商业银行与国有银行相比尚有较大的差距。特别是在商业银行规模相当悬殊的格局下，盈利能力的高低更能体现竞争力水平的高低。此外，盈利能力也是商业银行发展的基础和竞争的成效检验。2资产规模小，资本金补充机制不完善资产规模为商业银行扩大业务规模提供了前提和潜力,我国中小商业银行的资本资产
26、规模普遍较小，股份制商业银行仅占全国商业银行资产总额的158，大多数城市商业银行的注册资本也只有12亿元。贷款能力出现内生性约束。在资本金的补充上，四大国有商业银行可以通过政府发行国债等方式注资，而中小商业银行除少数几我国中小商业银行竞争力问题研究8家可以上市筹资外，其他银行只能通过私募扩般、收益留存、红利转注册资本等方法来补充资本金，难以适应日益扩大的市场需求。资产的规模成为了中小商业银行发展的瓶颈,削弱了商业银行的竞争力3流动性不强,不良资产比例偏高目前，10家股份制商业银行的不良贷款比例都超过了中国人民银行规定的15的指标，平均资产利润率仅为00647。城市商业银行的竣产质量更差，111
27、家城市商业银符的不良资产总额达107078多亿元，平均不良资产比僻高达25，15，有相当一部分城市商业银行不同程度的发生亏损，有的已经资不抵债，蕴含着较大的系统性风险。适度的资产流动性会给商业银行带来更多的利润,创造更大的财富,会在一定程度上从而提升商业银行的综合实力三、我国中小商业银行竞争力不足的成因分析（一）金融产品缺乏特色，经营范围较为狭窄西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷。如素有金融百货公司之称的美国银行业的中间业务的范围包括传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基
28、金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可从事商业票据贴现及资本市场业务。相比之下，由于我国商业银行中间业务的起步较晚以及对银行业实行严格的分业管理等因素，中间业务的发展受到了极大的限制，从事的业务范围很窄，金融创新能力差，金融产品单一，缺乏吸引力。目前，在我国商业银行中间业务中起主导作用的是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，而层次较高、为市场提供智力服务而从中收取手续费为主的业务很少，由此带来的直接结果是盈利能力低且缺乏专业经验。（二）市场定位不明确，投资具有盲目性造成多数中小商业型银行目前困境的另外一个因素就是市场定位的模糊，地方政府一股独大的控股地位和其它股东的
29、地方性，降低了股份有限公司的组织和运行效率，为金融在经济理论研究地方政府干预城市中小商业银行的运行带来极大的便利，为城市中小商业银行的金融风险埋下了隐患，具体表现在城市银行依附于地方政府，变成地方政府的准财政部门，相当一部分城市银行的董事长，行长均为当地政府任命9或政府官员兼任，这使得银行的运行机制仍为行政式，而非市场化，这种行政控制，使中小商业银行长时间依附于地方政府充当了准地方财政的角色，承担起了为地方财政融资的角色，这是行政化而非市场化的治理方式，使中小商业银行逐步演化为地方政府背离当地实际和比较优势，进行盲目投资的工具，从银行经营理念看，粗放经营模式严重制约了金融产品的创新和新的竞争形
30、势下银行业务战略转型，即便中小商业银行引资重组形成了股权多元化的公司治理，如果不能有效摆脱地方政府这座大山，依然是寸步难行。（三）金融服务覆盖面有待拓宽从目前中小商业银行网点的分布看，主要集中在经济发达地区和中心城市，在一些经济欠发达地区，中小商业银行的金融服务基本还是空白。随着四大国有独资商业银行改革、调整步伐的加快，国有独资商业银行的机构将从这些地方退出，必将影响到这些地区的金融服务。如何满足这些地区的金融服务需求，成为一个亟待解决的问题。（四）资本充足率不足，业务竞争力不强在我国，中小商业银行特别是城市商业银行和农村信用社，绝大多数都存在着资本充足率的问题，据统计，截至2005年9月底，
31、全国117家城商行中资本充足率能够达到8标准的仅有23家，还有42家资本充足率为负数，全国城商行平均资本充足率仅为270，其中核心资本比率为180，距离银监会2004年颁布的商业银行资本充足率管理办法中明确规定的到2006年底各商业银行资本充足率要达到8，核心资本比率要达到4的标准相差很远，距国际活跃银行12的资本充足率的差距则更大，更严重的是，中小商业银行目前没有切实可行的资本补充渠道，资本严重不足限制了其业务开拓和发展，由于中小商业银行大多数都是由地方政府，甚至是一些民间资本来组建的，这就决定了中小商业银行的资金规模比不上四大国有商业银行，四大国有银行占全国金融从业人员的80，营业网点的9
