1、毕业论文文献综述题目我国商业银行个人金融业务发展研究一、引言我国商业银行个人金融业务从上世纪80年代的简单存贷款业务发展到目前个人金融产品、金融服务层出不穷、金融创新日新月异的状态，在这个过程中，商业银行个人金融业务从旁支走向主流。商业银行个人金融业务是指银行对个人和家庭开办的包括储蓄、结算、投资咨询、资产运作、消费信贷等服务在内的系统工程。目前，在发达国家和地区商业银行经营的业务种类中，个人金融业务的比重通常都在50左右，并继续呈现一种上升趋势。近年银行业上市公司披露的年报数据也显示我国个人金融业务发展迅速。国际经验充分表明，随着商业银行业务重心向个人金融业务的转移，个人金融业务在银行的利润
2、来源表中已经占有越来越大的份额。随着我国商业银行体制改革的深入，我国商业银行外部环境发展的滞后以及自身发展中的问题都严重制约了我国个人金融业务的发展，因此，如何进一步加速我国商业银行个人金融业务的发展，已经成为我国金融界的重大理论与现实课题。从国内外各相关学者对个人金融业务发展的研究看来，国外的学者对个人金融业务发展方面的研究实用性强，注重运用。它更多地关注微观主体的需求，研究的角度是居民大众。内容涉及生活各方面，指导性强。但内容零散，缺乏对个人金融业务的系统论述，对于我国商业银行个人金融业务的开展缺乏针对性的指导。反观国内研究状况，相对于西方发达国家，我国在个人金融业务领域的研究起步较晚，研
3、究成果较少，研究内容以个人金融实务和宏观调控居多。此外，由于我国个人金融业务的口径尚无统一标准，数据资源更为缺乏，目前的研究多停留在定性分析，定量分析较少。相对于我国商业银行个人金融业务的快速发展，其研究有待于进一步深化。二、主体（一）国外相关研究个人金融业务在世界上的发展历史源远流长，与之相对应的理论和实践研究成果也异彩纷呈。特别是20世纪60年代以来，金融领域发生了巨大的变化，创新活动层出不穷，以零售中间业务产品创新为代表的金融衍生业务活动尤为突出，给世界经济的发展带来了巨大的影响。西方经济学家将熊彼特的理论引入金融领域，积极探索金融创新的动因和作用，产生了约束诱导创新理论、规避型金融创新
4、理论、制度学派的金融创新理论、交易成本创新理论、财富增长创新理论、技术推进创新理论、货币促成创新理论等多种金融创新理论流派，从不同的角度阐述了产生创新的动因。在此基础上，对商业银行的零售业务创新也进行了富有成效的研究，并产生了一些具有代表性的专著及经典论文。关于零售银行业务创新的研究德国经济学家迪特尔巴特曼DEIELBATMAN的零售银行业务创新INNOVATIONINRETAILBANKING）在研究德国商业银行零售业务创新现状后，提出了创新业务的模式和理念，主要包括银行核心领域商业模式的创新、统一管理的多渠道销售、客户联系以及以价值为导向的客户联系控制等问题。认为技术创新对银行未来持续发展
5、的作用日益突出。为了将技术创新更好地运用于银行业并为银行带来更高利润，商业银行就需要在战略层面、业务模式层面、业务操作层面以及网上银行业务上实施创新。瑞士银行家DOERIGHANS一UIRICH博士在全能银行未来银行的类型一书中，以一个银行家的身份，从功能视角通过对欧洲银行与世界同业银行的优势和劣势进行比较，探讨了全球化和信息技术给银行业带来的机遇和变革，描述了未来成功的金融服务机构如何在生存中求发展，要通过创新管理和变革管理推进全能银行的建设。英国经济学家克罗克斯福行通过零售银行做强法则一书通过对现实中各家银行零售业务的现状与发展中遇到的瓶颈问题进行分析，指出零售银行业务创新过程中，要产品设
6、计与定价、硬件设施开发、客户关系管理三者结合，才能做好做强，保持竞争优势。关于零售银行业务在小银行上的研究英国MARISSTRATEGIES咨询公司CEO约瑟夫A迪万纳JOSEPHADIVANNA的零售银行业的未来一一向全球客户传递价值THEFUTUREOFRETAILBANKINGDELIVERINGVALUETOGLOBALCUSTOMERS在对世界上的小银行和地方性商业银行进行研究后认为，其他作者在过去的研究中过分使用了来自世界传统大银行的案例，但是能够确实递交到银行的有价值的经验和教训却来源于众多的小银行。同时他指出，传统银行业的业务运作在不断的创新，这不仅仅是因为技术带来了创新的服务
