1、本科毕业论文（设计）论文题目金华市发展农村消费信贷问题的研究所在学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日毕业论文独创性声明本人郑重声明所提交的毕业论文是本人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除文中特别加以标注的地方外，论文中不包含他人已经发表的学术成果或者他人为获得高等院校学位而使用过的材料，论文中不涉及任何知识产权纠纷。否则，本人将承担一切责任。学生签名_日期_I摘要在我国市场经济运行中，消费信贷作为一种调节手段，对调节消费需求、促进经济稳定增长、改善银行的资产结构起着十分重要的作用。通过扩大消费需求来拉动经济增长在业界已达成共识，只有消费需求才是经济增长真正
2、持久的拉动力量。因此，了解农村消费信贷发展的现状，把握农民消费信贷需求，完善消费信贷政策，开拓农村消费市场，挖掘农民消费需求潜力，对于实现农村经济持续稳定较快发展，具有深刻意义。金华市作为三线城市，经济发展水平不高，尤其是农村地区消费市场缓慢，消费信贷市场发展还处于一个较低的阶段。因此，研究制约金华市发展农村消费信贷的因素并提出相对的解决方法，可以作为我国发展农村消费信贷的一个重要参考。本文首先对消费信贷与消费需求的相关关系进行理论研究，分别从宏观、微观分析了金华市农村地区的消费市场和消费信贷发展的状况，接着从消费者、金融机构、外部环境、存在的风险四个角度分析了金华市在发展农村消费信贷过程中存
3、在的问题，最后提出相应的对策建议，如增加中低消费群体的收入，逐步缩小收入差距；调整居民未来收入和支出的预期，增强消费信心；金融机构应转变经营观念，增强发展消费信贷的重视程度；放宽贷款条件，简化贷款手续；加快农村消费信贷市场的发展建立消费信贷的风险防范机制等。关键词农村经济；消费信贷；消费市场IIABSTRACTINTHECURRENTINTERNATIONALFINANCIALCRISIS,THELACKOFEFFECTIVEDEMANDHASBECOMETHEFOCUSOFATTENTIONINCHINASECONOMICDEVELOPMENTPROCESSTHROUGHTHEEXPANSI
4、ONOFCONSUMERDEMANDTOBOOSTECONOMICGROWTHINTHEINDUSTRYHAVEREACHEDACONSENSUS,CONSUMERDEMANDISECONOMICGROWTHAREALANDLASTINGDRIVINGFORCEHOWTOIMPROVETHEFARMERSLEVELOFCONSUMPTION,STARTUPANDACTIVATETHERURALCONSUMERMARKETISTOIMPLEMENTTHECENTRALSPIRITOFTHEDOCUMENT,THEINEVITABLEREQUIREMENTOFBUILDINGANEWSOCIALI
5、STCOUNTRYSIDETHEREFORE,UNDERSTANDINGTHEDEVELOPMENTSTATUSOFCONSUMERCREDITINRURALAREAS,GRASPTHEFARMERSDEMANDFORCONSUMERCREDIT,IMPROVETHECONSUMERCREDITPOLICY,ANDCONSUMPTIONINRURALAREAS,ANDTAPTHEPOTENTIALOFFARMERSCONSUMPTIONDEMANDSFORTHERURALECONOMYTOACHIEVEASTEADYANDRAPIDECONOMICDEVELOPMENTHASPROFOUNDS
6、IGNIFICANCETHISARTICLEFIRSTTHEORETICALSTUDYONTHERELATIONSHIPOFCONSUMERCREDITANDCONSUMERDEMAND,RESPECTIVELY,FROMTHEMACROSCOPICANDMICROSCOPICANALYSISOFTHECONSUMERMARKETINJINHUACITYINRURALAREASANDTHEDEVELOPMENTOFCONSUMERCREDITCONDITIONS,ANDTHENFROMTHECONSUMER,FINANCIALINSTITUTIONS,THEEXTERNALENVIRONMEN
