1、本科毕业论文（设计）论文题目宁波保险业发展现状、问题及对策研究所在学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日毕业论文独创性声明本人郑重声明所提交的毕业论文是本人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除文中特别加以标注的地方外，论文中不包含他人已经发表的学术成果或者他人为获得高等院校学位而使用过的材料，论文中不涉及任何知识产权纠纷。否则，本人将承担一切责任。学生签名_日期_I摘要保险作为转嫁风险的一种经济制度，从其诞生到现在已有600多年的历史。而进入21世纪以来，以生命科学和信息技术为代表的先进科学技术以惊人的速度发展，为人类控制和管理风险提供了科学理论和技术手段，使
2、人类的风险管理水平达到了新的高度。同时也给人类带来了新的、更大的风险。正是这些新的风险的出现推动着保险业的发展。如今保险业已作为现代经济发展中的一个主力军，在各国经济发展过程中发挥着越来越重要的作用。我国保险业自1980年恢复业务以来，经过30多年的发展，为国民经济建设发挥了保障、护航、防范以及弥补各类风险的重要作用。并且保险业自身也在产品创新、服务创新、法制建设和加强监管方面有了显著的成绩。目前我国保险业已迅速成长为一个引人关注的朝阳行业。宁波是一个经济快速发展的港口，伴随着国家保险业的迅速发展，近几年也有了长足的发展。本论文首先对宁波保险业的发展背景以及宁波保险业的演进历程进行了一个概述，
3、并在此基础上具体分析了宁波保险业的发展现状，这部分采用了定量分析和实证分析，用数据直观地反映了宁波保险业的发展水平。从现状中找到宁波保险业存在的问题和不足之处。最后针对存在的问题进行了对策研究。关键词保险业；保费收入；保险深度；保险密度IIABSTRACTASANECONIMICINSTITUTION,INSURANCEHASPLAYEDITSROLEOFUSINGCONTRASTSTOREDUCEANDDISTRIBUTERISK,FORMORETHAN600YEARS，WHICHISRECENTLYBEINGPROMOTEDBYTHEINCREASINGHAZARDACCOMPANIEDB
4、YTHEAPPLICATIONOFTHEBOOMINGLIFESCIENCEANDITINDUSTRYTHATDRAMATICATYCHANGESTHELIFESTYLEOFHUMANBEINGANDSUPPLIESTHEORETICANDTECHNICALMENASOFCONTROLLINGANDADMINISTRATINGTHERISKSATTHESAMETMEFURTHERMOREINSURANCEBUSINESSESITSELFHASALREADYBEENASIGNIFICANTCOMPONENTOFECONOMICSTHECONTEMPORARYINSURANCEBUSINESSIN
5、CHINAHASDEVELOPEDFORABOUT30YEARS，SINCEITWASALLOWEDTORUNINTHEYEAROF1980ANDHASCONTRIBUTEDREMARKABLYTOTHENATIONALECONOMICCONSTRUCTION，INCLUDINGALMOSTALLKINDSOFVARIETIVESOFINSURANCEITNOTONLYSUPPLIESNEWSERVICECREATIVELYBUTALSOPERFECTITSOWNLEGALINSTITUTIONANDREGULATIONSNINGBOISARAPIDECONOMICDEVELOPMENTOFT
6、HEPORT，ALONGWITHTHERAPIDDEVELOPMENTOFTHENATIONALINSURANCEINDUSTRY，INRECENTYEARSTHEREHASBEENGREATDEVELOPMENTTHISPAPERFIRSTDISCUSSESTHEINSURANCETHEORYTOUNDERTAKEANOVERVIEW，ANDONTHEBASISOFADETAILEDANALYSISOFCHINASINSURANCEINDUSTRYDEVELOPMENTPRESENTSITUATION,PROBLEMSANDPROSPECTSECONDLY,THEDEVELOPMENTOFN
