1、做好金融扶贫工作的实践与思考 摘 要：金融扶贫的基本方式就是支持经济增长，带动居民收入提高，进而实现脱贫，同时需要平衡好遵循市场化原则与履行社会责任的关系，瞄准好建档立卡贫困户及带动贫困户就业的项目和企业，统筹好开发式扶贫与普惠性金融，以提高金融扶贫成效。本文以宁夏为例，总结梳理了金融扶贫的有效做法，提出了加大扶持引导力度、保障金融精准扶贫、完善协调合作机制、加强基础金融服务等建议。 关键词：金融扶贫；普惠金融 中图分类号： F830.5 文献标识码： B 文章编号： 1674-0017-2017（ 4）-0008-04 金融扶贫是扶贫工作的重要内容。近年来，按照党中央、国务院的安排部署，金融
2、部门不断深化认识，围绕 “ 精准扶贫、精准脱贫 ” ，加快金融产品和服务创新，加大金融资源优化配置力度，加强部门协调合作，全力做好金融扶贫文章，取得了积极成效。在全面推进金融助推脱贫攻坚工作的背景下，更加需要准确把握金融扶贫的意义和要求，总结金融扶贫的探索与实践，为进一步做好金融扶贫工作提供参考。 一、金融扶贫的理论分析 中共中央 国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定中提出，确保我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫，贫 困县全部摘帽，解决区域性整体贫困。这意味着应当努力提高贫困人口的收入水平。经济增长对提高收入具有显著的正向作用，所以经济增长是解决贫困问题最根本的方法。在支持经济增长中，金融通过提供资
3、本积累和提高资本配置效率发挥着重要作用。因此，金融扶贫的基本逻辑是，通过支持经济增长，带动居民收入提高，进而实现脱贫目标。由于不同地区、不同收入的居民存在差异性，会影响上述机制发挥的效果，需要进一步深化对金融扶贫的认识，重点做好以下三个方面。 （一）要平衡好遵循市场化原则与履行社会责任的关系 金融机构是金融 扶贫的主体。一般而言，作为商业机构，金融机构配置资源遵循市场化原则，在风险防控的前提下，实现持续发展。但扶贫对象的基本特点是资产少、收入低、风险高，金融扶贫在初始就面临天然的困境。应出台相应的政策措施，加强激励约束，提供风险缓释，优化金融生态环境，改变金融扶贫工作的成本收益关系，使得金融机
4、构在参与金融扶贫工作时能够实现盈亏基本平衡，调动金融机构参与积极性，实现金融扶贫的可持续发展。同时，金融机构要从服务脱贫攻坚大局出发，认真履行社会责任，结合实际加大金融创新力度，积极探索管用有效的金融扶贫产品和服务模式，加 大对贫困地区的支持力度，努力提高金融扶贫的成效。 （二）要瞄准好建档立卡贫困户和带动贫困户就业的项目及企业 金融扶贫的有效推进，既需要在供给层面提供有效供给，也需要在需求层面明确支持对象。在金融扶贫初始，由于经济发展带动脱贫成效显著，金融扶贫着眼于支持贫困地区实体经济发展，促进贫困人口脱贫。随着经济发展对贫困人口脱贫带动作用的减弱，金融扶贫的对象需要更加突出精准，聚焦建档立
5、卡贫困户。既要通过小额信贷等方式直接支持贫困户发展生产，提高经营性收入；又要支持吸收和带动贫困户就业的项目和企业，增 加工资性收入；还可以结合当地实际创新方式，增加贫困户财产性收入。由于不同贫困地区和贫困人口的情况千差万别，要避免大水漫灌式的支持，应立足实际，根据不同对象的金融需求特点，提供针对性金融服务，并着眼建立长效机制，实行跟踪式服务，确保稳定脱贫。 （三）要统筹好开发式扶贫与普惠性金融 从金融扶贫的方式来看，信贷扶贫是主要方式。不同于财政资金，信贷资金的使用要还本付息。所以金融扶贫应立足于开发式扶贫，通过支持贫困户发展生产，提升自我发展能力，变输血式扶贫为造血式扶贫。这隐含的条件就是，