7、T,THERISKSANALYSISOFTHEPROBLEMSOFJINHUACITYINTHEPROCESSOFDEVELOPMENTOFTHERURALCONSUMERCREDITTOTHEFOURANGLES,ANDFINALLYPUTFORWARDCORRESPONDINGCOUNTERMEASURESANDSUGGESTIONS,SUCHASTHEINCREASEINLOWINCOMEOFTHECONSUMERGROUPS,ANDGRADUALLYNARROWTHEINCOMEGAPADJUSTTHERESIDENTSOFTHEFUTUREINCOMEANDEXPENDITUREIS
8、EXPECTEDTOENHANCECONSUMERCONFIDENCEFINANCIALINSTITUTIONSSHOULDCHANGETHEIRCONCEPTOFOPERATIONS,ANDENHANCETHEIMPORTANCEOFTHEDEVELOPMENTOFCONSUMERCREDITTORELAXLOANCONDITIONS,ANDSIMPLIFYLENDINGPROCEDURESTOSPEEDUPTHEDEVELOPMENTOFTHECONSUMERCREDITMARKETINRURALAREASTHEESTABLISHMENTOFACONSUMERCREDITRISKPREVE
9、NTIONMECHANISMSKEYWORDSTHERURALECONOMYCONSUMERCREDITCONSUMERMARKET目录1消费信贷的含义、特点和分类411消费信贷的含义412消费信贷和其他性质贷款的不同点4121贷款的对象4122贷款的用途5123贷款的主体5124贷款的金额5125贷款的风险程度513消费信贷的分类52发展消费信贷的意义621发展消费信贷的积极作用622发展消费信贷的消极作用63金华市农村消费信贷市场的现状831金华市农村居民消费市场现状8311农村居民收入水平偏低8312农村居民消费水平偏低832金华市农村消费信贷市场现状9321农村消费信贷品种单一9322
10、农村地区金融机构投入不足9323总体发展水平偏低104金华市农村消费信贷发展中存在的障碍1141源自金融机构的障碍11411经营观念保守11412品种单一11413贷款条件过于严格，风险管理机制不完善1142源自消费群体的障碍12421传统消费观念的制约12422收入水平的制约1243源自环境的障碍12431农村地区经济发展水平较落后12432缺乏相关的配套制度13III433农村的基础设施建设较为滞后1344消费信贷障碍产生的风险分析14441信用风险14442市场风险14443抵押物风险14444法律风险155应对措施和建议1651金融机构方面的措施1652消费者方面的措施1753市场环境
11、方面的措施1854消费信贷风险防范方面的措施18结论20致谢2212消费信贷是指消费者通过向银行等金融机构采用抵押、担保等方式获取贷款进行消费的一种贷款形式。目前，我国消费信贷业务尚在起步阶段，我国的消费信贷是在改革开放后才慢慢发展起来的，1999年央行下发关于开展个人消费信贷指导意见后，消费信贷在我国才有了较快的发展。而与西方发达国家消费信贷发展水平相比，不论是发展程度还是规章制度上都有很大的不足。在当前国际金融危机的大环境下，用发展消费信贷来扩大消费需求既是在短期内促使我们摆脱目前的经济困难的重要方法，又是长期推动我国经济持续平稳发展的重要力量。在当前的国际形式下，由于国外需求减少，出口压
12、力增大，我国经济重心逐渐向国内转移，通过扩大内需拉动经济增长已经成为当前经济发展重点。对于扩大内需而言，我国农村消费市场发展缓慢，农村居民消费需求和消费能力受到限制，开展农村消费信贷显得尤为重要。农村消费信贷能够显著地提高农村居民的消费能力，提高消费需求，不仅能够带动农村消费市场，对于农村生产品市场和提高农村居民生活水平也有很大帮助。1消费信贷的含义、特点和分类11消费信贷的含义广义的消费信贷是指金融机构、商业机构或者其他信用机构向有支付能力的消费者发放的信贷，又称为消费信用。狭义的消费信贷是指金融机构特别是商业银行向消费者提供的用来购买商品或其他服务的信贷。消费者借助消费信贷这种负债方式可以
