1、毕业论文开题报告题目我国商业银行中间业务定价机制研究一、选题的背景、意义近期，银行不断因为“收费门”而被推到风口浪尖。先是存折储蓄卡挂失费上涨、再是小额账户管理费开收、昙花一现的“数钱费”、同城跨行取现费涨价、打印对账单涨价等一度成为人们热议的问题。而银行的服务收费是大势所趋，正日益成为商业银行收入的一个重要来源。中间业务的发展是商业银行现代化的一个重要标志，中间业务服务作为商业银行所提供的一项基本的金融产品，是商业银行增加营业收入、取得合理盈利的重要途径。在国际金融一体化和自由化的趋势下，大力拓展中间业务是我国银行业发展的必然选择。从产品设计到提供服务，商业银行付出了不小的代价。由此，如何更
2、合理地对其进行定价、如何更有效地对收费行为进行监管，关系到消费者利益的保护和中间业务市场的有序运行。二、相关研究的成果及动态（一）国外相关研究在国际金融史上，商业银行中间业务已有160多年的历史。随着1988年巴塞尔协议的签订和实施，中间业务已日益成为国际间银行发展的重点。各商业银行在更高层次上展开竞争，积极开拓新兴的中间业务，以中间业务收入为代表的非利息收入逐年提高。商业银行中间业务作为一个日益成熟的业务体系，其定价体系的研究在西方发达国家己作为金融产品营销策略和手段的组成部分之一。西方理论界认为中间业务产品的价格与存贷款产品相似，其价格确定最终取决于客户使用产品的综合成本和市场供求情况的变
3、化。彼得S罗斯PETERSROSE在商业银行管理一书中主要从存贷款两方面对银行业务进行定价，他将存款价格的确定作为资金来源管理的一部分，利用成本加利润、边际成本、市场渗透法以及为不同客户制定价格、利用上层目标定价、根据客户同银行关系等一系列不同角度为存款服务定价；同时指出以价格领导模型代替成本相加法对企业贷款定价，以避免经营成本分摊和同业市场竞争的问题。罗伯特开普勒在成本回收和支付服务的定价理论方法和经验中认为一个有效的支付系统是非常必要的，能使支付的费用相对于收到的效益最小，实现降低资源成本这一目标。对于商业银行和中央银行的支付服务价格，应该设置以恢复他们参与所涉及的资源费用和成本。在决定使
4、用哪个支付系统时，付款人应在本质上对这个支付系统的成本和效益进行比较，选择一个净效益最大的支付系统。利奥凡霍夫在基于成本的定价支付工具辩论的国家中指出支付服务的真正成本应该做出更正使消费者更容易看到，这就意味着使用每笔交易费用比一个账户的固定费用越来越多。如果可能的话，成本费用的水平应该与资源使用的水平相对应。至少,它应该反映不同的资源成本之间的各种支付服务。面对这样的正确的的价格,消费者将会有一个清晰的激励,转向付款的最有效的方法,因为这将会是最便宜的。由此产生的效率将使支付系统整体提高,将有利于所有的人,包括消费者。（二）国内相关研究1、我国商业银行中间业务定价存在的问题黄未在我过商业银行
5、中间业务定价研究在中提到我国商业银行中间业务定价发展的现状并不令人满意。长期以来，由于计划经济的约束，我国没有重视商业银行中间业务的定价问题，国内商业银行自主定价的权力很小，各银行中间业务产品的价格差异不大，定价策略在商业银行营销策略中的重要性没有充分体现出来，无法形成竞争的手段。由于我国商业银行自身的管理水平还不能适应中间业务的发展需要，中间业务的竞争仍然是低水平的、粗放的，在定价方面还存在着以下几个问题第一，定价机制不够灵活；第二，定价方法不够合理；第三，定价技术有所欠缺；第四，定价人才十分匮乏。导致这些问题的原因主要有一是我国商业银行在经营观念上存在偏差，没有对商业银行的业务进行准确定位
