1、浅析我国中小企业融资难问题 【摘要】根据我国经济现状可知，我国经济发展主体力量是中小型企业，为我国带来了大批的工作岗位，然而中小型企业融资难却成为当下一大难题，阻碍了我国经济稳步前进。中小企业融资难的主要问题包括本身可运转资金少，融资成本贵，贷款信用度不够等等。帮助中小型企业解决融资难，成为当下促进中小企业蓬勃发展的首要难题。 【关键词】中小企业；融资难；应对建议 一、背景介绍 随着我国经济的迅猛发展，以中小型企业为主力军的一批又一批的企业拔地而起，中小企业在我国经济发展中不可缺少的地位也日益显著。截至2013 年末，我国中小企业注册数量超过 4200 万家，占全国企业总数九成以上，它们创造中
2、国近 60%的经济总量，占据中国经济的半壁江山。目前（ 2014年 11月），江苏省共有中小企业 164万家，占全省企业总数的 99.6%，创造了全省 60%以上的经济总量，吸纳了 80%的从业人员，提供了 50%以上的税收。但是伴随着中 小企业蓬勃发展的同时迎面而来的问题也越来越多，首当其冲且最根本的问题就是中小企业融资难。如果不妥善解决，将会严重阻碍中小企业以及我国经济的平稳发展。 二、中小企业融资现状 中小型企业大多数处于起步期或者发展期，基本没有步入正轨，自身的发展 条件相当拮据，如果想让其通过自有财产进行融资发展是很困难的。在激烈残酷的经营过程中资金投入是时常发生的，能否筹集到资金，
3、是否可以流畅地进行周转资金都将是它们所面临的难题，由此可观中小型企业面临的压力远远高于有雄厚经济背景的大型企业。 我国现行的融资渠道相对于国外比较狭窄，融资方式也就是屈指可数。据中国人民银行 2003 年 8 月的调查显示，我国中小企业融资供应的 98.7%来自银行贷款，即直接融资仅占 1.3%。其表现为中小企业在债务融资中过分的依赖银行贷款，中小企业贷款抵押的抵押物十分有限并不能有效的得到资金缓解，同时高额的贷款利率也给中小企业带来巨大压力。形成了企业的营业利润还不能有效的去银行进行还贷业务。而且中国证券市场的高门槛，法律体系还不算完备，准入的条件苛刻使得中小企业很难通过在公开的资本市场筹集
4、来需要的资金。 同时许多中 小企业缺乏信用观念，无法得到金融机构的信任，从而形成了虽然有融资机构却依然得不到融资的现状。中小型企业的制度不完全，很多企业为了减少开支从而把机构削繁从简，不能很好地把企业经营信息提供给社会和银行。大部分中小企业在起步时没有足够的固定资产来抵押贷款，此时银行就要通过对此企业的经营状况来选择是否对其贷款，贷款多少合适。但是许多企业为了偷税漏税谎报营业额及公司的经营情况，使得银行对其不得不做出宁愿放弃贷款带来高额利润也不愿铤而走险去为其贷款。据统计，我国 300 万户私营企业获得银行信贷支持的仅占 10%左右。2003 年全国乡镇、个体私营、 “ 三资 ” 企业的短期贷
5、款占银行全部短期贷款的比重仅为 14.4%。据浙江省 2001年统计，全省民间投资中自筹占 55.9%，银行贷款 20.1%，直接融资不到 1%。 企业的本身可运转资金较少。中小企业起步时把大量资金投入到了商品的研究开及市场测试，同时要建立公司和进行大量的商品生产以及后来的开拓市场推销商品。随着企业的发展，原始资本和原始资金积累已经不能再维持企业前进，开始出现资金周转困难无法支付企业日常基本开销和营业成本，收支平衡也无法达到。 三、中小企业融资难的分析 企业内部积累资金少。因为中小企业刚刚起步，其总体趋势是注重发展而忽视了积累资金。每每有了投资项目，企业会把可流动资金直接投入项目来扩大企业规模