13、预先使用其远期收入，合理规划其一生的消费，从而既可以实现其当期的消费需求，使当期的消费水平得以提高，又可以提高整个生命周期的消费能力。12消费信贷和其他性质贷款的不同点121贷款的对象消费信贷的对象主要是个人消费者，生产性贷款的对象为生产性企业或商业企业。12122贷款的用途消费信贷主要用来购买消费者所需要的各类消费品，生产性贷款主要用于生产和销售。123贷款的主体消费信贷的发债主体为金融机构，特别是商业银行，而其他性质贷款的发债主体可以是金融机构，也可以是专业机构或销售商。124贷款的金额消费信贷属于小额贷款，而且有最高金额的限制，而其他性质的贷款，特别是生产性信贷的贷款金额较大，常常无最高
14、金额限制。125贷款的风险程度由于存在逆向选择和道德风险，消费信贷的违约风险要高于其他信贷的风险，因而其利率较高从贷款总额来看，由于消费信贷属于小额信贷，且有最高额的限制，因此贷款总额要低于生产性贷款，其在银行整个贷款总额中占比较低。13消费信贷的分类目前，我国消费信贷业务基本上形成了以个人住房贷款为主体，同时存在个人汽车消费信贷、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款等多个品种的贷款体系。122发展消费信贷的意义21发展消费信贷的积极作用拉动消费市场的发展。消费信贷是一种新型的消费模式，消费者通过从银行获取贷款进行提前消费。消费信贷不仅可以满足消费者的消费需要，并通过激发个人消费需求
15、，扩大整个市场的消费需求，带动整个消费市场的发展。在当前我国经济发展形势下，扩大内需成为整个经济发展的重点，发现消费信贷，可以提高居民消费能力，刺激居民消费需求，带动整个经济消费市场的发展，对扩大内需起到非常重要的作用。伴随着市场消费需求的增大，消费者消费能力的提升，在消费方作为主导的情况下，可以有效地激发生产方的热情。同时生产企业在满足消费者对产品数量的需求时，为了获取更大的市场，满足消费层次的不断提升，加大投入生产，加快推出新产品的速度，从而带动了整个生产行业的发展。对于银行业来说，发展消费信贷可以延伸货币政策和信贷政策的作用范围，是调整银行资产负债结构的有力工具之一。发展消费信贷业务，可
16、以分散生产性贷款的风险，增加银行贷款种类，优化整个银行贷款的产业结构，提高银行利润，改善银行业的发展环境。发展消费信贷，可以改变我国居民以往陈旧的消费观念和消费习惯。不仅对居民生活物质水平的提高，助学贷款，旅游贷款等对居民精神生活水平的提高也有很大的助力。发展消费信贷可以促使消费者整体消费水平和生活水平的提高，促进社会的全面发展。22发展消费信贷的消极作用会导致市场虚假繁荣。因为消费者可以从银行借的钱实现超前消费，实现超前消费的购买力，可能会导致消费品市场短缺的假象，诱导生产者增加相应的生产线投资。可见，由于消费信贷的存在，人为地带来了市场的虚假繁荣，导致供需失衡，错误的引导资金流向，并生产的
17、不利影响的市场消费市场。导致信贷扩张和通货膨胀。当信贷扩张持续到一定程度，商品的供给远远大于消费者对商品的需求，按照市场价值规律，将导致货币贬值和物价上涨，短期内，如果这种现象得不到有效解决，可能会导致通货膨胀。消费信贷是向个人消费者支付的逆向选择和道德风险，因为可能诱发借款人违约不利于银行的方式，12导致银行正面临着比其他信贷产品的违约风险，再加上支付消费信贷的广度对象，会增加银行收回贷款的难度，导致银行风险的复杂性。原因在经济中的异常波动。在经济增长乏力，国内需求不足的条件下，消费信贷可以通过生产，扩大消费需求拉动，从而促进经济增长和拉动内需。当经济过热时，消费信贷的过度发展可能会产生相反
18、的效果，并不能达到抑制经济过热的目的。经济过热，人们就会有一个乐观的未来预期，这将使得更多使用消费信贷，扩大消费需求，如果此时经济的不利影响，它会导致消费和生产急剧下降，将产生巨大的经济波动。可见，消费信贷既要促进经济增长，也可能导致经济波动。123金华市农村消费信贷市场的现状31金华市农村居民消费市场现状311农村居民收入水平偏低2011年前三季度金华农村居民人均收入11346元，比2010年同期增长了167，其中工资性收入迅猛增长，人均收入4538元，增长了206；第一产业人均收入2148元，增长了124；二、三产业人均收入3047元，增长了178；非经营性人均收入1612元，增长了103
19、。2011年，浙江城乡居民收入差距进一步缩小，城乡居民收入比从2007年的2491降低至2371。农村居民人均纯收入达到13071元，比上年增加1768元。金华市农村居民平均收入相对浙江省农村居民平均低了1725元。312农村居民消费水平偏低人均生活消费支出6365元，增长了145。其中居民食品消费支出人均2290元，增长了262。购买谷物、蔬菜、肉禽蛋和水产品的支出人均分别增长了432、673、317和205；购买量分别增了长367、487、152和183。购买量增加和价格上涨共同推动食品支出大幅增加。衣着类消费支出为人均524元，增长了383。用于购买首饰、化妆品、手表等其它类商品和美容美
