1、本科毕业论文（设计）论文题目浙江省农村信用社农户小额贷款存在的问题及对策所在学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日毕业论文独创性声明本人郑重声明所提交的毕业论文是本人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除文中特别加以标注的地方外，论文中不包含他人已经发表的学术成果或者他人为获得高等院校学位而使用过的材料，论文中不涉及任何知识产权纠纷。否则，本人将承担一切责任。学生签名_日期_I摘要农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。本文在分析浙江省农村信用社小额贷款现状的基础上，认为浙
2、江省农村信用社农户小额贷款存在历史包袱沉重、抗风险能力较差、体制上有缺陷、筹资能力较弱、市场创新能力不足，不能满足农户实际信贷资金需求等问题。由此提出相应的对策在外部因素方面，通过建立农业重大自然灾害风险补偿机制，引进农业保险、加强对农户培训、确定合理的小额信贷利率等，加大政策扶持力度；通过加强信用环境建设、健全约束机制等，优化农村金融生态环境。在信用社自身建设方面，要增强为农户服务的意识、提高人员的素质、根据农户需求灵活发展农户小额贷款业务、规范农户小额信贷管理等。只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济
3、的发展。关键词农村金融；农户小额信用贷款；农村信用社；持续性发展IIABSTRACTRURALCREDITCOOPERATIVESASAMAJORFORCEOFRURALFINANCIALREFORMINPROMOTINGMICROCREDIT,HASPLAYEDAPOSITIVEROLEINTHEPROMOTIONOFAGRICULTURALRESTRUCTURINGANDRURALINCOMES,IMPROVETHERURALCREDITENVIRONMENT,LOCALECONOMICDEVELOPMENTBASEDONTHEANALYSISOFZHEJIANGPROVINCERURAL
4、CREDITCOOPERATIVESSMALLLOANSONTHEBASISOFTHECURRENTSITUATION,THINKSMALLLOANSTOFARMERSINZHEJIANGPROVINCERURALCREDITCOOPERATIVESEXISTINGHISTORICALBURDENISHEAVY,ANDTHEABILITYTORESISTRISKISBAD,THESYSTEMHASDEFECTS,FINANCINGABILITYISWEAK,MARKETINNOVATIONABILITYISINSUFFICIENT,CANTMEETTHEDEMANDOFTHEACTUALCRE
5、DITFUNDSOFTHEFARMERSTHENPUTFORWARDTHECORRESPONDINGCOUNTERMEASURESINTHEEXTERNALFACTORS,THROUGHTHEESTABLISHMENTAGRICULTUREMAJORNATURALDISASTERRISKCOMPENSATIONMECHANISM,THEINTRODUCTIONOFAGRICULTURALINSURANCE,STRENGTHENTHETRAININGOFFARMERS,THEDETERMINATIONOFREASONABLEMICROCREDITINTERESTRATE,STRENGTHENIN
6、GPOLICYSUPPORTSTRENGTHTHROUGHTHESTRENGTHENINGCREDITENVIRONMENTCONSTRUCTIONANDPERFECTTHERESTRAINTMECHANISM,OPTIMIZATIONOFRURALFINANCIALECOLOGICALENVIRONMENTINITSOWNCONSTRUCTION,SHOULDTOSTRENGTHENTHECONSCIOUSNESSOFSERVICEFORFARMERS,ANDIMPROVETHEQUALITYOFPERSONNEL,ACCORDINGTOFARMERSNEEDFLEXIBLEDEVELOPM
