1、 黑龙江科技大学经济学院 中信银行个人理财业务问题研究 论 文 题 目 中信银行个人理财业务问题研究 学 生 姓 名 班 级 专 业 金融学 研 究 方 向 个人理财 指 导 教 师 年 月 日I 摘 要 随着中国经济的快速增长、人民生活水平的不断提高 ， 以及人们快速增长的各种投资需求、消费需求 ， 使得个人理财资产在各类金融资产中所占比重迅速提高 ， 个人理财业务已经成为日常生活中必需的经济生活内容。 根据国内银行业及中信银行发展个人理财 业务的情况，首先阐述了个人理财业务的定义、种类及特点，分析了中信银行个人理财业务的现状，找出了制约我行个人理财业务发展的问题。通过借鉴并总结国内银行个人
2、理财业务发展经验，并结合中信银行的实际情况和发展情况 ，深入分析了当前中信银行个人理财业务的优势和不足，在此基础上提出了中信银行发展个人理财业务的思路、方法和策略。研究内容对于中信银行的发展有着十分重要的实际意义。 【关键词】 商业银行 个人理财 策略 II Abstract With the development of Chinas economy and the improvement of peoples living standard， numerous of investment demands and consumer demands grow rapidly， especial
3、ly the proportion of personal financial assets in all kinds of social assets is rapidly increased， personal finance has become a daily essential content of economic life . According to the situation of the domestic banking sector and development of China CITIC Bank personal financial services， the a
4、uthor explained the definition， types and characteristics of personal financial services， analyzed China CITIC Bank of personal financial services and identified the problems which constraint the development of personal financial services in the bank firstly. By consulting and summarizing the experi
5、ences about the development of the domestic banking in personal financial services which combined with the actual situation of China CITIC Bank， the local development and the various constraints， the author then analyzed the advantages and disadvantages of the banks current personal financial servic
6、es deeply . At last， the author proposed the ideas， methods and strategies of developing personal wealth management business in China CITIC Bank .This research has a practical significance for the development of China CITIC Bank. Keyword Commercial bank Personal finance Tactics III 目 录 摘 要 . I Abstr
7、act . II 第 1章 绪论 . 1 1.1 研究背景 . 1 1.2 研究目的和意义 . 2 1.2.1 研究目的 . 2 1.2.2 研究意义 . 2 1.3 国内外研究现状 . 2 1.3.1 国外研究现状 . 2 1.3.2 国内研究现状 . 3 1.4 研究内容及方法 . 4 1.4.1 研究内容 . 4 1.4.2 研究方法 . 4 第 2章 商业银行个人理财业务概述 . 5 2.1 商业银行个人理财的涵义 . 5 2.2 商业银行个人理财业务的主要种类 . 5 2.2.1 按标价币种分类 . 5 2.2.2 按收益形式分类 . 6 2.3.3 按投资方式不同分类 . 7 2.