20、发、住宿等其它类服务支出人均190元，增长了270。家庭设备用品及服务支出人均429元，增长了150。前三季度农村居民日用消费品、室内装饰品、机电设备等三项支出的同比增幅均在15以上。交通和通讯类支出人均758元，增长了195。前三季度农村居民购买交通工具支出人均274元，增长了138，购买汽车仍是拉动交通通讯支出较快增长的主要推动力。随着农村汽车拥有量的增加及处于高位的汽柴油价格，使得农村居民的相关消费不断增长，前三季度农村居民用于交通工具的燃料费支出人均187元，比上年同期增长了919。医疗保健类支出人均640元，增长了139。其中用于购买药品、医疗器械、保健用品、保健器材等医疗保健用品支
21、出人均188元，增长了201；以医疗费为主的医疗保健服务消费支出人均452元，增长了115。12居住类消费支出人均1001元，比上年同期下降了75，购买生活用房支出人均22元，比上年同期减少130元，下降了853；水电费、房租、燃料费等居住类服务性支出323元，增长了03。文教娱乐支出人均533元，比上年同期下降55，其中，购买文教娱乐用品支出人均159元，增长了263；以学杂费为主的教育服务性收费人均252元，下降了247；以旅游、休闲、娱乐为主的文体娱乐服务消费支出人均122元，增长了175。据统计，当前世界消费率水平平均为78左右，金华市消费率仅为561，说明了总体的消费水平偏低。数据显
22、示，农村居民在医疗教育方面的开支与文教娱乐方面开支持平，农村服务业体系不够完善，教育和医疗支出较高，而精神文化消费程度偏低，农村基础设施建设程度不足，农村居民用于交通通讯类支出也较高，限制了农村居民其他方面的经济消费。当前金华市农村市场投资主体十分有限，制约了以拉动内需来刺激经济增长的作用。注以上数据来源于金华信息网32金华市农村消费信贷市场现状321农村消费信贷品种单一目前金华市发展农村消费信贷尚在起步阶段。从信用贷款的种类上看，金华市的金融机构已经开展的业务主要有个人汽车消费贷款、个人住房消费贷款、个人助学消费贷款、个人耐用品消费贷款、个人旅游消费贷款等等。然而农村居民对这种消费模式的应用
23、多局限在住房贷款和汽车消费贷款。商业银行和农村信用社在农村地区的发展略显不足，消费信贷还没能成为这些金融机构的信贷结构中的重要组成部分。322农村地区金融机构投入不足农村信用社发展落后于其他商业银行，同时在农村市场的发开上投入不足。直至2008年第四季度，中国人民银行金华市中心支行出台了进一步加大金融对经济发展支持力度的指导意见，要求金融机构加大对中小企业，消费信贷以及新农村建设、助学等领域的支持力度。然而由于长期金融机构对个人业务的不重视，农村个人消费信贷业务还处在起步阶段。2011年建设银行行将金华列入全省新农村建设贷款试点地区，已累计向金华投放各项贷款余额51566亿元，12总量位居全市
24、银行业第一。323总体发展水平偏低农村消费信贷市场尚未打开，2009年金华市各项贷款额为24777661万元，其中个人短期消费贷款额为694106万元，占总额的28。个人短期消费贷款中，市区为615343万元，农村地区78763万元。个人长期消费贷款额为3184701万元，占总额的126。其中市区为2797774万元，农村地区为386927万元。可见市区商业银行发展个人短期消费信贷相较农村信用社较快。个人消费贷款总额仅仅约为贷款总额的15左右。目前金华市消费信贷处于较低的发展状态，有着很大的发展空间，不完善的制度和居民消费意识的不强烈，使得金华地区，尤其是农村地区，消费信贷发展水平不高，但随着
25、地区经济的不断发展，法律法规的不断完善，金华市消费信贷市场具有非常大的发展潜力。124金华市农村消费信贷发展中存在的障碍41源自金融机构的障碍411经营观念保守总体上说，我国商业银行注重于对公业务的发展，多是以工商企业的生产性贷款为主，对于个人消费贷款业务开展尚在起步阶段。个人消费贷款所占银行贷款的比例较低。银行对发展居民消费水平的意义认识不足，没有意识到消费信贷是我国经济结构调整的产物，并且由于个人消费信贷对象是个人，相比别的贷款风险较大且分散，导致各商业银行对消费信贷的不重视，尤其是农村地区的贷款发放不足，制约了消费信贷产品的发展。412品种单一金华地区的各家商业银行提供的消费信贷品种主要
