1、本科毕业论文（设计）论文题目湖州市汽车保险理赔问题的研究所在学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日毕业论文独创性声明本人郑重声明所提交的毕业论文是本人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除文中特别加以标注的地方外，论文中不包含他人已经发表的学术成果或者他人为获得高等院校学位而使用过的材料，论文中不涉及任何知识产权纠纷。否则，本人将承担一切责任。学生签名日期I摘要自2009年中国实行汽车下乡、以旧换新的政策后，汽车制造业有了飞速的发展并带动了汽车保险行业的快速发展。我国的汽车保险起步的比较晚，相关的法律法规以及保险体系的不完善等问题，导致了高赔付率、理赔纠纷、保险
2、欺诈等一系列的问题。通过数据分析以及调研结果，发现湖州市汽车保险行业主要存在监管机制不够完善，导致行业之间的无序竞争；汽车保险行业的服务质量相对较差；以及保险欺诈这三个主要问题，在此研究基础上，提出了加强理赔专业化队伍建设、加强法制宣传、委托专门机构从事索赔调查、加强监管部门法制法规建设等解决对策。关键词汽车保险；保险欺诈；保险制度IIABSTRACTSINCE2009,CHINAIMPLEMENTEDTHECARTOTHECOUNTRYSIDE,WITHOLDCHANGENEWPOLICY,AUTOMOBILEMANUFACTURINGINDUSTRYHASMADERAPIDDEVELOPM
3、ENTANDPROMOTETHEDEVELOPMENTOFTHEAUTOINSURANCEINDUSTRYSRAPIDDEVELOPMENTCHINASAUTOINSURANCESTARTEDRELATIVELYLATE,THERELEVANTLAWSANDREGULATIONSASWELLASTHEINSURANCESYSTEMISNOTPERFECTWAITFORAPROBLEM,LEADINGTOAHIGHRATEOFCOMPENSATION,COMPENSATIONDISPUTE,INSURANCEFRAUDANDASERIESOFPROBLEMSTHROUGHTHEANALYSISO
4、FTHEDATAANDTHEINVESTIGATIONRESULTS,FOUNDTHECITYOFHUZHOUAUTOINSURANCEINDUSTRYREGULATORYMECHANISMISNOTPERFECTENOUGH,LEADTODISORDERLYCOMPETITIONBETWEENAUTOMOBILEINDUSTRYDEVELOPMENTOFTHEINSURANCEINDUSTRYDOESNOTFOLLOWTOGOUPTHEDEVELOPMENTOFTHEAUTOMOBILEINDUSTRY,LEADINGTOTHEAUTOINSURANCEINDUSTRYSERVICEQUAL
5、ITYISRELATIVELYPOORINSURANCEPRACTITIONERSOFMORALRISKANDDANGEROFPEOPLERUSHINTODANGER,TOINSURANCEFRAUDANDTHETHREEMAJORPROBLEMS,ONTHEBASISOFTHEABOVERESEARCH,PROPOSEDTOSTRENGTHENTHECONSTRUCTIONOFPROFESSIONALCONTINGENTCLAIMS,STRENGTHENTHELEGALSYSTEMPROPAGANDA,ENTRUSTSPECIALORGNAIZATION,STRENGTHENSUPERVIS
6、IONDEPARTMENTSINTHECLAIMINVESTIGATIONLEGALSYSTEMCONSTRUCTIONANDCOUNTERMEASURESKEYWORDSCARINSURANCEINSURANCEFRAUDINSURANCESYSTEM目录1国外汽车保险的发展背景和特点111国外汽车保险的发展背景112国外汽车保险的特点22国内汽车保险理赔的发展现状421国内汽车保险的发展背景422国内汽车保险理赔的发展现状423湖州市汽车保险理赔的发展现状63湖州市汽车保险理赔所存在的问题831保险公司服务水平低832汽车保险理赔中的欺诈933监管机制不完善104汽车保险理赔问题的相应对策
