1、毕业论文文献综述题目网上银行与传统银行业务互补研究一、引言互联网的迅速普及并持续高速发展，也为我国网上银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年，我国网上银行用户只有200多万户，2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家，农村信用社约有5家也开设了网上银行，2007年上半年的网上银行客户数达6900万户左右，网银交易额约140多万亿元。但网上银行在快速发展中也存在一些问题，网上银行与传统银行协同不足，在功能上主要是相互替代和竞争的关系，网上银行对商业银行的价值贡献还比较低。中国加入世界贸易组织后，网上银行的竞争将使中国银行业面临直接的冲击。加快
2、网络金融业的发展，提高金融业的整体竞争力，已是势在必行。银行业要转变传统经营思想，更新观念，迎接网络时代的挑战。本文将以国内商业银行为主要研究对象，同时吸收国外的先进经验，研究网上银行与传统银行业务互补问题。商业银行的传统银行与网上银行进行业务互补对商业银行在日趋激烈的市场环境下具有重要的意义。传统银行是网上银行开展业务的基础。当前运营状况不错的基本上都是复合网上银行，脱离传统银行的纯网上银行存在不少问题。网上银行只有与传统银行联合才能规避风险，创造效益。网上银行是传统银行的延伸，业务扩张的助推器。传统银行综合经营成本高昂，扩张业务所需的各种费用，如人工、经营场所、管理费用等，都制约着银行扩张
3、得步伐，而网上银行经营成本低，扩张费用小的优点可以深入挖掘传统银行的潜力。网上银行与传统银行结合可以为商业银行树立良好的品牌形象。现代商业银行应该与时俱进，充分利用科技进步带来的好处。网上银行与传统银行业务互补能扩大商业银行业务范围，多渠道经营，以达到控制风险，强化盈利能力。通过收集大量数据，研究网上银行与传统银行各自业务特点及发展状况，深入研究面临的问题及其背后原因，提出完善银行业务互补的一些对策，对银行业的发展提供有益的帮助。二、主体（一）国外研究动态网上银行在开始到现在仅仅只经过十来年的发展，历史非常短，到目前为止，绝对大部分对网上银行的理论研究成果均来源于西方网络经济高度发达的国家，尤
4、其是在美国。L外部性理论经济学家用“外部性“来描述某个消费者的消费直接影响到其他消费者效用的状态，或者说，如果消费者直接关注另一个消费者的生产或消费，这种经济活动就包含了消费者经济外部性或外部效应。当某个厂商的生产可能性受到其他厂商或消费者选择的影响时，就会产生生产的经济外部性。美国经济学家HRVARIAN1996是较早对网络外部性做出较为严格的经济学分析的学者之一他指出网络的外部性表现在某个消费者消费网络产品的效用，依赖于消费该网络商品的其他消费者的数量。以上网消费需求为例，如果其他人都没有上网，只有你及少数人上网是不合算的。网络外部性特征说明买卖双方之间的信息供求效用是相互影响的。作为与网
5、络有着密切联系的网上银行同样也存在着“外部效应“。简单地说，网上银行外部性表现在某个客户消费网上银行提供的虚拟金融服务产品的效用，依赖于消费该虚拟服务产品的其他客户的数量。以电话银行为例，电话银行本身并不是直接盈利性非常强的金融服务品种，但是如果电话银行拥有了大量的客户，它就能在为银行争取客户、扩大市场份额、减少营业面积、降低人工成本、提高效用等方面发挥日益明显的作用。这种明显的作用构成了电话银行的经济外部性。同时，网上银行客户对网上银行金融服务的需求与客户对电子金融工具的需求构成互补性。例如，如果某个小区没有一家银行或储蓄所装备有自动柜员机ATM，在这个小区销售银行卡一般是要亏本的。同样，只
6、有手中握有银行卡的客户才会到商店购买货物时使用销售终端POS。在这种情况下，对ATM服务的需求，依赖于区域内人均银行卡的拥有量，而对银行卡的需求又依赖于市场上能够方便地获得ATM或POS等互补性服务的数量。2边际效用递增理论传统经济学边际理论中边际效用递减规律是新古典主流经济学静态均衡分析的出发点，在新古典经济学中起支柱作用。传统基于基数或序数效用论的经济学都认为对消费者而言，消费品的边际效用是递减的，这表现为随着消费者消费商品数量的增加，单位商品或服务带给消费者的满足程度在逐步下降这就是边际效用递减规律。但上述边际效用递减理论的基本前提完全竞争市场，只是一种理想的存在假设。同时，在制度、技术