7、INGBOINSURANCEINDUSTRYPRESENTSITUATION,EXISTINGPROBLEMSANDCOUNTERMEASURESAREANALYZEDINDETAILTHISPARTOFTHEQUANTITATIVEANALYSISANDEMPIRICALANALYSISUSINGDATATODIRECTLYREFLECTTHELEVELOFDEVELOPMENTOFTHEINSURANCEINDUSTRYINNINGBOTHEINSURANCEINDUSTRYISTHEWEAKESTPARTOFFINANCIALINDUSTRY，INSUCHANENVIRONMENT,HO
8、WTOCORRECTLYGRASPTHEINSURANCEINDUSTRYDEVELOPMENTPRESENTSITUATION,RECOGNIZETHEEXISTENCEOFASERIESOFPROBLEMS,ANDTAKEACTIVEMEASURES,IMPROVETHEINSURANCEINDUSTRYCOMPETITIONABILITYISVERYNECESSARYKEYWORDINSURANCEPRAETICEPREMIUMDEPTHDENSITYOFINSURANCE目录1宁波保险业的发展历程111宁波保险业的发展背景112宁波保险产业组织的演进历程12宁波保险业的发展现状321市
9、场主体不断增加、市场规模不断扩大322保费收入，保费支出不断增长323保险密度、深度不断提高424宁波保险市场处于低水平阶段53宁波保险市场需求的实证分析631国内生产总值GDP632储蓄存款74宁波保险业存在的问题841规范经营和不规范市场之间的矛盾问题842保险供给存在的问题943规模与效益之间存在矛盾1044信用体系落后105宁波保险业的发展对策1251保险监管部门的引导对策12511增强市民的风险管理意识，创造更大的保险需求12512健全行业自律机制，促进保险市场进一步规范化12513引导保险公司实施差异化战略，实现保险经营的细化1352保险公司的企业发展对策14521根据地区特点，积
10、极寻求产品创新14522加大人才培养力度，打造专业人力资本14523规范保险公司经营管理，转变公司发展的方式15结论16参考文献17致谢1811宁波保险业的发展历程11宁波保险业的发展背景随着我国改革开放进程的不断深入，中国特色社会主义市场经济的不断完善，社会保障体系的逐步建立，商业保险作为国民经济的“助推器”和社会生活的“稳定器”，在促进经济发展、完善社会保障体系和参与社会管理中发挥着越来越重要的作用。它已经走进企业、机关、学校和普通老百姓的家庭，它与企业公司的稳定经营、工程项目的顺利建设、贸易活动的安全交易、人民生活的方方面面息息相关。可以说保险业已经渗透到现代社会的一切活动中。宁波是我国
11、最早对外通商的五口岸之一，保险业历史悠久，已有140多年的历程。当前，宁波已经成为长江三角洲南翼最有经济活力的城市之一。保险业借此东风，发展日新月异，正在为促进经济发展，全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会发挥着越来越大的作用。近几年来，宁波保险业科学发展思路深入人心，总体实力大幅增强，发展格局显著变化，行业形象较大提升。五年的发展历程，“行业思想理念，行业规模和整体实力，行业发展质量，服务地方经济社会的能力，市场主体和从业队伍”这五个方面都发生了巨大变化，尤其是2010年“十一五”收官之年所取得的成绩更让我们倍受鼓舞。12宁波保险产业组织的演进历程保险产业组织是指一定范围内的保险市场中各类
12、保险主体之间的垄断竞争关系，而对于宁波保险产业组织的研究需要特别指出的是宁波市保险市场主体大多为保险企业的分支机构，这些分支机构在开展经营活动时，大多受到总公司的限制，在产品开发等环节主要依托总公司的技术力量，在产品的实际销售环节又要考虑到宁波本地市场对保险产品的需求特点，以便进行销售策略和产品结构的调整。根据邱波教授在宁波保险产业组织演进与优化研究一文中对宁波保险产业组织演进过程的描述，宁波保险产业组织大致分为三个发展阶段。第一个阶段是1995年以前，是宁波保险业发展的原始阶段，此时财产保险和人寿保险还未分开经营，市场上仅有三家保险公司人保、太保和平安，保险市场主体稀少、发展落后，保险产品作
