1、 我国个人消费信贷发展中的问题及对策研究 【摘要】 消费信贷是经济发展到一定程度，货币信用关系发展到较高水平时，为缓解消费与生产之间的矛盾，使消费增长速度适应生产增长速度而出现的一种金融服务产品。我国的个人消费信贷是在改革开放后伴随住房制度改革起步的。然而，与发达国家相比，我国的个人消费信贷发展水平还是比较落后 ， 我国现阶段发展消费信贷中尚存在一些问题，如商家、政府的信用危机及个人信用制度缺乏、贫富分化日趋明显等，据此必须探讨解决这些问题的途径，建立起配套的信用消费制度，解决居民收入增长及贫富分化问题，适时发展 多种形式的消费信贷等方法，从而使信用消费成为推动经济发展强大力量。在新时期，研究
2、个人消费信贷的新问题，对促进我国个人信贷的发展，进一步拉动经济发展有着深远的意义。消费信贷是国家为促进消费、扩大内需和支持国民经济持续稳定发展的重要措施，也是商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量的有效途径，更是商业银行新的业务效益增长点。近几年来消费信贷在全国较发达地方发展迅速，但在经济欠发达的地区仍然举步维艰。 论文对个人消费信贷增加引发的经济增长行为以及如何通过个人消费信贷来拉动经济发展的问题进行探索。分析了我国个人消费信 贷发展的现状、存在的问题以及影响因素，最后针对存在的问题和影响因素提出了发展策略。对于增强消费意识、化解金融风险、培育商业银行新的利润增长点、扩大内需、促进经济增长等
3、都具有一定的理论指导帮助和现实意义。 【 abstract】 Consumer credit is economic development, to a certain degree of monetary credit relations development to a higher level, in order to alleviate the contradiction between consumption and production, consumption growth speed adaptation production growth and emergence of a
4、n financial services products. Chinas individual consumer credit is in after reform and opening-up started with housing system reform. However, compared with the developed countries, Chinas personal consumption credit development level is relatively backward, or current development in consumer credi
5、t exist some problems, such as business, government credit crisis and personal credit system lacks, polarization between become increasingly obvious etc, accordingly must explore ways to solve these problems, establish supporting consumer credit system, resolve dweller income growth and rich and poo
6、r differentiation question, timely to develop various forms of consumption credit method, thus making the consumer credit power to promote economic development. In the new era, study the new individual consumer credit problems and to promote national personal credit growth, further promoting the eco
