1、中央民族大学本科生毕业论文（设计）1中央民族大学学士学位论文Bachelor Thesis of Minzu University of China年 月 日姓 名：学 号：年 级：院 系：经济学院 专 业：金融学 指导教师 ：我国民营银行的发展战略研究中央民族大学本科生毕业论文（设计）2摘 要随着我国的金融改革的不断推进，银行业结构不合理，改革进程缓慢的弊病逐渐暴露。我国银行体系中，基本是国有资本控股，民营银行所占比重却几近于无。无论是从国外的金融结构的低国有资本比重上，还是从国内的经济与金融的协调性上，民营银行都势在必行。本文从民营银行的出现的必然性进行分析：从宏观而言，得益于国家对金融改
2、革和服务小微企业的政策支持；从中观上，民营银行在现有银行体系中发挥鲶鱼效应，完善银行业格局；从微观上，满足小微企业的资金需求。尽管如此，民营银行在市场上站稳脚跟前还是面临着许多阻碍。银行之间存在同质竞争，银行信用缺失，内部治理结构不完善等问题。针对其在成立、发展上的问题，提出两种发展策略：虚拟范围覆盖策略和实体范围覆盖策略。其中虚拟范围覆盖策略主方向是互联网金融，而实体范围覆盖策略主方向是供应链金融。借鉴市场上的成功经验，对应不同的发展策略，制定不同的发展途径和发展阶段。最后，对民营银行的外部环境提出相关建议。从上级的监管层面而言，需要设立准入和退出机制；从平级的其他银行而言，需要设立存款保险
3、制度；从下级的微观个体而言，需要设立信用评级制度。关键词： 民营银行 小微企业 发展策略中央民族大学本科生毕业论文（设计）3AbstractWith the promotion of financial reform in China, economic ills like unreasonable bank construction and slowing reforming process have been exposed. Unlike the private bank, banks under the supervision of government capital play an
4、 important part in our bank system. However, the fact that the proportion of state-owned capital is quite low in foreign countries or that our economy should work together with its finance shows that the private bank actually matters a lot. The paper studies the necessity of the private bank in thre
5、e different ways. On a macro level, the existence of the private bank is mainly based on our national policy support on both financial reform and small business. From a middle view, the private bank, as playing its significant role known as the Catfish Effect in present system, has improved banking
6、industry continuously. In microcosm, the private bank meets the capital needs of small business. Even so, there are still many difficulties for the private bank in real market, such as homogeneous competition, credit deficiency and imperfect inter structure. Based on the difficulties mentioned befor
7、e, two kinds of development strategies, known as virtual coverage strategy and entity coverage strategy, have been brought up. Virtual coverage strategy focuses on internet finance while entity coverage strategy concentrates on supply-chain finance. On the basis of successful market experience and 中
8、央民族大学本科生毕业论文（设计）4different strategies, several development approaches and stages are made up. In the end of the paper, few suggestions on the external environment for the private bank will be proposed. In terms of regulatory, the access and exit mechanisms should be set up. For other banks, deposit
