1、本科毕业论文（设计）论文题目宁波健康险的发展状况及存在问题研究所在学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日毕业论文独创性声明本人郑重声明所提交的毕业论文是本人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除文中特别加以标注的地方外，论文中不包含他人已经发表的学术成果或者他人为获得高等院校学位而使用过的材料，论文中不涉及任何知识产权纠纷。否则，本人将承担一切责任。学生签名_日期I摘要随着很多疾病的发病率逐年升高，医疗费用不断上涨，健康保险的作用日益突出。商业健康保险是我国医疗保障体系的重要组成部分，它有助于安定人民生活、促进个人或家庭消费的均衡推动科学技术转化为现实的生产力。
2、随着我国社会医疗保障体系的改革，商业健康保险的发展面临了机遇和挑战。本文在实地走访宁波市保监局和各大专业健康保险公司的基础上，从业务规模、业务结构、业务发展特点、赔付情况、市场需求情况几个方面对宁波市健康保险市场发展的状况进行了分析，并进一步分析了宁波商业健康保险业存在的内在和外在的问题，从而从保险公司、外部环境和人才等方面提出了相应的发展对策。关键词商业健康保险；专业健康保险公司；业务市场IIABSTRACTASMANYOFTHEDISEASEINCREASESYEARBYYEAR,RISINGMEDICALCOSTS,HEALTHINSURANCEANINCREASINGLYPROMINE
3、NTROLECOMMERCIALHEALTHINSURANCEISCHINASMEDICALSECURITYSYSTEMISTHEIMPORTANTCOMPONENTOFITHELPSPEOPLESLIFE,PROMOTETHESTABILITYOFTHEEQUILIBRIUMPERSONALORFAMILYCONSUMPTIONPROMOTINGSCIENCEANDTECHNOLOGYINTOTHEPRODUCTIVITYOFREALITYWITHCHINASSOCIALANDMEDICALSECURITYSYSTEMREFORM,THEDEVELOPMENTOFTHECOMMERCIALH
4、EALTHINSURANCEFACINGOPPORTUNITIESANDCHALLENGESBASEDONTHEFIELDVISITNINGBOTHEBUREAUANDTHEPROFESSIONALHEALTHINSURANCECOMPANY,ANDONTHEBASISOFBUSINESSSCALE,FROMTHEBUSINESSSTRUCTURE,BUSINESSDEVELOPMENTCHARACTERISTICS,COMPENSATEPAYS,THEMARKETDEMANDOFASPECTSOFTHENINGBOHEALTHINSURANCEMARKETDEVELOPMENTCONDITI
5、ONAREANALYZED,ANDFURTHERANALYZESTHECOMMERCIALHEALTHINSURANCEINDUSTRYOFTHEEXISTENCEOFNINGBO,EXTERNALANDINTERNALPROBLEMS,THEREFOREFROMINSURANCECOMPANIES,THEEXTERNALENVIRONMENTANDTALENTTOPUTFORWARDTHECORRESPONDINGDEVELOPMENTCOUNTERMEASUREKEYWORDSHCOMMERCIALHEALTHINSURANCEPROFESSIONALHEALTHINSURANCECOMP
6、ANYBUSINESSMARKET目录1健康保险的概念、特点及种类111健康保险的概念及特点112健康保险的种类1121医疗保险2122疾病保险2123收入保障保险2124长期护理保险32宁波健康保险状况分析421业务规模422业务结构523业务发展特点624赔付情况625市场需求状况73宁波健康保险发展中存在的问题及原因分析931业务市场分析9311规模偏小，与居民医疗卫生支出快速增长的形势不匹配9312健康保险品种中医疗保险和疾病保险占比过高9313健康险产品价格超过居民心理预期1032保险公司的经营问题分析1033人才状况分析114促进宁波健康保险发展的对策1341大力发展专业健康保险公
