1、浅析我国互联网消费金融的现状及发展前景 摘要：在经济新常态下，我国经济转型将从投资拉动逐步向消费主导升级给予消费升级和用户大数据的消费金融，借助 “ 互联网 +” 平台进入了迅猛发展的高铁通道。消费金融通过丰富的线上线下消费场景、强大的风控体系和强有力的合作伙伴势必成为中国经济转型升级的 “ 创新风口 ” 。互联网消费金融是服务实体经济的普惠金融，可以使消费金融服务低成本、高效率地延伸到广阔人群，并低风险地覆盖广大中低收入人群。偏爱网络购物和超前消费的年轻人群成为劳动力市场和消费市场的主流人群，其产生的羊群效应带动了网络经济的发展和整个社会的杠杆消费，互联 网消费金融将持续有效地拉动我国经济增
2、长。因此，要鼓励、规范和引导互联网消费金融健康发展。 关键词：互联网消费金融发展前景发展建议 一、我国互联网消费金融发展现状 1、互联网消费金融高速发展 广义上的互联网消费金融，如在线支付和互联网理财等互联网消费金融产品在我国发展的起步时间比较早。 2004 年我国开始出现了支付宝等在线支付机构，到目前为止在线支付机构已达近三百家； 2006年起， P2P网贷开始进入我国，截止到 2015年全年 P2P网贷规模已达到 8686亿元人民币；此外，各种消 费者网络投资个人理财产品也迅速发展。 我国狭义上的互联网消费金融起步于 2013年，以分期乐、趣分期为代表的创新型公司直接将服务目标用户定位为个
3、人消费者，为其提供新人接待的分期付款服务。京东于 2014 年 2 月推出了 “ 京东白条 ” 、天猫推出了“ 天猫分期购 ” 以及 “ 花呗 ” 等理财产品为自身平台用户提供分期消费服务。 在消费金融试点管理逐步放开的背景下，许多传统消费金融服务公司开始提供消费金融服务。而互联网消费金融服务在服务流程和产品创新上更具备优势，互联网消费金融市场快速发展，市场细分逐步完成，线上线 下消费金融服务的融合已经成为当前互联网消费金融发展的未来走向和必然趋势。 2、互联网消费金融发展环境 随着国民消费能力的持续提升一级互联网使用习惯的全面养成，互联网消费金融现在正处于一个 “ 最好的时代 ” 。 首先，
4、从经济环境角度出发，当前，消费对于我国的 GDP 贡献仅有 30%，同收入水平其他国家的消费占 GDP 的 50%左右，而这一比例在欧美发达国家更高。这也说明中国的经济结构可以从原来的过多依靠投 ?Y、出口逐步向消费倾斜；其次，从社会环境来说，消费观念转变，透支习惯的养成。中国传统的勤 俭节约观念制约了消费金融在我国的发展，但随着人们消费观念的逐步转变，越来越多的家庭及个人开始采用信贷消费工具提前消费；再有，就技术环境而言，互联网消费金融的发展离不开技术的进步，这也成为促使消费金融的创新速度和效率进一步提升的重要原因；最后，政府政策的出台，如购置税减征、消费品下乡等补贴政策，也在一定程度上对于
5、消费及金融产业的发展产生了推动作用。 二、我国互联网消费金融发展趋势 1、移动支付互联网消费金融将成为主流，消费主动权进一步向消费者转移 自 2012 年国家工信部开展全国 4G 建设以来，经过五年左右的发展时间，中国已经建成世界最大的 4G 网络，移动互联网用户达到 7 亿左右，移动互联网的支付业务流量占总收入的 60%以上，移动互联支付的便捷性已经得到大众的认可。同时，由于各大网络带你上积极推行移动终端 APP支付优惠活动，使得移动互联网支付的交易量不断上升，消费者的移动支付消费习惯已经建立。值得注意的是，随着大量团购网站与比价网站的出现，降低了消费市场的信息不对称，并且通过互联网线上交流
6、与买家的产品评价与反馈，使得消费者对厂商更加了解，加剧了市场竞争，消费主动权逐步向消费者转移，消费者在 买卖双方中的地位逐步提升，占据核心地位。 2、互联网消费结构纵深扩大，地域消费限制进一步缩小 随着互联网在我国农村不断普及与渗透，农村正逐渐成为互联网消费的新蓝海。在我国整体网民规模逐渐收窄的情况下，农村互联网使用率保持强劲的增长态势。同时，诸如京东、天猫、苏宁等国内大型电商平台的下乡建设计划的实施，农村的物流与基础建设不断完善，进一步缩小地域消费限制，加之国家政策的鼓励与引导，使得农村网民的互联网消费意识与农村消费市场潜力进一步被挖掘。 3、政府政策全力支持，互联网消费金融发 展潜力无限
7、2015 年传统金融行业迎来改革春风，国家出台众多促进互联网消费金融政策。不仅将 “ 互联网 +” 为发展战略的互联网金融首次纳入政府工作报告中，得到了全社会的关注。同时，还将互联网消费金融写入国家 “ 十三五 ”规划，并且明确提出消费升级的重要性与急迫性：以 “ 互联网 +” 为渠道和营销手段，转变传统消费，发展绿色消费、信息消费与个性消费，重点着眼于国内消费需求的挖掘。由此可判断，互联网消费金融已进入到前所未有的发展阶段。 三、结论及启示 1、鼓励发展互联网消费金融 要解决互 联网消费金融机构资金端的渠道窄、成本高等突出问题，适当降低互联网消费金融机构获得金融机构牌照的门槛，及时将优秀的、
8、规范的互联网消费金融服务机构纳入有牌照的金融机构。 2、规范发展互联网消费金融 互联网消费金融是金融，金融杠杆的本质是杠杆，是借别人的钱去放贷或者投资。世界上不存在一个没有金融监管的国家，如果没有清晰的边界，鼓励金融野蛮生长，最后的结果是好人为坏人买单。 3、健康发展互联网消费金融 互联网消费金融多位纯金钱方面的的信用贷款，在个人征信体系还不是很健全、大数 据风控技术还不是很成熟的条件下，要尽量采取场景化的 O2O模式减少信用风险。一些电商平台采取应收账款形式的自有资金垫付或延期支付供应商贷款等方式开展消费信贷，要注意避免平台资金流动性不足的财务风险和供应链资金断裂的风险。 4、加强互联网消费金融产品服务创新 互联网消费金融不是简单的消费金融与互联网的相加，而是在提供普惠金融目标下进行的商业模式重塑，为更广泛的用户提供简单易得的消费金融产品服务的创新，才能保持互联网消费金融的生机与活力。 参考文献： 黄海龙 .基于电商平台为 核心的互联网金融研究 J.上海金融， 2013（ 08） . 方正刚，张新玉 .消费金融三大现实难题待解 J.当代金融家， 2015（ 03） . 谢平，邹传伟 .互联网金融模式研究 J.金融研究， 2012（ 12） . 张杰 .我国消费金融发展展望与策略选择 J.经济纵横， 2015（ 7） .
