1、浅析新经济形势下的银行信贷结构优化 摘要：金融危机下我国实行了宽松的货币政策，信贷规模不断扩大。本文从当前信贷结构情况出发，对新时期的信贷结构优化提出了几点建议。 作文 关键词：货币政策 信贷结构调整 商业银行 一 . 引言 席卷全球的金融风暴使得 2009年成为中国经济进入新世纪以来最困难的一年，也使得商业银行的经营面临严峻考验。为了应对金融危机，自去年下半年我国政府连续出台一系列宏观调控政策，旨在通过积极的财政政策和宽松的货币政策促进消费与投资需求增长，保持国民经济的平稳较快发展。在当前情况下，商业银行如何在危机中把握发展机遇，在信贷规模扩大的趋势下通过调整经营结构和经营战略，巩固已有发展
2、成果，实现新的发展已成为目前重要课题。 因此，本文将从当前的经济形式和经济政策出发，对目前商业银行信贷结构存在的问题进行深入分 析，并给出调整优化信贷结构的相关对策。 二 . 宽松货币政策对商业银行的影响 目前，央行已经研究制定实行适度宽松货币政策的五大具体措施。这些措施包括： 1. 确保金融体系流动性充足，及时向金融机构提供流动性支持； 2. 保持货币信贷的合理增长，加大银行信贷对经济增长的支持力度； 3. 取消对商业银行信贷规模限制，合理扩大信贷规模； 4. 加强窗口指导和政策引导，着力优化信贷结构； 5. 进一步发挥债券市场的融资功能和进一步改进中央银行金融服务。 取消信贷规模的限制这一
3、政策为商业银行带来了新的发 展机遇，同时也使银行面临更大的风险。为了在信贷规模扩大的趋势下防范和控制潜在的信贷风险，提高信贷资产的收益水平，调整、优化信贷结构是十分必要的。 三 . 银行信贷结构的含义 信贷结构的表面形态是信贷资产总量的分布构成，是信贷总量变动的结构基础和支撑，其内在形态是信贷资产总量中各品种、客户、行业、区域、期限等多层次的有序组合。当社会经济发生较大变化或商业银行自身经营管理要求或目标发生重大调整时，原先的信贷资产分布构成就会发生相互更替，一些主要品种、主要客户、主要行业就会变为次要品种、次要客户、次要行业。 这种变化推动着信贷结构的调整与优化。 商业银行在信贷结构调整中的
4、主导作用是不容置疑的，它要满足风险防范与控制基础上的收益最大化目标，依据这个目标来不断地调整信贷结构，使信贷结构不断地优化。 四 . 我国商业银行近年来信贷结构变化的情况和问题 2006 年与 2008 年金融机构的贷款结构变化分析表 （单位：亿元） 年度 2006 年 比重 %简历大全 2008 年作文 比重 % 递增率 %（年） 各项贷款 225285.28 100.0%开题报告 303394.64 思想汇报 100.0% 16.0%简历大全 1.短期贷款 98509.53 总结大全 43.7% 125181.65 41.3% 12.7%开题报告 (1) 工业贷款 总结大全 28653.9
5、7 12.7% 36142.89 作文 11.9% 12.3%简历大全 (2)商业贷款 16671.54 作文 7.4%作文 17732.22 作文 5.8% 3.1%开题报告 t (3)建筑业贷款思想汇报 3612.55 1.6%思想汇报 3684.56 总结大全 1.2% 1.0%思想汇报 (4)农业贷款 简历大全 13208.19 作文 5.9%思想汇报 17628.82 思想汇报 5.8% 15.5%简历大全 (5) 其 他短期贷款思想汇报 36363.28 16.1% 49993.16 总结大全 16.5%总结大全 17.3% 2.中长期贷款 简历大全 106512.40 47.3%
6、 154999.79 总结大全 51.1%开题报告 20.6% 3.信托类贷款 2518.71 1.1%开题报告 3026.43 思想汇报 1.0%简历大全 9.6% 4.其他类贷款 思想汇报 17744.64 7.9% 20186.77 作文 6.7%总结大全 6.7% 资料来源：中国人民银行官方网站 上述金融机构贷款结构分析表的数据来看， 2006 2008 年，金融机构的各项贷款年递增保持了 16.0的高增长，有力地支持了这两年国内生产总值的增长。这两年来，中长期贷款增幅比短期贷款增幅高出 7.9个百分点，是促进这两年固定资产投资高增长的重要原因。在连续多年中共中央一号文件的指引下，金融