32、0，金融资产的80，市场份额的85以上，而中小商业银行由于历史短在全国很多地方的网点都非常少，客户的数量远远比不上四大国有商业银行，业务开发成本无法分摊，制约着其业务的发展和风险的化解，使得中小商业银行竞争力不强，存款有进一步向国有大银行集中的趋势中小商业银行这种“内忧外患”的发展困境，使人们不禁对其市场前景产生了疑问，在市场竞争日益加剧的今天，在这个自古以来强调规模效应的特殊行业中，中小商业银行能否寻找到自己生存的空间，又如何以较低的改革成本，实现更大的利润，在多元化的金融市场体系中确立中小商业银行的一元化为此，本文把目光投向中小银我国中小商业银行竞争力问题研究10行业比较发达的美国，试图借
33、鉴他人成功的经验，破解中国中小商业银行的发展之谜。四、美国中小银行业的发展及启示美国是实行以市场为导向金融体系的典型国家,其银行业结构分散,中小银行数量之多，堪称世界之最。美国银行分为国民银行和州银行两个层次，法律规定，联邦和各州皆可对商业银行进行注册和管理,在前者注册的称为国民银行,数量较少而规模较大,在后者注册的称为州银行，多属中小银行之列。在18371994年的100多年内,美国实行了比较典型的“单一州原则”和“单一银行体制999先后颁布一系列法令来限制银行跨州设立分行。尽管1927年麦克法登法MCFADDENAC批准各州有权决定是否在其辖区内设立分行,但实际允许设立分行的州仍然有限。1
34、994年通过的瑞克莱一尼尔跨州银行业务及设置分行效率法完全取消了银行跨州收购和设置分支行的限制，但其后并没有出现预期涉及中小银行的大规模银行业合并和设立分支机构的浪潮，1995年，美国商业银行总数9942家,储蓄银行、合作银行13717家,2000年仍有商业银行8315家，储蓄银行1590家，其中中小商业银行数量约占94左右,资产比重约占总资产的23。1995年，博格BERGER等人以历史数据为基础，应用系统动力学等复杂方法，预测未来美国银行数将稳定在3849家这一数字似乎精确得令人难以置信。另一位学者米什金则从较早允许商业银行在全州设立分行的加州银行业的情况出发，推算出这一数字将在4000家
35、左右。因此,在可预见的将来,美国银行体系中小企业众多的原有特征并不会消失。与中国中小商业银行相比,美国中小银行有着数百年发展的历史，具有比较成熟的市场运作程式，在制度、法制、信用、经济等宏观环境方面也享有得天独后的条件，以中国中小商业银行饱受诟病的产权制度为例，美国中小银行业大多内生于资金供求的矛盾之中,由民间资本按照利润最大化的原则自发投资形成,产权明晰,法人法理结构规范而完善，由于不存在中国中小商业银行、特别是城市商业银行产权结构中政府一股独大或事实上控股的情况,因而银行并不是政府的附庸,它们以效益为中心进符市场化运作，政府仅仅提供市场自身无法供给的制度安排，实施交易规则的制定和市场秩序的
36、维护等“有限理性行为”。但是近几十年来，美国中小银行也面临着前所未有的严峻挑战一方面，金融自由化和金融创新使得银行业内部以及银行与非银行金融机构之间的竞争加剧，中小银行的传统利润来源受到侵蚀，1994年跨州银行法和199911年金融服务现代化法案的实施，更是使中小银行直面大型国民银行的竞争，一些专家认为，这“对中小银行而言是灾难的开始”；另一方面，美国中小银行也面临外国金融机构的威胁。这不仅因为美国是国际金融中心,外国银行在美分支机构众多，而且由于在美国本土上,外国银行有着比本国银行更多的优惠,如可以不向联储交存准备金等。为了应对市场的挑战,美国中小银行业和有关部门采取了一系列措施来提高银行的
37、竞争力,来应对国内外银行的竞争，并取得了明显的成效（一）加强同业合作,提升自身的竞争能力在纵向上,通过银行控股公司或与大银行建立了稳定的合作关系，利用大银行的设施和技术进行票据清算及资金头寸调节，提高金融资源配置效率在横向上,协同地区内外的中小银行建立了行业战略联盟或合作安排，在保证核心业务的前提下,将业务经营的技术支持部分和非核心业务外包出去,并通过增加贷款等形式,拓宽业务发展空间，提高盈利水平。（二）合理进行市场定位将基本服务对象定为中小企业和当地居民,不论是存贷多少，均一视同仁，服务周到。在业务范围上，进行错位竞争，在大银行不愿干的居民小额零星贷款、住宅抵押贷款、中小企业的短期融资及不动
