1、本科毕业论文（设计）论文题目发展温州市民间金融的对策研究所在学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日毕业论文独创性声明本人郑重声明所提交的毕业论文是本人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除文中特别加以标注的地方外，论文中不包含他人已经发表的学术成果或者他人为获得高等院校学位而使用过的材料，论文中不涉及任何知识产权纠纷。否则，本人将承担一切责任。学生签名_日期_摘要随着金融制度改革的不断深化，多样化的金融需求显现出来。民间金融以其强大的市场经济适应力和生命力，成为近几年我国金融业关注的焦点。现阶段，民间金融在运行中遭遇了极大的困境，也产生了形形色色的社会问题。正确
2、认识民间金融发展的内生性动力和外在推动力，探寻引致其向不良方向发展的根本原因和影响因素，从而展开切实有效的监管行为，正确看待和引导民间金融的健康发展有利于提高资金的使用效率，促进社会和谐、可持续地发展。温州民营企业发展过程中，民间金融提供了巨大的资金支持，起到了关键的作用。但民间金融的存在也有一定的负面影响，在一定程度上影响了温州经济的发展和社会的安定团结。本文以温州地区的民间金融作为研究对象，分析温州民间金融的现状和问题，通过对温州民间金融的产生和发展的原因，及其性质特征、存在形式、发展历程分析，看到现阶段民间金融的发展新动向以及温州民间金融对经济产生的影响。从民间金融在经济生活中所起的作用
3、也相应的看到其在发展中存在的若干问题，并针对问题提出发展温州民间金融的政策建议。关键词温州市；民间金融；利率ABSTRACTWITHTHEDEEPENINGOFTHEREFORMOFTHEFINANCIALSYSTEM,FINANCIALNEEDSOFTHEVARIETYSHOWPRIVATEFINANCEWITHITSPOWERFULMARKETECONOMICFLEXIBILITYANDVITALITY,BECOMETHEFOCUSOFATTENTIONOFTHEFINANCIALINDUSTRYINCHINAINRECENTYEARSATPRESENT,THEPRIVATEFINANCE
4、INTHEOPERATIONHADGREATPREDICAMENT,THEREHAVEBEENMANYSOCIALPROBLEMSTHECORRECTUNDERSTANDINGOFTHEDEVELOPMENTOFTHEPRIVATEFINANCIALENDOGENOUSFORCEANDEXTERNALIMPETUS,ANDTHESEARCHFORTHECAUSEOFTHEROOTCAUSESOFBADDIRECTIONANDTHEINFLUENCINGFACTORS,ANDOPERATETHEPRACTICALANDEFFECTIVEREGULATORYBEHAVIOR,ACORRECTATT
5、ITUDEANDGUIDETHEHEALTHYDEVELOPMENTOFTHEPRIVATEFINANCIALHELPTOIMPROVETHEEFFICIENCYINTHEUSEOFFUNDS,PROMOTESOCIALHARMONYANDSUSTAINABLEDEVELOPMENTWENZHOUPRIVATEENTERPRISEDEVELOPMENTPROCESS,THEPRIVATEFINANCEWITHAHUGECAPITALSUPPORT,TOPLAYAKEYROLEBUTTHEEXISTENCEOFPRIVATEFINANCIALALSOTOHAVECERTAINNEGATIVEIN
6、FLUENCE,ANDAFFECTEDTOSOMEEXTENTTHEWENZHOUECONOMICDEVELOPMENTANDSOCIALSTABILITYANDUNITYINTHISPAPERTHEWENZHOUREGIONOFPRIVATEFINANCIALASTHERESEARCHOBJECT,THEANALYSISOFTHEPRESENTSITUATIONOFWENZHOUPRIVATEFINANCIALANDPROBLEMS,THROUGHTOTHEWENZHOUPRIVATEFINANCIALANDTHEFORMATIONOFTHEDEVELOPMENTOFTHECAUSE,AND
