1、I本科毕业设计论文届论文题目中外农村“草根银行”运作模式的比较研究所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日中外农村“草根银行”运作模式的比较研究II摘要“草根银行”指的是经银监会批准的、在城市或农村地区开展业务的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融服务机构。在国外，“草根银行”已经有较长的发展历史，例如，孟加拉的格莱明银行、玻利维亚的“阳光银行”以及拉丁美洲的村银行都是国外“草根银行”发展的成功典范。在国内，农村“草根银行”的发展刚处于起步阶段，在发展中还存在许多不足之处。本文对中外草根银行的运行模式展开了对比分析，找出了我国草根银行在发展中的不足以及国外成功的经
2、验，并在借鉴国际经验的基础上，提出了推动我国草根银行发展的对策措施。关键词草根银行，农村金融，运作模式IIIABSTRACTGRASSROOTSBANKREFERSTOFINANCIALINSTITUTIONS,SUCHASVILLAGEBANKS,LOANCOMPANYANDRURALMUTUALCOOPERATIVES,ECT,WHICHWEREAUTHORIZEDBYTHECHINABANKINGREGULATORYCOMMISSIONTODEVELOPBUSINESSINURBANANDRURALAREASTHEDEVELOPMENTOFGRASSROOTSBANKABROADHASA
3、LONGHISTORY,ANDTHEREAREMANYSUCCESSFULEXAMPLESOFGRASSROOTSBANKSABROAD,SUCHASBANGLADESHGELAIMINGBANK,BOLIVIAS“SUNSHINEBANK“ANDTHEVILLAGEBANKSINLATINAMERICAATHOME,THEGRASSROOTSBANKSARESTILLINTHEIRBEGINNINGSTAGE,ANDTHEREARESTILLMANYSHORTAGESINTHEIRDEVELOPMENTTHISTHESISCOMPAREDTHEOPERATINGSTYLEOFGRASSROO
4、TSBANKSATHOMEANDABROAD,EXAMINEDTHEDEFICIENCYOFOURGRASSROOTSBANKSANDSUMMARIZEDTHESUCCESSFULLESSONSFROMFOREIGNEXPERIENCE,THENPUTFORWARDCOUNTERMEASURESTOPROMOTEOURGRASSROOTSBANKSONTHEBASISOFFOREIGNSUCCESSFULEXPERIENCESKEYWORDSGRASSROOTSBANK，RURALFINANCE，MODEOFOPERATION目录摘要IABSTRACTII引言1一、中外农村“草根银行”发展概述
5、1（一）国外农村“草根银行”的发展概述1（二）我国农村“草根银行”的发展概述2二、中外农村“草根银行”运作模式的比较分析及经验总结3（一）比较分析3（二）经验总结8三、借鉴国际经验完善我国农村“草根银行”运行模式的对策措施9（一）国外的成功理论与当地实际有效结合9（二）加快制度创新，营造“草根银行”发展的良好环境9（三）坚持走市场化的运作机制10（四）加强对“草根银行”的业务发展指导10（五）正视国情，树立“草根银行”发展的新理念10（六）信贷利率市场化，实行灵活的利率政策10（七）发展信贷组织，加快金融中介组织创新11参考文献12致谢141引言“草根银行”指的是经银监会批准的、在城市或农村地
6、区开展的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融服务机构。这些机构往往定位为穷人银行，即为小客户提供微额金融服务的金融机构，这些机构服务的范围主要是广大的农村地区、农业，服务对象是农民，因此被形象地称之为“草根银行”。“草根银行”的发展可以引导社会资金投资适应“三农”需要的各类新型金融组织，切实改善农村金融服务，缓解农村金融资金短缺问题，最终来解决当今我国农村金融供给短缺问题，促进社会主义新农村的建设。然而，这样的乡村银行能否开创以市场经济方式来缓解农村社会贫困的新渠道，能否实现扶贫性与商业性“双赢”的目标，还有赖于其组织结构和运作模式方面的不断探索和创新，特别是要借鉴国际上“草根银行”运作模
