1、我国民营银行扩容发展问题与对策 提要 我国民营银行 2017 年进入迅速发展扩容阶段，给国有商业银行带来很大的冲击。民营银行的业务扩容发展，以服务中小企业为主，到为社会提供全方面的服务。本文针对目前民营银行迅速扩张发展的现状及存在的问题，提出解决对策。 关键词：民营银行；金融改革；金融创新；风险 中图分类号： F83 文献标识码： A 收录日期： 2017 年 9 月 30 日 为解决我国经济发展与银行体系不匹配的矛盾，金融市场进一步改革与创新，民营银行建立被国家提上建设议程。 2012 年 3 月，国务院批准浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案； 2013 年 7 月，国务院出台关于金融支
2、持经济结构调整和转型升级指导意见； 2014 年中国银监会按照 “ 成熟一家，设立一家 ” 的原则，稳步推进民营银行试点工作。 2015年第一批 5家民营银行（分别是浙商网商银行、前海微众银行、上海华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行）相继开业。 2016 年，中国银监会又 相继批筹重庆富民银行、四川希望银行和湖南三湘银行等 3家机构，民营银行群体进一步扩大。 一、民营银行发展现状 相对于国有银行，我国民营银行还处在较低的位置上，还是不能撼动其主导地位。但民营银行其先进的治理结构将会使其有一个较好的发展前景，我国也将会形成多种机构共同存在的新格局。民营银行先进的交易管理制度，能够提高由存款向投
3、资转化的效能，能够为民营企业提供大量的融资渠道，创建资金的支撑。民营银行的成立以及成长有利于改变原有的垄断、效率低下的行业格局，对资源配置起到显著影响。促进金融机构深化改 革，构建多元化互利同在的金融环境。这对原有一些制度僵硬、能效较低的国有银行将产生较大的威胁，促使我国对金融结构有更深入的认识和改变。 二、民营银行业务特点 民营银行不同于以往的城市银行，其业务也有一定的特点。例如，浙商网商银行其主要是对中小企业发放贷款、互联网消费者和个人提供小存小贷的服务。浙商网商银行服务于中小企业和广大创业者、扶持实体经济、实行普惠金融，开展一系列的服务业务。如：网商贷，个人企业和个人购买者的金融贷款产品
4、；信任付，基于相互的信用为小微企业、创业者提供赊购赊销、信用支付 等账期服务；余利宝，网络货币形式的一种现金管理和增值工具。浙商网商银行的余利宝是一款投资类型现金管理产品，主要是面向小微企业和小企业的经营者，产品本身有高流动性和低风险的特点，是天弘基金推出的一种货币基金，由网商银行与天弘基金共同打造。网商银行的安全保障体系较为完善，网商 APP中余利宝的资金只能转出到本人的网商银行账户，账户资金相对来说较安全。 三、民营银行扩容发展中存在的问题 民营银行作为新兴起的银行，在业务发展和自身的经济结构上存在一系列的问题。 （一）资本规模限制。金融监 管当局对初创的民营银行进行了严格的考核审批，但是
5、对民间资本或民办企业了解不多。作为民营银行的主要出资方，民办企业具有自主经营、自筹资金的特点，企业资产所有者从自身利益出发，以为自己谋取利益最大化为目的，同时自身资本规模有限，未来资金投入的不确定性，很可能导致造成民营银行的潜在危险。由于民办企业和民营银行的实际相关，因此在企业出现资金方面的问题和资金短缺时，相关的银行会有必要的资金支持和帮助其出现的困境。但是，股东贷款的数额过大或出现状况时，则会引发民营银行的危机。按照国外以往的发展案例来看，银行股东的圈钱行 为会带来很多的潜在风险。 （二）资产负债结构失衡。首先，民营银行初期其筹资的空间较小，资源内生能力不能满足新增信贷的需求，在创建的开始