7、、信息传播方式等客观环境已经发生了深刻变化的网络经济时代，边际效用递减理论已不适用于解释属于网络型基础产业的网上银行业。事实上，网上银行具有明显的网络型基础产业边际效用递增特性，一般来说，网络边际效用递增特性产生必须具备以下两个基本条件1互补性和相容性对于网络中不同的连接和节点，它与其它连接和节点必须相互连通，不同的连接和节点之间必须是相容的。2非竞争性和非排他性一个用户对网络系统的使用并不排斥其他用户同时使用，两者之间不存在资源竞争关系。条件1可以视为对网络的物理要求，条件2是对网络使用者的要求。以INTERNET为运营基础的网上银行显然满足条件L；同时，对网上银行而言，目前INTERNET
8、网络的物理承载能力远远超过用户使用的极限，即网上银行的用户间不存在竞争性和排他性关系，满足了条件。在建设初期一次性大规模沉淀性投资完成后，网上银行就具备了相当的运营能力。前期一次性投资引发的平均固定成本AFC在平均总成本ATE中占有绝对份额，而平均变动成本VC所占份额极小。所以，在网上银行的客户规模达到盈亏平衡点以后，新增一个客户的边际成本MC几乎为零，从而导致其边际效用将不断增大网上银行表现出明显的边际效用递增的规模经济效益，这就从理论上说明了网上银行拥有巨大的盈利潜力，“钱“途美好。同时，信息时代的网络价值遵循梅特卡夫法则METCALFESLAW网络的价值与网络节点数的平方成正比，网络带来
9、的效益将随着用户的增加呈指数形式增长。在网络规模呈几何级数增大的今天，INTERNET固有的内在扩张性为网上银行客户数不断增大奠定了物质基础。同时，银行业天然存在的进入壁垒和长期以来形成的比较优势使得网上银行业具有一定的自然垄断特性。这就是各大金融机构大力发展网上银行，争相抢占21世纪网络金融制高点的根本原因。3竞争优势理论麦克尔波特教授在竞争优势理论中指出要在激烈的市场竞争中胜出，企业必须充分认识外部竞争环境，深入剖析内部价值活动，通过实施低成本和差异化战略，获得竞争优势。企业的发展依托于外部竞争环境、受制于所在行业的基本面情况。行业盈利能力是决定企业盈利能力的基本和首要因素，它主要取决于业
10、内竞争者、潜在竞争者、替代品、消费者和供应商等五种竞争力量及其相互作用。对单个企业来说，除行业内的现有企业外，潜在竞争者、替代商品和服务、供应商及消费者共同构成了外部竞争环境，各种力量的竞争现状及其相互作用通过影响价格、成本、投资等多项因素，来共同决定行业竞争强度，并进而影响到行业的盈利能力。银行竞争优势的打造，也要从低成本和差异化两方面人手，但在传统的银行发展模式下，规模的扩张往往伴随着机构和人员的扩张，而机构和人员的扩张必然使得银行的经营成本大幅增加。另外，传统银行服务产品具有较强的同质性，技术壁垒很低，很容易被同业竞争者所模仿，即使一家银行具有很强的创新意识，其创新产品的差异化优势也只能
11、维持很短的时间，因此要实现差异化经营也比较困难。现代网络信息技术的发展和应用为银行实现低成本和差异化战略提供了有利的帮助。一方面，银行得以借助网络连接技术实现无形服务的延伸，当前ATM、POS终端等自助式银行的发展已大大减少了银行网点的运营成本，网上银行的发展更是将低成本的优势发挥到了极致，业务规模的增长不再依赖于物理网点和人员扩张，从而节省了大量的网点建设运营成本和人工成本。另一方面，网络技术缩短了银行与客户的距离，客户足不出户就能享受银行的服务，从银行的角度来说，与客户的互动交流更加便捷，银行得以充分搜集客户信息、偏好等相关资料，通过数据仓库进行整理、存储、分析，更有针对性地设计不同客户的
12、服务产品、服务方案，更好地实现客户关系维护，充分发挥差异化服务的优势。可以说，网上银行技术的逐步成熟增强了银行的竞争优势，它不仅提高了金融市场的效率，有效降低了金融服务的交易成本，而且推动了金融创新的快速发展，提升了银行差异化经营的能力，提高了银行的经营管理水平和服务水平。另外，网上银行的普及也加强了各国金融市场联系，促进了全球金融一体化的进程。（二）国内研究动态在网上银行迅猛发展的过程中，国内的学者们也在网上银行的发展和应用方面有较多的研究，但是比较较少有理论性的研究成果。1从网上银行监管立法角度的研究陈晓群2004认为，加强网上银行基础立法，建立健全网上银行业务监管标准。为保证网上银行健康