6、，没有从经营战略上把中间业务作为支柱业务进行发展，对中间业务的重视程度远远不够；二是我国商业银行中间业务收益与投入的成本和承担的风险不匹配，缺少利润驱动，自然缺乏积极开拓市场的主动性，无法适应金融利润多元化的客观要求；三是市场机制不完善，市场秩序混乱，行政干预过多，制约了我国商业银行观念的更新。2、商业银行中间业务定价的影响因素及定价方法黄未在我过商业银行中间业务定价研究在中提到中间业务的价格应包括两个部分一是中间业务的成本，如业务开发费用、宣传费用、人力成本费用、设备费用以及业务风险成本等；二是中间业务的目标利润，包括直接的佣金、手续费收入和间接的因中间业务带来的潜在收益等。而影响商业银行中
7、间业务价格的因素有内在的因素1、耗费成本2、银行信誉3、技术含量4、产品周期5、业务品种和外部因素1、供求弹性2、客户心理3、市场竞争4、政府干预。刘琳在我国商业银行中间业务定价研究中认为商业银行中间业务的定价策略，主要从成本、竞争、客户三个方面着手，建立成本加成定价策略、竞争导向定价策略和客户导向定价策略。孙飞在浅谈我国商业银行中间业务收费定价问题中通过对国商业银行中问业务内容、经济意义的阐述。综合考虑市场因素、客户需求、本银行和本地区的特点，对成本导向定价法，需求导向定价法，竞争导向定价法进行分析研究。同时，商业银行根据自身的经营特色、强势、弱势的差异考虑客户的具体情况，确定相应的具体定价
8、策略1、分类、分区域价格策略2、“打包”定价策略3、数量折扣策略4、分步收费策略5、感知价值定价策略。3、我国商业银行中间业务的定价管理问题董蕾在关于商业银行定价管理的若干思考中表述虽然我国商业银行在定价管理上取得了一定的进展但与国际先进商业银行相比，还有较大的差距，从自身的角度看也存在一些问题主要有以下几方面一对定价管理的作用认识尚不十分清晰二定价管理体系尚不健全三科学定价尚缺乏有力的工具和系统支撑四服务收费定价与现实要求尚有较大差距五定价外部环境尚需进一步优化六定价专业人才队伍建设有待加强。刘浩然在论商业银行服务收费定价制度的建立与完善中认为银行服务收费虽然符合市场经济的特征,但鉴于银行的
9、强势地位,对银行服务收费引发的效率与公平冲突、消费者的弱势地位和权益损失分析、对完善商业银行收费制度的政策建议定价行为需要规范化。有必要建立并完善银行的收费定价制度。三、课题的研究内容及拟采取的研究方法、研究难点，预期达到的目标（一）研究内容本文的第一部分主要对商业银行中间业务发展现状和商业银行中间业务收费的必要性进行简要的概述。第二部分着重强调商业银行中间业务定价的现状，从相关的定价方法，以及它存在的问题，影响因素上进行研究，第三部分对西方商业银行的定价机制进行分析同时与我国的定价机制进行比较，总结其经验及对我国商业银行中间业务定价的启示。第四部分主要谈谈对我们商业银行中间业务收费定价的政策
10、建议（二）研究方法本文通过对中间业务收费问题而引导出来的定价问题与监管问题采用的研究方法主要有描述性研究法、文献研究法、定量研究法等。1描述性研究法主要对商业银行中间业务的概念分类等进行描述，对商业银行中间业务有个概述性的了解。同时对商业银行中间业务的收费现状与问题，定价现状与问题进行描述，使能够对其进行了解。2文献研究法通过调查研究以往相关的文献来获得资料，从而能够正确的，全面的了解所研究的问题。了解商业银行中间业务收费，定价的历史现状，有助于对其形成一定的印象，有助于了解全貌。3定量研究法对商业银行中间业务定价方法的研究中，运用定量研究可以使论文进一步的精确化，把握定价方法的本质，使论文更
