1、毕业论文文献综述题目农村金融扶持政策的国际比较与借鉴一、引言中国是一个处于“经济转型”阶段的、具有典型“二元经济”特征的发展中国家，农村经济在国民经济中占有举足轻重的地位。中国的三农问题一直是关系中国经济发展的重大问题,而农村金融的作用随着中国现代化的进程在农村经济发展中的作用日益凸显。农村经济的发展离不开金融支持,完善的金融制度能够有效地支持新农村建设。而农村金融政策扶持制度是农村金融制度的重要组成部分，国家为实现有效的竞争和维持生存,往往需要对农村金融实行必要的保护和政策支持。党的十七届三中全会通过了中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定，提出要建立现代农村金融制度，创新农村金融体
2、制，明确提出加大对农村金融的政策支持力度，引导更多的信贷资金和社会资金投向农村。目前，在对我国农村金融问的研究上已经积累了大量的文献，无论在理论研究和实践推广方面都取得了突出成果，但是存在的问题和争论依然很多。本文对近年来国内外对农村金融市场供求关系、农村金融组织体系、农村金融利率、农村金融工具、农村金融扶持政策等方面的研究作出简单的归纳和总结。其中重点讲述了政府在农村金融发展中的作用及其采取的扶持政策。二、主体现代农村金融制度是一个综合系统体系，包括农村金融的各个方面，各方面的内容既相互区别又有所联系。农村金融政策扶持是其中的一个重要方面。对农村金融的一些扶持政策可融会贯通于农村金融市场、组
3、织、利率、工具创新等中去。（一）农村金融市场供求关系对需求供给方面的理论观点美国耶鲁大学经济学家HUGHTPATRICK提出的两种模式一是“需求追随”模式。二是“供给领先”模式。CLAUDIOGVEGA2003论述了发展中国家农村金融市场存在的主要问题是各经济主体的关系问题并分析了解决此问题的主要手段即农村金融市场的深化。何广文（2001）认为要解决我国农村金融业坏帐率较高,长期盈利能力不足等问题,需要以农村金融需求为导向。均衡农村金融商品的供求。韩正清（2005）提出中国农村金融抑制的根本原因在于长期以来政府对金融制度资源的控制造成了农村金融供给不足，主要是供给型抑制。（二）农村金融组织体系
4、目前，国际上普遍认为农村金融体系主要由三个金融形式构成，即政策性金融、合作金融和商业性金融。BRIANPCOZZARIN1998创立了农业部两大契约关系的概念模型联盟和一体化，从而得出最优化契约和一体化组织形式是比合作金融更重要而且有效的农村金融组织形式的结论。韩正清（2005）指出目前我国农村金融组织体系在功能上存在重大缺陷,表现在首先，信贷市场供给不足,功能不健全。其次，证券市场远离农村。再次，农业保险“缺位”。最后，农村金融工具单一,服务单调。张志同（2010）提出我国应构建符合农村需要的商业性、政策性、合作性和其他形式并存的农村金融服务体系，实现各金融组织合理分工、优势互补、正规与非正
5、规金融机构有机互动。（三）农村金融利率关于农村金融利率问题的研究主要有两种观点第一种是传统的观点,认为粮食重要、农业重要,越重要越要有优惠第二种则逐步打破了传统思维,赞同放开利率管制,实施利率浮动区间。张军1997以温州农村民间金融为例,从信息不对称角度出发,把民间信贷利率部分地视为具有调节借贷风险组合或过滤借贷风险的功能。陈锋、董旭操2004认为,民间私人借贷中的低利率或者零利率只是一种表面现象,那些非货币化或者隐含的支付部分往往被忽略了。他们基于一个修正的STIGLITZWEISS信贷配给模型揭示出民间金融各种利率形式的形成机理和长期并存的原因。（四）农村金融工具农村金融产品创新是解决农民
