1、 山东医学高等专科学校（济南） 毕业设计（论文） 题 目： 浅析我国农村商业保险发展的现状 专业班级： 卫生管理系医疗保险实务班 姓 名： 学 号： 指导教师： 完成日期： 目 录 一、 现阶段农业保险市场发展的主要特 点 . 1 （一） 保险公司数量增多，营销队伍不断壮大 . . .1 （二） 品种较多 ,市场份额相对集中 .1 （三） 人身保险发展较快 ,财产保险发展相对迟缓 ,农业保险几乎空白 .1 二、 制约农村商业保险发展的障碍因素 .2 （一） 农业保险业务萎缩 ,难以满足农业发展的有效需要 .2 （二 ） 保险产品设计上缺陷大 ,农民支付能力弱 .2 （三） 业务发展不平衡 ,市
2、场监管存盲区 .2 三、 我国农村商业保险发展的建议 .2 （一） 建立适合农村特点的农业保险体系 .2 （二 ） 规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制 .3 （三） 健全农村保险市场监管机制 .3 四、结语 .3 参考文献 .4 1 浅析我国农村商业保险发展的现状 摘 要：现阶段，发展我国农村商业保险具有十分重要的作用。进入 21 世纪，保险业在我国得到了极大的发展。农村这个市场潜力巨大且极其重要，但是却与我国的基本国情却极不相符。农业保险业务萎缩，农民的支付能力弱，业务发展不平衡等因素依然制约其健康发展。因此，建立完善符合我国农村农民特点的保险体系是其发展的当务之急。 关键词：农村；
3、商业保险；发展 作为一个发展中的大国，我们有着自己特殊的国情。我国有着数量极大的农业人口 ， 而这一群体由于经济上的相对弱势地位和传统的生产方式从而需要更多的保障 ， 然而 ， 我国作为发展中国家目前并没有实力去实现十分完善的农村社会保险。如何有效发挥保险的救济和保障作用 ， 加快推动社会主义新农村建设 ， 应成为当前深入研究的重要课题。本文结合我国国情分析当前我国农村商业保险的现状 ， 探究其原因。并就如何有效发挥保险的救济和保障作用 ， 加快推动社会主义新农村建设提出一些建设性的意见。 一、现阶段农业保险市场发展的主要特点 （一） 保险公司数量增多，营销队伍不断壮大 近年来 ， 随着区域经
4、济优势的突显，保险公司在县域大量增设分支机构 ， 直接向广大农村地区辐射 ，带动农村保险市场快速发展。 （二）品种较多 ， 市场份额相对集中 众保险公司在业务发展中 ， 坚持以市场为导向 ， 不断推出多样化、个性化的保险产品 ， 不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计 ， 目前 ， 县域保险机构累计开办保险产品 110 个 ， 其中财产险 60 个 ， 人身险 50 个 ， 城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看 ， 人身保险占绝大多数 ， 人身保险保费收入大约是财产保险的 3 4 倍 ， 农村市场 份额略低，人身保险市场以寿险和分红险所占比例较大。 （三）人身保险发展
5、较快 ， 财产保险发展相对迟缓 ， 农业保险几乎空白 现如今，随着保险知识的普及和保险营销力度的加大 ， 农村保险市场得到广泛拓展。根据对烟台 9个县市区的 180 户农民的问卷调查 ， 有 127 户办理过保险业务 ， 另有 35 户有办理保险的愿望 ， 分别占调查样本的 70。 6%和 19。 4%;所办理的保险种类以人身 (寿 )保险和农村社会养老保险居多 ， 办有该两种保险的分别占全部调查农户的 45。 7%和 43。 3%， 而财产保险则不足 15%。由此可见 ， 在现有的险种中 ，农民对人身健康、 养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构 ， 也可以看出县域人寿险业务呈较快的增
6、长趋势。 2006 年 ， 9 个县市全部保险费收入占烟台市的比重为 51。 8%， 同比提高 4。 6 个百分点 ，其中人身保险占比提高 4。 7 个百分点 ， 财产险占比下降 7。 1 个百分点。在财产保险业务中 ， 农业保险占比极其微小 ， 全辖只有 1 个县 (市 )办理了农作物火灾险 ， 其他各县市均未办理农业保险业务。 二、制约农村商业保险发展的障碍因素 2 （一）农业保险业务萎靡 ， 难以满足农业发展的有效需要 上世纪 90 年代中前期 ， 个别保险公司的一些分支机构专门设有农业保险科 ， 开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等 ， 但随着保险公司的商业化改革 ， 现在已不
