1、加快资金结算业务发展的几点思考 摘要 :随着新企业会计准则与巴塞尔协议的广泛实施 ,经济资本已成为约束商业银行经营规模的瓶颈之一 ,占用资本较少的结算与现金管理业务日益受到商业银行重视。而在利率市场化与融资方式 “ 脱媒 ” 日趋成为现实的情况下 ,同业竞争也将从依托信贷业务的资源型竞争转为依靠结算服务的渠道型竞争 ,谁抢占了客户的结算业务 ,谁就有更多的机会提供产品与服务。为将 “ 结算兴行 ” 的竞争战略转化为获取竞争优势的具体措施 ,实现从结算制度管理到结算产品与服务管理、从支付结算服务到现金管理服务、从结算操作性管理到结算专业化经营的 “ 三个跨越 ”, 结算业务 应围绕结算账户拓展、
2、本外币结算业务联动、电子与网点渠道建设、现金管理等重点产品和业务展开。 关键词 :资金结算 ;结算业务 ;国际结算 中图分类号 :F830.46 文献标志码 :A 文章编号 :1673-291X(2010)17-0099-02 一、全力拓展结算账户 结算账户新增是客户增长的主体 ,反映了对客户交叉销售的能力 ,并可以提高客户粘性。应将加强账户管理作为结算业务工作的突破口 ,在纯新账户拓展、存量账户维护挖潜、睡眠账户走访激活等方面多头并举 ,继续组织开展结算账户拓展专项营 销活动 ,重点拓展 2009年增速较快的民办组织、社会团体、个体工商户的结算账户。 二、加强结算渠道建设 营业网点是结算产品
3、与服务的主要销售渠道 ,必须保证对公网点在平台化、公共化的基础上 ,对对公业务实行具有倾向性的独立建设、考核、监测。彻底改变现有对公客户物理服务渠道的单一性 ,形成 “ 分层化物理渠道 +多元化电子渠道 ” 的差异化渠道服务体系。一是对公条线要继续对本行年度网点建设计划、新设或迁移网点选址、对公服务 VIP区域和对公专窗设置等方面实行准入把关 ;二是结合对公网点柜员职责调整 ,制定对公柜员考 核方案 ,综合考核对公网点产品销售、柜面服务质量和业务量、小额无贷户管理、结算业务收入等内容 ,促进网点对公业务从交易核算型向营销服务型转化 ;三是临测评价独立。尽快建立对公客户服务评价体系 ,聘请对公业
4、务 “ 神秘人 ” 监督网点结算服务质量。 三、深化产品整合与创新 一是扩展对产品创新的认识范围。包括提高对现有产品优化改进和整合的重视程度 ,推广信息技术、电子数据处理技术在原有产品上的应用 ,增强提供产品综合服务方案的能力。 二是加快产品创新的时效性。建立多维度产品创新信息日常沟通渠道 ,达到需 求征集实时化、反馈制度化 ,制订动态更新创新计划。 三是做好创新产品的生命周期管理。新产品的推出只是产品创新的第一步 ,后续推广应用、业务办理程序修改更新的权限应适当交由产品、流程的使用者而非产品管理者 ,并可将新产品推出后营销推广、持续优化情况纳入产品创新评价考核体系。 四是提升创新主动性。依靠
5、同业新产品推出及客户问题推动的创新是被动的产品创新 ,其竞争力不在于个性化而是推广应用的效率。主动的产品创新要在准确把握市场情况、宏观经济趋势变化及监管层动向的基础上 ,主动挖掘业务数据 ,先于客户提出创新 需求 ,缩短产品研发、培训、销售的周期 ,对客户需求形成有效切入。 四、重点推进现金管理业务 时至今日 ,组建资金结算网络已不是银行发展业务的需要 ,而是客户自身的推动。拓展现金管理业务 ,必须把组建资金结算网络当成头等大事 ,从基础的账户管理、电子化收付做起 ,尽快推行跨行资金归集服务 ,抢夺集团客户市场份额 ,拓展财政预算单位与小企业的现金管理业务。 2009 年 ,央行电子商业汇票系
6、统 (ECDS)上线 ,提高了结算的电子化程度与票据结算的比例 ,从而使很行能够推行包括票据等准现金在内的全面现金管理 。大量以电子票据形态存在的应收应付款对保理业务等供应链融资也会产生深远影响。在跨行资金归集平台推出速度上 ,我们建行已落后于招行等同业 ,迅速研发推广跨行票据管理系统将为我们建行争夺众多贸易客户重新赢得机会。 当前 ,应加大现金管理产品的宣传 ,做好现金管理品牌的广告投放安排 ,并积极开展结算产品营销活动 ,举办产品推介会 ,从理财或流动性管理、风险管理、资金增值方面进一步丰富和阐释品牌形象。 五、借鉴国际结算创新产品 现有人民币结算主要以商业信用为基础 ,与融入银行信用的国
7、际结算不尽相同。在 多数企业融资渠道较窄的情况下 ,赊销和拖欠供应商款项成为其短期流动资金的主要来源 ,这也导致企业应收应付款高、资金周转速度较慢 ,反过来进一步影响企业融资能力。因此 ,能够增强企业信用、保障债权债务方利益的国内贸易融资日益受到重视。随着我国经济发展重心逐步向促进内需转变 ,本币结算业务也应结合国际结算业务经验与客户融资需求不断创新。 2009 年 ,由建行总行公司部、国际部及资金结算部共同研发并推出 “ 内贸通 ” 系列产品 ,针对性地解决外贸企业在扩大内销、业务转型中所面临的融资服务问题 ,引起了外贸企业的高度关注 ,也成为今后本外币 结算业务联动发展的一个重要方向。 六