7、ITSPROPERTYCHARACTERISTICS,THEEXISTINGFORM,DEVELOPMENTANALYSIS,LOOKATCURRENTDEVELOPMENTOFPRIVATEFINANCENEWTRENDSANDWENZHOUPRIVATEFINANCETOECONOMICINFLUENCEINTHEECONOMICLIFEFROMPRIVATEFINANCE,THEROLEOFTHECORRESPONDINGSEEITSALSOEXISTINTHEDEVELOPMENTOFSOMEPROBLEMS,ANDTHENPROPOSESTHEDEVELOPMENTOFWENZHOU
8、PRIVATEFINANCIALPOLICYSUGGESTIONSKEYWORDSWENZHOUFOLKFINANCEINTERESTRATES1目录1温州民间金融发展的概述111温州民间金融发展历程112温州民间金融的形式313温州民间金融的现状3131民间借贷利率3132资金规模4133资金用途514温州民间金融的特点6141借贷总量大小有明显的区域特征6142借贷期限以短期流动资金借款为主6143民间个人借贷减少7144操作手续简易7145利率随借贷规模而反向变化82温州民间金融存在的问题921民间金融监管缺位9211民间金融监管法律缺位9212民间金融监管主体缺位1022影响国家宏观调
9、控的效果1023温州资金流向的盲目性1124温州存在大量的违法金融组织和金融行为113发展温州民间金融的对策建议1331从政策上消除对民问金融的歧视1332确立民间金融的法律地位，引导民间金融有序成长1333加强对民间金融的监管和引导1434建立民间金融风险控制的配套制度15341建立存款保险制度，防范金融风险15342推进利率市场化制度改革试点，充分发挥市场资源配置作用16343健全优良的信用环境1635降低门槛，鼓励民间资本进入正规金融1636建立民营银行的市场准入与退出机制17结论182参考文献19致谢201根据德意志银行大中华区首席经济学家马骏称，现在全国民间借贷总规模约万亿元。而央行
10、温州中央支行今年上半年的一次调查显示，温州民间借贷市场规模达到1100亿元，有89的家庭或个人、5967的企业参与。而来自温州官方的文件也首次证实，当地民间借贷规模占民间资本总量六分之一左右，且相当于温州全市银行贷款的五分之一。浙江地区一向经济发达，民营经济支撑了经济发展的半边天，相应的浙江的民间金融也势如烈火，发展势头迅猛。而位于浙东南的温州，民间金融历史悠久，特别是改革开放以来，温州民营经济发展迅速，相应也刺激了民问金融在温州地区的不断膨胀扩大，从民间金融的规模和影响力来看，温州民间金融的发展是具有一定代表性。本文试图通过对温州民间金融的性质特征、优点和不足、在经济生活中所起的作用的分析，
11、来消除人们对民间金融的偏见和歧视。并且提出发展民间金融的政策上的建议，更好地引导和规范民间金融的发展，促进我国金融事业的发展和经济的腾飞。1温州民间金融发展的概述温州的民间金融风气不仅在近代非常昌盛，而且解放后也存在着不少民间金融活动。改革开放之后，温州地区的民间金融开始活跃，其间也受到过“抬会”欺诈风波的影响，曾受到打击和整顿，一度销声匿迹，直到90年代后随着改革开放的进一步深入，又再度出现在人们的视野当中。“十五”期间，温州市民间金融资本大约为3000亿元，其作为解决民营经济资金短缺的重要融资手段普遍存在，并且随着民营企业的发展壮大，民间融资金额从整体上呈上升趋势。尤其是国家实现宏观调控以
12、来，民间金融出现了价升量增加的发展态势，利率水平由去年同期的月息千分之八上升到千分之十二左右，个别地区甚至达到了千分之二十。从总体上看，温州市民间金融的利率水平与宁波、台州水平大体相当。根据调查，目前温州市民间借贷规模约有800亿元。11温州民间金融发展历程新中国成立以后，在相当长的一段时间内实行了计划经济。随着对私营金融业的改造，合会等民间信用组织转入“地下”，但一直没有绝迹。改革开放以后，温州合会的发展再次焕发生机，发展历程可以分为三个阶段（见图1）。2图1温州民间金融发展历程资料来源中国金融报第一阶段为互助阶段，民间融资以民间直接借贷为主，并出现了互助性合会。十一届三中全会以后，温州农村
