1、当前中国消费信贷问题探讨 摘要： 2008 年开始的世界金融危机暴露了中国经济增长过分依赖出口的缺陷，让我们认识到内需不足，消费增长缓慢，是现阶段抑制中国经济稳步发展的核心问题。本文分析了现阶段国内需求不足的原因，在收入差距不断扩大的基础上，从消费信贷的角度找出扩大国内需求的思路和途径，并提出了消费信贷的政策支持和发展建议。 关键词：消费信贷，收入差距，扩大内需 随着金融危机的出现， 2008 年中国的经济增长已经开始下滑，全年 GDP增速为 9%， 6 年来首次跌至个位数，其中第四季度仅为 6.8%。从 2008 年下半年开始，中国受美国经济危机的影响逐渐加深，国家宏观经济政策从上半年防过热
2、逆转为下半年保增长。出口、消费、投资三大引擎都面临挑战：投资、消费月度增幅在 2008 年第四季度内均连续下滑，出口增幅罕见地连续两个月告负，源于进口的急剧下挫。进口增速与工业增加值高度一致，进口萎缩显示出企业生产停滞、固定资产投资动能不足的状况。 至此，中国经济增长的结构性问题暴露在公众面前 。如何扩大内需，充分发挥消费需求对经济增长的拉动作用成为切实落实保增长政策的最有利途径。而收入差距过大与信贷消费体系不完善是中国消费需求增长乏力的两个主要原因，如何有效解决这两个问题是中国现阶段摆脱金融危机影响的重要课题。 一、中国的消费信贷环境及现行的信贷政策 （一）中国居民收入差距不断扩大的现实。
3、20 世纪 90 年代以来，中国居民收入增长总体上比较缓慢，而且城乡之间、家庭之间、地区之间、行业之间的收入差距不断拉大，目前中国的基尼系数接近 0.5，是世界上收入差距较大的国家之一。 （二）当前中国消费信贷形势及政 策。中国消费信贷起步于 20世纪 80年代中期，但真正迅速发展却是在 20 世纪 90 年代末期， 1997 年底中国消费信贷规模仅有172 亿元， 1999 年全国贷款总额达到 1， 396 亿元，到 2006 年更是达到了2.4 万亿元。在信贷规模扩大的同时，信贷结构也日益变化和完善，消费信贷品种呈现多元化发展趋势，已经从最初的单纯消费信贷发展到 10 多个信贷品种：个人住
4、房抵押贷款、汽车贷款、助学贷款、医疗贷款、旅游贷款、大件耐用消费品贷款等。个人住房消费信贷获得迅猛发展：中国住房制度改革使得个人住房信贷成为消费信贷的重点。此外，助学贷款 、旅游贷款、耐用消费品贷款等多种消费信贷业务迅速发展，消费信贷呈现多元化、高增长的发展趋势。 二、中国消费信贷所存在的问题 信贷消费作为启动消费、拉动经济增长的重要举措，至今并未产生预想的效果，究其原因是因为中国消费信贷存在诸多问题，居民收入差距不断扩大，总消费倾向的不断降低，导致低收入消费者不敢、不能或没有机会消费信贷，严重制约消费信贷快速发展。主要原因有以下几方面： （一）消费信贷机会不均等。消费信贷机会均等是指消费者在
5、同一消费信贷条件下，享有同等的获得消费信贷的机会，这是法律平等、公平价值在消费信贷问 题上的体现。消费信贷条件根据消费信贷的特征，只能以消费者信用、偿债能力为依据。而目前中国，全国性或地方性的信用监控制度未建立起来，对不同消费者的信用难以长期持续监控，经营者为保护自己的利益，常将职业、年龄、户籍等作为消费信贷条件，从而造成不同的消费者享有的消费信贷机会不同。 （二）社会保障不健全，居民不敢消费。中国进入经济转轨期后，居民收入差距拉大，高收入家庭的消费需求已经得到很大满足，消费倾向下降；中、低收入阶层居民，由于职工下岗，企业效益下降，预期收入不容乐观，住房改革、医疗改革、教育改革等接踵而至，预
6、期支出增大，加之社会保障制度尚未健全，未来充满着不确定性，他们则更倾向于资产的保值和增值。另外，由于传统消费观念根深蒂固和中国长期处于短缺经济时期，对于“ 花明天的钱办今天的事 ” 的消费信贷方式还难以接受。 （三）消费信贷法律体系不完善。中国还没有一部统一的消费信贷法，而在西方国家如美国的消费信贷法律体系已十分完善。 （四）个人信用制度很不完善。在美国个人信用评估制度、个人信用风险管理制度等已逐步完善。完善的个人信用评估制度，给社会形成了讲信用的风气，极大地推动了美国消费信贷市场的发展。 三、 中国消费信贷政策的优化路径 基于收入差距不断扩大的现实，中国消费信贷政策优化应加强对低收入群体的支
7、持，拉动经济增长。 （一）简化家庭消费信贷审批手续，实行差异化营销策略。由于收入差距扩大，人们在消费取向上呈现出多元化趋势。商业银行应针对消费群体多元化的特征，适当扩大贷款服务的需求层次，对贷款条件、期限、利率实行差别浮动制，对收入高、信誉好、职业稳定的客户在贷款条件、期限和规模等方面给予适当优惠，调动人们贷款消费的积极性。 （二）加强农村消费信贷宣传，提高农民收入，增强农村消费市场购买力。正确引导广大农民消费 者处理好收入与消费、存钱消费与贷款消费、即期消费与长远消费的关系，树立和谐进步的消费观念，以推动消费方式、消费结构、消费水准、消费规模的扩大，从而促进消费信贷业务的发展。培育农村消费市
8、场必须增加农民收入，农民收入增加才能形成农村消费市场购买力。 从美国经验来看，消费信贷得以迅速发展的一个重要原因就是有严密的个人信用体系，良好的信用记录是一笔巨大的无形资产。在中国，个人信用体系尚未建立起来，必须加快建设步伐，积极探索出一套适合中国国情的个人信用制度。另外，中国还应实行信用档案终身制，使人们对自己的每项信用活动 负责，加大对不良信用行为的惩处力度，还要记录在个人档案上，并限制其信用消费。中国虽然不能立刻做到这样的程度，但也可以逐渐增强人们对信用记录的重视。 参考文献： 祁京梅 .2008.中国消费需求趋势研究及实证分析探索 ,中国经济出版社 肖海霞 ,2008.消费信贷在拉动中国内需中的作用及其发展建议 ,经济天地 ,2008,23