7、1241提高保险公司的服务水平12411加快理赔专业化队伍建设，提升客户服务能力12412加大车辆勘测定损力度12413增强车险未决赔款管理能力，提高数据的准确性1342多层面减少保险欺诈的发生概率13421加强法制宣传13422委托专门的机构，从事索赔调查13423保险公司加强相应的保险理赔制度14424加强承保和理赔程序1443强化各层监管机制15431加快强监管部门法制法规的建设15432转变监管观念，树立科学的监管理念15433建立全国的诚信信息网络查询系统15434建立健全各产险公司的信息共享平台16结论17参考文献18致谢191近年来，中国人民生活水平的提高以及国家政策的辅助，汽车
8、这个代步工具已经走进了千家万户，汽车保险也被大部分人所接受。汽车保险行业有了很大的发展，保险费率的市场化加大了同行之间的竞争，导致了保险行业的制度、服务等跟不上汽车保险的发展，因此汽车保险理赔中高赔付、理财纠纷以及保险欺诈等问题日益突出，严重损害了保险人和被保险人的利益，对我们本来就存在问题的汽车保险市场更是雪上加霜，解决问题已经迫在眉睫。1国外汽车保险的发展背景和特点11国外汽车保险的发展背景保险是一种集社会资互助性和科学技术为一体的经济损失补偿和人身给付制度，是现代社会的稳定器和减震器。国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时汽车已经在欧洲一些国家出现并发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产
9、损也随之产生并增加。各国都对这一现象颁布了一系列的管制办法，但交通事故还是经常发生，严重威胁了人们的生命财产安全，因此一些具有商业眼光的保险人就开始了对汽车保险的关注。1896年11月，由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中，写明了为了庆祝“1896年公路机动车辆法令”的议会顺利通过，于11月14日举办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。在这份保险情报中，还刊登了“汽车保险费年率”，这是首次提出这个概念。最早开发汽车保险业务是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年该公司首次推出了汽车第三方责任保险，并附加了汽车火险。到1901年，汽车保险已经初步形成现代汽车保险的综合责任险的雏形，
10、并且汽车保险的责任已经扩大到失窃。20世纪初期，汽车保险业在欧美得到了飞速的发展。1903年英国创立了首家汽车保险公司“汽车通用保险公司”，并逐步的发展成了一家大型的专业化汽车保险公司。随后各国都建立了各自的汽车保险公司，1906年，成立于1901年的汽车联盟也建立了自己的“汽车联盟保险公司”。到1913年，汽车保险已经扩大到了20多个国家，汽车的保险费率和承包方式也基本实现了现代化。1927年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车责任保险法的颁布与实施，表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。此后，汽车第三者责任法定保险2很快波及
11、到世界各地。第三者责任法定保险的广泛实施，极大地推动了汽车保险的普及和发展。车损险、盗窃险、货运险等业务也随之发展起来。自20世纪50年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的飞速发展，机动车辆保险也得到了广泛的发展。并成为了各国财产保险中的重要的业务险种。到20世纪70年代末，汽车保险已占整个财产险的50以上。12国外汽车保险的特点随着工业时代的来临，使得汽车业在不断的发展，衍生而来的汽车保险也由此而产生。1895年英国“法律意外保险公司”签发了第一份汽车第三者责任保险单，随后出现了汽车火险和汽车碰撞险。使得汽车保险走进了人们的生活之中。众所周知，美国被誉为“轮子上的国度”，汽车保有量
12、极高。美国有31亿左右的人口，却拥有246亿辆机动车，平均每三个美国人就有两辆机动车。发达的汽车工业使得美国的汽车保险制度日臻完善。作为世界上第一汽车大国，美国大部分的保险公司在决定汽车保险费率时，根据被保险人资料找出主要费率系数与次要费率系数，根据这些资料决定其最终费率系数。主要费率系数。是指被保险人的年龄、性别、婚姻状况，以及汽车用途等加以归类。并且包裹年轻驾驶员有无接受驾驶训练、在校学业成绩等。次要费率系数一句被保险车辆数的多少、被保险汽车的特性，以及安全驾驶员保险疾患给与加费或减费的待遇。同时在考虑人的因素之外，还要考虑到地区性差异以及汽车本身的综合质量系数。加拿大的汽车业的发展仅次于