13、的家庭手工业者迅速发展，由于难以从金融机构获得资金，民间借贷迅速发展。到20世纪80年代中期，民间借贷已经成为温州地区较为普遍的现象了。这段时间，民间直接借贷在温州已从为生活服务转向以生产服务为主。随着企业规模的扩大，民间直接借贷已不能满足企业发展的需要，温州开始出现互助性质的合会。合会由发起人邀请亲朋好友参加，约定一段时间举会一次。每次由会员各缴一定数量的会款，轮流交由一人使用，借以互助。第二阶段是营利性阶段，呈现半公开化特征。随着合会的发展，其性质也开始发生变化。合会逐渐发展成为一种间接的民间信用手段，失去了互助的性质，变成了营利性的私人金融组织。“标会”就是一个典型，其运行规则是进行利率
14、竞标，谁的利率高，谁先得会金。另外，也有一部分合会转化成私人钱庄。1984年9月，新中国成立后大陆第一家私人钱庄“方兴钱庄”在温州成立，它经营存贷款业务，存贷对象为各类个体经营者、小集体企业和街道企业。但是，当合会中跨地区的会员增加和利率过高时（如月利率达45，金融风险不断增大。20世纪80年代中后期，温州出现了四次“倒会”风潮1984年乐清县柳市镇的“黄华会案”，1985年的“抬会”风潮，L986年的苍南、平阳“排会”案，1988年“平会”的倒会和“银背”的破产。第三阶段是地下运作阶段。随着政府对金融业的整顿，民间金融组织进入地下运作阶段，互助性合会和营利性合会在民间继续存在。公开的私人钱庄
15、失民间直接借贷互助性台会民间直接借贷民间直接借贷私人钱庄互助性台会营利性台会地下钱庄互助性台会营利性台会第一阶段第二阶段第三阶段3去了合法性，被迫转为地下经营。南于其手续简便、周期短以及能满足客户较大金额的资金需求，地下钱庄发展较快。有些合会内部出现闲置资金以后，将原先用于内部互助的资金向外放贷，转变为地下钱庄。12温州民间金融的形式温州民间金融现在主要有以下几种形式第一，民间互助资金会，又称为“会”，是民间金融活动最基本的组织形式。形式各样，名称各异，有“合会”、“排会”等等称呼。其做法一般是由急切需要资金的人作为发起人邀请若干亲戚朋友参加，组成一个“会”，并且约定会期，每次向会员收集一定数
16、量的会钱，轮流交一个人使用，并支付约定的利息，发起人优先收取第一次会钱。在起初，这种互助资金会大多是由一些企业主为了解决资金周转问题而组织起来的。当这些企业主度过了企业早期资金需求困境之后，筹集的资金对其重要性相对下降，于是，会主开始把原先主要用于内部互助性质的资金向外贷放，有的就逐渐转变成为了地下钱庄。第二，“钱巾”或“银背”。由为借贷双方之问的中介发展为经营存贷业务的职业货币经营者，私人钱庄足其机构化的表现。第三，民间自由借贷。主要是个人对个人、个人对企业、企业对企业的私下相瓦借贷。一般以个人之间借贷为主。但是也有企业主以个人名义借贷的现象存在。第四，典当行、调剂行。相当于银行抵押贷款，但
17、手续简便，费用高，风险大。一般顾客以个人为主，以资金周转、头寸平衡为同标。利率一般在2030。根据估算，温州约有5亿元左右的资金由典当行和调剂行等中介提供。第五，企业以借款、地下贴现等形式运用闲置资金，也有利用自身的融资优势，取得银行贷款后，向其他企业借出，以获取高额利息。13温州民间金融的现状131民间借贷利率温州民间资本雄厚，资本跨区域流动明显，是我国最早实行利率改革的试点城市，也是我国最早建立民间借贷利率监测制度的城市。最新数据显示，2011年，4月份温州民间借贷综合利率水平为246，折合月息超过2分，比2010年6月上升了36个百分点，而同期银行贷款利率为656。2011年前4个月4的
18、综合利率分别为2414、2481、2443和2460。由于民间借贷市场远非价格统一的市场，各子市场的利率价格差距很大。社会融资中介的房贷利率为40，而一般社会主体之间的普通借贷利率平均为18。历史地看，当前温州民间借贷利率处于阶段性高位。由下表（表1），20世纪八九十年代的利率均高于当前水平。但从2003年至2010年，监测到的利率水平一直在13，17的区间内波动，而目前，同样地一般社会主体之间的普通房贷利率已到18。表120世纪80年代温州民间借贷与同期银行贷款利率（单位）年份1983198519881990199519982001民间借贷利率264360450348300264180银行借
19、贷利率50479290010081206792585资料来源人民银行温州市中心支行132资金规模根据中国人民银行温州中心支行样本调查测算出，在2010年6月末，温州民间借贷的时点余额规模约为800亿元，相当于同期全市银行贷款（5050亿元）的16。最近一次调查是2001年年末，当时温州民间借贷规模约为300350亿元。8年半的时间，温州借贷规模增长了15倍，但同期银行贷款却增长了6倍。2010年，中国人民银行温州中心支行以全市近1000家融资中介的1300多的个银行账户为样本，定期采集这些账户的资金交易，作为民间金融市场的活跃指数详情见图2）。图2温州市2010年四个季度的账户交易额（亿元）资