8、3 商业银行个人理财业务的特点 . 9 2.4 个人理财业务的创新发展 . 10 2.4.1 组织架构重组 . 10 2.4.2 优化网点现场管理策略 . 10 2.4.3 人力资源重新分配 .11 第 3章 中信银行个人理财业务的现状和问题分析 . 12 3.1 中信银行简介 . 12 3.2 中信银行个人理财业务现状 . 12 3.2.1 中信银行人民币个人理财产品现状 . 13 3.2.2 中信银行人民币个人理财产品收益情况 . 14 3.2.3 中信银行外币 个人 理财产品现状 . 16 IV 3.3 中信银行个人理财业务问题分析 . 16 3.3.1 实行营销策略上的问题 . 17
9、3.3.2 市场细分上存在的问题 . 18 3.3.3 产品同质化问题 . 18 3.3.4 人员素质和能力掌握的问题 . 19 3.3.5 风险管理 的问题 . 19 第 4章 中信银行个人理财业务的对策 . 20 4.1 从市场营销观念上的对策分析 . 20 4.2 从市场细分上的对策分析 . 20 4.3 从产品避免同质化的对策分析 . 20 4.4 从人员系统化培训上的对策分析 . 21 4.5 从强化风险管理角度上的对策分析 . 22 结束语 . 23 致 谢 . 24 参考文献 . 25 1 第 1章 绪 论 1.1 研究背景 经历了亚洲金融危机和欧美经济衰退之后，国际银行业普遍认
10、为，发展个人金融业务中的各种非利差业务成为提高银行综合收入水平的重要策略。目前，以个人理财为主的个人金融业 务正在成为国际上一些大型商业银行的主营业务。个人理财正逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道。 在我国，由于社会经济发展水平不高，加之银行对个人金融业务在认识上和观念上的滞后，因此长期以来，国内商业银行往往只注重对大企业、大客户的金融服务，而忽视了对个人金融业务市场的拓展，这也导致很长一段时间里，我国商业银行的个人理财为代表的个人金融服务的异军突起，已经证明了个人金融服务市场蕴含的巨大商机和潜力，也使得各家商业银行越来越重视对个人金融服务市场的开拓和占领。其中，个人理财业务以其巨大的市场
11、能量，理所当然地走进 了各家商业银行的视野，同时也吸引外资银行抢滩这块市场，这为国内商业银行迎接金融市场对外开放带来的挑战和发展提供了新的机遇，同时也给国内的商业银行带来了挑战，中信银行在这种国内国外的大环境下，不仅仅要面对花旗银行、汇丰银行、渣打银行、巴黎银行等这样个人理财业务有着超强实力的外资银行，中信银行同时还面临着本土商业银行之间愈加白热化的竞争。 在这样的背景下，面对国内外商业银行之间的竞争，如何抓住优质客户，占领客户市场，获取更大利润，迎接挑战，如何发展中信银行的个人理财业务，深化理财内涵，为客户提供更具个性化的服务 ，形成企业独特的文化，提高中信银行核心竞争力，成为中信银行必须尽
12、快予以研究的问题。 2 1.2 研究目的和意义 1.2.1 研究目的 具体分析了目前中信银行个人理财业务的现状，剖析了目前发展个人理财业务所存在的问题，指出中信银行个人理财业务发展的方向和产品创新的方式，提出了使中信银行个人理财业务可持续发展的对策建议。 1.2.2 研究意义 通过对国内外银行个人理财业务现状的简要分析，找出中信银行在个人理财业务方面的欠缺之处，同时借鉴国内外其他银行个人理财业务的先进之处，规划好中信银行个人理财业务未来的发展战略 和保证措施，促使中信银行个人理财业务在未来竞争中发展更快更好，为客户提供更具优质的服务，完善服务方式，满足客户要求便捷、及时、信息方面的需求，提高中
13、信银行的竞争力和吸引力，为其有针对性地推出个人金融业务进而占领市场、拥有客户打下坚实的基础。 1.3 国内外研究现状 1.3.1 国外研究现状 在发达国家因为理财业务开展时间早、理财产品种类丰富、开展手段比较多样化，因此，西方学者对于商业银行理财业务的研究也更丰富且深入，在国家商业银行业内己经形成了成熟的理论体系。对银行理财业务的研究主要基于 Harry Markowitz的投资组合理论以及 William F. Sharpe的资本资产定价模型、 F. Modigliani的储蓄生命周期理论。在此基础之上，后人对商业银行理财业务进行了全方位的研究分析。 Fox， Bartholomae， Le
14、e (2010)提出了投资者的理财教育会对其产3 生积极的财务结果。这一研究表明，客户的理财行为如果遵照财务顾问所给的理财意见，那么将会使得他们的财务状况得到有效的改善。 约翰 戈达德（ John A.Goddard）（ 2011）提出，利差显著随着利息的周期性调整而变化，在 20 世纪末，货币市场率大幅度下降到一个新水平，且下降趋势愈加明显，净利差所面临的日益竞争与成本相关的收益都在下降，此时，银行转而开始关注其他非利息收入增长点。其所强调的非利息收入其实就是于各商业银行理财业务收入，表现为佣金和相关服务费用的多元化。 David L.Remund(2010)仔细分析了不同金融理财的定义和方