6、贫困户有借 入信贷资金的意愿，同时能够通过资金使用获得收益。信贷资金的投入应该是有助于改善贫困户的生活，而不是加重贫困户的负担。除提供信贷服务外，金融扶贫还应包括提供存款、支付、汇兑等普惠性的金融服务。过去，受限于技术和成本的原因，在贫困地区发展普惠金融面临诸多困难。但随着移动互联网技术的深入普及，智能手机的广泛使用，发展普惠金融的成本明显降低。通过加强金融基础设施建设，贫困人口享受现代金融发展带来的便利更加容易。金融知识的宣传普及，也让贫困地区老百姓能够更好的利用金融，合理保护自身权益。 二、金融扶贫的探索 实践 国内外在金融扶贫方面都进行了大量卓有成效的实践。从国际看，孟加拉国尤努斯创建的
7、格莱珉银行扶贫模式获得了广泛好评。比较典型的方式就是，通过将信贷资金借给有劳动意愿的妇女，支持她们用贷款购买缝纫机、三轮车等简单的生产资料，开始 “ 自雇式家庭生产 ” ，并且维持良好的盈利水平，在帮助妇女摆脱贫困的同时，保证了金融支持模式的可持续性。正因为这一具有革命性的扶贫模式，使尤努斯获得了诺贝尔和平奖。从国内看，作为金融扶贫的牵头部门，中国人民银行始终重视金融扶贫，一直将其作为信贷政策的重要组成部分进行安排部署。近 年来，更是着眼于脱贫攻坚的新形势、新任务，先后出台了关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见、关于金融助推脱贫攻坚的实施意见，明确金融扶贫工作的主要目标、基本原则和具体措
8、施。通过加强货币信贷政策实施力度，创新金融产品和服务、夯实金融基础设施，引导金融机构做好金融扶贫工作，取得了积极成效。按照扶贫 “ 中央统筹、省负总责、县市落实 ”的要求，各省在扶贫实践方面也各具特色。宁夏是少数民族地区，也是欠发达地区。人民银行银川中心支行积极发挥金融扶贫牵头和组织协调作用，加大工作力度，有效提升了宁夏贫困地区的金融服 务水平。 （一） ?绦谢醣倚糯 ?政策，促进贫困地区信贷显著增长 立足宁夏实际，会同相关部门出台金融助推脱贫攻坚的指导意见，完善金融扶贫贷款贴息政策，实施金融扶贫主办行制度，鼓励和引导金融机构加大对贫困地区信贷投入，实现 “ 两个不低于 ” 目标。 2016
9、年末，宁夏贫困地区 8 个县人民币各项贷款余额 425 亿元，同比增长 26%，比全区平均增速高 15个百分点；新增贷款占全区贷款增量的 16%，高于上年同期 8个百分点。累计发放扶贫再贷款 5.1亿元，增强贫困地区金融机构资金实力，用于发放精准扶贫贷款。加快推动易 地扶贫搬迁信贷资金衔接投放，指导国开行、农发行宁夏分行精准对接易地扶贫搬迁资金需求。 2016 年，国开行、农发行宁夏分行共发放易地扶贫搬迁贷款 6亿元，惠及建档立卡贫困户 8万人。 （二）创新金融扶贫模式，提升金融扶贫的有效性 在宁夏部分贫困县开展两权抵押贷款试点，盘活农村土地产权，提高农户贷款可得性。引导金融机构依托龙头企业担
10、保和产业项目，提供养殖、特色种植专项贷款，增强建档立卡贫困户自我发展能力。鼓励金融机构结合实际，积极探索金融扶贫模式，涌现出了 “ 盐池模式 ” 、 “ 蔡川模式 ”等值得推广的金融扶贫 模式。以 “ 蔡川模式 ” 为例，金融机构立足蔡川村养殖传统优势，创新联保方式和金融产品，变 5户联保为村干部、养殖能手等任意 3户相互担保借款，推进小额贷款扶贫全覆盖。采取 “ 银行 +合作社 +农户 ” 模式，弥补贫困户无抵押担保物短板，形成了 “ 小贷跟着穷人走、穷人跟着能人走、能人跟着产业走 ” 的良性发展格局。利用农村熟人社会信息和相互监督机制，筑起了风险防控的 “ 防火墙 ” ，确保贷款安全运行。
11、2008年以来，金融机构已累计向蔡川村发放贷款 1800笔 9000余万元，未发生一笔不良贷款。 （三）夯实金融基础设施，提供普惠金融 服务 大力推进 “ 支付便民 ” 工程，重点加强贫困地区支付基础设施建设。加大电子支付宣传力度，推广网上银行、手机银行、电话银行等电子银行业务，努力为贫困地区居民提供更加快捷、高效、便利的支付服务。以助农取款服务点建设为抓手，不断加强贫困地区基础金融服务。截至 2016 年 3月末，宁夏贫困地区累计布放 ATM机 415台， POS机 7884台；网上银行、电话银行、手机银行业务客户数为 104 万户，助农取款服务点 2326 个。深入开展信用村、信用户评级工