6、阶段会遇到资本数目不够和结构不完善的困境。如果不能在运营方式和资本筹集上做些改变，其绩效水平和业务经营将会受到不利因素影响；其次，由于其服务的中小企业客户，企业经营无规律、财务不公开，与大企业相比这些不足较为明显。民营银行在业务发展的过程中，股权制度并不是很完善，部分股权过度集中在少数人手中，使得决策机制不够灵活。很多民营银行独立董事制度也有缺陷，没有完善的独立董事 制度就会使得民营银行在重大经营决策方面缺少监督。而且在激励约束机制方面民营银行也做得不够好。比如，激励机制不科学就会导致员工的积极性受到了很大的打击，得不到积极的发挥，进而影响了民营银行的运营效率；最后，民营银行在业务发展的过程中
7、，资本结构并不是很合理，资产负债率过高，增加了民营银行的管理压力和偿债压力，增加了民营银行的经营风险。 （三）业务发展风险较大。第一，信用风险。有一个较为完善的信用体系是至关重要的，如果不具有全面性将会带来不可预计的风险。信用风险对银行来说至关重要，如果信用风险不完善，投 资者会对投资的产品产生怀疑心理，对银行产生不信任。如果投资者会不关心信用问题，只看到投资所带来的高额利润，不仅会给银行带来危害，而且对社会也是一种危害。民营银行都是新成立的银行，客户与银行之间互不熟悉，在 ?方面也有一定的风险。对今后业务的开展也加大了难度，造成不良的口碑和声誉；第二，流动性风险。如果客户违规，将会引起大量的
8、资金撤离，促使企业防止产生失信来进行封冻账户。由于其吸收存款能力较差，社会信誉不如国有银行，在发展阶段中面临着诸多的质疑，而且民营银行多数面向中小型企业提供金融产品服务，流动性更大；第三 ，操作风险。民营银行成立初期员工不按照合同规定的要求，或者不符合相关规定、安全规范进行操作，也会带来一系列的风险问题。如果在设施设备上出现操作的中断，通讯技术上出现错误或者设备出现故障都会造成业务办理的终止，不便于业务的办理和银行的长久发展。 四、解决对策 民营银行针对发展过程中存在的问题，应充分考虑市场需求并完善主营业务，实现业务的多元发展，以全方位、多角度的思维来制定对策。 （一）根据实际开展业务 1、准
9、确市场定位。目前，民营银行面向的主要人群是小型企业和个人，产 品服务采取 “ 小存小贷 ” 的方式。在明确民营银行在市场中的主要客户主体后，首先，民营银行可以开发针对小微企业的金融产品，在对产品进行推广和宣传之后推出市场，满足中小企业的长短期贷款的需求，紧紧跟随市场的导向来灵活变化，设计符合大众需求的业务，加强银行的业务实力；其次，民营银行应该不断完善针对中小企业的服务内容，开发新型的定制金融服务，根据小微企业本身的实际情况和需求来专门定制相对应的服务项目，比如中小企业所需要的实际贷款金额可根据需求调整，贷款利率根据实际情况来具体商定；最后，民营银行虽然拥有众多的投资项目，要 根据市场定位的客
10、户群体推出符合中小企业的投资项目，以确保中小企业的资金能够得到有效的增值保值。 2、业务多元发展。民营银行可以充分考虑以多元化为导向的发展之路，首先，可以提供短期融资服务项目。民营银行可以减少一些信誉良好、具有较多合作的客户的贷款办理批准手续程序，以此来缩短办理业务的时间，高效快捷地为客户提供服务。在一些重要的大型项目上，不仅要对今后的发展做出较为周密的计划，还要有较强创新意识，并不断提升服务，创造一流的产品。做出具有针对性和准确的定位，为满足客户的诉求制定真正贴合实际的产品。 （二）合理分配股权负债 1、拓展融资渠道。首先，在其首创期间，不应制定过高的资本金。在当前对资本充足率的严格要求下，
11、相对来说小的资本金，可缩小民营银行的贷款规模，真正服务于中小企业，并且能够稳定行业秩序和上级部门的监管，使其吸收存款的能力适中；其次，如果出现资本充足率较低的情况，将会使大部分的业务不能正常的运作，也会使其他的业务开展受到阻碍，影响银行的整体发展和进步。 2、完善管理制度。第一，股权制度方面。良好的股权制度是公司成败与否的关键，因为其制度能够直接影响到公司的治理制度，所 以做出相对的完善措施是很有必要的。就目前来看，民营银行的股权没有做到合适的分配，而是较为集中地掌握在个人手中，这就有必要做出分散制度，分开来掌管某一项权利实现权利的分散，这样就不会产生权利的集中，而且还会起到科学性的积极作用；
