1、本科毕业论文（设计）论文题目宁波市寿险市场发展中存在的问题及对策研究所在学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日毕业论文独创性声明本人郑重声明所提交的毕业论文是本人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除文中特别加以标注的地方外，论文中不包含他人已经发表的学术成果或者他人为获得高等院校学位而使用过的材料，论文中不涉及任何知识产权纠纷。否则，本人将承担一切责任。学生签名_日期I摘要寿险是以人的身体和生命为保险对象、为人们提供人身风险保障的一种风险转移机制。改革开放以来，尤其是在1992年寿险和产险分家以来，我国寿险业充分发挥自身的特点和优势，市场呈现出迅猛的增长势头，
2、并成为世界上发展速度最快的保险市场之一。本文研究宁波市寿险市场发展中存在的问题及其深层次的制约因素，并有针对性的提出相应对策建议。本文首先介绍了中国保险市场发展的历程；其次描述了宁波市寿险市场的发展现状及发展特点；再次，运用寿险理论和相关的统计学方法来分析宁波市寿险市场与我国其他城市的差距；最后分析了宁波寿险市场发展当中存在的主要问题，就宁波市寿险市场的发展提出了对策建议。关键词宁波；人寿保险；保险市场IIABSTRACTLIFEINSURANCEISAKINDOFRISKTRANSFERMECHANISMWHICHPROTECTSPEOPLESHEALTHANDLIFE,PROVIDESPE
3、RSONALSECURITYFORALLTHEINSUREDSINCETHEREFORMANDOPENINGUP,ESPECIALLYAFTER1992,INWHICHINSURANCEHADBEENSEPARATEDINTOPROPERTYINSURANCEANDLIFEINSURANCE,LIFEINSURANCEINDUSTRYHAVEGIVENFULLPLAYTOITSOWNCHARACTERISTICSANDADVANTAGES,SHOWNRAPIDGROWTHANDBECOMETHEWORLDSFASTESTGROWINGINSURANCEMARKETTHISARTICLEANAL
4、YZESTHESITUATIONOFLIFEINSURANCEDEMANDINNINGBOBYUSINGTHEECONOMICALTHEORYOFLIFEINSURANCEDEMANDANDRELATEDSTATISTICALMETHODSALSO,ITANALYZESTHESITUATIONOFLIFEINSURANCESUPPLYINNINGBO,ANDTHENITPUTSUPWITHSOMEADVISESTOLIFEINSURANCECOMPANIESASREGARDSPRODUCTSDEVELOPMENTANDINTERNALMANAGEMENT,ANDITALSOBRINGSFORW
5、ARDSOMESUGGESTIONSTOREGULATORYINSTITUTIONKEYWORDSTHECITYOFNINGBOLIFEINSURANCEINSURANCEMARKET目录1中国保险市场发展历程111中国保险市场发展的三阶段112中国保险市场发展现状2121市场法规体系初步形成2122我国保险市场的潜力巨大2123我国保险市场主体情况32宁波市寿险市场发展状况及其特点421宁波市寿险市场总量分析4211宁波市寿险市场基本状况4212宁波市寿险市场分渠道保费收入5213宁波市寿险市场分产品保费收入622宁波市寿险市场结构分析623宁波市寿险市场发展特点83宁波市寿险市场与其他城市
6、比较分析1031聚类分析指标体系的设计和数据的收集1032对单一指标的统计描述1033聚类分析的具体过程1134聚类分析的结论和评价134宁波市寿险市场发展的相关问题及发展对策1441宁波市寿险市场发展中存在的问题及原因14411险种结构失衡，保险产品同构现象严重14412寿险市场秩序不规范，违规现象严重14413居民保险意识较弱1542针对宁波市寿险市场发展的对策及建议16421开发新险种,增强市场竞争能力,刺激有效需求16422端正保险公司经营指导思想16423加强保险宣传，增强保险意识16结论17参考文献18IV致谢1911中国保险市场发展历程11中国保险市场发展的三阶段完全垄断阶段19