38、产贷款等方面,发挥了主导作用。一些中小银行通过市场细分,进行专业化经营,如专门从事定期存款业务、批发业务,即所谓的“窄银行”经营方式,有些银行还成立了附属机构，完全通过远程网络从事经营，取得了不菲的收益。（三）积极进行金融创新为有效应对日趋激烈的银行竞争，不少中小银行开展了各种形式的金融创新，如可转让支付命令帐户、付息交易帐户等规避监管当局利率管制的创新；浮动利率贷款、利率上下限保险等为套期保值或转移利率汇率风险的创新；贷款权对换交易、股权贷款等为增加金融资产流动性的创新等,从而降低了金融服务成本，提高了经营收益，也扩展了服务领域，提升了中小银行的品牌形象。（四）努力用好政策调控美国有关部门从
39、鼓励竞争角度出发，对中小银行实行了一系列优惠政策，如1994年之前，通过立法长期实行“单一州原则”和“单一银行制度”，减缓了呔锟行对小银行的冲击；在税收上，允许中小储蓄机构自由提取坏帐准备金来避税；在利率上，允许中小银行通过提高存款利率同大银行竞争。此外，政府还利用美国资本市场发达我国中小商业银行竞争力问题研究12的优势，推动中小银行上市融资，目前在NASDAQ上市。五、提升我国中小商业银行竞争力的对策（一）提升中小商业银行资本充足率的对策依据资本充足率的定义，提高资本充足率的方法在于增加核心资本和附属资本，减少加权风险资产并提高资产质量。同时要注意适度的规模扩张速度，从而保证资本充足率不会被
40、迅速地稀释，保持银行经营发展的稳健性。1增加核心资本和附属资本核心资本主要由净资产构成，包括实收资本、资本公积、盈余公积和未分配利润。附属资本包括资产重估储备、一般贷款损失准备、优先股、符合条件的可转换债券和长期次级债券。商业银行的附属资本不得超过核心资本的100,计入附属资本的长期次级债券不得超过核心资本的50。对银行来说，增加资本最佳的方法是通过上市、增发或配股发行股票，直接计入核心资本；第二选择是发行可转换债券并实现转股；第三选择是发行长期次级债券。2减少加权风险资产并提高资产质量央行对包括贷款、债券等表内外各类资产给予不同的风险权重。减少加权风险资产的方法在于增加持有风险权重较低的资产
41、，减少持有风险权重较高的资产。一般而言，债券的风险权重小于贷款，质押抵押贷款的风险权重小于担保贷款，信用贷款的风险权重较大；在抵押贷款中，对于商业房地产的贷款风险权重大于对于居民住宅的风险权重。同时，商业银行资产的质量越好，对资产评定的风险权重也越小。3保持规模扩张与资本充足率之间的平衡除了以上一些可以直接提高资本充足率水平的途径之外，上市银行必须注重保持规模扩张与资本充足率之间的平衡。在扩充资本的渠道上，上市银行的优势要明显大于非上市银行，但是规模的过度扩张会弱化这种优势。上市银行必须重视规模扩张的适度性，要与其资本充足率水平相适应，从而保证资本充足率水平。金融机构投资入股中资金融机构，可以
42、促使中资金融机构充实资本实力、完善资本结构、分散投资主体、提高经营管理水平、增强竞争力和创新能力。（二）提高中小商业银行资产流动性策略金融机构对流动性风险的管理从策略上分可以分为流动性资产变现能力的管理13策略，承担流动性负债的管理策略，以及平衡流动性负债和流动性资产的管理策略。这三种策略适用于不同类型的商业银行。一般小型的商业银行和储蓄机构倾向于使用第一种策略；在货币市场上具有较强筹款能力的商业银行倾向于使用第二种策略；绝大多数商业银行都使用第三种策略。各上市商业银行应据自己的实际情况选择不同的流动性管理策略。流动性风险管理的基本方法是平衡现金流量，现金流量对流动性的影响主要有两种情况当储蓄
43、增加，贷款减少时，现金流量增加，则商业银行的流动性增加；当储蓄减少，贷款增多时，现金流量降低，则商业银行的流动性降低。另外，资产证券化也是解决上市商业银行流动性的重要途径。”资产证券化最基本的功能是提高资产的流动性，传统的流动性管理已经不足以完全解决流动性隐患，资产证券化架起了货币市场与资本市场沟通的桥梁。一是资产证券化的投资主体不再局限于货币市场的参与者，而能够接触到保险公司、大型企业集团以及机构投资者，甚至个人投资者等。扩大了资金来源，同时从货币市场和资本市场获得流动性来源。二是资产证券化使产品功能分拆，有助于改善银行风险管理质量，提高股东价值。银行在利率风险剧烈波动期间，通过证券化把利率