7、式的成功经验，不断改进与完善自身管理模式，这样才能不断发展壮大，为我国农民脱贫问题、农村金融改革、农村经济发展做出贡献。因此，完善我国“草根银行”的运作模式，促进“草根银行”的健康和谐发展已迫在眉睫。本文通过对我国与国外农村“草根银行”运行模式的比较分析，从中总结出国内外“草根银行”发展的区别与联系以及国外发展的成功经验，并对我国农村“草根银行”发展中存在的问题提出了一些对策和措施，可以为我国农村金融组织创新、农村金融改革以及农村“草根银行”的发展提供借鉴与指导。一、中外农村“草根银行”发展概述（一）国外农村“草根银行”的发展概述国外农村“草根银行”最早是由美国尤努斯教授在孟加拉乡村的反贫困试
8、验中创建的，主要为贫困人口创业提供贷款、存款和一些非金融业务，很好地促进了当地农村经济的发展。孟加拉乡村银行是世界金融史上第一个属于穷人的“草根银行”，它从27美元微不足道的贷款艰难起步发展成为拥有近600万借款者96为妇女、2185个分行遍及69140个村庄、18151个员工、还款率高达9889的庞大的乡村银行网络。孟加拉乡村银行自1998年起不再接受政府和国际机构的资金援助，成为真正自负盈亏的商业机构，目前共有1个总行，12个分行，108个支行，1195个营业所，12万名员工，实行商业化运营，内部推行以工作量核定为中心的成本管理，为6万个贷款人中心，40万个贷款人小组，312万贫困农民提供
9、服务，还中外农村“草根银行”运作模式的比较研究2款率超过98。累计放贷高达53亿美元，帮助400万穷人脱贫自立，并以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效率的标杆。随后，孟加拉乡村银行的发展得到了其他许多国家的认可，并迅速推广。像20世纪80年代中期，约翰哈奇在国际非政府组织拉丁美洲国际社区资助基金会的基础上创建的拉丁美洲村银行；在玻利维亚由非政府组织的小额信贷机构转变而来的“阳光银行”；还有20世纪90年代末，印尼人民银行经过改革而形成的印尼人民银行小额信贷部。（二）我国农村“草根银行”的发展概述我国的农村“草根银行”最早的雏形是台州市商业银行和泰隆城市信用社，他们把自己的银行发展定位于微小企
10、业，为他们提供存贷款等一些金融服务。2002年3月，台州市商业银行成立，注册资本3亿元，政府股权仅为5。截至2003年末，台州商行各项存款余额达8385亿元，占该区全部金融机构存款余额的45；贷款余额5697亿元，占该区全部金融机构贷款余额的46，存贷款余额居全区金融单位之首。利润达到12亿元，总资产收益率达到16，这在国际上也是屈指可数的。而另一个奇迹的创造者泰隆城市信用社在不断的发展中各项存款余额也达到了44亿元，各项贷款余额286亿元，其中95的存款来自于微小企业，在贷款中91也是面向微小企业，不良贷款率下降到088。目前这两家“草根银行”的存贷款规模都占路桥总规模的60以上，台州商行和
11、泰隆城市信用社的成功发展为我国中小金融机构的改革闯出了一条新路，是股份合作制金融企业的成功典范，有力地证明了地方性股份制商业银行和中小民营企业是相得益彰的天然伙伴。随后由于国家政策的放宽，新的“草根银行”也在相继筹建和成立，如2006年1月江苏省内成立的硕集富民合作社，2006年7月6日在河南省濮阳市成立的濮阳市小额信贷互助合作社，他们都为我国农民融资和农村金融改革做出了贡献。在2006年12月我国银监会发布了调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见之后，“草根银行”在我国迅速发展。中国第一批新型金融机构四川省仪陇惠民村镇银行和惠民贷款公司、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行等