7、nomic development of profound significance. Consumer credit is countries in order to promote consumption, expanding domestic demand and support the national economy continuous and steady development, but also the important measures of commercial bank credit structure adjustment, improve the quality
8、of loan assets, is the effective way of commercial bank new business benefit growth. In recent years the consumer credit in more developed local development is rapid, but in less-developed regions still limping. Papers on individual consumer credit to increase economic growth behavior caused by indi
9、vidual consumer credit and how to drive economic development problems are explored. Analyzes the present situation of the development of individual consumer credit, the existing problems and influence factors to solve the existing problems, and finally put forward and the influence factors of the de
10、velopment strategy. To enhance consumer consciousness and defuse financial risks, cultivating commercial bank new profit growth point and expanding domestic demand and promote economic growth has certain theoretical guidance to help and realistic significance. 【 关键词 】 商业银行 消费信贷业务 个人信用制度 正文 引言 党中央、国务
11、院在制定“十一五”规划的时候，很注重研究消费的问题，提出了把扩大消费作为“十一五”重大战略结构调整的一个方针。周小川行长在最近召开的人民银行分支行行长会 议上指出，中国的投资和消费比例关系不协调问题已经非常突出，而扩大消费可以减少中国经济对投资和贸易顺差的过分依赖。这从另一个角度说明了我国经济中消费拉动的比例不够。为了有效发挥消费对经济的拉动作用，近年来，人民银行陆续出台了一系列促进消费信贷的政策，对我国消费信贷的启动和发展产生了重要作用。 消费信贷 ,又称信用消费 ,是指银行、其他 金融 机构或商业 企业 向消费者个人提供的 ,主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。消费者能够通过消费
12、信贷的方式预支远期的消费能力 ,提升即期消费水平。 1985 年 , 中国 建设 银行深圳市分行发放了深圳市首笔同时也是全国首笔个人住房抵押贷款 ,但之后十余年间发展一直缓慢 ,且业务品种只停留在单纯的住房消费信贷上。中国人民银行于 1999 年 3 月颁布了关于开展个人消费信贷的指导意见 ,至此 ,消费信贷业务在我国才开始蓬勃发展。同时 ,消费信贷业务品种也由之前的单一品种发展到如今的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、 教育 助学贷款、住房装修贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式。 一、发展消费信贷对我国经济发展的重要性 消费信贷是商业银行向消费者提供的用于购买商品或劳务的贷款。在我国 ,加快发
