1、融资担保有限公司风险控制流程管理制度（试行） 本管理制度按担保业务程序共分为七章，分别是： （一）受理，客户申请受理与项目立项 （二）调查，包括项目初审和项目综合分析 （三）审批，包括项目融资方案审批、担保调查审批、放款审批 （四）放款，包括面签合同、落实反担保措施、担保收费、贷款发放 （五）保后管理，包括岗位设置、工作内容和客户风险分类制度 （六）风险预警，包括责任划分、处置方式、预警方法和违规处罚 （七）代偿流程管理，包括风险客户认定、代偿流程、债权追偿、项目终结和代偿损失责任认定与处罚 业务完结 第一章 受理 客户向公司申请担保时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合担保条件的，发给其担保
2、申请表。企业应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料： （一）担保申请人的基本资料 A、法人 1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单； 2、公司简介、验资报告、公司章程； 3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书； 4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本； 5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）； 6、近二年财务审计报告、近三 个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单； 7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明； 8、主要存货明细、固定资产
3、明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等； 9、反担保人 物 企业的有关资料； 10、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。 B、自然人 1、个人简介； 2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）； 3、银行征信报告； 4、工作及收入证明； 5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据； 6、家庭 /个人资产清单； 7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。 C、其他组织（略） （二）信用反担保人的基本资料 1、法人 参照担保申请人为法人的资料； 2、自然人
4、参照担保申请人为自然人的资料。 （三）反担保物的基本资料 1、抵 /质押物清单； 2、抵 /质押物权利凭证或购置发票； 3、抵 /质押物评估报告（由公司签约的专业评估公司提供）； 4、抵 /质押物财产保险单，（财产保险到公司签约的保险 公司购买）； 5、股东会或董事会同意设立抵 /质押的决议； 6、其他有关资料。 （四）反担保方式为抵押或质押应提供的材料 1、抵押物、质物清单； 2、抵押物、质物权利凭证（并经政府管理机构查询或确认）； 3、抵押物、质物评估报告； 4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议； 5、其他有关材料。 企业所提供的复印件要加盖公章。 业务主办必须核对原件，并对材料的真实性
5、负责，在复印件上加盖 “此复印件与原件一致 ”的印章并签名确认。 业务主办可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。 第二章 调查 调查环节包括项目初审和项目综合分析。 项目初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家访调查），获取担保项目、担保申请企业及反担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。 初审结束后，经过一定的授权和审批流程，如果需要时可向申请企业出具担保意向书。 调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。 一、资料审核： 资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等
6、处获取； 对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发 现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点； 二、实地调查： 1、风险部确定一名风险经理与项目经理同时进行实地调查，项目金额超出公司授权范围，公司主管业务的副总和项目终审人或授权终审审批人必须参加实地调查； 2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率； 3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源； 4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货 明细判断企业生产销售情况；贸易型
7、企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况； 三、项目综合分析： 项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的要点包括： 1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿； 2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等； 3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间 是否能够产生足够的现金流来偿还借款； 四、调查报告： 调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的项目
