1、国内外第三方支付发展浅析 【摘要】 本文从第三方支付的定义、模式和发展现状入手，表述了其存在的问题，并根据问题提出了几点建议，以供参考。 【关键词】 国内；国外；第三方支付；发展 一、定义 根据央行 2010 年在非金融机构支付服务管理办法中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支服务。其中网络支付行为包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 二、模式 从
2、发展路径与用户积累途径来看，目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为三大类 ： （一）独立第三方支付模式：是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站， 不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以汇付天下、快钱、易宝支付、拉卡拉等为典型代表。 （二）提供担保功能第三方支付模式：以支付宝、财付通为首的依托于自有 B2C、 C2C 电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货；在此类支付模式中，买方在电商网站选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，待买方检验物品后进行确认后，就可以通知平台付 款给卖家，这时第三方支付平台再将
3、款项转至卖方账户。 （三）数字货币：近两年数字货币支付，也形成了互联网金融支付的新生力量，包括比特币、类比特币、 Ripple 等。通过零确认机制，多重签名机制，法币锁定机制等技术，数字货币在未来可有效解决跨境支付难题，为跨境电商提供快捷、安全、稳定的保证机制，从而很有可能进一步改变整个国际支付体系。第三方支付的兴起，不可避免的在结算费率及相应的数字货币 /虚拟货币领域给银行带来挑战。 三、发展现状 （一）国内 2014 年 7 月份央行颁发了新一 批支付牌照，持有支付牌照的企业已达到269 家。在牌照监管下，第三方支付领域今后更多的是巨头们的竞争。目前，独立第三方支付运营平台主要面向 B2B
4、、 B2C 市场，为有结算需求的商户和政企单位提供支付解决方案。它们的直接客户是企业，通过企业间接吸引消费者。独立第三方支付企业与依托电商网站的支付宝相比更为灵活，能够积极地响应不同企业、不同行业的个性化要求，面向大客户推出个性化的定制支付方案，从而方便行业上下游的资金周转，也使其客户的消费者能够便捷付款。独立第三方支付平台的线上业务规模远比不上支付宝和财付通，但其线下业 务规模不容小觑。独立第三方支付平台的收益来自和银行的手续费分成和为客户提供定制产品的收入。但是，该模式没有完善的信用评价体系，容易被同行复制，迅速提升在行业中的覆盖率以及用户粘性是其制胜关键。 （二）国外 PayPal 是全
5、球最大的在线支付公司，由 Peter Thiel 和 Max Levchin 于1998年 12月创立，总部在美国。 2002年 2月， PayPal成功上市，总市值约9亿，并于当年 10月被全球最大的电子商务在线交易平台 eBay以 15亿美元收购。截至 2012年底， PayPal业务支持 全球 190个国家和地区的 25种货币交易，拥有 1.2亿活跃注册帐号，营收规模达 55.7亿美元。其支付产品 /服务包括普通支付网关 PayPal、 PayPal 数字钱包、 PayPalHere、跨境电商服务、个人 /企业金融服务。其中 PayPal 数字钱包与 PayPalHere 服务，是其为打
6、造移动支付 “ 软件 +硬件 +服务 ” 的综合解决方案于近期推出的，意在满足多元、个性化移动支付需求，并结合软硬件，提供便捷移动刷卡支付。而对于跨境电商服务， PayPal 已抢占先发优势，奠定全球市场地位。此外，其也逐步开拓广告营销、咨询服务、电商 化服务以及其他金融增值服务类收入。 四、存在问题 （一）风险问题 在电子支付流程中，资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。同时，第三方支付机构开立支付结算账户，先代收买家的款项，然后付款给卖家，这实际已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，因