12、“草根银行”应运而生，成为了我国新一轮农村金融改革的先行者。随后在吉林、甘肃等省区又相继出现了不少的乡村银行，如梨树县国家村百信农村资金互助3杜和甘肃庆阳西峰瑞信村镇银行。“草根银行”的发展为我国农村金融改革以及农村经济的发展做出了突出贡献。二、中外农村“草根银行”运作模式的比较分析及经验总结“草根银行”的运作模式主要可以从机构属性、组织结构、业务类型以及信用风险控制等方面进行阐述，下面从这几方面作为切入点，对中外“草根银行”运作模式的相似点与不同点进行详细的比较分析，并对国外成功经验进行总结。（一）比较分析1机构属性的比较随着银行金融体系的不断发展与完善，银行机构属性也呈现多样化，主要有中央
13、银行、国有商业银行、股份制商业银行、政策性银行、农村金融机构。在“草根银行”的发展中，各自不同的银行有着不同的机构属性。在国外，主要有国有商业银行、股份制商业银行及农村金融机构三种。例如，印度尼西亚的农村小额信贷部就属于国有商业银行；玻利维亚的“阳光银行”属于股份制商业银行；而孟加拉乡村银行和拉丁美洲的村银行则都属于农村金融机构。这些“草根银行”的机构属性都是由各国自身的国情以及当地农村的不同实际情况所决定的。我国农村“草根银行”的发展由于受本国国情以及国内农村经济发展的影响，银行的机构属性可以分为股份制商业银行和农村金融机构两大类。在我国，最具农村金融机构属性特征的就是我国的农村信用社，它由
14、社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社区社员提供金融服务，有效地推动了我国扶贫政策的实行，促进了农村经济的发展。除此之外，江苏的硕集富民合作社、四川省仪陇惠民村镇银行等都具有农村金融机构属性。但在我国“草根银行”的发展也有采用股份制商业银行的机构属性。例如，台州市商业银行、泰隆城市信用社等，银行实行股份合作制，并把自己的银行发展定位于微小企业，为他们提供存贷款等一些金融服务。因此，中外农村“草根银行”在机构属性方面的最大不同点就是国外农村“草根银行”在发展中已形成国有商业银行属性的银行机构。而在我国，农村“草根银行”的发展由于本国国情与当地农村经济发展的实际情况的特殊性，采用的是股份制商业银
15、行和农村金融机构这两种属性的银行机构，并未形成国有商业银行性质的“草根银行”。组织结构的比较中外农村“草根银行”运作模式的比较研究4国外农村“草根银行”的组织机构各有其不同的特点，孟加拉乡村银行的组织结构可分为四级，即“总行分行支行营业所”，内部实行垂直领导和总裁、经理负责制，总行、分行、支行和营业所分工协作。印尼“草根银行”的小额信贷部主要负责制定政策和直接监管乡村信贷系统，下设地区分行、支行和乡村银行。地区分行负责对下一层的内部审计、监管和指导；地区支行除了贷款经营外，还要负责监管下属乡村信贷网点，并决定各个乡村银行能自主决定的最高贷款限额；最底层是乡村银行，负责贷款的发放与收回；而玻利维
16、亚“阳光银行”和拉丁美洲的村银行也借鉴孟加拉乡村银行的组织结构模式，其客户组织结构为单个小组，在银行内部采用小组贷款，总行、分行、支行和营业所分工协作。在我国，为了适应银行各自的发展需求，农村“草根银行”的组织结构既有总分行制也有单一银行制。例如，在我国有较长发展历史的农村信用社采用的就是总分行制。它经中国银行业监督管理委员会批准设立，由社员入股组成，实行社员民主管理，以县级联社为一个独立核算的法人单位，在县级以下设立分支机构，主要为社区社员提供金融服务，促进农村经济的发展。而由非政府组织或者个人出资成立的股份制商业银行采取的则是单一银行制，即商业银行只有一个独立的银行机构，不设立分支机构，银
17、行本身管理层次少，自主性强能很好地适应当地经济的发展。我国农村“草根银行”的发展虽然在内部管理上主要是效仿了孟加拉乡村银行的小组机制模式，实行小组内部监督和联保机制，但在贷款形式上也有一定的创新。在国外，大多数“草根银行”的发展都采用了总分行制的组织结构来实行银行的管理，而在我国，基本上的“草根银行”在发展中都采用了单一行制这一组织机构。但是单一银行制虽然能很好地适应当地经济的发展，其经营范围却受到地域的限制，难以在大范围内调配资金，风险抵押能力相对较弱。3业务类型的比较国外农村“草根银行”的业务主要有小额信贷、储蓄、保险、汇款等，其中小额信贷是大多数“草根银行”的主要业务。孟加拉乡村银行主要