7、司1342营造良好的经营环境1443加强人才培养和人才引进14431人才培养15432应对人才流失的策略15结论16参考文献17致谢18构建与经济发展水平向适应的社会保障体系、促进社会保障体系的不断完善、服务社会主义和谐社会建设，一直是党中央、国务院以及各地方政府以人为本、执政为民、贯彻落实科学发展观的重大全局性问题。现在人民对健康问题越来越重视，医疗保健消费支出的比重也不断上升，人们购买商业健康保险的需求得到激发。商业健康保险是我国医疗保障体系的重要组成部分。大力发展商业健康保险，并把商业医疗保险和社会医疗保险结合起来，不仅有利于满足广大群众的医疗需求，而且有利于发展经济、稳定社会。1健康保
8、险的概念、特点及种类11健康保险的概念及特点健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。健康保险按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件第一，必须是由于明显非外来原因所造成的。第二，必须是非先天性的原因所造成的。第三，必须是由于非长存的原因所造成的。决定健康保险费率的因素主要包括疾病发生率、残疾发生率、疾病持续时间、利息率、费用率、失效率、死亡率等。其他因素如展业方式、承保习惯、理赔原则及其公司的主要目标等也会影响健康保险费率。医院管理和医疗方法、经济发展、地理环境等
9、条件的变化则同样给我们对将来赔款的预测带来影响，但这些因素不容易被完整的、准确的预测。决定健康保险费率的方法一般有统一费率原则、阶梯费率原则、逐年变动费率原则、均衡保险费原则。这些方法虽有各自的优势，但它们都必须同时考虑风险的估测、费用支付、利润和其他被动安全系数等问题。对于不能达到标准条款规定的身体健康要求但可以有条件承保的被保险人，可以按照次标准体保单来承保，在制订费率时往往采用的方法有减少保单收益支付期、减少保单收益、提高等待期、规定除外责任或者进行限制保障等。12健康保险的种类2121医疗保险医疗保险是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主
10、要内容之一。医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。医疗保险即医疗费用保险的简称。医疗保险的主要类型有（1）普通医疗保险（2）住院保险（3）手术保险（4）综合医疗保险。医疗保险的常用条款一般有免赔额条款、比例给付条款。122疾病保险疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险。通常这种保单的保险金额比较大，给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额。疾病保险的基本特点有（1）个人可以任意选择投保疾病保险，作为一种独立的险种，它不必附加于其他某个险种之上；（2）疾病保险条款一般都规定了一个等待期或观察期，观察期结束后保
11、险单才正式生效；（3）为被保险人提供切实的疾病保障，且程度较高；（4）保险期限较长；（5）保险费可以分期交付，也可以一次交清。重大疾病保险保障的疾病一般有心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、癌症、脑中风、尿毒症、严重烧伤、暴发性肝炎、瘫痪和重要器官移植手术、主动脉手术等。重大疾病保险有提前给付型、附加给付型、独立主险型、按比例给付型、回购式选择型五种。123收入保障保险收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。收入保障保险的是指提
