1、本科毕业论文（设计）论文题目浙江省城市商业银行跨区域经营模式研究所在学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日毕业论文独创性声明本人郑重声明所提交的毕业论文是本人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除文中特别加以标注的地方外，论文中不包含他人已经发表的学术成果或者他人为获得高等院校学位而使用过的材料，论文中不涉及任何知识产权纠纷。否则，本人将承担一切责任。学生签名_日期_I摘要自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市。但是近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。城市商业银行要求联合、跨地区发展的愿望越来越强烈。
2、实行新的经营模式才能提高城市商业银行的整体发展水平和市场竞争能力。商业银行跨地区经营成功与否是城市商业银行保证未来收益和在同类银行中保持高竞争力的前提。商业银行跨区域经营必须根据自身特点和所在地区经济特点，选择跨区域经营地区和模式，以免造成金融不良竞争。本文概述了我国城市商业银行跨区域经营的背景、理论基础及现状，并以宁波银行、杭州银行和温州银行为例，深入分析了浙江城市商业银行跨区域经营的模式选择，并对三家银行跨区域经营前后经济效益进行了比较，结果发现宁波银行在开展跨区域经营前后资产增加和效率都优越于其他两家，并得出结论。关键词城市商业银行；跨区域经营；规模经济IIABSTRACTSINCETH
3、EFOUNDINGOFCITYCOMMERCIALBANKS,THEIRBUSINESSACTIVITIESHAVEBEENRESTRICTEDINTHEHOSTCITYBUTINRECENTYEARS,ASINGLECITYBUSINESSMODELINCREASINGLYAPPARENTNEGATIVEEFFECT,ANDBECOMEOBSTACLESTOTHEFURTHERDEVELOPMENTOFCITYCOMMERCIALBANKCITYCOMMERCIALBANKNEEDJOINT,TRANSREGIONALDEVELOPMENTWILLMOREANDMOREINTENSEIMPL
4、EMENTATIONOFTHENEWBUSINESSMODELINORDERTOIMPROVETHEOVERALLLEVELOFDEVELOPMENTOFCITYCOMMERCIALBANKSANDMARKETCOMPETITIONABILITYCOMMERCIALBANKCROSSREGIONALOPERATIONSUCCESSISTHECITYCOMMERCIALBANKSTOENSURETHATFUTUREEARNINGSANDTHESAMEBANKSMAINTAINHIGHCOMPETITIVENESSCOMMERCIALBANKCROSSREGIONALBUSINESSMUSTBEB
5、ASEDONTHEIROWNCHARACTERISTICSANDTHECHARACTERISTICSOFTHEREGIONALECONOMY,CHOOSINGCROSSREGIONALBUSINESSAREAANDPATTERN,SOASTOAVOIDTHEBADFINANCIALCOMPETITIONTHISPAPERPROVIDESANOVERVIEWOFOURCITYCOMMERCIALBANKCROSSREGIONALBUSINESSBACKGROUND,THEORETICALBASISANDCURRENTSITUATION,ANDTHEBANKOFNINGBO,BANKOFHANGZ
6、HOUANDBANKOFWENZHOUASANEXAMPLE,INDEPTHANALYSISOFTHEZHEJIANGCITYCOMMERCIALBANKCROSSREGIONALOPERATIONMODESELECTION,ANDTHETHREEBANKCROSSREGIONALOPERATIONANDECONOMICBENEFITSWERECOMPARED,ITWASFOUNDTHATNINGBOBANKSINTHEIMPLEMENTATIONOFCROSSREGIONALBUSINESSANDASSETSINCREASEANDEFFICIENCYARESUPERIORTOTHEOTHER
