1、本科毕业论文（设计）论文题目湖州市城市商业银行对中小企业金融支持研究所在学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日毕业论文独创性声明本人郑重声明所提交的毕业论文是本人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除文中特别加以标注的地方外，论文中不包含他人已经发表的学术成果或者他人为获得高等院校学位而使用过的材料，论文中不涉及任何知识产权纠纷。否则，本人将承担一切责任。学生签名_日期_I摘要随着我国市场经济体制的不断完善，中小企业也得到了迅速的发展，成为推动我国国民经济健康发展的重要力量。但是我国中小企业融资难的问题仍然比较突出，成为其进一步发展的瓶颈。作为地方性的城市商业银
2、行与中小企业有着天然的联系，城市商业银行的主要客户群是中小企业，对中小企业的金融支持是城市商业银行发展的需要。本文以湖州地区作为了研究的对象，对湖州市中小企业融资的现状进行了分析，表现出湖州市中小企业融资问题一直还都困扰着它的发展。湖州市城市商业银行以立足中小企业，服务地方经济，服务城市居民的市场定位来决定了，它在解决中小企业融资的问题上是责无旁贷的。湖州市城市商业银行具有经营灵活、决策链短、贴近市场的优势，是支持中小企业发展的主力军。通过分析湖州银行对中小企业的资金支持，结果表明得到了很大的成效，但同时提出了不足之处，从而提出建议与对策，对中小企业融资创新，促进湖州经济的发展，推动了技术创新
3、和经济结小构的优化。关键词中小企业；湖州市城市商业银行；金融支持IIABSTRACTASCHINASMARKETECONOMICSYSTEM,CONTINUOUSIMPROVEMENT,SMALLANDMEDIUMENTERPRISESHASALSOBEENARAPIDDEVELOPMENT,FORPROMOTINGTHEHEALTHYDEVELOPMENTOFCHINASNATIONALECONOMYANIMPORTANTFORCEHOWEVER,THEFINANCINGPROBLEMOFSMESINCHINAISSTILLQUITEPROMINENT,BECOMINGTHEBOTTLENE
4、CKFORITSFURTHERDEVELOPMENTASALOCALCITYCOMMERCIALBANKSANDSMESHASANATURALCONNECTION,CITYCOMMERCIALBANKS,THEMAINCUSTOMERBASEISSMALLANDMEDIUMENTERPRISES,FINANCIALSUPPORTFORSMESISTHENEEDFORTHEDEVELOPMENTOFCITYCOMMERCIALBANKSINTHISPAPER,HUZHOUASTHEOBJECTOFSTUDY,THEFIRSTOFHUZHOUCITY,SMEFINANCINGAREANALYZED
5、,OBTAINEDFINANCINGFORSMES,HUZHOUCITYHASBEENPLAGUEDITSDEVELOPMENTHUZHOUCITYCOMMERCIALBANKBASEDSMES,SERVICES,LOCALECONOMY,SERVICES,MARKETPOSITIONINGOFURBANRESIDENTSTODECIDE,ITADDRESSESTHEISSUEOFSMEFINANCINGISDUTYBOUNDHUZHOUCITYCOMMERCIALBANKHASTHEOPERATINGFLEXIBILITY,SHORTDECISIONCHAINS,CLOSETOTHEMARK
6、ETOFADVANTAGE,ISTHEMAINFORCETOSUPPORTTHEDEVELOPMENTOFSMESBYANALYZINGTHEHUZHOUBANKFINANCIALSUPPORTFORSMES,THERESULTSSHOWTHATGOTGREATRESULTS,BUTMADEINADEQUATETOMAKERECOMMENDATIONSANDSTRATEGIESFORFINANCINGINNOVATIVESMES,PROMOTEHUZHOUECONOMICDEVELOPMENT,PROMOTETECHNOLOGICALINNOVATIONANDOPTIMIZINGTHEECON