13、 展消费信贷具有十分重要的意义： 1.发展消费信贷是扩大消费需求的有效途径 从拉动经济增长的主要因素来看，今年我国净出口增长因亚洲金融危机的持续难以有较大的改观 ,投资需求受多种因素的制约 ,继续加大的空间狭小，显然，我国的经济增长最终还将依赖于国内消费需求。由于消费需求是最终消费 ,它对经济增长具有持久的拉动力。从历史情况看，消费需求对我国经济增长发挥了一定的刺激作用 ,90 年代以来消费需求在我国经济增长中的贡献份额日益明显 ,已接近 60。因此 ,促进消费需求增长不仅是当前拉动我国经济增长的一项重大措施 ,而且 也是我国经济发展的基本立足点和长期战略方针。然而 ,扩大消费需求也受到一些因
14、素的影响：一是居民收入增幅减缓、收入预期下降；二是各项改革的深化 ,使居民预期支出心理增加；三是有效供给不足 ,居民储蓄存款转化为消费需求渠道不畅。这些因素导致居民储蓄倾向增强而使扩大消费需求举步维艰。发展消费信贷可以在不降低居民储蓄水平的条件下 ,有效增加居民的消费倾向、扩大消费需求。 2.发展消费信贷可缓解当前生产与消费不协调的矛盾 需要注意的是 ,现阶段我国的货币信用发展水平还比较低 ,尚未进入全面的消费信用化时期。目前我国城市居 民的恩格尔系数平均为 0.45 左右 ,而农村居民的恩格尔系数平均为 0.6 左右 ,这表明食品消费在我国居民消费中所占比重仍然比较高 ,居民的整体消费水平处
15、于较低的水平上。从一些发达国家的情况来看 ,尽管消费信贷产生较早 ,但普遍流行则是在 20 世纪 60 年代前后 ,1945 年美国消费信贷总额只有 25 亿美元 ,而现在已高达 10000亿美元左右。 60 年代前后 ,西方发达国家大多都进入了工业化的后期、市场发生了绝对饱和、人均国内生产总值达到较高水平 (美英等国的实际人均 GDP 达到 1 万多美元 )。当前我国的情况是 ,正处于经济发展的实现工业化和 经济高速增长阶段的前半期向后半期过渡的时期 ,国内产品相对过剩与部分商品质量低下并存、有效供给不足 ,人均 GDP 仅有 700 美元左右。 尽管我国还未达到信用消费的水平 ,但并不意味
16、着我国在消费信贷方面无所作为。当前我国国民经济中供给与需求之间的关系呈现出普遍供大于求的失衡状态 ,标志着市场供求关系的商品零售物价指数 ,1997 年底为 100.8,而 1998 年底下降到 97.4,今年 3 月份则进一步下降到 96.8；从全国居民消费价格指数来看 ,1997 年底为 103.2,而 1998 年底下降到 99.2,今年 3 月份又降到 98.2。 自 1997年 10 月以来 ,我国物价水平已连续 18 个月负增长。 1998 年下半年的统计资料显示 ,在市场追踪的 601 种主要商品排队中 ,供求基本平衡的商品 403 种 ,占排队商品总数的 66.1%；供过于求的
17、商品 206 种 ,占排队商品总数的33.8%；供不应求的商品仅有 1 种 ,占排队商品总数的 0.2%。我国完全可以通过发展消费信贷来缓解当前存在的生产与消费不协调的矛盾。 3.发展消费信贷有利于创造新的消费热点 目前我国国内消费品市场存在着低水平的商品过剩 ,居民消费缺乏新的热点 ,住房、汽车等消费市场则受到居民购买力的制约 难以迅速启动 ,城镇的一般商品和家用电器市场已经趋于饱和 ,而农村市场尚未开拓和发展 ,城乡居民的消费品需求存在着断层。开展消费信贷可以缩短消费者即期消费与远期消费之间距离 ,有利于促进居民的购买力的提高 ,创造新的消费热点 ,使住房、汽车、中高档耐用消费品以及农业生
18、产资料等成为市场消费新的主导商品。 4.发展消费信贷有利于商业银行的改革与发展 发展消费信贷对于我国国有商业银行的改革与发展也具有十分重要的意义。 发展消费信贷也有利于改善和优化商业银行的资产负债结构。从我国商业银行的资产负债结构来看 ,我国商业 银行资金来源结构中 ,居民储蓄存款约占全部存款资金的 60%；而我国商业银行的资产构成主要是对工商企业、农业和基础设施为主体的生产性贷款 ,对居民的消费信贷在商业银行全部贷款中的比重微乎其微无足轻重。显然 ,这是一种极不平衡的资产负债结构 ,存在着很大的结构性风险。这种资产负债结构使我国商业银行面临着十分严峻的环境 ,一方面是高达 5 万多亿的居民储