7、机构的农业贷款保 持了 15 5的增长，但这一数据是不容乐观的，因为农业贷款占比从 2006 年的 5.9%下降了 0.1 个百分点。这表明金融机构扶持农村经济发展的信贷投入仍然是不够的。这两年农业贷款如能保持年递增 16 0， 2008 年农业贷款余额应为 1.78 万 亿元（实际为 1.76 万 亿元），即是说这两年仍有约 144 亿元农村资金流入城市。对比中长期贷款 20.6%的增幅，短期贷款仅有 12.7%的年增长率。 2006 年，短期贷款占比（ 43.7%）就已经少于中长期贷款占比（ 47.3%），并在 2008 年下降至 41.3%，而中长期贷款占比却在 两年内又上升了 3.8
8、个百分点。 五 . 信贷结构调整和优化的政策建议 针对以上信贷结构所出现的问题，笔者提出以下三点政策建议： 1. 调整贷款期限结构，化中长期贷款为短期贷款 目前，中长期贷款存在着多方面的风险。首先，有相当一部分贷款投放到了趋于落后的企业。随着社会的进一步发展和一系列企业淘汰措施的实行，这些贷款就有变成不良贷款的风险。其次，我国商业银行普遍存在着贷款期限过长和数额过高的现象，多家银行存贷比已经突破了 75%的红线，致使资金链集体吃紧。显然，中长期贷款过长过多增加了银行的流动性风险。此外，已经存在的不良贷款还面临着巨大损失。 简历大全 由此看来，长期贷款的诸多风险，都增加了商业银行的经营管理风险。
9、在短期贷款相对不足的情况下，可以适当增加短期贷款，一方面可以用来降低信贷风险，另一方面可以使得信贷结构进一步优化。银行应该在增加短期贷款的同时，严格控制住中长期固定资产贷款的过快增长，谨慎的选择具备创新能力强、科技含量高、经济效益好、资源消耗低、环境污染少等先进特点的企业发放中长期贷款，并以企业的生命周期和竞争能力来把握退出的时机，从而达到有效减少信贷风险又加快资金周转速度的目 的。 2. 调整信贷客户结构，加大对中小企业、民营企业的支持力度 从根本上解决或缓解中小企业、民营企业贷款难的问题，要依靠经济体制改革和经济结构调整，这是一个长期的过程。但是，应当明确的是，我们应该解决的是效益好、风险
10、低、特别是科技含量高的中小企业和民营企业贷款难的问题，而不是所有的中小企业和民营企业。商业银行不仅要完善信贷管理办法，强化 “ 利润 ” 机制，还要建立科学的授权授信制度，避免贷款审批权限的过度集中，扩大银行基层机构增加贷款的空间，利用现有人员增加贷款数额，同时要合理确定风险考核体系，增强激励 措施，充分调动信贷人员拓展中小企业和民营企业信贷的主观能动性。要建立和完善中小企业和民营企业的担保体系，推动建立多形式、多层次贷款担保公司，降低中小企业和民营企业的贷款融资风险，切实解决中小企业和民营企业贷款担保难的问题。 总结大全 3. 调整贷款行业结构，加大对农业类企业的扶持力度 2006-2008
11、 年，农业短期贷款的比例下降了 0.1 个百 分点。根据汇丰 -清华中国农村金融发展研究项目 2007 年度调查报告中显示，农村的资金供需缺口十分突出。有 67%的信贷是通过非正规渠道实 现的。农业贷款 “ 高成本、高风险、低收入 ” 的特点，直接打击了正规金融机构贷款的积极性。因此，我国政府应该对大量发放农业贷款的银行给予一定的补贴，比如采取减免税收、补贴利差损失等措施，这样才能使农村的资金供需缺口缩小，促进中国农业的加速发展。 参考文献： 1. 谢洁华、李成青 论新形势下银行信贷进入策略 2008 年 12 月 2. 江海生等 贷款中长期化蕴涵经济金融风险 金融时报 2006 年 7 月 4日 3. 美 彼得 S.罗斯（ Peter S. Rose） Commercial Bank Management; 5 edition 2004 年 8 月 4. 汇丰 -清华 中国农村金融发展研究项目调查报告 2007 年 5. 王鲁滨，魏冰关注中长期贷款快速增长中隐含的信贷风险 西南金融 2004 年