12、供被保险人在残废、疾病或意外受伤后不能继续工作时所发生的收入损失补偿的保险。一般可分为两种，一种是补偿因伤害而致残废的收入损失，另一种是补偿因疾病造成的残废而致的收入损失。3124长期护理保险长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。长期护理保险的保险范围分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级，但早期的长期护理保险产品不包括家中看护。典型长期看护保单要求被保险人不能完成下述五项活动之两项即可吃、沐浴、穿衣、如厕、移动。除此之外，患有老年痴呆等认知能力障碍的人通常需要长期护理，但他们却能执行某些日常活动，为解决这一矛盾，目前所有长
13、期护理保险已将老年痴呆和阿基米得病及其它精神疾患包括在内。长期护理保险保险金的给付期限有一年、数年和终身等几种不同的选择，同时也规定有20天、30天、60天、90天、100天或者说80天等多种免责期。免责期愈长，保费愈低。所有长期护理保险保单都是保证续保的。长期护理保险还有不没收价值条款规定。42宁波健康保险状况分析21业务规模对于健康保险一般每个地区都有其自身的业务和业务规模，我们很难有直接的数据来说明一个地区的业务规模。以下以宁波地区为例。表12005年2011年宁波健康保险业务规模年份原保险保费收入（万元）原保险赔付支出（万元）赔付率（）保费增长率（）健康险保费收入占人身险的比重（）20
14、11年434877516112063702476102010年348784914569014188604902009年321034312673623957966192008年270661592123534015696872007年3281759121762137121257162006年3320514120684936311810302005年282313811124813947791030资料来源宁波保监局网表22005年2011年上海健康保险业务规模年份原保险保费收入（万元）原保险赔付支出（万元）赔付率（）健康保险保费增长率（）健康险保费收入占人身险的比率（）2011年4650715560
15、6789801300711168952010年5234841826987538515516587622009年4366699319456991445669758122008年74123218133509671801519815832007年35593518899738325281265980续表2006年31092311805323125901204101752005年142979454479033313311541119资料来源上海保监局网8060402002040602005年2006年2007年2008年2009年2010年健康保险保费增长率（）宁波上海图1宁波与上海健康保险保费增长比较
16、宁波市健康保险的保费收入和保费支出呈逐年增加的趋势，说明宁波市健康保险业务规模在不断的扩大。从保费收入的总量上来看，上海远远超过宁波，大致是宁波的12倍左右，不过上海市的常驻人口为2300多万，而宁波为760万，上海是宁波的4倍多。因此宁波市健康保险业务规模还是比较小的。从增长率来看，上海除了2008年、2009年和2011年有较为特殊增减外，从2005年至2011年始终保持11以上的增长，2010年达到1658；宁波除了2006年和2007年负增长外，2005年至今其余年份均保持增长，除2008年和2011年外，年均增长率不到10。可见，相比之下，宁波商业健康保险的发张仍是较为缓慢的。从健康
17、保险占人身保险的业务比重情况看，上海从2005年的1119缓慢降至2011年的8，而宁波则从2005年的1030缓慢降至2011年的5左右。想比之下，宁波健康保险保费收入在人身保险的比重下降速度和比例更大。22业务结构健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险。根据宁波保监局2011年统计资料显示宁波医疗保险的保费收入比重达60左右，疾病保险达40左右，而收入保障险目前开展得很少，由此可见宁波地区健康保险主要是以医疗保险和疾病保险为主。2009年,宁波健康保险保费收入约为321亿元，4家专业健康险公司的市场份额约为112，而市场份额的70都集中在保费收入最高的前五家公司。商业健康保险的产