7、OMICSTRUCTUREKEYWORDSSMESHUZHOUCITYCOMMERCIALBANKSFINANCIALSUPPORIII目录1湖州市中小企业的重要地位及融资现状111湖州市中小企业的重要地位112湖州市中小企业的融状现状22湖州银行对中小企业资金支持分析521湖州银行的发展状况522湖州银行对中小企业融资的现状53湖州银行对中小企业金融支持的成效与不足1031湖州银行对中小企业金融支持的成效分析1032湖州银行对中小企业金融支持中的不足124对策及建议1741明确市场定位，加大对中小企业的扶持力度1742帮助中小企业规范管理1743建立中小企业融资服务体系保证1744为中小企业
8、建立依托其特点的诚信档案1845积极开发新的贷款品种，同时寻求多方合作18结论19参考文献20致谢2111湖州市中小企业的重要地位及融资现状11湖州市中小企业的重要地位111成为湖州市经济增长的主力军湖州市中小企业是湖州经济的重要组成部分，对保持湖州经济活力、促进就业和社会稳定具有不可替代的作用。按照年销售收入或资产总额5亿元以下的标准划分，湖州市中小企业约占了企业总数的99，中小企业工业总产值、销售收入和实现利税分别占总量的60、58和40，提供了95以上的城镇就业机会。而且近年来湖州市的出口总额，也有60以上是由中小企业提供的。112拉动湖州经济快速发展的新增长点自90年代以来，随着湖州经
9、济的快速发展，工业新增产值的765来自中小企业。2010年在湖州市的中小企业中，销售额增长率和工商税收增长率分别达到了1227和1364，均高出大企业。同年，私营中小企业的数量同比上升了2610，注册资本同比增长414，总产值同比增长5022，营业收入同比增长7229，消费品零售额同比增长6595。113具有缓解就业压力保持社会稳定的基础力量中小企业的建设以及管理相对大企业所花费的成本较低，市场的应变能力较强，就业弹性较高，具有无可比拟的优势。2005到2010年，湖州市从农村转移出的50万左右的劳动力绝大多数在中小企业特别是在乡镇中就业。近年来，由于我国的经济结构得到一定地调整和国有企业的改
10、组力度在不断的加强，对湖州市的国有企业造成了深远的影响；使国有企业下岗职工增加，新增就业人口居高不下，再加上农村富余劳动力向城市转移，以及在湖州市政府机关精减人员就业压力很大的情况下，中小企业吸纳就业再就业的“蓄水池”作用发挥的更加明显。据湖州市统计局统计，“十一五”规划目标新增城镇就业人数达到18万，到2010年6月底达到了171240人，完成率达到了951。失业再就业数达到了71039人。再就业培训人数目标是5万人，实际在2010年6月达到了46545人，完成率达到931。从上面数据，得出的结论就是中小企业是湖州就业的主要场所，能够大大缓解城镇就业压力，对湖州市社会的稳定起到2了重要作用。
11、表1湖州市“十一五”规划就业数统计表项目“十一五”规划目标数止10年6月底完成数完成率新增城镇就业人数180000171240951失业再就业人数/71039/再就业培训人数5000046545931数据来源20052010年湖州统计年鉴数据整理得到12湖州市中小企业的融状现状121不断壮大已经形成了巨大的资金需求随着经济的不断发展，湖州市中小企业也在逐渐地发展和壮大，中小企业在湖州市经济总量中的份额也在不断提升，已经形成了庞大的资金需求。根据湖州市统计数据公告，湖州市中小企业的资金总量需求大约达到200亿，在浙江地区中小企业的有效潜在贷款需求大约在1800亿。其中，大部分的融资方式来自银行的
12、贷款。此外，湖州银行对湖州市中小企业的资金需求情况做了统计，发现在银行贷款，自筹，内部集资，股票筹资，债券等5种融资方式中，有85的中小企业是回答从银行获取信贷资金，有45的公司是靠自筹的方式，有75公司通过内部集资的方式来收集资金，只有25的公司表示通过股票，可见银行贷款是中小企业首选的融资方式。提到企业从金融机构获得贷款的难易程度时，有1628的企业认为是容易从金融机构获得资金，有6084的企业认为从金融机构获得贷款是较难的，有2298的中小企业认为很难从金融机构获得贷款。以上数据反映了8372的中小企业对资金的需求是没有得到一定的满足。从下图中可以看出，融资能力的不足使有效资金需求曲线从