7、和产品的可能，而且因为从顾客和股东价值上讲，技术同样也带来了新的机会。同时他还指出，零售银行的未来既不是技术意义上的，也不是仅仅包含了客户随时变换的需求。未来的零售银行业是一个多职能的综合体，它将传统的银行体制改变为更加灵活的组织机构，来传递金融服务以适应全球生活方式的改变。零售银行将面对使服务成本最优化的挑战，这就要求建立一个能够意识到市场的变化，并能有力地改进产品的新机制，从而使零售银行能及时矫正服务路线以应对全球客户的需求，并加强全球交易和个人金融管理能力。DAVIDACARTER,JAMESEMCNULTY和JAMESAVERBRUGGE2004通过比较大小银行在1996年至2001年
8、的风险调整商务贷款率RISKADJUSTEDCOMMERCIALLOANYIELD发现，因为小银行在客户信用评估方面相对大银行有信息优势，所以在控制了市场集中、基金成本以及其他影响利率的因素后，小银行比大银行赢得更多的风险调整率。这个结果表明小银行从可提供的小商业贷款得到更好的选择。BERGER，AN，UDELLGF1998提出，小银行比大银行更加倾向于向中小企业提供贷款；无论是在中小企业贷款占银行总资产的比率，还是在中小企业贷款战全部企业贷款的比率上，小银行的指标均高于大银行，即所谓的“小银行优势”（SMALLBANKADVANTAGE假说LEVONIAN,M，SOLLORJ，1995。LA
9、NGUORY1998也指出，大银行未必是最好的。JOHNBWESTWOOD与CHRISTOPHERPHOLLAND2002认为，小规模银行为了生存必须有自己的经营服务特色，同时必须通过集中性市场营销组合策略把自己的有限资源和技能集中在某一局部的细分市场上；然后银行再根据自身的竞争优势选择某一些细分市场作为自己的目标市场也即焦点市场）。关于新服务开发和绩效的研究MENOR，LARRYJ和ROTH，ALEDAV2008在其新服务开发能力和绩效零售银行实证研究中指出，新的个人金融服务开发的成功来源于在服务开发的资源和路径上建立自身的能力。他们将“新服务开发能力”定义为一种多元化的、由四个互相联系并互
10、补的维度组成的能力1正规化新服务开发程序，2市场敏锐度，3新服务开发战略，4信息技术的使用和经验。他们假设，新服务开发能力的增长与新服务开发绩效相关。在使用结构方程模型对166家零售银行的调查数据进行分析后得出了三个主要的实证结论第一，上述四个维度在定义新服务开发能力时是显著有效的第二，与传统想法相背，作者发现，与其他三个维度相比，正规化程序在促成新产品开发的成功时作用要小一些。相反，市场敏锐度是最重要的新服务开发能力的指标。最后，作者发现，新服务开发能力对新服务开发绩效的正效应表明新服务开发能力同样与公司层面的绩效显著相关。总之，实证结果表明，在项目层面上的新服务开发中采用更加全盘化的方法有
11、利于提升整体效益。EASINGWOOD和STOREY（1991）实证研究了多种针对消费者个人的新金融服务，归纳出影响其成败的四方面因素，分别是总体服务质量、服务的产品差异性、提供新服务的资源匹配和内部营销，以及新技术的应用。KOTLER（1994）引用LEVITT（1981）解释了重新定位的服务开发形式“新的竞争不是公司间生产什么，而是它们增加什么，如包装、服务、广告、顾客建议、财政、运送安排、仓储以及人们认为有价值的其它东西”。这些项目可以很好地增强产品属性，顾客可以依据这些标准在竞争产品之间做出选择。例如，米兰银行的分支机构FIRSTDIRECT通过24小时电话银行为顾客服务，仅在1996