8、调查表（表式附后）。 a）担保申请人的背景情况； b）项目的基本情况； c）产品销售及市场预测分析； d）财务状况及偿债能力分析； e）借款用途计划及还款来源； f）银行负债及或有负债情况； g）反担保措施； h）综合分析风险程度； i）其他需要说明的问题； j）调查结论。 第三章 审批 一、项目审批流程 1、对于担保金额在人民币 500 万元（含）以内，且有效资产最高 90%的抵 押价值覆盖的项目，其业务审批流程为：项目经理 业务部门审核 业务副总审批 风险部审批 授权终审人 报送银行审批（融资方案、内部审批意见、担保意向函） 缴纳保费 借款人面签合同文本 落实反担保手续 法务部审核 与银行
9、签署担保合同并出具担保函 向银行出具放款通知书 资料归档； 除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相同，但终审人终审前要经过评审会审议。 2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权； 3、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查； 4、内部合同 文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时，由总经理或总经理授权人签字。 二、复议 1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或反担保物不足，但资料齐全后尚
10、可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议； 2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好项目评审会会议纪要； 3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓 励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的反担保措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费； 4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息； 5、同一笔项目最多只能复议一次。 三、贷款评审委员会（评审会） 1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项
11、目的审批； 2、评审会组成：见评审会工作条例 3、评审会召集程序： （ 1）、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地 点、会议时间等通知参加会议人员； （ 2）、业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况； （ 3）、评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人（风险部、总经办）请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员； （ 4）、项目经理报告项目调查情况，风险经理报告风险调查评估情况； （ 5）、与会评审会人员质询，项目经理与
12、风险经理答疑； （ 6）、与会评审会人员从合 法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见； （ 7）、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在项目评审会会议纪要上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过； （ 8）、授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权； （ 9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。 第四章 放款 放款环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、贷款放款审批、出具放款通知书。 放款审批流程：项目经理 财务部审批 风险 部审批 法务部审批 终审人终审 一、签订合
13、同 公司对合同的签订实行面签制。程序如下： 1、法务部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由法务部出具，并加盖 “合同文本校验章 ”； 2、需要签订法律文件时，风险经理告知法务部项目融资方案（包括借款主体情况以及反担保措施），项目经理按照法务部的要求提供相应的书面材料做参考，法务部依据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目的风险经理需要准备的法律合同文本并拟定相应其他法律文件； 3、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人 /企业等）签字盖章时，须由项目经理和风险经理