18、是在没有或只有少量抵押或担保品的情况下，为社会底层的穷人的提供贷款，帮助他们找到工作，脱贫自立；印度尼西亚农村“草根银行”则围绕客户需要提供存款和贷款产品，将政策性补贴贷款发展成为普通农贷，并为农户提供自愿的储蓄服务和设5计小额信贷产品；玻利维亚“阳光银行”却只注重银行业务的开展，不提供其他社会性服务如技术培训等；拉丁美洲“草根银行”通过提供小额自我就业贷款来开办或扩大自己的生意，采用储蓄激励和积累储蓄的方法建立一个互相帮助并鼓励自立的社区服务系统，他还通过与其他大型银行或乡村银行联盟提供小额贷款服务和储蓄服务。随着我国农村“草根银行”运作模式的不断发展和完善，其业务体系也得到了不断的改良与发
19、展，主要业务既有存、贷款业务，也有中间业务。存贷款业务有个人储蓄、对公存款、发放贷款等，中间业务有代收、代付等，还有结算业务等等。目前在中国的农村“草根银行”的发展中有的不仅强调信贷服务，而且还将综合扶贫项目也纳入自己的业务范围，除此之外，有的在提供信贷服务的同时，还提供其他与经济和社会发展活动相关的服务。国外农村“草根银行”通过不断的发展，其业务经营已经开始了商业化和市场化经营，并通过与其他银行的联盟不断丰富自己的业务内容。而我国农村“草根银行”的发展主要是为了缓解农村金融供需矛盾，带动农村经济的发展，因此他的业务类型也主要是针对农村扶贫项目，还无法实现扶贫性与商业性共赢的目标。4信用风险控
20、制的比较国外农村“草根银行”的风险防范由于各国国情不同防范措施也不尽相同孟加拉“草根银行”采取连带责任和强制性存款担保的形式，利用社会压力和连带责任来加强小组内部之间的监督和社会的监督，采用商业化运行提高经营水平，降低了风险；玻利维亚“阳光银行”则效仿孟加拉乡村银行的管理办法，采取小组担保机制，并采用灵活的贷款期限和相对较高的贷款利率，充分赋予信贷商业化、市场化运作机制，保持持续的盈利能力和发展空间，利用先进的管理和监督机制来降低管理风险和还贷风险；而印尼小额信贷部则直接监管乡村信贷系统，下设地区分行、支行和乡村银行，地区分行主要负责对下一层的内部审计、监管和指导；地区支行不但要负责贷款经营，
21、还要负责监管下属乡村信贷网点，并决定各个乡村银行能自主决定的最高贷款限额；最底层的乡村银行负责贷款的发放与收回。它还采用定期还款计划，把不遵守纪律者淘汰，使银行了解客户现金流状况，防止还款资金被消费或转向，从而来降低还款风险；拉丁美洲的“草根银行”却是通过提高会员的自主性，制定灵活的准入制度，来克服客户地理上分散和人口密度低的弱点，从而确立适合当地经济发展的存贷利率水平，而银行中外农村“草根银行”运作模式的比较研究6小组的成员相互担保彼此的贷款并在组织内部采用民主集中制的原则，从而降低内部管理的风险。我国农村“草根银行”的风险防范主要是借鉴孟加拉乡村银行的经验，采用连带小组方式，强调社员相互合
22、作和监督，并发挥联保作用，形成自身内部的约束机制，降低小组内部的管理风险和贷款风险。我国农村“草根银行”还不断地进行管理人员和基层工作人员的培训，对项目提供有效的技术支持，强化对全社会信用意识的教育，加强信息披露，完善信用保障机制，从而降低信用风险。政府也采取更加灵活的小额贷款利率政策，允许其按照市场机制在法律监管下自由决定利率，并规定农村草根银行“只贷不存”，不允许吸收公众存款，以防范金融风险；我国农村“草根银行”还允许正规金融机构的介入，来加强我国“草根银行”服务能力建设，在地方政府的配合下，开展的农户小额信用贷款和联保贷款，健全“草根银行”机构的规范化财务管理体系和提高控制风险的能力。在
23、国外农村“草根银行”的信用风险控制中政府允许银行有条件地吸收存款，并且可以根据银行自身发展情况自主决定贷款利率。而在我国，央行为了防止“草根银行”在发展中的金融风险，规定大多数银行“只贷不存”，不允许吸收公众存款，自能运用自由资金和其他机构的批发性融资开展相关业务，并且在贷款利率决定方面也受政府规定限制。这也是国内外“草根银行”在信用风险控制方面的最大不同点。综上所述，虽然我国农村“草根银行”的发展主要是借鉴国外农村“草根银行”发展模式的成功经验，但由于我国农村的实际情况异于国外其他国家，因此在组织结构、经营管理、业务类型、风险控制等方面都存在许多不同点。我国农村“草根银行”的发展在借鉴他国成
