1、1毕业论文文献综述题目中外农村“草根银行”运作模式的比较研究一、引言在第十一届全国人民代表大会第三次会议的政府工作报告中明确指出，要“加快培育小型农村金融机构，积极推广农村小额信用贷款，切实改善农村金融服务”。之前的2010年中共中央一号文件也提出，要“培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资设立适应三农需要的各类新型金融组织”。显而易见，政府政策导向是要下决心解决银行“安全”、“营利”的目标与农业的低利润率、分散农户的高交易成本的矛盾，最终来解决当今的农村金融供给短缺问题。然而，这样的乡村银行能否开创以市场经济方式来缓解农村社会贫困的新渠道，能否实现扶贫
2、性与商业性“双赢”的目标，还有赖于其组织结构和运作模式方面的不断探索和创新，特别是要借鉴国际上“草根银行”的运作模式和经验，这样才能不断壮大，为我国农村经济发展、农村金融改革和农民脱贫问题做出更大的贡献。因此，完善我国草根银行的运作模式，促进草根银行的健康发展已迫在眉睫。二、主体（一）国外研究动态1小组贷款模式理论GB有层级组织结构。借款小组和乡村中心是GB运行的基础。村中每5人自愿组成一个借款小组，每6个小组组成一个乡村中心。GB总行下，各地设分行。一个分行下有1015个支行。每个支行管理120150个乡村中心，支行在财务上自负盈亏。GB以妇女为主要对象，实行小组贷款制度，小组成员之间具有连
3、带担保责任。贷款期限为一年，分期等额还款，对借款上限进行控制。GB通过中心会议保持业务过程的透明度。乡村中心定期召开会议，进行集中放款和2还贷，集体进行培训，便于成员之间互相监督，并营造团队精神。2村银行模式理论将多个村级营业所由业务代理机构变为在财务上不依靠政府补贴、自负盈亏的经营单位，要求营业所的信贷资金主要来源于储蓄，因此信贷资金的实际利率必须能覆盖所有经营成本。银行自身也建立了一套良好的信息反馈、激励和监督机制。建立法人业务部、零售业务部、小额信贷业务部三部门的良好组织结构和体制。村级银行是基本经营单位，实行独立核算，在限额内能自主决定贷款数量、期限和抵押，同时尽力增加储蓄和保证贷款的
4、收回。推行利润分享计划，激励员工经营好村银行。为防止腐败，银行职员定期轮换。基层银行设有监督员，人民银行设有独立的财务审计部门。3个人贷款模式理论这种模式由各基层行负责贷款的营销、调查、受理和审核等工作，一级分行按区域成立个贷中心集中贷中和贷后管理工作，包括集中审批、信息录入、抵押登记、账务处理、不良催收，资产保全、贷款监控、档案管理等工作。个贷中心作为保障支持部门，集中实施专业化、规模化、标准化的操作与处理，达到了提高运作效率，夯实风险管理基础，减少管理层级和环节的目的。“以顾客为中心”实现高效率和低风险的目标。（二）国内研究动态1关于我国草根银行借鉴问题的研究熊德平（2005）认为对孟加拉
5、乡村银行模式的借鉴不能过分强调以妇女作为发放贷款的对象，要充分考虑当地的实际情况，并与之相结合。要建立完善的联保和贷款制度，保证草根银行的扩张与发展。钱晓凤（2007）认为我国的草根银行发展应该建立符合我国农村地区实际情况的小额信贷体系，加强草根银行自身的造血功能和自我发展能力，因地制宜创造出符合自己的发展机制，确立可持续发展宗旨，不能过分依赖财政和国际援助项目的支持。2关于我国草根银行性质问题的研究熊德平（2005）认为必须认识到草根银行不仅是一种有效的扶贫方式，更是3一种特殊的金融形式。应参照国际经验，统一规范，调整草根银行的认定标准和方式，以法律形式保证其金融合法性和规范性，并给予明确的
6、政策支持。张扬（2009）认为我们应高正视草根银行在我国农村金融改革发展中的地位，政府应建立专门针对农村小额信贷机构的金融政策和法律制度，促进农村草根银行的扩张与发展，从而在加强其扶贫实力的同时也能提高他在农村金融发展中的地位。3关于我国草根银行政府干预问题的研究。熊德平（2005）认为要坚持以市场为主，减少政府干预，区分政府扶贫与草根银行的的功能，允许小额信贷机构在法律监管的条件下自由决定利率，取消政府的小额信贷贴息政策，建立小额信贷担保基金，为其从金融市场获得资金创造条件。建立良好的培训机制，提高银行本身的管理和经营水平。张乐柱（2008）认为政府在提供扶贫和贴息贷款、建立完善的法律法规、