7、TWO,ANDTHECONCLUSIONKEYWORDSCITYCOMMERCIALBANKCROSSREGIONALOPERATIONSCALEECONOMY目录1我国城市商业银行跨区域经营的概述111城市商业银行跨区域经营的背景112城市商业银行开展跨区域经营的必要性213城市商业银行跨区域经营的理论基础4131规模经济理论4132利润最大化理论62我国城市商业银行跨区域经营的现状721城市商业银行跨区域经营的演变历程7211第一阶段城市商业银行开展跨区域经营的里程碑7212第二阶段城市商业银行开展跨区域经营风潮席卷全国822城市商业银行跨区域经营的基本模式9221资产重组模式9222收购
8、其他网点模式10223单个城市商业银行直接设立异地分支机构113浙江省城市商业银行跨区域经营的模式选择1331对宁波银行跨区域经营进行分析13311宁波银行开展跨区域经营的现状13312开设第一家异地分支机构一北京分行14313宁波银行跨区域经营的模式选择15314收购它行网点形式与宁波银行16315宁波银行实行新设分支机构实现跨区域经营的可行性1732对杭州银行跨区域经营进行分析18321杭州银行跨区域经营的现状18322杭州银行新设机构跨区域经营的内在因素分析1933对温州银行跨区域经营进行分析2034对三家城市商业银行跨区域经营的模式选择分析21341三家银行的跨区域经营模式选择的分析2
9、1342对三家银行跨区域经营的前后效益比较224浙江省城市商业银行跨区域经营面临的问题与对策2541浙江省城市商业银行新设机构面临的问题25411人才缺乏问题25III412风险控制问题26413业务品种缺乏问题26414管理成本增加问题27415环境适应问题2742浙江省城市商业银行新设机构的建议27421加强制度建设，强化科学管理28422进行技术和产品的创新改良29423必须建设高素质的员工队伍29结论31参考文献32致谢331自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市。但是近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。随着地区经济一体化和
10、金融一体化的发展，资金的跨地区流动日益频繁，客户对银行服务和产品的要求也日益多元化尤其是需要商业银行能够跨区域为其提供金融服务。伴随着城市商业银行改革的向前推进，城市商业银行要求联合、跨区域发展的愿望越来越强烈。实行新的经营模式才能提高城市商业银行的整体发展水平和市场竞争能力。1我国城市商业银行跨区域经营的概述11城市商业银行跨区域经营的背景城市商业银行存在的问题主要有不良资产比率较高；资本金严重不足，截止2004年6月底，平均资本充足率仅为679；潜在的非信贷类资产损失严重；经营区域仅限于其所在的城市，发展速度、质量完全受制于地方经济的发展状况；虽然机构数目较多，但是规模较小，总资产和总负债
11、在银行同业中的份额较低，抗风险能力较差；引进人才慢，工作人员业务素质较低；市场服务定位不明确；制度建设落后于业务发展需要，公司治理结构不完善，内部控制较为松散；业务手段单一，局限于传统的存、贷款业务，中间业务量较少；产品创新能力不足，对外依赖性强；大多数城市商业银行没有树立起新的良好的金融企业形象，在老百姓的心目中还只是以前的信用社。在2006年颁布商业银行跨区域法规以来，我国商业银行摆脱了地区经济的限制纷纷走上跨区域的道路，然而开展跨区域经营的同时也带来了很大的问题（1）缺乏科学规划，扎堆进入发达地区。从已经实现跨地区发展的城市商业银行来看，大多数城市商业银行在跨地区发展时，没有根据自身的优
12、劣来制定科学的、清晰的规划，而是纷纷选择进入发达地区。据统计，已实现跨地区发展的59家城市商业银行设立的162家异地分支机构中，位于长三角经济圈的有45家，位于珠三角经济圈的有11家，位于环渤海经济圈的有39家，合计95家，占比59。这将进一步加剧我国金融资源分布的地区不平衡状况，也使得这些地区银行间的竞争更加激烈，从而使城市商业银行面临严峻的挑战。（2）业务高度同质化，缺乏自己的特色。对于大多数跨地区发展的城市商业银行而言，异地分支机构的业务单调且雷同，未能充分利用和发挥自己原有的特色和优势。究其原因，主要是城市商业银行在信息科技方面的落后，在其2原有的科技系统平台上，一些新型产品、新的功能