18、品类型较为齐全，以疾病保险和医疗保险为主,也有护理保险6和失能收入保险等新型健康保险产品。2009年,疾病保险和医疗保险的保费收入占到了健康险保费收入的394和401,而护理保险和失能收入保险所占比例仅为204和01。全部4种健康保险产品总的种类数目达到1546款，其中，医疗保险产品最多，占到623，疾病保险产品次之，占357，护理保险产品和失能收入保险产品的种类则平分秋色，各占1。23业务发展特点医疗保险的对象是全体市民，因此它的业务对象很广泛。而构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件第一，必须是由于明显非外来原因所造成的。第二，必须是非先天性的原因所造成的。第三，必须是由于非长存的原因所
19、造成的。因此疾病保险的业务对象相对比较狭窄。收入保障险在宁波地区甚至在全国都是很少有人去投保，甚至有一大部分人群都不了解什么是收入保障险，因此它的业务对象是很少的。24赔付情况近年来，中国商业健康保险总体上发展速度很快，商业健康保险需求大，但保费收入规模小，潜在需求转化为有效需求程度低。从某种意义上讲，健康保险保费收入可以看成是评估健康保险需求的量化指标。表32005年2011年宁波健康保险赔付情况单位（）2010年2009年2008年2007年2006年2005年财产险414749816082525157305659意外险192521422118269226303012健康险41823953
20、3498371236353944寿险122617582818203010561182资料来源宁波保监局网70204060802010年2009年2008年2007年2006年2005年赔付率（）财产险人身意外险健康险寿险图22005年2011年宁波健康保险赔付情况单位（）资料来源宁波保监局网从2005年2011年上海健康保险数据显示，上海2005年至2010年的赔付率平均保持在30左右。2005年宁波地区健康保险的赔付率为394,2006年为363直到2010年都是呈逐年增长的形态（2008年除外），平均增长在38左右。可见，相比之下，宁波健康保险的赔付率略高于上海。健康保险的赔付率要比财产保
21、险低，但是比人身意外险和寿险要高的多，由此也可以说明群众投健康险的人也是比较多的。25市场需求状况2010年宁波市全市常住总人口为76057万，但是2010年健康保险全年的保费收入才348亿元，人均投保健康保险为4590元。全国健康保险保费收入为67747亿元，人均为4945元。宁波经济在全国也是名列前茅的，但是人均投保却比全国人均还低。2009年，全国医院住院病人人均医药费用56841元；医院门诊病人次均医药费用1520元。2010年，全国医院门诊病人次均医药费用1668元，住院病人人均医药费用61839元。而宁波市人均投保健康保险仅为4590元，由此可见宁波市健康保险严重滞后于市场需求。8
22、不可否认，健康保险的市场需求潜力巨大。就居民个人的私人卫生支出而言，其中由商业健康保险支付部分，2000年是2，而2007年也仅为6，上升幅度不大（可见表3）90以上的居民个人卫生费用支出仍然是自费支付，尚没有通过商业健康保险来分摊。而且，商业健康保险参与基本医疗保障基金的第三方管理还处于起步阶段。2008年，商业健康保险第三方管理在新农合和城镇居民医保中的人口覆盖率仅为40和07，基金覆盖率仅为83和01。这都说明商业健康保险拥有广阔的发展空间，其规模仍有待持续扩大。93宁波健康保险发展中存在的问题及原因分析31业务市场分析311规模偏小，与居民医疗卫生支出快速增长的形势不匹配根据宁波统计年
23、鉴2010显示，2010年全市医院门诊急诊病人达5996万人次，住院人数达6030万人次。居民平均期望寿命78,96岁，比上年增加259岁，男性7668岁女性81489岁。市区的人均期望寿命高于农村近2岁。2009年，医院住院病人人均医药费用56841元。2009年，医院门诊病人次均医药费用1520元。2010年，医院门诊病人次均医药费用1668元，住院病人人均医药费用61839元，可估算2010年宁波居民的医药费用总额约为13730亿，然而2010年全市健康保险保费收入仅有38亿元，仅占该年度宁波居民医药费用支出的28；健康险赔付14亿元，仅占居民医药费用支出的10。可见健康险发展严重滞后于