14、必须同时在现场面签； 4、若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向风险总监汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动； 5、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。 二、落实反担保措施 1、对获得批准担保的企业 /自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保 ，反担保金额应大于担保金额，原则上不能重复抵 /质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种反担保措施。不允许有纯信用风险敞口； 2、反担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由项目经理与风险部共同
15、跟进办理。业务量较大时，风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜； 3、反担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行； 4、如最终经风险部确认反担保措施无法落实的，由项目经理重新修改融资方案，重新报批； 5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估 净值为计算依据； 6、借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证； 7、反担保措施的具体要求： A、抵押 对抵押物的总体要求是：足值、可变现、且变现能力强，我公司对抵押反担保的具体要求有： （ 1）持有红本房地产证的商品房抵押的，应到国土局办理抵押登记，签署授权委托书并办理公证。
16、反担保金额为评估净值的 100%； （ 2）不能办理抵押登记的非商品房（含持有绿本房地产证的房地产、褐本房屋所有权证的房地产等）、土地、农村集体土地、宅基地等房地产，仅作参考； （ 3）按揭中的商品房能够办理二次抵押登记的，应该 办理二次抵押登记，并办理授权委托公证。不能办理的，仅作参考； （ 4）担保金额 200 万以上的业务，红本房产证房产或变现性强的抵 /质押物的评估净值必须占借款金额的 50%以上，敞口部分可以采用个人信用、企业信用等保证方式进行补充，不允许有纯信用敞口，特殊情况须经评审会同意。 200 万元以下的业务，不规定必须有红本房产证房产作为抵押物； （ 5）对于与银行合作的抵
17、押加担保类的融资项目，担保金额可放大到评估净值的100%。但原则上不论是抵押给我司作为反担保，还是直接抵押给银行，抵押物必须办理完善相应的法律和抵押登记手续； （ 6）以机器设备抵押，必须是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备，购置发票齐全，设备成新率在 70%以上，反担保金额为评估净值的 30%50%，项目经理应按有关规定在工商局办理抵押登记手续，并办理授权委托公证； （ 7）以车辆抵押，要求产权明晰，设备成新率在 70%以上，营运用途的使用期在三年以内，反担保金额为评估净值的 30%50%，项目经理按有关规定在车管所办理抵押登记手续，并办理授权抵押公证； （ 8）以船舶抵押，必须权属清晰，
18、购置手续完备，成新率在 70%以上，反担保金额为评估净值的 30%50%，项 目经理按规定到海事部门办理抵押登记手续，并办理授权委托公证； （ 9）对于符合抵押反担保条件的机器设备、交通工具等，除了办理相应的法律手续外，还应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人的财产保险，期限为担保期限加上六个月延长期之和； （ 10）承诺抵押、包票留置、海关监管设备等无法办理抵押登记手续的不动产不得以抵押方式作为反担保措施。 B、质押 （ 1）对易保管、易变现且价格相对稳定的存货可作质押，但必须采用委托专业监管公司监管的形式，反担保额不超过质物评估净值的 50%，其价值可由公司聘请第三方专业人士评估确
19、定； （ 2）应收账款质押。付款方经考察核实必须是诚信企业，信用记录良好。必须由借款人、担保人、付款方签署正式的三方协议（或签署债权转让形式的三方协议），付款方必须书面承诺按时将应付款打入担保方认可的账户，担保方应对该账户进行实质性的监管，以保障借款及时归还； （ 3）股权质押。股权质押企业必须是国际、国内或当地知名企业、行业内的龙头企业或可预见的具有良好发展前瞻性的企业。股权质押企业必须经过出借人或担保方的批准认可，在款项未能按时归还的情况下，出借人及担保方能够通过参股的方式实现其质押权益； （ 4）上市公司股 票质押，应到股票托管机构办理股权质押登记，同时由第三方证券公司进行托管，签署三方
20、协议，规定卖出止损点，保障质押人权益； （ 5）特殊情况须经评审会同意； 出现以下情况之一的不得采取质押作为反担保措施： （ 1）质押物不能满足足值、可变现和变现性强的特点； （ 2）不能够找到信誉可靠的第三方进行托管、监管或者仓管； （ 3）难以在质押期间内完好保存； （ 4）质押物及其凭证难以辨认真伪； （ 5）质押物难以准确的以货币衡量其价值； （ 6）其他信息不对称因素。 C、第三方信用反担保 （ 1）信用反担保人和信用反担保企业的反担 保资格的审核条件、提交材料应等同于担保申请人和担保申请企业； （ 2）反担保企业的财务状况、偿债能力（如主营业务收入、净利润、净资产、现金流量净值）等
21、方面的综合实力应优于担保申请人； （ 3）原则上要求担保申请企业的法人代表、财务负责人、主要负责人 /实际控制人作为第三方信用反担保人承担无限连带责任； （ 4）鼓励同行业或上下游企业等采取互保联保的方式作为信用反担保； （ 5）个人信用反担保人担保金额的量化标准： 公司原则上只允许以下各类人员进行个人信用反担保。 国家政府公务员、国家公立学校正式教师、市、区级以上医院 正式医生、银行正式员工可担保金额为人民币 1030 万，如已婚并在当地有房产，可担保金额为人民币3050 万。 一、担保收费 担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取，担保期限超过二年的可以分年度收费，担保期限不足一年按实际