19、蓄存款形成的硬债务 ,另一方面则是巨额的国有企业贷款而形成的软债权 ,处于高风险状况中运行。发展消费信贷有利于改善和优化我国商业银行的资产负债结构 ,使资产结构逐步多元化 ,降低信贷资 金的结构性风险。 发展消费信贷也有利于改善商业银行的效益。由于我国商业银行不良信贷资产数量较大，导致了商业银行的低收益。为改变这种状况 ,除了继续采取有效措施降低不良资产外 ,还必须寻求新的业务增长点 ,而发展消费信贷、扩大个人金融服务则正是商业银行提高效益的一个重要突破口。 发展消费信贷也有利于改善商业银行经营机制的转变 ,有利于转变经营观念；同时 ,发展消费信贷对信贷人员的素质提出了更高的要求 ,从而必将促
20、进商业银行人力资源整体水平的提高。 二 我国商业银行消费信贷业务发展面临的问题 当前 ,我国的消 费信贷还处于起步阶段 ,消费信贷的发展不仅远远落后于西方发达国家 ,而且与一些发展中国家相比也存在着较大的差距。在我国消费总额中 ,消费信用所占比重不足 1%,而西方发达国家的这一比重通常都高于 20%。据统计 ,在一些发达国家 ,住房消费信贷在全部消费信贷中的比重约占 50%左右 ,住房消费信贷在信贷总额中的比重高达20%左右 ,而 1998 年我国个人住房贷款在全国各项贷款余额中的比重仅有 0.8%。 从目前我国消费信贷的发展来看 ,消费信贷并没有象人们想象的那样迅速展开 ,与预期存在着相当大
21、的差距。消费信贷作为 “ 消费 ” 方面的信贷 ,当事人包括银行、消费者和商家 (或市场 ),另外还需要良好的宏观环境。要使消费信贷有较快的发展 ,就需要四个方面的协调配合 ,即：消费者愿不愿意花 “ 明天的钱 ” 、银行愿不愿意提供贷款、有没有完善而规范的市场、宏观环境是否宽松。然而 ,目前我国在这四个方面都存在着影响消费信贷发展的因素 ,在一定程度上制约着消费信贷的发展： 1.消费者方面存在的制约因素 首先 ,传统消费观念的约束。中国人目前的消费观念是：今天的消费必须建立在昨天劳动的基础上 ,即使花昨天的钱也要量入为出；推崇勤俭持家、未雨绸缪 ,将其视之为美德 ,认为欠债是不 光彩的 ,对
22、 “ 寅吃卯粮 ” 则是嗤之以鼻。受传统文化的影响 ,我国居民对 “ 用明天的钱办今天的事 ” 的消费信贷方式还难以接受。据中国经济景气监测中心对北京和上海两地城市居民的抽样调查显示 ,对消费信贷感兴趣的居民仅占 31%；而不愿意接受或有担忧的居民所占比重高达 69%,其中 ,25%的居民直言不讳 ,表示不接受消费信贷 ,12%的居民声称消费信贷有违传统道德 ,17%的居民表示对消费信贷存在疑虑 ,15%的居民认为其经济状况无力进行信用消费而不接受消费信贷。有一则所谓的 “ 天堂笑话 ”, 形象地反映了中外在消费观念上的差别：两位老太太死 后在天堂相遇 ,中国老太太说 ,我辛辛苦苦存了一辈子钱
23、 ,昨天终于买了一套房子住了一天；美国老太太说 ,我也辛辛苦苦干了一辈子 ,昨天终于把住了几十年的一套房子的贷款还清了。由此可见 ,要改变千百年来形成的传统消费观念并非易事。 其次 ,消费者的消费信贷需求意愿不强。消费者的消费信贷需求意愿是指消费者借助信贷手段实现其消费需求的意愿 ,它的强弱受到四个因素的影响 ,即消费者的收入预期、支出预期、金融意识和技巧 ,以及消费信贷成本。从我国目前的情况来看这些因素都不尽人意 ,消费者的收入预期在下降而消费者的支出预期在上升 ,消费者的金 融意识和金融技巧水平普遍都比较低 ,消费信贷成本仍然比较高。以我国城乡居民收入为例 ,虽然近年来城乡居民收入在持续增
24、加 ,但增幅减缓并出现了较大的回落。 1993 年我国城镇居民人均年收入增长率为 27.2%、农村人均纯收入增长率为 17.6%,而 1997 年分别为 2.9%和 4.0%,1998 年有所提高 ,但也仅为 5.8%和 4.3%。又如 ,从未来一段时间来看 ,随着我国各项改革如退休养老制度改革、住房制度改革、医疗保障制度改革、教育体制改革的深化 ,使居民预期支出心理增加。这种状况 ,必然导致消费者的消费信贷需求意愿减弱 ,消费倾向 降低 ,而促使其储蓄倾向增加。 2.商业银行方面存在的制约因素 商业银行是消费信贷的供应者 ,消费信贷能否顺利实现和得到较大发展 ,在很大程度上取决于商业银行的消
25、费信贷供给意愿 (即消费者的消费信贷需求意愿的对称 )如何 ,并受到商业银行消费信贷供给能力的制约。从目前我国商业银行的情况来看 ,消费信贷供给能力不存在问题 ,四大国有商业银行都具有充裕的信贷资金 ,并且都表示要将消费信贷作为重要的竞争领域 ,努力开拓消费信贷业务。但是 ,从商业银行的消费信贷供给意愿来看 ,仍然也存在着一些问题： 首先 ,商业银行同样也存在着一个 转变观念的紧迫问题。我国的国有商业银行 ,长期以来信贷业务基本上都是面向企业 ,而现在开办消费信贷则是要对个人贷款 ,有相当一部分银行员工不可避免存在着诸如对消费信贷业务的意义认识不足、不了解消费信贷的业务特点以及经营思想上不重视