24、市场实际需求。目前我国商业健康险发展仍处于初级阶段，因为国际经验表明，在发达国家成熟的保险市场上，健康险保费收入占总保费的比例一般在30左右。而从2000年到2008年，宁波商业健康险保费占总保费的比例加权平均仅为531，占人身险保费规模比重加权平均值也仅为742，远低于发达国家水平。从保险深度来看，宁波商业健康险保费占宁波GDP的比重偏小，最高为2008年的025，而同期其他国家或地区的该项指标则比宁波高许多。从保险密度来看，宁波商业健康险普及率也偏低。2008年宁波人均健康险保费支出约为4945元，远低于同期736746元的全国保险密度平均水平，上述指标即使与国际上以社会健康保险为主、商业
25、健康保险为辅的发达国家如德国和法国相比也有较大的差距。而与此同时，2010年宁波健康险保费仅为348亿元，占卫生总费用的34。而在美国，其商业健康险保费已占卫生总费用的54，由商业保险提供健康保障的人群占全国总人口的63。即使在社会保险占优势的法国也有80以上的家庭拥有商业保险机构提供的健康保险计划。因此，商业健康险在国民健康保障体系中的作用和地位还有待进一步发挥和提升。312健康保险品种中医疗保险和疾病保险占比过高目前，市场上供应的健康保险产品中，全部4种健康保险产品总的种类数目达到1546款，其中,医疗保险产品最多，占到623，疾病保险产品次之，占10357，护理保险产品和失能收入保险产品
26、的种类则很少，各占1。切合高收入人群等特殊人群需求的健康保险产品缺乏。我国商业保险市场中健康保险险种超过300个，但是主要为重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等，而且这些产品差异性不大。通过对宁波地区已买健康保险的人群的抽样调查，宁波地区人均收入超过12万元以上的高收入人群仅占84，55岁以上人群仅占22，20万以上保额人群仅占49。313健康险产品价格超过居民心理预期2011年9月，通过对宁波地区积累2040万元的重大疾病风险储备资金的调查发现，783的被调查者表示所能接受的保费是10002000元/年，但是按照目前市场上的重大疾病保险的费率水平，年缴保费需要700014
27、000元/年，2011年宁波统计年鉴显示，2011年宁波市人均可支配收入是34058远，相比之下，保费远远高于居民期望水平。因此，虽然有很多市民迫切需求健康保险，但是限于健康保险保费过高，抑制了居民消费需求。32保险公司的经营问题分析自从2005年起，保监会批复了中国人民健康保险股份有限公司、平安保险、昆仑保险和瑞福德健康保险4家专业健康保险公司。通过5年多的发展，专业健康保险公司的保费收入在整个健康保险的保费收入中占的比例还是很小的。根据数据显示，2010年，国内健康保险保费收入为349亿元，其中4家专业健康保险公司对此的贡献不到10。而宁波市内的专业健康保险公司对保费收入的贡献更是少的可怜
28、。目前市场上的健康险产品三分之一以上是亏损经营，而这个问题的本质在于健康险经营管理比如风险管理的能力还很低下，风险管控的手段还很有限。健康险的效益状况直接影响公司短险利润的完成情况，直接关系着分公司分级分类考核结果，直接影响到全社会对商业健康保险的信心。从2005年起，经过了5年多的发展，专业健康保险公司在经营模式上仍然处于探索阶段。目前健康保险品种单一、保费过高抑制了专业健康保险公司的发展。利润亏损又进一步的抑制了专业健康保险公司的发展，进而使专业健康保险公司一直落后于其他保险公司。目前，我国商业健康保险的核心技术掌握不足。国内各家保险公司在健康保险业务经营上都做了有益的探索,初步形成竞争格
29、局。随着我国加入WTO和保险市场的进一步开放,拥有丰富健康保险经营经验和较高管理水平的外资保险11公司的介入使竞争更加激烈。与寿险和养老保险相比，虽然国内商业健康保险的市场潜力很大,但各保险公司的健康保险业务规模却不大,发展还比较困难,很多保险公司的健康保险业务出现利润倒挂现象。除了经营环境中存在的某些障碍,特别是医疗卫生体系方面的问题没有很好解决外,保险公司自身对商业健康保险的经营规律认识不深、缺乏正确的经营和发展战略来指导业务发展也是其中的重要原因。由于健康保险业务赔付率比人身保险的其他效益型险种高，近年来的赔付率一般在6090，有的甚至达到100、200甚至更多，远远超过70的临界点，所