24、功经验的同时更应结合自身的实际情况，制定一套适合本国国情的“草根银行”运作模式，才能促进我国农村“草根银行”持续、稳定、健康和和谐发展。中外农村“草根银行”的发展由于自身国情不一，农村经济发展水平不同，因此各国“草根银行”的发展在经营模式、组织结构、所有权结构等方面既存在相似之处，但也有很大的差异性。中外农村“草根银行”比较的总体情况如表1所示7表1中外“草根银行”比较情况一览表特征国外国内机构属性国有商业银行，股份制银行、农村金融机构股份制商业银行农村金融机构组织结构总分行制、单一行制、信贷联盟总分行制、单一行制业务类型小额信贷、储蓄、保险、汇款个人储蓄、对公存款、发放贷款中间业务代收代付、
25、结算业务信用风险控制有条件吸收存款、自主决定存贷款利率“只贷不存”利率决定受政府规定限制经营模式独立银行、社区资助基金会、政府项目转化为市场经营独立银行、政府项目转化为市场经营所有权结构政府、个人所有、会员所有、非政府组织、个人所有政府所有非政府组织、个人所有服务对象农村贫困妇女、农村有能力者农村贫困人口资料来源经笔者整理得出通过上述几方面的比较研究发现，我国农村“草根银行”在发展中还存在着许多问题（1）“草根银行”的运作模式过分模仿他国。我国“草根银行”的发展在运作模式主要是效仿孟加拉乡村银行的GB模式，未能有效的与我国农村当地的实际情况相结合，因此发展中存在许多的局限性。（2）缺少完善的金
26、融政策和法律制度。“草根银行”在我国金融体系的发展中仍属薄弱环节，因此在金融政策和法律制度方面不能确保其发展的合法性和规范性。（3）缺少市场化运作机制。在我国，“草根银行”的发展不允许吸收公众存款，只能运用自有资金和其他机构的批发性融资开展相关业务，无法适应不断变化的市场需求，形成完善的市场化运作机制，不利于银行的长期可持续发展。（4）银行自身缺少专业的培训体系。在我国，银行既缺少对银行本身从业人员的专业培训也缺少对客户（即农户）的专业培训措施，因此银行的经营管理水平较低，风险控制能力低。（5）“草根银行”被作为一种扶贫方式，而非特殊的金融形式看待。在我国，“草根银行”的成立与发展基本上都是服
27、务农村扶贫问题，主要为了解决农村经济的发展而没有将其作为金融体系的一部分来看待。（6）存贷款利率决定问题。在我国，“草根银行”不能自主决定自身的存贷款利率，并受限于政府的制度规定，与国际上普遍通过适当提高利率来排除“草根银行”对象贷款人的做法不同，我国政府一中外农村“草根银行”运作模式的比较研究8般规定其利率不得高于法定利率，因此不利于“草根银行”的长期发展。（7）信贷机构与金融中介组织的创新问题。农村金融体系的不断完善与发展首先要依赖于信贷机构和金融组织的不断完善，在我国，信贷机构与金融组织的创新无法适应我国“草根银行”不断发展的需要，既阻碍了农村金融改革的脚步，也不利于农村金融体系的完善。
28、（二）经验总结国外农村“草根银行”的整体运作具有一致性，在贷款发放与回收、贷款激励、抵押担保、目标设计与操作程序等方面都有创新，突出表现在都是以穷人或低收入阶层为服务对象；服务方式着眼于节约交易时间和成本，提高效率和效益；贷款数额较小；利率偏高等。国外“草根银行”的成功发展离不开银行自身有效的措施以及良好的外部环境等因素。1准确的市场定位与完善的内部管理机制孟加拉乡村银行自动瞄准市场需求主体，以穷人为对象，为他们提供无抵押和无担保的小额贷款，并采用连带责任和强制性存款担保形式，利用社会压力和连带责任来建立小组担保互助组织。小组担保通过内部对执行合同的强制和组员之问彼此的监督，达到降低违约率、提
29、高还贷率的目的。小组成员的身份建立起相互支持与保护，小组与小组之间的竞争意识也激励着每一个成员都要有所作为。内部监督不仅减少了银行工作量，外化了银行成本，还增强了每个贷款人的自身能力，并通过把扶贫性经营目标与商业性运行机制有机结合，促进了银行的可持续发展。2灵活的准入制度与联保贷款拉丁美洲“草根银行”的成功主要是因为会员拥有较大的自主性，准入制度具有灵活性，可以克服客户地理上分散和人口密度低的弱点，并且能确立适合当地经济发展的存贷利率水平。他还通过与大银行或和其他“草根银行”的联盟增加银行的贷款余额，利用联保贷款的自我选择和甄别机制改善信贷市场的低效状况，把低风险者拉回市场，从而减少逆向选择和