7、ENTBUSINESS,SMALLLOANSTOFARMERSREGULATINGFARMERSSMALLCREDITMANAGEMENTONLYATALLLEVELSOFRURALCREDITCOOPERATIVESANDTAKEEFFECTIVEMEASURESTOINCREASETHEINVESTMENTTOFARMERSANDENSURETHATCREDITLOANUTILITYEFFECTIVELYPLAY,ONREALSIGNIFICANCETOIMPROVEANDENHANCETHERURALFINANCIALSERVICES,SUPPORTTHEDEVELOPMENTOFLOC
8、ALECONOMYKEYWORDSRURALFINANCEFARMSMICROFINANCECREDITASSOCIATIONSUSTAINABLEDEVELOPMENT目录1农户小额贷款概述111农户小额贷款含义112农村信用社农户小额贷款的基本要求22浙江省农户小额贷款的供求状况321浙江省农户小额贷款需求状况3211农户小额贷款需求的分类3212农户小额贷款需求的特点422浙江省农户小额贷款供给状况53浙江省农村信用社发展农户小额贷款面临的问题831贷款额度、期限与农业产业结构调整不协调832操作管理层面存在的问题8321信用社方面8322农户方面9323基层政府和村社方面933农村信用
9、社农户小额信用贷款的高风险性1034农户小额信用贷款缺少可持续性11341缺少充足的资金来源11342管理不规范114浙江省农村信用社发展农户小额贷款对策建议1241建立农业重大自然灾害风险补偿机制，引进农业保险1242加强对农户的培训1243加强信用环境建设1344增强为农户服务的意识1345提高人员的素质1446根据农户需求灵活发展农户小额贷款业务1447规范农户小额信贷管理15结论16参考文献17致谢18我国是一个农业大国，“三农”问题是困扰我国经济持续、健康和快速发展的主要瓶颈，其中农民的贫困又是“三农”的核心问题之一。事实上，农民贫困的根本原因之一就是有效资金需求得不到满足。然而，小
10、额信贷的出现则为解决农村资金约束、农户“贷款难”提供了一种全新的思路。随着社会主义市场经济的发展，农民对脱贫致富、发展生产的资金需求将日益强烈，而农户分布广、户数多且单个规模小的特点，决定了必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应，而农村信用社作为服务“三农”的社区性金融机构，服务的重点是广大分散的农户，如何将有限的资金切实用于支持农户发展生产，增加收入，如何在改进服务的同时又能够防范信贷风险的产生，迫切需要寻求一种既能够贷得出，又能够收得回，确保信贷资金安全有效运营的新的信贷方式。1农户小额贷款概述11农户小额贷款含义农户是指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经
11、济发展有关的生产经营活动的农户、个体经营户等。1农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。贷款是按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。农户小额信用贷款是信用社根据农户的信誉为保证，并根据信用社的实际情况和当地的经济发展水平，在核定的额度内和期限内发放的贷款。中国社会科学院1997年给予小额信贷的定义是以农村为区域建立一种目标完全不同于传统银行的金融制度，在特定的前提条件下向目标群体贫困人口直接提供生产性经营贷款及综合技术服务的一种特殊信贷方式。农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。贷款发放前由当地农村信
12、用社根据农户个人信誉、还款记录，以及所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标制定具体的信用等级评定办法，核定农户的信用等级、信用贷款限额，并发放贷款证。持证农户凭贷款证及有效身份证件到信用社营业网点直接办理贷款手续。贷款期限根据生产经营活动的实际周期确定，一般不超过一年。1详见中国人民银行于2001年印发的农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见第二条212农村信用社农户小额贷款的基本要求（1）贷款原则与流程农村信用社农户小额信贷主要是基于信用，农户贷款时不需要抵押和担保。农村信用社根据农户个人的信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标建立农户经济
