1、浅析民间借贷之现状、成因及对策 论文联盟编辑。 论文关键词：民间借贷官方 金融 交易 成本 制度安排 论文摘要：本文在对贵州省普安县进行抽样 调查 的基础上，分析西部 农村 民间借贷的发展现状、规律及趋势，并从促进民间 金融发展 和推进农村 经济 发展的角度提出规范民间借贷发展的政策措施。 与金融制度安排相适应，我国现有 金融机构 几乎都是官方性质的，不仅工、农、中、建四大商业 银行 是国有性质，其他股份制商业银行也大多由各级政府管辖并拥有控股权，就连农村和城市信用社这些金融组织，由于其产权制度的安排以及政府对其人事、经营的干预，本质上属于准官方的金融形式。与官方金融相对称，我国民间金融的行为
2、主体包括个人 (农村与城市居民 )、企业 (主要是乡镇企业与城市中小型企业 )，具有制度外的特征，即脱离了 法律 和金融的监管。可见，民间金融即民间借贷，是在现行法律许可之外脱离金融监管，广泛发生于个人、企 业之间的非官方金融。 一、民间借贷的现状 2001 年对我国东部、中部、西部共 15 个省份 24 个县市的一些村庄调查发现，民间借贷的发生率高达 95 t，其中高利率达到总数的 85。根据全国农村固定观察点系统在全国 31个省、 市、自治区对 20294个农户的调查， 1999 年农户通过民间借贷 市场 获得的贷款占农户贷款总数的69 41，平均每户 1008 56 元；其中有息借贷 4
3、91 87 元，占 48 77。如果全国按 2 亿农户计算，全国农户民间金融市场贷款量高达 2000 多亿元，其中有息贷款近 1000亿元。 2003年，全国农户借款中 65 97为民间借贷。这表明，当前我国农户约有 2 3 的借款来自民间借贷，其中一半为有息贷款。西部欠发达地区的农村情况又怎么样呢 ?为了进一步分析西部地区农村民间借贷的情况，我们按照随机抽样的方法，对 2001-2006 年贵州省普安县中等收入的 96 户农户作为样本进行了抽样调查，现将有关情况分析如下： 1民间借贷规模 根据表 1 和表 2，民间借贷在农村已是非常普遍的现象，在全部调查对象 96户中，有 94户参与民间借贷
4、，其发生率高达 97 9。当然这是 2001年 至 2006 年合计数，平均到每年会低些。再从民间借贷占全部借贷的比重看，该比例为 64 45，略低于全国平均规模，这符合贵州农村的经济发展水平。 5 年多来户均民间借贷额为 5011 元，平均每年将近 1000 元，也略低于全国平均水平。反观正规金融，其发生率仅为 46，其占全部贷款的比重也仅为 35 55，这表明，在贵州农村，民间借贷已取代农信社等正规金融机构已成为农户的主要资金来源途径。 注： 正规金融主要指农村信用社贷款，也包括国有商业银行贷款； 高利贷指月息超过 。的借贷，而个人有 息借贷不高于 3 。 2民间借贷形式 从表 1 和表
5、3 发现，民间借贷的主要形式为无息贷款，其发生率为 88，占民间借贷比重也高达 41 32，表明贵州 农村 的民间借贷有极其浓厚的血缘、亲情及乡邻情节，这是我国农村传统 文化 在 金融 领域的延伸。而个人有息借贷、高利贷差距不大，可视为农村两种并重的 融资 方式。参与合会的发生率虽然最低，仅为 1l，但融资比重大，为 33 33，仅次于个人无息借贷的比率，表明合会会员资金实力相对较雄厚。 编辑。 3民间借贷利率 从 调查 的情况看，个人有息借贷平均利率为 1 08 ，但全部民间借贷平均利率仅为 0 836 ，略高于同期官方利率。可见，在实际上民间借贷的利率从面上看不是太高。 4民间借贷风险 民
6、间借贷真如很多人认为的那样，由于脱离了 法律 与金融监管而极易导致借贷风险吗 ?在调查中发现，全部 96户调查对象中，仅有 7户反映有过借贷纠纷，占 7.3；这与正规金融的不良贷款率比较应该是低的。事实上，调查中发现，农户们反映更多的是由于民间借贷未受法律保护因而在出现借贷违约时缺乏法律手段的保护。因此，相比于民间 借贷的风险，更为重要的是给予其合法的地位。 二、民间借贷存在和发展的原因 据前文分析，民间金融在农村金融 市场 已经占据了优势地位。就其原因，一方面是由于官方金融的供给不足，另一方面也源于民间金融相对农村正规金融的比较优势。下面，主要从后者进行分析。 1民间借贷交易费用低 与正规金