9、insurance system should be established. And for individuals, the establishment of credit rating system should be necessary. Key words: the private bank；small business；development strategy中央民族大学本科生毕业论文（设计）5目录一、 绪论 .6(一) 研究背景和意义 .6(二) 民营银行的概念 .6(三) 民营银行的发展策略 .7二、 我国民营银行出现的必然性 .8(一) 宏观上得益于国家政策的支持 .8(二)
10、 中观上发挥银行业的“鲶鱼效应” .8(三) 微观上满足小微企业的资金供求 .9三、 民营银行站稳市场的阻碍 .9(一) 存在同质竞争，缺乏新的商业模式 .9(二) 信用缺失，缺乏品牌效应 .10(三) 内部关联交易频繁，治理结构不完善 .10四、 我国民营银行发展的策略 .10(一) 虚拟范围覆盖策略 .111. 成功案例 .112. 发展途径 .123. 发展阶段 .13(二) 实体范围覆盖策略 .141. 成功案例 .142. 发展途径 .153. 发展阶段 .17五、 民营银行进一步发展的对策建议 .18(一) 准入、退出制度及监管制度 .18(二) 存款保险制度 .19(三) 信用评
11、级制度 .20(四) 内部约束 .21六、 结论 .22七、 参考文献 .22中央民族大学本科生毕业论文（设计）6一、 绪论(一) 研究背景和意义回顾我国经济和金融的发展历程，市场经济初期，各种经济成分并存，个体经济，民营经济迅速发展，这其中，金融的发展对经济的腾飞贡献了巨大力量，但是，我国金融业，特别是银行业，基本上是国有控股或者地方国有控股，结构畸形，改革速度缓慢。我国银行业以四大国有银行为主，其他几十家股份制银行和三家政策性银行共同发展，但是这其中民营银行所占比重却几近于无。但在国外一些市场经济发达国家里，商业性金融领域的国有资本非常低，在美国、英国和日本，银行业的国有资本基本为零，因此
12、我国对银行业的改革十分有必要。另外，我国民营企业迅速发展，各种形式的非国有制经济所创造的国有收入占总国民收入的比重在一半以上，但国内的民营银行占整个银行体系的比重却几近于无，民营经济与民营金融的发展不同步，中间的大量民间资金找不到出口，需要建立合理的民营金融机构来引导资金流。因此，无论是从国外的金融结构，还是从国内的经济与金融的协调性上，民营银行都势在必行。正如市场经济里，国有企业发展到了瓶颈期时，把发展方向转移到中小企业上，在与中小企业的竞争过程下，倒逼国有企业的改革，推动市场经济发展，银行业的改革也可以效仿此例。当国有商业银行改革速度缓慢，改革效果不理想时，引入民营资本，设立民营银行，打破
13、银行的高度垄断，分散银行间风险。2003 年 7 月，我国计划设立 5 家试点民营银行，但最后由于准入申请未通过，全部被扼杀在摇篮里。2013 年政府对小微企业的发展引起重视，要求金融支持小微企业的发展，由此提出建立试点民营银行。经过对民营企业提交文件的审核，于 2014 年分两次审批了 5 家民营银行。基于对金融改革的迫切要求，实施民营银行的必然趋势，深入研究民营银行的发展道路具有重要的现实意义。(二) 民营银行的概念民营银行曾在 2002 年前后就被提出创建，当时对于民营银行的定义就僵持不下，出现了 3 种具有代表性的观点：中央民族大学本科生毕业论文（设计）7第一种观点是产权结构论，即强调
14、民营银行的产权，认为民营银行是由民间资本控股，经营权由企业自身决定的银行。这种定义下的民营银行更接近于私人银，与国有银行相对立而存在。曾康霖（2003）认为“民营银行自有资产、自主经营、自享利润” 1。何锦（2002）认为“民营银行，就是非国有化的银行。民营银行是资金主要来自民间，由民间企业投资，并由其自主经营，风险自行承担” 2。第二种观点是资产结构论，即强调民营银行是为民营企业提供资金和服务的银行。民营银行是专门为民营企业服务的银行，具有专门性，与社区银行的概念相近。沙虎居（2006）提出“区域性民营银行，即只有区域内自然人和民营企业参股，向民营企业提供资金支持并按市场化机制运营的银行”
15、3。第三种观点是公司治理结构论，即强调民营银行是按照现代企业制度建立，民营银行的董事长由股东大会选举产生，管理层由董事会投票选举产生，从而分别负责银行的发展战略和经营决策。无论是治理还是经营上，都按照市场规则进行，不受政府的干扰。巴曙松（2002）认为“民营银行是内部建立良好的治理结构和市场化经营机制的银行” 4。2014 年银监局正式批准了 5 家民营银行，此时的民营银行是指由至少两家民营资本发起，立足于自身的特色模式，按照公司治理机制经营管理，追求利益最大化，但同时也由发起人风险自担，自负盈亏的银行。银行业务不仅仅是民营企业，而是形成各自的特色业务模式，旨在为小微企业，三农等民间资本开辟一
16、道新的资金渠道，促进银行业竞争，倒逼银行体系改革。(三) 民营银行的发展策略民营银行的市场定位是重点给小微企业提供金融服务，满足民间的普惠金融需求，很多学者提出了民营银行要坚定走草根金融之路。牛风君（2012）认为“民营银行应把注意力集中放在草根金融上，利用草根金融，支持小微企业” 。刘克崮（2014）认为“草根经济融资难的问题，可以通过草根金融来解决” 。随着互联网与金融相结合的金融产品的出现，互联网金融逐渐跃入人们的眼帘。很多学者也提出以互联网为载体，发展民营银行的策略。李亦博中央民族大学本科生毕业论文（设计）8（2014）认为“发展大数据金融是民营银行的最佳选择，通过对大数据分析，给线上