30、以保险公司经营健康保险业务利润空间较小，基本处于微利或亏损状态。因此，保险公司对商业健康保险业务的定位不高，只要能通过营销健康保险带动主要效益型险种的发展即可，比如寿险。健康保险销售人员的激励不足。目前对销售人员的激励机制仍然是保费收入中一定比例的佣金提成，由于多数健康保险产品属于短期保障型险种且保费收入较低，销售人员推销保单要面临较大的难度却只能获取较低的收入，显然存在激励不足，难以吸引更高素质的专业化的销售人员。因此，对于健康保险公司一直有很难的发展。33人才状况分析专业健康保险公司与普通的寿险公司的区别在于其能提供除健康保险之外的健康保障、健康管理和健康增值服务。由于严重缺少健康保险专业
31、人才，有很多专业保险公司的员工都是从寿险公司过来的，因此他们经营健康险的思路和一般寿险的思路一样，从而制约了健康保险业务的发展。因此目前，有很多专业健康保险公司在招聘专业保险人员，但是理想的应聘者又不多，导致专业健康保险公司为吸引人才而提高了运营成本。宁波市通过保险资格证书和保险精算师寥寥无几。人才缺口达到十几万。不管是宁波市还是全国，都是严重缺少专业健康保险人才的。人才的大量流失也成为了健康保险发展的一大瓶颈。造成流失的原因有自身原因和外在原因。主要有为了体现自身的价值和获得更加优厚的酬劳，“跳槽”频率不断加快；大多数大学生在企业工作主要就是为了获得工作经验或学习相关技术，一旦目的达到，他们
32、就会选择待遇更高，发展空间更大的企业；保险企业在人才管理方面也存在着很多问题，首先就是企业重进不重用，人才进入保险企业后并未发挥应有的作用，导致其中不少人“跳槽”而去。其次是片面追求高薪而能留住人才，而忽视了人才的培训和给人才提供个人发展的机会。目前，经营健康保险所面临的风险是很大的，它的经营和管理活动要求其12从业人员在风险管理、医疗服务管理、条款设计、费率厘定、准备金提取、业务监督管理等方面具有特殊的专业水准，这就要有一批从事风险分析、风险选择和风险鉴别的专业技术人员和经营管理。但由于我国保险市场发展历史的特殊性，目前保险公司在这方面的专业人员很缺乏。134促进宁波健康保险发展的对策41大
33、力发展专业健康保险公司目前国内专业健康保险公司都存在着不少的挑战，特别是在经营方面，压力很大。发展专业健康保险公司可以增加我国健康保险普及率、增加人民的抗风险能力。目前发展专业健康保险公司就必须克服政策支持不足、行业竞争无序、经营成本高、盈利模式模糊、人才的匮乏等问题。因此，发展专业健康保险的对策有（1）观念创新。探索投资设立、兼并收购、战略合作等相关领域，推进健康保险、医疗服务、健康管理相结合的健康保障模式，建立保险业与医疗服务业优势互补和共赢的发展经营模式。（2）模式创新。管理式医疗是专业健康保险公司未来商业运作模式的发展方向，实现管理式医疗的途径主要有结合医疗机构和专业健康保险公司的利益
34、，形成共同的风险分担机制，使医疗提供方主动控制医疗费用。改变医院、医生、和药品公司基本行为方式，改进现有的收费方式；加快专业健康保险公司的健康管理系统建设和医疗网络的精细化管理。（3）产品创新。目前健康保险产品虽然有很多种，但是很少有涉及收入保障险，主要集中于医疗保险和疾病保险，因此要深入了解健康保险市场的需求，针对市场需求，开发一批健康保险产品以满足市场有效需求。（4）营销创新。不断创新服务内容，树立行业品牌，细化产品，有针对性的做好高中低端客户的开发，提供个性化的健康保障和健康管理服务，牢牢把握高端客户，建立以医疗卫生机构为依托、满足客户需求的多种创新营销渠道。（5）提高公司的服务意识和水
35、平。健康险承保的是人的身体机能，由于自然规律的限制其处于不断变化中，从承保前体检、对投保人的询问，到承保过程中身体的检查、有关疾病的防治以及出险后的理赔等，都需要专业化的客户服务，其目的也在于控制风险，更好地为被保险人服务。保险公司应从提高服务入手，一方面增加产品的市场竞争能力，另一方面有利于建立企业形象，抢占市场份额。保险公司应该提高专业化水平。首先应当是经营理念的专业化，就是要认识健康保险不同于一般寿险业务的特殊性，树立按照健康保险自身特点实施专业化经营的理念。其次是管理制度的专业化，就是要把握健康保险自身规律，14建立专业化的风险控制体系、专业化的技术标准和产品开发体系、专业化的经营服务