7、79年一1990年。1979年底，中国决定恢复国内保险业务，这一阶段中国人保受国家政策特许，集财险和寿险业务于一身，完全垄断了保险市场。保险市场特点1保险产品唯一提供者，尽管1986年新疆兵团保险公司成立，1988年，中国平安保险公司成立，但是并没有对中国人保公司构成威胁，人保实际上是整个行业价格的制定者。2没有替代品，人保公司作为保险产品的唯一提供者，国内市场上不存在其他同类产品的竞争。3存在很大进入壁垒当时受政策限制，潜在竞争者无法进入市场毫无疑问，此阶段人保公司享受了独家垄断的一切好处，获得了垄断利润，也造成了保险资源的浪费。寡头垄断阶段1990年一2001年，此阶段，人保公司的独家垄断
8、地位被彻底打破，形成了寡头垄断的竞争格局，具体表现1市场上同类保险公司只有人保、平安、太平洋等十余家，其中人保、平安、太平洋三家占据了市场绝大部分份额，其他公司所占市场份额很小，可以看成在保险市场上仅有这三家保险公司。1997年，中国人保、人寿、平安三大公司占市场的份额分别为347、36、1375，其余保险公司的市场总占有率仅为1555，可见寡头垄断十分明显。2三大保险公司产品基本同质，彼此间替代度较低，几乎所有的条款、费率都由保险监管部门严格控制。3存在较大的市场壁垒。由于保险业的特殊性，国家对新企业设立了较大障碍，新老保险公司进出市场都有较大障碍。由此形成了“三足鼎立”的竞争格局，它们各自
9、追求利润最大化，这是一种典型的古诺式的寡头垄断竞争。竞争程度加剧，但寡头垄断实质上仍未打破2002年至今。以加入WTO为契机，中国保险市场逐步对外开放，外资保险公司纷纷涌入，随着市场体制改革的推进，国内保险市场也得到了全面开发。现阶段特点1市场上有很多保险服务的提供者。不仅有国内的保险公司，还有很多外资保险公司，对市场都施加着各自有限的影响。截至2009年底，我国寿险公司共计52家，其中中资公司34家，外资公司18家；财险公司共计59家，其2中中资公司31家，外资公司28家。2保险产品服务之间存在一定的差异性我国保险市场经过三十余年的发展，现阶段尽管各公司保险产品的实质基本相同，但是在服务质量
10、、险种组合方式、宣传包装手段等方面存在差异，不过保险产品差异性还比较小，彼此间替代率很高。3企业进出市场较为自由随着我国保险业使的对内改革和对外开放，2002年以来，面对保险业与保险业服务之间存在一定的替代性程度不高额很小，可以看成灾由于国家已基本放宽了监管力度，进入市场已不是太难，但也需要支付一定的资本，保险企业也不会轻易退出市场。4几大保险公司依然占据很大市场份额，2009年底，中国寿险市场上三家最大寿险公司的市场总份额仍然达到60以上，因此现阶段中国保险市场的寡头垄断格局依旧未改变。这种寡头垄断的市场结构，也给正处于转型期的中国保险也带来了重重困境。12中国保险市场发展现状121市场法规
11、体系初步形成1995年10月我国实施第一部中华人民共和国保险法，随后保监会又制定了保险管理暂行规定、保险代埋人管理规定、保险经纪人管理规定、保险公司高级管理人员任职资格管理办法等一系列重要的规定性文件。122我国保险市场的潜力巨大作为一个拥有近13亿人口的快速发展中的大国，我国的居民对保险的购买力巨大；随着经济体制改革的不断深入，人们对养老保险、医疗保险、失业保险的需求不断扩大；并且随着我国国名经济的持续稳定发展，居民收入的不断增加，住房制度的改革，是越来越多的人们购买了住房、汽车等财产，从而扩大了人们对财产保险的需求。因此我国保险市场的发展潜力和空间是十分巨大的。3123我国保险市场主体情况
12、截至2010年年末，全国共有保险集团公司8家，保险公司126家，保险资产管理公司10家。从保险公司资本结构属性看，中资保险公司共有73家，外资保险公司共有53家。其中，中资产险公司36家，中资寿险公司34家，中资再保险公司3家，外资产险公司19家，外资寿险公司28家，外资再保险公司6家。全国共有省级（一级）分公司1294家，中支和中支以下营业性机构68061家。截至2010年年末，保险从业人员34685万人。其中，营销员27831万人。2010年，全国共实现原保险保费收入1452797亿元，同比增长1383，增幅较上年上升1661个百分点。2010年保费规模是2000年的903倍。其中，财产险
