1、国有商业银行未来发展趋势浅谈 现在，随着利率市场化和人民币国际化加速，互联网井喷式发展，国有商业银行的发展受到业界的诸多关注，各种观点意见层出不穷。即使意见不一致，引发讨论的原因还是比较统一的。国有商业银行的未来发展出路在哪里？这需要大量的研究，需要对市场变化和未来可能出现的变化进行深入剖析，了解过去发展历史，了解现在发展现状，规划未来发展路径，这不是一个长期性的工程，是亟待解决的难题。 商业银行未来发展趋势 一、国有商业银行发展现状 众所周知，国有商业银行的主要收入来源于利差收入，尤其是国有四大行表 现特别明显。目前，考虑到利率市场化的影响，针对互联网金融的强烈冲击，这些银行意识到利差收入在
2、未来银行收入的占比会越来越少，利差空间压缩已成定局。在利差收入受到限制时，要维持银行利润的增长，只有靠非利息性收入的增长，通过非利息性收入的增长来弥补并推动整体利润的增长，非利息性收入在银行发展的地位显得格外突出，重要性不言而喻。 非利息性收入如何而来？这是银行管理层需要面对的问题，随着国家对银行服务性收费的严厉监管，随着市场竞争的白热化竞争，非利息收入的途径受到限制。银行千方百计通过各种产品研发设计，通过 大规模发行信用卡、借记卡，推出各种服务收费项目，大力推广电子银行发展，增加客户体验，建立大规模自助银行体系，目的就只有一个，拓宽非利息收入的来源，抢占新兴市场份额。 互联网金融对银行传统业
3、务的发展造成颠覆性冲击。暂时来说，银行的主要收入还是利差收入，互联网金融出现，以高于银行五年期定期存款的利息在基本不设门栏的情况下，对银行低成本资产造成冲击，在短短几个月内，流失的低成本存款数以亿计。尤其是对大型国有商业银行来说，赖以生存的庞大的客户规模的优势瞬间化为乌有，所谓的 “ 暴利 ” 也就无从谈起。 现阶段商业银行基层网点的发展进入恶性循环模式。只要在基层网点工作过的人，只要你稍微留心，对各商业银行基层网点的发展模式就是一目了然。 “ 理财 +存、取、汇 +附加产品的销售 ” 这是基层网点的服务职能，“ 开门红冲击存款 +年中冲存款 +年末甩存款 ” 这是银行存款增长模式。从基层网点
4、服务的职能，我们能看出什么？除了装修好点外，和九十年代的银行有什么区别？没什么区别，现在已经是互联网高速发展的 21 世纪；看看银行的业务发展模式，说句心里话，这完全是在自欺欺人，什么存款增长多少，完全是花钱买数据，买报表，骗奖励，自掘发展基石，路只 会越走越窄。 二、现有商业银行的应对策略 （一）大力发展智慧银行，增强客户体验。经过几十年的发展，银行原有的硬件服务设施已不能满足客户需求，为增加客户体验，各大商业银行都在进行战略调整，从世纪初营业网点的扩建增设，到股份制银行社区银行遍地开花，再到现在对客户服务体验的看重，大力装修增设营业网点，增加自助设备，促进基层网点转型发展，建设智慧银行。商
5、业银行一直在寻求改变，只是在改变的进度难以赶上市场的变化，都是在被迫的改变，是不得以的改变。 （二）加快产品研发，争当中间人，提升非利 息性收入。四大行都不缺客户，从某种程度上缺的是产品。在客户需求变化逐渐加快的今天，各大银行都加快自己的产品研发，加大在产品方面的投入，把控市场脉搏，及时抢占市场真空地带。一些银行，争当中间人，利用庞大的客户群体和其对银行的信任，做中间商，对贵金属、保险、证券等进行销售，提高中间业务收入。 （三）加强电子银行推广力度。各大行一致认为，电子银行是未来的发展方向，物理网点的作用会逐渐被电子银行取代，随着 80 后、 90 后成为市场主流，电子银行的发展步入快车道。银
6、行利用各种优惠手段，加强内部营销奖励，加强电子 银行安全建设，完善电子银行服务功能，目的就是在重新洗牌的市场中抢到更大的市场份额，为未来的业务发展奠定一个坚实的客户基础。这种发展方式无可厚非。 以上大致是现在银行发展的几个方向，各家银行求同存异，面对不同的客户群体都在设计不同的产品；面对市场的变化，都采取各自的措施来应对，仔细分析发现，其实万变不离其宗，利润永远是各行发展的最终目的。 三、对商业银行未来发展的思考 （一）以人为本，人力资源是银行发展的根本保证。其实这一条不需要过多的累述。银行的发展需要人，需要人的智慧；社会是 由人组成的，人是社会的基本组成单元。银行之间的竞争，归根到底是人 才
7、的竞争，这点是没有争论的。 （二）加强客户体验建设，加快业务转型，促进业务多元化发展。抛弃利差作为最大利润来源的思维，放弃一切以存款为核心的考核目标，在市场整体饱和的情况，一味追求存款增长只会加大投资产出成本，要从帮客户保管钱转变为帮客户钱生钱，从客户被动体验到主动体验，一切以客户为中心转变为一切以服务为中心。现在是服务为王的时代，看看苹果公司，只要你买的苹果手机你说有问题，他们肯定会在极短的时间里帮你更换或者退货。这就 是服务。 （三）推动职业经理人管理，加快融入市场竞争环境。现在很多商业银行高管都是政府任命，你说他有多少金融从业经验，有多少发展的眼光，他们看待问题的方式，永远是领导的是对的
8、，最重要的；而职业经理人不同，他想的是如何使股东的权益最大化，他看重的市场行为，不是政治行为。商业银行需要引入职业经理人，这样才能加快融入市场竞争的环境中，适应银行发展规律。 （四）加强风险管控，注重内部风险控制。国际恐怖主义日趋猖獗，国际金融制裁逐渐严厉。银行要加强风险管控，注重系统安全，注重内部风险控制，建立健全 内控管理体系，加强反洗钱排查，避免国际制裁风险。 参考文献： 刘昕 .商业银行流动性风险管理研究 D.辽宁大学， 2013. 邓翊 .我国商业银行操作风险控制研究 D.合肥工业大学， 2012. 瞿亚 .商业银行对上市公司贷款的风险评估及管理研究 D.重庆大学，2012. 李永阁，李东光 .我国商业银行混业经营的风险及对策 J.全国商情（理论研究）， 2013（ 14）： 45-50. 黄武杨 .银行再造和现钞货币流动态管理 J.中国城市金融 .2012（ 2） ：39-40. 王维 .商业银行整合风险度量研究 D.华中科技大学 .