20、料来源中国人民银行温州中心支行温州市2010年民间金融监测报告温州市2010年四个季度账户交易额（亿元）050100150200250300350400450一季度二季度三季度四季度系列15从上图来看，2010年四个季度的账户交易额分别为208亿元、262亿元、335亿元和396亿元，规模总体呈增加态势。可以推算出目前温州民间借贷的规模约为1120亿元，是银行贷款（5700亿元）的20。133资金用途现阶段通过民间融资筹集的资金用途主要是为了满足生产经营需要，纯粹的生活消费性借贷逐步减少，单笔借贷规模也快速扩大，从原几十万元发展到几百万元，甚至上千万元。监测数据显示，当前温州民间借贷资金的具体
21、用途分布如下（1）由一般社会主体（个人为主）借给民间中介的借贷资金占21。（2）民间中介借出，被借款人用于还贷垫款、票据保证金垫款、验资垫款等短期周转的占18。（3）用于房地产项目投资或集资炒房的占20。（4）用于一般生产经营的占34，主要是一般社会主体直接借出和小额贷款公司房贷的资金。（5）剩余的7为其他投资、投机及不明用途。图3温州民间借贷资金用途分布资料来源人民银行温州中心支行2011年上半年温州民间借贷调研报告由图3可知，有54的资金用于生产、投资，39的资金没有直接进入生产、投资等领域，而是停留在民间借贷市场上。从民间融资的行业分析，民间融资的投向具有较强的逐利性并与地方经济结构相关
22、，如温州对外投资煤炭金属采矿等都是民间融资的重点行业，当地有一定特色的造船、陶瓷、泵阀、海运、汽摩配等十几行业也均存在民间融资。生产经营34房地产20其他投资7社会主体21民间中介18生产经营房地产其他投资社会主体民间中介614温州民间金融的特点141借贷总量大小有明显的区域特征全市各地均存在民间金融现象，但地区间的借贷规模差异很大。这主要取决于当地民营经济的活跃程度，金融环境和当地民众的投资意识等等。主要可分为2个部分（见图4）。图42010年温州市区和温州其他区县民间借贷总量情况（）资料来源温州市银监局由上图可知，2010年温州市区民间借贷总量为268亿元，其他区县借贷总量为683亿元。温
23、州市区的企业，得到银行贷款支持比较大，而且国企较多，在银行贷款比较容易。人们理财观念比较先进，投资渠道较多。大量民间游资能够及时找到投资渠道和领域，银行对这些企业的支持力度也相对较强。而各县常见的是“小、松、散”的中小型民营企业，它们需要的经常是短期周转资金，银行的短期贷款相对于民间借贷程序多，耗时久，中小型企业一般采取民间借贷的途径来进行资金的短期周转。142借贷期限以短期流动资金借款为主民间借贷的期限一般在一年以内，主要用于短期资金周转。除瓯海区外，其他县市区的短期民间借贷占总资金的60以上。但实际上，一般只要按时支付利息就可以获得展期，因此资金性质实际为不定期，比较灵活。一般情况下，借款
24、期限为6个月至1年比较普遍，大约占396，6个月以内的占164，1年以上的占255，不定期借贷的大概占54，一次性还款大概90以上，付息方式以分期居多，大约占55左右，还有按季、按月、按年等方式，还有2010年温州市区和温州其他区县民间借贷总量情况0100200300400500600700800温州市区其他区县系列17最后一次性还款付息方式。143民间个人借贷减少随着银行业不断推出面向个人的服务，如个人抵押贷款、消费贷款等，逐渐完善其服务水平，扭转了以往人们想向银行借钱也借不到的局面，树立了新的借贷观念。而且由于民间金融的灰色性因素以及前几年的“抬会”风波使社会及个人信用状况有所下降。图52
25、010年温州个人民间借贷意愿资料来源温州日报由图5知，2010年温州民间个人表示愿意借钱给别人的仅有183，其中愿意高利息借给别人的为46，愿低息或无息借给别人的占137，而表示要看情况而定的占612，表示不愿意借的占205，后两项合计达817，说明人们相互间信任程度的下降，信用度恶化，民间个人借贷逐步减少。而且随着银行个人贷款业务的推出，民间个人消费借贷已经开始萎缩，相对应的，企业生产性借贷则由于民营中小型企业的不断涌现，呈水涨船高之势。144操作手续简易一般对借款用途不作限定，仅在口头表明资金使用意向，期限事先基本不确定，可临时通知收同，也可要求展期，从提出民间借贷申请到获得资金一般只需要
