1、 I 中国网络大学 CHINESE NETWORK UNIVERSITY 本科毕业设计 (论文 ) 院系名称： 专 业： 学生姓名： 学 号： 指导老师： 中国网络大学教务处制 20XX 年 XX 月 XX 日 浅析 xx 银行 xx 分行信用卡业务风险管理 第 II 页 浅析 xx 银行 xx 分行信用卡 业务风险管理 摘 要 近年，在业务相对成熟的银行里信用卡业务是其利润增长的新方向。在信用卡业务上我国发展尚未成熟，信用卡在中国的发展速度越来越快且前途光明。信用卡风险管理中，中国的商业银行有着很多问题，如信用风险管理技术落后、管理体系不健康等问题。在全新的金融大环境下，我国银行为了适应其发
2、展，在信用卡风险管理上必须寻求新思路。为此，国内目光的焦点聚集在信用卡业务风险管理的问题上，研究 xx 银行 xx 分行风险管理具有一定的实践意义。 本文以信用卡风险的理论为切入点，着手 xx 银行信用卡实际运行，分析了xx 银行 xx 分行的信用卡风险管理中的现状和其申请到发卡整个过程，认为 xx银行 xx 分行信用卡风险主要显现在营销、审查、信息技术、经营等方面，然后，主要从信用风险、欺诈风险、操作风险、经营风险、科技风险、管理风险方面浅析 xx 银行 xx 分行信用卡风险产生的相关原因，接着剖析 xx 银行 xx 分行信用卡业务内部存在的问题，以此为基础进行一系列定量分析，更具体剖析个中
3、存在的问题。最后，在定量和定性分析的前提下，就信用卡的信用风险、欺诈风险、操作风险、经营风险、科技风险和管理风险方面，提出相对应的信用卡风险防控对策，以建立风险管理体系为 手段降低 xxxx 分行信用卡风险，保障其业务收益和风险管理的有效性 关键词： 信用卡，风险管理， xx 银行 第 III 页 Business risk management of credit card of Bank of communications Guangzhou branch Abstract Credit card business has become a new profit growth point
4、of commercial banks this year. Credit card industry in china has just started recently, and the credit card industry of China is a bigger and bigger piece of cake, and of great potential. With Chinas gradually begun to enter the post-financial liberalization process, standardization stage, the banks
5、 in China will face fierce competition with foreign banks. However, there are inadequacies in Chinas banks to credit risk management including the credit risk of technical backwardness； In order to make the banks in China adapt to the financial system quickly, we must reinforce credit risk control a
6、nd explore new methods. It makes the risk management of Chinese credit card a focal problem which the domestic experts pay attention to continuously. It is significant that studying credit card risk management of COMM bank. Starting from credit card risk theories, this paper describes the concepts a
7、nd characters of risk management and credit card rick. Then the paper analyses the risk management current situation and life cycle of COMM bank, points that the problem are: marketing, information technology, business and so on. The former contains several reasons: credit risk, fraud risk, operatio
8、nal risk, and quantitative analysis the problem of credit card risk. Finally, the paper propose credit card risk prevention measures and build risk management system, the purpose is reduce risk and ensure the effectiveness of risk management. Key words: credit card， reedit risk， OMM bank 第 IV 页 目 录