13、D左移到D1假设法定利率利率为R，这个时候有效供给量为D，变动后的有效需求量为D1，企业减少（DD1）的有效需求量，即因为融资能力不足所导致的融资制约。3P图1有效资金需求曲线资料来源金融投资期刊122国有商业银行对湖州市中小企业“惜贷”问题依然严重随着湖州市中小企业在国民经济中的地位和作用得到加强，金融机构对中小企业的信贷支持也在渐渐增长。当前的中小企业都会通过各种融资渠道获得资金，然而大部分还是会依赖间接融资，银行贷款进行融资是最普遍的。2010年国有商业银行对中小企业的信贷投放得到很大的提高，对中小企业的贷款同比增长了264，比其全部贷款的增速高出了38个百分点。但是，湖州市中小企业因为
14、无法落实担保而被拒绝贷款的比例为239，再加上3238是不能落实抵押而被拒绝贷款的，拒绝贷款的比率依然很高，达到了5628。拒绝次数的比率达到了6635。从以上数据得出，由于湖州市中小企业无法落实担保和抵押，很难从银行获得贷款，造成中小企业融资紧缺的现状。国有商业银行对湖州市中小企业的惜贷问题依然严重。SDRD1DD1QD正常情况下中小企业有效资金需求曲线D1融资能力不足条件下中小企业资金需求曲线S资金有效供给曲线R定利率S法定利率下正常的有效资金需求量D法定利率下正常的有效资金需求量D1融资能力不足时的有效资金需求量S4表22010年国有商业银行对企业贷款的拒绝情况企业规模申请数量拒绝数量拒
15、绝数量的比率（）申请次数拒绝次数拒绝次数的比率（）小于51678378557515781243787751100368243660362334555381015001575635675122124140大于50023125217156352243中小企业合计12036775628271318006635所有企业合计12266895620286918356396数据来源根据2010年湖州市国有商业银行的报告中整理得到123融资渠道相当一部分依靠非正规金融途径上节中提到的中小企业由于无法落实担保和抵押能力等方面的局限，从银行等正规金融途径来获得融资面临了较大的约束。湖州市中小企业由于对资金的迫切需
16、求，使它求助于手续简便的非正规金融渠道。如私人钱庄，企业相互拆借，还有是企业自己通过不正当的手段来筹集资金。虽然这些渠道的融资成本往往高于金融机构的融资成本，但它们能更好地适应中小企业经营灵活性的要求。湖州市中小企业有超过三成的融资是来自非正规的金融渠道。湖州市目前的地下金融规模高达80亿，私募基金的规模在60到70亿左右。近年来，湖州市的地下信贷规模在65到75亿元之间，地下金融规模还是在不断扩张，地下融资规模占正规的融资规模的比重大约为1203。通过以上数据的参考，中小企业的正规融资渠道被拒绝，只能依靠非正规的融资方式来解决融资问题。52湖州银行对中小企业资金支持分析21湖州银行的发展状况
17、建行十年来，湖州市商业银行始终坚持以支持地方经济建设、服务客户发展为己任，依托健全的法人治理结构和灵活的决策运行机制，坚持“立足地方、面向中小、服务市民”的市场定位，以打造“有价值的优良小型商业银行”为战略目标，强化管理，稳健经营，锐意改革，开拓创新，在促进地方经济建设的同时实现全行综合实力的不断提升。截止2010年6月，湖州银行总资产、存款余额和贷款余额分别为16293亿元、14238亿元和10087亿元，存贷款的市场占有率分别为864、768；五级分类不良贷款率为055。现全行在职员工513人。内设16个职能部门，33个营业网点（含32家支行和1个总行营业部）。湖州银行实行跨区域发展战略，
18、着手嘉兴分行筹建，发起设立浙江临海村镇银行、安徽肥东村镇银行，成为一家跨区域发展的股份制商业银行。近年来，湖州银行表现出强劲的发展势头和成长潜力。在2005年全国城市商业银行工作会议上，被银监会评为一类行。2007年度被银监会评为二类行。2008年，被金融时报社、中国社会科学院金融研究所评为年度最佳小型城市商业银行；在银行家杂志对2008年度102家全国城市商业银行综合排名中，我行列第35位。2009年连续两年被评为全市十个“群众满意单位”之一。社会影响力不断扩大，企业整体形象明显提升。2010年，湖州银行积极研究战略转型，深化市场定位认识，进一步抓住机遇，乘势而上，练好内功，做大做强，努力将
19、湖州银行建设成为立足湖州，辐射长三角，成为具有较强优势和核心竞争力，专门从事中小企业业务和社区服务的精品化、专业化的区域性股份制商业银行。22湖州银行对中小企业融资的现状221把发展中小企业融资业务，提升到战略高度湖州银行是由地方财政、企业和个人参股组建的地方性、股份制商业银行，位于长三角地区，由于湖州市比较活跃的民营经济、居民收入水平的不断提高为银行创造了良好的金融环境和信用环境,同时也决定了银行的经营特色和目标市场定位于中小企业。6湖州银行主要的客户对象是个体和企业。然而城市商业银行的目标市场定位于中小企业，对中小企业的融资支持占到很大份额。湖州银行2010年对个体的贷款额约为115亿元，
