1、我国个人汽车消费信贷风险管理中的问题及成因分析 摘要：本文介绍了我国个人汽车消费信贷风险管理现状，重点分析我国个人消费信贷尤其是汽车消费信贷风险管理中的问题，主要涉及我国个人消费信用体系存在的问题、汽车金融服务机构管理落后导致的风险问题以及相关法律、法规不健全导致的风险问题。 作文 关键词：汽车；消费；信贷；风险 一、我国个人汽车消费信贷风险管理简介 近年来，面对增长潜力巨大的中国市场，全球各汽车制造厂商不断推出新车型，同时还将个人汽车消费信贷这种购车形式引进到了中国。我国目前以个人汽车消费信贷方式销售的汽车数量仅占销售总量的 20%左右，大大低于全世界 70%，我国的个人汽车消费信贷市场蕴藏
2、着巨大的发展潜力。与此同时，我国在大力发展个人汽车消费信贷业务的过程中所体现出的由于制度设计和具体运作中的缺陷导致的风险使得我国个人汽车消费信贷坏账比例不断上升。消费信贷风险管理体系不健全、风险预警机制缺失、相关法律法规尚不完善、风险管理经验不成熟以及银行和相关 汽车金融公司为争夺业务而引致的恶性竞争是制约该项业务发展的重要原因之一。 因此如何防范和控制好个人汽车消费信贷业务的风险，已成为各个汽车金融服务提供企业高度关注的问题，也成为影响个人汽车消费信贷业务在我国进一步快速健康发展急需解决的一个问题，本文重点分析我国个人消费信贷尤其是汽车消费信贷风险管理中的问题。 二、我国个人消费信用体系存在
3、的问题 由于我国尚未建立健全的个人信用评价系统和个人收入、财产申报制度，个人信用信息严重缺失，收入透明度低，汽车金融机构难以高效准确地获得个人信用报告和 个人收入负债情况，难以准确判断和掌握借款人个人信誉状况以及还款能力。在借款人不履行还款责任时，无法对借款人个人信用及财产形成有效的制约。 简历大全 在我国的经济生活中，居民个人的信用记录普遍缺乏。我国银行、公安、工商、人事、税务等政府部门和机构掌管着大量社会信息，其中很大一部分和个人信用行为有关，是个人资信的基本素材。但是由于个人信用制度建设滞后，相关的法律制度不健全，这些信息资源不能在社会实现共享，许多有价值、相互关联的信息在各部门相互分割
4、的职能活动中被忽视乃至浪费掉了。如果把分散在各部门的个 人信用信息交由信用中介机构进行专业分析和管理，并通过法律规定的正常渠道实行综合利用，将可以大大提高金融机构对个人信用情况的了解，防范信贷的风险。 加之我国还未建立完善的个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况仍不透明，尤其当下有些人由于消费习惯，行业结算习惯，企业经营的避税所需等原因，大量使用现金交易、结算导致金融机构较难对其经济状况做出准确评估，如果根据不完善的信息推行个人汽车消费信贷业务，必将面临极大的风险。 三、汽车金融服务机构管理落后导致的风险问题 个人汽车消费信贷是一个高风险 、高收益的服务项目，服务机构信贷管理制度建设的滞后是不
5、能适应个人汽车消费信贷发展和风险管理的需要的，我国目前汽车金融服务机构风险管理的主要问题表现在以下几个方面： 1、形式重于实质，增加了潜在风险，流失了既得受益 我国目前汽车金融机构对于信贷审批的风险把握往往表现为形式审批，考虑一些审批的 “ 硬 ” 条件，对于客户的 “ 软 ” 风险估计不足，往往把借款人具有当地常住户口，有固定住所，具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好，能够提供有效的抵押物或质押物，或购买 “ 履约保证保险 ” ，有认可的单位或个 人提供担保，有详尽完备的申请资料，便认为风险可控，没有充分考虑信贷审批的 “ 软 ” 风险。我国目前个人汽车消费贷款的借款人尤其是一些中高
6、端车型的借款人往往是一些私营业主，其所经营的行业的潜在风险，企业经营过程中频繁的民间借贷的隐蔽性使得我们无法完全了解其所存在的真实风险和负债状况，此外还有些借款人个人固定资产情况良好，可是对于需要每月通过现金还款的个人汽车消费贷款来说其资产结构中现金等价物的比例是否合理等等，这些潜在的风险评价和控制都是目前我们金融机构在个人汽车消费信贷风险管理中较为欠缺，另外我们审批准则中例外处 理机制不完善，审批缺乏弹性，把相当一部分本来可以承受个人汽车消费信贷也有良好偿还意愿的潜在客户挡在了门外，降低了整个个人汽车消费信贷项目的效益，其实质也是提高了整个项目的操作风险。风险管理不仅仅在于考虑如何回避风险，
