1、浅析国内外电子支付方式 摘要 电子支付方式的产生与科技的发展和人类的文明密不可分，从电子支付方式的产生发展到今天大致经过了五个阶段，现如今电子支付方式在很大程度上影响着人们的生活。 关键词 电子支付 网上银行 第三方支付 1 国外电子支付方式分析 1.1 国外网上银行分析 网上银行业务在世界各国获得迅猛发展。到目前为止，全球能提供网上银行服务的银行、储货机构以达 5000 家以上。在国际上提供网上银行服务的机构主要分为两种，一种是原有的负担银行（ incumbent Bank），是在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、 ATM、 POS 机、电话银行、网上银行的综合服务体系；
2、另外一种是信息时代倔起的直接银行（ Direct Bank），采用电话、 Internet 等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。 1.2 国外第三方支付方式分析 在国际市场中，推广程度最大以及被使用最为广泛的一种第三方支付方式为 PayPal。 PayPal 成立于 1998 年 12 月，总部在美国加州圣荷西市，目前全球已经有超过一亿个注册帐户，是跨国交易中最有效的付款方式，支持 190 多个国家和地区的交易，支持 20 多种币种，任何人只要有一个电子邮件地址，都可以方便而安全地使用 PayPal 在线发送和接收付款，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。 国际上还有一
3、种第三方支付方式 Moneybookers应用也比较广泛，使用地区主要集中在欧洲一些国家。由于 Moneybookers同 PqyPal一样具有使用方便与安全性高的一些特写，致使它的注册用户人数相当多，与 PayPal 相差无几。 Moneybookers 具有可以通过简便的 E-mail 地址来安全地支付以及收款的功能，可以覆盖区域比较广泛，几乎支持对所有经济合作发展组织成员国家内的任何银行帐户，深得西方消费者和商家，乃至一些国内商家和消费者的亲睐。 1.3 国外移动支付方式分析 电子支付的新突破点在于移动支付，移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或
4、服务进行账务支付的一 种服务方式。主要推动力是智能手机的迅速普及和 NFC技术的成熟。随着无线通信网络的发展，特别是苹果 iPhone 和谷歌 Android 的智能手机的迅速普及，推动了移动支付的发展。数据研究公司 IDC 的报告显示， 2017年全球移动支付的金额将突破 1万亿美元。强大的数据意味着，今后几年全球移动支付业务将呈现持续走强趋势。 移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。远程支付是指：通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇 款）进行的支付方式。支付三星 Samsung Pay 服
5、务支持近场通信技术，并利用该公司收购移动支付创业公司 LoopPay的交易提供 “ 磁性安全传输 ” 功能，从而允许用户只需将手机靠近任何磁卡读取器即可进行支付。 Apple Pay 及其他移动支付服务则需依靠近场通信技术。 2 国内电子支付方式分析 2.1 国内网上银行支付方式分析。我国的网上银行业务发展很快，但目前银行的内控机制较薄弱，技术基础较差，社会信用制度不够健全，同时，随着金融业进一步对外开放，网上银行等现代科技与管理手段的广泛运用，我国金融 业的竞争也将更趋激烈。 2.2 国内第三方支付方式分析。第三方平台结算支付模式是我国现如今服务商数量最多的支付模式。我国著名的第三方支付平台
6、包括银联商务、支付宝、快钱、财付通、拉卡拉等，在这种模式下，支付者必须在第三方支付中介开立账户，向第三方支付中介提供信用卡信息或帐 ?粜畔 ?，在账户中 “ 冲值 ” ，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成支付行为。收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款。 2.3 国内电移动支付方式分析。移动支付在我国兴起时间比较晚，技术相对落后，应 用也比较少，在 2013 年我国才制定出移动支付国家标准，并与 2014 年 5 月 1 日开始应用。在国标的制定过程中，移动支付技术标准始终围绕由中国移动主导的 2.4GHz标准和银联主导的 13.56MHz标准展开。最后，现阶
7、段国家标准以 13.56MHz 工作频率为基础，以符合金融安全及相关规范的要求。移动互联网时代有二维码支付、 NFC 手机钱包支付、摇一摇转账支付、短信转账支付、照片确认支付、语音支付、图像识别支付、超声波识别支付、随身卡刷卡支付、条码支付十种。 3 电子支付方式发展趋势 3.1 电子支付监管 力度加大 随着电子支付的用户数量不断增加，业务规模不断扩大，电子支付所面临的安全问题、法律问题不断凸显。尽快制定符合我国实际的网上银行监管规则，加强对网上银行业务的监管，已迫在眉睫。有关部门正在抓紧制定管理办法，对网上银行业务安全、银行客户合法权益保护、网上银行业务监管要求以及法律责任等，作出明确的规定
8、。 3.2 牌照争夺战引发行业洗牌 随着支付清算组织管理办法的出台，电子支付行业监管力度加大，央行将全力打造以人民银行为核心，银行业金融机构为主体，支付清算组织为补充的支付服务 组织体系。以往电子支付行业内的无序现象将得到很大程度上的治理。对于陷入不良经营的电子支付企业，他们将面临一场无情的大清洗， 80%的企业将被迫出局。市场只会留下行业内的先锋典范，要么第一，要么唯一。 3.3 不同体系账户相互融通 随着支付工具的丰富和支付方式的不断创新，一个用户拥有多个不同支付账户。目前主要支付卡种是银行卡（借记卡、信用卡），但一些预付费卡已经开始用于网上支付，以后各种支付卡种与各种账户的绑定、联合现象还会增多，不同体系的支付商账户、手机钱包、电话帐号、公用费用帐号、储值钱包 、积分账户也会逐渐相通。
