1、我国商业银行个人理财业务的分析及探究 【摘要】 随着我国居民收入的不断提高和金融市场的发展，居民理财理念的转变，我国个人理财业务发展迅猛，然而值得注意的是，目前我国商业银行个人理财业务从总体上看仍停留在低层面上，与外国银行的个人理财还存在差距，需要加以改善。本文对我国商业银行个人理财业务的发展现状和存在的问题做出分析，提出有针对性的发展策略。 【关键词】 商业银行；个人理财；发展策略 一、前言 随着金融市场的不断发展和人们对理财的需要，个人理财本身作为一个专业性极强的工作也迫切需要根据客户的资产情况和发展要求进行金融产品组合，中国商业银行个人理财业务的发展在近十年发展良好，发展好理财业务对实现
2、长期可持续发展具有深渊的影响，银行业未来发展的方向、利润的新增长点都将依靠个人理财业务实现，同时老百姓的投资性收入也可通过理财来增加，所以发展个人理财业务的商业银行意义重大。如何发展我国的个人理财业务，为客户提供更具个性化 的服务，形成企业独特的文化，提高商业银行核心竞争力，将成为我国商业银行银行亟待研究的问题。 二、我国个人理财业务发展趋势及现状 从我国商业银行个人理财业务的发展来看，我国的商业银行在个人理财方面取得了一些成就，主要有显著性的两点其一是：理财产品发展迅猛。近几年，金融市场上的理财产品越来越丰富。在 2013 年，百余家银行发行逾 4.5万款产品，较 2012年出现了大幅增长，
3、增幅高达 56.2%。在激烈的市场竞争中，树立自己的品牌是各个银行在个人理财市场中继续发展的保证，因而使得我国理财产品数量急剧 增加的同时，也产生了各个银行的品牌性理财产品，如农业银行的 “ 金钥匙理财 ” 。 其二是理财的中介机构日益增加。现在，尽管可以选择的理财工具较多，但由于我国独特的经济和金融环境，加之个人理财业务在我国发展时间较短，以及人们的认识还不够全面等各种因素，使得不可能对每种金融产品都很了解，因此，金融中介机构的存在就是必要的，而且其作用也随着理财产品的发展日益增强。在我国，由于历史和政治原因，大部分居民对银行有很好的信任感，因此银行的理财业务开展得最为出色。 三、我国商业银
4、行个人理财业务中存在的问题 在国内纷繁复杂的经济环境下，商业银行个人理财业务在这近十年高速发展，潜在的风险逐渐暴漏，出现了服务意识薄弱，不能真正为客户提供理财服务，产品同质化强，缺乏高水平理财经理和相关理财人员等一系列问题。 （一）尚不能做到以客户为中心，推行个性化服务。个人理财业务是体现 “ 以客户为中心，以市场为导向 ” 的经营理念，为客户提供一站式的综合服务，根据不同的客户群，进行差异化、个性化服务。而目前我国的商业银行在这一方面在竞争和利益的迫使下有些急功近利，用较高的预期收益率来吸引投资者，向投资者传输理财产品的 “ 低风险 ” 、 “ 无风险 ” 信息，甚至忽视对风险的揭示。 （二
5、）创新意识不足，个人理财仍以理财产品为主。现阶段，虽然我国商业银行个人理财产品的数量日益增加，但是向客户提供的理财产品种类却是有限，且产品大同小异，从而无法形成一个银行真正的特色。 （三）缺乏复合型的高素质人才。个人理财业务是一门知识、技术要求较高低的综合性业务，要求理财人员必须具备全面的专业能力，应该全面了解并熟练掌握银行个人理财业务的各项产品及功能，在掌握专业知识的基础上还必须具备良好的沟通能力以及市场营销能力，从而可以针对不同的客户群推销不同的理财产品。近年来，我国商业银行虽然注重培养理财人员的步伐，但是数量还是远远不够的。 （四）法律法规不够完善。随着个人理财业务的不断发展，越来越多的
6、新情况涌现出来，现有的法律法规已经不能实现对我国商业银行个人理财业务全面的管理，而且法律法规的不完善使得现有的理财产品和第三方理财中介机构比较混论，极大地影响了金融市场的稳定与发展。 四、我国商业银行个人理财业务发展的建议 （一）真正树立起以客户为中心的经营理念。这是中国银行迫切需要转变的一点，在这一方面，商业银行应 该向外国学习，国外银行非常注重对客户的服务，甚至专门研究客户的消费心理，以实现对客户的最佳服务。而中国银行业对 “ 以客户为中心 ” 的理解一直处于表面状态，不能够深入地了解客户的需求，长期以来对客户实行大众化服务策略，不能够抓住真正的赢利客户。 （二）加大产品创新，不断丰富个人
7、理财业务产品的新种类和服务，塑造银行的品牌理财产品。根据我国现在的这种状况，我国商业银行在产品创新时还是要重点把握核心产品的开发与创新，学习国外先进经验，并根据我国的国情多设计推出个人理财金融产品。同时，因个人理财产品注重“ 个性化 ” ，因而要针对不同客户的需求，提供不同的具有 “ 个性化 ” 的产品。 （三）加大复合型个人理财人才的培养。目前市场上缺乏既熟悉银行个人理财业务又精通法律，投资等的复合型人才，商业银行不仅仅可以在国内积极招揽相关人才，也可以引进外国相关方面的精英，同时也要注意通过各种渠道培养人才，例如设置相关培训课程培训、国外进修。通过任用高素质的理财来为银行客户提供高效，优质
8、的的服务。 （四）完善相关法律法规和规章制度。政府和银行业监督管理委员会要针对现在各个银行中大量的理财产品做出相对应的规划和调整，同时还 要加强对理财产品的监管。银行自身要加强对理财产品的管理，建立全面的理财业务风险体系，商业银行在向顾客销售理财产品的过程中，不仅仅说明受益，还要让客户了解其潜在风险。 参考文献： 周茂清 .我国个人理财模式的转变及商业银行的应对之策 J.新金融，2007（ 12）： 5758 黄国平 .中国银行理财业务发展模式和路径选择 J.财经问题研究，2009（ 9）： 5152 张丽 .我国商业银行个人理财业务发展研究 D.山东大学， 2014： 2931 唐浩忠 .国内外商业银行个 人理财业务的比较 D.西南财经大学 徐佳 .为民理财中国特色商业银行的本质 D.西南大学 凌江怀 .西方商业银行个人理财业务发展新趋势及其借鉴 J.华南师范大学学报（社会科学版）， 2004（ 4）： 78 作者简介： 路伟（ 1995-），女，汉族，内蒙古赤峰人，就读于河南大学经济学院，研究方向：金融学。