13、为新生事物也未被广大宁波居民接受。因此这段期间保险产品的种类、结构，保险公司的市场行为都比较简单，2竞争程度并不高，主要是人保占据大部分市场份额，举1994年为例，当年宁波保险业务收入为7亿元左右，而太保业务4000万元左右，仅占总份额的6左右。第二阶段是19952004年，宁波保险业的萌芽阶段。在这一阶段，宁波保险业发展较为迅速。首先是保险市场主体不断增加。在财产保险市场上1995年，平安保险股份有限公司和中国平安保险公司在宁波设置营业机构，开始正式营业；2000年，大众保险股份有限公司正式成立宁波分公司；2002，中国出口信用保险公司宁波营业部正式挂牌运营；2003年中华联合财产保险公司正
14、式成立宁波分公司，同年，中国大地财产保险股份有限公司宁波分公司亦在宁波开始营业。2004年，安邦财产保险股份有限公司获准在宁波正式开业。人身保险市场有同样的发展态势2002年，泰康人寿和新华人寿正式进驻宁波；2003年，太平人寿紧随其后在宁波设立分公司；2004年，民生人寿保险股份有限公司浙江分公司在宁波设立营销服务部；同年，首家外资保险公司，中宏人寿进入宁波寿险市场；其次是营销方式也发生了较大的变化，在1995年之前，由于居民对保险的不了解，保险公司大多是通过团体业务的方式获得保费收入。1995年之后，由美国友邦引入的个人营销方式获得各保险公司的青睐，成为保险产品销售的主要方式之一，到200
15、1年左右，由于寿险分红险种的推出，个人代理销售和银保销售的业务量也有所增长；最后是保险产品种类增加迅速。其中，寿险市场上产品创新是这一时期的亮点，尤其是分红类寿险产品的推出，大大的推动了人身保险市场的发展。与此同时专业保险中介也开始出现。第三阶段就是2004年以后宁波保险业的形成阶段。这一阶段保险公司的数量进一步增加，到2011年，宁波保险市场上共有50多家保险公司，包括20多家财产保险公司和20多家人身保险公司，保险业行业总资产达到1745亿元，各保险公司积累的准备金总额达到24997亿元。同时起到监管、协调和研究作用的宁波保监局和宁波保险业协会依次于2004年和2001年成立。一定的行业规
16、模和资产规模以及保险市场监管机构的成立标志着较为成熟的宁波市保险产业组织已经形成。因此从下一章开始，我们将对宁波保险业的现状进行分析并且对宁波保险市场的需求进行实证分析。研究宁波保险业目前所存在的问题，并针对问题提出能够完善宁波保险产业组织的对策和建议。改革开放以来，中国以前所未有的速度迅猛发展。作为世界上经济发展最快的国家之一，中国的金融业早已成为支撑国民经济发展的命脉，作为金融业中对外开放最早的保险业，其在我国的发展沿革可谓是相当漫长。32宁波保险业的发展现状21市场主体不断增加、市场规模不断扩大宁波国民经济的持续稳定增长，城乡居民收入的不断提高以及生活质量的逐渐改善，进一步推动了宁波保险
17、业的发展，经过十几年来的积累，目前宁波市保险业的市场主体不断增加、市场规模不断扩大，保险业对社会经济发展的促进和保障作用日益明显。发展到现在，宁波保险市场已基本成熟。截止2011年，共有50多家保险公司在宁波设立分支机构，其中财产保险分支机构20多家，均为中资机构；人身保险分支机构19家，7家为外资，12家为中资。保险中介市场也发展迅速，目前保险市场上共有17家专业保险中介机构，包括8家保险代理机构，6家保险经纪机构和3家保险公估公司。全市共有20000多名专门的保险营销员，包括15000多名寿险公司营销员和5000多名财险公司营销员，而且这一营销队伍还在不断扩大。但是在对整个宁波保险市场主体
18、的监督和管理方面还是出现许多漏洞，比如保险公司法人主体行为不规范；保险从业人员误导、欺诈客户的问题时有发生，甚至出现了一些违法犯罪行为，严重侵犯了被保险人的利益，损害了保险业的社会形象。同时宁波保险业规模虽然在不断扩大，但是由于宁波市场使用短期规模指标的管理制度，导致保险公司之间剧烈竞争，使得保险规模的保险效益之间的矛盾也越来越深。22保费收入，保费支出不断增长2011的数据，宁波保险业的保费收入为148598539万元，同比2010年宁波保险业的保费收入144064177万元增长3左右。其中财产险77285436万元，同比2010年66197999万元增长17左右。人身险71313103万元
19、同比2010年77863478万元下降了1左右。原保险赔付支出为4818189356万元，其中财产险为37467756万元，人身险为10721600万元（如表一所示）。同比增长165保险市场结构不断优化，多层次的保险市场体系逐渐形成。保费支持也在不断增加。2010年，宁波市保险业为全市的经济建设提供了381亿元的原保险保费支出其中财产险274亿元，人身险107亿元。2011年，宁波市保险业为全市的经济建设提供了482亿元的原保险保费支出，其中财产险375亿元人身险107亿元。从数据可以看出宁波保险业在不断发展，只是发展的速度还有待提高，未来的空间还很大。4表12011年宁波保险业经营数据单位万