12、年就吸引了超过50万名的新顾客，迅速成为英国成长最快的零售银行。可见，产品多样化开发对于获取竞争优势、提高市场份额具有十分重要的意义。（二）国内相关研究我国一直以来由于实行计划经济，居民的个人资产很少，个人与银行之间关系主要停留在作为消费节余的存取款业务范围，个人金融业务的发展基本处于真空状态，因此和个人金融业务相关的研究很少。但是最近几年随着我国银行业实务界和理论界对个人金融业务的重视，关于个人金融业务的研究越来越多，相关的研究资料和书籍也逐渐多起来。关于个人金融业务发展建议的研究刘英2002认为，中间业务具有成本低、收益高、风险小的特点，为外资银行带来丰厚的利润，国内商业银行必须进行金融业
13、务的创新，出大力发展中间业务。董子林2005论述了外资银行对中国零售金融市场的影响，认为随着我国银行业对外资银行全面开放，中外资银行业将会出现正面交锋，双方在零售业务方面围绕客户、产品、渠道和人才展开的竞争将更加激烈。中资银行在个人理财业务、外汇交易业务、银行卡业务、个人信贷业务等方面面临很大的冲击。陈正中2001谈到了商业银行发展个人资产业务的策略要强化工作力度、完善经营管理体制、完善产品和服务创新机制，突出重点品种、重点地区和重点期间，以点带面，拓展个人资产业务调整优化个人资产业务经理队伍。伍瑞凡2006认为我国银行开展个人金融业务存在缺乏个人信用体系、产品开发、我国小银行个人金融业务发展
14、研究机制不健全、营销观念落后等问题，并提出了建立完善的个人信用体系、树立超前的和全局性的营销理念，拓展个人业务的销售渠道等对策建议。关于个人金融业务创新的研究卢剑良2004指出，要从观念创新、制度创新、产品创新、品牌创新几个方面开展商业银行的个人理财业务创新。蒋炜春2002谈到金融创新的几方面，即业务品种的创新，可以促进金融资产多元化金融服务创新，实现营销优质化人力资源利用的创新，提高工作效率组织容纳创新的监管制度，“发掘漏洞”制度创新则是改革国有商业银行，使其成为国家控股下的规模股份制商业银行。徐荣梅（2002）从以下几个方面谈及产品创新，首先，构筑金融产品创新的生产链条是市场竞争的客观要求
15、，金融服务的多样化和个性化，要求商业银行不断推出新产品以满足客户多样化、个性化的需求其次，金融产品生命周期的有限性对产品的连续开发提出了客观要求。事实证明，金融产品像其他产品一样也有其生命周期，即导入期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。文章着重指出，金融产品的生产不能等待一个产品开发生产完成后再进入第二个产品的开发生产过程，而是要保证在生产过程中“市场调研、设计开发、研制生产和销售推出”四个阶段的齐头并进，呈链条状递进。程利波2003从组织机构创新出现新突破、业务产品创新日趋活跃、营销方式创新成绩斐然等三个方面阐述了中资银行业近年的改革有力地推动了银行业的发展进程，丰富了市场选择，并重点对资产
16、业务创新和中间业务创新进行了概述。阳书浩2003，谈及随着我国加入WTO，金融业的竞争已日趋激烈。如何在有限市场空间求生存、求发展，已成为各商业银行十分迫切和紧要的话题。金融创新作为拓展市场、提升利润的有效手段，已被越来越广泛地运用，并产生了较好的效果。然而，由于在金融创新过程中风险防范意识不强，新的业务产生了新的风险，因此，防范金融创新风险已提上重要议事日程。关于提高个人金融业务竞争力的研究于海2004提出，银行应巩固传统储蓄业务，发展代收代付业务，重视个人消费信贷，完善银行卡功能，开拓个人理财业务，并且要提高个人业务科技水平，优化网点结构，加强内部控制为个人业务提供保障。武红卫2001谈及