13、档案并确定农户的信用等级。信用社可以根据农户的信用评定等级，核定相应等级的信用贷款限额，发放贷款证。贷款证以户为单位发放，一户一证，农户不得将贷款证出租、出借或转让。目前农户凭借“两证一章”即贷款证、身份证和个人私章即可获得核定金额内小额贷款，其基本宗旨是“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”。在具体实践中，小额信贷的流程（如图11所示）。图11农村信用社农户小额贷款流程图（2）贷款额度小额信贷的具体额度，一般由信用社县（市）联社根据当地农村经济状况、农户生产经营收入、信用社资金状况等具体确定，并报中国人民银行县（市）支行核准。2007年8月银监会调整和完善了农村小额贷款业务的相关制度，在
14、贷款额度上，银监会规定发达地区小额信贷额度可提高到1030万元，欠发达地区可提高到15万元，其他地区在此范围内视情况而定；联保贷款额度可在信用贷款额度基础上适度提高；对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，贷款额度可再适当调高。农户申请贷款农信社主动调查农信社调查建立农户经济档案评定信用等级确定授信额度发放贷款证身份证直接到农信社贷款32浙江省农户小额贷款的供求状况2010年浙江省农民人均纯收入11303元，比2009年人均增长129，扣除价格因素影响，实际增长86。根据不同地区的农户对小额贷款的需求存在一定的差异。在欠发达地区，农户对小额贷款的需求主要用于解
15、决基本生活需要和缓解贫困；在中等发达地区，农户对小额贷款的需求主要用于生产性目的；在比较发达地区，农户对小额贷款的需求则主要用于扩大再生产目的，农户的生产经济偏向非农产业或规范化农业。21浙江省农户小额贷款需求状况211农户小额贷款需求的分类浙江省社会科学界联合会在2010年曾组织课题组对浙江省5个县74个乡（镇）进行了“农户金融需求有关问题”的问卷调查2，根据调查显示对农户家庭各方面情况进行概括，并对农户贷款需求进行分类总结。（1）农户家庭财产收入情况按近两年家庭平均毛收入计算，958个农户家庭年收入2139937万元，户均年收入2234万元。其中户均非农业收入120万元，占家庭总收人的53
16、1。而有6743的农户有经营性资产，总值达553049万元，户均经营性资产8561万元。这一数据表明传统农业在浙江省农户收入所得中已不再占据主导地位，尤其在经济较为发达的嘉善、长兴县，农户已经大部分脱离传统农业，转而从事商品买卖、加工制造业等，非农化收入成为主要的收入渠道。（2）农户贷款用途情况调查显示，958个农户中有586户贷款用来经商办企业，占6117；而用于传统农村资金需求项目的购买化肥农机、修建房屋、为子女缴纳学费等只占了2516，这一比例与传统的农户贷款用途观念相悖。由此可见，基于浙江经济发展水平较高、农民文化素质日益提高，农户的贷款需求已由单纯的购买种子、化肥、农药等简单的农业生
17、产逐步向土地集约化、生产规模化、经营专业化方向转变，农村贷款需求呈现出多元化和多样性。农户的贷款已由过去几千元向几万元的需求转变，农村需求出现了需求相对大额化的发展趋势。下表21可以反应出浙江省农户对贷款需求的分类情况表21浙江省农户贷款需求主体的层次性、主要信贷需求特征与满足方式2刘玲玲，杨思群等，中国农村金融发展研究报告。农村金融，200620104资料来源钱水云等，融资需求视角下的农户金融行为，2010（3）农户面临着农村产业发展资金不足和贷款难的问题，迫切希望满足对小额贷款的需求问题。被调查农户中85近两年向金融机构申请过贷款，而只有76如数获得贷款，3如苍南县截至2006年共有农户2
18、8万户左右，其中有生产和消费资金需求的约14万户左右，以户均3万元来算，约需资金42亿到45亿元，而2006年苍南联社农贷余额为1623亿元，可见实际贷款获得量与资金需求量之间仍存在部分缺口，有部分农户甚至根本贷不到款。鉴于农户贷款的特殊性，民间融资备受青睐，有2150的农户近两年向亲朋好友借过款。212农户小额贷款需求的特点浙江省农户对小额贷款的需求具有额度小、民间借贷占比高、抵押物少、担心手续繁琐等特点（1）从借款额度看，普遍比较小。借款额度小，是由浙江省农户家庭经营规模较小决定的。贫困农户借款额度大多在几百、几千元左右，普通农户借款则可达几千元、上万元，但借款额度总体与各地农村经济发展水