13、美国。关于加拿大的汽车业的发展现状可以用汽车保险行业的特点来体现。“在加拿大，有些汽车保险是法定强制险购买的。安省法律规定，所有车辆必须要购买四种汽车保险第一至少要购买20万加元左右的汽车保险。通常状况下，加拿大居民购买的汽车保险在100200万加元之间；第二用来保障投保人及其家属的意外津贴，如果投保人因交通事故失去了工作能力，便可以向保险公司申请其原来薪酬的80左右的津贴，最高的限额是每周1000加元；第三无保车辆。保障受保人在未买保险或肇事逃逸的司机伤害甚至导致死亡时得到赔偿，包括汽车及车内物件损害；第四财务受损直接赔偿。同时对于没购买汽车保险的车主第一次最高可罚款25000加元，再犯罚5
14、0000加元。由此可见在法律方面加拿大汽车保险的特点。在德国，汽车保险和理赔体系完备而严密，有关各方在处理交通事故的时候只要照章办事就行。第三者责任险在德国称为赔偿责任险，它属于强制性的3法规保险。不投保第三者责任险就无法注册，无法上路。发生交通意外事故后，责任方的保险公司负责向对方支付伤员救治、汽车修理、误工损失和交通补贴等费用。德国目前95的车辆都选择第三者责任险的最高保额。第三者责任险规定，如果投保人随意增加事故风险，由此造成的损失不再受该险种的保护，投保人必须自己承担赔偿损失。这一条款适合于无照驾驶、驾驶存在安全隐患的车辆、酒后开车、故意造成损害以及没有交纳保险费等情况。事故发生后，如
15、果责任方逃逸，只要记下其车牌号，受害方就可以查出对方的保险公司，并直接向保险公司申请理赔。由于欧美等发达国家保险业发展的时间久，行业之间的竞争压力相对来说要大很多，所以保险公司普遍存在着擅自提高手续费，搞恶性竞争，是的经营成本上升，随之而来的就是服务无法跟上这种速度，往往就出现了增加了投保人的获赔条件，出现了少赔、惜赔、拖赔以及无理拒赔等理赔纠纷。保险从业人员的职业素质偏低也是保险欺诈问题蔓延的一个重要的原因。保险从业人员的专业知识要求很高，需要较高的政治思想道德以及专业素养。个别保险从业人员抵不住金钱的诱惑，同投保人之间合伙串通，共同的骗取保险金额金；一些保险公司的雇员或代理人为了促销，获取
16、高额佣金或收入，不惜采取欺诈手段，恶意误导诱使投保人上当；还有部分雇员利用保险公司内部管理上的漏洞收取保费后占为己用，损害公司和保户的利益。42国内汽车保险理赔的发展现状21国内汽车保险的发展背景汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，当时我国的工业发展水平低下，汽车保险行业被外国的垄断与控制，其作用和地位十分有限。1950年新中国成立了中国人民保险公司，并开设了汽车保险业务。由于当时信息的堵塞，人们对保险的积极作用认识不足，在1958年全国人民公社化高潮中，错误地认为“一大二公”以后，生老病残和灾害事故统统由国家和集体承包下来，保险在中国已经完成了其历史使命，1958年10月在先召开的全国财贸工作
17、会议决定停办国内的保险业务，对外保险业务转入中国人民银行国外局办理，编制人数只定为30人。旅客人身意外保险分别交给铁路、民航和交通管理部门自保。1979年十一届三中全会以后，经过拨乱反正，中国人民保险公司于1984年1月1日起从中国人民银行中分离出来。改革开放以来，外资企业的不断引进，必然会导致汽车拥有量的增加，在发生交通事故后没有正式的汽车保险理赔，严重影响了外商的投资，为了满足外商的需求，汽车保险业务再次走上了历史的舞台。同时随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，人机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其
18、具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。1998年11月18日中国保监会正式成立，机动车辆保险的条款得到了进一步的完善，它加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，我国汽车保险业务进入了高速发展的时期2006年3月1日，国务院第127次常务会议通过了机动车交通事故责任强制保险条例，自2006年7月1日起实行。这是中国汽车保险行业里程碑的事件。22国内汽车保险理赔的发展现状近年来，我国汽车的保有量迅速增加，汽车保险占全部财产保费的比例60以上，成为了财产保险的第一大险种。整