44、风险从贷款风险中分离出来，交给另一在利率风险管理方面具有竞争优势的机构，从而有效地管理利率风险。三是资产证券化可以灵活调整低流动性资产，通过真实出售和破产隔离功能，将一些中长期贷款，如基础设施贷款、个人住房抵押贷款等置于资产负债表之外，并及时获取现金，使低流动性资产转变为高流动性资产。四是资产证券化可提供新的流动性管理工具，资产证券化增加了商业银行类似国债、金融债券等投资产品，增加了商业银行流动管理手段的选择。（三）提升中小商业银行盈利性战略金融业混业经营的发展趋势以及国外商业银行的发展经验表明，仅靠传统的存贷款业务已经不能适应现代商业银行的发展趋势。我国商业银行应当从以下两个方面入手，提高盈
45、利能力。1大力发展表外业务，提高中问业务收入水平。20世纪80年代以来，西方国家和地区的商业银行竞相发展中间业务，且已形成一股新兴的国际金融潮流。中间业务收入在总收入中的占比达到4050，有的甚至超过70，已成为其主要的收入来源。而我国商业银行中间业务起步较晚，主要集中在结算类和代理类，中间业务收入占全部营业收入的比例大约只有6一15。为应对银行业日益激烈的竞争，各上市商业银行必须积极致力于金融创新，充分利用其专业我国中小商业银行竞争力问题研究14化优势发展中间业务和表外业务，并以此作为新的利润增长点，这是上市商业银行加快业务发展的现实选择。2明确市场定位。实行差异化创新战略。差异化创新战略是
46、创造和维持竞争优势的重要手段，对于上市商业银行而言，其在经营机制上和市场反应机制上比较灵活，决策与经营效率比较高。上市商业银行应当充分发挥自身的优势，实行差异化创新战略。具体体现在培养重点客户，如高科技企业和中小企业或者收入较高的个人客户群体。明确定位，突出特色，培育自身的竞争优势。上市商业银行要根据自身业务特色和竞争优势确定业务定位，把资金、人才、政策等有限资源向特色业务倾斜，力争把最擅长的核心业务做强、做好。（四）提升中小商业银行的科技创新战略观念创新是一切创新的前提，商业银行首先要确立创新理念，要转变传统经营思想，更新观念，以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，才能切实、有效地开展创
47、新。其次，要大力实施技术创新战略，广泛应用现代科技，加快高新技术的推广和应用，以技术创新促进业务创新，尤其是要大力发展具有高附加值的网上银行业务，网上银行的业务创新是一个长期的、循序渐进的发展过程。网上银行已成为国际银行业发展的新趋势。国内银行中，招商银行在这个问题上“先知先觉”，在同行中已拥有相对优势。第三，由于受直接融资的影响，仅仅依靠简单的存贷款业务，商业银行已经不能应对客户对商业银行越来越高的服务要求，商业银行在业务对象和服务深度上必须不断创新。如进一步加大票据业务创新力度，大力推广和发展保理贷款等业务，即通过为企业承担收取客户的应收账款的责任而使企业降低额外的费用的风险，促进企业资产
48、流动性，降低其财务成本。第四，近年来，居民私人资产不断增加，从而衍生出一个巨大的个人理财金融服务需求市场。因此大力拓展个人理财业务将是我国商业银行增加利润的新亮点。在发达国家，个人理财业务以其发展的领域广、批量多、风险小、个性化以及收入稳定等特点而受到诸多商业银行的青睐并已成为其金融业务的重要利润来源。第五，随着我国市场化的不断推进，计划经济的痕迹将逐渐抹去，一价格、利率、汇率管制将逐渐放开，风险规避和风险管理的工具一金融衍生产品产生巨大需求，表外业务必将成为整个商业银行业务的重要组成部分，因此大力发展表外业务将成为我国商业银行发展的必然选择（五）中小商业银行文化建设战略中小商业银行是以经营特
49、殊商品货币为对象的经济实体，因此中小商业银行15银行文化建设应与一般工商企业有不同之处，必须围绕“效益性、安全性、流动性”的经营原则来推行中小商业银行文化建设。1以银行员工为主体，建立“以人为本”的中小商业银行文化。银行业是高风险的行业，而人是银行风险爆发的“点爆手”。中小商业银行的安全运行要求员工规范自己的行为和拥有较高的道德水准。中小商业银行文化建设要把员工的积极性、创造性和主动性调动起来，约束员工不规范行为，同时充分尊重员工的个人要求，将银行发展和员工个人发展有机的结合起来。通过银行文化建设，使员工真正认识到“银行是我家，行兴我荣，行衰我耻”。2以银行形象建设为突破口，塑造中小商业银行的外在形象。良好的银行形象是中小银行综合实力的外在表现。中小商业银行拥有良好的企业形象，是中小商业银行一笔巨大的无形资产，可以使银行员工产生强烈的荣誉感和自豪感。无形的“形象力”转化为“生产力”，带动中小商业银行向前发展，提高中小商业银行在社会公众心目中的知名度、美誉度和市场竞争力。因此，中小商业银行要重视并塑造好