36、体系、专业化的核算和考评体系等。第三是经营管理人才的专业化，就是要完善健康保险的组织体系和培训体系，逐步培养一批高素质的健康保险的专业人才。保险公司可以根据市场需求，进一步扩充产品体系。开发不同类型的医疗保险产品，针对社会医疗保险的不保项目提供特种保险和健康保险服务，解决社会医疗保险封顶线之上的高额医药费，提供社会医疗保险以外的津贴，使其有足够的经济能力享受更高档次的服务和治疗。42营造良好的经营环境提高商业健康保险的社会地位，使政府重视、政策支持、企业欢迎、百姓拥护。政府应积极推进城镇职工基本医疗保险制度改革，扩大覆盖面，使广大职工真正享有医疗保障。加强对医疗服务提供者的管理。这是规范医疗行
37、为、防范道德风险的关键。对药品生产流通环节进行监控，从源头上治理“回扣促销”等不正之风，使患者既享受到较廉价的药品，同时又保证用药安全。从国际经验看，商业健康保险的发展与政策支持息息相关，鼓励商业健康保险发展的措施很多，部分法定医疗保险费用支付业务委托保险公司管理；对鼓励发展的健康险业务免征营业税和所得税，甚至给予一定的财政补贴；对购买商业健康保险的单位在一定限额内允许税前列入成本，对个人则免缴其购买健康险部分的个人所得税。法律的进一步完善。为了健康保险的明细化管理，政府应该加快健康保险法律法规的完善。政府的适当调控。政府在健康险发展过程中的作用不容小视，但是应明确政府责任和市场机制之间的界限
38、，给健康保险的发展创造足够的空间。“湛江模式”实现的“统一核算、统一政策、统一管理”的商保社保合作，使群众得到了更多保障，做到了政企分离，同时在更高程度上实现了政企合作。43加强人才培养和人才引进俗话说科技是第一生产力。这科技的创新和发展都离不开人才，因此要有计划、有步骤地培养一批医疗管理人才和医疗创新人才。不断的引进和储备一批具有专业技术性强、管理能力出众的专业健康保险人才。“十一五”是我国金融保险业改革发展的重要战略机遇期,商业健康保险要实现战略发展目标,必须树立人才资源是第一资源的理念,加快人才队伍建设,不断重视吸引人才,15从根本上提升保险公司的核心竞争力。健康保险公司应该在开展健康保
39、险业务的同时，在公司内部着重加强对健康险专业人才的培养，建立自己的“造血”机制，建立与健康险相关人员的专业培训体系，通过人身保险从业人员资格考试体系的平台，提升健康保险队伍的专业素质，有计划有步骤地从国外及其他和健康保险相关的行业领域引进一批专业人才，提高公司的业务能力。431人才培养在培养人才方面，应该完善保险人才的培养机制，教育环节加大投入，进一步发展高等院校保险专业的建设,培养高层次的管理和专业人才。建立核心人才的接班人机制,确定干部梯队培养计划，后备才人应该有计划有步骤地进行，通过学习培训逐步成为合格的岗位接班人。加强各层员工的培训，建立人才终身交易机制，实行全员培训，开发员工潜能。他
40、不仅更全面提升企业员工的综合素质，在某种意义上来上还能使员工对企业产生归宿感，从而降低了人才的流失。432应对人才流失的策略保险公司应提供具有竞争力的薪酬待遇，企业内部可以根据职位的不同、对企业的贡献度等因素来决定员工的薪金待遇，这也避免了“大锅饭”式的绝对公平情况。保险公司要加强人文关怀，高层管理者应加强与各级管理干部、员工的心灵沟通，注重联络感情，关心员工冷暖。重视企业氛围，使员工产生一种归宿感，避免人才的流失。16结论2009年4月6号国务院推出中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见出台，标志着我国新医改的改革方向和框架。但是目前健康保险业依然存在着不少问题，比如市场规模小、品种单