19、平呈正比。（2）从借款来源看，农户贷款中正规金融机构贷款的比重较低，民间借贷比重较大。一部分农户认为，要想从金融机构取得贷款必须同地方行政领导或金融机构领导，信贷人员具有密切的关系，而他们甚至连认识这些人员的机会都没有，所以对能否取得金融机构贷款撤本不抱任何希望，往往在需要资金时，更多地考虑向亲戚、朋友去借款。（3）从借借款用途看，主要分为生活性贷款、生产性贷款和非正常贷款。在大多数地区，农户生活性贷款超过了生产性贷款。而且随着人均收入的增加，3刘玲玲，杨思群等，中国农村金融发展研究报告。农村金融，20062010贷款需求主体层次主要贷款需求特征农户贫困农户普通农户一般种养殖业农户市场形农户生
20、活开支、缓解贫困小规模种养殖业生产贷款需求、生活开支专业化规模化生产和工商业贷款需求民间借贷、小额信贷、政府扶贫基金、财政资金等自有资金、民间小额贷款、农村信用社小额信用贷款等自有资金、民间金融、农村信用社贷款、商业银行贷款、政策金融等可以满足贷款需求的一些方式5生活性借款需求呈递减趋势，生产性借款需求呈增长态势。（4）从借款方式看，农户希望能够采用较少或无抵押方式获得贷款。农户收入水平虽在逐步提高，但除住房而且很多农户住房是祖辈留下的，不到万不得已，绝不可能抵押、变卖，否则会受到舆论谴责外，农户可用于抵押的资产很有限。这样农户就很难从正规金融机构那里取得贷款。（5）从借款程序看，农户希望办理
21、贷款手续时尽可能地简便、灵活。由于知识水平和认知程度等方面的原因，农户通常难以接受复杂的贷款手续，再加上农户贷款需求具有很强的时效性，烦琐的手续经常会让他们望而却步。据对某县抽样调查中发现，约有87的农户不愿到正规金融机构贷款，是因为手续烦琐、耗时太多。除此以外，农户借款还要考虑交通便利性等一些实际因素。22浙江省农户小额贷款供给状况在对浙江省农户小额贷款的供给方面，农村信用社是最具代表性的金融机构，尽管目前农户借贷来源仍然高度依赖亲友以及其他形式的民间私人借贷，但随着商业银行逐渐退出农村金融市场，信用社在农村资金供给中的作用已经具有较强的优势。2008年末，浙江省农村信用社累计发放贷款为15
22、7454亿元，累计收回143543亿元，回收率达9117，其中农业贷款累计发放72551亿元，累计收回64948亿元，回收率为8952，各项贷款余额达109980亿元。42004年，按照国务院关于深化农村信用社改革试点方案要求，浙江省委、省政府对全省农村信用社管理体制进行了改革，于2004年4月18日组建了浙江省农信联社。2010年6月末，浙江省农信联社各项贷款余额达524934亿元，比改革前增加344647亿元，增幅19117；到2010年6月末，浙江省共有81家农村合作金融机构，其中包括42家农村合作银行和39家农村信用联社，4000多个营业网点。农村信用社作为传统典型农村合作金融组织，是
23、浙江省农村金融服务的主力军，在开展小额贷款方面具有其特有的优势。首先，在工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等商业银行全面收缩农村分支机构的情况下，农村信用合作社具有遍布乡村的密集的农村金融网络，相比较而言具有较低的操作成本。其次，农村信用社庞大的储蓄网点能够提供较为充足的自筹资金。再次，相对于民间小额贷款公司而言，农村信用社作为国家金融系统的一部分，能够相对较好的接受监管机构的监管，以维持农村金融体系的健康运行。4根据浙江省农村信用社联合社相关资料整理。6但是，随着商业银行信贷支农功能和业务的萎缩，信贷支农的重任更多地落在了农村信用社上，农村信用社60以上的贷款金额是农业贷款，是农村金融主
24、力军和联系农民重要金融纽带。但农村信用社作为合作金融组织本身就相对弱势，并且由于长期的超负荷经营，积累了较多的困难和问题。在浙江省，温州市的农村金融非常具有代表性，而在温州市的县、市、区中，苍南县的经济模式较为全面，其经济结构就是温州市经济结构的缩影，所以通过对苍南县农村信用社发放农户小额贷款情况的研究，可以对浙江省总体情况有所了解。5苍南县农村信用联社下辖1个营业部，10个信用社，59个营业网点，营业机构遍布全县大多数乡镇。截至2008年12月，苍南县信用联社各项贷款余额5021亿元，不良贷款余额795万元，占比016。实现各项业务收入505亿元，账面利润153亿元。2008年联社纳税总额达