13、业务原保险保费收入为389564亿元，较上年同期增加101981亿元，同比增长3546；寿险业务原保险保费收入为967951亿元，较上年同期增加222207亿元，同比增长298；健康险业务原保险保费收入为67747亿元，较上年同期增加10349亿元，同比增长1803；人身意外险业务原保险保费收入为27535亿元，较上年同期增加453亿元，同比增长1969。42宁波市寿险市场发展状况及其特点21宁波市寿险市场总量分析211宁波市寿险市场基本状况2010年，宁波市寿险公司实现保费收入7578亿元，同比增长3882，高于全国同比增长2894的平均水平，排名居全国第7位，计划单列市首位。其中，寿险保费
14、收入7099亿元，同比增长4112，增速高出全国平均水平1132个百分点。2010年，宁波市寿险公司合计赔付支出991亿元，同比下降204，小于全国平均降幅。其中寿险业务赔款支出871亿元，同比下降154。从1997年起，寿险业以惊人的速度快速增长。2005年，寿险年度保费收入已全面超过了财产险。2007年寿险收入达到378亿元，同比2006年增长185。至2010年末，宁波市寿险保费猛增到779亿元，同比09年增长了381，高于全国同比增长2894的平均水平，位居全国第七位。（如表1）表1宁波市寿险业收入及分布（亿元）年份寿险健康险意外险财产险寿险业总和增幅20052437282166223
15、228820062656328220312727319104200732642707245234433781852008410732124884034468238200950313488257151085642052010709938153055662758388资料来源20062011年中国保险年鉴、宁波保监局数据整理从财产险保费收入和寿险业保费总和比较来看，寿险在整个保险市场中占据大部分市场份额。由上图可看出，2005年至2010年，寿险收入总是高于产险收入。由此我们可以看出宁波居民对寿险的需求还是较大的。保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额。保险密度反映了该地国民参加保险的程度，一国
16、国民经济和保险业的发展水平。宁波市寿险密度一直处于增长的趋势，而且在数量上几乎一直高于浙江省平均水平，2010年则领先浙江省平均水平多达200元之多（如图2）5020040060080010001200元200520062007200820092010宁波寿险密度浙江寿险密度图2宁波及浙江寿险保险密度对比图资料来源20062011年中国保险年鉴、宁波保监局数据整理保险深度是指该地区保费收入占该地国内生产总值GDP之比。保险深度反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。宁波寿险保险深度在近几年呈上升的趋势。2005年至2009年，宁波寿险保险深度一直低于浙江平均水平，但在2010年与其相持平。（如
17、图3）图3宁波及浙江寿险保险深度对比图资料来源20062011年中国保险年鉴、宁波保监局数据整理212宁波市寿险市场分渠道保费收入2010年，宁波市寿险公司个人代理渠道实现保费收入3781亿元，同比增长2488，高于全国2089的平均增幅；银邮代理渠道实现保费收入2903亿元，同比增长4678，高于全国3499的平均增幅；公司直销渠道实现保费收入629亿元，同比增长5916，高于全国3905的平均增幅（见图4）。0051152200520062007200820092010宁波寿险深度浙江寿险深度6图420062010年宁波寿险公司各渠道保费收入变化趋势图资料来源20062011年中国保险年鉴
18、、宁波保监局数据整理213宁波市寿险市场分产品保费收入2010年，宁波市寿险公司寿险业务实现保费收入7099亿元，同比增长4112，高于全国2980的平均增幅。其中普通型产品582亿元，同比下降397；分红型产品5305亿元，同比增长5762；投连产品284亿元，同比增长2700；万能产品928亿元，同比增长1114。（见图5）图52010年宁波市寿险公司寿险业务保费收入结构图（单位亿元）资料来源20062011年中国保险年鉴、宁波保监局数据整理22宁波市寿险市场结构分析寿险市场结构是由数据所得分析出本市居民更倾向于何险种，用保费收入来作为衡量寿险市场的标准，对宁波市寿险的各种结构进行分析，了