20、对中小企业的贷款额约为300亿元，对大企业的贷款额约为170亿元。从中可以得出湖州银行的主要贷款对象定位于中小企业。以上数据可根据下图得到。图2湖州银行各业务的贷款数量统计表数据来源根据20052010年湖州银行的财务报告整理得出中小企业的融资可以向不同银行进行贷款，如农业银行，商业银行，工商银行等。虽然根据湖州市统计局的统计，湖州市工商银行和湖州市建设银行对中小企业的贷款比率达到198。湖州市中国银行、湖州市农业银行、湖州市农村信用合作社分别为391、695、85。而2010年6月，湖州城市商业银行对中小企业的贷款达到了75。城市商业银行在近两年的发展中，对中小企业的支持不断提升。19819
21、83916958575020406080100ICBCCCBBCABCRCCCCB贷款比率（）1图32010年湖州银行对中小企业的贷款比重1ICBC指湖州市工商银行所有支行；CCB指湖州市建设银行所有支行；BC指湖州市中国银行所有支行；ABC指湖州市农业银行所有支行；RCC指湖州市农村信用合作社所有支行；CCB指湖州市城市商业银行所有支行。050100150200250300350200520062007200820092010大企业中小企业个体7数据来源根据2010年6月湖州银行的财务报告整理得到222实行专业化的经营管理，并建立营销团队湖州银行的发展在近几年逐渐成熟，为了更好更快地发展中小
22、企业业务，加强对中小企业客户的专业服务能力和产品开发能力，湖州银行将中小企业的业务从中小企业的业务中独立出来作为一个专门的业务序列,实行“专业化、扁平化”的经营管理。之后,湖州银行便着力推进专业化的中小企业营销团队的建设。在每一个中小企业专业支行,湖州银行都会建立了多个营销团队。每年湖州市的营销团队都在不断增设，每个营销团队的成员每年也在增加。2005年湖州市刚初步成立了50多个营销团队，总共团队成员在250人左右。到了2010年湖州市的营销团队达到了200多个团队，总共团队成员在5000人左右。短短几年的发展，使得湖州市的营销团队发展如此迅速。得出结论湖州银行近年来实行了专业化的经营管理，营
23、销团队的发展迅速，对湖州市中小企业的融资带来了美好前景。0500100015002000250030003500400045005000200520062007200820092010团队成员营销团队图4湖州银行营销团队的发展数据来源根据20052010年湖州银行网站得到223创新金融产品创新金融产品是湖州银行发展的需求，湖州的中小企业量多面广,而且其融资具有“短、频、快”的特点,所有不可能对其实行个性化一对一的服务,而一定要进行标准化的批量服务,这样才能降低服务的成本、提高服务的效率,同时还可以借此降低风险。为此,湖州银行通过从客户的角度分析客户的需求,在充分的考虑倒风险控制的营销模式、盈利
24、模式、业务流程控制等多个方面的要求8后,设计出能针对性满足客户需求的标准化金融产品,并辅之以客户容易理解和接受的品牌名称,广泛地传播到客户中去,以产品和品牌来主动吸引客户。在产品的创新和设计过程中,湖州银行十分地关注社会经济发展的新需求和满足湖州成长性小企业的金融需求,特别关注服务业发展的金融配套问题,形成了以客户为导向的金融产品。近年来，湖州银行的创新金融产品有百合花系列、融资业务产品等。具体见下表表3湖州银行创新金融产品百合花系列融资业务产品中间业务“1N”供应链融资银团贷款银行保函业务股权质押贷款项目贷款银行承兑汇票应收账款质押贷款中长期流动资金贷款委托贷款业务微贷通短期流动资金贷款/知
25、识产权质押贷款单位定期存单质押贷款/诚信通票据贴现业务/抵押全覆盖融资业务小企业贷款业务/国内保理业务/数据来源根据湖州银行网站整理得到224加快融资渠道建设，为中小企业开辟绿色通道在加强客户经理服务、网点柜面服务、电子银行服务的同时,湖州银行利用客户服务中心功能,开通了中小企业金融服务专线“中小企业金融服务在线”。中小企业客户只需拨打这个客服热线,就能直接提交贷款申请,在3个工作日内湖州银行的客户经理就会主动联系你并展开贷前调查,只要符合贷款的条件,中小企业客户将在最短的时间内获得贷款。根据湖州银行的内部统计这样的业务申请的成功率在60左右。225运用多种方式破解中小企业的抵押担保问题抵押担