17、CS战略在个人金融业务中的应用，认为CS战略适应顾客感情消费的时代要求，能提高银行的竞争力，能给银行带来巨大的无形资产。银行应树立以客户为中心的企业文化，建立以客户为中心的运行机制和组织结构，要进行分类营销和个性化服务。万静芳2005提出了银行个人金融业务的发展战略进行理念创新、人才创新、渠道创新、产品创新、科技创新、机制创新。孔薇巍2004认为，要从以下方面采取措施提高个人金融业务竞争力树立以客户为中心的经营理念，以客户需求为中心设计金融产品，通过创新和重组增强业务实力，银行硬件建设要领先，要为客户提供复合型的金融产品。张磊2004提到，中小银行要运用差异化策略开展个人业务的营销，从中小银行
18、的弱势地位、个人金融产品需求的多样化、个人客户的差异化定位、网络化要求差异化服务等方面论述了中小银行开展差异化营销的必要性。张耀隆2004从区域分层次、市场分层次、客户分层次、产品分层次、营销管理分层次几个角度论证了个人金融业务要开展分层次营销。龚建2003提出了个人金融业务开发的对策，认为应重组个人金融业务管理职能和组织机构，开发和营销多元化、多层次的个人银行产品，提升服务层次、创新服务手段。刘菊芹指出，要提升银行个人金融服务竞争力，必须注重客户市场细分、引导和创造市场需求、强化品牌服务意识，要加强金融机构之间的跨行业合作。储敏伟，王晓雅2004从“小银行优势”角度提出，小银行在小额、不定期
19、信贷抵押、担保缺乏型信贷关系型信贷等方面存在着比较优势，因而可以在中小企业服务、个人零售业务、网络金融服务、社区金融服务、联合金融服务等方面有很大的发展空间。关于为个人客户提供个性化产品的研究张学陶2004认为，城市商业银行的个人金融产品要体现特色，为个人客户提供个性化产品。沈祖国2005认为，农村信用社发展个人金融业务要从以下几方面着手多在“农”字上做文章，做巧、做活、做强农村信用社的优势，据此设计个性化、特色化金融产品紧紧围绕客户需求创新个人金融产品建立营销机构，传输个人金融产品信息。三、评述总的看来，国外有关个人金融业务理论研究方面的普遍观点是在开展银行个人金融业务时，需提供优质、全方位
20、的服务能力和无处不在的客户服务措施，在建立健全的客户关系管理制度的同时开展客户服务理论研究。在国外混业经营的背景下，投资理财的服务品种最多，是个人金融业务的核心产品，其包含的业务范围和内容都十分丰富，涉及保险、证券投资等许多领域。国外先进商业银行在经营个人金融业务过程中，按照营销管理的思想，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新，产生出满足中高层个人客户增值、保值资产及安全、方便投资需求的一种个人综合金融产品，注重进行客户分层和产品市场定位，向优质客户提供更完善、周全的服务。反观国内研究状况，相对于西方发达
21、国家，我国在个人理财领域的研究起步较晚，研究成果较少，研究内容以个人金融实务和宏观调控居多。此外，由于我国个人金融业务的口径尚无统一标准，数据资源更为缺乏，目前的研究多停留在定性分析，定量分析较少。目前国内关于个人金融业务的研究主要集中在两个方面，一是对现有成熟业务的研究，二是对新兴业务开展的探讨。但大部分文献只停留在对现状的讨论并提出相关建议，而在微观层面对具体业务需求的深入分析还比较少，理论上的创新也不多，这与我国商业银行目前对于个人金融业务的开展现状有关。国内有关个人金融业务理论研究方面的普遍观点是我国个人金融业务目前存在着出发点偏离、管理滞后、风险暴露等问题，为此商业银行应从服务与营销
22、、风险管理、技术创新与人才培养等方面入手，为个人金融业务注入新理念，对个人金融业务的开展、实践提供理论支持，从而逐渐形成适应中国市场经济发展的完善的银行个人金融业务体系。相对于我国商业银行个人金融业务的快速发展，在理论和实践上略显稚嫩的商业银行是否能在面对竞争时轻胜对手，在目前面临的诸多问题中能否脱颖而出都是理论及实务界所关注的。本文将以此为切入点，对我国商业银行的个人金融业务做系统梳理，就其目前现状，面临的机遇和挑战，以及应对举措给出详尽回答。参考文献1张家仪我国商业银行业务调查思考J现代商贸工业,2010162002吴子珍,鲍其富一个值得借鉴的个人金融业务营销模式“一对一营销”理论介绍与实
