1、浅析互联网金融风险和监管对策 【摘 要】互联网金融的发展进一步促进了我国金融行业的发展，但是在互联网金融发展进程中，也出现了一定的风险，严重影响互联网金融安全及健康发展，必须制定相应的监管对策。其中在互联网金融风险中支付流动风险是一个重要问题，本文的研究重点则是互联网金融支付流动风险及其监管对策。 【关键词】互联网金融；金融风险；监管对策；支付流动 随着网络信息技术的不断发展，网络与金融也形成了有机的结合，我国互联网金融行业得到快速发展。但是，我国互联网金融明显存在着发展不成熟和发展迅速的矛盾，使得其面临着一系列的风险。因此，加强对互联网金融风险及其监管措施的研究具有重要的意义。 一、互联网金
2、融的内涵及特征 1.内涵 从广义上讲，互联网金融是指互联网在传统金融行业中的所有应用形式。 从狭义上讲，所谓互联网金融，就是指运用现代互联网技术以及移动通信技术等现代化的科学技术来达到资金融通目的的金融服务模式。 2.特征 第一，缩小化。该特征主要是针对互联网金融参与主体来说的。随着社会经济和科学技术的不断发展，互联网金融得到快速发展，其融资成本低的优势为投资方和融资方的直接对接创造了条件，因此，商业银行已不占有绝对的垄断地位。 第二，便捷化。这是针对互联网金融的操作平台来说的。作为一种基于互联网的金融业态，互联网金融是不受时空限制的，只要有网络及相关的电子产品就可以随时随地的开展业务，不仅方
3、便快捷，还有利于降低成本。 第三，多元化。这是针对互联网金融风险来讲的。由于受多种因素的 影响，互联网金融风险的多元化趋势还在进一步加剧。虽然可以解决商业银行存在的一些问题，但是基于网络的金融这一前提，就注定了互联网金融风险的因素较多。 二、互联网金融发展中的风险 1.法律风险 目前，随着互联网在传统金融行业应用的更加广泛，我国提高了对其风险监管问题的重视，制定并实施了一些如网上银行业务管理暂行办法等的相关法律。虽然这些法律的实施对互联网金融风险的监管起到了一定程度的制约作用，但是在我国依然缺少一套系统的关于互联网金融风险监管的法律体系。因此，互联网金融所存在的 法律风险依然严峻。比如，对于互
4、联网金融的电子合同等方面法律法规的不健全，致使我国互联网金融在其发展中存在很大的不稳定因素。 2.业务风险 一方面，随着互联网时代的到来，金融行业的业务模式也得到不断的创新，不仅有利于解决我国中小企业融资难的问题，还使个人贷款更加方便、快捷；另一方面，在互联网金融业务运行过程中也存在诸多风险，这主要是由我国互联网金融公司开办的性质决定的。在我国，多数互联网金融公司都是由非传统金融机构所创立的，该类公司没有丰富的业务经验，缺乏相应的业务风险防范意识，致使一些网 上理财或贷款公司等都存在一些业务风险问题。例如，有的第三方支付机构由于缺乏对操作风险和市场风险等的控制，在其基本业务不足的情况下，出现了
5、一定的信用风险和资金安全风险等。 3.技术风险 从其概念可知，互联网金融有效运行的前提之一，就是要掌握并运用相关的网络信息技术，否则该行业是不可能得到快速发展的。但是由于网络信息等具有开放性的特点，因此该新型的金融行业也存在一些技术风险，并造成了一些实质性的经济损失。据调查， 2014 年由于互联网金融机构在加密技术方面的不足，造成了巨大的直接经济损失。 三、互联网金融风险的监管对策 1.要建立一套有关其风险监管的法律体系 自改革开放以来，我国特别注意法制方面的建设，特别是在党的十八届四中全会更是将依法治国上升到国家战略。因此，要有效的对互联网金融风险进行监管，就必须建立并完善一套相应的法律体
6、系，并且将该风险监管纳入到我国社会主义法律体系中。比如，各有关政府部门要根据我国互联网金融目前存在的一些风险因素及其发展趋势，加强对互联网金融风险监管法律法规的研究和制定，明确互联网金融在安全、权力、义务和市场等有关方面的规定，真正的对我国互 联网金融风险监管实施法制化建设。 2.要明确有关其风险监管的原则 目前，随着互联网的快速发展，传统的金融监管原则已不能完全适用于互联网金融风险的监管。因此，各有关监管机构要提高对互联网金融风险监管的认识，根据互联网金融的本质和特点，明确其风险监管原则。首先，要坚持综合监管。所谓综合监管，就是指在对互联网金融服务平台进行监管的同时，也要加强对其金融机构的功