19、解宁波市居民寿险市场的特点。70102030405060708090100200520062007200820092010寿险所占比重（）健康险所占比重意外伤害险所占比重寿险市场包括人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险三大块，其中人寿保险所占的比重最大，健康保险和人身意外伤害保险所占的比重较小（如表6）。表620052010宁波市寿险各险种保费收入及所占比例200520062007200820092010人寿保险保费收入（亿）243726563264410750317099人寿保险所占比重（）846833863878892937健康险保费收入（亿）2823282270732134883815健
20、康险所占比重（）9810372696250意外伤害险保费收入（亿）16620312452248825713055意外伤害险所占比重（）586465534640资料来源20062011年中国保险年鉴、宁波保监局数据整理由表24可以看出，2007年之前人寿保险保费收入占寿险保费收入的85以下，在2007年以后所占比有所上升，2010年甚至达到了90之多，说明人寿保险是寿险的主要险种，居民对人寿保险的要求是最大的，而健康保险和人身意外伤害险的保费收入在寿险总保费收入中的占比很少，2005年两者的所占比例分别为98和58，2010年两者占比分别为50和40,，说明居民对健康保险和意外伤害保险的需求较少
21、。从2005年到2010，宁波市寿险市场上，人寿保险所占的比重从846上升到937，充分说明了宁波人民对人寿保险的需求旺盛，寿险市场有改善；而健康保险所占的比重呈现出下降趋势，2005年健康险所占比重高达98，5年后也就是2010年则下降了50，所占比重只有5；意外伤害险比重也有下降，从2005年的58下降至2010年的4（如图7）。8图7寿险各险种所占比趋势图资料来源20062011年中国保险年鉴、宁波保监局数据整理截止2010年12月底，宁波市寿险市场中市场份额前6位的分别是中国人寿2536、平安人寿2526、太保人寿1372、泰康人寿873、人保人寿652、新华人寿552，合计占据了85
22、12的市场份额，其他保险公司占比1488（见图8）图82010年宁波寿险公司市场份额图资料来源20062011年中国保险年鉴、宁波保监局数据整理23宁波市寿险市场发展特点（1）寿险市场在缓慢震荡中增加，总体健康发展。2010年，寿险公司业务总体实现了较快增长，增幅均达到“十一五”以来最高水平，同比增长3882，高出全国平均水平988个百分点，排名在全国36个省级市场中居第7位，在计划单列市中居首位，延续了2009年快速增长的势头。其中，寿险保费收入同比增长4112，增速高出全国平均水平1132个百分点。（见图9）图920062010年宁波寿险公司新单期缴增幅比较图资料来源20062011年中国
23、保险年鉴、宁波保监局数据整理通过保费收入、保险密度及保险深度等指标对宁波市寿险适合藏发展状况进行了分析，得出的结论是大致相同的，既是寿险市场在振荡中逐渐增加。通过分析，我们发现宁波市寿险的保费收入、保险密度及保险深度等指标均呈现出整体上升的趋势，但在个别年份是出现下滑现象，这些现象主要是在92007年2008年。出现这一现象的主要原因是2007年中国股市高峰，2006年中国实行股改，另外上市公司收益的提高以及人民币升值带来的价值重估，导致中国股市在2006年至2008年疯狂上涨，2007年达到了顶峰，许多投资者及公司选择了讲资金投资于股市。但是在2008年后寿险总收入又开始逐渐增加，总体来讲宁
24、波市寿险市场是在振荡中逐渐增加的。（2）业务结构进一步优化。2010年，宁波寿险公司实现新单保费收入4439亿元；同比增长4192，增速较去年提高2190个百分点，高出全国平均水平1509个百分点，排名居全国第7位；占寿险公司总保费的比重为5858，同比提高128个百分点。其中，新单期缴保费1727亿元，同比增长5483，高出全国平均增幅2264个百分点，排名居全国第2位；新单期缴率3891，较全国平均水平高出1269个百分点，居全国第7位。见表29（3）三大渠道全面发展，银行代理和公司直销业务增长较快。银保渠道保费在2009年3154的增速基础上，继续保持快速增长，2010年全市实现保费收入
25、2903亿元，同比增长4678，高出全国平均增幅1179个百分点；占寿险公司总保费的比重为383，低于全国50的平均占比。个人代理渠道经过几年的积累，基本已进入平稳发展期，全年实现保费收入3781亿元，同比增长2488，增幅高出2009年658个百分点，高出全国399个百分点；占寿险公司总保费的比重为499，高于全国411的平均占比。公司直销业务大幅增长，实现保费收入629亿元，同比增长5916，高出2009年6765个百分点，占比则从2009年的72上升到2010年的83。（4）市场主体保持稳定，行业实力进一步增强。截至2010年12月底，宁波市寿险机构主体共21家，其中分公司11家，中心支