13、无法运行，从而制约了其产品创新活动。（3）定位模糊，竞争力不强。城市商业银行在未进行跨地区发展之前，定位是清晰的服务于地方经济，服务于中小企业和城市居民。但实现跨地区发展之后，定位开始模糊。一些城市商业银行为了迅速扩大规模，不顾自身条件的限制，盲目与国有银行、其它股份制银行争夺大企业、大项目，结果导致成本上升，利润下降。（4）盲目扩张，导致资本充足率下降。近年来，随着跨地区发展的不断推进，城市商业银行的贷款增长速度和增长量均创历史记录，且高于全国平均水平。例如三家上市的城市商业银行宁波银行、南京银行、北京银行，2009年前三季度贷款增长速度分别为6195、5843和4009，分别为去年同期增速
14、的178倍、187倍和179倍。这直接导致城市商业银行资本充足率下降。例如，宁波银行资本充足率从2008年末的1615下降至2009年9月末的1125；南京银行更是从2412下降至1321。（5）缺乏管理人才和管理经验。随着城市商业银行跨地区发展的规模越来越大，管理人才和管理经验的缺乏日渐显现。由于历史的原因，城市商业银行的人员整体素质远不如国有银行和其它股份制银行。而必要的人才是确保城市商业银行跨地区发展的前提，因此，一些城市商业银行的跨地区发展进程已受到制约。对异地分支机构缺乏有效管理也使得城市商业银行跨地区发展的连续性面临挑战，有的“过度管理”，有的“过度放松”。这些问题的存在都不利于城
15、市商业银行的进一步发展。市商业银行存在的问题主要有不良资产比率较高；资本金严重不足，截止2004年6月底，平均资本充足率仅为679；潜在的非信贷类资产损失严重；经营区域仅限于其所在的城市，发展速度、质量完全受制于地方经济的发展状况；虽然机构数目较多，但是规模较小，总资产和总负债在银行同业中的份额较低，抗风险能力较差；引进人才慢，工作人员业务素质较低；市场服务定位不明确；制度建设落后于业务发展需要，公司治理结构不完善，内部控制较为松散；业务手段单一，局限于传统的存、贷款业务，中间业务量较少；产品创新能力不足，对外依赖性强；大多数城市商业银行没有树立起新的良好的金融企业形象，在老百姓的心目中还只是
16、以前的信用社。12城市商业银行开展跨区域经营的必要性城市商业银行急需处理的是妥善处理不良资产，不良资产率高一直是城市商业银行存在的主要问题。解决不良资产是城市商业银行化解金融风险，实现3可持续发展的关键。因此，城市商业银行应该通过寻求债务重组，或成立自己的资产管理公司，或增资扩股，或资产打包处置，或与债权人协商削债等等积极处置不良资产。区域性特征使城市商业银行的业务经营局限于一城一池，使其发展状况很大程度上受制于当地经济的发展状况。（1）限制了城市商业银行的成长规模。由于城市商业银行的经营范围只能局限于当地城市，所在城市的金融资源总量也就决定了城市商业银行业务规模。而金融企业的规模与经营效益、
17、抗风险能力往往又成正比例关系。2005年末，全国112家城市商业银行资产总规模为1465373亿元，其中，总资产在1000亿元以上只有2家，平均资产规模1308亿元；城市商业银行资产规模在百亿一下的高达72家，占64。由于资产规模小，各行的经营成本相对较高，资产利润率低于行业的平均资产利润率，由于单户贷款的限制，单个城市商业银行又无力支持大而优的客户。伴随地区经济一体化和金融一体化的发展以及企业的做大做强，资金的跨区域流动日益频繁。不论是资金的流入抑或流出，都需要一个结算渠道。但城市商业银行的单一城市经营的限制使资金的跨区域流动和结算超出了其自身的能力，在一定程度上，使其自己不得不主动一放弃一
18、些优质客户，从而造成客户的大量流失。并且，面对竞争日益激烈的金融市场，城市商业银行发展到一定的规模，如果仅仅立足于本地，发展的潜力空间小，不能获得长足的发展。通过跨区域新设机构、兼并重组等活动，有利于银行按市场化原则合理进行区域选择和战略布局，拓展经营区域，增加互补优势，能够让那些本身品质优良的城市商业银行进一步迅速壮大起来。城市商业银行只有打破地域局限，才能实现扩张发展。（2）地方经济质量一定程度上决定了城市商业银行的资产质量。对于某些经济较发达地区而言，其往往拥有较多大型的公司企业，这些公司的业务经营绝非仅仅局限在单一城市中，大多是跨地区甚至是跨国界的。对于一部分大型城市商业银行来说，当初