26、等问题。 其次 ,利益机制的约束。我国商业银行法明文规定商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则 ,因此追求利润是商业银行最重要的经营目标。目前国家出台的促进消费信贷的政策几乎都是行政性的 ,并没有从利益机制上真正调动商业银行开展消费信贷的积极性。例如 ,目前在消费信贷利率上侧重于对消费者 的优惠 ,个人住宅贷款利率比同期银行贷款利率低一个档次、汽车消费贷款与同期银行贷款利率持平。毫无疑问 ,如果利差得不到补偿 ,商业银行在选择贷款客户时 ,就可能优先选择那些贷款额大、利息回报率高、信用程度高的大客户 ,如房地产开发商或汽车生产厂家、经销商 ,而不愿意选择那些贷款额小、利息回报率比较低、信用
27、状况不明朗、来自千家万户的小客户。 再次 ,信贷风险的约束。不可否认 ,开展消费信贷也存在着风险 ,而且如果面对着千千万万的小额贷款客户 ,风险的不确定性将会大大增加。进行个人信用评估和风险管理发展消费信贷的重要前提 ,而我 国目前还没有一个科学、完备和统一的个人资信评估制度和法律监督体系 ,显然这对于准备扩大消费信贷的商业银行是一个难题。虽然目前我国四大国有商业银行 ,在住宅消费信贷和信用卡消费信贷的不良贷款比重都不超过 1%,但是需要指出的是 ,这是在我国信用消费占消费总额不到 1%时的情况 ,而且消费者申办消费信贷时受到严格的审查。目前我国商业银行尚未建立起健全而完善的消费信贷规章制度
28、,对控制消费信贷风险也还缺乏有效的配套办法 ,因此各家商业银行对发展消费信贷业务都比较谨慎 ,从而造成消费信贷手续繁杂、效率不高 ,在一定程度上影响了消费者申 请消费信贷的积极性。 3.个人信用制度尚未健全 个人信用制度 ,是指在对个人信用信息的收集、利用、提供与维护管理活动中所必须遵循的规则和准则。它包括个人信用登记制度、个人信用评估制度等。也有人认为 ,它还包括个人违约风险预警机制及风险管理和风险转嫁制度。 征信数据的使用机构覆盖面窄 ,只有为数不多的一些大型商业银行才能分享这些数据 ,外资银行、保险公司、村镇银行等许多金融机构目前仍无法参与数据库的共享 ,亦没有财力和权力建立与之相应的大
29、型中央数据库。 个人信用内容不全面 ,数据更新不及时。目前征信系统 中只涉及到极少数的信用内容 ,大多为银行资信记录以及一些最基本的个人资料 ,使得数据不能够全面有效地反映个人资信状况 ,加之数据更新比较缓慢 ,银行在授信时无法完全信任这些数据。 相应的 法律 法规滞后。无论是对于征信机构的准入机制或是规范 ,还是对于个人隐私的保护和个人违约的惩戒 ,法律法规的制定远远滞后于现实需求。 此外 ,居民信用意识不强、个人资信评估技术不高、征信机构发展缓慢等 ,均是我国个人征信体系建设目前所面临的问题。 4.地区之间发展不平衡且城乡差距大 消费信贷业务在我国各地区之间的发 展不均衡 :截至 2006
30、 年 4 月末 ,消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东 ,其消费信贷余额占全国的比重高达 66%,而西部十二省 (区 )市的消费信贷余额之和为 3126.11 亿元 ,仅占全国的 13.8%。一方面是受到当地经济发展水平的制约 ,另一方面 ,银行开展此项业务时设置的门槛偏高 ,且倾向于那些收入较高的客户群 ,而忽视了欠发达地区消费潜力的开发以及消费对于当地经济的带动作用。 在农村地区 ,消费信贷业务的发展更为缓慢 ,原因如下 :首先 ,金融机构在农村地区设立的网点少 ,使得农民借贷极为不便 ;第 二 ,由于农村经济落后于城市 ,加之商品流通渠道不畅 ,大多数银行都把
31、信贷业务发展的重心放在为农民的生产提供资金上 ,对于农民的消费需求则不甚重视 ,消费信贷产品非常有限 ;第三 ,农民的消费信贷观念薄弱。总之 ,消费信贷在激活农村消费等方面发挥的作用还远远不够。 5.缺乏有效的风险防范和风险转移机制 虽然我国商业银行一直致力于加强制度建设 ,但是内部管理体系始终存在着缺陷。再加上激励与约束机制的不完善 ,使得商业银行在开展消费信贷业务时面临较大的操作风险 ,从而无法有效地加以防范与控制。 缺乏有效的抵押品变现 市场 ,信用担保制度不完善。商业银行在发放消费贷款时 ,往往要求借款人提供抵押品以降低银行受损时的损失程度 ,一旦消费贷款发生风险 ,银行通常会把贷款的
