1、商业银行小微金融业务发展的问题与对策 【摘要】近些年来，商业银行小微金融业务发展迅猛，但在一定程度上，伴随出现制约因素。本文以探讨商业银行小微金融业务问题为出发点，首先分析我国商业银行小微金融业务存在的主要问题，并分析制约其发展的原因，最后提出破解问题的对策建议，主要在普及推广草根金融将服务业务分梯次下乡方面进行改善。 【关键词】商业银行 小微金融 问题及对策 商业银行指依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人，包括全国性商业银行、农村商业银行和城市商业银行 ;小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。商业银行小微金融业务指商
2、业银行向小微企业及其中低收入阶层提供的一系列金融产品和服务，其服务对象主要是小微企业及其小微人群。小微金融业务不仅包括小微贷款业务，还包括一些向小微企业级人群提供的存款、结算、理财、培训等其他相关金融增值服务。随着经济的 发展，投资意愿强烈的小微个体、小微企业希得到全面的金融服务的呼声愈加强烈。 一、商业银行小微金融业务存在的问题及其分析 小微金融就要坚定的服务于小微经济体，我国小微企业 1200万，个体私营业主 9000 万，农户 2.1 万。专家推断：非存类覆盖小企业，大概有 20%;微企业，银行类只占 1-2%，非存类占 10%左右，然后这些合起来，正规金融机构合起来做企业类业务，大企业
3、覆盖类， 100%，中型企业覆盖 90%，小型企业覆盖 20%，微企业覆盖 10%。由此可见：我们的小微金融业务严重供不应求，开展业务主体 单一。 十八届三中全会提出，要加快构建新型农业经营体系，推进家庭经营、集体经营、合作经营、企业经营等共同发展的农业经营方式创新。在扩大生产过程中，新型农业经营主体在土地流转、生产购买、农机购置、农业基础设施建设等方面的资金需求进一步扩大，对支付结算、投资理财、汇兑、保险、金融租赁等商业银行小微金融业务服务的需求加速增长。随着农村经济市场化程度提高，对农村金融市场的需求明显扩张，大批小微金融工具被不断推广应用。但与此同时，广大贫困地区农村地区小微金融服务明显
4、偏低，小微金融工具应力差，小微金融知识普及 滞后，制约了中央农村金融反贫困战略的有效实施，制约了商业银行在农村的发展。 一些地区的地理自然条件，经济环境基础和涉农金融机构认识程度的差异性比较突出，给推进小微金融服务增加了难度，而且许多贫困乡镇和村社的自动取款机和刷卡机的使用效率非常低下，农民大多对新型金融产品的接受能力滞后，这就说明商业银行开展小微金融业务在农村的普及率不高，小微金融服务在乡镇有盲区。 二、解决当前我国商业银行小微金融业务的对策与建议 商业银行开展小微金融不仅要在城镇，更要下到基层乡村，也不只是扶贫的社会 概念，更要让小微金融商业化，让小微金融真真正正发挥它的作用，为小微群体谋
5、福利，减少贫富差距。 商业银行应协同相关部门、社会团体，开展 “ 金融惠民工程 ” 等活动，加强对农村特定群体专项金融教育培训，尤其是加强宣传农村金融改革、小额信贷、农业保险及合作经济等关系农民切身利益的金融知识，通过金融知识普及和培训推动金融创新，让农民树立诚信金融的观念，以期改善金融和信用环境状况，提高商业银行小微金融业务在农村地区的可开展性和可获得性，引导小微阶层用金融走向致富之路。 在向弱势地区提供小微金融业务时，使 用云计算、互联网金融、大数据技术等手段开展远程操控服务，降低成本。定期下乡，为边远地区和农村地区开立账户，并提供小微金融业务等服务，在规避潜在风险的同时，使得小微金融业务
6、真正惠及传统金融难以覆盖的群体和领域。 三、总结 大力发展小微金融业务，让小微企业和居民个人享受到充分的金融服务，解决位于金字塔底群体的金融需求，有力地推动社会转型。对于商业银行来说，发展小微金融业务是应对市场利率化改革挑战，凸显自身经营特色，实现错位互补竞争、差异健康发展的重要选择。 在我国金融改革进入攻坚期 ，乘借三中全会东风，扩大小微金融服务的覆盖面儿和渗透率，构建实体经济与小微金融共同发展的创新机制，开创小微金融升级版，在新经济发展的领域中，抢占市场份额并牢牢站稳市场，从而加快推进小微金融伟大理想的实现，意义深远，至关重要。 参考文献： 焦谨璞 .微型金融在中国 J.中国金融， 201
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