7、融比较，民间借贷在交易信息收集、谈判和签约、监督交易和约的执行情况以及交易纠纷的解决等方面的费用都比较低。 (1)交易信息收集费用。由于大多数民间借贷发生在熟人和亲戚朋友乡邻之 间，贷款者的资信状况、 经济 实力、资金投向、项目前景等信息都比较熟悉，无须另花时间、精力进行调查，因此，交易信息收集费用几乎可以忽略不计。即使通过民间金融组织 (如合会 )进行借贷，由于组织成员也大多由亲戚朋友乡邻构成，加之其服务规模与范围较小，信息收集与日常生产、生活紧密联系，其费用也很小。而正规金融组织 (如农信礼 )的信息收集是一项专门活动，费用相对较高。 (2)谈判与签约费用。民间借贷的谈判常常属于家常行为，
8、三言两语就能解决，而签约可能只是个欠条或者干脆就是口头约定，其费用很低。而正规 金 融 机构 的谈判签约过程非常烦琐，要经过一系列论证、审批、签约等过程，时间花费长、费用高。 (3)对交易和约执行情况进行监督的费用。民间借贷交易和约执行监督同样与日常生产、生活想结合，其费用依然很低。而正规金融需专人监督，而且还要定期对抵押物和质押物进行检查分析，因此费用较高。 编辑。 (4)交易纠纷的解决费用。民间借贷的交易双方的关系性质决定了其交易纠纷的解决费用低。由于血缘关系、地域关系构成的巨大声誉压力及 债务 的无限责任，违约率很低。即使发生违约情况，双方往往能通过协商或中间人说项的方 法解决。而正规金
9、融由于交易双方信息不对称，极易导致债务人的 道德 风险，违约率较高。而一旦发生债务纠纷，往往通过 法律 途径解决，其 成本 自然较高。 当然，出现上述比较优势主要是因为 农村 民间借贷主要发生在较小的借贷金额和相对狭窄的地域范围内。如果超出这一范围，民间借贷的交易费用会迅速上升，甚至超过正规金融的交易费用，此时的比较优势将大大减小，甚至不复存在。 2民间借贷利率弹性大 民间借贷的利率多以官方利率为基准，实行风险和交易费用加成定价法，即根据借款的主体、借款的 规模、借款的用途、借款的缓急程度、借款的时间长短而定。如果借款人经营稳定、守信誉、借款时间短，利率相对较低；反之较高。民间借贷较为灵活的利
10、率能够反映资金的稀缺程度和供求状况，基本上反映了农村地区资金的价格，能够更好地配置金 融资 源。而正规金融机构实行利率管制，僵化的管制利率并不反映 市场 资金的价格，是资源低效配置的源头之一。 三、民间借贷之政策建议 1民间借贷合法化 多年来，我国对民间借贷总是采取封、堵、打的高压政策，这在实践中已经证明是低效甚至是无效的。既然民间借贷在小 额及小范围内具有与正规金融的比较优势，不如让其合法化，并大力促进其发展；而民间借贷合法化后的迅速发展必然与农信社在一定范围内展开竞争，这同时也可能促进农信社的良性发展。 2民间借贷多样化 民间借贷需求多样化的特点决定了应发展多层次的民间借贷体系。除允许民间
11、个人直接借贷外，还应该鼓励建立多种民间金融组织。前不久，山西省平遥县 “ 日升隆 ” 、 “ 晋源泰 ” 两家完全由民间出资的商业性小额贷款有限公司的成立、贵州铜仁地区江口县 NGO(非政府组织 )小额信贷试点(以下简称江口模式 )等可能就是一种有益的尝试 。江口模式最大的特点是面向国际国内招标，希望借此引进外来 投资 者组建小额信贷机构，并引进国际先进的 管理 技术和经验，招标方式在透明度和可操作性上明显优于政府主导型模式；江口模式的又一特点是取得了亚洲开发 银行 的技术与资金支持。无论是平遥模式还是江口模式，其最终能否取得成功都取决于是否符合当地的民间借贷需求的特点。 3民间借贷规范化 金
12、融业的风险特性决定了民间借贷不可能完全任其发展，国家应制定相应的法律法规规范其发展。可制定民间借贷法，一方面加强对其监督管理，另一方面在严厉 打击诸如高利贷与非法金融活动的同时，为民间借贷的发展提供良好的生存空间。但应注意的是，在加强监管的同时，不应干预民间借贷的产权关系、业务经营、人事制度、利率等方面，以免出现又一个官方金融机构。 参考文献： (1)温铁军：农产信用与民间借贷研究：农户信用与民间借贷课题主报告，中经网 50 人论坛， 2001 年 6 月 7 日 (2)许永志：农村金融渴了，谁来慰寂，中经网， 2003 年 9 月 3 日 (3)周素彦：民间借贷、理论、现实与制度构成，金融与 保险 2006 年第 2 期 思想汇报