32、抵押物作为第二还款来源。由于我国拍卖市场、房地产等二级市场尚不完善 ,抵押品变现费用很高 ,银行虽有最终处置权 ,却很难将其变现 ,贷款担保形同虚设。此外 ,我国担保机构缺乏 ,相关法律法规较少 ,担保法中多涉及公司贷款的担保行为 ,应用于消费信贷业务则操作性不强。 消费信贷风险转移机制欠缺 ,相配套的保险体系尚未形成。借款者个人的健康状况和还款能力的变化 ,商业银行往往很难 把握。一旦借款者出现无力还贷的情况且未有任何风险转移的机制 ,那么所有的风险都要由银行自身承担 ,这对于银行开展消费信贷业务十分不利。 6.产品同质化现象突出 现阶段我国消费信贷市场上充斥着大量相似的产品 ,拥有鲜明特色
33、的产品较少 ,产品同质化现象比较突出。这是因为我国商业银行在进行消费信贷业务品种研发与推广时不重视市场营销策略 ,缺乏有效的市场定位 ,从而不能为最有价值的客户提供其最需要、性价比最高的服务 ,并且导致商业银行在研发消费信贷产品时缺乏创新力。 7.市场与宏观经济环境方面存在的制约因素 当前我国仍然存在着众多制约消费信贷发展的市场与宏观经济环境方面的因素 ,例如社会保障体系不健全、缺乏保险和担保制度 ,使消费者不敢轻易花钱；缺乏健全、规范的二级市场；消费政策不配套；缺乏消费信贷的相关法规 ,法律制度不健全 ,等等。 三、影响个人消费信贷业务发展的原因分析 目前，影响我市消费信贷发展的原因是多方面
34、的，既有国家政策性因素，也有商业银行经营性因素，同时也有各种社会性因素。 （一）政策性因素分析 1、国家促进消费、扩大内需的政策，还不能对消费信贷提供有力的政策支持。进入相对过剩经济时代以前，我国的消费政 策法规大都是围绕“节约”两字做文章，这些政策法规不但不适应当前经济发展的需要，还阻碍经济的发展。目前政府虽然积极支持银行开办消费信贷，但国家促进消费、扩大内需的政策法规一时又不能迅速出台，或出台了但还不完善，不能为超前消费、借贷消费提供有力政策支撑，激活消费信贷市场仍然乏力。 2、货币信贷政策的变化对商业银行消费信贷形成方向指引。近年来，国家针对房地产投资过快，从而带动经济快热的现状，采取多
35、种宏观调控措施，对房地产市场进行调节，其中，提高个人住房贷款利率、取消个人住房贷款优惠、提高贷款首付比率、审慎发展消费 信贷业务、防范消费信贷风险等一系列调控措施的出台，不仅使借款人的利息支付成本加大，抑制了居民贷款购房的热情，而且对金融机构的住房信贷业务的发展起到了明显的导向作用，并在一定程度上遏止了住房贷款的快速增长。 3、相关的政策法规不配套，阻碍了消费信贷发展。如 2005 年 1 月 1 日起实行的最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定第 6 条：“对被执行人及其抚养家属生活必需的居住房屋，人民法院可查封，但不得拍卖、变现或者还债。”这一政策的出台，直接给银行的
36、消费信贷埋下了巨大的潜在风险。再者小额债务法 院一般不予受理，即使受理了也要付出可观的诉讼费，使银行利益受损。以上情况在一定程度上削弱了银行发放消费贷款的积极性。 （二）经营性因素分析 1、各商业银行营销消费贷款意识不够。长期以来，我国各商业银行信贷业务基本上都是面向企业，而现在开办消费信贷则是要对个人贷款，有相当一部分银行员工不可避免存在着诸如对消费信贷业务的意义认识不足、不了解消费信贷的业务特点以及经营思想上不重视等问题。其次责任约束机制迫使信贷人员消极放贷，特别是住房、汽车消费贷款期限长、金额大、风险也较大，绝大多数信贷人员包括行领导因害怕承担风险而对这类贷款的发放持谨慎的心理。 2、信
37、贷管理权限过度集中。各国有商业银行为加强信贷管理和防范风险，在授权授信上将贷款审批权逐级上收，并加 大了责任追究，相当部分基层行基本无贷款审批权，消费信贷业务也就无从开展。如 XX 市金融机构中，农行的消费信贷的审批权集中在省分行；建行现房的消费信贷审批权集中在市分行，期房的消费信贷审批权集中在省分行。基层商业银行几乎没有消费信贷自主权，更谈不上开拓业务了。 3、利益机制的约束。目前国家出台的促进消费信贷的政策几乎都是行政性的，对个人消费信贷业务尽量给予利率上的优惠，并没有从利益机制上真正调动商业银行开展消费信贷的积极性。例如个人住房贷款管理办法规定，贷款利率按银行法定贷款利率减档执行，期限为
