1、商业银行理财业务发展问题及应对策略分析 【摘要】随着我国经济的蓬勃发展， GDP 总量增长速度不断攀升，社会经济的繁荣推动了各大城市商业银行业务的发展。在商业银行业务水平提高的同时，个人理财业务项目发展不断增多，逐渐成为个人投资活动的重要选择部分。为了规范商业银行理财业务市场的发展，中华人民共和国银监会在 2005 年 11 月 1 日颁布了商业银行个人理财业务管理暂行办法和商业银行个人理财业务风险管理指引两部金融行业管控法规，对银行理财做大做强起到了促进作用。本文根据商业银行理财业务发展规模和现状展开讨论，提出几点有利于理财业务市场规范化工作开展 的可行性措施。 【关键词】商业银行；理财业务
2、；发展问题；应对策略 前言 商业银行理财业务主要指从事基金业务、证券发行和投资业务的金融业务，它是一种典型的投资服务。改革开放以后，金融行业快速发展，导致国内外经济领域的竞争越演越烈，各大商业银行面临的机遇和挑战也越来越多。俗话说： “ 适者生存，优胜劣汰 ” ，商业银行理财业务需要对日常性营销活动进行进一步开发。近些年来，我国商业的经济体制改革在财务管理上取得一定的成效，但这并不代表各大银行顺应了理财投资零散化、自由化的发展趋势，并不说明现 有的商业银行机构已经很好的融入到了信息化创新的洪流中。实现内部财务管理目标多元化，银行要争取到更加充沛的融资，从而开展集资、贷款完整资金链的建设活动，抢
3、占金融市场，实现金融理财产品规模最大化和利润最大化。 一、我国商业银行理财业务及其现状分析 （一）我国商业银行理财业务介绍 商业银行的理财服务活动属于金融服务的常规行业范畴，它的主要目的是在于集约社会闲散资金，为社会中的资本实体提供充足的动力支持。商业银行投资管理运行的优势要想更好地体现在新型财务管理信息化的创新之中，这就要求现 代银行管理人员进一步扩张理财业务，加强新型理财产品的开发力度，确立明确的商业银行理财项目发展与创新的计划。 对于我国常见的商业银行来说，其理财业务的开发和吸储规模的扩大，面临着一系列的阻碍。从商业银行理财线上业务的经营种类来说，互联网运行设备支持下的在线金融服务具有交
4、易的普遍性和即时性。线上业务的资产总量一般占据商业银行理财业务总资产的 30%-40%，以同业存款为主，包括部分债权发行服务。商业银行理财业务目前比较侧重于开展利率债服务，存户吸储的波峰值和波谷值难以把控。为了应对互联网金融行业发展020 冲击，商业银行可以实行更加积极的金融发展服务，扩大线上理财操作的资产份额，将其控制在总资产的 50%比例的水平左右。对于债权发行部分，具备 A 类 /B 类主承承包资质的发行银行数量比较少，商业银行想要涉足此类业务难度比较大。只有少数商业银行参与了债权的发行承销工作。但是，在商业银行理财业务发展的过程中，可以将自己变成购买方，扩大商业银行的债权购买量，注意选
5、取优质的债权产品为投资目标，优化银行资产的配置比例。 商业银行的经营行为是以盈利为目的的行为，它参与市场竞争的程度比较深，不仅没有货币的发行权，而且还 需要自负盈亏，缺乏政府财政支持。 （二）我国商业银行理财业务发展的现状分析 根据一项 2015年初我国商业银行理财业务的配置效率和成本效率的比较调查，我们可以看出，工商银行 2014 年配置效率 AE 得分为 0.568，在全国所有受调查的商业银行中，中国银行的成本效率比较低，得分仅为 0.1656，综合排名比较靠后为第 11 名。建设银行接受股份制改造的时间比较早，但是它银行资产配置效率也不够高，银行理财业务的配置效率得分仅为 0.554分，
6、在所有受调查的银行中成本效率得分为 0.203 分，综合排名为第 10 名。相比而言，在商业银行的建设活动中，总部位于福建省福州市的兴业银行理财业务的配置效率比较高，综合评分为受调查的商业银行排民第一名。相比而言，中国华夏银行在配置效率得分方面比较高，为 0.867分，成本效率控制得分为 0.588分，综合排名为第二名。结合前两名商业银行的理财业务发展经验，我们不难看出，制定合理的理财业务价格，推行更加严格的成本控制策略，有利于银行的财务管理发展。 商业银行要想获得更好的发展，需要从理财业务的配置效率出发，提高成本效率，利用商业银行体量较小，金融内部政策制定灵活的优势，开 展一系列理财业务创新
7、活动，开发出更加符合市场需求的理财产品。从我国各大商业银行理财业务的配置效率来看，部分优秀商业银行的成本控制和收益比值比较高，比部分中央银行和投资银行的配置效率更高。 二、推动商业银行业务发展效率提高的具体措施 （一）创新理财产品的开发活动 由于开展金融理财业务是众多商业银行盈利的主要渠道，金融产品难免会陷入同质性的竞争问题。为了提高商业银行的金融产品市场竞争力，应该创新理财产品的开发活动，推行更加符合市场需求的理财产品，积极搜集市场交易信息，实现更加透明的 资金清算和跟踪处理。通过完善风险管控的方式，打造系统用户风险管理模式。在专家团队的打造方面，理财业务开发工作人员需要从保险险种的角度入手
8、，从丰富保险业务的服务范围出发，加大 “ 教育投资保险 ” 、 “ 养老型保险 ” 等险种的开发力度，迎合市场经济发展的需求。同时，从私人及企业融资的角度出发，强化信托及不动产业务的建设工作，对中小企业的贷款活动缩减繁琐的放款程序，引进互联网贷款申请及处理模式，提升放款和贷款的业务效率，吸引更多的业务存量。同时，对原有的银行客户投资顾问进行培训，提升其业务素质。 丰富商业银行理财 业务服务平台，从完善金融市场交易前台的角度出发，对网上交易网站质量进行优化，加大网上交易网站的安全性建设。为了留住客户，商业银行应该强化直线电话的服务质量，革除以往银行服务电话咨询阶段的服务人员数量设置缺乏的弊病，增派专项电话服务员工，为广大有理财投资意向的潜在客户提供高质量的金融咨询服务，消除部分客户对于商业银行新型理财产品的各种困惑，吸引其前往银行开户，完成吸纳储蓄金操作。