26、保难是阻碍中小企业融资难的一大原因。为破解中小企业融资的抵押担保难问题,湖州银行进行一系列的改革。湖州银行通过标准化产品的设计,通过加强对客户现金流的管理,加强对贷前贷后企业资金流的控制,弱化甚至免除中小企业的担保。在该款产品中,湖州银行把风险控制要点聚焦在三个方面。一是要确定售货品价值和销售回笼账款金额,进而确定销售关系和贷款金额。二是9要确定销售回笼资金的结算时间和入账账户,进而确保银行掌握贷款归还的现金流入。三是要建立完善的实时监管机制,能够及时、实时监控资金结算变化和在售货品变化。把握以上三点的情况,便相当于掌控了企业的第一还款来源的现金流,风险得到有效控制,便可给予中小企业信用性质的
27、贷款，而且可以不要求企业提供其他担保措施。103湖州银行对中小企业金融支持的成效与不足31湖州银行对中小企业金融支持的成效分析311提升了湖州市的就业率近年来，湖州银行认真贯彻落实党中央、国务院要求，不断加大对中小企业、特别是对小企业的金融支持力度，使得我市中小企业得到了飞速的发展。由于中小企业的每年的规模都在增加，员工自然也在不断招收，对我市的就业提供了有力的帮助。人力资源和社会保障厅近期对湖州就业形势进行了分析,认为就业形势趋稳向好态势与我市经济平稳健康发展趋势相一致,预计明年劳动力总体来讲仍将保持求大于供的状态。但随着我市工业重点产业、现代服务业的持续发展,根据人才市场的数据显示，总体就
28、业率达到931，比去年上升4个百分点。湖州市政府对湖州市中小企业生产经营对就业影响情况进行了专项调研。从调研情况看,湖州市中小企业每年都会得到一定的发展和壮大。2000年，湖州的就业率较稳定，持续在8590左右。从2001年到2004湖州就业率有所下降，达到了62的低谷时期。但是2005年开始到2007年有了很好的提升。到2007底就业率达到了945的高峰。2008年由于美国次贷危机，影响了湖州市的就业率。然而，总的来说，近年来，湖州市的就业率是稳步上升的。今年8月底与去年12月底相比,就业岗位增长107。中小企业的是湖州市就业岗位的主要场所，由于中小企业的发展和壮大，提供了大量的就业机会，中
29、小企业的作用是不可忽视的。湖州市就业率分布图00020004000600080001000020002001200220032004200520062007200820092010年份图5湖州市就业率分布图数据来源20002010年湖州统计年鉴数据整理得到11312中小企业的发展规模逐步扩大“十二五”发展规划纲要指出，大力发展中小企业，增加中小企业贷款的规模和比例。到2010年末，湖州银行中小企业贷款约占全部贷款余额的一半以上。近五年来，对中小企业贷款的年均增幅超过27，远高于同期贷款的平均增速。湖州银行的信贷结构有了重要调整，对我市中小企业的发展起到了不可忽视的作用。据统计，近三年内来每年新
30、增小企业客户1500户以上，3年内使小企业贷款客户突破了8000万户。2006年湖州市中小企业大约有2000户左右，2007年达到3500户左右，2008年达到4800户左右，2009年达到5200户左右，2010年达到7500户左右。可以得出结论，近年来湖州市中小企业的数量达到了飞速发展，中小企业成立之初，流动资金短缺，必定依靠湖州银行对其的贷款逐渐壮大，湖州银行促进了中小企业的发展规模。图6湖州银行对中小企业每年的贷款户数图数据来源根据20062010年湖州银行财务数据报告整理得到313向银行的贷款增加，通过非正规的金融渠道融资减少湖州市政府在对中小企业发展的报告中指出，要引导湖州银行加大
31、对重点领域和薄弱环节的信贷支持。我们要切实做好对小企业的服务工作，支持和帮助更多的小企业更好更快的发展。五年来，中小企业贷款的年均增幅超过27，远高于同期贷款的平均增速。其中，对小企业及个体工商户贷款增幅更高。特别是在去年湖州银行全部贷款的增幅只有169的情况下，湖州银行对小企业和个体工商户贷款净增幅近45。2006年，湖州银行对中小企业的贷款数量达到了240亿元左右。2007年，达到了360亿元左右，直到2010年达到600亿010002000300040005000600070008000900020062007200820092010年份户数大企业中小企业12元左右的贷款。图7仅年来湖州