38、 10 年以上的 ，在 3-5 年 (含 5 年 )法定贷款利率基础上适当上浮。应该说，目前我国商业银行开展消费信贷的获利空间有限，难以激发其展业欲望。 4、信贷风险的约束。我国商业银行开展消费信贷面临着巨大的信用风险和流动性风险。个人消费信贷的贷款对象是分散的居民个人，而我国目前还没有一个科学、完备和统一的个人资信评估制度和法律监督体系，缺乏个人信用制度的支持，银行较难对借款人的真实资信状况作出准确的判断，信用风险较大；抵押物价格机制尚未建立，贷款易受抵押物市价下跌的影响，同时住房市场不完善，抵押物的处置没有保障，导致市场风险较大。目 前这种贷款缺乏政府担保、保险制度以及抵押贷款二级市场的配
39、套，贷款人债权不能转移、又导致消费信贷流动性风险大。 5、市场经营风险的转嫁。从银行营销部门的角度看，每一个有还款能力的借款人都是银行的优质客户，但从整个行业、整个市场来看，则可能潜伏着巨大的市场风险。如汽车市场在短短的几年时间，车价多次大幅度下降，使许多汽车消费贷款的借款人所拥有的汽车价值低于其在银行的贷款，由此市场风险就转嫁到了银行。这也是各商业银行陆续叫停汽车消费贷款的原因之一。 6、信贷人员素质制约。目前县域金融机构精通消费信贷业务信贷人员短缺 ，对消费信贷监测手段落后，包括对借款人家庭收入的了解，按期还贷的制约能力及对抵押品的变现能力测算能力严重不足，必然影响了消费信贷业务的开展。
40、7、消费信贷产品较少。各商业银行的上级行在消费信贷业务品种上，对基层行都作了较大的限制。在全国已推出的多种消费信贷产品中，我市有许多空白，如旅游贷款、大额耐用消费品贷款、综合消费贷款和小额信用消费贷款，等等。这也是制约我市消费信贷业务发展的主要因素。 8、运作机制缺陷。主要表现有两点：一是商业银行办理消费信贷业务尚未形成一套健全而完善的规章制度，处于防范贷款风险考虑， 办理消费贷款手续繁杂，为消费者带来诸多不便；二是与消费信贷有关的收费环节多、标准高。以住房贷款申请为例，就要收贷款资格调查费、抵押房产价值评估和登记费、购买综合保障费等，此外，还要交纳贷款合同公证费。上述这些问题，往往使消费者对
41、消费信贷望而生畏。 （三）社会性因素分析 1、传统消费观念的约束。我国居民历来就有量入为出、勤俭节约的传统消费观念和消费习惯。老百姓把攒钱消费视为当然，认为“寅吃卯粮”、“负债消费”很不光彩。尽管产品相对过剩时代的骤然到来对传统的消费观念产生了冲击，但这种观念是数千年形成的，根深蒂固 ，要彻底改变，尚需时日。 2、居民家庭承债能力总体较低。目前，我国城市居民家庭平均月收入约 1500 元，日常生活消费性支出约 1100 元，能够用于还贷的约为 400 元，总体承债能力依然较低。据统计，占城镇居民家庭 10的高收入户，能承受 10 万元以上的消费贷款；占城镇居民家庭 30的高收入和中等偏上户，能
42、承受 5 万元一 10 万元消费贷款；占城镇居民家庭 20的中等收入户只能承受 5 万元以下消费贷款；其余 40家庭承债能力极低。而广大农村居民家庭能够承受消费信贷的比例则更低。 3、居民对预期支出增加。在社会转型期，受经济景 气及医疗、保险、教育等体制改革的影响，居民未来支出的预期增加，从而使居民更加不敢“寅吃卯粮”、“举债消费”，而更加“省吃俭用”，抑制即期消费需求，反过来强化储蓄、保险意识，以备子女将来上学或购房用，从而降低了即期消费贷款的倾向。 四 我国商业银行消费信贷业务发展对策 无论是与国外商业银行消费信贷规模及占比相对比，还是相对于国内消费者对消费信贷的需求来说，我国商业银行的消
43、费信贷业务都仍然有着巨大的发展空间。目前个人消费贷款增长减缓，只是多年高速增长后的正常调整。各商业银行需要进一步引进先进管理经验和技术 手段，在准确把握市场动向、做好成本效益风险分析的基础上，要不断开拓新的消费信贷业务。 1.完善个人征信体系 以目前央行的个人征信系统为基础 ,尽快建立一个覆盖全国各类金融机构的个人征信系统 ,利用 现代 电子 网络 技术实现同业间的数据共享。同时联合各相关政府部门与商业机构 ,信息互通 ,充实系统内信用内容记录 ,使之能够全面、真实地反映个人资信状况。 借鉴他国成功经验 ,提高我国商业银行信用评估技术水平 ,建立适合我国应用的个人资信评估模型。例如可以 参考
