1、农户信贷需求影响因素的实证分析 以商洛市山阳县为例 摘要：通过对商洛市山阳县高坝店镇石头梁村 118户农户及一家农村信用合作社进行问卷调查，得到农户信贷情况的相关数据，并采用 logit模型对农户信贷需求影响因素进行分析，得出家庭年收入、家庭最高受教育程度和劳动力人数对农户信贷需求影响较为显著。 关键词：信贷需求 logit 模型 农村信用合作社 随着市场经济的发展和农村经济结构的转变，农户在整个经济结构中的身份已随之发生了脱胎换骨的变化。农户作为生产和消费的综合体，既有生产性需求，同时也具有消费性需求。 一、数据统计分析 （一）数据来源 采用简单随机抽样的调查方法，对陕西省山阳县高坝店镇石头
2、梁村进行了问卷调查。石头梁村人口 710户共 2632人，其中劳动力人口 1672人。总面积 18平方公里，耕地面积 1975 亩。自 2004 年启动扶贫开发重点村建设工作后，人均年收入由 2003 年的 1230 元增加到 2011 年的 10000 元。 （二）样本分布特征 分析 1.样本农户的基本特征分布。样本农户的基本信息主要包括户主年龄、家庭人口、劳动力人口、家庭年收入和家庭最高受教育程度。 （ 1）户主年龄的具体分布情况见表 1： 表 1 样本农户户主年龄的分布 作文 30 岁以下 31-40 简历大全 41-50 开题报告 t 50-60 60 岁以上开题报告 户主年龄 7.6
3、%（ 9户）思想汇报 29.6%（ 35 户）简历大全 31.3%（ 37 户） 21.1%（ 25 户） 10.1%（ 12 户）简历大全 户主年龄分布最集中的年龄段为 31-40 岁和41-50 岁， 30 岁以下年龄段农户占比较少。 （ 2）家庭人口和劳动力人口分布详见表 2： 表 2 样本农户家庭人口和劳动力人口分布 简历大全 最小值思想汇报 最大值 平均值总结大全 家庭人口（人） 1 总结大全 7 3.7 家庭劳动力（人） 0 简历大全 5 简历大全 2.4 思想汇报 样本农户家庭人口分布在 1-7 人范围内，平均每户人口为 3.7人，每户劳动力人口为 2.4人，基本符合我国农村家庭
4、的普遍结构。 （ 3）家庭年收入分布情况详见表 3： 表 3 样本农户家庭年收入分布 5000 元以下总结大全 500 10000 1000 30000 30000-50000 思想汇报 50000 元以上 家庭年收入（元） 2.5%（ 3户）作文 （ 11户）作文 39.8%（ 47 户）开题报告 37.3%（ 44 户）思想汇报 11%（ 13户）作文 大部分样本农户的家庭年收入分布在 10000-50000元范围内，收入在这个范围内的农户， 54%的劳动力人口选择外出从事建筑劳务，同时家中发展生猪养殖、核桃种植、农作物种植的收入结构。 通过调研发现，虽然老一辈村民普遍文化程度不高，主要集
5、中在小学文化程度，但随着九年义务教育的实施和认识的转变，他们更多的倾向于让自己的子女在能力许可的范围内接受更高的教育。 二、计量分析 （一）问题假设 在已有文献综述的基础上，结合数据分布的统计性分 析，提出 2 点有待验证的研究假说，为模型的建立提供思路。 1农户的家庭年收入、家庭最高受教育程度、劳动力数量和利率对农户信贷需求的影响较为显著。 2户主年龄、家庭人口等因素对农户信贷需求的影响较不明显。 （二）变量选取 表 4 变量选取及其含义 变量（ X、 Y） 变量含义 发生借贷（ Y） Y=1 表示发生贷款 Y=0 表示未发生贷款 家庭年收入（元）（ X1）作文 即调查农户一年的纯收入 户主
6、年龄（岁）（ X2）总结大全 0=30 岁； 1=31-40 岁； 2=41-50 岁； 3=51 岁 家庭人口（ X3） 即家庭人口数 劳动力人口（ X4）作文 即家中劳动力人口数总结大全 家庭最高受教育程度（ X5）简历大全 0= 小学； 1=初中； 2=高中； 3= 大学 利率（ X6） 0=不能接受现行利率； 1=不能接受现行利率简历大全 （二）建立模型 Logit 模型主要讨论影响因变量的因素，进而研究在一定条件下某变量出现某状态的概率，本文研究的是农户信贷需求的影响因 素，这是一个二元选择变量，选用 logit 模型较为合理。 Logit 模型的一般形式是：，其中（ 0i6 ）是出
7、现某种情况的概率，而 X 则是影响的变量。 （三）数据处理结果 为了分析影响农户信贷需求的主要因素，本文运用 Eviews5.0，得到了logit 模型的估计结果。根据软件输出结果可看出，对农户信贷需求影响较为显著的因素是家庭年收入（ X1）、劳动力人口（ X4）和家庭最高受教育程度（ X5），它们的显著水平均在 90%以上。而影响较不显著的是户主年龄（ X2）、家庭人口（ X3）和利率（ X6）。 （四）假设验证 及分析 农户的家庭年收入对信贷需求影响较大，总体来看，低水平和中高等收入水平的农户信贷需求较大，发生实际贷款行为的比例也较大。中高等收入家庭主要款项来源是信用合作社，且贷款用途主要是满足生产性、经营性或较为高端的消费需求。 三、结论 金融机构应推出更多符合农户实际的贷款种类。根据调查问卷的数据统计显示，在 49 户没有进行过贷款行为的农户中，有 42.9%的农户选择想贷款但没有合适的项目，因此，金融机构应根据不同地域、不同收入水平、不同贷款用途等开发符合农民实际需要的金融产品。 参考文献 周小 斌、耿洁、李秉龙 .影响中国农户借贷需求的因素分析 J.中国农村经济， 2004（ 8）： 26-30. 何广文，李莉莉 .正规金融机构小额信贷运行机制及其绩效分析 M.中国财政经济出版社， 2005.