19、对城商行的服务定位已经远远超越了它现在的发展现状和客户群。城市商业银行本着利益驱动的原则，也会主动争取将这些大型企业纳入自己的客户范围。同时，企业跨地区开展经营活动，必然要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。但如果城商行不准在异地开设分支机构，必然造成城商行在异地信息获取上处于劣势地位，而长期信息不对称会隐含较大的道德风险和信用风险。这是许多大型城商行迫切需要解决的燃眉之急，也成为了推动这一类大型城商行跨区域经营的重要动力。由于城市商业银行的主要职责是服务于当地的经济，其信贷资产的主要支持对象为当地的客户，这样，城市商业银行能够选择的服务对象空间很小。地方经济落后的
20、地区，其所谓的优质客户、大客户同经济发达地区相比从其量只能算4小客户和一般客户，从资产的风险度看，地方经济落后的地区，城市商业银行信贷风险同样很高。2005年末，全国112家城市商业银行信贷资产不良率低于6的有22家，基本分布在经济发达地区；而不良率高于30的18家城市商业银行主要分布在经济不发达的中西部和东北部地区。因此，城市商业银行的发展质量在很大程度上决定于地方经济的质量。地方经济发展的不平衡性，造成城市商业银行之间发展的不平衡。（3）受地方非经济因素干扰较多。城市商业银行作为一级法人机构，其控股的大股东大多为地方财政。其董事长、行长及经营层高级管理人员均由地方政府提名，这在客观上加大了
21、城市商业银行的业务经营对地方政府的依赖性；地方政府可控金融资源又较少，城市商业银行受地方政府非经济因素干扰较多，限制了城市商业银行自主经营能力，造成有些城市商业银行变成地方第二财政，资金行政化运作严重。13城市商业银行跨区域经营的理论基础131规模经济理论自从古典经济学提出规模经济的概念后，长期以来经济理论界就试图从规模经济的角度出发分析阐述企业规模对提高经济效率和经济快速发展的重要意义。规模经济的概念，就是传统的规模经济理论在银行业的延伸，它是指随着银行业务规模、人员数量、机构网点的扩大而发生的单位运营成本下降、单位收益上升的现象，反映了银行经营规模与成本收益变动的关系。银行规模经济也包括内
22、在经济与外在经济。所谓内在经济是指单个银行由于营运规模的扩张，从内部引起收益的增加。而外在经济是指随着整个银行产业规模的扩大单个银行得到了良好的人才、信息、资金融通、联行结算等便利服务而引起的收益递增的现象。从20世纪五六十年代开始，各国学者逐渐对其进行了较为深入的研究。我国对于中国银行业规模经济理论的研究始于20世纪90年代末期，我国学者的研究基本上是延续了国外的研究，直接引进了国外的模型对我国银行业进行分析。在中国经济界普及开后，其实践热潮一直就未曾消退。规模经济似乎成为经济发展的理所当然的有效模式。银行作为一个从事货币经营的组织，在“一体化”和“自由化”为主旋律的金融改革的进程中，难免也
23、卷入这场热潮中。银行已从传统定义上的从事货币存贷业务的货币机构向集中化、全方位方向发展，全球金融机构与非金融机构盛行兼并之风、实行强强联手“做大做强”，规5模（包括资本、总资产、业务范围等）越来越大。一方面，银行规模大，可以使其在享受规模经济和占有更大市场份额的同时，增强其在国内外银行界的竞争力；另一方面，银行规模扩大到一定程度后，也会出现规模不经济，还可能导致垄断和整个银行体系效率的下降，并与其他社会利益相冲突，给国民经济带来负效应，导致社会福利的净损失。因此笔者并不否认全能性综合大银行是国际金融发展与深化的趋势，但同样不可否认，在特定时代，中小银行也有其特定存在的价值。表1可看出，中国商业
24、银行的资产利润率并不是随着银行资产规模的递增而增加，而是呈现一种倒U形的状态，位于200亿1000亿元之间的银行利润率最高为092；其次是位于1000亿7000亿元之间的银行为083；最低的为四大国有商业银行只有019。资产费用率资产规模在1000亿元以下的银行最高为133，而四大国有商业银行最低为109。可见随着银行资产规模的递增，资产费用率的递减趋势不显著，这可理解为由于银行规模的增大，导致了平均成本的降低、费用的减少，可见，在中国银行业中，规模经济是存在的。表1商业银行规模利润表规模银行名称资产利润率资产费用率大于7000亿元中国工商银行银行034097中国农业银行002119中国银行0
25、17093中国建设银行026125平均值01910970001000亿元中国交通银行049097招商银行099132宁波银行101107平均值0831122001000亿元华夏银行087136民生银行077126杭州银行087125浙商银行117146平均值0921336资料来源2010年银监会报表132利润最大化理论追求“最佳配置”式的利润最大化，是我国现阶段商业银行竞争与发展的客观要求。随着社会主义市场经济体制的建设和对外开放的不断深化，商业银行的竞争越来越激烈，商业银行逐步向规范化、高层次发展。这种竞争是综合素质和综合实力的竞争，即通过规模、速度、质量、成本等地竞争和归结于利润和效益的竞