26、是住房消费信贷和汽车消费信贷，占据了主导地位。这样也就导致了商业银行对其它个人消费贷款品种的不重视，致使其它消费信贷品种发展相对滞后。在农村金融市场上，只有农村信用社、邮政储蓄银行和农业银行这三家金融机构，消费信贷的供应主体相对来说较为单一，无法提供农村居民适合的消费贷款产品，进一步阻碍了农村消费信贷的发展。413贷款条件过于严格，风险管理机制不完善由于风险管理机制的不完善，商业银行不能正确完善地处理消费贷款业务开展过程中出现的问题。而为了避免信贷风险的产生，商业银行制定了较为严格的审核规定，然而银行审核部门缺乏有效地监察手段，无法根据个人消费贷款的特点制定有效地贷后的管理，不仅无形中增加了个
27、人消费信贷的风险，也使得消费者难于申请贷款。1242源自消费群体的障碍421传统消费观念的制约即使是在目前促进内需拉动经济增长的大环境下，大多数农民的消费观念依旧陈旧，对未来不确定消费的危机感和对负债消费的不认同，使得消费信贷业务发展有着很大的阻碍。20世纪末以来，随着房价高速攀升，物价上涨，使得居民缺乏安全感，农村居民自身的收入不高加上物价上涨带来的压力，加上农村社会保障体系的不健全，在各种社会压力之下，促使人们只能不断的通过储蓄来应对这种不确定性，更加不敢盲目的通过申请贷款进行消费。在于对这种新生的消费模式的认知上，农民普遍对消费信贷这种贷款模式存在不理解，同时银行的过高门栏也制约了农民对
28、消费信贷的了解，普遍农村具名认为获取贷款难，利息高，相比银行贷款而更愿意向亲朋寻求经济帮助。消费观念不更新，传统消费观念不破除，消费信贷市场将很难有所发展。422收入水平的制约2011年金华市城镇居民人均可支配收入为23925元，而金华市农村住户家庭人均纯收入为11346元。由于农产品消费弹性较低，且价格不高，导致农村居民增收困难，城乡收入差距持续拉大，直接影响了农村居民的消费需求。根据绝对消费收入理论，在短期之内，消费随着收入的增加而增加。农村居民收入偏低，实际承受消费贷款的能力有限，从马斯洛生理需求理论来看，低收入者以满足自身最基本的生活需求为主。由于对未来收入的不乐观，还要为了应对子女升
29、学，医疗支出等其他因素，他们的更倾向于进行预防性储蓄，相比进行通过申请贷款消费提高生活水平，宁可通过减小自身的消费降低生活质量保证能有余额应对，消费信心不足是影响农村居民消费能力的普遍因素。43源自环境的障碍431农村地区经济发展水平较落后由于农村居民收入偏低，对贷款的承受能力较差，银行对农村市场的开发还不够重视，消费信贷的发展水平远低于城市。农村信用社作为农村分布最广的金融机构，但是其发展却远远落后于其他银行，受农村经济发展缓慢的不利12因素影响，以及消费贷款机制的不健全，农村信用社的消费信贷业务发展缓慢。金华市共有商业银行1536家，其中农村信用社仅为195家，与有着广阔发展空间的农村消费
30、市场相比，农村信用社的数量偏少且规模偏小，农村居民寻求贷款帮助的途径不便利，不利于消费信贷业务在农村的发展，无法满足农村居民的消费需求。432缺乏相关的配套制度由于农村地区经济发展水品较低，农村居民不能提供有效的担保财产，同时在农村地区，相应的贷款担保机构更是缺乏，使得金融机构为了防范风险，不得不提高门栏，谨慎出贷。银行惜贷，进一步加深了农村居民贷款困难的情况。农村地区社会保障制度的不完善，失业救助金，养老保险金增长幅度有限，医疗、教育等利民服务不完善，随着九年义务教育和农村医疗保险的发展，子女教育的经济负担和农村居民看病的费用虽然降低，但是依旧是农村居民的沉重负担，制约了农村消费市场的发展，
31、一定程度上导致了农村消费信贷的发展缓慢。433农村的基础设施建设较为滞后由于水力、电力、通讯等设施发展的不足，制约了农村居民对电器等耐用品的消费。相比城市，在农村进行基础建设成本过高，收取的费用反而更高，使得农民不得不选择放弃使用。农村地区的交通设施尚未完善，道路不平整，很大程度上制约了农民对交通工具的消费，“以车代步”的生活方式不能在农村成为时尚。没有了消费需求，无法刺激消费，直接影响了农村消费信贷业务的发展。1244消费信贷障碍产生的风险分析441信用风险信用风险是指借贷人在规定期限内，没有按合约归还贷款或者拖欠贷款造成金融机构损失的风险。是金融机构在发放消费贷款的过程中所面对的主要风险。
