1、制约我国商业银行个人理财业务发展的因素及对策分析 【摘要】 随着我国国民经济持续、快速、健康的的发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行发展的一个重点。那么国内商业银行在个人理财业务方面做的如何，是否应该发展个人理财业务，在发展的过程中受到哪些因素的制约，如何改进才能做到更有利地发展，这些都是本文所要阐述的主要内容。本文主要通过对制约我国商业银行个人理财业务发展的各因素进行分析，认为我国商业银行个人理财业务要想得到更有利的发展，不仅需要进一步完善金融市场管理体制，更新银行个人理财观念、完善金融监管机制，而 且还需要依靠健全和完善的金融法律
2、法规体系来支撑。 【关键词】 商业银行；个人理财；制约因素；发展对策 一、我国商业银行个人理财业务的现状 商业银行个人理财业务是指银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，向客户提供全方位的量身定造的个性化金融服务，以及提供一般性信息咨询外，还运用各种理财工具如储蓄、融资、银行卡、个人支票、保险箱、保险、证券、外汇、基金、债券等相结合，提出适合的理财方案知道客户如何安排家庭的理财方案知道客 户如何安排家庭收入和支出，实现个人资产的最优配置。具体包括：为个人办理的各种个人银行结算业务；银行根据个人的财产状况对其提供的投资理财服务；银行为个人客户提供
3、的贷款业务；银行为个人客户提供的各种信息咨询服务以及保管箱业务。 自二十世纪 70年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，商业银行的个人理财业务获得了快速发展。在过去的几年里，美国银行业个人理财业务每年的平均利润率已高达 35%，年平均盈利增长率 12%15% 。比如，花旗银行自二十世纪 90 年代以来业务总收入的 40%来自个人理财业务。从发达国家银行个人理 财业务的发展趋势看，个人理财业务以其批量大，风险低，业务范围广，经营效益稳定等优势在商业银行业务发展中占有重要的地位。 二、制约我国商业银行个人理财业务发展的因素分析 制约我国商业银行个人理财业务发展的原因是多方面的，既有金融业分业经营和金融
4、市场不发达的因素，也有隐私权法律保护不够的因素，还有银行自身业务体系不完善等因素，以下将通过对各种因素的阐述来论述制约我国商业银行个人理财业务发展的真正原因。 （一）分业经营限制了个人理财业务的发展空间 分业经营指对金融机构业务范 围进行某种程度的 “ 分业 ” 管制。 （二）金融市场不发达制约了个人理财产品的创新 1.金融企业竞争无法通过货币价格进行产品创新 2.资本市场不健全使得可供投资的渠道有限 （三）隐私权法律保护不够降低了客户对个人理财业务的信任度 1.我国法律中对隐私权保护不够 2.金融机构内部工作人员保密意识不强 （四）银行自身业务体系不完善制约了个人理财业务的发展 1.发展个人
5、理财业务的认识高度和理解深度不够 2.组织结构不适应个人理财业 务发展需要 3.营销人员培养及激励机制不适应个人理财业务发展的需要 4.产品体系建设不能满足个人理财业务发展的需要 三、改进我国商业银行个人理财业务发展的对策分析 （一）积极进行个人理财业务政策环境建设和培育 1.对条件成熟的银行进行混业经营的试点 2.对法律法规方面的建设 3.加强对金融创新的金融监管 4.以立法的形式确认和强化私人财产权的保护 （二）树立正确的经营理念，进行组织机构再造 1.重视理财业务的 发展 2.树立 “ 银行出售的是服务 ” 的经营理念 3.树立以客户为中心的经营理念 4.组织机构再造 （三）培养理财人员
6、，实施个人客户经理制 商业银行的个人理财业务作为一项新业务，由于涉及面广、政策性强、情况复杂、服务要求高等特点，对人员也提出了新的要求，银行要组建一支政治素质好、事业心强的专家型客户经理队伍，而且更多的是需要分析型的综合性人才，为客户提供全力一位、多功能的理财代理、咨询服务，这是在未来的竞争中保持优势的有力保障。因此建议通过以增量的手段优化现有的 人员组成结构，在吸收一批优秀柜员的基础上，同时大量引进新的高素质人才，通过国内培训和国外培训相结合，理论研修和实务操作相结合，内部培养和择优引进相结合的力一式，加强对个人金融业务从业人员的培训和对业务营销高级人才的培养，实施个人客户经理制，建立起一支