7、此形成潜在的金融风险。 （二）电子支付经营资格的认知、保护和发展问题 第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金 融业务，银行将以牌照的形式提高门槛。因此。对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说，面临的挑战不仅仅是如何赢利，更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。 （三）业务革新问题 因为支付服务客观上提供了金融业务扩展和金融增值服务，其业务范围必须要明确并且要大胆推行革新。到为止，全球拥有手机的人多于拥有电脑的人，相对于单纯的网上支付，移动支付领域将有更大的作为。所以第三方支付能否趁此机遇改进自己的业务模式，将决定第三方支付最终能否走出困境，获得发展。 （四）恶性竞争问题 电子
8、支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带来负面冲击的恶意竞争的问题。国内的专业电子支付公司已经超过 40 家，而且多数支付公司与银行之间采用纯技术网关接入服务，这种支付网关模式容易造成市场严重同质化，也挑起了支付公司之间激烈的价格战。由此直接导致了这一行业 “ 利润削减快过市场增长 ” ，在中国，惯用的价格营销策略让电子支付行业吞下了利润被摊薄的苦果。 （五）法律、法规支持问题 在保护电子商务交易的同时，从支付认证、支付标准和交易公开性的角度看，中国必须考虑建立一些标准，为工商管理 、税收管理和政府的行业管理作技术上和政策上的准备。如何规范电子支付业务、防范支付风险、保证资金安全、维护
9、广大商户和用户在电子支付活动中的合法权益，已成为影响中国电子支付产业健康发展的关键问题。支付清算组织管理办法和电子支付指引（第二号）法规的颁布，将一定程度解决这个问题。 五、发展政策建议 （一）鼓励发展跨境支付 在全球产业互联网化不断加深和全球金融危机的刺激下，海外消费者与中国消费者对于跨境消费需求不断上升。此外，跨境电电子支付技术框架体系建设趋于完善。另一方面，从大环境 来说，中国已经成为世界最大的货物贸易国家，跨境电子商务蓬勃发展，对跨境支付的需求很大；从行业来说，跨境支付多年由外资公司主导，如 Paypal 去年在中国的跨境支付业务规模接近 80 亿美元，按照 4%的手续费计算，利润达到
10、 3 亿美元，国内机构只能望洋兴叹。而大力发展跨境支付，有望改变这种局面。 （二）鼓励发展移动支付 移动领域里的支付，虽与互联网有一些交错，却比互联网有着更广泛的想象空间。具体来讲： 1.近场支付：电子钱包（便捷的小额支付更大程度上替代现金交易）、银行账户信息（多张银行卡信息集成于手 机，解决多卡问题）； 2.远程支付：依托移动互联网实现转账和支付，满足用户随时、随地、随身的支付需求。依托于强大网络及电商平台，拥有庞大个人用户群的支付宝、财付通，主要是通过个人用户端切入，拓展手机支付应用。比如，支付宝相继推出二维码、声波支付等花样繁多的产品；而财付通则计划将与微信捆绑，依托微信的摇一摇、二维码
11、扫描等功能，实现 O2O线上支付与线下商务的整合。 （三） 鼓励差异化发展 1.支付宝、财付通：个人用户优势明显，产品开发围绕账户展开，代表性产品：快捷支付、支付宝信用支付、二维码支 付等。 2.快钱、易宝：走行业发展路线，积极开发增值服务，代表性产品：快钱的供应链金融、易宝的金融、营销增值服务。 3.汇付天下：积极布局线下，快速布局银行卡收单市场， 2012 年增长迅猛。 可以看出，每个支付企业都应有其独特 DNA，都能在这个足够大的市场中有所作为。而政府部门应通过政策引导支付企业差异化发展，避免其同质化竞争。 （四）鼓励发展增值服务 1.支付 +金融：依托支付服务聚集的交易信息，为企业和个
12、人提供高效的金融信贷服务。 2.支付 +营销： 支付企业在支付业务的基础上为客户提供营销增值服务，解决客户的营销需求。 3.支付 +财务管理：把支付服务嵌入到财务管理软件服务中，提升企业客户财务管理水平和效率，并进一步提升企业客户粘性。 （五）鼓励数字货币创新发展 目前，比特币等数字货币容易被用于黑市交易、不利于监管等概念，是对比特币特性的误解。相对而已，对技术有更高掌握程度的人欢迎此类创新，因为所有的交易记录都在网上且更容易追查。而目前监管机构将比特币定义为虚拟货币，不利于比特币的健康发展，只会让比特币的交易活动更加走入地下 。 （六） 鼓励产业融合 支持金融机构与互联网支付企业开展多元化合
13、作，创新产品服务和商业模式，培育衍生新型互联网金融业态。政府应鼓励金融机构利用互联网云计算、移动通信、大数据等技术手段，改变传统金融的运营模式和体制机制，全面提升服务广度和深度；支持互联网企业依托互联网技术和线上线下资源优势，发起或参与设立第三方支付、移动支付、众筹融资、电商金融等机构。 （七）鼓励运营模式创新 包括鼓励互联网金融开展业务创新，支持第三方支付机构与金融机构共同搭建安全、高效的在线支付平台 ，开展在线支付、跨境支付、移动支付等业务；加大对互联网金融企业的上市辅导培育力度，鼓励更多符合条件的优质企业上市融资。 同时，政府可以通过设立专项基金，采取以奖代补，以及债权融资与股权融资相结合的方式，鼓励互联网企业与金融机构不断创新。配套的人才政策、税收政策等都需要给予关注和投入。
