1、个人征信权益保护风险点分析及制度框架构建初探 摘要：个人征信体系对于社会经济的发展以及社会信用的建立有着十分重要的意义，特别是在新时期国际市场进一步打开的时代背景下，抑制交易失信、保护个人征信权益显得尤为重要，本文尝试从我国当前个人征信权益保护风险点及其相应的制度框架构建方面进行简要论述。 关键词：个人征信；权益保护；风险点；制度 一、引言 随着社会经济的不断发展，信用已经成为商务贸易中最为重要的经营守则，可以说，诚实守信是我国建设社会主义市场经济的基本前提，经过二十几年的发展和探索，我国的个人征信业取得了可喜的成绩，在推动社会经济的发展方面发挥了不可替代的重要作用。然而，目前我国在个人征信权
2、益保护方面风险隐患较多，在制度上还缺少健全的体系，这直接导致了信用报告知情权不充分、采集个人信息侵权、信用资料传播监管不严等问题。面对当前对于个人征信权益在立法方面缺少真正意义上的个人征信专项法规的情况，怎样保护个人征信权益、构建一个完善的制度体系成 为我们要努力研究的重要问题。 二、当前我国个人征信权益保护的风险点 （一）缺少统一的信息使用标准，信息保留期限模糊 在还款宽限期限、拒贷逾期次数、 “ 履告 ” 义务以及异议修改条件等方面，个人信用信息基础数据库管理暂行办法尚没有做出科学而规范的制度限制，商业银行的执行标准也存在较大的差异。在没有统一标准的情况下运用减少授信、拒贷以及利率上浮等信
3、贷手段的运作，对于信息主体金融活动及融资行为的惩戒性效果并不十分理想。此外，鉴于征信管理条例久未出台，在信用信息的保存期限上没有一个明确的说法，信用 信息录入征集系统中后通常都会长期存储。因此，从多方面因素来看，对于信息主体而言缺少了一定的公平性，有很大的可能通过示范效应让潜在的优质借款人对借贷产生畏惧心理，丧失信贷信心，最终可能会出现由于 “ 征信不公 ” 而诱发 “ 劣币驱逐良币 ” 的隐性风险。 （二）信息征集来源扩大、范围混乱 个人敏感信息的征集需要受到法律的监督和保护，这是从隐私权以及尊重个人的角度对借贷人权益的基本保护，然而在我国当前的相关制度中，在非银行信用信息的征集范围、不能采
4、集的敏感信息以及征集方式等方面并没有做出清晰、明确而又具有代 表性的界定，因此当前我国的个人敏感信息征集都较少考虑是否合乎法律规定，信息来源混乱，随意性较大。 （三）信息更正流程繁琐、法律隐患较多 信息主体有权要求征信机构更改其不正确、不完整的个人信息，但在实际业务的办理中，却出现了救济方式操作性不强以及信息更正流程过于繁琐等问题，这无形中会增添一些不必要的法律纠纷风险。 （四）不规范、不合法的信息征集 当前我国的征信体系仍然处于探索阶段，对于信用信息的征集采用的是强制性的信息入库，并不需要征求信息主体的授权，这种信息征集的模式也受到了来自社会 和群众的质疑，征信机构可能因未切实履行负面信息告
5、知义务而招惹法律纠纷，因此，由于不合法的信息征集流程所造成的个人征信权益受侵犯已经成为一项重要的征信业隐患。 三、个人征信权益制度框架的构建 （一）科学划定个人信用征信范围 协调好个人隐私与征信信息之间的关系就在本质上做好了个人信用信息征集过程中权益的基本保护，协调好二者的关系首先要在征信的过程中认真谨慎，对于个人其他信息和信用信息作出严格的区分，将征信范围锁定于与信用直接相关的信息内容。 思想汇报 （二）加快个人征信立法 在个 人征信立法方面，我们必须要积极借鉴国际上优秀的立法经验，从实际出发，结合我国的现实情况，完善中华人民共和国民法通则等基本民事相关法律，出台明确的个人信用信息保护法以及
6、征信管理条例等配套法律，并对现有的法律法规进行完善和修改，为个人信息征集的权益保护提供法律依据，重新修改的法律法规必须要确切的制定与信用信息相关的诸如保存期限、处理方式等内容的规定，并对现行的个人信用信息相关的法律法规作出及时的补充和纠错，其次是要尽快制定征信数据使用规范以及个人征信数据开放的新法案，明确信息主体对自身信息的异议权、知情权、利用 控制权以及个人隐私被侵害时信息主体的起诉和申诉权。 （三） 重视社会联合、建立信用记录 要建立起政府推动与市场运作相结合的个人征信体系模式，这一模式的建立是一个十分复杂而系统的工程，需要多方面力量的共同努力，这也是我国在新时期的一项重点工作，按照我国的
7、现实情况，在征信内容方面，必须要建立起银行信用记录，这是非常重要的步骤，通过这一步骤的经验积累再逐步的实现社会信誉记录的建立，最后建立商业信用记录，从而实现社会联合征信的目标。 作文 （四）依法合理使用信息 依法合理使用信息是个人征 信权益保护的基本前提，个人信用信息的使用必须要遵循法律规定，必须要在合法的状态下依法使用，征信机构不可以向第三方随意泄露个人的基本信息。个人信用资料的使用必须要有清晰准确的范围以及目的，征信机构不得对外公开和使用那些超出相应期限的负面信息。 总结来说，我国的个人征信体系正处在探索的初级阶段，我们必须要积极的吸取国际上相关的先进经验，从我国的实际情况出发来制定征信行业的可持续发展战略，在确保个人征信权益的基础上，构建一个适合于我国社会发展的个人征信权益保护体系。 参考文献： 汪劲，市场经济制度 下的信用制度及其运行机制 J.经济社会体制比较，2002， (3) 肖成华，个人资信评估 经济消费信贷的 “ 瓶颈 ”J. 金融时报， 2009.9 周显志，蒲海涛 .关于加快我国个人联合征信法律制度建设的探讨 .暨南学报 .2004.2 董立山，陈小杉，朱红梅 .论我国征信立法框架的构建 .湖南科技大学学报（社会科学版） .2006.05 期 赵锋 . 冲突与平衡：个人征信中的隐私权保护 J.征信， 2010， (2): 40- 42.