25、425783万元，连续5年列全县非工企业前三位，是苍南县规模最大，网点最多，服务范围最广的金融机构。一直以来，苍南县信用联社坚持服务“三农”的宗旨，每年发放的农业贷款均占到全县金融机构农贷余额99以上，占自身贷款总额70。虽然近几年每年所投放农贷增幅都在20以上，但依然难以完全满足农民的贷款需求，农民贷款难问题在一定范围内还较为普遍。据2006年的抽样调查显示，苍南县共有农户28万户左右，剔除30外出务工，10低保户和10自有资金充足农户，有生产和消费资金需求的约14万户左右，以户均3万元计算，约需资金42亿45亿元。而2006年苍南联社农贷余额为1623亿元，资金缺口达20多亿元。自2007
26、年开始，为了更好的解决农民贷款难问题，苍南信用联社全面开展“20亿信贷支农工程”，计划在20072009年三年内增加投放农资20亿元，增加贷款农户3万户。截至2008年12月，苍南县信用联社各项农业贷款余额已达3714亿元，贷款农户数达888万户，贷款户数列浙江省农信系统首位。通过向农村地区大规模注入资金，扩大贷款覆盖面，不仅有效解决了农民贷款难问题，降低了农村地区民间利率，减轻了农民负担，同时有效激发了农民创业热情，推进了苍南县农村地区农业产业化和现代化建设。农业作为弱势产业，存在着较大的风险隐患，特别是苍南是台风多发地区，相对其他地区风险更为突出。2007年，苍南县信用联社走村入户，对农民
27、生活、生产、经济情况和信用状况逐户进行调查，共调查行政村767个，占全县行政村总数98以上，农户19万户，约占农户总数的60。通过调查，对1361万5徐瑜青，周吉帅等，浙江省（温州市、杭州市）农村金融调研报告。7农户进行贷款授信，授信额度达45亿元。农户的平均授信额度从原来的1万元增加到3万多元，最高一户农户授信额度达45万元，相当于重新建立了一套对农村和农民新的信用评价体系。为了配合县政府旧村整治和新村建设，加快推进苍南县社会主义新农村建设，苍南联社于2006年在全国率先开办“新家园”农民建房贷款。以联保方式对农民建房给予建房资金50的贷款支持，贷款期限长达5年，利率享受低于国家基准利率10
28、的优惠。为了支持粮食产业化、规模化生产，苍南信用联社着力加大对种粮大户的资金支持，每年安排4000万元“粮农乐”专项贷款，对县内20亩以上的种植大户，每亩给予150元的信用贷款，利率执行基准利率，有力推进了苍南县粮食集约化生产。83浙江省农村信用社发展农户小额贷款面临的问题31贷款额度、期限与农业产业结构调整不协调目前，农户小额信用贷款的具体额度，发达地区优秀等级一般是3到5万；中西部地区大多在10000以内，如在1000元到3000元之间，甚至还有更小额度的几百块钱的贷款。这种小额度的贷款虽然充分考虑了贫困农户的实际经济需要和还贷能力，但是，随着农村经济的发展，随着农业产业化结构调整力度加大
29、，上述贷款额度已难以满足部分农户专业化生产的资金需求。仅靠农户小额信用贷款，对集约化、专业化、科技化、企业化的大农业格局只能是杯水车薪。而且由于现代农业己打破传统农业的春种秋收模式，向反季节、长周期发展，一些特色农业生产周期多在1至3年左右，而当前信用社的农户小额信用贷款期限一般在一年以内，基本是当年贷款当年回笼，导致贷款期限与农业生产周期相脱节，难以满足农民发展规模种植、养殖和农产品加工的现实需要。6例如苍南县马站镇的农户林根生搭建了三个蘑菇大棚，一次性投入了3万多元，每年在生产中还需投入3000多元，若向信用社贷款10000元，一年后一个大棚收益平均按3000元计算，两年后才能还清。但是贷
30、款期限只有一年，这样就不能按期全部还清。如果把还款期限延长至二年左右，就可以缓解还贷压力，也会从一定程度上降低农信社的风险。32操作管理层面存在的问题321信用社方面（1）农户信用等级评定程序尚欠规范化。农户小额信用贷款的基础是信用，农户信用等级评定则是农户小额信用贷款顺利推广的关键环节。但是，在农村信用社实际操作中，评定程序还有待进一步规范。由于信贷人员对农户情况的不了解，使得评定小组对农户代表和村组干部有着强烈的依赖性。目前，信用等级评定中，既有定性指标又有定量指标，但定性指标多为评定人员凭主观意识评价，由于缺乏有效的监督机制，再加上评定农户的数量很大，农村信用社在实际操作中，无法逐一复查
31、确认，致使评定失真；定量指标由于目前农村信用社尚无系统的农户发生业务档案统计，无法确定每一农户一个时期的业务资6根据中国农村金融网相关数据整理。9信状况，形成定量评价失真，从而导致农户信用评定过程中存在随意性和片面性。（2）管理手段落后，贷后监管不力，责任追究困难。农户小额信用贷款具有面广、额小、量大的特征，客观上管理难度就很大，而现行农户小额信用贷款诸多环节工作都靠手工来完成，管理手段比较落后。农户小额信用贷款投放的对象是千千万万农户，居住较为分散，而农村信用社现有人力资源除去临柜人员后，信贷及外勤人员严重不足。一个县按10万农户计算，如果农户贷款投放面达到20，就有2万农户，按每500个贷