26、公司4家，营销服务部6家。当年未增加新的市场主体。从市场规模看，2010年共有9家公司保费超过1亿元，较2009年增加2家；保费超过4亿元的共6家，较2009年增加3家。寿险公司资产规模合计1833亿元，同比增长2299。（5）市场秩序进一步好转。一是退保支出较平稳，退保率有所下降。2010年，宁波寿险公司简单退保率1642，较2009年减少279个百分点；退保率445，达近三年最低水平，呈持续下降趋势。二是费用率持续低于全国。费用率（费用与保费之比）为1542，较全国平均水平低052个百分点，费用率连续2年低于全国平均水平。103宁波市寿险市场与其他城市比较分析本文将运用层次聚类法也称系统聚
27、类中的Q型聚类分析，评价宁波市寿险市场发展水平在浙江省及全国所处的地位。同时，仅将其他城市或地区的指标列出进行参考对照，或是仅从个别指标出发进行统计分析，都缺乏说服力，故此处利用统计学中的聚类分析方法通过一个指标体系科学、客观地确定宁波市居民的寿险市场在全省和全国的地位，本节主要对浙江省主要城市的寿险市场进行距类分析，评价宁波市寿险市场在浙江省所处的地位同时，本文还将参考国内主要直辖市及单列市的相关数据，对宁波市寿险市场在国内所处的位置进行分析。31聚类分析指标体系的设计和数据的收集通常，评价一国或地区的寿险市场发展水平，会采用人寿险保费总额、有效保单数、给付总额、保险密度、保险深度等。综合考
28、虑指标的意义和数据的可获得性，本文采用如下的三个指标。1寿险保费总额，不考虑人口和GDP的保费总量指标，反映了一个国家或地区的寿险需求的总量，反映这个国家或地区寿险市场发展的现状。也是衡量该地区的寿险业发达程度的指标。同时，对各保险公司来说，保费收入总额反映了该公司的市场份额，是衡量其业绩重要指标，也是其利润总额的来源。所以保费收入越高，利润额越高2人均保费，即寿险的保险密度，是用年度人寿险保费收入总额除以年底当地人口数，反映了居民人均的寿险市场水乎，是衡量寿险市场和寿险业发展程度的比较重要的指标。3人寿险保费收入占GDP的比重，即寿险的保险深度，是用年度人寿险保费收入总额除以当地的年度GDP
29、，反映了相对于GDP的寿险市场水平。32对单一指标的统计描述进行聚类分析之前，首先对省内各城市每一个指标的情况进行一个大致的统计描述和分析，以便对其有个大致的了解。这里有一份浙江省各市寿险统计指标数值，通过表我们可以看出以下几点1以人寿险保费收入总额衡量，宁波市2010年保费收入为7578亿元，在11全省10个市的排名中位居第二。这说明，宁波居民的寿险总量规模在全省处于领先地位，寿险业比较发达。2以保险密度来衡量，宁波市2010年寿险的保险密度，即人均保费收入为101815元，在全省10个市的排名中位居第二，只低于杭州，高于其他各市。这说明，宁波市居民的风险意识在全省处于较高的水平，人均寿险市
30、场的水平较高。3以保险深度来衡量，宁波市2010年寿险的保险深度为148，在全省10个市的排名中位居第九，只高于绍兴市，这说明，相对GDP来说，宁波市居民的寿险市场水平在全省处于低等地位，人寿险保费收入占GDP的比重相对较低，部分原因来自前面提到的宁波市居民的平均支付能力不足，尤其是居高不下的房价等因素造成了宁波居民的支出压力，影响到居民进行寿险消费的能力。（见表10）表10浙江省各市寿险统计指标数值城市保费收入亿元）保险密度元保险深度（）杭州市9839115489165温州市56436287193嘉兴市378485773165湖州市227779282175绍兴市317565399114金华市
31、409577434194台州市382464891158衢州市122757657162丽水市10514956916宁波市7578101815148资料来源20062011年中国保险年鉴、宁波保监局数据整理33聚类分析的具体过程用SPSS软件实现聚类分析，这里选择上表中列出的浙江省10个城市作为样本，样本之间的距离采用欧式距离，即两个样本之间的距离为两个样本各个变量值之差的平方和的平方根；样本与小类、小类与小类之间的距离的测量方法，采用类间平均法，即两个小类之间的距离为分别处于两个小类内的所有样本间的平均距离；预定将全省10个城市分为寿险发达城市、发展程度中等城市和欠发达城市三类，将类别数设定为3