30、道德风险，解决由于银行规模小，存贷款容易受当地经济及规模制约的问题。3完善的信用风险控制机制孟加拉乡村银行在经营管理中根据自身发展需要制定合理的利率水平，通过运用各种风险管理工具提高其经营管理水平，并根据当地的实际情况，改变传统9模式的缺陷，不断发展和创新，改善贷款发放机制，取消成员之间的联保关系，同时强化借款人账户管理和准备金制度，使信贷模式更适应市场实际需求，减少市场化运作的风险。同时孟加拉乡村银行在提供金融服务之际，还提供相关的技术培训和信息服务，从而减少贷款发放的风险，提高贷款人的还款能力和理财能力，完善风险控制机制。玻利维亚“阳光银行”采用信贷充分商业化、市场化运作机制，使其保持持续
31、的盈利能力和拥有足够的发展空间；利用先进的管理和监督机制，为被边缘化的市场主体尤其是穷人和微小企业提供金融服务，使其能够利用较少的资源和较低的成本就能为大量的客户服务，从而分散风险，提高银行的风险控制能力。印尼“草根银行”的小额信贷部为银行本身制定定期还款计划的机制，把不遵守纪律者淘汰，使银行了解客户现金流状况，从而防止还款资金被消费或转向，促进银行的稳定与发展。三、借鉴国际经验构造与完善我国农村“草根银行”运行模式的对策措施当前，“草根银行”是我国农村金融体系中的薄弱环节，国外农村“草根银行”的成功给我国带来了良好的借鉴模式，但不同的国家有不同的国情、制度与金融环境，我国需要借鉴的是成功的经
32、验，而而不是套用现有的模式。（一）国外的成功理论与当地实际有效结合由于各国农村的实际情况存在巨大的差异性，因此各国“草根银行”的发展会遇到与当地实际情况相应的不同问题，我国“草根银行”的发展应该合理地借鉴国外成功的经验，但同时也需要结合我国农村的当地实际情况，不能盲目套用他国的运作模式，理论与实际相结合的同时也要根据自身实际不断创新，这样才能促进“草根银行”的和谐发展，并带动农村经济的合理发展。（二）加快制度创新，营造“草根银行”发展的良好环境政府应从“草根银行”持续发展的角度出发，通过相应的法律和制度安排，确保其发展的合法性和规范性，并促进其与正规金融体系的融合，保持与金融体系发展的一致性和
33、监管的审慎性，规范和有效实施对“草根银行”的监管，明确“草根银行”的准入和退出机制。为农村“草根银行”的发展营造良好的政策与法律环境。（三）坚持走市场化的运作机制“草根银行”资金来源的市场化，按照央行要求，“草根银行”试点“只贷中外农村“草根银行”运作模式的比较研究10不存”，不允许吸收公众存款，只能运用自有资金和其他机构的批发性融资开展相关业务，以防范金融风险。而我国农村“草根银行”现在奉行的“只贷不存”原则却已经成为其可持续发展的最大障碍，是一个不合我国国情的制度设计。我国应该根据“草根银行”的运行信誉，采取法定准备金等方法，并且规定一定的资产负债比例，分批分阶段，有条件的允许其吸收存款，
34、实现其可持续发展。“草根银行”应根据市场需求提供金融产品多元化，不断完善、创新产品和服务的品种与结构。比如，现有的金融产品主要是整贷零还双周或每月还款，部分有整贷整还，而银行还可以设计一些季节性贷款、项目贷款、住房贷款、消费贷款等，额度上可以有所扩大，利率也可因地域、家庭支付能力和贷款额度的不同而有所不同。（四）加强对“草根银行”的业务发展指导对所有“草根银行”从业人员，可以开展有组织的系统培训，使他们熟悉基本的金融、法律知识，提高人员素质和管理水平，可以采用正规金融的经营管理模式去经营“草根银行”，使其尽快成为真正意义上的金融企业。银监部门也要加大对农村非正规金融机构和民间借贷的监管力度，严
35、厉打击违法违规借贷行为，为我国农村“草根银行”的发展创造公平、规范、合理、有序的农村金融环境。（五）正视国情，树立“草根银行”发展的新理念本质上，农村“草根银行”不仅是扶贫的一种重要方式，更是金融产品服务的一种创新。在当前金融市场不断完善的前提下，扶贫目标与金融中介自负盈亏的目标是完全可以实现一致的。我国应参照国际经验，以社会主义市场经济运行机制为导向，将“草根银行”的经营策略和经营目标由政府主导型扶贫向政府监管下的市场中介机构型转变，即从政府行为转为市场行为，发展商业性“草根银行”，提高“草根银行”贷款发放的效率。在不能吸储的情况下，银行更应通过寻找批发资金、吸收社会资金、进行机构的股份化改