32、款农户配一名外勤人员，就需40人。而这些人不仅要对每户开展信贷调查、发放贷款，还要搞好贷后监督检查、保证按期收回、负责贷款催本收息工作。很显然，如此大强度的工作量使得农户小额信用贷款管理很难细化到位，管理质量与效率低下就难以避免。322农户方面（1）农户小额信用贷款支持“三农”宗旨宣传不到位，导致部分农户对农户小额信用贷款是金融服务的一种方式缺乏认识，习惯性地认为小额信贷是扶贫手段而不是金融服务，把农户小额信用贷款与赈灾款、扶贫款、救济款等混淆起来。有的农户认为农户小额信用贷款是无偿的，从而拖欠贷款。（2）农户小额信用贷款在运行中出现“农转非“现象和农户利用贷款证项名贷款现象，大大增加了还贷风
33、险。如非农业人员借用农户的身份证件，借农户之名骗取农户小额信用贷款；或者非农人员冒用多人身份证件套取农户小额信用贷款，或者同一农户多次在信用社立据贷款，或者未授信农户利用授信农户的贷款证顶名贷款，从而形成支农资金外流。以上现象在农户小额信用贷款到期收回时，极易产生用钱的人不还款，立据的人不认账，引发经济纠纷，悬空信用社贷款，造成信用社资金损失。323基层政府和村社方面开展农户小额信用贷款和创建“信用镇村“活动，必须得到各市、县、乡镇、村党政领导的大力配合和支持。农户经济状况不像企业那样有账可查，经济收支模糊。农户资信的具体评定主要还是要依靠村站干部、村民来提供相关信息，才能顺利地开展好。而在现
34、实调查中，基层政府和村社对农户小额信用贷款工作却存在两极偏向的现象。一是干预过多，致使部分农户小额信用贷款变成行政化贷款。一些基层政府从“配合”走向“干预”，把农户小额信用贷款10作为加大生产投入的政策工具，片面追求发展速度和推广程度，强调对地方经济的贡献，而忽略信贷运行的质量和风险防范，产生了干预信用社经营自主权的越位行为，致使部分农户小额信用贷款变成行政化贷款。另一偏向是当地基层政府不主动积极配合农信社的放贷工作。从推广工作全过程来看，各级乡村干部对农户小额信用贷款推广工作支持力度较大，但也存在一些村委会建设不健全，或干部由于事不关己，不负责任，或由于难以打破情面，做好人，不认真、如实向当
35、地信用社提供农户的基本情况、信用状况等现象。得不到镇、村党政领导的大力支持和配合，无疑对开展好农户小额信用贷款工作、农户的资信评定将造成不利影响，更谈不上创建“信用镇村“了。33农村信用社农户小额信用贷款的高风险性农户小额信用贷款业务在开展过程中面临的风险主要包括以下几种信用风险，自然风险，市场风险和操作性风险。在以上几种风险中，信用风险对农户小额信贷产生的危害最大。因为农户小额信用贷款最突出的特色就是凭借农户的信用发放贷款，农户信用的好坏自然成为影响贷款回收的关键。具体来说，农户小额信用贷款风险的根源主要有以下几个方面（1）农户小额信用贷款是一种个人信用贷款。农户办理贷款不需要提供抵押担保，
36、是以个人信用向贷款机构申请小额信用贷款。但目前的情况是农村地区信用制度缺失，没有建立起个人信用记录。正因为如此，农村信用社难以通过信用手段对其进行制约，因而承担了较大的信用风险。另外，迄今为止，许多信用社还没有采用电子化信息管理，缺乏高效率的电子管理技术，农户的信用资料收集登记还处于人工处理阶段，这又是一个信用贷款拓展上的制约因素。（2）农户小额信用贷款的发放对象是农户。由于农户是一个文化水平相对较低的群体，他们对金融知识缺乏了解，对利率变化、财务政策缺乏了解，对市场信息的获取渠道也不够畅通，这无疑会影响他们资金投向的获利能力，在客观上造成了今后还款能力不足的可能性。这些问题也将转化为一定的还
37、贷风险。（3）农户小额信用贷款的业务量大、单笔金额小。农户小额信用贷款是面向农村地区广大的农户发放的，由于目标群体庞大，因此其业务量远比普通贷款要大。但同时，农户小额信用贷款的每笔业务金额又较小。而农村信用社开办农户小额信用贷款业务需要投入很多的人力、物力和时间去逐个收集农户资料，进行审查工作再加上跟踪、贷后管理等工作，其推行成本相对较大。（4）农户小额信用贷款的资金用途大多是投入农业生产。农户在取得贷款11后，一般都是将其投入到种养殖业等农业经济中。与非农业不同，农业经济在生产过程的每一环节，都受到自然条件的影响和制约，可以说，从播种开始，再生产过程就处于一定程度的风险之中。因此，农户小额信