26、争。谁能获得较高的利润和效益，谁就能取得竞争的主动地位。与其它经营方式相比，“最佳配置”式的利润最大化是最具效益、活力和可持续发展的，因此，是商业银行竞争中的必然选择。我国已经初步形成了以国有商业银行为主体，股份制、区域性银行和外资银行等多种商业银行并存的商业银行体系，一些商业银行已具有相当的规模和资金实力，但从整体发展的历程看，他们增长的方式同国民经济一样，呈现高速度、高成本、低效益、低回报的特点。特别是在金融危机爆发以后，全国经济大洗礼导致经济环境日益复杂，商业银行经营风险增加。在这种背景下，商业银行最求“最佳配置”式的利润最大化不仅是十分正确的战略选择，而且这样也符合了当前我国商业银行所
27、拥有的物质基础和条件，是完全有可能的。72我国城市商业银行跨区域经营的现状21城市商业银行跨区域经营的演变历程211第一阶段城市商业银行开展跨区域经营的里程碑我国城市商业银行的前身是城市信用社，其经营活动被严格限制在所在城市，不允许跨地区经营，即实行单一城市制经营模式。随着经济的发展和金融活动的日益频繁，这一经营模式的弊端日渐显现，成为城市商业银行发展的制肘。城市商业银行原有的单一城市制经营模式，使资金的跨地区流动和结算超出其自身的能力，因而造成其客户流失。例如，一些企业在规模较小时，与当地城市商业银行关系很好，但当这些企业实现跨地区经营后，由于城市商业银行不能跨地区经营，无法再为其提供金融服
28、务，所以它们只能放弃城市商业银行而选择其它银行，这样就导致城市商业银行业务发展受到限制。再如，银行卡的发放已成为各商业银行追逐的热点，但是对于城市商业银行来说，如果异地没有营业网点，就无法扩大这方面的业务。所以，城市商业银行有必要跨地区发展，以拓展业务发展空间。在2007年中旬，银监会发布城市商业银行异地分支机构管理办法，正式明确了城商行设立异地分支机构的具体要求和相关操作流程，宁波银行和北京银行使最先开展跨区域经营的城市商业银行，作为第一个勇于吃螃蟹的人，在后面的几年中这两家城市商业银行规模和资本都急剧提升。有了成功的先例，全国各地的城市商业银行都走上了跨区域经营的道路（如图2）。表2全国开
29、展跨区域经营的商业银行（截止2011年7月1日）名称跨区域经营地区开始年份家数合计北京银行天津、上海、西安、深圳、杭州、长沙、南京、香港代表办事处、荷兰阿姆斯特丹代表处2007年2家宁波银行上海、杭州、南京、深圳、苏州、无锡2007年上海银行南京、宁波、杭州、天津、成都、深圳、北京、苏州2008年9家哈尔滨银行大连、双鸭山、天津、鸡西、成都、鹤岗、绥化、重庆、大庆、七台河、牡丹江2008年天津银行滨海、北京、唐山、济南、上海2008年南京银行北京、无锡、泰州、上海、杭州、南通、扬州、温州2008年东莞银行广州、深圳2008年8续表杭州银行舟山、上海、北京、深圳、宁波、南京、合肥2008年包商银
30、行深圳、宁波、成都2008年徽商银行合肥、南京、芜湖、马鞍山、安庆、淮北、蚌埠、六安、淮南、铜陵、阜阳、黄山、池州、滁州、宿州、宣城2008年重庆银行成都、贵阳、西安2008年温州银行衢州、宁波、杭州、上海2008年锦州银行天津、沈阳、大连、哈尔滨、丹东、北京2009年10家广州银行深圳、佛山、南京2009年大连银行沈阳、天津、北京、成都、营口2009年青岛银行济南2009年滨海银行咯什、库勒尔2009年兰州银行酒泉、天水2009年九江银行吉安、南昌、抚州、合肥2009年河北银行唐山、天津、邯郸2009年洛阳银行郑州、三门峡2009年桂林银行梧州2009年江苏银行北京、深圳、上海、杭州2010
31、年6家汉口银行鄂州、重庆、光谷、黄石、宜昌、2010年营口银行沈阳、大连2010年长沙银行株洲、常德2010年齐鲁银行聊城、天津2010年南昌银行萍乡、九州、赣州2010年日照银行青岛、济南2011年3家盛京银行北京、天津、大连、营口、葫芦岛2011年湛江银行广州、深圳、重庆2011年资料来源根据2011年中国银监会商业银行经营调查整理212第二阶段城市商业银行开展跨区域经营风潮席卷全国根据作者统计，截至2011年底，共有59家城商行通过在异地设立分支机构实现跨区域发展，占全部城商行的41；59家城商行共设立了162家异地分支机构。59家城市商业银行中，实现跨省设立分支机构的有32家，地区分布
