1、国内家庭投资理财规划研究分析 摘 要：本文所研究的主要是国内家庭理财投资问题，首先是对于理财内涵以及关键点进行概述。在此基础上对于国内家庭投资理财现状进行分析，此过程中需要注意的是国内人民对于理财产品的热衷程度不可小觑。但是国内个人理财业务还处于发展初期，与西方发达国家相比较有着较大的差距。 关键词：家庭理财；风险控制；理财规划 经济的快速发展，很好的带动了居民家庭收入，现阶段国内家庭收入持续增长，人们对于家庭理财的关注度也有所增加。人们通过现代化的理财方式规划家庭理财，实施科学性的理财方式，只有这样才能保证家庭理财达到合理性的增值，最终保证人们财富增值。所以说，家庭理财发展需要有一定的计划性
2、，设定增长目标，同时需要有完善的财务制度配合，根据不同发展情况进行及时性的调整，风险控制需要在投资项目财务信息基础上进行，这样才能保证家庭财产最大化的收益。任何一项投资理财方式都是风险和收益共存的，所以在进行资产保值的时候，需要对理财进行 合理化的规划设计。根据一定的财务基础知识以及要求进行理财目标设定，这样才能保证财务增收，家庭财富有所增值。 1 国内市区居民资金理财分配情况 1.1 国内各地区经济差异较大造成各地区的家庭理财方式的异同 随着我国经济的不断发展，市区的居民的收入也随之增长，市区居民开始涉足证券投资、金融理财等各个领域。但是由于国内各地区的经济发展速度不一样，理财方式也存在较大
3、的差异，因此，市区居民的工资等经济收入差距比较明显。 1.2 市区居民收入增加，投资于增值保值的趋势明显 1978 年以来，市区居民的收入主要都是存到银行，据统计，居民的收入增长的脚步远远赶不及储蓄的速度。当然，居民个人收入的增长主要是依靠整个国家经济的平稳快速增长，国内的市区居民存款平均每年增长 23%。这是自改革开放以来的 26 年的统计。可以看出他们对于自己的理财方式还是不太了解，理财方式中存在着一些盲点，对于家庭的收入不能做到很好地分配，对于投资方面还是不敢轻易去涉足。尽管城区居民的收入普遍上涨，但由于我国的理财机制不是很完善，无法给市区的居民提供合适的金融产品，不能很好地为市区居民的
4、理财服务。 1.3 制约投资理财的因素 在投资理财的操作过程中会受到许多因素的制约，主要有以下几个方面：（ 1）投资风险大，投资事务多。所以需要倾注更多的耐心与专心，否则，会产生一系列不必要的麻烦。（ 2）居民的收入是有限的，所以，面对一些自己感兴趣的也只能是望而却步，例如说对于不动产的投资。（ 3）目前，我国的投资理财的机制不是完善，有些投资会出现滞后回收的情况。 2 国内市区居民资金理财的现状分析 2.1 市区居民的收入差距大 根据一项国内的社会调查显示，收入差距一直是我国亟待解决 的社会问题，但是这种情况并没有得到转变，而是一直有加深的趋势。收入高的与收入低的相比发现，竟然相差 8倍还要
5、多。在平均收入以下的居民在大多数，而市区居民 50%的财产多聚集在收入最高的家庭里。中等收入的家庭仅仅占有不到一半的财产，而那些收入最低的自然所占的比例是微乎其微的， 27%的低收入者的收入只占到了全部收入的 2.8%，整体计算起来，最低收入的所有收入资金仅仅是 20%的高收入人群收入资金总额的 3.7%。强烈的收入分配反差所带来的后果相当严重，许多的富人大量的囤积资金进行储蓄，而穷人为了过日子只能进行精打细算的 过日子，造成的后果是紧缩的消费。对于高收入者来说，奢侈品消费的金额所占到的比例是十分巨大，因此这部分高消费形成了大量的金融资产。在最近的一项调查中显示，高消费人群仍然为高收入者所占有
6、，虽然低收入者的消费需求强烈，但是购买力却十分的低下。 2.2 城市居民资金结构有待优化 在城市人民的家庭中，家庭储蓄的金额所占到的比重较高，但是家庭中的长期使用的物品消费品却低的可怜。在 1990 年左右，家庭中最重要的资产就是家庭电器的消费品，但是随着经济的发展，人们生活水平的不断提高，人们的消费结构也在悄悄 地发生着比较明显的变化，家用电器等消费品所占的比例越来越小，而且下降的幅度也是非常剧烈的，例如有些家庭已经由家用电器消费比例的 7.9%下降到了 0.8 左右。 2.3 居民理财存在弊端 在国内，资金市场上常常会存在这样的两种比较极端的情况，一种是“ 居高不下 ” ，例如在一些较大的
7、公司中常常拥有较多的资金，他们的大股东常常在没有经过其他的投资者商议的情况下擅自对公司进行干预，使得其他投资者的利益受到严重损害；另外一种是政府控股。在很多的情况下，政府干预公司的运作已经成为习以为常的事情，但是这种干预 往往造成了市场的虚假繁荣。在市场低迷时刻，绝大数的投资者都抱着侥幸的心理。他们认为政府可以调控市场，使得许多的投资者在后期资金严重损失。 2.4 居民理财观念存在严重问题 第一，在过去的观念里面，节俭的风气为国内许多人提倡的传统美德。为此，许多的城市消费居民没有较为强烈的理财意识，而是在传统的节俭的思想下进行大量的储蓄，对于城镇居民来说，他们的思想并没有得到根本的改变。第二，
8、由于受过去农业思想的左右，人们还没有建立较强的社会信用意识。在消费投资方面，多数居民喜欢将财产投资于自己的创业，而 缺乏多样的投资理财思想。第三，许多的城市居民并没有长远的投资理财计划，而是受到某些时期自己的情绪影响，容易随大众、入大流，最后造成不必要的财产损失。 3 城镇居民的家庭理财方案和方法 3.1 制定家庭理财方案，强化理财意识 在多数的家庭理财观念上，城镇居民喜欢将财产进行大量的储存，而不是运用于消费。为了增加居民收入水平，需要城镇居民建立合理的投资计划，将理性投入到每一次的投资之中，学会在投资中掌握一些实用技巧，例如增长资金规避投资风险的技巧，得投资的思想在多次的投资中变得强大和 成熟。