7、而是如何用较小的代价换取较高的收益。 开题报告 t 2、缺乏专业个人汽车消费信贷人员培养机制，风险识别能力欠缺 作为一名合格的个人汽车消费信贷从业人员不仅需要扎实的汽车金融业务知识，同时对于汽车这样特殊的一种大额消费品来说，其涉及的汽车保险政策的变化、汽车销售市场的冷热、车辆 管理条例的改变、汽车进出口政策的变化、车损险理赔的规定的更改、关税、汇率等等的变化都会对个人汽车消费信贷风险带来实质性影响。而目前我们个人汽车消费信贷业务人员缺乏体系的培养，银行的人员对汽车行业保险行业的业务知识相对较为薄弱，金融公司的业务人员对银行的业务知识又缺乏系统的学习，知识结构体系的不完整导致风险识别能力有所欠缺
8、，无法对一些可能带来风险的变化采取正确措施，这对于控制个人汽车消费信贷风险造成了一定的困难。 3、风险衡量模型不成熟，管理预警机制不健全，风险管理信息系统不完善 我国消费信贷 尤其是个人汽车消费信贷的风险管理尚处于初级阶段，在建立风险衡量模型和风险预警模型方面往往是通过借鉴国外的理论和模型，国外的模型是否适合中国的信贷市场，还有待考证，对于宏观和微观经济环境对个人汽车消费信贷风险的影响还处于摸索阶段，在设置风险闭值方面缺乏历史数据的有效支持，难以比较客观、合理地反映预警的有效性。同样由于目前我国个人汽车消费信贷业务开展时间较短，用于建立风险管理信息系统所需要的历史信息较少，加之我国经济形式发展
9、近几年来变化很快，导致系统不能有效地对不同风险因素导致的风险结果进行统计分析和模拟测试， 难以生成有效的风险报告供决策者进行决策。不能在合适的时候将合适的信息报告给适合的决策人员。 4、市场操作不规范，操作风险大 目前我国个人汽车消费信贷业务的实施过程中，无论是银行还是汽车金融公司为了降低成 本都不同程度地将有些手续委托给汽车经销商代办并提供相应的业务佣金，而经销商销售最大化的目标却与金融机构的风险控制不相容，加之佣金返利更是导致有些经销商不仅不会替金融机构考虑风险因素，甚至可能和借款人合谋骗贷来套取资金，导致产生严重的个人汽车消费信贷服务的操作风险。更 有些金融机构在竞争的压力下，为了得到业
10、务而忽视了对汽车经销商资信的考核，让一些本身就存在信用问题的汽车经销商加入到合作范围之中，同时在争夺客源的过程中，对客户的资信不作深入调查，贷款贷前调查、贷后检查不力，再加上我国个人征信制度不完善，金融机构对借款人的资信状况和偿还能力难以及时准确掌握，个别金融机构的信用评估流于形式，没有考虑消费者信用的价值，这些低水平的风险管理行为都导致了个人汽车消费信贷的巨大风险。 四、相关法律、法规不健全导致的风险问题 在西方一些个人汽车消费信贷业务比较发达的国家，个 人汽车消费信贷起步之初政府就非常注意加强宣传，从个人汽车消费信贷的申请、审批、还贷等各环节都分别规定各方的权利义务，为个人汽车消费信贷的发
11、展提供了良好的法律制度环境。例如，美国有信贷机会平等法、公正信贷报告法、消费者信贷保护法，日本有分期付款销售法，新西兰有信用合同法等。我国在进入相对过剩经济时代之后，以前的消费政策法规有的早已不适应当前经济发展的需要，关于个人汽车消费信贷的政策法规又不能及时出台，即使出台的汽车金融公司管理办法也还不够完善，不能为超前消费、信贷消费提供有力的政策支撑 。个人汽车消费信贷业务在我国尚处于起步阶段，我国的贷款通则、担保法均没有针对个人汽车消费信贷的条款，办理贷款到银行，登记还要特地去车管所，不利于效率的提高，甚至给贷款客户造成了很多不便。另外如果借款人故意或非故意地违约，抵押物处置由于缺乏配套政策法
12、规，再加上二手车买卖的法律法规不健全，二手车市场不够活跃，导致抵押物变现十分困难，一旦到坏账阶段，个人汽车消费信贷经营单位处置成本会提高，损失加大，增加了经营风险。目前，个人汽车消费信贷业务经营机构所采取的以所购车辆为主要抵押物的方式，同时要求购车人购买以 发放个人汽车消费信贷的金融机构为第一受益人的车辆保险，由于保险公司操作法规的不健全和不完善，一旦出现盗抢，金融机构作为第一受益人理赔难度较大，客户违约风险十分高。由此可见，消费信贷法律、法规的缺乏己严重制约了个人汽车消费信贷的发展。 作文 参考文献： 刘戒骄著个人信用管理对外经济贸易大学出版社 2002. 陆涛 .国外汽车金融的模式与现状汽车工业研究 2005. 刘必金 .我国汽车消费信贷业务发展研究 武汉金融 2003. 胡洪力，郭曙升 .我国汽车消费信贷业务发展的现状、问题及对策消费经济 2003. 拍蔚萌 .汽车贷款的风险及对策 沿海企业与科技 2005. 王卫锋，李晶晶 .我国汽车消费信贷的发展与完善汽车工业研究 2003. CaouetteeJB， AltmanEI， NarayananP Managing credit risk:the next great financial challenge 1998. Peter Rose Commercial Bank Management M 1996. 作文