26、12天，短的则只要几个小时，并且普遍以现金方式交接。个人民间借贷意愿0001000200030004000500060007000系列1系列1460137061202050高利借低息借看情况不借8145利率随借贷规模而反向变化表1显示2011年民间借贷平均规模382万元的月利率是57，而平均规模33月利率是1896，借贷规模降低而借贷利率上升。造成这一现象是由于小额借贷基本用于消费，所以利率相对较高，而大额借贷基本用于发展生产，所以利率较低。表22011年温州民间金融借贷规模与利率的关系利率档次57厘79厘911厘1115厘15厘以上平均规模（万元）3823041496533月利率）57376
27、799211991896资料来源中国人民银行温州中心支行92温州民间金融存在的问题随着20世纪末温州经济转制，温州民间金融在新旧制度的夹缝中不断成长，形式复杂多样，散布在人群当中，具有很强的分散性和隐蔽性。温州民间金融虽然有利于资金资源的优化配置，弥补信贷资金对中小企业的支持不足，推动银行提高金融服务水平，对正规金融市场有一定的补充作用，但由于民间融资活动的自发性和盲目性，一旦过于活跃或规模过大还是会对本地金融秩序产生不良影响。特别是在当前信贷紧缩政策影响下，民间借贷和银行信贷资金“你退我进”。目前宏观经济形势仍然复杂多变，实体经济仍处于缓慢恢复阶段，部分脱离主业、多元投资的企业面临着较大的经
28、营风险，民间借贷行为帮助这些企业掩盖了隐含的问题，进而影响到银行信贷资金的安全。而且由于没有针对性的立法，政府也无法可依，难以对其进行有效的监督和管理，导致民间金融混乱复杂，弊端丛生，在一定程度上影响了温州经济的发展和社会的安定团结。21民间金融监管缺位211民间金融监管法律缺位在法律上，我国目前没有专门的法律法规对民间金融实施监管。除了极个别发生在特定范围内的私人借贷关系之外，绝大多数民间金融均被定性为非法金融，没有合法的法律地位。与我国民间金融相关的规范性法律文件主要是国务院的行政法规和中国人民银行、银监会颁布的部门规章、办法等，对民间金融的监管也只是散见于民法通则、中华人民共和国合同法、
29、商业银行法、公司法和刑法等法律法规及司法解释之中。针对目前民间金融在运行中出现的诸多问题，监管层所采取的最为常见的主要监管手段是禁止。比如在2003年12月颁布的中华人民共和国银行业监督管理法第四十四条规定擅自设立银行业金融机构或者非法从事银行业金融机构的业务活动的，由国务院银行业监督管理机构予以取缔。中国人民银行法和银行业监督管理法这两部监管金融的法律也都没有对民间金融作出规定。国务院尽管在2005年规定银监会负责认定、查处和取缔非法集资，中国人民银行、公安部、工商总局、证监会、保监会等有关部门及非法集资行为发生地的地方政府要配合银监会展开非法集资相关工作，但对民间金融和非法集资的区别以及非
30、法集资的认定都10没有作出规定。民间金融监管法律制度不完善，这也使得实际上无人监管民间金融。212民间金融监管主体缺位从金融稳定的角度出发，国家均倾向于将各种金融形式纳入正规金融的体系，从而实施有效监管。但由于转轨经济国家在原有计划经济体制普遍形成了国有垄断金融占主导地位，民间金融组织多半处于非法或者半非法状态。金融监管作为一项较为特殊的政府干预活动，监管能否得到良好执行，就要有明确的监管主体落实执行金融监管，监管机构的权威与独立性是必须的，且各个机构之间的关系是协调的，不会存在彼此冲突或牵制的情况，即便出现问题也能控制在一定的程度范围内。2003年前，我国民间融资活动由中国人民银行监管，但2
31、003年4月央行机构改革，分拆出了银监会，在之后的一段时间，民间融资监管者未明确。我国中国人民银行法和银行业监督管理法都没有对非法经营金融业务的监管职权予以明确细化，使得非法集资、合会诈骗等行为没有确定的监管主体。所以我国民间金融有效的监管必须要有明确的主体，否则会在遇到问题的时候发生权责不清，相互推诿的情况，使监管变得混乱，甚至直接对监管对象造成影响。这也是民间金融法律监管现实状况中的存在的一个重要问题。22影响国家宏观调控的效果当国家采取适度从紧的货币政策时，正规金融机构限制了对不符合产业政策企业的信贷支持。而这些企业则利用支付高额利息的手段直接从民问融资，本应是国家宏观经济政策要缩减的行