17、商户提供金融服务，实现民营企业与民营银行的共赢” 。民营银行由其背后民营企业的特性，很多学者改变传统金融视角，提出以核心企业为依托，以上下游企业为触角，发展供应链金融。吕东（2013）认为“从产业链金融视角出发，针对小微企业所处的产业链进行整体开发，以解决小微企业融资难的问题” 。二、 我国民营银行出现的必然性中国经济发展从数据上来看，增长迅猛，但是在高增长速度上，也存在不少隐患。小微企业融资难融资贵，民间资本找不到出口，而于此同时，国有银行却存在一定的授信缺口。面对小微企业和国有银行供求不咬合的状态，筹建民营银行势在行。(一) 宏观上得益于国家政策的推行2013 年的国务院办公厅关于金融支持
18、经济结构调整和转型升级的指导意见 ，它指出要加强小微企业和三农金融服务，增加小微企业信贷资金来源，改进其融资环境，并首次提出尝试建立民营银行。10 月银监会发布中资商业银行行政许可事项实施办法 ，对法人机构设立条件、相关业务开展的行政审批方面作出了调整，11 月， 中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定 ，在经济领域方面，提出“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构” 。在这样的背景下，以小微企业为主要服务对象的民营银行应时应势而生，其在治理方面、经营方面、监管方面的特殊性会使民营企业更好地落实扶持小微企业，服务三农经济的政策。(二) 中观上发挥银行业的
19、“鲶鱼效应”国有银行及商业银行出于对信贷资金的安全考虑，把信贷对象锁定在了盈利能力强，经营绩效好，偿债有保证的大型企业。而相对于大型企业，银行对小微企业在贷款上有较多限制，在信用等级上设置信用壁垒，从资中央民族大学本科生毕业论文（设计）9产负债率等财务指标上设置门槛，以致许多小微企业难以达到要求，形成融资难的局面。正是因为目前市场上银行对小微企业融资的限制，使整个金融市场在小微企业资金供给方面存在空白，而民营银行完善了资金服务层面，使民营银行和国有银行之间的服务对象相岔开，弥补了资金供应面的缺陷。(三) 微观上满足小微企业的资金供求相较于大型企业，小微企业有其自身局限性。小微企业缺乏良好的公司
20、治理机制，加上财务制度不健全。根据对 2013 年小微企业发展现状总结出的小微金融发展报告 ，在寻求外部融资时，74%的小微企业首选向银行贷款。小微企业对金融服务中的贷款利率和所获额度两项颇为不满，48.89%企业表示感受到融资成本上上升。另外由于小微企业信用等级低，缺乏抵押资产，存在较高风险，致使近半数小微企业的借款成本在 10%以上。而这其中，57% 的中小企业都有中长期资金需求，并且这一比例还在不断的加大，但在如今的金融市场上，仍然有 19.4%的企业存在资金需求没有得到满足。另外根据统计，我国 2900 万全国个体工商户中，每年显性融资需求在 8000 亿以上，但是金融机构对小微企业的
21、资金供给却不到 1000 亿，这就意味着市场上存在超过 7000 亿的小微企业的资金需求得不到满足 5。小微企业资金需求，给民营企业提供了发展契机。三、 民营银行站稳市场的阻碍(一) 存在同质竞争，缺乏新的商业模式 从 1996 年的中国民生银行到 2003 年的 5 家试点民营银行，这十多年来以民营银行的名义出现的银行，一直在模仿国有商业银行。在跟随国有银行的步伐的同时，两者的服务对象，经营管理，产品创新等都越来越雷同，同质竞争越来越激烈。民营银行应该去寻找新的商业模式，寻找不同的客户群体，合适的经营管理方式，因地制宜的金融产品。新的商业模式是民营银行立足市场的首要条件。中央民族大学本科生毕
22、业论文（设计）10(二) 信用缺失，缺乏品牌效应目前，我国的存款保险制度正在筹备中，整个银行业的信誉都建立在国家信用之上，而由民营企业控股的民营银行缺乏国家信用的支撑。一方面，储户更加信赖以国家信用为支撑的国有银行，另一方面，储户对民营企业的经营能力、风险管控抱有疑虑，不敢轻易将资金存入民营银行。成立民营银行，要么必须给银行体系建立存款保险制度，保证民营银行的信用；要么由在社会上具有品牌效应的民营企业来组建。品牌效应，是了企业的经营管理、竞争力的综合体现。就如如今的支付宝，即使它还不是银行，但是人们已经把资金放在支付宝里，足以看出人们对其的信任。由这样具有品牌效应的企业建立民营银行，能帮助民营
23、银行站稳市场。(三) 内部关联交易频繁，治理结构不完善相比于国有银行，民营银行因其背后的民营企业，更容易与关联方产生关联交易，使民营银行沦为企业自身融资的工具，这样非公平的关联交易一旦出现问题就会损失储户的存款，危害储户利益。另外，之前的民营银行虽然设立的股东大会、董事会和监事会，但是董事会、监事会下缺乏专门的职能机构，容易导致决策不科学和监管的不效率。四、 我国民营银行发展的策略已经批准的 5 家民营银行，立足于服务小微企业，与国有银行形成错位竞争，同时这 5 家民营银行又具有各自的特色模式，既有如温州民商银行这样开展实体地域性服务模式，也有如前海微众银行这样开展虚拟空间性服务模式。正确的角色定位是一个良好的开端。民营银行背后的民营企业也具有一定的品牌效应，虚拟空间服务范畴以腾讯的 QQ 币，阿里集团的支付宝为代表的产品已有固定消费群体，品牌效应不言自明。实体地域服务范畴以温州民商银行，天津金城银行，上海华瑞银行为代表，背后的民营企业在当地的经营成果有目共睹。品牌效应的形成有利于民营银行基础业务的形成。