32、分别为东部地区24家、中部地区3家、西部地区5家。虽然商业银行跨区域经营的趋势已经席卷全国，但是带来的种种问题也随之人来，如缺乏科学规划，扎堆进入发达地区；业务高度同质化，缺乏自己的特色等现象严重；（如图1）这样的情况发展不仅印象银行自身发展，久而久之还会影响到国家的金融秩序。9图1已实现跨省设立分支机构城商行的地区分布情况22城市商业银行跨区域经营的基本模式城市商业银行并购重组主要有吸收合并（即资产重组）、收购和新设分支三种形式。221资产重组模式资产重组是资源在城市商业银行内部和联合体内部重新配置和流动的一种案例。重组，是单体内部的改造重组（包括引进战略投资者、增资扩股、资产置换等）和单体
33、间的重组。作为区域化发展模式的重组，重点是指后一种单体间的重组，即某个城市商业银行与另外一个或几个城市商业银行之间，或者城市商业银行与其他商业银行之间进行的一系列诸如联合、并购等举措。事实上，无论是联合还是并购，都伴随着一定程度上的资源重组，包括技术、资金、营业网点、业务等要素的重新整合和配置等。（1）资产重组是城商行做大做强实现跨区域发展的一条途径。所谓联合重组，就是将一个省内的几家城商行合并重组为一家城商行，从而使新成立的银行迅速实现省内跨区域的情况。截至2010年末，共有5家银行通过该种方式成立并实现跨区域发展，分别为徽商银行、江苏银行、吉林银行、长安银行和龙江银行。具体细节就是指两家或
34、两家以上银行的合并，其中一家银行吸收了其他银行而成为存续银行的合并形式。在这类合并中，存续银行仍保持原有的名称，而且有权获得被吸收银行的资产和债权，同时承担债务；被吸收银行不复存在。这类模式的典型代表就是城市商业银行中合并时间最早的徽商银行。合肥市商业银行股份有限公司更名为徽商银行股份有限公司，以徽商银行作为存已实现跨省设立分支机构城商行的地区分布情况中部地区,3,9西部地区,5,16东部地区,24,75中部地区西部地区东部地区10续公司，采取“67”的吸收合并模式，吸收合并芜湖等5家城市商业银行及六安等7家城市信用社组建而成徽商银行。截至2010年12月末，徽商银行资产总额达到207546亿
35、元，各项存款余额163364亿元，各项贷款余额117526亿元，分别较成立之初增长325倍、277倍和286倍；不良贷款率059，较成立之初下降544个百分点；五年来累积实现利润总额9671亿元。对于徽商银行而言，因为存在着存续的部分，一些原有的资源可以继续利用，合并过程中的风险相对于新设合并而言较小一些。（2）新设合并模式一江苏银行江苏模式也是一种在省内寻求资源整合，以达到规模效应的模式，目前主要有江苏银行采用这样一种改革模式，它是一种典型的新设合并模式，两个以上的银行合并设立一个新的银行，合并各方解散。这是一种与徽商银行模式相似但又不相同的城市商业银行改革模式，江苏模式采取的是新设合并的方
36、式。即先成立一家新的城市商业银行，然后各家城市商业银行将资产合并。这主要是因为没有可以让各城市商业银行信服的“老大”，而且牵涉到各地方政府、各城市商业银行的利益，如果以某家城市商业银行为主体，可能很难平衡各方面利益。江苏银行于2007年1月25日正式挂牌开业，目前，江苏银行共有营业机构450多家，其中，省内下辖12家分行，在南京地区拥有17家直属支行，在省外先后开设了北京、上海、深圳、杭州4家分行。作为主发起人，设立了镇江丹阳保得村镇银行。全行现有员工11万人。至2010年末，全行资产总额达4299亿元，本外币各项存款余额达3594亿元，本外币各项贷款余额达2397亿元，三项指标均达到成立之初
37、的27倍，全行实现税后净利润418亿元，是成立之初的9倍多。222收购其他网点模式收购方式是指一家城市商业银行通过购买其他城市商业银行的股份的方式入股另外一家城市商业银行，成为其第一大股东，并取得控制权，而被入股的城市商业银行仍保留法人资格的方式。这种方式适合实力雄厚的银行，通过收购其他银行，减少昂贵技术的重复支出，节约了新设机构所需付出的高价成本，同时又减少了竞争对手。对于部分资产状况和经营管理较好的城市商业银行来讲，目前发展过程中面临的最大问题就是经营地域的限制。从政策层面来看，中国人民银行和中国11银行业监督管理委员会均明确表示，允许达到一定条件的城市商业银行跨区域经营。但监管当局出于对