36、造等办法，来扩大和充实资本金规模，促进“草根银行”的健康、持续发展。（六）信贷利率市场化，实行灵活的利率政策“草根银行”应采取更加灵活的利率政策，政府应允许其按照市场机制在法律监管下自由决定利率。“草根银行”一次发放的贷款金额小，贷款期限短，如果与商业贷款相比，从难易程度上，手续繁简上，以及时间成本和机会成本上，甚至要低于商业贷款利率。从我国实际来看，应对“草根银行”市场进行细分，11实行差别利率。如对那些承受不起市场化利率的农村赤贫者或从事特殊行业生产的农户，发放政策性与商业性相结合的混和贷款，以降低利率。这样，实行差别利率定价既使农民得到了农业发展所需资金，又能使农村“草根银行”实现了战略
37、转型。（七）发展信贷组织，加快金融中介组织创新只有机构不断创新和竞争才能保持金融体系具有强大的功能和更高的效率。因此，大力发展“草根银行”，加快金融中介组织创新，才能进一步完善农村金融体系，提高农村金融的效率。总体而言，与国际上“草根银行”发展状况相比，我国的“草根银行”发展仍然处于初级阶段，在农村地区具有广阔的发展空间。同时，应将发展“草根银行”与培育农村合作型社会化服务组织相结合，促进其协调发展。中外农村“草根银行”运作模式的比较研究12参考文献1高彦彬农村“草根银行”运作模式的国际比较J商业研究，2010（8）91942成晓毅，刘旭超“草根银行”的发展及其贡献J中国集体经济，2007（2
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40、，2009（9）1381411318刘荣多，赵邦宏农村小额信贷模式选择正规与民间比较J安徽农业科学，2009（12）5710571119张乐柱农村小额信贷模式的或优选择J生产力研究，2008（1）485020陈吉荣我国首家“草根银行“的标本意义J金融经济（市场版），2007（5）252621FORD,NEILCANTHEGRAMEENEXPERIENCEWORKINAFRICAAFRICANBUSINESSAPR2007,ISSUE330,P7475,2P,2COLORPHOTOGRAPHS22CUOKOYEANDAMONOOKPALATHEHISTORYOFCOMMUNITYBANKINGA
41、NDITSROLEINNIGERIANRURALECONOMICDEVELOPMENTTHEREVIEWOFBLACKPOLITICALECONOMY,2000,VOLUME28，NUMBER3,PAGES7387中外农村“草根银行”运作模式的比较研究14致谢15本科毕业设计论文任务书课题名称中外农村“草根银行”运作模式的比较研究指导教师学院商学院专业金融学班级一、主要任务与目标（一）主要任务按照学校和经济学院的统一要求，完成文献综述、开题报告、外文翻译、毕业论文及其他与毕业论文相关的任务。（二）主要目标通过毕业论文的撰写，使学生能运用所学专业理论知识，进行调查研究、搜集资料，培养学生独立分析
42、问题和解决问题的能力。结合中外“草根银行”运作模式的比较研究的研究，在了解“草根银行”运作模式基本情况的基础上，运用经济学相关理论分析其原因，得出相应的结论或建议，从而能够为相关部门提供理论或应用方面的参考。二、主要内容与基本要求（一）主要内容本文主要从中外草根银行运作模式的比较入手，来探讨两者之间存在的区别问题，重点是分析和论述我国草根银行运作模式所存在的不足及建议问题。在写作过程中，首先应清楚我国草根银行运作模式的现状及存在问题，在此基础上，运用有关理论进行分析，探究其产生的原因是什么应如何解决这是在论文写作过程中应该把握的要点。（二）基本要求毕业论文必须观点明确、论证有据、结构完整、条理
43、清楚，并能切实反映学生具有从事科研工作的能力。毕业论文应包括题目、中英文摘要、中英文关键词、正文、参考资料（详细注明出处和版本）等，字数要求10000字。毕业论文须由学生个人独立撰写完成。论文要求紧扣题目，搜集资料充分，能综合运用有关基础理论知识，对具体问题进行全面深入的分析和研究，提出一定的个人见解，有一定的创新之处，所提建议对实际工作改进有参考价值，能独立查阅并正确引用中外文有关文献。要求文字通顺简练，条理层次清晰，思路清楚，书写整齐，图中外农村“草根银行”运作模式的比较研究16表准确等。三、计划进度2010年10月确定选题，检索文献；2010年11月下达任务书；2010年12月完成文献综