6、，但是当需要资金来完成经营需求或者紧急情况时却因为资金投入量过大而无法完成周转。以此来看中小企业缺乏长期发展的经营思想和积累内部资金的意识。 中小企业没有足够的信用额度。我国大部分银行均为商业银行，其存在也是为了盈利，在考虑到自身安危的前提下，商业银行会对贷款方做出一个信用评估。当企业需要融资时会向银行机构进行商议，但是因企业才初始起步，没有足够资 产抵押，也没有信用记录；亦或者企业因为制度不健全，管理不当，导致企业经营不善，没有良好的发展前景，和贷款成本监控成本过高等等，这都会使银行对企业的贷款要求进行拒绝。银行机构对中小企业的 “ 歧视 ” 。从自身利益出发，我国的商业银行都希望自己把现金
7、大量贷给信誉好、资金雄厚的大型企业来减少自身风险并且给自己带来丰厚的利润，从而不愿意把资金贷给无信用背景或者经营状况差的企业来提高自己的风险。 融资成本高也是中小企业面临的难题。从银行角度来看，给中小型企业贷款要比大型企业贷款成本要高很多，同时还要带有较高的风险 ，所以中小企业无法享受银行贷款的优惠贷款利率的同时，还要在相对较高的利率下进行贷款。而且在和中小企业发生借贷关系时，手续也是相当繁琐以及一连串手续费。 信用担保机制不健全。因为中小型企业无可靠的信用额度，随之而出现的是一个个担保机构。这微缓解了下中小企业融资难的问题，但是和发达国家相比这还是相对落后的。在我国，信用担保机构和我国银行联
8、系相对与发达国家还是不够密切，很多担保机构为民间私人建立，银行对信用担保机构也是抱着半信半疑的心态，虽然中小企业融资少，但是其数量较多，信用担保机构也无法进行过高的担 保。同时高昂的担保费也使不少中小企业望而却步。 四、应对建议 从企业自身来说，我国的中小型企业应对本身的资金流向做出一个完整长远的规划从而来强自留资金。不能只注重企业消费而忽略了企业的资金存储。当企业需要进行资金周转时就可以自己通过自身来解决燃眉之急。同时在企业内部，应当制定周密详细的经营计划，加强企业内外建设，根据本身状况建立健全合适的发展策略来顺应社会的发展。企业本身也应当诚实积极的面对社会大众，不做假账不偷税漏税加强自身的
9、财务管理，才能得到银行以及信用担保机构的信任。企业也应该多习 得融资知识，要对融资有个深入的了解，了解融资的基本流程，要在最合适的时机和最少的贷款来为企业赢取最大的利润。 从外部环境来说，银行不应该有 “ 歧视 ” 地对待中小企业，每一个企业都必须有一个发展的过程，每一个企业都要经历由小变大的过程，银行应对各个企业一视同仁，不仅加速了中小企业的发展也丰富了我国的经济市场。同时银行应该放宽对中小企业贷款的限制加大对它们贷款数额的力度，多多扩展融资的方式，多出台优惠中小企业的贷款政策来扶持它们的发展。政府也应该出台相关政策来保护中小企业在我国众多企业中的地位，对中小企业 在融资中可能遇到的问题来提出解决方案，加强对商业银行贷款的监管，尽可能的使企业贷款做到公平公正。同时政府应鼓励信用担保机构的发展，对其采取优惠性政策来增加信用担保机构的增加。 参考文献： 李哲峰 .中国中小企业融资现状及原因分析 J， 2011 戴瑛 .我国中小企业融资难问题研究 J.合作经济与科技， 2013，（ 02）：6767 陈明，付奇 .江苏共有中小企业 164 万家 占经济总量 60%以上EB/92.html 范冬萍 .从银行的角度看我国中小企业融资问题 J.中山大学学报论丛，2007，（ 04）： 108110