19、个汽车行业的生产总值占整个社会资5产份额十分的不匹配。汽车保险占整个财产保险份额过大，说明了整个财产保险制度存在一定的问题，它不但制约了财产保险市场的发展，同样也制约了汽车保险市场的发展。20022010年汽车保险业保费收入和赔付支出可由表1所示。表120022010年汽车保险业务保费收入和赔付支出变化表年份车险保费收入（亿元）车险赔付支出（亿元）赔付率（）200247235271015737200354462334896149200474482415755582200585752483265633200611079761635562200714843830455595200817025104
20、65361472009215561120069557020102700121506135578数据来源中国保险年鉴20022010由表1，我们不难发现，我国汽车保险业务的收入和赔付支出呈正比关系，随着车险保费收入的增加而增加。汽车保险行业公认的赔付率是55，而我国近年来的保险赔付率都在50以上，2006年最低在5562，2003年和2008年分别高达6149和6147。由此说明汽车保险行业近年已经处于经营欠佳行业亏损的边缘。同时每年的的车险保费收入在不断的增加，说明了经济规模的扩大、消费者的平均收入水平的不断提高，增加了消费后的剩余，由此提高了保险的现实购买能力。同时，随着经济的增长导致消费者
21、现有财富的不断增长，并由此导致风险载体增多，风险总量提高，是消费者增长了了对保险的需求。中国经济的不断发展伴随着汽车业的飞速发展，各个保险公司倾向了业务的发展，忽视了客户服务，导致了理赔工作和发展迅速的汽车保险承保业务的不对称。保险公司的勘察人员不足，很多保险公司的勘察人员都是24小时开机待命，勘察人员的过度疲劳就导致在勘察过程中不够仔细认真，导致骗保的事故经常的发生。另外对于勘察人员的职业素养也要进一步的增加，防止勘察人员和投保人之前相互串通，发生骗保的事件。目前，汽车保险市场出现了新的变化一方面经济的迅速发展以及优惠政策的支持，汽车的销售量猛增，大量的私家车的增加大力的刺激了汽车保险，加上
22、人们对保险的认识度提高和国家法律的强制要求，保险需求旺盛；另一方6面由于保险公司目前都被高赔付率所困扰，出于对自身公司的效益考虑，纷纷都停办了一些业务，比如农用拖拉机，由于其交通意外事故发生率过高，没有哪家保险公司为他们承保，最后还是国家强制要求中国人民财产保险公司承保。车险改革应经推行了将近9年，车险的费率由原来的统一定价到现在的保险利率市场化，由各家保险公司根据市场自主的定制保险费率，加速了汽车客户的市场细分，保险公司可以根据地区经济等方面制定对应的保险费率，大大的促进了汽车保险的发展。随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际趋势的日益增强并且国内保险市场的飞速发展，我国颁布了交通强制险，
23、这标志着我国汽车保险步入了一个新的发展阶段。23湖州市汽车保险理赔的发展现状随着经济的飞速发展和人民生活水平的不断提高，湖州市汽车汽车拥有量持续增加，2010年湖州市汽车数量继续呈快速增长态势。据统计，2010年全市年末民用汽车拥有量达到218万辆，其中私家车18万辆，分别比上年增加50和47万辆，增长30、352；每百户居民家庭拥有私家车数量达到21辆，比上年增加5辆。从近几年增长情况看，“十一五”期间为我市汽车数量迅猛增长期，20062010年全市民用汽车拥有量、私家车拥有量年均分别增长了219和271。表11反应了20002009年湖州市客、货汽车以及私家车拥有量的变化情况。（见表2）表
24、2湖州市历年客、货运汽车以及私家车拥有量年份私家车（辆）载客汽车载货汽车2005612725510715124200673541687051533620079558384104152702008113243103122158932009128350340312314数据来源2010年湖州市统计年鉴从表2不难看出，湖州市的汽车拥有量在逐年增加，09年的数据主要是没有计算非营运车辆，车辆的增加代表了汽车驾驶人员的增加，现在有很多的驾驶技术不过关就上路，行车过程中由于缺乏驾驶技术加上心理素质不过关，就非常容易发生交通事故，有的驾驶员甚至是三天一小碰，五天一大碰，这就给保险公司造成了很大的压力。由表3