20、元原保险保费收入1485985391财产险77285436其中机动车辆保险555831052人身险71313103（1）人寿保险63424033（2）健康保险4348775（3）意外伤害保险3540295原保险赔付支出481893561财产险37467756其中机动车辆保险298137242人身险10721600（1）人寿保险8508938（2）健康保险1611206（3）意外伤害保险60145623保险密度、深度不断提高保险密度是指人均保费收入，收入越高保险业相对越发达。保险深度是指保险收入占地区生产总值的比例，比例越大保险业相对越发达。这是衡量地区保险业发达程度的两个重要指标。2008年，
21、宁波市保险密度124706元/人，到2011年提高到2018元/人。保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。保险深度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。宁波的保险深度也从2008年的22提高到2011年的27，保险产业的发展处于增长期。见表2，但与同样作为计划单列市的深圳、大连、青岛、厦门无论是保险密度还是保险深度都比宁波的要高。由此可见，宁波保险深度和保险密度还需得到进一步的提高。524宁波保险市场处于低水平阶段总体上来看，2011年宁波保险的市场主体规模不断扩大，保费收入和支出都在增长，保险密度和深度也得到了发展。但是宁波
22、作为一个经济快速发展的港口城市和其他经济同样快速发展的城市相比保险业的发展还是相对较缓慢的。见表2，除了财产险保费收入比较高之外，其他的数据比如保险密度，保险深度和人身保险保费收入都处于一个比较落后的阶段。这说明宁波市保险业在快速的发展中存在着较为重大的问题，导致保险业发展相对其他城市来说较为缓慢。通过和我国其他城市的比较，可以看出虽然宁波保险业近几年取得快速发展，但是无论从规模、效益、还是产品、管理等市场要素都还是比较落后的。宁波2011年全年GDP突破6000亿元大关，人均GDP突破10万元，人均可支配收入也达到了34058元，经济综合指标名列全国前茅。由此可见，宁波保险业的发展实力跟宁波
23、经济发展水平是不相匹配的。与宁波的经济相比，宁波的保险市场还是处于一个较低水平阶段。表22011年宁波市主要保险指标及排名状况表计划单列市保费收入百万元财产险收入百万元人身险收入百万元保险密度（元）保险深度（）大连市15745329354798296627143311青岛市1138543312118832635223513284厦门市523761517018941233924589736深圳市2633637911752182706331157743宁波市148598577285471313120182927宁波市排名42455资料来源根据2011年中国保险年鉴相关数据整理得到。63宁波保险市场
24、需求的实证分析保险需求是指在一定时期内，社会组织及个人在一定保险价格保险费率下对保险经济保障这一特殊商品的需求量。保险需求的产生原因主要是人们对安全、稳定的需要，以及对补偿经济损失和防灾、防损的需要。对于保险业的发展有诸多影响因素，其中影响寿险需求的主要因素有经济发展水平、人口总量以及居民储蓄存款等而影响非寿险需求的主要因素有经济发展水平、通货率固定资产投资等。本文用实现的保费收入和国内生产总值、储蓄存款作为衡量市场上对保险需求的量化指标进行分析。31国内生产总值GDP保险的市场需求是市场上各个具体的人对保险需求的总和，既然个人收入是影响个人对商品需求的一个重要因素，一国的GDP总量也必然是决
25、定保险市场需求的一个重要变量。近几年伴随全国保险业务的高速发展，宁波保险业也取得了长足的发展。从图31中可以看出，保险深度处于逐年上升的趋势。为更准确地反映收入水平与保险需求之间的相互关系，下面运用收入弹性系数具体分析。公式可以表示为EPT1PT/PTGT1GT/GT其中E为保险需求收入弹性P为第T年保费收入，PT1为第TL年保费收入G为第T年GDP，GT1为第TL年GDP。计算结果如表45所示表3120052011年宁波GDP对保费收入的弹性系数年份2005200620072008200920102011保费增长率137156222206233346312GDP增长率161712015663