9、1 绪 论 . 1 1.1 研究背景及意义 . 1 1.1.1 研究背景 . 1 1.1.2 研究意义 . 1 1.2 国内外研究现状 . 2 1.2.1 国外研究现状 . 2 1.2.2 国内研究现状 . 3 1.3 研究方法与内容 . 3 1.3.1 研究方法 . 3 1.3.2 研究内容 . 4 2 信用卡风险管理理论基础 . 5 2.1 风险 . 5 2.2 风险管理 . 6 2.1 信用卡风险概述 . 6 3xx 银行 xx 分行信用卡风险管理现状 . 7 3.1 交易量与发卡量增长迅速 . 7 3.2 业务利润不断提高 . 8 3.3 资产质量于同行对比有差距 . 9 4xx 银行
10、 xx 分行信用卡风险管理存在的问题 . 10 4.1 盲目发卡，突显信用风险 . 10 4.2 信用卡风险管理体系不健全，欺诈风险突出 . 11 4.3 信用卡风险管理工具不够先进，防控科技风险能力不足 . 12 4.4 信用卡风险管理信息系统不完善，管理风险问题突显 . 13 4.5 员工最求绩效忽略职业操守，突显操作风险 . 13 4.6 信用卡营销对策缺乏对风险因素的考虑，突显经营风险 . 14 5xx 银行 xx 分行信用卡风险管理应对策略 . 14 5.1 风险保障机制，防范信用风险 . 14 5.2 强化信用卡风险管理体系，防控欺诈风险 . 15 第 V 页 5.3 改善风险管理
11、制度和吸收风险管理人才，防控经营风险 . 16 5.4 及时更新加强相关系统，防控科技风险 . 17 5.5 优化风险控制系统，减少操作风险 . 18 5.6 完善风险管理信息系统，控管理风险 . 18 结 论 . 19 致 谢 . 21 参考文献 . 21 第 1 页 1 绪 论 1.1 研究背景及意义 1.1.1 研究背景 在现今经济高速发展的阶段，金融市场的竞争越催激烈，各大金融机构百家争鸣，为能在这这激烈的市场中占一席之地，机构各出奇招，积极开拓新兴市场，寻求新的利润增长点，优化现有业务，信用卡业务高利润的特点使其成为金融机构增长的新马车。据推算，全球信用卡产业的平均资本收益率约为 2
12、4%，与银行也相比高出 5 到 6 个百分点。就很多国际大银行来说，信用卡业务早已成为其主要业务之一，并且还是重要的利润来源，例如汇丰 银行的信用卡业务收入占其总收入比例达 50%，美国运通公司的运通卡业务收入达其总公司收入 70%上下，信用卡拥有短期融资和支付功能，某种程度上代替了现金交易，伴随着全社会的推广使用，它大大的提升了整个金融经济体系的结算支付效率。信用卡业务不仅为银行等发卡机构增加了新的利润提升方式，还推动了整个社会消费向便捷发展，这基础上对推动全民消费水平提高作出了巨大的贡献。 事实上，硬币具有两面性，信用卡也不例外，收益越高代表风险越高。信用卡本质是一个无担保循环信贷产品，具
13、有单笔金额小、无固定消费场合、授信个体多、无 具体计划等特性，这是它高风险的原因。信用卡接触的主体很多，并且运作环节复杂，环环相扣，无论哪个环节出了问题，整个运作流程必定受到影响，那么持卡人或者银行就要蒙受损失。随着近年信用卡业务迅速扩张，风险也随之增大，信用卡风险管理慢慢的出现在了各大银行的日常会议上。 1.1.2 研究意义 中国经济高速发展，人民财富不断增加和个人支付能力的提高，中国的信用卡市场将生机勃勃到处充满机遇，可以说一块让国内外金融机构都想吃一口的肥猪肉，外国金融机构不断寻找机会进入中国信用卡市场。 xx 银行 xx 分行如果要在如此白热化的 信用卡市场竞争中分一杯羹，就要不断抢占
14、市场份额，要做到必第 2 页 须做好信用卡风险的防范和控制 风险和收益是硬币上的两面，风险是无法消除的，但是 xx 银行 xx 分行可以对风险做一个预知，并且能够在风险出现前，通过科学合理的方法将风险降到最低同时又能保证收益，平衡收益和风险之间关系，做到合理规避风险同时稳定收益增长，得到最好的风险控制效果。 因此，要做到风险提前预知和规避，就要求 xx 银行 xx 分行在不断完善公司经营架构的前提下，参考国际上先进银行对信用卡风险控制的成功做法和经验，健全信用卡风险管理机制，提高风险管理水平，目的 是使资产质量提高，令银行核心竞争力提高。为此，经济全球化和我国深化改革的提速推进对外开放的加深的
15、背景下，研究分析 xx 银行 xx 分行信用卡风险管理现状和强化风险管理能力的对策。这不仅仅是信用卡风险的规避和防范，更是对信用卡业务提升，对银行核心竞争力提升，风险控制水平提升具有理论和现实意义，并且对我国商业银行提升风险控制水平也有重要的现实意义。 1.2 国内外研究现状 1.2.1 国外研究现状 国外学者主要从经济学的角度研究信用卡风险的形成机理、影响因素及其 管理策略。 对信用卡风险的理论研究最早可以追溯到斯蒂格里茨 （ Stieglitz）和韦 斯（ Weiss） （ 1981） 在美国经济评论上发表的一篇名为不完全信息市场 中的信贷配给的文章。该文从信息经济学的视角对信贷配给问题进