25、我们可以了解20042010年交通事故的发生情况。7表3历年湖州市社会治安交通事故单位2004年2005年2006年2007年2008年2009年事故次数次164028472553202415981387死亡人数人504484459411409389受伤人数人174332962961237317511488数据来源2010年湖州市统计年鉴根据表3，可以看出虽然历年来交通事故的发生量在逐渐减少，但是仍然还是有一个很大的基数，保险从业人员不可能做到每次都可以及时的到达现场，并且能够勘测到事故发生现场的第一手资料，这就不可避免的造成保险欺诈的产生。交通事故的多发导致了保险公司高保额、高赔付率、低收入
26、甚至是负收入的现象，表4反应了20042009年湖州市保险业主要指标。表4历年保险业主要指标单位万元、年份保险金额保险收入保险支出赔付率200488727134147024971602200514470392479563575274620062521046553167332806262007339661407409638391518200845042937870988529597920094299550611010656381512数据来源2010年湖州市统计年鉴根据以上三个表格，可以看出湖州市汽车客、货运汽车以及私家车的拥有量在不断增加，这必然会导致交通事故的多发。再从历年的保险金额可以看出
27、，人们的保险观念在不断的增加，在购买保险之前，都会对相关的法律进行了解，保证自己在签订保险合同的时候能够明白合同上得条款，但目前我国关于保险方面的法律法规都不够完善，所以投保人为了保险赔付金额不惜铤而走险，利用法律法规的漏洞，以及保险公司从业人员的职业道德进行保险欺诈。同时，驾驶员往往会因为自己购买了保险从而放松警惕，以及城市道路建设等问题而导致事故多发。83湖州市汽车保险理赔所存在的问题经过实地调查和走访问述，以及中国人民财产保险公司从业人员的叙述，湖州市汽车保险理赔主要存在三个方面保险公司服务水平低、保险欺诈以及监管机制不完善。31保险公司服务水平低现场勘探、定损工作作为理赔服务的第一步，
28、直接决定了保险公司对案件是否赔偿、赔偿多少，它关系到保险公司理赔案件的数量、结案的速度、社会影响等诸多方面，湖州市的各大保险公司都很重视这一环节。但是有经验、有技术的人员相对来说还是非常匮乏的，有的定损员甚至连一些配件的名称都无法做到正确的书写，对车辆发生碰撞之后的损失不能做出相对准确的估计。这不仅造成了车主的经济损失，更加影响到公司的可持续发展。现在湖州各大保险公司的定损人员配置也不合理。以中国人民财产保险股份有限公司安吉支公司为例，其定损人员主要分为三类一类是从事定损行业很长时间的老定损员，也许他们的学历不高，但是拥有丰富经验和人际关系，和一些汽修企业关系密切或者自己就开有汽修企业，他们经
29、历了保险公制度逐渐完善的过程，熟知保险公司条款制度的漏洞，利用漏洞为自己谋利。第二类是从事了很长时间的定损工作，有了一定的经验并且在不断提高自己的学历，丰富自己的阅历，他们往往是公司重点的培养对象，也是第一类排挤的对象。第三类就是刚刚从大学毕业的，他们具有较高的学历，工作有冲劲，但是缺乏工作经验，阅历浅工资待遇相对较低，对老员工的威胁相对较小，这类人往往被保险公司广泛使用。刚刚毕业的大学生往往还改不了一些在学校的没有耐性不够仔细等习惯。这样的定损制度不可避免会出现纰漏。同时，受理理赔的过程中，湖州市保险公司从业人员售后服务不行，对案件处理完毕的后续处理不完善，导致出险人和保险公司之间产生了纠纷
30、。在实习阶段，就遇到这样的事，投保人在中国人民财产股份有限公司安吉支公司投保了一份意外伤害险，被保险人在事故发生后，由保险公司的定损员做好定损后，将需要的材料提交到保险公司进行理赔，案件处理人员在接到理赔资料之后没有及时的对该案例进行处理，任意放在一旁而导致遗忘，出险人认为将对应的理赔材料送至保险公司就可以了，在等待了很久都没有回复，他就向保险公司去咨询，然后案件处理人员才找到案件处理。，国家还有个“大病统筹”的农医保政策，出现人还可以到安吉县农医保进行理赔，但是在保险公司将这个案件理赔之后，已经过了“大病统筹”的理赔时间，这就造成了双方的纠纷。9这不仅造成了出险人的经济损失，更加不利于保险公
31、司的形象。目前湖州市关于免责条款方面例的越来越详细。汽车保险合同当中明确汽车保险的保险责任及责任免除，这对汽车保险客户及整个湖州市汽车保险保险业发展都非常的有利的。虽然湖州市对于这方面的保险条款越来越完善，但是对保险条款的解释不重视，保险公司在制定保险条款的时候是不需要和被保险人协商，一旦出险，保险公司和投保人之间由于信息不对称而产生了理赔纠纷。从汽车保险的保险责任、责任免除到费率厘定、定损理算，这所有的方面都关系到被保险人的利益，但由于汽车保险保险合同是附和性合同，不是由缔约双方充分协商而订立的，而是由一方提出合同的主要内容，而另一方只能做同意或拒绝的决定。所以保险公司具有对保险合同的制定、