13、有序发展，首先，政府有关部门应就网上银行的通讯安全、控制权的法律责任、存款保险、保护措施和争端的适应条文加以立法，确保监管制度能适应银行结构因科技变化而出现的转变。其次，要建立一套完整的网上银行业务审批和监管制度。结合我国具体情况，借鉴国际经验，成立有关机构，对网上银行的设立、管理、具体业务功能的实现和软硬件系统的应用进行研究，为网上银行的持续发展提供技术服务、支持与指导，并利用因特网为中央银行加强非现场监督创造条件。第三，要制定有关电子货币的发行、支付与管理的制度以及网上银行业务结算、电子设备使用等标准。金融监管是金融业发展的保证，网上银行相关的立法是网上银行发展的根本。2从网上银行风险控制
14、角度研究尹应凯，崔茂中2008认为，由于网上银行对信息技术及INTERNET的依赖，使产生了技术风险这类传统银行所没有的新型风险。为了尽量减少和控制这类技术风险，银行必须事先做好详细的计划，不断更新自己的技术，并付诸于实施，同时还要加强度量和监控工作。中央银行以及相关政府部门也应做好监管和相关配套工作，更好地促进我国网上银行的发展。隋莉萍2005在中外网络银行发展比较分析说，发达国家一部分或全部解除了分业经营的限制，由同一家控股公司提供银行、保险、信托、证券等多种金融服务已成为一种趋势。而我国国有商业银行的产权制度、经营机制等还未从根本上理顺，对网络银行业务发展的适应性较差。同时，我国还采取分
15、业经营的管理模式，严禁商业银行从事投资银行业务。收入来源的单一和利润率的降低使得商业银行的发展缺乏后劲。其次我国的网络信息化基础设施相对比较落后，在硬件条件上限制了网上银行的进一步发展。虽然近年互联网业务虽有了较快的发展，但总的来说还很薄弱，网络用户占全国人口的比重还不到1，与美国的40，香港的15相比还有很大的差距。最后，我国法律制度还不完善，社会信用体系不健全。相对网上银行这个新事物，我国相应的立法工作没能及时跟上。在网上银行交易的过程容易产生纠纷，但是却没有相应的法律制度来处理。如近年频频出现的银行假网站事件，套取用户的帐号和密码，给用户带来损失，容易产生纠纷。并且给用户对网上银行业务带
16、来的更多的不信任。从而拒绝使用网上银行业务。网上银行的风险控制有传统的金融风险控制和网络技术风险控制，银行业是需要低风险的行业，网上银行风险控制能促进银行业的健康发展。3从网上银行金融营销的角度研究吴喜雁2010认为，重视市场营销，转变市场营销观念。在激烈的市场竞争中，谁拥有数目巨大且不断增长的银行客户，谁就拥有竞争优势，那些以产品为中心导向的旧的营销观念必不能适应网上银行的发展，银行必须树立现代市场营销观念，培育和维持客户关系，了解客户需要，创造客户需要，根据需要为客户提供产品，以客户为中心，以市场为导向，建设网上银行品牌，开发新产品，提高服务水平提高网上银行安全能力。网上银行是眼球经济，不
17、重视金融营销的网络银行是不能吸引网络客户的。4从网上银行金融创新角度研究程静2002认为，网上银行是金融创新与科技创新相结合的产生，是一种新的银行产业组织形式和银行制度。网上银行业务在传统银行业务基础上产生，又是传统银行业务的延伸。商业银行特别是国有商业银行应该充分运用这两种业务的互动关系，使之互相促进，互为补充，发挥“112”的增量效应。宁文珠，时永亮2005在网上银行的发展趋势和对策中认为目前国内EBANK现在开通的服务基本上属于网上银行业务中比较初级的内容，业务层次较低，是传统银行业务在网上的延伸，而且业务量集中度较高，网络功能实际利用率低，而且实时交易水平还不高，某些交易环节必须依靠手
18、工操作进行，大量的网上银行业务须要落地手工处理。方先明，熊鹏（2005）在中国网络银行发展现状及对策研究指出，与西方国家的网上银行的发展程度相比，我国的网上银行尚处于“初级阶段”。正是因为网上银行本身所具有的强大的生命力，和广阔的市场，非常迅速的发展起来了。尽管是在低层次的水平上发展，但由于处在市场的初级阶段，没有市场壁垒，竞争很少，所以其发展相对比较容易，比较快。由此引发的问题是相应的软、硬件环境很快就不能满足市场的发展。朱鸫（2005）认为，网上银行和传统银行的协同创新应当达到两个目的一是构建复合网上银行的“核心竞争力”，强化网上银行对新加入者和替代品的柔性壁垒；二是分化现有复合网上银行的