38、风险因素的考虑，设立的城市商业银行跨区域新设分支机构的准入条件较高，大部分城市商业银行还不具备这个实力。因此，监管当局在允许城市商业银行通过设立异地分支机构实现跨区域经营的同时，更为支持和鼓励经营业绩好的城市商业银行根据市场和自愿的原则，通过收购的方式，将资产质量较差、风险较大、经营不善的城市商业银行进行重组。通过城市商业银行之间的并购，一方面，可以使那些资产规模大，经营业绩好的城市商业银行突破经营地域的限制，走出单个城市，实现跨区域经营另一方面，实施收购的银行可将先进的经营管理模式及风险资产管理技术注入到新成立的或被收购的银行，不仅有效的降低经营风险，而且通过资源的整合，化解那些高风险城市商
39、业银行面临的风险，能够较好的保持金融稳定，实现共同发展的目的。223单个城市商业银行直接设立异地分支机构新设分支机构方式是指城市商业银行依靠自身的资本积累，到其他地区开设分支机构。随着金融体制改革的深入和经济形势的发展，城市的经济金融形势发生了巨大的变化，相当部分城市的经济中心已向周边城市转移，部分经营状况较好的城市商业银行可以在政策的支持下，先在省区内跨区域设立分支机构，逐步向全国发展，合理布局区域发展，通过规模化发展，不断发展创新增强市场竞争力，扩大资产规模，增强该行综合竞争力。2008年全年，全国共有19家城商行实现跨省经营，获批或已设立跨区域分支机构30家。城市商业银行异地新设机构可以
40、分为两种。一种是省内异地经营，如南京银行、吉林银行等，其中又可分为中心城市的城市商业银行向二级城市进军和二级城市城市商业银行进驻中心城市；另一种则是跨省经营，如北京银行在上海、深圳、西安开设分行，大举布局三大经济区，初步完成全国网点的战略布局，而杭州银行、大连银行和盛京银行则将分行开驻北京。由此可见，在省内而言，一般都是集中在各省的省会或经济发达地市。而省外扩张则更加明显，近80的城市商业银行在扩张时都选择了如北京、天津、上海、深圳等国内一线城市。城市商业银行异地开设分行从扩大自身经营规模、增加盈利、加快城商行产品和业务创新步伐等方面都有了良好的效果。以宁波银行上海分行为例，在落地上海不到两年
41、的时间内，宁波银行上海分行已经做到了资产近百亿的规模，有利的增加了宁波银行的资产总额，更在当地创造了不良贷款率为零的好成绩。12而其中“透易融”、“白领通”等特色产品，已经成了市场上的明星产品，不仅在业内打出了品牌，也为宁波银行进一步全国性发展布局，进行了有益的探索。这种模式是依靠单一银行自身的发展，达到监管部门的要求后突破地域限制。中国人民银行金融机构管理规定对设置银行分支机构的条件有明确规定。对于城市商业银行来说，能够以自身的力量去设立并运营多家异地分支机构的还不多。截至2009年初，作为第一家在异地设立分支机构的城市商业银行，上海银行已在宁波、南京、杭州等地设立了分行。而北京银行亦在天津
42、、上海、西安、深圳及杭州设立了分行。与并购重组相比，新设分支机构需要银行在资金、人员方面的大量投入，花费的时间较长，并且新设的分支机构会在起初一段较长的时间内存在规模不经济的现象，给总行的总盈利带来不利的影响。但新设分支机构会使总行没有接受其他银行资产以及重新配置他行人员的负担，分支行在企业文化方面也能更好地与总行相融合。并购重组亦存在着利弊两面。并购重组能够使银行快速地扩大资本规模，实现资源整合、优势互补，并能通过参与重组银行的原有客户及资源优势，迅速融入当地市场，占得一定的市场份额。但银行在处理并购过程中的清产核资、确定并购成本方面存在着一定的难度，若是处理不当，容易留下隐患，并且银行在企
43、业文化的融合及人员的精简方面需要付出更多的努力。133浙江省城市商业银行跨区域经营的模式选择我国城市商业银行的前身是城市信用社，其经营活动被严格限制在所在城市，不允许跨地区经营，即实行单一城市制经营模式，所以在经营特色和客户群体都带有很鲜明的地区特点。这样决定了后期开展跨区域经营选择经营区域和模式选择上一定程度上必须考虑自身发展和满足客户的需求。浙江省经济的快速发展为当地银行业的快速发展提供了有利的外部环境，而银行业的良好发展也会给当地企业和经济带来良性的帮助，两者的相互作用不仅能够使经济发展速度加快，而且金融环境更加稳定。所以金融环境的安全建设至关重要。31对宁波银行跨区域经营进行分析311
44、宁波银行开展跨区域经营的现状宁波银行从2007年开展跨区域经营开始，已经将经营区域开展到了上海、杭州、南京、深圳、苏州、无锡等城市，分析比较可以看出这些城市都是长三角的一线城市，宁波在地理位置上属于临海一线港口城市，长三角已基本形成沿高速公路展开的三条城市发展轴第一条是沿沪宁高速和沪宁铁路展开的沪宁城市发展轴，聚集了上海、苏州、无锡等；第二条是沿沪杭高速和沪杭铁路展开的沪杭城市发展轴，聚集了上海、嘉兴、杭州等；第三条是沿杭甬高速和杭甬铁路展开的杭甬城市发展轴，聚集了杭州、绍兴、宁波等，三条轴线共同构成了长三角以上海为中心，以南京、杭州为副中心的Z字形城市空间格局在经济发展上就有着得天独厚的优势