32、业，却由于民间资金的补充而没有得到有效的抑制。如据有关部门对温州地区的调查反映，在新一轮宏观调控实施以后，温州民间借贷利率会明显上升，使得一些该倒闭的企业、该收缩的行业得以继续生存和发展。长此以往，将会导致金融信号的失真，不但扰乱了正常的金融秩序，不利于国家信贷总量的控制，也容易影响国家对宏观经济和区域经济运行状态的准确判断，造成决策上的偏差。由于民间金融的影响，政府的宏观调控目标可能难以实现。民间金融往往会干政府的货币政策。例如人民银行如果决定减少货币供给，提高了再贴现率，正规金融机构的利率也相应地会提高，而民间金融并不会提高利率。于是正规金融提供的资金减少了，而民间金融提供的资金增加了，民
33、间资本替代了一部11分正规金融资本，货币供给量并未按照预期数量减少甚至完全没有减少。23温州资金流向的盲目性民间金融由于其地下性质，脱离了监管当局有效的监督管理，容易导致资金流向的盲目性，造成市场动荡和资金损失。自发形成的民间借贷完全游离于国家信贷之外，不受国家信贷规模的控制，实际上扩大了国家信贷总量。同时，民间信贷在资金投放的结构上也处于无政府状态，国家难以控制其资金投向，一些资金用途不当、效益不好或不符合宏观规划、不符合产业政策的借款项目被银行卡住后，民间借贷则可能为其融通资金，容易导致经济管理秩序上的混乱。温州民间金融组织规模小，经营范围窄，资本实力小，基础薄弱，抵御风险能力差，一旦发生
34、风险损失就会出现经营困难甚至破产倒闭。范围和规模的狭小使得小范围内的经济主体面临的风险无法通过多样化进行有效分散，导致了较高关联风险。温州很多中小企业贷款投资于房地产，于是民间资本集聚，尤其是在房地产业累积较多，从而使得企业存在风险隐患。根据人民银行温州市中心支行2010年调查显示图62010年温州借贷市场流出资金走向资料来源人民银行温州市中心支行2010年温州市民间借贷调查报告24温州存在大量的违法金融组织和金融行为由于民间金融没有特定的监管机构，对资金的使用没有监管，不少民间金融组织在设立方式和经营模式上还处于摸索阶段，其业务经营随意性比较大，他们当中擅自扩大业务范围、违法违规经营的现象也
35、很普遍，主要表现为一温州借贷市场流出资金走向01020304050系列1系列14229722房地产企业生产个人生活其它12是非法吸收存款、发放贷款，与黑恶势力联合从事违法犯罪活动等。由于缺少法律规范，民间金融又长期以来难以摆脱灰色金融的身份，很易造成非法集资。非法集资主要有以下几种形式一是一些企业或单位通过债务凭证或其他形式吸收资金；二是个人利用民间会社或所谓的私人钱庄形式进行非法集资或吸存；三是利用老人协会的形式非法吸收存款；四是未经任何部门批准私设基金会非法从事金融活动。非法集资性质的借贷风险往往被有意隐蔽起来，借款人通过及时足额的支付利息迷惑放贷人，而一旦爆发风险，往往涉及几百万甚至上千
36、万元资金规模，引起社会经济的动乱。从2010年实行紧缩货币政策后，信贷闸口趋紧，随着实体经济的回暖、民间投资的活跃等，温州社会资金供需矛盾日益突出，促成大量融资中介机构产生。根据温州市公安局统计，2010年全市共受理非法集资类案件20起，涉案总金额20亿元，比上年分别上升5和106。今年1月到4月，共受理非法集资等相关案件8起，涉案金额4亿元，集资用于证券期货、黄金投资以及网络赌球等情况增多。另据温州市法院统计，今年1月到4月，全市民间借贷一审案件3450件，同比增长195；审结案件2450件，同比增长282；审结案件标的额1032亿元，同比增长642。133发展温州民间金融的对策建议民间金融
37、在发展中国家甚至发达国家的广泛分布，深刻昭示了民间金融的存在是不受体制因素制约的，也与经济发展的阶段性没有直接联系，它不是一种可有可无的融资方式，也不是简单地对正规金融的拾遗补缺，而是与正规金融并存的必要的融资方式，因此，我们应该在反思以往对于民间金融的态度的基础上，善待民间金融。31从政策上消除对民问金融的歧视20世纪90年代末，我同曾经对农村合作基金会和供销社股份服务部进行了整顿；与此同时，针对当时一些地方、部门、企事业单位和个人乱集资乱批设金融机构和乱办金融业务的现象，进行了集中整顿。加强金融监管，对处于特定历史背景下稳定政府的金融秩序十分重要。但是，多次反复整顿金融秩序很容易给公众造成
38、民问金融就是非法金融的错觉。随着我国加入WTO，政府对民问金融有了逐渐深入的认识。2003年，党的十六届三中全会文件中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定第22条款指出，“鼓励社会资金与中小金融机构的重组改造。在加强监管和保持资本金充足的前提下，稳步发展各种所有制企业”，为民间金融的发展提供了政策保障。2005年2月，国务院义颁布了关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见，第5条指出“允许非公有资本进入金融服务业”，是对民间金融的再次肯定。2005年5月25日央行发布2004年中国区域金融运行报告中“正确认识民间金融资金的补充作用”的阐述民间金融“具有一定的优化资源配