32、；将指标变量进行标准化处理。SPSS输出的聚12类结果（见表11）。表11浙江省各市聚类分析结果CASE3CLUSTERS1杭州市12温州市23嘉兴市24湖州市35绍兴市36金华市27台州市28衢州市39丽水市310宁波市1资料来源SPSS软件结果生成整理从上表中的聚类分析结果来看，杭州市和宁波市属于一类，其三个指标值较高，在全省的地位很靠前；温州市，嘉兴市和台州市属于一类，其三个指标的值低于第一类城市，但高于其他城市，是寿险业发展程度中等城市，其余的所有城市为一类，其三个指标的值都较低，为寿险业发展程度较低的城市。我们以同样的方法对全国主要直辖市及单列市进行聚类分析，确定宁波市寿险市场水平在
33、全国所处的位置。表33是2011中国保险年鉴统计的全国主要直辖市和单列市指标数值，所有的指标都是2010年的数据（见表12）。表122010年全国主要直辖市及单列市指标数据城市人寿险保费收入百万保险密度元保险深度北京市7540779384498547天津市121330993777133上海市539896238227632重庆市21774196448727大连市82168913042716青岛市103351355183宁波市7578101815148厦门市49345413973724深圳市1764661170369186资料来源20062011年中国保险年鉴、宁波保监局数据整理聚类输出结果如表1
34、3所示13表132010年全国主要直辖市及单列市聚类分析结果CASE3CLUSTERS北京市1天津市3上海市1重庆市3大连市2青岛市2宁波市2厦门市2深圳市2资料来源SPSS软件结果生成整理通过分析可以发现，北京、上海属于一类，其三个指标的值较高，全国地位在最前，为寿险业较发达地区；天津、大连、青岛、宁波、厦门、深圳属于一类，其三个指标的值低于上海、北京地区，但高于重庆、天津地区，为寿险业发展程度中等地区；天津和重庆为一类，其三个指标的值都较低，为寿险业发展程度较低的地区。34聚类分析的结论和评价聚类分析的结果显示，宁波市寿险市场水平和寿险业的发展程度属于全省的前列，属于寿险比较发达的城市。由
35、2010年浙江省各市的寿险各统计指标的数值，我们也发现宁波市寿险的保费总额位居全省第二，保险密度在全省也比较靠前，但是保险深度比同类城市要低，与绍兴，温州等城市还存在一定差距。而从2010年全国主要直辖市、自治区及单列市指标的数值来看，宁波市寿险市场水平低于北京、上海，处于中等水平，说明与国内发达地区相比，宁波市的寿险市场水平和寿险业的发展程度还有很大的差距。从世界范围来看，宁波市的寿险业与发达国家的城市相比差距更加明显，同时我们也应该看到宁波市的寿险业也存在很大的发展空间，蕴藏着很大的发展商机，对政府监管部门和从事寿险业的各保险公司来说还有很多的工作要做。144宁波市寿险市场发展的相关问题及
36、发展对策41宁波市寿险市场发展中存在的问题及原因411险种结构失衡，保险产品同构现象严重前文第二章以保费收入作为寿险市场发展的衡量标准，分析了宁波市寿险市场总体结构，可以发现宁波市寿险市场最明显的特点，就是险种结构失衡，保险产品同构现象严重。我们发现宁波市寿险市场中的三大基本险种，人寿保险占绝大部分，健康保险市场成分较小，人身意外伤害保险的市场成分最小。2006年寿险保费收入占寿险总保费收入有近8成，却在2009年以后其所占比速度上升，达到了90以上；健康保险市场成分增长下滑，2007年健康险所占比突然从103降至72，由于健康险保费收入绝对量较小，而后20082010年所占比保持在67；意外
37、伤害保险市场成分在寿险总市场成分中所占的比重最小，在20062010年中，2007年所占比最高，但仅为65，意外伤害险的保费收入降低速度也是寿险三大险种中最慢的，在2010年保费所占比降至4目前,保险市场运行的许多险种针对性和适用性差,条款设计缺乏严密性,不能很好地满足投保人多方面的需要,甚至成为积压和滞销的淘汰产品。因此,许多保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。例如各大寿险公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场。正如前文所指出的，在人身保险存在险种结构失衡的问题，各公司己推出的险种也趋于雷同。而有调查资料显示，瑞士、英国每年有三百多个新险种投入市场，保险险种的更新率为23，险种的快速更替，