32、造成这种风险的主要因素一方面可能是借贷人存在恶意诈骗贷款，编造虚假的个人信息骗取贷款，信用观念偏差，有钱不还，故意拖欠贷款，以借款人主动违约为主。在农村地区，受文化教育程度普遍偏低等影响，农村居民法律知识普及率不高，信用意识不强，银行为了控制发放消费信贷的信用风险，不得不控制贷款的发放程度。或是由于借款人失业、医疗、灾祸等原因导致无力偿还贷款，不得不拖欠债款，如2008年金融爆发，就业岗位流失，失业率攀升，导致许多人无力偿还房屋贷款。在农村地区，村居民收入多依靠农产品，农作物的产出受天气影响较大，收成不好将直接导致农民收入降低，农民无法偿还贷款。另一方面，金融机构自身管理存在问题，内部缺乏对个
33、人消费信贷的管理经验，加上农村地区信息管理制度的不完善，信息的不对称，导致不能正确地评定借款人的信用等级和还款能力，对贷款的贷后追踪等管理不慎，也会导致信用风险的产生。信用风险具有分散性，随机性等特点，但在一定程度上是可以控制的风险。442市场风险经济形势，市场商品的价格对消费信贷影响较大，市场风险是贷款银行所面对的潜在风险。利率风险作为市场风险的一种，是系统性风险，目前，我国发放的个人消费信贷多以固定利率为主，在银行发放贷款之后，例如央行调整提高存款利率，维持贷款利率，则会导致出贷机构的收入降低，成本增加。通货膨胀的出现也会导致货币贬值，银行的实际利率偏低，收益降低。443抵押物风险在个人消
34、费信贷的发放时，银行通常要求借款人提供相应的抵押物作为贷12款抵押。在借款人无力偿还贷款时，银行处理抵押物时可能面对风险。抵押物风险主要有，由于市场价格变动，导致抵押物贬值，造成银行直接损失。抵押物的变现，我国二级市场建设目前较为混乱，制度不健全，银行在处理抵押物时面临较大的风险，如目前有关的规定，银行在变现抵押房产时，需要经过八个环节，律师函催款1个月，法院诉讼2个月，判决生效15天，宽限期6个月，拍卖公示7天，拍卖进款20天，其他准备时间10天，总计需要约14个月的时间，导致银行变现成本增大，风险增加。444法律风险在我国，还没有专门针对个人消费信贷制定的法律法规，金融机构在开展个人消费信
35、贷业务时通常借鉴商业银行法，担保法也没有关于个人消费信贷的具体制度，不仅导致银行发放贷款时有法律偏差，借款人也难以选择正确有效地担保方式，这严重制约了个人消费信贷的发展。尤其个人消费信贷业务的客户比较分散，相比其他贷款，个人消费贷款数量多，金额较小，就目前法律法规不完善的情况下，风险控制实施困难。125应对措施和建议51金融机构方面的措施首先，以银行为主的金融机构需要改变传统的经营方式和理念，不仅仅局限于从生产性贷款获取利润，应加大对消费信贷的发展力度。银行在改变产业结构，积极发展消费信贷的同时，应当根据消费信贷金额低、范围广等特点，丰富消费信贷的贷款种类，以满足不同层次消费者的消费需求。就我
36、国消费信贷发展形势来看，住房贷款和汽车贷款占的比例较大，应当在不断完善住房贷款和汽车消费贷款的同时，大力发展其他消费信贷产品，提高消费者物质消费水平的同时带动居民精神文化消费。而就目前金华农村地区经济发展状况来看，金融机构尤其要大力大件耐用消费品、教育助学、医疗住房等农民急需的消费信贷种类，并根据农村地区的实际情况，合理的制定贷款条件和抵押担保方式，促进农村经济的发展。考虑适当延长还款期限，根据农村居民收入季节性特点,实行分期或一次性还款等利民方式。农村市场作为潜力巨大的市场，是扩大内需的重要市场，因地制宜，农村信用联社应发展其本身更容易融入农民生活的优势，大力发展农村消费信贷，帮助农民提高消
37、费水平，确保生活水平的稳步攀升。作为国家重要的金融机构，银行应该起到正确引导消费者的作用。尤其对于农村地区居民消费热情和消费需求不高的情况，银行应当担负起对农村居民的宣传工作，普及消费信贷业务的相关知识，改变以往农村居民保守的消费态度，引导农村居民建立正确的超前消费观念。其次，由于过于严格的审核制度和繁琐的贷款步骤打击了消费者的贷款积极性。这一方面，为了扩大消费信贷业务的范围，金融机构应逐步消除不合理的贷款要求，放宽贷款条件。尊重消费者的选择，让消费者拥有更多的主动权，如选择还款方式为分期付款或是一次性付款，选择浮动利率或是固定利率等，为消费者提供更多的选择，在保证风险控制的情况下，银行等金融