12、作，提高信用在授信评级中的作用。推广 “631评级 ” 授信模式，即诚信度 占比 60%，资产状况占比 30%，其他情况占比10%，引导农户重视信用，增强诚信意识。采取 “ 大户保小户、富户保贫困户、村干部保少生快富户 ” 模式，构建相互监督、相互督促的贷款保障机制，促进农村信用环境明显改善。 （四）建立监测评估制度，强化金融精准扶贫 认真实施金融精准扶贫贷款专项统计制度，及时、准确、完整反映宁夏精准扶贫贷款情况。积极做好金融精准扶贫信息系统推广试用工作，推动实现建档立卡贫困户、扶贫企业等基础信息与金融信息的精准对接。制定宁夏精准扶贫政策效果评估实施细则，着力提高金融精准扶 贫政策评估效果，为
13、促进实现 “ 精准扶贫、精准脱贫 ” 战略目标提供重要保障。结合区域特点，建立精准扶贫问卷调查制度，深入了解扶贫对象生产、生活、消费、金融需求等现状及其对金融支持的评价、反应及期望，为金融扶贫工作提供决策分析和信息支持。截至 2016 年末，宁夏金融精准扶贫贷款余额487 亿元，同比增长 40%，高于各项贷款增速 29 个百分点。 （五）加强部门协调配合，形成扶贫攻坚合力 牵头制定金融助推宁夏脱贫攻坚行动计划，建立完善人民银行、银监、证监、保监、扶贫、财政、农牧、金融工作局等部门参与的 助推脱贫攻坚金融服务工作联动机制。健全部门责任，加强工作联动和信息共享。推动整合财政资金，发挥杠杆作用，支持
14、金融机构扩大信贷投放。协调推动贫困地区设立风险担保基金与风险补偿基金，完善风险缓释机制，为金融机构介入提供有效保障。其中，扶贫担保基金实行公司化运作，执行优惠担保费率。扶贫补偿基金实行资金专户管理，与金融机构按照一定比例进行风险共担。 2016 年末，宁夏贫困地区共成立扶贫产业担保基金 14.32亿元，风险补偿基金 1.66 亿元。 三、推动金融扶贫的建议 扶贫工作越往后难度越大，金融扶贫任 务依然艰巨。目前，金融扶贫的认识更加深刻，政策逐步完善，协调更加有力，在实践方面也取得了明显成效，为进一步做好金融扶贫工作奠定了良好的基础。今后工作中，重点在于抓好政策落实，勇于创新实践，不断提高金融扶贫
15、的精准性和有效性，助推脱贫攻坚取得决定性胜利。 （一）加大扶持引导力度 管好用好扶贫再贷款，支持金融机构使用扶贫再贷款资金，加大扶贫贷款发放力度，优先支持带动贫困户发展的企业和建档立卡贫困户，进一步提高扶贫再贷款使用效率。实施好差别化的存款准备金率政策，对于贫困地区符合条件的农业银行 “ 三 农 ” 金融事业部和县域法人金融机构执行优惠存款准备金率。加强对易地扶贫搬迁贷款的专项检查，督促国开行、农发行加强贷款申报审批，及时拨付贷款资金，务实高效做好易地扶贫搬迁信贷投放及配套金融服务。支持贫困地区法人金融机构通过合格审慎评估，成为全国市场利率定价自律机制基础成员，提高市场融资能力和利率定价水平。
16、开展金融精准扶贫政策效果评估工作，加大评估结果运用力度，建立评估结果与宏观审慎、金融监管、风险补偿等政策措施挂钩机制，切实发挥评估工作对于进一步改进精准扶贫金融服务的积极作用。 （二）推动金融精准扶贫 积极开展金融扶贫示范区创建活动，探索金融精准扶贫新模式，切实发挥示范引领作用。根据当地产业实际和扶贫对象特点，按照 “ 精准扶贫、精准脱贫 ” 要求，积极支持有意愿的贫困户获得小额贷款。引导贫困户正确认识扶贫贷款的作用，将信贷资金用于发展生产。将带动贫困户就业情况作为金融支持扶贫产业和项目的重要标准，对于带动效果明显的企业，给予更大的金融支持和优惠。发挥金融精准扶贫信息系统和金融精准扶贫贷款专项
17、统计制度的作用，确保金融精 ?史銎妒 ?据准确完整，为评估金融扶贫工作成效、改进金融扶贫服务提供数据支撑。金融机构 要平衡好商业利益和社会责任的关系，积极发展普惠金融，加大金融产品和模式创新力度，根据不同地区、不同贫困户的实际情况，提供差异化、精准化的金融服务，更好的发挥金融在扶贫攻坚中的重要作用。 （三）完善协调合作机制 发挥财政资金杠杆作用，通过建立风险补偿基金、担保基金等多种方式，鼓励金融机构加大信贷投放，提高金融机构的积极性。建立基金的持续补充机制，将新增基金列入财政预算，以基金的持续增加带动信贷资金的持续投入。进一步加强扶贫信息共享力度，及时将每年安排的扶贫项目以及动态更新的建档立卡