32、银行对中小企业的贷款量变化统计数据来源根据20062010年湖州银行财务数据报告整理得到中小企业不比大型企业，中小企业成立时间短，规模较小，融资能力差，风险高。所以很多中小企业得不到国有商业银行的贷款，通过非正规的金融渠道来获取资金，但近来湖州银行的信贷结构有了调整，对中小企业的支持加大，使得很多企业都能够在银行得到贷款，减少了非正规融资。据统计，中小企业贷款不良率仅为135；小企业贷款不良率仅为082，小企业贷款质量优于公司贷款整体水平。32湖州银行对中小企业金融支持中的不足321贷款资产不良率提升目前，湖州银行已为客户建立了诚信档案，目的是规范社会诚信，减少贷款风险。但是湖州银行对中小企业
33、在发展过程中资金的流动情况调查得不够清晰，湖州银行建立的诚信档案无法真实的体现出客户的信用等级。从而才造成湖州的这些中小企业借改制之名，行讨债之实，给湖州市城市商业银行带来严重的损失。据湖州银行统计，中小企业贷款不良率仅为135。2005年，湖州银行贷款资产的不良率约为0935。2006年贷款资产不良率约为1052。2007年达到1257。2008年达到1249。2009年达到1176。2010年达到1350。历年湖州银行对中小企业的贷款数量010020030040050060070020062007200820092010年份亿元13图8湖州银行对中小企业贷款资产不良率情况分布表数据来源根据
34、20052010年湖州银行财务报告整理得到322风险意识较强湖州银行为降低贷款风险，在中小企业信用普遍偏低的情况下，一般要求中小企业以厂房、设备等固定资产作抵押发放贷款。但是湖州市的中小企业，特别是民营中小企业在经营发展的过程中，不同程度地存在机器设备、房屋等固定资产所有权和土地使用权不明确的问题，或者是固定资产的积累太少，价值企业规模小，社会影响力也小，很难符合担保和抵押的条件。湖州银行的风险制度的改革还不完善，风险意识较强，不能满足大多数中小企业贷款的条件。在银行办理抵押及担保自身手续复杂、收费高。从而让很多中小企业都被银行拒绝贷款。由于银行风险意识强，而被湖州银行拒绝贷款的。例如康润机械
35、科技有限公司在2009年向湖州银行贷款，贷款金额为500万，但是由于抵押担保物不足的原因，湖州银行拒绝了贷款。浙江湖州华达针织有限公司在2009年向湖州银行贷款，贷款金额为200万，但也是由于抵押担保物的原因，拒绝了贷款。除此之外，还有湖州华源天盛制衣有限公司、湖州市南浔幸福皮革有限公司等。具体见下表400002004006008010012014016020052006200720082009201014表4部分中小企业贷款抵押情况年份企业名称贷款金额贷款结果信用等级原因2009浙江康润机械科技有限公司500万拒绝贷款低抵押担保物不足2009浙江湖州华达针织有限公司200万拒绝贷款低抵押担保
36、物不足2010湖州华源天盛制衣有限公司100万拒绝贷款低抵押担保物不足2010湖州市南浔幸福皮革有限公司150万拒绝贷款低抵押担保物不足资料来源根据2009年和2010年湖州银行风险调查报告整理得到323获取信息不真实，给信用评级带来偏差目前，湖州市中小企业的财务和经营信息是银行贷款的重要依据。银行人员会不定期的去中小企业进行实地调研。实地调研旨在了解企业经营状况，直接感受企业的管理氛围。其中与管理层的会谈非常重要。内容涉及企业业务开展状况、竞争状况、财务政策、以往业绩、以及长短期经营展望等。如有必要，还需与地方主管部门及与企业有主要债权债务关系的单位访谈。与主管部门访谈旨在了解向企业贷款的商
37、业银行、大额应付账款的债权人、企业应收款的主要欠款单位等，与这些单位的访谈是为了了解受评企业历史资信记录、目前债务压力，以及企业款项回收情况。但是实际上中小企业的管理者都会向经营良好，欠款不多的方面去给银行的询问人员，银行只是会查看相关近期的报表来了解企业的经营情况，但也没有具体的了解，只是靠银行人员的经验去判断，没有详细而具体地进行查看企业资金的流动方向和近期向他行的借贷情况。所以银行去中小企业的调研过程中，没有落实企业真正的发展情况，只是初步的了解和经验判断。很多企业都借此使用假造的供货合同、资信证明、财产证明来骗取湖州银行的款。最后的结果是银行对企业的信用评级带来偏差，甚至会给银行带来较