38、用贷款除了面临和非农业一样的市场风险、利率风险、汇率风险、价格风险等，还要承担来自自然再生产过程可能带来风险的压力，接受双倍风险的考验。34农户小额信用贷款缺少可持续性341缺少充足的资金来源农村信用社本来资产质量不高，开展小额信贷业务后，一方面由于全面推广农户小额信用贷款，农村信用社资金需求量大增；另一方面由于信用社在开户上受到限制，如财政性存款、社会保险存款等规定不能到信用社存款，农村信用社的存款得不到相应的增长，使农村信用社负担加大。农村信用社既面临着信用风险、市场风险等高于其他贷款的风险，又要满足支农资金需要，资金问题最终将成为农村信用社推广农户小额信用贷款的核心问题。342管理不规范
39、农村信用社内部管理体系不完善，己经设立的决策机构和监察机构不少流于形式，不能正常发挥作用，往往决策权和执行权集中在一两个人手里，主观随意性较大。例如农村信用社内部尽管有社员大会、理事会、监事会等监督管理部门，以及理事长、主任、党支书记等管理职位，但其中很多程序都流于一种形式和过场，实质性的工作职责很难落实，也缺少必要的监管，容易产生决策风险和效率低下等问题。贷款管理难到位。一是在信贷等级评定时对农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标缺乏一套切合地方实际、科学完整的评定办法，信用等级评定主观性、随意性较大，农户档案较为粗糙，甚至存在应付的现象，操作过程缺乏
40、科学性和严谨性。二是信贷队伍力量有限，贷后管理难。农户小额信用贷款的需求者遍及乡镇的各个角落，交通不便，人数众多，具有点多、面广、零星分散、工作量大等特点，每个信贷人员一般要管理不同村落的数百笔贷款，贷后管理工作常常是心有余而力不足。管理上的不规范使小额信贷的工作效率低下、风险增大等问题的出现，使其运营成本增加和收益降低，这些都阻碍了农户小额信用贷款的可持续发展。124浙江省农村信用社发展农户小额贷款对策建议41建立农业重大自然灾害风险补偿机制，引进农业保险农业属于高风险行业，受自然灾害影响大，自然灾害具有不可抗拒性和周期性，需要国家建立农业重大自然灾害风险补偿机制，这项措施不管对农户还是信用
41、社来说都是有益的。政府可以运用部分农村财政资金建立农业自然灾害风险调节基金，用于在农业遭受重大自然灾害时，弥补由此带给农户的损失，特别是贫困农户遭受的损失。而建立农业重大自然灾害风险补偿机制最有效、最持久的方式应该是引入农业保险来降低农户和农村信用社的风险。随着改革开放的深入，我国农村经济发展取得了巨大的成就，但是农业对自然条件的依赖性仍然很强，农业风险具有客观性和破坏性，个体农民抗灾能力极其有限，难以应对重大自然灾害，因此农业风险可能使农民蒙受巨大的经济损失。而农业保险可以使投保农户在遭受保险责任范围内的灾害后及时得到经济补偿，减少损失，尽快恢复农业生产。农业保险则可以通过转移和分散风险，以
42、赔偿支付的方式保障农民生活的稳定。对农村信用社而言，农村信贷市场的风险巨大，加上实际操作的成本高，收益低，这在一定程度上会制约其从事小额信贷的积极性。而农户不能还贷的原因是多种多样的，既有农户主观上不愿意还款的道德风险，也有客观因素（如自然风险和市场风险）造成农户不能按期还款，这些因素都会直接造成的农村信用社小额信贷的贷款损失。单纯依靠农村信用社的力量难以有效降低贷款风险，而通过引入农业保险可以有效减少一些客观因素所造成的贷款损失。42加强对农户的培训政府应对农户提供技术支持，加强对农户培训。国外小额信贷的成功经验之一就是信贷机构不但提供贷款还提供技术指导和技术培训，这就从根本上保证了生产项目
43、的成功率，提高贷款者创造财富的能力，从而也大大减少了坏帐的可能性。在我国，农户面临着两种困境，一是贷款之后由于缺乏知识和技术，不能够正确使用信贷资金，盲目跟从一些项目，最终生产出的产品在市场上并不受欢迎，由此导致市场风险；另一方面是农户由于没有技术，他们要不外出务工，要不宁愿贫穷，也不愿意去信用社贷款，使得一些信用社存在富余资金。因此，加强对农户的技术支持和培训至关重要，农户不但需要了解新的技术，特别是要学会如何应对市场的需求来不断调整自己的种植、养殖项目以及生产13方式。由于农村信用社自身存在很多问题，如大量的呆账坏账，人员素质等问题，他们不具备大规模培训农户的能力，这项任务需要由政府来支持