38、机构应当适当简化申请贷款的办理手续。放宽管理人员的权限，免除不必要的步骤，提高消费者的积极性。最后，制约银行发展消费信贷业务的很大一个因素是由于银行内部对于防范消费信贷风险机制的不健全，导致银行选择限制贷款的发放来控制风险。银行应加强内部的风险管理，并逐步完善风险监控体系，建立和完善消费信贷的风险监控机制和个人信用制度，以加强早期预防相关的风险。建立个人信用评12估和查询系统，同时，银行在严格控制贷款发放的同时，往往忽视了贷后管理的重要性，对贷后管理的放松，容易使银行在消费者违约后处于相对被动的地位。因此，银行应该建立起完善的贷后管理机制，在发现不良贷款时能做出及早的应对，避免不必要的损失。同
39、时对于银行内部工作人员操作不当引起的操作风险，银行应制定对从业人员培训和考核制度，提高工作人员的工作能力和职业道德操守。52消费者方面的措施最重要的一点，是提高农村地区居民的收入水平。西方经济学认为，中低收入阶层的边际消费倾向和货币边际效用高于高收入阶层。只有收入水平的提高，居民才有信心进行消费。数据显示，金华市城区和农村地区居民收入差距较大，农村居民收入偏低。低收入导致农村局面由于对未来的不确定性，不敢进行消费，消费需求无法得到满足，严重阻碍了农村地区消费信贷业务的发展。提高农民的收入水平，应加大对农业的投入，加大科技投入和资金投入，帮助农户运用更先进的生产工具和生产方式，改变农业产业结构，
40、加速现在化农业生产进程。加大扶持村镇企业的发展的力度，为农村居民提供更多的就业岗位，提高农村居民的收入。在确保农村居民收入的同时，加速健全社会保障制度的建设，预期未来支出过高，会严重影响农村居民的即期消费水平。建立农村居民养老保险、医疗和教育等社会保障制度。随着农村地区社会福利体系的完善，农村居民对今后养老、就医、子女上学和就业等方面的压力减轻，对未来不确定消费的态度保持乐观心态，降低预防性储蓄，增加即期消费能力。其次，要引导农村居民消费观念的改变，摒弃陈旧保守的消费观念，树立正确的现代消费观。普及消费信贷的概念，提高农村居民对消费信贷业务的认知和认可。使农村居民理解消费信贷并不是盲目消费，而
41、是根据自身的实际贷款能力来决定即期消费能力的理性消费方式，是社会经济发展到信用必然的产物，适度的负债消费可以提高即期消费水平，扩大消费需求。在帮助消费者改变消费观念的同时，也要注意对农村局面信用消费意识的培养，普及相关法力知识，加强道德的约束。消费信贷的重要前提就是信用，消费者需要加强自身的道德约束，农村地区居民法律意识相对薄弱，一些信用意识不足的居民可能会失信产生违约行为，给商业银行带来经营性风险，打击商业银行发展消费信贷业务的积极性，不利于消费业务的开展。因此，一方面商业银行可以加大宣传力度，引导消费者树立正确的信用意识，另一方面，消12费者自身应当遵循法律法规，尊重银行，在使用消费贷款业
42、务后，能及时偿还贷款，互助共利。53市场环境方面的措施建立起完善的相关制度。银行应不断完善个人信用制度，并确保个人信用信息的真实性和实用性，并对消费者的收入程度、贷款记录、违约记录等方面进行信用评级。这不仅对于银行发放个人消费信贷时起到重要的参考作用，也可以促进消费者对于自身信用的保护，积极维护自身的个人信用，有助于整个社会的和谐发展。同时要重视对消费信贷担保机制的建立。目前担保法对于个人消费信贷的条款仍旧不足，由政府出面建立专门的政策性担保机构，有效地担保机构，完善的担保机制，对发展消费信贷有着非常重要的意义。我国的立法机构应当借鉴国外立法经验，制定如消费信贷法等法律法规，对消费信贷的各个方
43、面制定相应的规定。完善的法律规章是发展消费信贷的坚强后盾，避免了当前商业银行发展消费信贷时遇到无法可依，不得不制定没有法律效应的相关制度，也可以同时保护消费者权益。建立起规范的二级市场，简化抵押物交易的繁琐程序，可以有效地化解抵押物风险，带动银行发展消费信贷业务的积极性。完善的法律制度保障了消费信贷业务正确地道路上前行，避免产生纠纷时无法可依的混乱局面，也可以使消费者在使用消费信贷时依照法律法规维护自己的合法权益，从而加快消费信贷的法制化进程，并逐步完善。对于农村地区，社会保障制度和基础设施建设的不足，严重阻碍了个人消费信贷业务的发展，相比潜力巨大的消费市场，消费信贷业务发展极不平衡。对此，政
44、府在减轻农民负担，增加农民收入的同时应加大对农村地区社会保障的扶持力度，增强居民的消费信心，提高居民消费水平，促进消费信贷的发展。加强农村基础设施建设，支持农村电网改造、饮水安全工程等农村基础设施建设，只有基础设施建立完善了，农村居民对如家用电器，汽车等消费品的消费需求才会增大。就目前金华市农村地区经济发展情况而言，发展农村消费信贷业务时，政府工作重点应放在农民创收和支持生产企业在农村市场的投放上。54消费信贷风险防范方面的措施应对市场风险，金融机构应建立完善的个人信用制度，使得金融机构能够准确的了解个人的信用状况和收入情况，对贷款申请人的还款能力进行准确的12评价，规避风险，加强惩罚机制，对