39、置功能，减轻了巾小民营氽业对银行信贷瓜力，转移和分散了银行的信贷风险”。这一条被外界普遍认为是给民间金融正名的信号，预示着民间金融融资合法时代的到来，对消除公众对民间金融的偏见十分有益。32确立民间金融的法律地位，引导民间金融有序成长如何评判效果上既有助于个人和企业，也有助于当地经济发展，但法律上却不允许的民间融资行为在银行信贷体系尚不健全的情况下，政府如何保护行为健康、民众认可且符合市场发展规律的民间融资这些方面，我国的政策界限是模糊的。对于同一行为，不同部门往往有不同的规定。例如，1984年最14高人民法院关于贯彻执行民事政策法律若干阿题的意见第69条和1991年最高人民法院关于人民法院审
40、理借贷案件的若干意见第6条规定民间借贷的利率可以适当高于国家银行贷款利率，具体标准由各地人民法院根据本地区实际情况掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。但对于什么范围的民间借贷属于合法、什么范围的属于非法，最高人民法院未做明确规定。国务院1998年发布的非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法对非法金融业务活动做出了明确界定，其基本标准主要是看这种活动是“已经”还是“未经中国人民银行批准”。经批准的，都是合法的；反之，都是不合法的。这个规定的前提是，中国人民银行总是能准确地做出判断其是否合法，这显然和我国国情不符。因此，当务之急的是制定和完善民间金融的相关法律，将民间金融合法化、规范化，为
41、民问借贷构筑一个合法的活动平台，以规范、约束和保护民间借贷行为。其中，尤其应对民间借贷的最高利率有所界定，促进正当的民间金融活动摆脱灰色金融的身份，充分发挥其应有作用。政府应充分认识民间金融存在的合理性，明确民间金融的合法地位，正确认识正规金融与民间金融对经济发展的互补作用，营造宽松的金融竞争环境，扶持和引导发育比较完善、运作比较规范的民间金融组织，创造有利条件助其跨越发展中的障碍，使其成为正规金融市场的重要参与者。支持民间金融的发展，还要努力创造良好的信用环境，消除民间金融发展的信息障碍。国家应该赋予民间金融合法地位，并允许民营资本参与金融业竞争。加强信用建设，树立规则和信用意识，改善中小民
42、营企业的融资条件。33加强对民间金融的监管和引导（1）要求明确民间金融的监管主体，对此不能完全由中国人民银行进行监管。监管当局应建立分业监管协调机制，把银监会、证监会、保监会的优势集中起来，把监管责任明确到位。同时注意加强监管机构间的协调合作，通过合理的分工消除监管真空及多重监管，杜绝出现监管界限不清和责任不明的问题，提高监管效率。温州市政府可以设立市县二级“地方金融监管机构”，并与工商、公安等部门形成监管合力，将小额贷款公司、寄售行、投资公司、股权投资公司等“一行三会”监管部门没有覆盖的领域全部纳入监管范围。（2）建立对民间借贷的监测体系，定期采集民间借贷活动的有关数据，及时掌握民间借贷的资
43、金来源、资金投向、利率水平、交易对象等变动情况，为有关部门制定宏观政策提供数据支持，并相应地将民间借贷行为纳入宏观调控15体系。规范民间借贷融资主体融资行为，建立规范的信息披露制度，按照规定要求披露企业的财务状况、资金的用途、运用效益等情况，增强信息透明度，提高投资者风险识别、判断能力。（3）组建专门为民问金融提供信息和法律咨询服务的机构，畅通民间金融投资者与资本需求者的联系渠道，方便民间金融的交易。首家民间资本管理公司温州瓯海信通民间资本管理股份有限公司已于2月28日正式对外试营业，主要开展资本投资、咨询、资本管理、项目投资等服务，公司不吸收存款也不发放贷款，通过自有资金开展业务，乐清瑞安两
44、地的民间资本管理公司也计划于今年3月试营业。规范民间借贷融资主体融资行为，建立规范的信息披露制度，按照规定要求披露企业的财务状况、资金的用途、运用效益等情况，增强信息透明度，提高投资者风险识别、判断能力。（4）温州市银监分局可以在瑞安市、平阳县、文成县、泰顺县和鹿城区辖内乡镇各新设1家村镇银行，变民间资金“体外循环”为资金“体内循环”。（5）加强金融知识和舆论宣传教育，提高民众金融素质，对民间金融的潜在风险进行必要提示，增强群众的金融风险意识和风险识别能力。34建立民间金融风险控制的配套制度341建立存款保险制度，防范金融风险存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中