11、有说服力。（三）研究难点定量评价是商业银行中间业务定价研究的难点。对商业银行中间业务定价进行定量分析必须要有相对深厚的金融理论知识，本人对金融理论知识知之甚浅，对定量模型难度较大。（四）预期达到的目标中间业务已经成为商业银行新的盈利点和利润来源，其收费与定价问题关系到我国商业银行中间业务发展的前景和走向。通过设定合理的定价目标，遵循市场的定价法则，充分考虑影响定价的各种因素，克服固有的定价缺陷，运用科学的方法，制定符合市场要求中间业务的价格，对我国商业银行的发展具有重要的意义。四、论文详细工作进度和安排2010年11月下旬确定选题，检索文献，下达任务书；2011年1月上旬完成文献综述、开题报告
12、和外文翻译等；2011年3月上交论文初稿；2011年4月论文修改和完善；2011年5月中旬论文定稿，评审2011年5月下旬6月上旬毕业论文设计答辩五、主要参考文献1张丽拉商业银行中间业务定价策略探讨J南方金融2006082王靖琳香港银行业收费问题的思考与启示J上海金融2006113刘浩然论商业银行服务收费定价制度的建立与完善J价格理论与实践2006124余菊商业银行中间业务收费问题的现状与思考J商业现代化2008（05）5曲迎渡银行服务收费十大焦点问题的思考J浙江金融2006096董蕾关于商业银行定价管理的若干思考J新金融2008027俞靓委员呼吁银行合理合法收费建议停收跨行查询费C，载中国证
13、券报，2007年3月15日。8曾康霖，高宇辉中国转型期商业银行治理研究M，中国金融出版社2005年9月第一版。9李明朝，蒋海勇浅析银行卡加收年费的相关法律问题J，载广西财政高等专科学校学报，2004年第4期。10林玉玲为什么老百姓不能接受跨行查询收费从消费行为学看银行卡跨行查询收费问题J，载南方金融，2006年第9期。11周海林，兰振光存款收费纷争与规范J，载福建金融管理干部学院学报，2006年第4期。12伍琳论我国商业银行收费权D，湖南大学硕士学位论文，2007年5月13黄未我国商业银行中间业务定价研究D对外经济贸易大学2007年14贾伟我国商业银行服务定价与收费管理问题探讨J,金融与经济2
14、009年5期15孙飞浅谈我国商业银行中间业务收费定价问题J,中国高新技术企业2008年第7期16刘惠我国商业银行中间业务拓展研究D西北大学2010年17李义奇我国商业银行中间业务及服务收费的相关问题J财经科学2007年12期18HTTP/WWWCNSTOCKCOM/INDEX/CJ/201008/755317HTMPAGE419胡姗姗王邦征羿辉我国商业银行中间业务定价方法探讨J企业导报2010年8期20王树慧商业银行服务产品定价探讨J,海南金融2004年1期21COSTBASEDPRICINGOFPAYMENTINSTRUMENTSTHESTATEOFTHEDEBATELEOVANHOVE，V
15、OLUME152,NUMBER1,79100,DOI101023/BECOT000001952823346FB22COSTRECOVERYANDPRICINGOFPAYMENTSERVICESTHEORY,METHODS,ANDEXPERIENCEROBERTKEPPLER，WORLDBANK，AUGUST1997，WORLDBANKPOLICYRESEARCHWORKINGPAPERNO183323张大龙梁海萍基于我国商业银行服务收费行为的研究J广西金融研究2008年12期24袁田国内商业银行中间业务及其组合产品定价研究D武汉理工大学200825李霄于金枝浅析我国商业银行中间业务风险及监管J财经界（学术）2009年12期26王继新我国商业银行中间业务的法律风险防范J中共山西省委党校学报2007年2期27刘琳我国商业银行中间业务定价研究D中国农业大学200528陈怡我国商业银行中间业务定价策略研究D厦门大学200529刘颖我国商业银行中间业务定价问题的统计研究D湖南大学2004