38、大的损失。下表是湖州银行对企业的信用进行评级的细分表。15表6湖州中小企业客户信用评级细分表违约概率区间客户风险评级客户描述银行策略005AAA最佳投资051AA优秀13A良好36BBB较好610BB一般投机级1015B尚可接受1530CCC关注非投资级30100CC预警100C判断违约不良资产100D实际违约资料来源根据湖州银行网站得到324奖惩不对称湖州银行目前普遍实行贷款第一责任人制度，加强了对信贷部门和人员的约束，明确了风险事故的责任，这对于预防风险是有很大好处的。然而，与之相对应的贷款激励机制却少之又少，从而使信贷部门和人员对工作采取谨慎的态度，工作积极性也有所下降。325内部管理机
39、制还是不够完善，缺乏系统风险控制机制湖州银行市场信贷风险控制制度的建设十分落后，至今没有建立一套能够有效控制市场信贷风险的风险评估、监控、规避、预防、分散、转移和补偿机制。特别是表现在中小企业的财务制度和财务信息不够真实，湖州银行无法获取真实的信息，信用品级评级不准确，使信贷资金流向低劣客户；缺乏有效的风险监控系统，使得企业有违法使用借贷资金、采取各种非法手段来逃废银行债务的机会，给湖州银行造成了极大的损失；缺少风险预警系统，使得风险不能及时的被发现将给予化解；在风险分散方面缺少的，可以利用分散风险的金融工具，分散渠道单一。326信贷管理的观念存在偏差16当前在湖州银行实务操作领域广为流行的若
40、干信贷观念存在着一定的误差，对湖州银行贷款资金的安全产生了一定的负面影响。一方面是“可以还息就是好贷款”。这种贷后管理中流行的思维方式存在着很大的片面性。另一方面还息来源需要进行认真地分析，要看还息是来自正常业务收入，还是不固定的投资收益；是中小企业经营得到的利润还是从其他银行行借款而来甚至有些来源于湖州银行自己的贷款本金，这是银行贷后管理应该注意的。最后，可以还息不代表能按期还本，湖州银行也就得不偿失。174对策及建议41明确市场定位，加大对中小企业的扶持力度湖州银行可通过新设或转型一批支行的方式，专门为中小企业服务，并通过加强产品创新，塑造特色品牌打造专业队伍，实施单独考核等措施，积极推动
41、中小企业金融业务健康快速发展；同时在借鉴国际成熟的小额贷款公司发展经验的基础上，探索在现有银行体制外以附属子公司形式设立专门机构专司中小企业融资业务的创新型中小企业金融服务模式，丰富中小企业金融服务的专业性机构体系。42帮助中小企业规范管理湖州银行经营的目的是获取利润最大化，所以必须在保证了自身利益为前提下，为培养优质客户源，降低信贷风险，为其提供资金支持，在此基础上对其提供资金支持。通过中介机构为中小企业提供投资银行业务，帮助其建立并完善内部质量管理体系，实施企业改制，健全法人治理结构，完善财务管理制度并实施长期的财务管理咨询，使中小企业规范性得到增强，进而达到竞争力的显著提高另外，湖州银行
42、要进一步完善中小企业规范化经营的相关政策与法规。对中小企业建立的条件具有合法性、良好的职业道德和优良饿行业自律等方面。必须加强督察与管理，从整体上提高中小企业的经营素质。还可以采取各种措施来增加中小企业自有资金的来源。中小企业自有资金状况是获得银行贷款的先决条件。因此要鼓励通过合作、联营、参股、发行股票、合伙股份合作制、外资嫁接等方式来扩展中小企业自有资金。还可以协助中小企业进行人才培训这样不仅对掌握中小企业的真实情况，控制信贷风险具有重要意义，还能培育长期稳定的优质客户，有利于银行自身的可持续发展。43建立中小企业融资服务体系保证对中小企业融资要有服务体系保证。首先要有科学合理的评级标准。通
43、过修改现行的信用等级评定标准，按国家新的大中小企业划分标准分类评级。适当提高资本利润率、资产负债率、人均利润率等反映盈利性。竞争性特征的18相对指标权重使对中小企业的信用评估更趋合理公正。其次建立信用担保体系。湖州银行与政府财政部门合作建立中小企业风险担保基金，严格限制基金准入条件，对信用等级低，有不良信用记录，经营状况恶化的中小企业要明确规定不得进入基金。最后建立中介服务机构，建立和完善信息咨询、资产评估、财务顾问、产权交易等中介服务机构，加强对中小企业的中介服务。44为中小企业建立依托其特点的诚信档案湖州市中小企业融资难，很大一部分原因在于其自身信用不良，银行不愿提供贷款，解决中小企业诚信
44、问题对于银行和企业自身都很重要。州银行应针对中小企业特点为其建立诚信档案，积极发展信用中介服务，对企业信用进行记录和评级，根据评级采取分级贷款策略，来帮助中小企业积极提升诚信度，争取政策上的优惠。45积极开发新的贷款品种，同时寻求多方合作湖州银行定位于服务中小企业，应针对中小企业贷款时间短、资金量小但频率高的特点，不断进行业务和产品创新，加大指导中小企业使用这些产品的力度，以优质灵活的服务在激烈的市场竞争中开创自己的领地。湖州银行进行了有创新性的尝试,给中小企业设计其专享的贷款类型,较有代表性的贷款品种有1循环贷款。2定贷零还。此外,专利权质押贷款、仓单质押贷款、存货融资、分期还贷、宽限期还贷