7、以新鲜血液为主的理财队伍，以适应个人金融业务发展的需要。 1.培养理财人员，加快个人理财专业资格认证 理财人员的职责是维持发展客户关系，分析了解客户的需求，从而为客户提供全方位的金融服务。这就要求其熟悉行内各项基本业务，能够把握并发掘客户的需 求，因此需要的是综合的分析型人才，而不是普通的柜员。 2.实行客户经理制 银行个人理财客户经理制在我国是银行一种服务型的创新制度，是一种以客户为中心的全新经营模式，是一种竞争优质客户、营销银行产品、增加银行盈利的新型业务体制。在个人理财业务中，高素质的客户经理是为客户提供优质服务、提高客户满意度的关键环节。客户经理制服务的全面性、主动性及人性化特点，应成
8、为各家商业银行吸引客户的重要个性化服务手段。与此同时，客户经理也是推行 CRM（客户关系管理系统）的重要力量，可以说一支高素质的客户经理队 伍是能否顺利推行 CRM 的关键。 （四）提升个人理财业务的科技含量 我国商业银行要拓展个人理财市场，必须打破科技 “ 瓶颈 ” ，实现科技先行，以先进的技术促进个人理财业务的开展。为此： 1.以先进的技术为个人理财服务 要加大科技投入，构建起高起点的个人理财业务技术平台，计算机和信息网络技术的飞速发展不仅使个人理财业务实现低成本、高赢利成为可能，同时也使顾客获取的信息量快速扩大，这对银行提高个人理财业务的水平无疑提出更高的要求。信息时代的个人理财业务，无
9、论是交易技术、业务品种，还是 交易工具，都是高科技信息技术的产物，可以毫不夸张地说，未来的个人理财业务竞争就是高科技技术的竞争。因此，我国商业银行应抓住传统银行服务向现代银行服务转型的机遇，加大科技投入，依靠先进的信息技术，尽快构建起高起点的个人理财业务技术平台，改为主要依赖于多种电子化服务手段为主的多渠道服务方式，以先进的电子化服务手段提高竞争力。 2.完善个人理财信息管理系统 要利用现有科技设备，开发并完善个人理财信息决策管理系统，包括个人理财市场的发展现状，金融同业市场发展现状，市场潜在需求等等。通过调查研究、 资料筛选、分析论证，对理财业务发展前景做出可行性预测和决策，从而更好地抓住市
10、场，把握商机，及时有针对性地开发和推出理财品种，赢得主动。对于理财人员而言，需要有理财程序的支持，记录客户资料，为客户进行个人财务状况分析，为理财人员提供决策上的支持和整体风险的控制，成功的个人理财业务就是专业的理财人员和银行理财程序的有效结合。理财人员以其专业化的个性风采开拓客户，而理财程序则综合了全行的共性，是银行整体实力的集合，从而协同推动银行个人理财业务持续、稳健的发展。 3.大力发展电子银行技术 当前， 我国商业银行拓展个人理财业务在技术策略上，重点是应发展个人电子银行业务。这主要包括电话银行、网上银行、手机银行业务。 电子银行业务作为计算机技术、网络技术、信息技术和金融创新的产物，
11、相对传统银行业务具有全能化、低成本且不受时间、空间、地域的限制等独特优势，改变了商业银行与客户的联系方式，削弱了传统商业银行分支机构网点的重要性，突破了传统商业银行业务的局限，大大提高了银行的创新能力，延展了创新空间和领域，以其低廉的交易成本，拓展了商业银行的赢利渠道，提高了赢利水平。因此，电子银行业务在国外得到了商业银行的高度重视，电话银行、网上银行、手机银行等多种电子银行渠道己成为银行业金融产品和服务手段竞争的焦点。在电子银行业务中，网上银行又由于它的便捷、高效、功能齐备，直观清晰等特点，应作为发展电子银行业务的重中之重。我国商业银行应充分利用个人电子银行的特点，把它和传统个人业务进行整合
12、，以传统业务支撑电子银行业务的快速成长，以电子银行业务带动传统业务的持续发展，力争用较短的时间逐步建立起功能齐全、服务规范一体化的电子银行体系，从而提高我国商业银行个人理财业务服务的质量和形象。 参考文献： 黄幼 香 .银行理财业务发展的约束及监管建议 J.武汉金融， 2007（ 2） 张立新 .商业银行开展个人金融业务的影响因素与对策 J.兰州商学院学报， 2003（ 6） 曾庆山 .我国商业银行个人理财业务探析 J.金融理论与实践， 2003（ 4） 谢怀筑，陈利敏 .美国个人理财业的发展历程及对我国的启示 J.中国金融， 2004（ 11） 杨满仓 .论国有商业银行个人业务的拓展 J.金融理论与实践， 2003（ 2） 刘忠 .个人理财业务发展浅析 J.广西金融研究， 2006（ 12） 龚浩成，金德环 .加入 WTO 与与中国金融市场 M，上海：上海财经大学出版社， 2001 李仁杰，王国刚 .中国商业银行发展研究 M，北京：社会科学文献出版社， 2006 孙艳荣 .我国商业银行开展个人理财业务存在的问题 J.科技情报开发与经济， 2005（ 8） 施维明 .关于商业银行发展个人金融业务的探讨 J.商业经济， 2004（ 2）