16、行了全面的分析，并提出了市场上信息处于相对优势的一方如何行事的理论。该理论认为在信贷市场上，银行和借款人之间存在信息不对称性。 部分学者对信用卡风险的影响因素进行了分析 。 Baxter W. F（ 1983）指出有 7 个因素是发卡银行最为关注的，分别是借款者与其他债权人的关系、年收入、 职业、居住与工作时间的长度、住宅所有权、是否有支票或存款账户，以及项目 的负债收入比率 1。 斯蒂格里茨和韦斯 （ 2008） 主要分析了信贷市场上风险的形成从信息经济学的角度研究了如何消 除信贷市场上的信息不对称问题，他将契约执行成本因素纳入研究范围，并指出在信息不对称的情况下，声誉对激励机制的重要作用。
17、 国外第 3 页 学者对信用卡风险管理的研究主要侧重从经济学机理的角度探讨问 题，对信用卡业务视角研究信用卡风险管理的文献较少。研究成果的理论性较强，与实践的结合性较差，理论与实践存在隔阂 2。 1.2.2 国内研究现状 黄素梅（ 2009）则把信用卡生命周期分为了考察期、形成期、稳定期和 衰退期，四 个周期，考察期要加强营销管理 ；形成期主要是进行贷前资信审批和准入管理；稳定期 要完善贷中账户管理，灵活调整授信额度控制风险 ；衰退期则银行应该合理制定催收策 略，减少坏账损失。 杨嘉（ 2011）在对国际信用产业监管进行比较分析之后，指出对于信用卡产业的监管， 大多数国家关注的重点主耍是交换费
18、的制定，并在结合我国信用卡产业实际情况的基础上提出完善我国信用卡卡产业监管的措施。 张龙飞 （ 2011）在借鉴了美国信用卡监管模式 的基础上从消除不合理因素、保护持卡人利益和加强市场监管等几个方面对我国信用卡产业的健康发展 提出了合理性建议。 廖庆荡（ 2011）对信用卡欺诈的主耍手段进行了分析，并在研究的基础上提出了加 强信用卡数据安全标准建设，加强防范身份盗用法律保障、采用芯片卡技术防止伪造、对于敏感信息采用三重数据加密标准等防范信用卡欺诈的措施。 魏鹏（ 2011）通过对国外主耍先进银行信用卡的发展状况及其收单市场的深入分析， 从银企合作、行业自律和市场定位等方面提出了完善我国信用卡市
19、场的对策建议。 1.3 研究方法与内容 1.3.1 研究方法 本文主要以信用卡风险管理理论为切入点，运用其一系列理论和方法，结合现状采取定量和定性的方 法研究信用卡风险管理的问题。主要采用以下几种方法。 （ 1)文献收集法。本文收集了国内外关于信用卡的相关文献，通过筛选， 查第 4 页 阅了信用卡风险管理方面的论文，对国内外的相关研究进行对比分析，为本文的理论基础埋下伏笔 3。 （ 2)理论与实际结合法。本文在具体阐述信用卡风险管理的概念、流程、 特征等理论基础上，并描述了 xx 银行 xx 分行信用卡风险管理方面的现状，在此基础上，进行具体分析，分析信用卡风险管理中存在的问题 3。 （ 3)
20、定性分析与定量分析相结合。本文在进行定性分析的基础上，即分析 信用卡风险管理的相关理论、现实 状况、原因等具体情况，并进行定量分析，采用回归分析的方法，对信用卡信用风险的相关问题进行实证研究，利用信用卡的相关结果，提出相关对策及建议 3。 本文主要从相关理论基础出发，主要包括风险管理和信用卡风险两个方面，接着，分析 xx 银行 xx 分行信用卡的现状，在此基础上，利用文献收集、理论与实际结合、定性及定量等方法，研究 xx 银行 xx 分行信用卡风险管理的具体状况及存在的问题，并提出相关对策，降低 xx 银行 xx 分行的风险，完善 xx 银行 xx分行风险管理体系。 1.3.2 研究内容 本文
21、从理论与实践相结合的角度出发，结合本 单位实际情况，分析了 xx 银行 xx 分行信用卡风险管理中存在的问题，就 xx 银行 xx 分行应采取的进一步加强和完善信用卡风险管理的策略进行探讨。本文共分为五章 : 第一章为绪论部分，主要介绍了本文的写作背景、国内外的研究现状、研究的主要内容 第二章从宏观和微观角度深入分析了信用卡风险理论基础和有关背景。为下文的进一步分析做好理论铺垫。 第三章详细讲述了 xx 银行 xx 分行的信用卡风险现状，并深入分析了 xx 银行 xx 分行 信用卡风险管理中巫待解决的问题。本章采用了数据和图表来进行分析说明。 第四章，分析 了 xx 银行 xx 分行 在信用卡
22、风险识别中的原因，这些主要包括信用风险、欺诈 风险、 经营 风险，操作风险 、科技 风险 、管理 风险 ，并进行定量分析，分析信用 卡风险的影响因素。 第 5 页 第 五 章在借鉴其他国家商业银行先进信用卡风险管理经验的基础上，就 xx银行 xx 分行 从事前阶段的风险防范、事中阶段的风险控制以及事后阶段的风险处置三个方面加强信用卡风险管理的策略选择提出了一些切实可行的建议。本章是全文的重点部分。 最后是简短的结论，并说明本文存在的不足和未来研究的方向。 2 信用卡风险管理理论基础 2.1 风险 风险大致有两种定义 :一种定义强调了风险表现为不确定性 ;而另一种定 义则强调风险表现为损失的不确定性。若风险表现为不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险。金融风险属于此类。而风险表现为损失的不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性，属于狭义风险。风险和收益成正比，所以一般积极性进取的偏向于高风