8、、以信贷业务带动结算账户收入 要在贷款规模紧张的情况下保持单位人民币结算业务收入稳定、持续、高速增长 ,必须依靠制度创新、产品创新的带动 ,必须向信贷产品要结算。一是通过产品创新 ,将单位人民币结算收入纳入贷款综合收益率范围 ,并要借机争取客户的基本结算户与结算份额 ;二是对国内信用证、单位通存通兑业务 ,票据、保函、信用证、银行承兑汇票等具有支付和融资双重功能的产品加以重点推广。 七、推进结算系统电子化 由于银行信用度较高 ,用户资源雄厚 ,并把 握着支付结算最终接口 ,目前可行的举措 :一是继续选择市场占有率高的主要第三支付服务商合作 ,为客户提供配套的电子支付扩展服务 ,提升服务质量 ,
9、并借此开发更多潜在客户 ,利用客户在第三方支付积累的信用度扩展网络信贷业务 ;二是逐步建立自身的第三方支付平台 ,为我行客户提供配套的网络交易信息发布、交易撮合、第三方支付等全面的商业延伸、增值服务 ,有效地与电子商务过程结合 ,切入电子商务市场。 受政策限制 ,目前国内第三方物流公司还不能独立开展物流金融 ,可研究与物流公司合作拓展供应链融资产品范围 ,控制贷权 ,锁定销售回款 ,以代收货款派生的资金沉淀降低银行应用自身资金的风险 ,提供信息流、物流和资金流 “ 三流合一 ” 的服务 ,满足客户最小化营运资本、降低存货水平的需求。 八、加强结算业务培训 一是交叉互补培训。增强对公部门对单位结
10、算产品和规章的掌握 ,提升网点对无贷户的营销拓展能力。二是高端认证培训。对高端结算人才引入外部专业资格认证 ,培养一批财资管理师 ,与其同业抗衡。三是基础性培训。对网点客户经理、负责人及新入职客户经理参与会计部门举办的结算业务方面的培训。四是客户推介培训。分别针对大型集团客户、中小企业客户和公司 无贷户进行产品业务知识的宣传与品牌推价活动 ,增加客户的认知度 ,不断提高各类客户对结算产品的依赖程度。 九、确保结算过程合规 要利用信息技术帮助相关人员在日常支付业务中对各类支付行为进行追溯 ,辨别来源与最终目的地 ,分析附载信息并发出即时预警 ,而不是通过在流程中增加额外的审查步骤以致延误支付 ,
11、降低支付效率和服务水平。 总之 ,加快资金结算业务的发展 ,是提升同业竞争力很重要的手段 ,我们必须引起高度重视。 Discussion about the thinking of quickening the capital settlement business development LIU Ying (Mudanjiang construction bank of China,Mudanjiang 157000,China) Abstract:With new enterprises and of the basle concordat widely implemented, the
12、capital has become a constraint on a scale of commercial banks of the bottleneck of capital, to take less time with the cash management services has attracted increasing attention to the commercial banks ; in rates more market-oriented and financing methods “med competition will rely on credit from
13、the competitionresource type to rely on the settlement service channel type of competition, who robbing customers account, who will have more chance to deliver products and servieasures for the competitive advantage, Implementation of the settlement of the products and services, management and payme
14、nt settlement services from the cash management and settlement service from professional management to illustrate just settlement of the three across, and settlement business shall be the currency of settlement and settlement account of our business with which the winding, electronic channels construction and cash management and the key product and busins; international settlement