45、贷款消费者形成约束。市场风险作为一种系统性风险，金融机构应当坚持风险分散的方法。同时，金融机构和政府机构应当建立完善的抵押担保业务，完善抵押物二级市场，完善法律法规。12结论发展消费信贷是我国拉动内需的重要途径，对拉动我国经济增长有着重要的推动作用。从中国经济增长的需求结构分析表明，提高居民收入水平、以发展消费信贷为手段提高中国居民最终消费率并以此促进产业结构和消费结构升级，已经成为中国经济增长需求政策的首要问题。而我国的农村地区，经济发展程度相对较低，农村居民消费观念趋向保守，消费市场开拓缓慢，有着非常广阔的发展空间，因此，如何提高农村居民收入，改变消费习惯，扩大内需已经成为我国经济发展的重
46、点。金华市作为三线城市，经济发展水平不高，尤其是农村地区消费市场缓慢，消费信贷市场发展还处于一个较低的阶段。因此，研究制约金华市发展农村消费信贷的因素并提出相对的解决方法，可以作为我国发展农村消费信贷的一个重要参考。本文结合金华市农村地区的实际情况，从金华市农村地区的金融机构，消费群体，外部环境和由这些制约因素产生的风险进行分析。首先，通过研究，本人认为金华市农村地区金融机构经营观念过于保守，发放的消费信贷品种过于单一，贷款条件过于严格等因素相对限制了农村消费信贷的发展。其次，农村居民的收入偏低和传统消费观念的影响，很大程度上制约了农村消费市场的发展，遏制了农村消费信贷市场的发展。同时，农村地
47、区的经济发展滞后，基础设置建设和配套制度的不完善，导致农村地区发展消费市场和消费信贷有着很大的阻碍。最后，由于这些阻碍因素而产生的风险，也使得消费信贷的发展受到了较大的阻力。针对以上问题的分析，本文对金融机构，消费群体和改善市场环境方面提出了相应的措施和解决方法。如鼓励金融机构改变经营理念，面向大众群体，建立准确的个人信息制度；发展农村经济，提高农村居民的收入水平，刺激农村地区的消费欲望；鼓励“家电下乡”等一系列活动，帮助商家开拓农村消费市场，加强加快农村地区的基础设施建设，完善社会保障制度，提高农村居民的消费信心。同时建议建立起完善的消费信贷风险方法措施，防范风险的产生和扩大。希望这些措施能
48、对金华市农村地区发展消费信贷能有一定的帮助，相信金华市在今后能平稳有效的发展农村消费市场和农村消费信贷市场。12参考文献1蒋玉霞开拓农村消费市场和消费信贷的对策D山东工会干部管理学20112162赵会宁农村消费发展的制约因素及其对策探讨J中国集体经济杂志20111期下3邱承琤消费信贷风险与防范合作经济与科技J2009年24期4高亮当前农村消费信贷市场的现状及发展对策J西南金融2007115刘茂伟制约农村消费发展的因素分析N金融时报20099216贺永玲刘景荣农村消费信贷发展困境与路径选择N金融时报200909177王志华农村消费信贷发展现状及发展分析N金融时报20097068万里青农村消费信贷
49、的现状、原因及对策对江西省抚州市农村信贷消费情况的探索D人民银行抚州市中心支行2008069杨华辉健全信贷管理与防范消费信贷风险J当代经济科学200601期10于璐詹蕾消费信贷运作指南M成都四川大学出版社,200611DAVIDKMUSTOAPORTFOLIOVIEWOFCONSUMERCREDITDNATIONALBUREAUOFECONOMICRESEARCH1050MASSACHUSETTSAVENUECAMBRIDGE,MA02138NOVEMBER200512GEMARGWINGSKODHEKTEGEMEOINSTITUTEOFAGRICULTURALPOLICYANDDEVELOPMENTMTEGEMEORURALFINANCEPAPER200412致谢短暂而又充实的大学生活即将结束，在我的毕业论文完成之际，我要向所有曾经给予我支持、关心和鼓励的人们表示最诚挚的谢意。本文是在我的导师金老师的精心指导下完成的。导师渊博的学识、严谨的治学态度和高尚的师德使我受益匪浅。论文的选题、研究方法和思路以及完成初稿后对论文结构、内容撰写的每一个环节，无不得到导师的悉心指导和帮助。同时，我要感谢商学院的各位老师。文章写作过程中参考了大量的文献资料，引用了许多专家学者的观点和看法，在此向各位专家学者表示衷心的感谢。由于时间仓促、能力有限