38、顺应了市场需求，大大提高了保险公司的竞争能力。回顾我国及宁波市保险业复业二十多年来的发展历史，每当有产品创新分红型和投资型类寿险产品的时候一2000年分红型险种推出，2001和2007年投连险走红，寿险需求都能被强劲的拉动。因此，随着宁波经济进入一个新的阶段，宁波的寿险将呈现更加多层次多元化的局面。鼓励保险公司建立贴近市场、效率高、反应快的产品开发机制，充分发挥市场机制在资源配置中的基础性作用。412寿险市场秩序不规范，违规现象严重寿险市场秩序不规范其主要表现如下第一,擅自提高或降低费率、扩大承保责任,增加无赔款返还。在一些主要险种中,甚至出现一些破坏性、掠夺性的竞15争行为。如提高宣传品档次
39、,变相提高或降低费率。第二,超规定比例支付保险代理手续费。以航空人身意外险为例,多家寿险公司竞争这一业务,手续费竞争攀升,甚至高达70以上。第三,未经人民银行批准,擅自开办新险种。第四,虚假承保、逆向保险。2011年，宁波保监局对对13家次产险机构，4家寿险机构以及21家中介机构开展常规检查。其中，产险方面，对13家次产险机构开展了现场检查，查处了以虚列费用、虚挂代理业务套取现金挪作他用和未按规定使用经保监会批准或备案的保险条款等违法违规行为。人身险方面，对4家寿险机构开展了内控评价及合规性检查、银保业务专项检查、寿险意外险专项检查、内部稽核抽查等10个项目的检查。保险中介方面，结合产寿险常规
40、检查和其他专项检查，共对21家保险公司和中介机构进行了以中介业务为重点的现场检查，其中产险公司11家，寿险公司6家，延伸检查中介机构4家。严格按照“同查同处、即查即处、人司共处、查处分离”的原则，对12家保险（中介）机构和8名责任人作出行政处罚，其中警告8人次，罚款17家（人）次，合计罚款金额112万元。同时，责令停止接受部分新业务和吊销许可证处罚各1家次，查处范围和罚款数额等均为历年之最。413居民保险意识较弱过去,在计划经济体制下,政府对国有部门的职工实行几乎“从生到死”的全方位保障。目前,在社会主义市场经济体制下,承担风险的主体逐渐由政府转移到企业和个人。2008年中国主要城市居民保险需
41、求及消费调查显示，65的消费者购买保险的最主要原因是为在年老时能继续获得健康医疗服务。50的消费者对长寿可能引发的健康与财务问题表示担忧。67的人退休后仅依赖社保基金作为主要经济来源。这说明中国还有大部分居民对保险的认识还不到位，保险任重而道远。在本文第二章的图7，宁波及浙江寿险保险深度对比图中，宁波市人均保费占GDP比值一直低于浙江的平均水平。说明，随着宁波居民GDP的增长，宁波居民人均保费并没有增长。根据调查显示，宁波市目前城乡居民的储蓄额年年增长，表明收入多有节余，这说明宁波市的寿险市场还应当大挖潜力。人们对保险的职能和作用认识不够，导致投保意愿不足，保险发展缓慢的重要因素。1642针对
42、宁波市寿险市场发展的对策及建议421开发新险种,增强市场竞争能力,刺激有效需求保险公司要大力培养和引进保险险种开发与设计的专业人才,根据市场需要改进老险种、开发新险种,创出自己公司的特色品牌和拳头产品。增加有效供给,刺激有效需求的产生。422端正保险公司经营指导思想保险公司要树立正确的经营目标,要有风险意识、效益观念和法制观念。通过加大保险的宣传力度,提高服务质量、增加保险险种、强化内部管理来开拓市场、发展业务,提高经济效益严禁以扩大风险和成本为代价发展业务,对展业人员的考核,要注重质量指标,防止潜在风险的产生加强保险从业人员的学习和培训,增强法律意识和法制观念,严格依法执法,规范经营,遵守市
43、场规划,消除保险市场的无序竞争。423加强保险宣传，增强保险意识保险业首先应该主动承担起国民保险教育职能、强化公众风险意识、普及难应对常识、积极引导风险防范措施的一个良机。公司应抓住近年人们的消费念更新的变化，雪灾、地震、海啸等巨大灾难事故，深入宣传寿险的功能和作用，增强人们的保险意识。开展保险进社区，加强社区保险服务。社区可与保险公司合作，选聘保险公司专业知识过硬、业务能力强的员到社区开展保险服务工作，从寿险的意义、功能、作用、投保原则、险种选择、理赔服务等方面加强与社区居民的沟通，强化社区居民的保险意识，提高投保率。17结论通过第一章的阐述，我们明确了解了我国保险市场发展的历程及特点，对接