12、第二，独立董事制度方面。独立董事往往在专业技能和职业经验方面具有独到的见解和理解，在企业治理和经营方面会提出宝贵的意见。不仅在公司治理方面起到显著的作用，在股东的利益方面也能保证股东们的切身合法利益，为银行的运作起到良好的作用。在设立上也要保证公平的原则，记名公开选举透明，保证独立董事 的选拔，之后还要进行任职资格的评审；第三，激励制度方面。这一机制能将团队理念发挥到极致，促进全体员工的团结共进，形成良好的团队风气，促进共同发展。另外，约束机制也是必不可少的，约束机制的建立，可以限制员工乃至业务方面，起到内部控制的作用，将减少业务中所带来的风险。 3、优化资本结构。第一，民 ?I 银行可以专门
13、设立强化财务约束的治理部门。为了优化银行的资本格局，相应的监督管理机制应逐步建立，要加大公司董事的职能，加大银行中高管理层和员工持股比例，这样就能将银行切身的长久利益与他们的实际利益联系起来；加 大民营银行员工激励机制，培养优秀的经理人，使管理者产生于市场并且服务于市场。民营银行的信息披露制度也有待提高，尽可能地降低消息不对称所产生的影响。第二，开拓表外业务，逐渐加强银行的利润水平。民营银行除了加强传统业务管理之外，还应该发展像债券承销、基金托管、企业咨询等相似的新兴业务来达到客户的满意，采用收取费用的方式来改善收入，而且还要加强服务意识，提高盈利能力，优化资本结构。 （三）加强业务管理 1、
14、完善信用管理制度。第一，民营银行应加强完善信用征信体系，在对外进行各项业务的同时，银行应 有意识的搜集、分类、整理客户的相关信息，这是信用征信的必然过程，通过这些数据来做到完善。各部门应养成对客户信用进行存档保管的习惯，整理各个客户的信用情况，整合客户的整体信用，不断地完善客户的信用；第二，加快信用等级的完善，可以借鉴国外的银行来完成其系统的完善。银行的内部管理部门与客户之间进行相互的评级，使得双方都有了更进一步的认识和了解，根据整合的结果进行等级划分，这一举措能转变两者之间的不对称局面。对未来的进步有着积极的作用；第三，建立保障信用体系的完备系统，规范实际出现的信用问题，以便其实施便捷。对于
15、特 意做出损害信用行为的个体，民营银行通过法律手段要求赋予网商银行强制追还钱款的权利，保障网商银行的合法利益。 2、加强流动性监管。第一，增强和强化流动资产应对办法。不仅仅把眼光只聚焦于中小企业这一群体，应该主动提高一级优化流动性资产占比，恰当的紧缩风险投资占比和紧缩风险投资资产周期；第二，银行可以增强对同行业风险投资业务交易环节和对手的管理。同时，考核同行的交易对手、构造结构、风控措施。对同行合作机构和单位进行考核，包含对机构准入的审批，并在互助的时期复核。可按照谨慎解决的办法，对应收项目类投资等资 产计提。来分开进行筛查和对风险因素进行估算；第三，银行可以创立集合度限额制度。尤其是对待同行
16、业负债依存度问题，可根据实际情况设置限额来进行控制，以此来慢慢降低同行业的融资风险，逐步改善和提高稳定性。 3、加强风险管理。第一，提高实际操作的安全性。民营银行由于与互联网的关系紧密，所以应该在信息数据安全性、数字准确性和信息隐蔽性方面对客户的个人信息进行保密管理，在银行的各项业务中确定交易对方的真实身份，全面地保障信息的安全；第二，建立操作风险的责任制度。民营银行庞大的业务量决定了操作的复杂性，所以应加 强操作风险管理，将操作风险管理责任落实到个人。民营银行可以与职工签订关于风险预防的责任合同书，使安全风险防范与每个职工的利益产生直接关系，形成银行的各级各行一把手负总责、分行领导直接负责、相关部门各司其职、各负其责，员工积极参与工作的大防范格局。 主要参考文献： 郑联盛 .民营银行设立利于完善金融市场体系 J.金融博览， 2014.4. 韩伟 .完善金融市场体系，推进金融市场化改革 J.金融经济， 2014.6. 胡思瑜，杨晓丽，黄一航 .浅谈中国民营银行 J.科学导报， 2014.5.