41、一、人才的匮乏等。本文通过市场、保险业务等方面进行调查，提出一些发展健康保险的建议和策略。首先，大力推动健康保险公司的专业化经营。专业化经营是中国商业健康保险发展的必经之路，成立专业健康保险公司是专业化进程中良好的尝试。但是由于没有大量的代理人展示和相对成熟的多渠道销售，业务拓展情况不理想。因此实现健康保险专业的道路任重而道远。其次，加快险种的创新和差异化。保险公司应不断提高产品的创新和差异化水平，吸引和赢得客户。作为健康保险主体，健康保险公司应该按照年龄、性别、收入、地区等因素对市场进行分析研究，准确定位目标客户群，提供有创新、切合特定市场需求的产品和服务。最后，专业健康保险公司应引进和储备
42、一批专业性人才。不管是政府还是保险公司，都应大力培养一批具有专业技术性强、管理能力出众的专业健康保险人才。17参考文献1刘京生中国健康保险发展研究M北京中国社会科学出版社，2011（1）2国家统计局宁波调查队宁波统计年鉴2010M宁波宁波统计出版社，2010（8）3国家统计局宁波调查队宁波统计年鉴2009M宁波宁波统计出版社，2009（8）4粟芳许谨良保险学M北京清华大学出版社，2010（1）5陈滔谢洋中国商业健康保险发张展望J西南金融，2010（1）6刘月试论我国健康保险的状况、问题及对策D西安西安欧亚学院，2010（3）7孟德锋方金兵新时期商业健康保险发展对策浅析J上海金融，20011（0
43、6）8陈弘专业化经营是商业健康保险发展的必然J中国保险，2011（09）9吕月赵家仪完善我国商业健康保险的政策建议J东方企业文化，2011（14）10赵文龙重庆市健康险发展现状及制约因素浅析J中国保险，2011（1）11张大龙我国专业健康保险公司经营困境及发展对策D吉林吉林大学商学院，2010（6）12贾莉商业健康保险的发展困境及完善措施J中国市场，2011（14）13李丞被李明浅析中国商业健康保险存在的问题及对策J哈尔滨金融学院学报，2011（4）14徐美芳中国健康保险需求决定因素分析以2006年上海保险市场为例J时间经济文汇，2007（5）15王沁莹我国商业健康保险发展状况及对策研究JCH
44、INASFOREIGNTRADE20111016李宁雁浅论我国健康保险发展中的现状、问题和对策J改革与开放2011（04）17黄妹珠浅谈保险企业专业人才流失的应对策略J当代教育论坛宏观教育研究2008（4）18STEPHENRBARNESDEKTERRELLTHEIMPACTOFTHELABORMARKETONHEALTHINSURANCEJLABOURRESEARCHJOURNALROLLUPTHEFOURTH,2009（7）19MELLISAATHOMASSONTHEIMPORTANCEOFGROUPCOVERAGEHOWTAXPOLICYSHAPEDUSHEALTHINSURANCEJA
45、MERICOM,THEAMERICANECONOMICREVIEW,2003（3）19ROBERTHURLEYREALHEALTHPLANSMANAGECAREJAMERICOM,PERSPECTIVE,20061118致谢四年的大学时光已经接近尾声，回首过去，我度过了充实而难忘的时光，我想感谢万里学院为我的人生搭建了这个平台，让我的青春没有蹉跎，让我学会“只要有1的希望，就要尽100的努力”的生活信条。同时，我要对所有教育过我、关心过我、帮助过我的老师、同学、朋友及家人表达我衷心的感谢。首先，我要特别感谢我的导师陈老师。在我撰写论文的全过程，从论文选题、结构安排、文稿审核等问题上，老师都一丝
46、不苟地逐一提出宝贵意见，在一些很细小问题上也经常提醒我，督促我不断改进和完善。导师待人宽厚，以渊博的学识、严谨的治学精神、平易近人的态度以及为人师表的风范，使我深受教益，激励我努力进取。值此论文完成之际，谨向导师表示我诚挚的敬意和衷心的感谢，再次感谢他对我的教诲与关心。其次，我要感谢校领导及我的各个任课教师，保监局夏老师的帮助与栽培，在此祝愿他们身体健康，家庭和美我还要感谢我的所有同学们，感谢他们一直以来给予我的帮助与关心，让我拥有充满温暖与欢乐的大学生活，我珍视我亲爱的朋友们我更加要感谢养育我的父母，是他们默默陪伴我成长，对我生活上无微不至的关怀以及精神上无限的支持，在我遇到困难时不断地支持我、鼓励我、开导我，让我安心完成学业。往后，我会更加努力，用更好的人生答卷来回报父母的殷切期望最后，我衷心感谢在百忙之中抽出时间审阅本论文的专家教授，感谢你们对我论文的批评指正