7、再单设农业保险科 ， 并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种 ， 目前开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等少数几个险种 ， 在近 60 个财险种类中 ， 涉农险种占比不足 10%， 品种少、份额低。农业保险萎靡的主要原因是 ， 农业灾害多、风险大 ， 出险后勘查难、赔付率高 ， 与保险公司的商业化经营目标明显冲突 ，基于此 ， 诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。 （二）保险产品设计上缺陷大 ， 农民支付能力弱 目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场 ， 产品设计趋同性较强 ， 普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发 ， 适合农民和农村特点的保险新品种较少。而农民与城市居民在收
8、入水平上存在明显的差异，对保费的支付能力较弱。 （三）业务发展不平衡 ， 市场监管存盲区 如今商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡 :一是地区间机构设置存有偏差。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映 ， 保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题 ， 对客户投保和缴费服务热情 ， 而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻。三是保险业务发展与市场监管不对称。诸多保险公司都实行营销机制 ， 营销人员业务水平参差不齐 ， 为了提 高业绩而进行虚假宣传甚至相互诋毁的现象时有发生 ， 不同程度地破坏了正常的竞争秩序 ， 导致出现大面积的退保问题。 三、对我国农村商业保险发展的建议 （一）建立适合农村特点
9、的农业保险体系 鉴于农业生产的风险性和商业保险公司的盈利性特点 ， 建议尽快成立政策性农业保险公司 ， 推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。在目前情况下 ， 为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性 ， 增强农业的保障功能 ， 可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式 ， 在两个环节发挥政府的扶持作用 :入保环节 ， 按照保费的一定比例对农户予以补贴 ;出险后的理赔环节 ， 按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。 （二）规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制 加强社会主义新农村建设 ， 为保险业提供了新的机遇 ， 开辟广阔的市场空间。一是加快农村保险产品研发。结合农村现处状况 ，
10、有重点地改造现有的保险产品 ， 开发推广新产品 ， 满足农民低保费、高保障、广覆盖的保险需求。二是加强农村保险机构网络建设。合理调整农村保险机构的布局 ， 在网点设置上应适度向偏远农村地区倾斜 ， 增强对农村保险市场的辐射和带动作用。三是强化营销队伍培训和管理。营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口 ， 对其培训 ， 既要 具备精良的展业技巧 ， 更要具备过硬的职业操守 ;对其考核 ， 既要注重保费收入增量 ， 还要考虑保户资源的稳定性。 3 （三）健全农村保险市场监管机制 首先 ， 引入同业竞争监督机制。在目前的监管体制下 ， 监管机构应加大引导力度 ， 鼓励各保险公司逐步向农村延伸
11、触角 ， 增加农村保险市场主体。其次 ， 健全保险协会网络体系 ， 重视发挥保险业协会的监督作用 ， 督促各保险机构严格遵守保险同业自律公约 ， 对违法违纪行为按职能范围及时做出处理 ， 切实维护公平的市场竞争秩序。再次 ， 加强行业监管力度 ， 建议在地市级城市设立保险监管分支机构 ， 加强对县域保险市场的监 督管理 ， 促进保险业的健康稳定发展。 四、结语 综上所述，由于我国农村现如今自身所存在的问题和保险行业本身所具有的瑕疵，从而影响了我国保险业在农村的发展，同时也给广大农民也带来了众多的不便。要想促进农民增收，保障农业安全生产，促进经济稳定发展，就需要大力发展我国的农村保险事业，这也是
12、构建和谐社会，全面建设小康社会的内在要求。随着国家政策的有力扶持，农村发展水平的提高和我国保险业的不断发展壮大，我们有理由相信我国农村商业保险的发展将步入新的台阶，对于加快社会主义新农村建设和保险业的健康稳定发展做出重大贡献。 4 参考文献： 1刘江林 .对加快农业保险发展的思考与建议 J.金融与经济， 2008 2王华 .论我国农业保险发展现状、模式和前景 J.中国外资， 2008（ 8）： 142. 3苏媛 .我国应加快发展政策性农业保险 J.现代商业， 2009（ 6）： 266. 4田爱君 .我国农业保险面临的困境 J.安徽农业科学， 2009， 37（ 6）： 2741. 5左愚 .构建政策性农业保险管理服务体系 .农村经营管理 .2010.3