15、法，以便帮助研究者达成共识。他认为一个更加明晰的概念有助于今后的研究，这样能够帮助客户更好地了解和适应不断变化的生活及日益复杂的经济系统。 在美国，商业银行的有些账户虽然得到了联邦存款 保险公司（ FDIC）提供 100， 000 美元的高额保险，使得这些资金风险很小，但却得不到高额回报。凯伦 哈尔彭（ Karen D.Halpern）（ 2011）认为巴菲特成功投资的战略是：在拥有强大基础实力公司的基础上，制定严格的经营管理，树立牢固的品牌，以极大市场份额和很清晰的战略愿景。凯伦 哈尔彭特别强调了理财中，经营管理、品牌的树立以及对市场的认识的重要性。 除此以外，为了让民众更好的理解银行金融产
16、品，瑞士银行每年都会向社会发布 F inancial Report (银行理财报告 )，让银行顾客更好的了解商 业银行各种理财产品的开发和运营，以服务于广大投资者。 1.3.2 国内研究现状 我国商业银行个人理财业务起步较晚 ， 至今也只有二十多年的发展历程 ， 在这方面的创新型研究成果并不是很多。近几年 ， 随着我国金融业的快速发展 ， 商业银行在个人理财方面的研究也取得了一定的成果。研究成果大致如下 ： 刘珊 (2011)在我国商业银行个人理财业务探讨指出商业银行个人理财业务是商业银行利用其营业网点、人才、技术、资金等方面的优势 ，为客户提供包括代理投资理财、代收代付、转账汇兑结算、资金融
17、通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务 。 4 张建琴 (2012)在商业银行个人理财业务的发展指出个人理财是个人资产经过银行专业理财人员的分析与投资建议来实现资产的保值和增值。 郝军 （ 2010） 在商业银行个人理财业务发展对策指出我国商业银行应该树立全新的理财服务理念 ， 并加强市场细分 ， 采取 “ 以客户为中心 ” 的差异化服务策略。 吴奇峰 （ 2011） 在加强商业银行个人理财业务风险管理途径的探析指出商业银行应针对理财产品的特点 ， 采取切实有效的风险计量、监测、控制和处理方法 ， 建立理财业务风险管理体系。 1.4 研究内容及方法 1.4.1 研究内容 本文 由四个部分组
18、成 ， 第一部分阐述了个人理财业务的研究背景、研究方法及思路、研究内容；第二部分介绍了银行个人理财业务的涵义以及业务的主要种类 ， 其中包括个人理财业务的含义、重要性、商业银行个人理财业务发展的国内外背景和相关的理论基础；第三部分分析了中信银行个人理财业务现状和问题分析 ， 主要从个人理财业务的社会经济环境和发展的当前形势入手 ， 阐述了中信银行个人理财业务存在的问题；第四部分根据第三章的分析 ， 针对制约个人理财业务的现状问题分析 ， 研究出个人理财业务发展的对策。 1.4.2 研究方法 本文的理论基础是金融创新以及 商业银行资产负债管理发展过程，主要研究方法为：比较分析法，举例论证法，市场
19、调研法。 比较分析法： 分析中信银行个人理财业务的发展现状时 运用。 举例论证法：在为中信银行个人理财业务的发展提出策略时，运用了举例论证法的研究方法。 市场调研法：分析中信银行客户需求时作的市场调研工作。 5 第 2章 商业银行个人理财业务概述 2.1 商业银行个人理财的涵义 个人理财业务 ， 又称财富管理业务 ， 是商业银行最主要的利润来源。近几年 ， 商业银行个人理财业务获得了快速地发展 ， 我们可以对个人理财业务的内涵做以下的界定 ： 个人理财业 务是银行通过分析投资者的各项财务指标 ， 为客户制定个性化的理财计划 ， 帮助其实现理财目标的过程。简单地讲 ， 就是理财人员通过综合分析客
20、户的收入、支出等财务状况 ， 并结合客户的金融服务需求、投资偏好、风险承受能力以及所处的生命周期阶段等特征 ， 来帮助客户制定个性化的理财计划 ， 为其推荐有投资价值的金融理财产品 ，以实现投资者收益最大化和个人资产分配合理化的过程。 2.2 商业银行个人理财业务的主要种类 银行理财产品按不同的属性分类也不同 ， 标价货币的种类、支付收益的形式和产品设计方式这三种分类形式。 2.2.1 按标价币种 分类 银行理财产品按标价币种不同主要分为人民币理财产品和外币理财产品 ， 投资者购买不同标价币种的产品需支付相应货币 ， 如美元理财产品需用美元购买 ， 人民币理财产品需用人民币购买 ， 而双币理财产品则需同时涉及两种货币。 1.人民币理财产品 人民币理财产品主要投资于债券、基金等 ， 也有的产品通过银信合作进行新股申购 ， 还有挂钩利率指数、汇率指数以及资源类指数 ， 主要可分为债券型、信托型及挂钩型几类。