7、能监管，从而创新对传统金融机构的监管模式。其次，要坚持联合监管。所谓联合监管，就是建立与互联网金融监管有关的联合监管组织体系，从而有效地 实施对互联网金融风险的联合监管。最后，要坚持专门监管。所谓专门监管，就是建立专门的互联网金融风险监管机构，以提高其监管质量和效率。 3.要建立健全相关的风险监管制度 从一定程度上讲，一套完善的风险监管制度对于提高互联网金融风险监管具有非常积极的影响。因此，必须建立健全相关的管理制度，加强对风险监管制度的建设力度。一是要政府要制定并实施相关的政策法规，在政策上对互联网金融风险实施有效的监管。二是政府要采取有效的鼓励措施，支持并引导互联网金融机构建立其有关组织，
8、建立并完善其自我监督和管理等机 制。三是要充分发挥媒体和社会公众的力量，从而对互联网金融进行社会监督，通过网站和电话等多种途径，形成有效的社会监管体系。 4.制定有关的技术标准 在我国互联网金融存在的风险因素中，技术风险是其重要的一项内容。因此，若要加强互联网金融风险监管，有效地规避其技术风险因素，就需要制定有关的技术标准。各有关监管部门要加强对互联网技术风险的监管的重视程度，加大资金和人才等的投入，建立有关的研发机构，加强对其技术的研发力度，确保互联网金融的安全运行。 对欺诈监控机制的应用。金融支付服务商需要对 商家与用户数据库进行创建，该数据库主要包括监控与评估商家、用户信用，依照金融支付
9、行业内部所涉及到的物流与资金转移，将公允信用评估策略提供与公布出来，以此对买卖双方诚信意识进行有效约束。而且通过对多方合作评估机构的创建，创建相对较为完整的一套诚信机制，从而有效避免用户与商家出现欺诈性交易，比方说，信用卡套现等。除此之外，还应该对消费者正当利益予以优先考虑，同时和 BZC 与 CZC 等网站展开合作机制，对商家欺诈行为进行共同防范。 （ 3）不断健全用户认证机制，强化防范反洗钱与反套现风险 相关金融支 付商需要不断强化管理用户身份认证，创建相对较为会计、安全以及精准的一套认证方式，对用户认证机制予以不断完善，同时认证各平台用户身份，选择实名制交易模式，强化监督与管理其交易过程
10、，从而确保在相关问题出现时能够有据可依。比方说，淘宝网旗下支付宝平台，其实就是选择双重身份认证，第一用户应该采用银行开户方式确保其身份能够得到银行认证，而且国家公安互联网还应该对该身份认证进行核实；其次才可以在支付宝中进行账户的申请，同时将身份证明提交上去，从而对其身份予以再次确认。通过确认用户真实身份，才可以对用户管理体制予以不断完 善，这样就有助于降低洗钱与套现风险概率。除此之外，就算是出现风险，也可采用追踪查询等方式，降低部门破案难度。 （ 4）创建异常情况赔付体系 作为金融交易主要担保方，金融支付服务商在发生交易纠纷与矛盾的情况下，一方损失未能够及时获得另一方赔付，或因其它因素导致双方
11、损失时，那么第三方需要创建与及时响应相关赔付机制，以对相关损失进行承担，由此一方面可对风险进行有效防范；另一方面也有助于第三方服务商信誉度的提升。阿里巴巴在 2005 年首次将电子商务网站中的全额赔付体制推出来，支付宝对受骗损失用户进行 全额赔偿。阿里巴巴在同年 7月正式对外公开支付宝公司支付联盟计划，同时宣布欠佳购物平台一同加盟。到目前为止，支付宝公司依旧是我国唯一一家将全额赔付体制推出来的金融支付机构。 （ 5）新营利模式的开拓 现阶段，很多金融支付主体主要是依靠在图资金在银行内部的利息当作收入，由此就会导致前面所阐述道德风险与金融风险的出现。所以，相对金融支付商而言，当前最主要的是将新盈
12、利点找出拉力，从而降低风险发生率。第一，将免费策略取消，对服务费用进行收取才是经营之道，同时也是金融发展的大势所趋。比防火锁， 2007 年，支付宝公司第一季度就对阿里巴巴网站与非淘宝网站支付宝的使用首付技术服务费用。第二，还需要对新营利模式进行开拓，怎样拓展增值业务，是其利润提升的重中之重。 五、结语 总之，从整体上讲，作为我国金融体系的重要组成部分，互联网金融行业的发展前景还是较为乐观的。但是，由于其本身还存在一些风险问题，为了使我国互联网金融得以有序健康发展，必须采取相应的有效措施，尤其是强化互联网金融支付流动风险监管，使我国的互联网金融朝着科学化 和规范化的方向发展。 参考文献： 熊欢
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