44、述、开题报告和外文翻译等；2011年3月上交论文初稿；2011年4月论文修改和完善；2011年5月上、中旬论文定稿、评审；2011年5月下旬论文答辩。四、主要参考文献1高彦彬，GAOYANBIN农村“草根银行”运作模式的国际比较J商业研究，2010（8）2成晓毅，刘旭超“草根银行“的发展及其贡献J中国集体经济，2007（26）3杜云福国际小额信贷机构治理结构与运作的比较及启示J海南金融，20081149524陈竖，李天柱，曹海涛格莱珉模式与中国村镇银行的发展之路J西安石油大学学报社会科学版，200813L一355林晨曦孟加拉乡村银行对欠发达地区农村金融建设的启示J湖北农村金融研究，200884
45、8586GRASSROOTSBANKINGBYRAUSING,SIGRIDNEWSTATESMAN,10/20/2008,VOL137ISSUE4918,P3434,1P,1COLORPHOTOGRAPH7GRASSROOTSBANKINSICHUANFILLSRURALLENDINGVACUUMSOURCECHINAECONOMICNET,LASTUPDATEDBEIJINGTIME20080301110317文献综述题目中外农村“草根银行”运作模式的比较研究一、引言在第十一届全国人民代表大会第三次会议的政府工作报告中明确指出，要“加快培育小型农村金融机构，积极推广农村小额信用贷款，切实改善
46、农村金融服务”。之前的2010年中共中央一号文件也提出，要“培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资设立适应三农需要的各类新型金融组织”。显而易见，政府政策导向是要下决心解决银行“安全”、“营利”的目标与农业的低利润率、分散农户的高交易成本的矛盾，最终来解决当今的农村金融供给短缺问题。然而，这样的乡村银行能否开创以市场经济方式来缓解农村社会贫困的新渠道，能否实现扶贫性与商业性“双赢”的目标，还有赖于其组织结构和运作模式方面的不断探索和创新，特别是要借鉴国际上“草根银行”的运作模式和经验，这样才能不断壮大，为我国农村经济发展、农村金融改革和农民脱贫问题做出更
47、大的贡献。因此，完善我国草根银行的运作模式，促进草根银行的健康发展已迫在眉睫。二、主体（一）国外研究动态1小组贷款模式理论GB有层级组织结构。借款小组和乡村中心是GB运行的基础。村中每5人自中外农村“草根银行”运作模式的比较研究18愿组成一个借款小组，每6个小组组成一个乡村中心。GB总行下，各地设分行。一个分行下有1015个支行。每个支行管理120150个乡村中心，支行在财务上自负盈亏。GB以妇女为主要对象，实行小组贷款制度，小组成员之间具有连带担保责任。贷款期限为一年，分期等额还款，对借款上限进行控制。GB通过中心会议保持业务过程的透明度。乡村中心定期召开会议，进行集中放款和还贷，集体进行培
48、训，便于成员之间互相监督，并营造团队精神。2村银行模式理论将多个村级营业所由业务代理机构变为在财务上不依靠政府补贴、自负盈亏的经营单位，要求营业所的信贷资金主要来源于储蓄，因此信贷资金的实际利率必须能覆盖所有经营成本。银行自身也建立了一套良好的信息反馈、激励和监督机制。建立法人业务部、零售业务部、小额信贷业务部三部门的良好组织结构和体制。村级银行是基本经营单位，实行独立核算，在限额内能自主决定贷款数量、期限和抵押，同时尽力增加储蓄和保证贷款的收回。推行利润分享计划，激励员工经营好村银行。为防止腐败，银行职员定期轮换。基层银行设有监督员，人民银行设有独立的财务审计部门。3个人贷款模式理论这种模式由各基层行负责贷款的营销、调查、受理和审核等工作，一级分行按区域成立个贷中心集中贷中和贷后管理工作，包括集中审批、信息录入、抵押登记、账务处理、不良催收，资产保全、贷款监控、档案管理等工作。个贷中心作为保障支持部门，集中实施专业化、规模化、标准化的操作与处理，达到了提高运作效率，夯实风险管理基础，减少管理层级和环节的目的。“以顾客为中心”实现高效率和低风险的目标。（二）国内研究动