32、解释权利。如果在保险合同的签订过程中保险公司不能做到明确说明及明确列明，保户自然对条款了解不足，在这种情况下存在疑虑、分歧、误解就在所难免了。投保人在与保险公司签订合同，保险公司对投保车辆的信息不能完全的了解，这就又造成了信息的不对称，这种信息不对称让保险公司处于被动的地位，一旦车辆出险，如果投保人对能就事故如实的告知，在时候的理赔将会存在很多的麻烦，也会诱发道德风险。目前，湖州市汽车保险业务基本被中国人寿、人民人寿、太平洋保险、平安保险等几家大型保险公司所垄断，这就是一种不健康的行业竞争，这就难免会造成保险公司的服务水平跟不上行业的发展，从而导致理赔纠纷的产生32汽车保险理赔中的欺诈汽车保险
33、欺诈是指被保险人在保险索赔时利用虚假证据或文件对保险人进行保险诈骗活动。这种欺诈行为表现在虚构保险事故、故意造成财产损失或被保险人伤亡、残疾以及疾病、提供虚假证据或者指使他人提供虚假证据，或者编造虚假事故原因，夸大保险标的物的损失。在湖州市开展汽车保险业务之后，保险欺诈现象一直伴随着汽车保险业务的发展，今年来由愈演愈烈的迹象。根据湖州市保监会的数据统计显示，湖州市的汽车保险理赔中有将近20属于保险欺诈，所以可以了解到频繁发生的保险欺诈现象是湖州市汽车保险理赔率居高不下的一个重要的原因。曾经有这么一个案例黄某在被告某保险公司为其所有的一辆别克轿车投保了车辆损失综合险和车上人员责任险等险种，司机郭
34、某驾驶被保险机动车04省道上行使，2007年3月14日，原告黄某在被告某保险公司为其所有的一辆别克轿车投保了车辆损失综合险和车上人员责任险等险种，其中车辆损失险的保险金额为101158万元、车上人员责任险每次事故每人赔偿限额为1万元。保险期限自2007年3月15日零时起至2008年3月14日24时止。因路面施工，操作不当，发生单方事故。事故造成被保险机动车损坏、乘车人王某受伤。交管部门对事故作出认定，认定郭某对此次交通事故负全部责任。被告保险公司对驾驶员郭某就保险事故事实进行了询问，郭某称自己是交通事故发生时的机动车驾驶者。同日，王某在原告陪同下接受了被告询问，称交通事故发生时，驾驶者为其父。
35、当日，王某父亲对此作出否认，称驾车人为郭某。被告对王某甲的主治医生张大夫进行了询问，张大夫称，据其了解驾驶者为王某父亲。本案例就是冒名顶替来进行欺诈。湖州市保险欺诈主要是有以下3种表现形式（1）先出险后投保。指的是投保人在发生了汽车意外事故之后，利用保险从业人员的道德风险尽快的投保，伪造成实在合同期限内出险，以获取车险赔款的目的。（2）冒名顶替。在汽车出险后，被保险人因某些原因（如酒驾）没有资格向保险公司索赔，但是隐瞒了这个事故，让他人顶替以获取索赔的资格。（3）团伙造假作案。这种现象主要体现在被保险人、产险公司的理赔人员与修车行之间相互勾结进行保险诈骗。造成湖州市保险欺诈占保险赔付率这么高的
36、原因主要有对于保险公司人员方面，由于保险从业人员在多年的工作中都有了一定的“潜规则”，一旦出险人与保险公司从业人员有了“人情关系”，往往会导致冒名顶替、多赔等事件的发生，同时面临出险人的金钱诱惑，一些员工私自的伪造证据以从出险人处放得利益；对于投保人来说，消费水平的提高导致了现有财富的增长，风险载体的增多，使人们意识到保险的重要性，增加了对保险的需求，但是保险是近年来才走进人们的眼球，对于保险法人们还不够了解，没有意识到自己已经构成犯罪，另外面临高额的赔偿金诱惑，难免不会有人人为出险，伪造事实。保险是现代社会的避震器和稳定器，保险欺诈行为违反了我国的保险制度，国家创办保险事业，目的在于消除危险
37、，为工商业和社会提供安全保障，保险欺诈行为直接侵犯了这种保险制度。保险公司的保险资金是银行信贷资金的重要来源之一，保险欺诈必将会破坏国家的金融秩序。同时它侵犯了保险人的合法权益和整个社会的公共财产，并且对他人的人身安全也造成了很大的隐患。有些投保人为了高额的保险金不惜铤而走险，故意伤害被保险人。33监管机制不完善随着湖州市经济的飞速增长，良好的投资环境吸引了大量的外资企业的投11资，保险主体不断的增加，成分也更复杂，保险行业的附产品，如经纪人公司、公估公司、代理公司等等，都如雨后春笋，纷纷建立。对于这么多的企业，湖州市保险监管部门必将采取一视同仁的监管政策，对于国有保险公司湖州支公司的扶持必将