26、216124弹性值085091130132370160025资料来源20052011年中国保险年鉴相关数据整理得到7图3220052011年宁波保险需求收入弹性系数变化图012342005200620072008200920102011年份弹性系数资料来源根据表31数据整理从图32可以看出，近十几年宁波GDP对保费收入的弹性系数变化趋势，2009年因为银行利率的下调，带来了保费收入异常的高速增长，使得保费收入弹性产生高值。而2005年、2011年保费收入弹性值略低于1，说明当时保险市场产品单一、老化非常严重，低于国民经济的发展速度。自进入2005年后，由于保险市场的成熟和投资型、分红型新产品的
27、出现，保险需求仍然保持增长的势头。总之，延边保险需求收入弹性值除了个别年份外均大于1，说明保险需求快于GDP的增长速度，体现了宁波保险业的良好发展势头。32储蓄存款保险尤其是人寿保险，其储蓄性较强，在国外甚至被称为“保险债券”。储蓄存款对保险需求的影响表现为两个方面，即收入效应和替代效应。从理论上看一方面储蓄存款额的增长反映出个人收入和资产的增加，这必然进一步激发个人对保险产品的需求，这是金融资产对储蓄存款的收入效应。另一方面，储蓄存款有替代效应，保险尤其是人寿保险具有较强的储蓄性。如果金融总量一定那么储蓄存款额的增长，必然带来保险需求的减少，反之亦然。与前面的收入弹性相似，这里可以引用储蓄存
28、款对保险需求的弹性。公式可表示为EPT1PT/PTST1ST/ST其中E为储蓄存款对保险需求的弹性值P为第T年保费收入，PT1为第TL年保费收入S为第T年储蓄存款额，ST1为第T1年储蓄存款额。计算结果如表46所示表3320052011年储蓄存款对保险需求的弹性系数年份2005200620072008200920102011保费增长率1371562222062333463128存款增长率28126819615697106134弹性值04905813313224034023资料来源20052011年中国保险年鉴相关数据整理得到图3420052011年储蓄存款对保险需求的弹性系数变化0123420
29、05200620072008200920102011资料来源根据表33数据整理从图34可以看出，储蓄存款额对保险需求弹性值比收入弹性值波动大。这体现了储蓄存款对保险需求的收入效应和替代效应相互作用的结果。分析储蓄存款对保险需求的影响，我们不能忽略银行利率对保险需求特别是对寿险需求的影响。从理论上讲，利率下降的话，由于保险产品和储蓄两者之间的替代效应，将刺激保险需求量的上升。但由于受计划经济的影响，利率并未真正发挥其本身具有的作用。直到2007年我国利率才开始慢慢市场化，从此银行利率对保险需求的巨大影响才真正体现出来。从图34可以看出，2007年之前，弹性值在1上下波动，显然利率及储蓄存款余额与
30、保险需求并无太大的相关性而从2007年之后，储蓄存款对保险需求的弹性值稳定在1以上，利率变动刺激了保险需求的增长，储蓄存款的收入效应大于它对保险需求的替代效应，保险需求的增长率快于储蓄存款的增长率。4宁波保险业存在的问题41规范经营和不规范市场之间的矛盾问题不成熟的保险市场一个重要特征是法制不够健全，市场监管不力，市场游戏规则一次次地遭到破坏。对新兴的保险业来说。其产生的危害是相当严重的。经济学上有个描述“劣币驱逐良币”现象的“格雷欣”法则，同样可以解释保险业不规范竞争所产生的严重危害。依法合规经营需要成本和代价，作为“良币”的保险公司为了依法合规经营，需要建立严密的内控制度和事后内部监督机制
31、，并为此发生一笔昂贵的运行成本，而作为“劣币”的保险公司，如果其9违法违规得不到应有的惩罚，即违规成本较低的话，势必会屡屡突破法律和道德底线，如出现超额违规支付手续费、夸大性虚假宣传、欺诈投保人等违法违规行为，当违规成本低于因违规所产生的收益时，“劣币”的保险公司具有市场竞争的成本优势，逐渐淘汰守法成本较高的“良币”保险公司，或迫使“良币”保险公司放弃依法合规理念，最后可能导致整个保险市场瘫痪。这种现象在2003年的车辆险改革中有所表现，为了支付超额手续费，许多保险公司通过埋单、撕单的手段采取保费内扣、截留收入、坐支保费，用以支付财政部在上个世纪90年代出台的手续费为8的规定上限，出现了全行业