44、下来的研究有无可厚非的贡献。在第二章中，我们使用确切的数据以及图表这种直观的方法，让我们更容易分析宁波市寿险市场总体与结构的现状，我们就可以分析出其不足之处以便更健康发展。第三章，我们运用寿险市场理论和相关的统计学方法来分析宁波市寿险市场的状况，并对宁波市寿险市场的供给状况进行了分析和评价。通过上文的分析，宁波市寿险市场发展中存在的问题有三类寿险险种失衡，寿险产品品种单一，这是供给方的一个重大错误；寿险市场秩序不规范，违规现象严重；宁波市居民的保险意识不足。现实市场不足而潜在市场巨大，经济因素和整个行业的信誉等因素是影响寿险市场发展的主要因素，伴随着即将结束的人口红利，宁波的寿险市场是有充分挖
45、掘的潜力，这就需要从市场和供给两方面采取相应的政策和措施促进潜在市场向现实市场的转化。在此，我针对宁波市寿险市场发展中的不足，提出了一些建议供参考开发新险种，刺激有效需求；改善保险公司与保险机构的销售理念，端正保险公司与保险机构经营指导思想；最后是加强保险的宣传，增强宁波市居民的保险意识，提高需求量。18参考文献1魏华林，林宝清保险学M高等教育出版社，20032徐文虎中国保险市场转型研究M上海社会科学出版社，20053魏翔我国寿险市场的因素分析均发展预测研究J南京航空航天大学，20054朱铭来谌雪莺我国寿险需求实证研究J生产力研究，20075梁来存我国寿险需求的实证分析J数量经济技术经济研究，
46、20086柴月姣当前我国保险市场发展中亟需解决的几个问题J山西财政税务专科学校学院报，20047黄小敏影响个人寿险需求的因素分析J浙江金融，20108吴江鸣，林宝清我国保险需求模型的实证分析J福建论坛经济社会版，20039张连勤青岛市人身保险市场需求实证研究J全国金融保险类核心期刊，200810赵越，傅亚平中国区域经济差异下寿险需求的评价和预测J科学技术与工程，200911何惠珍保险业发展中存在的主要问题及对策研究基于浙江省保险市场的调查分析J浙江金融，200712任建美我国农村人身保险市场开发中存在的问题及对策J西部大开发，201113张庆伟天津寿险市场发展滞后问题与对策研究J天津经济,20
47、1114JVONNCUMANN,OMORGENSTEMUNCERTAINLIFETIME,LIFEINSURANCE,ANDTHETHEORYOFTHECONSUMERJREVIEWOFECONOMICSTUDIES,196115QUIGGINDLEWISDEPENDENTSANDTHEDEMANEFORLIFEINSURANCEJTHEAMERICANECONOMICREVIEW,198916BROWNEMJANDKKIM,ANINTERNATIONALANALYSISOFLIFEINSURANCEDEMANDJJOURNALOFRISKANDINSURANCE,199317JJLAFFON
48、TANDJTIROLEATHEORYOFINCENTIVESINPROCUREMENTANREGULATIONJMITPRESS,199318WANGS,YOUNGYRAXIOMATICCHARACTERIZATIONOFINSURANCEPRICESJINSURANCEMATHEMATICSANDECONOMICS,199719JFRANCOISOUTREVILLELIFEINSURANCEMARKETSINDEVELOPINGCOUNTRIESJTHEJOURNALOFINSURANCE,199620BECKTANDIWEBB,DETERMINANTSOFLIFEINSURANCECONS
49、UMPTIONACROSSCOUNTRIESJWORLDBANKANDINTERNATIONALINSURANCEFOUNDATION,200319致谢宁波市保险市场调查对我而言是一个全新的领域，需要用到大量我们在课本上用不到的专业知识。在写作的过程中，我尝试着写自己所不擅长的方面，我边看书，边找资料，不断遇到问题，不断探索和努力使问题得到解决。这其中的辛酸与收获的喜悦只有亲身经历才能体会得到。这次毕业设计收获很大，但是在研究过程也遇到了不少的困难，通过查阅资料、向别人请教、自己琢磨和尝试，问题大部分被一一解决，每一次小小的成功都会带来更大的热情投入论文的设计中。论文的完成不仅是这几个月来的学习研究的总结，更是我大学四年生活的一份答卷。首先我要感谢刘老师，是她给我学术上自由驰骋的空间。他积极的人生态度和孜孜不倦的工作精神让我领悟到了人生的价值；在学习和生活中，刘老师都给予我很大的指导和帮助，虽然只有短短的一年时间，却赋予我终生受益无穷之道。本论文也是在刘美玲老师悉心指导之下完成的。从选题到完成，几易其稿，每一步都倾注了他大量的心血。在此，我要向我的导师刘美玲老师致以我深深的敬意和衷心的感谢。本论文的顺利完成也离不开其他各位老师、同学和