44、国外常使用的 5C 评估指标 ,即品德 (Character)、能力(Capacity)、资本 (Capital)、担保品 (Collateral)和行业背景 (Condition of business)。 加快征信的法律法规建设 ,规范征信机构的准入与操作 ,保护征信过程中的个人隐私 ,合理地解决征信过程中的各种争端 ,为个人征信体系建设提供有效的法律保障 ,真正做到“ 有法可依 ” 。 2.大力发展农村消费信贷 农村消费信贷的发展不仅能够为商业银行带来新的利润增长点 ,还是解决三农问题 ,提高农民生活水平 ,缩小城乡差距以及扩大内需的有效途径。为了使消费信贷业 务在广大农村地区健康快速地
45、发展 ,应该适当放宽农村地区银行业金融机构准入政策 ,鼓励金融机构加强与信用协会或信用合作社等信用共同体的合作 ,积极探索发展联合信用贷款。同时 ,加强金融产品创新 ,以农民的切实需求为出发点 ,推出真正为农民所需的消费信贷产品。商业银行还应进一步简化放贷手续 ,提高工作效率 ,降低借贷门槛 ,以方便农民贷款 ,使农民敢于贷款。 3.建立风险防范 ， .完善和加强消费信贷风险管理 从西方发达国家发展消费信贷的经验来看 ,避免和防范消费信贷中的风险 ,主要通过建立个人资信评估制度和信用担保制度 ,值得我 国借鉴： 首先 ,建立科学、完备和统一的个人资信评估制度。在西方发达国家 ,个人信用档案实现
46、全社会联网 ,查证起来非常简便。我国在短期内还不可能实现个人信用档案的全社会联网 ,但这应当是我国今后的发展方向。现阶段可考虑建立个人资信评估事务所 ,接受商业银行的委托对借款人的资信进行调查和评估。在条件成熟时 ,可推出存款实名制。 其次 ,建立和完善信用担保制度。由政府部门出面筹集资金组建消费信贷担保基金公司 ,专门为消费信贷、尤其是为长期消费信贷提供担保 ,这是一些发达国家发展消费信贷的成功经验。例如 ,美国在住宅按揭担保 方面就有政府机构性质的按揭担保机构和非政府机构性质的按揭担保机构 ,由其来担保借款人违约风险。在美国 ,规模较大的政府机构性质的按揭担保机构就有 4 家 ,如联邦全国
47、按揭协会、联邦住宅贷款抵押公司、联邦全国抵押协会以及退伍军人管理局 ,其发行的住宅按揭担保证券约占整个市场份额的 90%(1997 年 )。我国应借鉴这些经验 ,可考虑建立政府机构性质的消费信贷担保机构。 再次 ,将消费信贷与保险结合起来。国外在这方面有许多成功的经验 ,例如法国早就将消费信贷与人寿保险起来 ,在对客户提供消费信贷时 ,强制性要求其必须购买死亡险 ,以减少风险。我国有必要借鉴此类做法 ,将消费信贷与保险结合起来运作 ,不仅使借款人、保险和商业银行都能够从中受益 ,而且也可降低风险。 银行内部建立消费信贷风险管理体系。银行应加强相关从业人员的职业道德教育和业务素质教育 ,从贷前调
48、查、贷时审查、贷后管理三个环节入手 ,建立健全贷款管理责任制度、审贷分离制度和贷款检查制度 ,并将商业银行的利益与职员个人的利益捆绑起来 ,建立多层次的激励和监督约束机制。 建立完善的消费信贷担保制度。首先 ,完善担保法 ,应在担保法中增加消费信贷担保的相关条款。其次 ,加快培育规范的消费信贷二 级市场 ,完善交易法规 ,降低交易费用 ,使商业银行在借款人无力偿还消费贷款的情况下 ,能迅速变现抵押物。再次 ,大力 发展 消费信贷担保公司 ,尤其是政府机构性质的消费信贷担保公司 ,对配合社会福利制度改革而发生的消费信贷业务进行担保。 建立消费信贷商业保险制度。将消费信贷与商业保险结合起来 ,不仅
49、能够分散商业银行贷款风险 ,还能进一步推动我国保险业的发展。但在制定险种费率时要注意兼顾双方利益 ,不能因为费率过高而影响商业银行消费信贷业务的发展。 4.改进商业银行消费信贷业务市场营销手段 首先 ,商业银行在经 营战略上应该重视合理的市场细分与目标定位 ,并针对不同的细分市场与目标定位推出各种特色化产品 ,实行差别服务战略 ,满足不同消费群体的需求。其次 ,要树立品牌意识 ,打造信誉优良的消费贷款品牌 ,必要时可以尝试异业结合与品牌联合 ,选择合适的行销渠道拉近与消费者的距离 ,正确地运用 4P 产品 (Product)、价格(Price)、渠道 (Place)和促销 (Promotion)战略 ,能够有力地推动商业银行消费信贷业务的发展。此外 ,银行应加速产品创新 ,实施业务扩张战略 ,进一步提高市场竞争力。 5.完善社会保障体系使人们 转变消费观念 与发达国家相比 ,我国个人消费信贷处于较低水平 ,一是受社会保障体系不够完善的影响 ,二是受消费观念的影响