32、车险亏损的尴尬局面。之所以出现这种局面，一方面说明财政的会计制度和税法已经不能适应形势的需要另一方面是监管力量跟不上，违规经营未受到应有的处罚，最后使得一家公司的违规竞争变成了整个行业的违规竞争，投保人和依法合规经营的保险公司却成了最大的受害者，传统市场经济的优胜劣汰变成不规范市场竞争的“优汰劣胜”。监管不到位的市场给上市的公众商业保险公司来说，是一个致命的障碍。忧郁公众公司要接受更为严格的监督，其违法成本大大高于非公众公司。在国际资本市场的传导作用下，一家分支机构的违法经营，会扩大成为整个公司的违法经营，身子影响到保险行业的健康发展。在不规范的市场条件下，公众公司处于要么在依法合规经营中被国
33、际资本市场清除出局的两难境界。为了遏制不规范竞争，宁波的产险公司通过行业协会多次制定了自律条约。但行业协会作为一个自律组织，由于缺乏第三者所具有的超然独立性，在打击违规竞争方面缺乏有效的法律支持，如处罚标准、违约金的财务支出渠道、执行人员等法律要素的缺失，多次自律条约最终土崩瓦解。因此，在规范市场竞争方面，通过道德自律的行业协会，其作用非常有限，取而代之的必然是公平竞争的保险市场和严格的游戏规则。42保险供给存在的问题随着经济的快速发展，保险已从一个陌生的名词逐渐飞入寻常百姓家，但目前保险业的现状比较尴尬。一方面是老百姓想买保险却买不到称心的保险产品，另一方面是保险公司在感叹保险难卖。之所以出
34、现这样的局面，固然有投保人不够成熟的原因，也与保险公司产品的单一有关。财产险基本上集中在机动车辆险、企业财产险和货运险等三个“老大险种”，其中个别公司车险比重甚至超过了80，几乎成了专业的“车险”公司。与此同时，寿险新产品因不能有效满足公众需求而遭遇市场影响，业务增速大幅下降，影响和制约了寿险业务的快速发展和结构的调整。这说明，保险公司的产品创新能力还远不能满足10保险需求，正如吴定富主席批评的那样“离人民太远，离国家太远”，可谓一针见血、入木三分。单一的保险产品也导致宁波的保险公司往往针对几个有限的险种展开争夺，最后致使经营成本快速上升，效益下滑，整个行业受损。43规模与效益之间存在矛盾目前
35、，在宁波的保险公司全部为总公司的考核和监督，从管理层次上分，属于战术营运层，而不是战略决策层，其目标为实现总公司的经营目标。而目前国内保险公司在考核机制上很重要的指标是保费收入和市场占有率等短期规模指标是保费收入和市场占有率等短期规模指标，导致保险公司围绕保费收入展开激烈的竞争，价格战、手续费战等市场初级竞争手段此起彼伏，其结果必然是保险公司风险徒增、效益下滑、净资产严重缩水，客户服务质量下降，营业成本一度攀升，陷入了规模和效益的矛盾中不可自拔。结果自然是既没有做大保险（从净资产来看部分保险公司实际上是做小了），更谈不上做强保险。44信用体系落后不成熟的保险市场还变现为信息的不对称，这种信息不
36、对称更多的表现在诚信问题。比如拒绝提供自己真实的信息。一些保险代理人片面夸大保险新产品的增值功能，许诺虚假的高回报率，模糊新产品存在的风险和条款说明，引起投保人的不满。以寿险新型产品的销售为例有些代理人利用客户对新产品不甚了解，有意无意地误导客户，把短期投资收益率说成是长远固定的投资回报率或者把保险投资收益与投资资本市场上的股票基金收益率混为一谈甚至用高预期的投资收益来承诺自己未来的经营绩效，片面夸大投资回报率、弱化保障功能，而对于寿险新产品所蕴含的高风险却避而不谈。又由于保险公司是格式化合同，条款由保险公司单方面拟定，投保人只能被动地接受或拒绝“格式化”的保单，加之绝大部分保单的条款在表述上
37、专业词汇过多，或晦涩难懂或模糊不清，致使投保人看不懂合同条款。这就使保险信息不对称导致不诚信，而保险公司和代理人的不诚信又造成更严重的信息不对称，甚至是人为的信息扭曲和误导。另一方面，一些投保人就利用自身的信息优势，在投保前或出险后，不能很好地履行如实告知义务，有的为了谋取巨额赔偿金甚至还制造认为事故，虚假索赔案件增多，其手段和方式更加技术化和隐蔽化，给保险理赔工作带来了难度。由于目前国内个人和企业金融信用体系没有建立起来，缺乏信用等级监督和对失信者进行惩罚的机制，部分消费者信用观念模糊，道德风险11日益突出。有相当一部分车贷险的投保人自购买保险开始，就存在欺诈行为，提供虚假的证明材料，甚至是