38、一步步的减少，外资保险公司必将向全市发展，湖州市保险监管部门的职能也将慢慢的过渡到以赔付为中心得监管模式，这样就增加了湖州市各家保险公司行业至间的竞争，谁的实力强，谁占得市场份额就大，那么一些相对规模小的地方性保险公司必将被其他的国有大型保险公司收购兼并，这就形成了一种病态的不公平竞争。如果监管方面相应的法律、法规不完善，一旦完全市场化，国有的保险公司一时间无法适应，特别是汽车保险，由于长期的无序竞争和差异监管，汽车保险价格必将降到国内保险公司所承受的最低点，如诺没有其他的财险支撑，很可能会出现入不敷出的状态，而这些效益财险险种可能在几年后和汽车保险一样成为了无效益险种。同时在出现车辆选择修理
39、厂及配件方面缺乏统一的标准。很多被保险人出现车辆出险后，往往选择去相应的品牌4S店维修，但是4S店的维修价格目前在市场上基本处于垄断的地位，如奇瑞、丰田、本田等4S店，就湖州市区、安吉、德清、长兴等地区就刹车片的价格都不相同，相比较一些汽修厂的维修价格往往高于S店的维修价格，但是保险公司的定损价格标准往往低于4S点得维修价格，那么其中的差价久只能由车主自行承担，而保险公司只赔付其公司规定了定损费用，这就引起了被保险人和保险公司之间的车辆定损差价理赔纠纷。124汽车保险理赔问题的相应对策41提高保险公司的服务水平411加快理赔专业化队伍建设，提升客户服务能力理赔工作技术要求高，涉及面广直接影响到
40、保险公司的信誉和车险业务的发展，车险理赔工作对理赔人员的个人修养以及业务知识都有很高的要求。在精通湖州市汽车保险法律法规、保险条款以及专业知识外，还必须具有高度的责任心，理赔时要做到“主动、迅速、准确、合理”，对待客户要热情真诚。因此我们必须加强专业化队伍的建设。首先，积极引进高学历的优秀毕业生充实保险人才队伍，以湖州保险业的发展潜力和空间的优势来吸引人才，尤其要加快中高型人才的引进，同时注重校企合作，保证湖州市保险教育的可持续发展，其次，发展地区性的从业人员的队伍。由于不同地区的语言分布以及生活习惯有差别，往往“本地人”更加的容易和顾客去沟通。因此要利用“本地人”现身说法，以开拓市场。最后，
41、应贯彻以人为本的经营理念，以人性化的管理，凝聚人心，提高员工的信心，建立和谐进取的企业文化，以此吸引人才，留住人才。412加大车辆勘测定损力度理赔是车险经营管理的重要环节，勘查事故现场更是理赔的关键点，现场勘查力度以及定损是车险经营好坏的关键点，精细的勘至关重要。影响勘查的因素有很多，主要是这三种一是车辆所换配件价格没有一个明确的价格，由于汽车品牌多，进货渠道不同，就湖州市的三县两区的配件价格都各不相同；二是车辆维修的人工费用没有明确的标准，不同地处的劳务工资水平都不尽相同，湖州市区的劳务工资水平高于邻县的工资水平；三是湖州市出现了大量的4S店，顾客往往信任4S店，使得其几乎处于垄断地位，而4
42、S店的配件价格要高于其他汽车维修店的价格，这就增加了维修成本，这些因素影响了从业人员准确定损和理赔效率，所以我们需要（1）建立高素质的定损核算队伍。定损人员不仅需要高水平的服务技能，更要具有良好的职业操守和职业道德，只有这样才能让客户放心，公司省心。一旦出现车险，就立即就事故第一现场进行精细勘查，车损超过一定数额的案件派出高级别的定损人员前往定损。（2）建13立配件核价体系。强化报价和核算管理，坚持能修不换，不能修才换的原则。和4S店进行合作制定严格的核算标准。并且建立湖州市汽车配件网上查询系统，方便核算人员了解众多汽车品牌的汽车配件，提高理赔速度，减少差价。（3）分地区制定车辆维修工时标准，
43、与当地的汽车维修厂和4S店协商，制定一个统一的定损依据，提高理赔效率，减少理赔种的水分。（4）建立车险复勘队伍。通过对已经理赔的案件进行复查，找出理赔出存在的问题并加以改定，同时对案件的处理人员进行评比和考核，起到激励作用。413增强车险未决赔款管理能力，提高数据的准确性未决赔款的准确与否直接影响到公司的综合赔付率、利润率等重要指标，直接影响车险经验成果。湖州市各家保险公司应该建立未决赔案长效管理机制，设立专门的部门，明确专业负责车险未决赔款管理，定期和客户保持联系，了解案件的进展及时对理赔的错误店进行修正，使其与赔款相近，确保数据的准确性，以防止对案件进行过高或过低的估价从而影响车险的经营业
44、绩。并且，就未决的保险案例，保险公司要时刻和出险人进行勘察进度的共享，避免时间过长导致从业人员的遗忘。42多层面减少保险欺诈的发生概率421加强法制宣传通过湖州日报、安吉日报、长兴电台、德清电台等媒体，加强反欺诈宣传，改变人们对保险欺诈的不合理认识，向公众说明保险欺诈对社会的巨大危害，让他们明白保险欺诈是违法行为，其受害的不仅仅只是保险公司，广大的诚实投保人也是最终的受害者。采取奖励措施激励检举和揭发身边发生的保险欺诈事件，通过各种途径使得湖州市社会各界支持反保险欺诈。同时提醒广大投保人在购买保险的时候，应该确认保险人的身法以及保险合同的真伪，确保信息的完整性。422委托专门的机构，从事索赔调