45、，宁波银行又根据自身环境和客户需求，在长三角一带开辟出了自己的一片市场。宁波银行所处长三角地区是临靠东海、黄海和长江，集“黄金海岸”和“黄金水道”于一身，而且长三角经济圈处于东部沿海地区和长江流域两条开发轴线的交接点处，地理区位优势十分明显，辐射范围广泛。上海作为长三角经济圈的龙头城市，是长江入海口和东部海岸的交汇点，海陆交通便利，地理位置优越。同时有广阔的经济腹地，辐射功能强大。金融机构总部设在上海的有交通银行、浦发银行、汇丰银行、恒生银行等内外资银行，上海证券交易所的成立和发展更是大大增强了长三角经济圈的金融发展辐射能力。宁波银行在长江三角经济圈开展跨区域经营中，按照到2020年“基本建成
46、与我国经济实力以及14人民币国际地位相适应的国际金融中心”的战略目标要求，瞄准世界一流国际金融中心，全面拓展金融服务功能，加快提升金融创新能力，不断增强上海金融市场的国际内涵和全球影响力，力争到2015年基本确立上海的全球性人民币产品创新、交易、定价和清算中心地位。比较吸收合并（即资产重组）、收购和新设分支三种形式形式在未来建设上海国际金融中心的环境下，选择设立分支这种从扩大自身经营规模、增加盈利、加快城商行产品和业务创新步伐等方面都有了良好的效果的经营模式。以宁波银行上海分行为例，在落地上海不到两年的时间内，宁波银行上海分行已经做到了资产近百亿的规模，有利的增加了宁波银行的资产总额，更在当地
47、创造了不良贷款率为零的好成绩。而其中“透易融”、“白领通”等特色产品，已经成了市场上的明星产品，不仅在业内打出了品牌，也为宁波银行进一步全国性发展布局，进行了有益的探索。312开设第一家异地分支机构一北京分行宁波银行自2007年下半年启动跨区域发展计划，先后在上海、杭州、南京、深圳、苏州、无锡等市设立支行，为进一步促进地方经济发展奠定了良好的基础。8月3日，宁波银行在浙江地区外设立的第一家分行北京分行如期开门营业。设立北京分行是宁波银行走出宁波、跨区域发展的第一步，标志着宁波银行跨区域发展战略迈出了具有里程碑意义的一步。开业当天，北京分行存款余额即超过7亿元，截止到目前为止，北京分行及各县域支
48、行存款余额307亿元，贷款余额146亿元，各项业务稳健发展。北京分行开业8个月以来，在经营各方面都取得了不错的业绩。截止2008年12月31日，分行各项存款余额1166亿元，存款规模位列浙江银行全辖第二位，各项贷款余额455亿元。到2007年年末，分行累计实现收入14969万元，实现经营利润102万元，取得了开业当年经营利润过百万的良好开端。开业以来，北京分行大力提倡“对公业务多开户“，累计开立对公结算户134个，开立各种个人账户1294个，极大地夯实了分行的客户基础为适应宁波银行总行的政策要求和当地的实际情况，北京分行在对公授信业务方面坚持“以北京市场为主，异地市场为辅”的客户选择策略。不仅
49、扩大了业务范围和市场，并且促进了当地经济的发展。分行按照建设“具有国际先进水平的特色银行”的要求，在业务拓展、网点建设、渠道建设、人才培养等方面，打造了北京分行的特色优势，在规模上初步达到了一个分行应有的较高水平。对当地经济发展起到重要的推动作用的同时，为宁波银行下一步的跨区域经营奠定了坚实的基础。15313宁波银行跨区域经营的模式选择资产重组模式与宁波银行资产重组是指在成熟的市场经济国家，企业通过不同法入主体的法人财产权、出资人所有权及债权人进行符合资本最大增值目的的相互调整与改变，运用收购、合并、兼并等手段，对金融资本、实业资本、产权资本和无形资产的重新组合，从而使得企业的经营资源的支配权或产权随之发生转移的一种经济行为。城市商业银行资产重组是应对外部竞争环境加剧的需要，是降低不良贷款率的重要途径，是提高资本充足率，增强抗风险能力的关键，是进一步发展的需要。同时也是解决资本充足问题的最好办法，还势必提高城市商业银行的社会知名度和信誉，增强他们市场竞争能力。国际上知名花旗银行、汇丰银行均是通过几十年不断地兼并、重组，由一个区域性小银行成长为国际金融财团的。国内的徽商银行、江苏银行也都是通过资产重组成立起来的。虽然有徽商银行和江苏银行兼并重组的成功案例在先，但对于浙江省各城市商业银行联合重组却并不适用。（L）浙江省政府对重