19、竞争力，使率先实施创新的银行取得较稳定的市场领先位置，同时增强对合作者和客户的议价能力，不断提升盈利水平。“水泥鼠标”是商业银行网络化发展的必然选择，复合网上银行是网上银行的主流发展方向。但是就目前情况看，复合网上银行中网上和网下竞争力要素的协同效应并不明显，仍处于按成本比较优势“分工”的初级阶段。目前，我国的网上银行还处于发展的初期阶段，与发达国家相比其理念、技术及功能等还有一定差距。从现实出发，短期内主要应当加强对国外网上银行先进经验的借鉴，在此基础上，探索适合国情的和各银行实际的创新方式，并提出复合网上银行远期创新发展的趋势。三、结论国外的理论研究相对于国内的理论研究要早一些，研究程度也
20、更加的深。本文从西方网上银行产生，发展的过程出发，结合我国网上银行业的现状，对我国商业银行开展网上银行业务的宏观环境和条件进行分析，指出网上银行与传统银行业务互补方面的问题，并提出了应对的策略和步骤。本文认为在日益激烈的市场环境下，商业银行唯有坚持金融创新，推行网上银行与传统银行业务互补，统合发展，才能在降低经营成本的同时提升盈利水平，促进商业银行的发展。参考文献1李兴智,丁凌波网上银行与传统银行的关系辨析J中州学刊，2003533352朱鸫网上银行与传统银行协作创新的途径J金融论坛，2005,10424263顿雁峰,王元福网上银行在我国的发展现状及问题J经济师，2005155574孙杰,尹珂
21、我国网络银行的风险与控制J商业研究,2005931345苏涛发展网上银行与银行风险控制J中国金融电脑,2005413156张莉,黄瑞芬关于网上银行的风险与控制J商业研究,2005837397冯哲芸发展我国网络银行的思考J内蒙古大学学报,2006311158杨玉敏,郑良泽我国网上银行发展的新风险及对策J韩山师范学院学报，200629129程静试论网上银行业务与传统银行业务之互动关系J南方金融,200210222610李远,童汉飞我国电子银行业务风险类型及特征研究J经济研究导向,20079414411王春浅谈网上银行服务质量以工商银行网上银行为例J商场现代化,20074232512陆宇莺网上银行在
22、电子商务应用中存在的问题及对策研究J中国市场，2008（28）717413朱鸿翔工商银行个人网上银行创新研究J商业文化,20085232614邹湘豫我国网上银行业务发展现状及相关问题对策研究J中国市场，201032576015曾硕，未来网上银行关注的是银行、产品和互联网体系的真正融合J银行家,20107454816吴喜雁我国网上银行发展分析J改革与战略,201011394217贾玢中外网上银行发展的比较与启示J经济论坛,20103283118郑延我国网上银行发展现状及对策研究J金融与经济,20095323419庄卫宁我国电子银行业务研究J经济技术协作信息,200735495320张冬玲从客户服
23、务渠道整合的角度看我国网上银行发展J经济师,20066242721尹应凯，崔茂中我国网上银行存在的风险问题及其控制研究J生产力研究，200818465022DELONEWHMCLEANERTHEDELONEANDMCLEANMODELOFINFORMATIONSYSTEMSSUCCESSATENYEARUPDATEJ20030423BHATTACHERJEEAINDIVIDUALTRUSTINONLINEFIRMSSCALEDEVELOPMENTANDINITIALTESTJ20020124PHILIPMOLYNEUX，NIDALSHAMMUKH金融创新中译本M北京中国人民大学出版社2003808525YYYUEN,PAULHPYEOW,NENALIMINETERNETBANKINGADOPTIONCOMPARINGDEVELOPEDANDDVELOPINGCOUNTRIESJJOURNALOFCOMPUTERINFORMATIONSYSTERMS201026HEINONEN,KRISTINACONCEOTUALISINGONLINEBANKINGSERVICEVALUEJJOURNALOFFINANCIALSERVICESMARKETING2007