18、户提供给 金融机构，便于金融机构及早对接，提供支持。针对贫困户脱贫可能出现反复的情况，一方面要保持政策的连续性，给予金融机构和贫困户稳定的政策预期，提升互信水平，促进双方建立长期稳定的合作关系；另一方面要注意扶贫政策与支农政策的有效衔接，扶上马、送一程，使得贫困户脱贫之后也能够持续得到有效金融服务。这不仅有助于增强贫困户脱贫的稳定性，也有助于防范贫困户的道德风险。 （四）加强基础金融服务 继续优化贫困地区支付环境，加强支付基础设施建设，大力推广电子银行业务，提升贫困地区支付服务水平。协调建立补贴机制， 提高助农取款服务点积极性，探索推进贫困地区的助农取款服务点和电商服务点的融合发展。加强贫困地
19、区金融消费者教育和知识普及，瞄准建档立卡贫困户，普及金融知识，提升金融素养，保护合法权益。深入推进农村信用体系建设，积极培育农户信用意识，加强建档立卡贫困户信用信息征集，完善差异化信用评级和授信管理，帮助贫困户获得更多金融支持。加强金融扶贫宣传，及时总结金融扶贫取得成效，梳理金融扶贫有效模式并加大推广力度，增强做好金融扶贫的信心，推动金融扶贫取得更大成效。 ? 嘉南 ? 郭利华 .以金融扶贫推动贫困人 口的能力建设 N.光明日报 .2016-11-16（ 15）。 陆磊 .金融扶贫的发展理念、政策措施及展望 J.武汉金融， 2016，（ 7）：4-6。 潘功胜 .加快农村金融发展推进金融扶贫探
20、索实践 J.行政管理改革，2016，（ 6）： 22-28。 张雅博，王伟 .农村金融扶贫问题研究综述与展望 J.金融发展研究，2016，（ 11）： 37-43。 周孟亮，彭雅婷 .我国金融扶贫的理论与对策 基于普惠金融视角 J.改革与战略， 2015，（ 12）： 40-44。 Abstract： The paper argues that the basic way of financial poverty alleviation is to support the economic growth， in turn increasing the income of residents，
21、and then achieve poverty alleviatthe relationship between well following the market-oriented principles and fulfilling the social responsibility， aim at the establishing the database of poor households and projects and enterprises which can help those poor households be employed， and coordinate the
22、development of poverty alleviation and inclusive finance in order to improve the effectiveness of financial poverty alleviat effective practices of current financial poverty alleviation and puts forward some suggestions to increase the degree of the support for poverty alleviation， ensure the targeted financial poverty alleviation， improve the coordination and cooperation mechanism and strengthen the basic financial servie finance 责任编辑、校对：谢华军