6、贷款难、金融机构放款难问题的重要推手之一。胡笑炼认为，要充分运用先进技术，鼓励各机构探索与技术相结合的金融服务工具，以此来降低农村金融服务的运作成本，提高抵御风险的能力。蒋超良认为，应积极探索开发适合农民生产经营特点的信贷产品及农户消费特点的贷款产品。郦勇（2007）认为当前农村金融工具创新类型单一，吸纳性多，原创性少，创新的范围狭窄，创新资产类工具少，负债类工具多，创新的主体缺位，源于市场竞争性的创新少，行政推动的多。农村金融工具创新应始终以农村经济和产业发展为出发点和立足点。（五）农村金融扶持政策农村金融客观上存在的成本高、风险大、收益低的特点决定了要发挥出农村金融在解决“三农”问题和扩大
7、农村需求、应对金融危机上的重要作用释放出农村金融促进农村经济发展的巨大潜能就必须不断完善农村金融扶持政策，着力解决农村金融“不愿干”、“不好干”、“多干多吃亏”等问题，从制度和政策上调动农村金融机构服务“三农”的积极性。1、国外研究STIGLITZ1981，1989研究认为，如果完全依靠市场机制可能无法培育出一个社会所需要的金融市场。为了补救市场失灵，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素。BESELY，YARONETAL（1990）认为因市场失灵，政府应发挥一种更为有限的、具有市场亲和力的作用，但不能绝对地说对金融市场的某项干预是正确的。AVISHAYBRAVERM
8、AN和MONIKAHUPPI1991则认为自由化的利率可能会减少对信贷的总需求，从而可以在一定程度上改善小农户获得资金的状况。但高成本和缺少附属担保品，可能仍会使他们不能借到他们所期望的那么多的资金，所以，仍然需要政府的介入以照顾它们的利益。YARON和JACOB1994对亚洲四个农村金融机构进行了经验性的回顾，通过检测这四个金融机构的金融政策、操作模式、激励机制和金融表现，说明了社会机制的引入会降低交易成本，并且国家或出资人在支持农村金融机构时应聚焦于机构建设，机构建设的不同常导致不同的结果有的成为自我维持、自主经营的金融机构，有的则需要持续的补贴，后者往往是由于不注意培训、管理信息系统、激
9、励机制、储蓄动员的加强，而这些方面对于农村金融机制的独立、良好的平衡和自我维持都是至关重要的美国1996年农业信息报告说明，虽然在农村金融市场上政府适当地保护农业和农户有时是必要的，但政府在力图提高农村金融市场效率的同时也损害了市场效率，并指出可以通过降低市场准入的限制和减少市场分割以改善这一状况。JACOBYARON，MCDONALDSENJAMIN和STEPANIECHARITONENKO1998指出政府致力于建立一个有利的政策环境，从而有助于实现农村信贷市场的功能，减少农村信贷的直接干预，协调农村信贷市场的金融结构。政府的干预在长期应该只有一个辅助性的工具，此外他们还通过补贴依赖指数来测
10、量农村金融机构自我维持能力的方法，分析了亚洲三个成功的农村银行实例。世界银行的综合研究报告2002，雅荣、本杰明、皮普雷克中将农村金融的目标定位在两个方面，即增加收入促进经济增长和减少贫困。报告对农村金融市场低效运行的原因进行了分析，认为其主要原因是政策环境不当如明显的城市倾斜政策、法律和监管体系不够健全以及市场失败。2、国内研究蒋永华（2003）认为我国经济扶持政策整体力度过小，缺乏合理制度安排。近年来，农村信用社因自身经营、宏观经济政策、体制变动和政策性原因历史包袱不断积累，依靠现行国家经济扶持政策和自身努力已经不能走上良性循环轨道。同时，全国农村信用社发展不平衡、东西部差异很大，“一刀切