22、期限收费。保证金应按银行规定比例在公司向银行出具保证合同前缴存。 二、贷款放款审批 担保费缴纳及保证金缴存凭证必须交财务人员进行审核并在放款审批表上签字确认，然后根据审批流程进行审批后，由风险管理部出具放款通知书，交项目经理通知银行放款。 第五章 保后管理 一、保后管理的岗位设置 保后管理工作实行业务部与风险部双线管理的方式进行，各自按照不同的工作重点进行独立的保后管理。 业务部门：定期走访客户，保持对客户的维护和管理，定期以保后检查表的形式向风险部书面汇报保后管理情况。 风险部：负责保后管理制度建设，动态更新台账数据，客户风险分类，对业务部的保后检查表独立进行抽查，工作量较大时可抽调其他部门
23、员工进行保后调查。负责安排财务一同对不良业务的清收催收工作 财务部及时向风险部提供客户的还本付息及欠款信息。 法务部主要负责清收与代偿过程中的案件诉讼等法律事宜。 二、保后管理的工作内容 放款后十天内，业务部门必须将完整的业务资料按档案管理办法的规定，及时到档案室归档，并录入业务数据库，保证后续保后管理介入的及时性，保障资产管理工作的顺利进行。 业务发生的当月业务部和风险部的保后管理人员开始介入，发现问题及时反馈，及时化解风险。 对于正常类客户，业务部门保后管理人员至少每月对客户电话跟踪一次，每季度上门走访一次，每季度向风险部提交保后检查表，书面报告保后跟踪情况，包括企业经营情况、资金使用情况
24、、落实还款的资金安排、客户风险分类等。遇到风险，及时采取必要措施，及时化解风险，协助客户保持良好的信用记录。 对于关注类和风险类客户，视业务具体情况和领导批示加强保后管理的频率。 风险部监督业务部门定期进行保后管理，依据业务部门上交的保后检查表，结合自身判断，决定是否亲自上门抽查。工作量较大时，可抽调其他部门员工进行协助调查。 风险部依据保后管理情况，对客户进行风险分类确认，上报公司领导，将动态更新的还本付息信息及跟踪情况登记业务台账。 账务部应及时将还本付息的数据报风险部保后管理人员，风险部负责保后管理人员定期对台账进行更新，并上报公司领导。 发生代偿后，业务移交资 产部进入清收程序，如清收
25、不能结清代偿款项，则进入反担保资产处置程序。 三、保后管理的客户风险分类制度 公司对担保业务的客户实行风险分类管理，分类必须遵循真实性与及时性的原则。 （一）银行贷款担保业务分类标准 1、正常类： 能够正常还本付息、支付担保费用，没有足够的理由怀疑客户不能按时足额还款。 2、关注类： 出现了按时归还借款的不利影响因素，但不会对借款人整体经营造成大的影响，预计到期内能够足额归还借款。 3、风险类： 借款人还款能力出现明显问题，及时执行反担保也可能造成一定损失。 （二）民间融资（银行委托 贷款）担保业务分类标准 1、正常类： 能够正常还本付息，并按时支付担保费用的客户为正常类客户。 2、关注类：
26、利息和本金的偿还出现逾期，逾期时间为一期内（一期为一个月）； 申请办理了延期手续，经公司审批通过，且于五天内支付了延期利息和担保费用的客户； 3、风险类： （ 1）还款意愿不强，无法进行正常的联系沟通，同时不符合延期条件； （ 2）申请延期但未获通过，借款已经到期； （ 3）在借款合同执行期内或延期期间，不能按约定支付本金、利息和担保费用且时间超过一期以上的客户。 （三）分类管理具体实施： 项目经理依据以 上分类标准，动态及时的进行风险分类的初分，每月初 5 个工作日前，定期对所有在保客户进行统一分类定级上报风险部，风险部保后管理人员对分类的准确性进行认定，并上报公司领导进行审批。 对于风险类
27、客户，经领导审批确认后，风险部应立即移交给法务部，由法务部决定是否起诉或移交财务部进行催收清偿。如需移交财务部进行清偿，法务部应立即移交给财务部。移交给财务部的风险类客户，以财务部为主导全面负责催收清偿，法务部提供法务方面的支持与援助。财务部（资产管理部）应全面及时介入，了解业务情况，制定催收清偿方案并加以执行。法务部应积极 提供法律支援，并寻求通过法律途径解决问题的方案。业务主办业务暂停，无条件配合催收清偿工作。 第六章 风险预警 保后风险预警管理的目标是促进本公司业务审慎、稳健经营、加强和提高本公司风险管理水平、增强全体员工风险管理责任感、实现全公司风险预警信息共享、第一时间预报风险、明确
28、责任、防止风险蔓延。 一、风险预警责任划分 项目经理为第一责任人、业务部门负责人为第二责任人、财务部、风险部负责人为第三责任人、公司总经理为第四责任人。 1、项目经理：客户出现风险信号时，业务主办应在第一时间上报风险部； 2、业务部门负 责人：项目经理负责收集风险信号和具体管理责任，并由部门负责人确保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号，可直接以电话、传真等形式在第一时间报告上级主管领导，正式书面资料可酌情次日报告； 3、财务（资产）部、风险部：负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示，拟定预案和风险退出办法、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处理； 4、公司总经理：对重大风险预警信息做出批示。 责任人及各部门应按照风险部下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相关措施，同时风险部负 责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、并对整改情况进行稽核检查。 二、风险预警处置方式 预警信号出现后，项目经理要及时汇报，并深入企业及有关部门了解情况： 1、寻找风险信息源； 2、对风险预警信息进行分析和判断； 3、采取必要的应急保护措施，防范业务风险蔓延。