45、查保险公司遇到保险欺诈案件，一般都是向地方公安机关报案以寻求协助，但是公安机关所涉及的范围太广，案件多如牛毛，难免会造成有些案件无法得14到及时的处理。商务的调查机构和咨询公司在社会事件及案件调查上具有丰富的经验，通过这些专业的机构的支持可以降低保险公司在这方面的不足。比如湖州成立的第一家商务咨询公司“湖州市讯威商务信息咨询公司”。423保险公司加强相应的保险理赔制度保险欺诈人进行保险欺诈的目的就是为了骗取保险公司的保险理赔金，因此保险公司的理赔工作就是为了识破保险欺诈行为，阻止保险欺诈的发生也是最后的一道防线。因此保险业需要做到（1）承保和理赔相分离。建立科学、效率的素质理赔队伍。保险是一个
46、融合了金融学、法律、心理学、公共关系学、管理学等于一身的综合类学科，从事保险行业的人员必须具有各个方面的专业人才。保险公司需要经常对保险从业人员进行技能培训，提高职业素质。（2）建立健全的保险理赔机制。无论保险欺诈的手段有多么的隐蔽，但是最后都需要保险理赔人员进行细心的确认。如果保险理赔人员把好了这最后的一关，那么欺诈犯罪就不可能发生。建立健全的保险理赔机制，则必须加强事故调查、证明材料的审核机制。具体而言，第一要建立事故调查、材料审核经办人责任制，从而增强经办人员的责任心，第二，要建立勘查定损与理赔经办人岗位分离制，杜绝“一个人包办到底”的现象；再者，要建立对勘查定损和理赔工作的集中后续监督
47、制度；最后，应建立错赔、被骗赔责任追究制度，对造成损失的人员进行不同程度的处罚，严防道德风险的产生。424加强承保和理赔程序实际上，保险人在承保阶段的风险评估比其他任何时候都更加有利于分辨风险。在大部分的保险业务中，专业的风险评估的前提条件就是风险勘查，其目的不仅仅是在于评估标的物的风险，以及核对保险金额和将要保险的财物之间是否等价，更主要的是要判断投保人的道德风险，比如通过与家庭成员、邻居等进行交谈，调查的资料可以帮助保险人进行以后的调查提供书面的证明。但是现实中，大多数的保单都没有这类的风险勘查，即使是一些较大保额的保单也较少运用。在理赔阶段，第一，保险公司要有快速的反应。很多保险欺诈案件
48、并没有充分的准备，因此保险人要迅速的行动并准确的记录案件的全部过程，进而发现出险人所报的事件是否属实。第二，定损勘查。定损勘查的实际情况可以对潜在的保险欺诈人进行警示作用。案件无论大小，每次都进行拍照以及询问出15险人这都可以减少保险欺诈引起的损失。43强化各层监管机制431加快强监管部门法制法规的建设对于我国现有保险法“空白地带”的相关法律法规，如对于机动车交强险是否可以在不超过保险金额的情况下购买两份保险合同，以及车险赔付保险公司说的算等问题，制定地方性的法规拉填补这些法律的“空白地带”，同时对国家相关法律法规和地方性法规相互之间有冲突的地方进行调整，以保证各项法律法规之间的相互协调和统一
49、，使汽车保险理赔都能够有法可依。在加强湖州市法规建设的同时，加大执法检查和市场的监督能力，让保险公司有防范和解决保险理赔纠纷的能力。再则促进汽车保险市场的信息平衡，建立汽车保险信息公共平台，减轻信息不对称的程度。432转变监管观念，树立科学的监管理念湖州市保险监管部门要认识到保护广大投保人和保险公司的合法权益是监管的根本出发点，同时认清保险监管是保证互助式保险市场健康有序发展的稳定器。因此保险监管应该结合目前湖州市的基本发展装快，坚持以人为本的科学发展观，结合国外的优秀监管经验总结出适合湖州市的保险监管机制。同时对湖州市和外国的保险公司的监管方式要具有差别，深刻认识到他们之间的差异从而进行差别管理，保持相对的公平公正。保险监管部门要抓住关键环节，重点维护市场的竞争秩序，着力解决车险的不规范经验、恶意竞争等问题。尤其是保险公司和投保人之间的信息不对称以及服务质量差等问题，从源头来抑制车险理赔业务风险的产生。433建立湖州市的诚信信息网络查询系统湖州市保监会要定期的向市内的广大群众公布保险市场上得相关的新政策和信息、保险公司的经验状况及其违规操作处罚的信息，是公众能够更加客观的了解和认识保险市场上得相关信息。同时引用银行的征信系统建立诚信信息网络查询系统，及时公布有违法违规现象的公司或个人，对不诚信的行为进行严厉的打击，起到一定的警示作用。16434健全湖州市各产险公司的信息共享