38、虚假的身份证明，以骗取保险公司的信用。购买保险后，购车人有钱不还、不催不还、催了还想拖的情况比较普遍。人为道德风险已成为保险公司面临的最大风险。这种脆弱的信用体系给刚刚起步的以“最大诚信原则”为灵魂的保险业蒙上了一层厚厚的阴影。125宁波保险业的发展对策针对宁波保险业发展的特点和问题，我们从企业的战略决策和政府的监管政策两个方面提出政策建议51保险监管部门的引导对策保险是自然垄断行业，本身又有着信息不对称的特点，因此保险业要实现发展，除了保险公司规范自身的企业行为外，更需要保险监管部门的配合。在宁波保险产业的优化发展战略上，必须坚持政府制定产业政策引导保险产业发展的积极意义，强调政府主导的核心
39、作用，在宁波市保监局的监管和政策引领下，适度遏制保险市场竞争程度，防止过度竞争对保险市场的破坏力，规范宁波市保险市场的市场秩序和市场行为，优化合理的保险产业市场结构，由此全面提高全行业的市场绩效。511增强市民的风险管理意识，创造更大的保险需求在分析宁波保险产品结构部分我们发现宁波财产险市场和人身险市场结构都不尽合理，如财产险市场上本应在宁波能获得较大发展的企业财产险、责任险等险种实际上却发展缓慢，人身险市场上的投资性险种份额过大等。这除了前文所述的企业将保费支出当成可节约的成本，居民善理财所以偏爱兼顾风险管理和收益的投资性寿险产品等原因之外，最为根本的原因在于宁波市民的风险防范意识不强、对保
40、险的认识不足。这对建立系统的社会保障体系、对保险业的长期发展以及保险公司的持续经营都非常不利。因此宁波保监局、保险业协会和保险学会应该用一切尽可能的手段，引导宁波市民了解保险的功能和意义，树立市民的风险防范意识，比如定期开展风险防范知识讲座、发放保险产品宣传手册等等。512健全行业自律机制，促进保险市场进一步规范化恶性价格竞争是宁波保险市场长期存在的问题，各保险公司通过高返还、高手续费、提高保障范围等方式在市场上招揽客户。这种行为一方面导致保险机构经营成本的上升、经营风险的增加，另一方面也损害了消费者的利益、扰乱了保险市场的秩序。因此迫切要求宁波保监局、保险行业协会严厉打击保险市场上的恶性价格
41、竞争行为，对擅自降低费率、提高手续费支付标准等行为坚13决予以遏制；加大监管力度，建立相关投诉和举报平台，方便社会对保险公司目前保险监管部门的力量非常有限，监管部门要根据保险业现阶段的特点，采取一紧一松的监管政策，做到有所为，有所不为。“紧”就是要对处于转型期的保险业监管实行“行为监管”和“偿付能力监管”并重的原则。指定法规，重在落实。事实上，现有的法律法规不少，但真正落实到位的不多。要实现有效的监管，关键是要加大对违规行为的处罚力度，增加违规成本，真正起到震慑作用，使“劣币驱逐良币”的格雷欣法则彻底失败。对超过偿付能力监管指标的必须进行整顿，必要时应该考虑市场退出机制。公司法、保险法、破产法
42、已经对主体退出市场做了规定，可以依法让不合格的保险公司尽快改造成为合格的市场主体，或让其退出市场，同时纠正公众“保险公司不会倒闭”的错误观念，增强投保人的风险意识。“松”就是保险监督部门、工商等监督部门要积极转变政府职能，实现由管制型监管向服务型监管转变。保监会可把主要精力转到主动为市场主体服务和为保险业发展创造良好的发展环境上来，维护保险市场公平、公开、有序竞争，充当好市场“守护人”的角色，将那些不好管也管不好的事情交给市场来做，由市场这只“无形的手”来调节市场，实现保险资源的最优配置。如加快自由价格政策、明确代理手续费价格政策，由市场来决定手续费支付标准；取消对除寿险预定利率外费率审批、及
43、其从业人员的监督和检查；打击市场上理赔难问题，监督保险公司理赔力度。与此同时，还要广泛深入的进行保险知识、保险法律的宣传，增强保险公司及其从业人员的守法意识。513引导保险公司实施差异化战略，实现保险经营的细化在市场结构部分我们研究得出的结论是宁波保险市场上产品相似、结构雷同现象非常严重，宁波各保险公司既缺乏产品创新的实力，又缺乏创新的动力。因此在各保险公司自身应努力创新实现差异化经营的同时，相关保险业监管部门和行业组织也要创造出适宜保险产品和服务创新的环境，鼓励和保护保险公司的产品创新，比如建立恰当的保险产品创新的保护、激励和约束机制，避免保险公司之间产品和服务的恶意抄袭，造成社会资源的浪费
44、。这点对于提升宁波保险业的竞争力尤为重要。另外，监管部门在促进宁波保险业发展的同时，应充分考虑到如何更加合理的利用社会资源，避免单纯以财务盈利率来衡量企业发展水平的机制，在寿险市场上适度控制资源利用能力且市场力量过大的保险公司的扩张，促进再社会资源利用方面具有优势的保险公司优先发展，避免市场垄断势力所造成的资14源浪费。52保险公司的企业发展对策监管机构和行业组织主要起到监督和引导作用，宁波保险业要想取得更好的发展，还必须从保险公司的日常行为做起。目前宁波各保险公司经营特点是，一方面是保险公司缺乏产品创新，主要是是通过价格竞争，例如高手续费、高回扣、高佣金等不正当竞争手段争夺市场份额，导致市场