44、，特别是基层政府的支持。政府可以发动农村的技术工作者及农业指导部门，配合小额信贷项目，不断地给农民以培训，让农户掌握必要的生产技术并及时了解市场信息。43加强信用环境建设农村信用社要开展形式多样的宣传活动。第一，借助媒体宣传。在农村，广播和电视是最主要的媒体，因此应充分利用广播和电视作宣传，利用大量的案例向农户做宣传。如通过小额信贷致富了的农户是如何守信的，农村信用社又是怎样支持守信用的农户的；贷款后不按期还款的农户会受到哪些惩罚，不守信用的农户最终是不能够致富等案例，让农户树立“讲信用光荣、无信用可耻”的信用意识，使农民格守“有借有还，再贷不难”的公民信用道德准则。第二，在农村贴宣传标语。如
45、“勤劳致富奔小康，小额信贷帮助你”、“携手共建信用村镇，树立农村良好的信用环境”等标语都是很好的宣传口号。第三，由政府组织，信用社积极配合，在农村开宣讲大会。一方面可以让目不识丁的农户了解小额信贷，另一方面这种宣传更具感染力。在农村，要把推广农户小额信贷与创建信用村（镇）紧密结合起来，小额信贷推广得较好、信用社资产质量较高的村、镇，可优先评为“信用村”、“信用镇”，并可加大对其的支农资金投放力度。在广大农户中掀起“争当信用户，争创信用村”的热潮，使诚信意识、信用观念深入每一个农户心里，认识到“诚信走遍天下，失信寸步难行”，让大家自觉地来营造良好的农村信用环境。44增强为农户服务的意识联系和借鉴
46、国外成功经验，并结合当地实际，农村信用社可以推广分期还款模式。农村信用社向农户借款后，可以要求农户每两月还清一定小额款项，比如归还贷款总额的5，防止农户的到期还款因数额相对过大而无法一次性偿还，既可以提高还贷率，又减小坏账率，降低信用社风险。同时，农信社应结合当地实际积极考虑提供村组电话服务，节省人力资源对相关业务人员进行培训，努力提高服务质量。每一个信贷员联系着好多家农户，应加强同农户之间的沟通，充分了解和掌握农户的信贷需求，唾弃“坐着等客”的信贷方式，增强主动营销意识，深入到田间地头，因户制宜，把贷款发放给急需资金的农14户。对于那些借款后不愿意还款的农户，信贷员要向他们宣传法制法规，利用
47、典型案例让他们了解农村信用社支农与农户的生产、生活息息相关，希望他们在工作上给予农村信用社支持，而不是坐等农户上门还贷。45提高人员的素质首先，农村信用社要加强对经营者与管理者的培训。经营者与管理者决定了信用社的发展方向以及经营战略，他们应该既熟悉相关金融知识，也充分了解农村经济发展，能够制定出良好的营销战略。因此农村信用社的经营者和管理者应不定期参加高级培训，如银监会举办的农村信用社省级联社高管人员培训班，信用社的决策者都应该积极参加，而不是敷衍应付。同时，他们还应参加一些农村金融专题讲座，学习金融界最先进的理念，并用正确的理念来指导信用社的发展。有些信用社的领导者实践经验很丰富，但是文化水
48、平不高，理论基础不扎实，他们需进一步深造，把实践知识和理论知识结合起来，再用理论来指导实践。其次，农村信用社应提高信贷人员的素质。农村信用社信贷人员的素质相对不高，他们缺乏金融意识和对市场的敏感性，因此需要加强对信贷人员培训和教育，提高信贷人员综合素质。一方面，农村信用社要加强信贷人员的在职培训。通过培训增强小额信贷人员的信贷观念，提高业务素质和理论水平。农村信用社需要建立长效的信贷培训机制，根据新时期信贷工作要求制定培训计划，让信贷人员有针对性地不断“充电”。另一方面，整合人力资源，公开选拔优秀员工。农村信用社应该公开选拔优秀人才，由于小额信贷的特殊性，农村信用社在招聘相关人员的过程中，并不
49、要求很高的学历，而是选择最合适的人才。46根据农户需求灵活发展农户小额贷款业务当前，农村信用社对农户小额贷款的着眼点应是满足农户发展资金的需求，而不是满足一般性生产资金需求，农户小额贷款的发展一定要适应农户资金需求层次的变化，在政策许可的情况下，根据实际需求在用途、对象、额度等方面进行调整，拓展小额信贷的运作空间一是农村信用社要针对当前农户资金需求的不同层次，合理确定支农额度，根据农户经营、生产、信誉等情况，实行差别授信或追加授信，对那些投资额度小，预期收益不够高，农户资信较差的项目，其贷款额度就应该控制在较少的范围，而对那些投资额度大，农户信15誉度高，发展前景较好的农业项目，应该提高其贷款额度。二是促进贷款期限与农产品生产周期相吻合，合理确定贷款期限。小额信贷的期限一般都不超过1年，这个条件适合一般的农作物的生产周期，如玉米，大豆，水稻等农作物的生产周期比较短，这类产品的贷款期限就应该在1年以下。而有些农产品的回收期比较长，如温室种养、林果种植、茶园改造、特种水产（畜）养殖等期限都比较长，因此农村信用社可依照农户的生产周期和贷款用途，灵活确定贷款的期限，使农业生产周期与农业资金周期速度相衔接，提高贷款的科学性和合理性。47规范农户小额信贷管理（1）完善小额信贷的贷前审查工作。农村信用社小额信贷是一项政策性较