23、践思考J湖北农村金融研究,2010560613刘翔斌个人金融业务拓展研究J中小企业管理与科技,2010751524满玉华,董雪梅,马星海,刘香个人金融业务中国银行业的战略选择J现代商业,201020675李修平商业银行个人金融业务发展现状及对策J中国商界,20105586李晓霞我国商业银行个人金融业务发展研究J中国科技博览,2010132517樊晓军,金雷商业银行个人金融业务风险管理J传承,201061101118曾庆海商业银行个人金融业务的发展J现代商业,201020149徐联初中国金融前沿问题研究M北京中国金融出版社,200410美彼得S罗斯商业银行管理第三版M唐旭,王丹等译北京经济科学出
24、版社,199911许友清我国商业银行零售业务创新研究D中国期刊网,2008612邹丽君论我国商业银行个人金融业务的发展D中国期刊网,2006613孙蕴华花旗银行个人金融业务及发展战略研究D中国期刊网,2008614吕钊商业银行个人理财业务发展研究D中国期刊网,2008615卿定文中国商业银行核心竞争力的SWOT分析D中国期刊网,2008916陈显忠商业银行个人金融业务成功十要素分析HTTP/WWWCHINAVALUENET/ARTICLE/ARCHIVE/2007/9/16/80976HTML17TINASHARRISON,1994“MAPPINGCUSTOMERSEGMENTSFORPERS
25、ONALFINANCIALSERVICES“,INTERNATIONALJOURNALOFBANKMARKETING,VOL12ISS8,PP172518HEATHERDAVISON,TREVORWATKINS,MIKEWRIGHT,1989“DEVELOPINGNEWPERSONALFINANCIALPRODUCTSSOMEEVIDENCEOFTHEROLEOFMARKETRESEARCH“,INTERNATIONALJOURNALOFBANKMARKETING,VOL7ISS1,PP81519DAVIDACARTER，JAMESEMCNULTY,JAMESAVERBRUGGEDOSMALL
26、BANKSHAVEANADVANTAGEINLENDINGANEXAMINATIONOFRISKADJUSTEDYIELDSONBUSINESSLOANSATLARGEANDSMALLBANKSJOURNALOFFINANCIALSERVICESRESEARCH，200425788120BERGER，AN，UDELLGFRELATIONSHIPLENDINGANDLINESOFCREDITINSMALLFINANCE，JOURNALOFBUSINESS，199868353921LEVONIAN，M，SOLLOR，JSMALLBANK，SMALLLOAN，SMALLBUSINESSFEDERAL
27、RESERVEBANKOFSANFRANCISCOWORKINGPAPER，199522SMITH，WENDELLPRODUCTDIFFERENTIATIONANDMARKETSEGMENTATIONASALTERNATIVEMARKETINGSTRATEGIESJOURNALOFMARKETING，1956213823MENOR，LARRYJ和ROTH，ALEDAV，NEWSERVICEDEVELOPMENTCOMPETENCEANDPERFORMANCEANEMPIRICALINVESTIGATIONINRETAILBANKING，PRODUCTIONMAY/JUN2008，VOL17ISSUE3，PP26728424THEINTERRELATIONSHIPOFRETAILERSRELATIONSHIPEFFORTSANDCONSUMERSATTITUDEANDBEHAVIOR，MEASURINGBUSINESSEXCELLENCEMAR2008，VOL12ISSUEL，PP1328