45、竞争效率低下，另一方面保险公司冗员过多、费用过大，导致利润下降，经营效率较低。因此保险公司未来应朝以下三个方向努力。521根据地区特点，积极寻求产品创新保险创新首先需要从保险产品的类别和结构上加以区别。比如保险公司可结合宁波近年来旅游业、会展业等行业快速发展的特点，大力开发责任险产品；全球经济一体化的实现，使得对外贸易风险增大，中过出口信用保险公司可针对不同国家的风险特征和宁波民营企业的特色开发相应的信用证保险；同时，在货物运输险、船舶险等和本市经济发展特点相一致的保险品种的开发和创新上，也应该加大人才投入和资金投入，获得更多的保费收入，同时也更好的服务于地方经济。在人寿保险市场，保险产品要从
46、单一险种销售转向组合产品、投资连结和万能保险产品的营销，并积极参与家庭收支理财服务，需要注意的是保险公司投资型寿险产品应减少和银行理财产品以及基金产品雷同度，尽量开发出适合本地居民的兼顾收益和风险管理的产品，也因此，人身保险公司要提高其本身资产管理的水平，获得更多的投资收益，取得更强的竞争力。522加大人才培养力度，打造专业人力资本保险公司的发展，关键看的是人才，无论是保险销售、保险理赔，还是产品的开发、资金的投资管理以及保险平台的建立，人才都必不可少。目前宁波各保险公司考核保险员工尤其是保险营销员的业绩只看其拉保单的能力，而忽视了员工对保险产品的认识水平、对风险的识别能力等素养，导致员工的服
47、务水平有限，也因此一直不能提高保险从业人员的职业地位、改善保险产品在人们心目中的形象。因此保险公司需要提高其员工的个人素养和专业知识水平。保险公司可以建立员工素质档案，在进行经常性员工教育的同时，把全面提高15员工素质作为工作的重点，而不是纯粹的进行业务培训；完善优胜劣汰的用人机制，增强员工的压力，这样才会产生自我提升的动力等等。523规范保险公司经营管理，转变公司发展的方式保险公司作为保险市场上的主体，其行为对整个保险市场的发展产生非常大的影响。而实际上，宁波众多保险公司的内部管理行为较为混乱，例如财产险市场上就存在这应收保费存量过大的问题。保险公司的发展方式也较为粗放，普遍都是通过增设营业
48、点、扩大保险营销员规模来争夺市场份额。这种粗放型的发展方式和缺乏科学性的管理方式不利于宁波保险业的可持续发展。因此保险公司应通过改善经营理念、提高服务质量和水平等方式实现保险公司经营管理水平的提升，促进行业向集约化模式发展。17结论本论文描述了宁波保险业的发展背景以及宁波保险产业组织的演进历程，主要对宁波保险业的发展现状进行了描述，并对宁波保险业的市场需求进行实证分析，在此基础上对宁波保险业问题进行分析，并对宁波保险业的发展给除了相关的对策主要研究结论如下（1）宁波保险业近几年总体实力大幅增强，发展格局显著变化，行业形象较大提升。保险机构数量、保险从业人员在不断增加，保费收入和保费赔付支出也在
49、不断增加，保险系统不断完善，服务也在不断贴近人民群众。（2）宁波经济发展迅速，保险业的发展同时存在着一系列的问题和矛盾。这些问题或多或少阻碍了宁波保险业的健康快速发展，制约了宁波保险业的做大做强。（3）想要做大做强宁波保险业，我们首先要从宁波保险业存在的问题着手分析，对症下药解决宁波保险业存在的问题促进宁波保险业的健康发展，尽快完善法律法规体系，重新构建信用体系，培育自由健康的市场运行机制，增加产品供给，提高服务质量，树立科学发展观，实现速度和效益统一。（4）加大人才的培养，保险公司的发展，关键看的是人才，无论是保险销售、保险理赔，还是产品的开发、资金的投资管理以及保险平台的建立，人才都必不可少。（5）重创新，做特色，保险创新首先需要从保险产品的类别和结构上加以区别。比如保险公司可结合宁波近年来旅游业、会展业等行业快速发展的特点，大力开发责任险产品。要做具有创新意义的保险产品，同时也要符合宁波的地方特色。创造一个具有完善的法律体系、管理创新、人才技术的发展环境，培育一个健康的宁波保险市场。18参考文献1张承慧保险市场开放进程与战略M中国发展出版社，20092黄薇基于数据包络分析方法对中国保险机构效率的实证研究J经济评论200743郭可辽宁保险业发展对策研究D大连理工大学，20094李杰浅谈中国民族保险业的特征、作用及其局限性J湖北经