11、”的扶持政策不能有效解决全国农村信用社当前面临的问题，必须从经济扶持政策的制度安排上进行合理调整，发挥合作金融制度优势，进行行业间互助，确保制度绩效能够体现。2005年鞠正江在论农村金融体系改革的历史变迁及其深化一文中，将我国农村金融政策演进为三个阶段农村金融市场组织的多元化和竞争状态的初步形成阶段、农村金融体系框架的构筑阶段和农村信用社主体地位的形成及其农村金融改革的深化阶段，并在研究基础上提出了当前农村金融发展存在的主要问题及改革的对策思路。姜丽明（2007）认为应从四个方面着手建立一套健全的激励有效、协调配套、约束严格的农村金融政策扶持体系通过货币政策工具,解决农村金融机构无钱可贷的局面
12、通过政策补偿机制,解决农村金融机构贷款问题通过优惠的税收政策,解决农村金融机构经营成本高的问题通过置换不良资产的方式,解决农村金融机构的历史包袱问题。陈军、曹远征在2008年的农村金融深化与发展评析一文中认为在农村金融市场上，一方面风险和交易成本导致了信贷资源的使用成本极其高昂，另一方面小农经济和农业的弱质性又限制了利率的上升，因此需要政府向农村金融机构提供补贴就成为必然。同时，为了促进农村金融机构的能力建设和金融中介能力的发展，政府还需要提供包括人力和技术在内的多方面支持，以不断扩展农村金融组织的服务边界。一旦农村金融市场形成，政府方可逐渐减少活动的范围和规模李海平在2008年支出从世界各国
13、来看，有效的农村金融体系的核心在于如何缩小金融供给和需求之间的差异。政府对农村金融的政策支持大致分为两个方面，一是提高需求方的融资能力，改善金融生态；二是降低金融服务供给方的风险和成本，稳定其收益。2009年，李喜梅在基于功能需求的我国农村金融结构选择与优化一文中，认为政府的支持和引导是农村金额顺路发展的重要条件，就目前来说，政府可考虑通过建立协调机制和项目建设的方式来促进农村信用社和农民之间显结构与隐结构的协调。政府要做好规划，统一组织，做好农业技术、信息部农村企农户和农村信用社之间的沟通工作。政府还可以制定一系列促进产业结构调农业技术推广的农村金融优惠政策。他认为强调政府对农村金融的支持，
14、并不能理解为要求政府对农村金融进行干预，或者政府在省联社、农村信用社占有大部分产权。刘斯文2010指出以信贷为主导的农村金融供给模式带有浓厚的政府色彩,是在政府控制和干预之下的低水平的平衡模式而过度依赖和放纵以市场为主导的农村金融供给模式,同样会由于传统经济惯性思维的影响和缺乏现代市场发展的历史积淀以及市场垄断、非对称信息、商品的外部性等导致市场失灵。覃兆雨，陈前总（2010）分析了近年来我国农村金融扶持主要政策执行中存在问题一部分政策存在明显的临时性特征，而且数额有限。如财政部关于呆账核销和贷款自主核销政策，仅对金融机构自2008年1月1日至2010年12月31日发放并认定为不良的中小企业和
15、涉农贷款有效，而此时间段内的新增贷款在近期形成呆账的可能性很小因此导致短期内该政策“优而不惠”的结果。二部分政策尚在试点中或存在局限，受惠面有限。如农村金融机构定向费用补贴仅针对村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类农村金融机构而言显然对服务农村且服务时间更长、遗留历史问题更多的农村信用社、农村合作银行不公平。三部分政策缺乏细则与整合，影响了具体执行效果。一是对有关概念内涵与外延缺乏科学的界定容易造成执行的混乱。二是现行的农村金融扶持政策有些兑付、奖励条件设置有些笼统。在以上国内外学者对农村金融扶持政策的研究中可以发现，政府在改善农村金融中发挥了重要的作用。政府干预农村金融，对农村金融进行扶持
16、可以有效的支持我国三农的发展，进而促进整个国民经济的发展。三、评述我国农村金融问题的研究，是一项实践性很强的系统工程，需要通过广泛、深入地调研，掌握大量第一手资料，准确把握农村金融需求的多样性、组织形式的多元化、区域的差异性等特征，这样才能使政府采取有效的政策支持农村金融的发展。国外对农村金融的理论研究表明，在世界各国农村金融发展历史过程中，即使在农业和金融业发达的国家或地区，可持续发展的农村金融发展也离不开相应政策的大力支持。我国农业发展的特殊性决定了我国农村金融会面临更加复杂的情况。国外对农村金融市场、农村金融供求关系、农村金融组织体系、农村金融扶持政策等方面的研究有的已被我国经济理论界和