7、提供政策支持等方面对农村草根银行的发展具有关键性作用。草根银行的发展需要国家的扶助，但要保持草根银行发展的独立性，防止政府过度干预。发挥扶贫政策的诱导性功能，有效解决内部矛盾，引导草根银行实行商业经营，实现政府扶贫与草根银行经营的分工与协调。建立良好的治理结构和与之相配套的激励和监督机制。4关于我国草根银行机构发展问题的研究钱晓凤（2007）认为要将发展小额贷款与培育农村合作型社会化服务组织相结合。实行自主经营、自我服务、自主监督，发展小额贷款与培育这样的农民自愿联合有很大的互补性，两者结合起来必将对壮大草根银行的规模产生积极的作用。张扬认（2009）为要大力发展小额信贷机构，加快金融中介组织
8、创新，才能进一步完善农村金融体系，提高农村金融的效率。将贷款支持和技术服务相结合，实现扶贫、高还贷率和机构持续发展相协调，为小额信贷机构的建立和运行提供制度保障和技术支持，加强交流、合作与人员培训，不断提高草根银行信贷机构的经营水平。三、评述4“草根银行”可以为缺乏活力的农村金融服务注入新的活力，是解决发展中国家农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。各国在选择“草根银行”运作机制时，应充分考虑到本国的政治制度、经济体制以及金融发展状况等国情。通过上述不同“草根银行”运行机制的分析以及自身运行的效果来看。银行为穷人服务也是可以盈利的，或者至少可以说
9、，为最贫穷的人服务并不必然比为那些不太贫穷的人服务盈利更少。低利率可以帮助穷人获得贷款的观念证明是不可行的。现实表明，高利率贷款的需求极为旺盛，说明在资金稀缺的农村地区资本的可得性比低利率更为重要。同时，高利率足以覆盖成本，获得较高的利润，这也是“草根银行”很好地实现了财务可持续性的根本原因。参考文献1高彦彬农村“草根银行”运作模式的国际比较J商业研究，2010（8）91942成晓毅，刘旭超“草根银行”的发展及其贡献J中国集体经济，2007（26）71723杜云福国际小额信贷机构治理结构与运作的比较及启示J海南金融，20081149524陈竖，李天柱，曹海涛格莱珉模式与中国村镇银行的发展之路J
10、西安石油大学学报社会科学版，200813L355林晨曦孟加拉乡村银行对欠发达地区农村金融建设的启示J湖北农村金融研究，2008848586肖宏尤努斯乡村银行模式探析对穷人经济学的考察J湖南城市学院学报（人文社会科学版），2007（2）981017谢良兵“草根银行”生态J锦绣，2010（8）1281298刘洁“草根银行”的崛起J中国合作经济，2007（8）40419夏燕泰隆“草根银行”传奇J中国市场，2009（3）363710杜深华西村“草根银行”融资探路J当代陕西，20095（6）383911马顺龙，汪洋安徽凤阳“草根银行”合力升级J农村工作通讯，2009（10）181912黄光伟保持城市商业
11、银行的“草根性”J银行家，2006（4）606213范伟权“草根金融”创新的“汨罗模式”汨罗市管理融资平台破解中小企业融资难题J科技成果管理与研究，2009（9）172014钱晓凤论孟加拉国乡村银行成功的原因及意义D2007华东师范大学金融学15张鹏飞“草根”贷款为什么难J银行家，2003（12）313316熊德平农村小额信贷模式、经验与启示J财经理论与实践，2005（2）394317张扬从孟加拉国小额信贷成功模式解析我国小额信贷的困境J商业研究，2009（9）13814118刘荣多，赵邦宏农村小额信贷模式选择正规与民间比较J安徽农业科学，2009（12）5710571119张乐柱农村小额信贷
12、模式的或优选择J生产力研究，2008（1）485020陈吉荣我国首家“草根银行“的标本意义J金融经济（市场版），2007（5）252621FORD,NEILCANTHEGRAMEENEXPERIENCEWORKINAFRICAAFRICANBUSINESSAPR2007,ISSUE330,P7475,2P,2COLORPHOTOGRAPHS22CUOKOYEANDAMONOOKPALATHEHISTORYOFCOMMUNITYBANKINGANDITSROLEINNIGERIANRURALECONOMICDEVELOPMENTTHEREVIEWOFBLACKPOLITICALECONOMY,2000,VOLUME28，NUMBER3,PAGES7387
