1、浅析代理金融业务风险与挑战 【摘要】近几年邮政代理金融业务取得了快速健康发展，文章分析了当前新宏观金融形势下邮政代理金融业务面临的挑战与机遇，并从加快网点转型发展、大力发展城乡两个市场、提高服务能力、发展电子银行业务和增强风险防范等方面探讨了增强邮政代理金融业务可持续发展的具体措施。 【关键词】代理金融；风险；挑战 1 新宏观金融形势下邮政代理金融面临的挑战与机遇 1.1 邮政代理金融面临的挑战 1.1.1 储蓄存款分流趋势加快 当前， “ 金融脱媒 ” 趋势在我国开始逐步显现，以银行为中介的间接融资在社会融资结构中的占比逐步下降；我国金融机构也呈现出多元化发展趋势，各类非银行金融机构发展迅速
2、，从市场中吸收和分流了大量居民资产。随着居民收入不断提高，居民的财富保值增值理念日益增强，金融产品创新加快和投资渠道逐步增多，股票、债券、基金、保险、理财产品等各类非存款类投资已被越来越多的居民接受，这使得 作为商业银行最主要资金来源的储蓄存款出现了明显的分流趋势。尤其是存款理财化日趋明显，银行发行理财产品的规模越来越大，市场呈现出银行理财产品的存款替代特征。利率市场化步伐加速，各银行存款利率的自主定价空间变大，竞相通过提高储蓄存款利率来吸储。 在邮政代理金融各项业务中，储蓄是木本业务，储蓄收入在其整体收入中占比最大，金融脱媒、居民投资多元化和存款理财化等必然分流大量居民储蓄，加上邮政代理金融
3、自身没有储蓄存款利率定价权，这些不可避免地为邮政代理金融进一步提高储蓄余额带来较大压力。 1.1.2 金融市场竞争日趋激烈 近年来，国内商业银行的改革力度不断加大，四大国有商业银行已完成股份制改革并成功上市，政策性银行加快实现市场化转型，中小商业银行也加快了战略转型步伐，农村信用社也掀开了股份制或组建农村商业银行的改革大幕。邮政储蓄银行作为新成立的银行，与同业相比还有较大差距，而邮政代理金融作为邮政储蓄银行的代理营业机构，由于历史因素的影响和代理业务范围的限制，业务只限于储蓄、理财和代理保险等个人金融业务，理财和代收代付中间业务比重小，储蓄业务及其收入占比较大，业务结构不合理。小散差客户较多，
4、中高 端客户较少，客户结构失衡。另外，无论是网点基础设施投入和装修水平等硬件环境，还是从业人员专业素质和风险防控意识等软实力，与专业银行相比还有一定差距，在激烈的市场竞争中面临着严峻的挑战。 1.2 邮政代理金融面临的机遇 1.2.1 政策环境提供了强大的发展动力 加快农村金融改革是 “ 十二五 ” 期间金融业发展的重点之一，国家对农村金融的资金投入和政策支持力度不断加大，农村金融环境明显改善。随着农民收入的增加和消费的升级，衍生出大量金融需求，农村地区正逐步成为农村金融机构的 “ 蓝海 ” 。在城市金 融业务竞争已相当激烈的情况下，农村金融市场具有很大发展潜力，必将成为各家银行的必争之地。
5、邮政代理金融网点大部分分布在农村，凭借百年品牌，依托邮政大网，为千家万户提供金融服务，并能全国通存通兑。在填补农村金融服务空白乡镇、发放 “ 新农保 ” 、开展助农取款服务业务中，代理金融都积极参与其中。邮政储蓄安全性强、存取方便、服务面广的特点使人们对邮政储蓄的信任度成为一种无形资产，此外邮政储蓄的相对优势还有利于提升代理金融在农村金融市场的竞争力。在浙江丽水市开展农村金融改革试点的工作中，国家提出推动邮政储蓄银行 在丽水市开展支农金融服务创新，而邮政代理金融作为邮政储蓄银行的重要部分，也将发挥重要作用。 1.2.2 邮政自身具备加快发展的条件 邮政不仅拥有雄厚的物质积累，也具有丰富的改革发
6、展经验。邮政体制改革的顺利进行，邮政储蓄银行的平稳发展，中邮人寿保险业务规模的迅速增大，使邮政积累了丰富的改革经验，随着邮政储蓄银行股份制改革的完成，未来邮政金融业务将更具发展潜力。邮政拥有大量基础客户资源，较强的凝聚力和执行力，拥有实物流、资金流、信息流 “ 三流合一 ” 的优势，可以为客户提供综合解决方案，也可以充分利 用邮政大网，有效整合资源。百年邮政品牌，长期储蓄业务的开展，使邮政储蓄在广大居民中建立了良好的信誉，这为邮政代理金融开展金融服务打下了坚实的群众基础和良好的诚信基础。 2 加快邮政代理金融业务发展策略 2.1 积极转变经营理念，推进网点经营转型 用现代商业银行发展规律的经营
7、管理理念指导邮政代理金融的发展：经营方式要从粗放型向集约型转变，立足长远发展和可持续发展，不能只顾眼前利益，更要着眼于长期效益的提升；要结合自身实际和区域特色，逐步构建网点分层分类体系，建设精品网点、标准网点和 普通网点；要借鉴先进经验，着力推进网点经营模式（销售流程）转型，先试点再推广，激发网点经营活力，提升网点价值。网点建设或改造要首先明确经营定位，再规范建设标准，达到 “ 布局结构优化、功能分区合理、服务环境舒适、形象规范统一、安防设施达标 ” 。加强配备大堂经理和理财经理，强化网点各岗位营销协同，将客户分配到不同的柜台和服务终端，努力实现 “ 功能分区，业务分流，客户分层 ” ，散小差
8、客户向电子渠道分流，中高端客户向专属服务区分流，提供优质高效的服务。要以开展 “ 建设四进工程 ” 活动为契机，不断提高对中高端客户的服务能力和水平 ，从单纯为客户办理业务，向为客户提供资产综合配置服务转变，推动网点从交易服务型向营销服务型转变。 2.2 逐步调整业务结构，实现均衡发展 继续巩固发展储蓄存款核心业务，坚持结构调整和规模发展并举，按照业务发展季节规律，紧抓首尾两季，强化旺季营销，不断扩大储蓄存款规模，增加活期储蓄占比，增加企业效益。着力推进高效理财业务快速发展，理财业务是实现 “ 以客户为中心 ” 经营理念转变的重要手段，是邮政代理金融未来发展的收入增长点，通过加快高效理财业务发展，促进业务结构调整，提高非利差收入比重，实现各项业 务均衡发展，增强代理金融抗风险能力。 参考文献： 潘建伟 .在转变中谋求代理金融的科学发展 访中国邮政集团公司市场经营部副总经理罗高飞 J.中国邮政， 2013 王立斌 .加快邮政代理金融发展方式的转变 J.中国邮政， 2013 邹继广 .后金融危机时代我国商业银行可持续发展策略思考 J.南方论刊， 2014