45、起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金。存款保险制度的确立是消除政府对国有金融机构的隐性担保、促进金融机构公平参与市场竞争的保证，它可以使金融组织在退出时，以存款保险的显性担保代替社会性的隐性担保，实现处置主体的外部化，降低金融组织的退出成本。同时当民间金融机构管理不善或经营非法、风险较大的业务时，存款保险机构可以提出警告并勒令整改，帮助其度过难关或促成其与其他金融机构的并购，从而降低了经营风险，也实现了监管部门的监管目的。我们可以参照日本及加拿大等国采取强制保险方式，由政府和民间金融机构共同建立。即以国家和政府的信用对民间金融机构的商业行为
46、进行担保，这符合我国使用行政手法对市场问题进行调控的一贯作风，当然，也是由我国的具体国情决定的。16342推进利率市场化制度改革试点，充分发挥市场资源配置作用推进利率改革试点，促进利率市场化可以形成正规金融和民间金融在各自确定的目标市场上提供金融服务规范局面，避免无序竞争，从而充分发挥民营经济体制机制和民间资本优势，规范、引导好民间资本，切实提高地方金融业的发展水平。扩大金融机构贷款利率浮动区间和自主定价权，提高贷款利率市场化程度和信贷风险的补偿能力，并实行存款浮动利率，建立新的市场竞争体系，使资金在同等条件下在正规金融与民间金融之间合理分布，用市场手段优化资金这一稀缺资源的配置，提高其使用效
47、率。因此，在市场经济条件下引导、规范民间金融的发展，应该建立利率市场化制度，使民间金融的优势得到充分发挥。343健全优良的信用环境金融机构的良好运营需要有良好的信用环境作支撑。提高信用环境的质量，对民间金融的规范化发展同样重要。由于我国社会信用制度的缺失和法制的不健全，造成我国微观经济主体普遍缺乏维护信用的积极性，信用机制陷入贬值的恶性循环之中。因此，政府应该加快社会信用方面的立法步伐，完善信用方面的法律法规体系，促进信用信息平台的构建，及时发布各种地方融资活动的信息。通过良好的信用环境，促进民间金融机构和地方企业及个人间的信息交流；促进民间金融机构和地方经济合作组织、会计律师所等的联合；促进
48、民间金融机构内部不同形式的联接。35降低门槛，鼓励民间资本进入正规金融市场经济效率之所以比计划经济高，原因在于前者实行“优胜劣汰”。而“优胜劣汰”的前提，则是产权的多元化和独立经营。凶此，无论是国有商业银行、股份制商业银行，还是城市商业银行，都应该降低国有股权比重，大力引进包括民间资本在内的战略投资者，扩大正规金融机构的业务对象和形式，在更大程度上满足民间融资需求，在功能上替代原有的自发和分散的民间金融。这样，一方面从资金供给和需求上压缩了分散而不规范的民间金融的活动空间；另一方面又将民间金融收入正规有组织的发展轨道，使其在监管约束之下得到更大的发展。同时还可以促进以公有制为主题的正规金融机构
49、的产权多样化与17民营化改造。以利其转变经营机制提高经营效率，达到改革、发展、稳定的效果。36建立民营银行的市场准入与退出机制由于民营银行立足市场，没有政府资金支持，自负盈亏，其生死存亡完全取决于机构自身的风险控制能力和经营效率，所以并不会加大金融监管难度。但是，由于金融业所具有的特点，开放市场所可能导致的金融风险不容忽视。美国等发达国家的经验也证明，在放开市场准入的同时，必须健全相关制度并加强和细化金融监管。因此，监管部门要以金融机构经营者谋求非法圈钱和非法关联交易为基本监管前提，针对可能出现的违法违规行为制定系统的经营行为规范并严格加以监管。其重点是第一，制定严格的出资人和高层经营管理人员资信标准，设立档案并定期审查，防止资信不良、有劣迹和黑社会背景的人员进入金融业。第二，严格审查和禁止股东的过多分红和抽逃资本金的情况，防止因股东的利益冲动而导致金融机构的短期行为。第三，设置资本金分类标准，限制资本金较小的金融机构的业务范同和活动地区。第四，进一步完善关联交易管理办法，提高对关联交易的识别能力，明确违规关联交易的定义和处罚办法。与此同时，应尽快建设和完善市场退出机制。缺乏市场退出机制足中国金融市场的普遍性问题，也是长期计划经济体制的遗留问题。在不存在生存压力的情况下，所有者对经营者的监督往