17、实践部门接受，对指导我国目前农村金融体制改革有一定的指导意义。但我国农村金融发展程度与国外比还相差甚远，农村金融扶持政策还有待进一步完善。我们要在已有的理论研究基础上，从我国农村经济发展的实际出发，探寻切合我国农村社会实际的农村金融理论和农村金融政策措施，以利于我国农村金融体系的全面健康发展。参考文献1王伟农户对农村政策性金融的需求调查与思考J浙江金融，2010542432李先佳浅析农村金融体系建设J中国内部审计，2010476773覃兆雨，陈前总当前我国农村金融扶持政策探讨J区域金融研究，20107697311杨峰完善我国农村金融政策的建议J中国乡镇企业会计，20081505许宁刍议我国农村
18、金融扶持政策体系的完善J农村金融研究，2009770746熊建国对美国农村金融体制的考察及启示J农业发展与金融，2009448497徐雅妹我国农村金融政策问题浅析J中国新技术新产品，2009202218孙保营国外农村金融支持农村建设与发展的经验和启示J当代经济，2009944459曹庭珍政策扶持农村金融发展情况调查以鄱阳县为例J金融与经济，200811828310李海平论我国农村金融政策支持体系的建设J中央财经大学学报，20085283111王汉章,李上炸略论农村金融发展的财政政策支持J现代财经，20086222712李海平论我国农村金融政策支持体系的建设J中央财经大学学报，200852831
19、13丁振京，杜晓力加大农村金融政策支持力度建议J农业发展与金融，20079535414姜丽明从四个方面建立农村金融政策扶持体系J农村工作通讯，2007112915俞新颖农村金融政策的困惑及对策探讨J上海金融，20079272916何广文中国农村金融供求特征及均衡供求的路径选择J中国农村经济，200110404517王丹改革开放后中国农村金融政策的演进D辽宁师范大学,20091518谢琼农村金融体制突破与机制改进D华中农业大学,2009619倪超我国农村金融组织体系优化研究D西南大学,2009420姬玲农村金融监管制度安排与改善途径研究D兰州大学,20081021李全海中国农村金融改革探析D山东
20、大学,20071122李汉才我国农村金融体系存在的问题及改革方向印度农村金融体系的经验借鉴D河北大学,2007523李喜梅基于功能视角的我国农村金融发展研究M北京中国金融出版社，200924许桂红，肖亮农村金融体制改革与创新研究M北京中国农业出版社，200925陈军，曹远征农村金融深化与发展评估M北京中国人民大学出版社，200826王曙光，乔郁农村金融学M北京北京大学出版社，200827谢玉梅农村金融深化政策与路径M上海格致出版社、上海人民出版社，200728杨驰政策性金融支持农业的思考与建议HTTP/COZGJRWCOM/NEWS/2010528/RURALECONOMICS/625017049800SHTML29农村金融数据库HTTP/STOCKZGJRWCOM/RURALBANK/MAPASPX30CHRISTOPHERAGRICULTURALFINANCINGPOLICIESANDRURALDEVELOPMENTINNIGERIATHE84THANNUALCONFERENCEOFTHEAGRICULTURALECONOMICSSOCIETY20103,P12031FREDGALEFINANCIALREFORMSPUSHCAPITALTOTHECOUNTRYSIDETHECHINESEECONOMY,2009910,P5878