45、等均属为中小企业量身定制的品种,或解决其担保难题,或减轻其还款压力,减少贷款利息支出等。中小企业金融服务的需求是全方位，多层次的。湖州银行要实施金融创新拓展融资渠道从服务品种上为中小企业融资提供服务保证。例如，湖州银行可以将票据贴现贷款和承兑汇票业务作为中小企业流动资金贷款的主要形式，也可以开发小额抵押贷款，采取活期透支形式的一次性偿还的消费信贷以及证券抵押贷款等形式帮助中小企业解决融资问题。另外，湖州银行应积极探索小额贷款公司与银行合作的新模式，疏通小额贷款公司获取银行资金支持的渠道，推动小额贷款公司代理银行服务的方式，并将条件成熟的小额贷款公司发展为社区银行，更好地为中小企业融资服务。19
46、结论中小企业在我国的经济发展中起到重要的作用。其在促进经济增长,扩大就业,推动技术创新和调整优化经济结构等领域发挥着越来越重要的作用。国家一直鼓励中小企业的发展。但是中小企业融资问题一直是困扰着企业的发展。湖州市城市商业银行立足中小企业，服务地方经济，服务城市居民的市场定位决定了它在解决中小企业融资的问题上责无旁贷。城市商业银行具有经营灵活、决策链短、贴近市场的优势，是支持中小企业发展的主力军。本文通过对湖州市中小企业的现状分析，得出湖州市中小企业对资金的需求大，中小企业融资难，在发展的过程中经常会资金不足。政府一直鼓励中小企业的发展。湖州银行定位于中小企业的贷款，帮助中小企业解决融资问题，通
47、过湖州银行对中小企业融资的现状分析，得到湖州银行向中小企业融资的重要性。但是由于企业自身的问题和银行的体制不健全，银行对中小企业支持的不完善，从中提出了建议，使中小企业融资问题得到进一步的解决。让湖州市中小企业快速发展，从而来推动整个市场的经济。20参考文献1岳凌云关系型银行贷款理论及在我国的应用研究J中国商界,2010102赵凌,吴义文我国中小企业融资难的原因分析及对策研究J山东省农业管理干部学院学报,2006043苑泽明,梅大勇关于中小企业融资问题研究J会计之友上,2006034彭忠祥中小企业融资障碍成因及对策分析J高等教育与学术研究,2006025余素芳,章蓉美、日促进中小企业发展的借鉴
48、J中国民营科技与经济,2006056邵海霞中小企业的金融服务与风险控制J中国科技信息,2006027沈雪丽城市商业银行对中小企业贷款的可行性分析与风险防范J现代经济信息,2011038冯涛城市商业银行对中小企业信贷融资支持研究J淮海工学院学报社会科学版,2011039袁岗,刘慧峰浅议我国银行对中小企业的信用风险管理J上海金融,20100710戴峭草银行对中小企业“惜贷”问题研究J合作经济与科技,20100911王静浅析城市商业银行对中小企业发展的支持作用J劳动保障世界理论版,20101112寿梅生进一步加强银行对中小企业融资的支持以浙江省为例J中国党政干部论坛,20090713廖文勇我国商业银
49、行对中小民营企业“惜贷”的原因与营销对策研究D西南财经大学,200514卜晓菲中小企业融资难的成因及解决途径D吉林大学,200615漆南商业银行关系型信贷模式研究D湘潭大学,200916SBA,“SMALLBUSINESSANDMICROBUSINESSLENDINGINTHEUNITEDSTATES”J,2006EDITION,DECEMBER200717P,MICHALELAUB,”SMALLBUSINESSESANDLARGEBANKS“J,SBAHQ7646OA92,JULY200918MICHAELDEVANEYANDWILLIAMLWEBER,“SMALLBUSINESSLENDINGANDPROFITEFFICIENCYINCOMMERCIALBANKING”J,KLUWERACADEMICPUBLISHERS,200719DAVIDACARTERANDJAMESEMCNULTYANDJAMESAVERBRUGGE“DOSMALLBANKSHAVEANADVANTAGEINLENDINGANEXAMINATIONOFRISKADJUSTEDYIELDSONBUSINESSLOANSATLARGEANDSMALLBANKS”J,KLUWERACADEMICPUBLISHERS,200821致谢本论文的撰写衷心感谢所有关心
